人生最大的悲哀是“人活着，钱却没了”，这就是最近“22名储户遇假存单，1.5亿元不翼而飞”的真实写照：没有短信提醒，也没有***告知，钱和卡还在手里，存在银行的钱却没了，多年积蓄付之东流。1.5亿存款不翼而飞日，顾某在山东省某农村信用社柜台存款500万元，定期一年。等到今年5月8日存款到期，顾某拿着存款单去取现，结果被告知“单据伪造”，不能取现。类似经历的多达22人，近1.5亿的银行存款不翼而飞。此类事件也并非新鲜事物，早在2005年，东北高速公司在中国银行某地区支行审核银行对账单时，就发现公司的存款蒸发了近3亿元。近年来湖南、浙江、河南、安徽等地多家银行频频发生类似的存款“失踪”事件，如上市酒企泸州老窖在银行的3.5亿存款失踪，湖南衡阳市民1500万元存款不知所踪。我国的储蓄率最高，存款丢失不是闹着玩的中国是世界上居民储蓄率最高的国家之一，截至2015年10月末，金融机构的人民币存款余额134.31万亿元。把钱存入银行也是国民公认的最具安全的储蓄方式，银行“三性”原则（安全性、流动性、盈利性）中，安全性排第一。那么，最近银行存款遭遇了什么样的问题，其中的责任该如何界定？把钱存在银行里，还安全吗？存款失踪，问题出在哪？一、都是贴息存款惹的祸。为具体还原贴息存款的骗取路径，Miss Money专门请教了中央财经大学金融学院尹力博博士。她介绍，所谓“贴息存款”，类似一张“银行定存双倍利息”的单据，传单中列出了存款时间、具体数额和所能拿到的利息。以10万元为例，如果存一年的话，除了可以拿银行固定的利息3.5%，还能额外拿一笔4%的补贴，也就是说，通过这个“贴息”业务，存款人可以拿到额外利息7500元，在传单上还列出了可以办理这项业务的银行机构名称。这些消息在网上比比皆是，令人眼花缭乱。一个贴息存款的完成流程需要三方共同完成：需要贷款的企业、第三方中介、买通的银行内容员工。当企业需要资金，但又不符合银行的信贷资质，便与银行内部人员和第三方中介“合作”。首先，第三方中介用高额贴息为诱饵招揽储户，然后与储户签订贴息存款协议，协议通常一份“承诺书”，承诺一年之内不提前支取、不查询账户、不开通网上银行、不办理通存通兑、不开通短信提醒业务、不对在银行工作的亲人朋友提起等。其次，银行内部员工会要求储户二次输入密码，在储户不知情的情况下，同办理了打印对账单和转账两笔业务，储户的存款在此时流入相关企业的账户之中。完成之后储户的资金即被企业、银行内部职员和第三方中介三方利润分成。二、信息泄露被盗走。由于账户、密码等信息泄露，犯罪嫌疑人利用技术克隆了银行卡，通过刷卡或直接支取等方式，盗走储户卡里存款。近年来，这样的案件爆发了多起，很多储户往往银行卡还在自己手里，其中的存款却在异地被取走或盗刷。前一阵子，一名18岁自学C++编程的嫌疑人，用自编的黑客软件在互联网上大量盗取客户银行卡信息，利用银行网上支付、第三方快捷支付等支付的漏洞进行大肆盗刷和转账，被盗取信息的银行卡可提现金额高达15亿元。三、存单质押被冻结。前些年，部分企业与储户签订借款合同，直接支付给储户等人“借款利息”，条件是储户提供个人存单质押给银行，为其银行承兑汇票提供全额担保。之后，银行冻结这部分存款，如企业出问题则存单被用于偿还承兑汇票的垫款。所以，存款失踪往往是储户贪婪和银行违纪双重因素造成的。银行方面，根据银行规定，涉及一定金额的业务，在柜员操作的同时，必须由另一人进行授权，但授权的员工未能认真核实业务全部内容并跟储户进行确认，被买通银行的内部人员便利用这一监管漏洞，将储户的存款“暗箱操作”转账到相关企业。储户个人方面，则贪图小便宜和高息。风险与收益永远都是相称的，就如世上没有免费的午餐一样，高利息的“贴息存款”必然具有很高的风险。存款丢得“容易”，回得“艰难”“乱花渐欲迷人眼”，“存款失踪”竟然还这许多花头。那丢失的存款如何寻回呢，这可难倒了一大片储户。虽然钱是在银行里丢的，但因为涉及到刑事案件，获赔起来非常难，扯皮几年的情况司空见惯。所以，有专家建议，考虑到普通储户在记录证据方面的弱势，应实行举证倒置，即举证责任主要在银行等金融机构一方，主要由他们而不是储户来证明自己清白。但如果银行已经证明自身尽到责任，未发生违法违纪、侵犯储户权益行为，那么由储户对自己的主张进行举证。银行和储户，到底该谁负责？一方面，中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵害；各大银行目前出具的存单内容中也对银行对存款的保管责任有明文规定；但另一方面，但是对存款冒领、丢失应如何处理并没有明确规定。而且造成存款消失的原因可能有很多种，很难追责。此外，监管部门的职责也不能缺失。中国人民银行、中国银监会相关负责人曾表示，银行有义务保护存款人合法权益，应进一步加强内部控制和风险管理，要强化内部督查。对涉及严重违规的银行和银行员工，监管部门应督促相关单位依法追究责任，严惩不怠，正风肃纪，以儆效尤。存款保险落地了，保丢失的存款吗？日起正式施行的《存款保险条例》规定，国家的最高偿付额为50万（包括本金和利息），即50万以内的存款是都可以得到全额赔付的。即使超过了50万，也会按比例赔付。因此很多储户以此为依据，要求银行赔付。但实际上，存款丢失并不算入存款保险保护的范围内。因为，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，并非是银行出现经营危机，或破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。存款放银行还安全吗？目前贴息存款消失仅为个案，市民无需对此“草木皆兵”。储户需要了解常规银行存款业务流程。如图，在接受储户的存款要求后，银行人员通过密码确认将储户的存款录入银行系统，同时更新银行存款余额，储户拿到相应的存款单凭证。在此过程中，银行为了保证客户资金的安全，严格要求经办人员审核进账单各要素是否完备；坚持“收妥抵用”，柜台人员不得垫付资金；而涉及一定金额的存款业务还须由另一人进行授权确认。同时银行在存贷业务涉及资金运行方面，均设置多个岗位，建立权利制衡机制；在此基础上，又按照“权责对应”建立内部责任制度。当然银行要严防“内鬼”，看好自己的家门。个人要看管好自己的账户和密码，防止泄露。最后盯住依据，不要贪图高息，记住风险与收益永远是对称的。最后用一句寓言收尾，“有些人因为贪婪，想得到更多的东西，却把现在所有的也失掉了”。腾讯财经“Miss Money”栏目出品 欢迎关注栏目微信(ID：missmoneytf 或 扫描右侧二维码)
作者：Crystal
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银行卡没离身，手机没有被盗，可是卡里的钱却不翼而飞！东莞市民李先生近日遇到这种怪事，一夜醒来银行卡里的8000多元仅剩6.37元。
经过银行方面核查，李先生卡内的资金通过29笔小额、高频的第三方快捷支付交易被盗取。对此，业内人士提醒消费者，应当加强自我风险防控意识，在追求和享受支付便捷的同时，应重视自身金融信息的保护，提高对支付业务内在风险的警惕。
事发：29笔小额交易盗光卡里钱
8月17日早上，家住东莞市东城区的李先生起床后，发现手机收到5条某国有银行发来的消费短信提示，交易金额从50元-500元不等，且每笔交易间隔不到两分钟，银行卡内余额从8267.37元变为6.37元。
由于这5笔消费均不是本人所为，李先生怀疑银行卡被盗刷，立即去往某国有银行营业网点打印交易明细清单，并报警。
根据李先生提供的交易清单显示，8月16日-17日期间，李先生银行卡有29笔非本人操作的支付，其中21笔交易类型是消费，8笔交易类型为银联代收，资金损失合计8000余元。
李先生称，事发当晚***、银行卡、手机一直未离身，还有24条交易短信并未收到。到底银行卡是如何被盗刷的呢？
某国有银行回应称，经核查，这29笔交易的渠道主要为无卡快捷消费和代收，全部交易都属于第三方快捷支付，均有发送动账信息。
对此，李先生表示，&这张银行卡平时很少刷，也从没绑定过支付宝、微信支付等第三方支付平台，为什么还能通过第三方支付来盗刷呢？&
某国有银行认为，李先生可能遭遇了伪基站等发送钓鱼链接、骗取注册验证码或冒名补办SIM卡等，冒充客户开通银行卡快捷支付，盗取客户银行卡资金。
&犯罪嫌疑人通过掌握客户个人信息，特别是拦截银行给储户发送的交易验证码来完成交易&，融360理财分析师杨若晨告诉南都记者，李先生的案例就属于典型的第三方快捷支付盗刷，呈现出小额、高频、拦截盗取交易验证码等特点。
截至记者发稿时，警方暂未回复此案相关信息。某国有银行方面表示，对于确非客户本人过失导致的第三方快捷支付盗刷，将积极协助客户，按照第三方支付公司的赔付流程追讨被盗资金。
网联将降低盗刷风险
一位不愿具名的第三方支付人士向南都记者表示，近年盗刷案件的作案手法也在&与时俱进&，主要是通过复制伪卡以及第三方支付实现的。
据了解，第三方快捷支付的盗刷已形成完整产业链，不法分子通过网络购买储户信息，获取储户卡号、***和手机号，然后上第三方支付平台以该储户的名义开账户，并绑定银行卡。银行验证储户信息正确后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户需输入正确的手机动态口令确认。但犯罪嫌疑人利用伪基站向手机植入木马病毒，拦截了动态口令以及交易验证码(受害者手机未能收到信息，故发现不了)，也就获得了开启银行卡的最后一把&钥匙&。
广东保典律师事务所合伙人、律师窦雍岗表示，&由于银行对于持卡人的账户信息负有保密义务，本案如果进入诉讼程序，法院可能判决银行承担责任甚至全部责任。&责任大小主要取决于银行和持卡人在保管或使用银行卡过程的过错程度。银行方面可以在赔偿持卡人之后，向第三方支付机构或者其他侵权责任人追偿。
盗刷案例频繁已引起监管层重视。为了遏制通过第三方支付盗取储户资金，今年7月1日，史上最严网络支付新规正式实施。按新规要求，支付账户将严格实行实名管理，对客户身份基本信息进行多重交叉验证，并按照3类支付账户分级管理，分别限定交易额度。
此外，网联的建设将进一步降低第三方支付盗刷风险。杨若晨告诉南都记者，网联将承担第三方支付机构的集中清算职能，目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被取代，&对于普通用户来说，网联可以使第三方支付的安全更有保障，因第三方快捷支付而造成盗刷的风险会随之降低。&
利用第三方支付盗刷流程图
●通过购买用户数据包，获取储户的卡号、***和手机号；
●利用上述个人信息，在第三方支付平台以储户名义开账户，绑定银行卡；
●利用伪基站，向受害者手机植入木马病毒；
●拦截第三方支付机构发出的交易验证码等短信信息；
●输入交易验证码，就能在第三方支付平台直接消费；
●拦截银行发出的扣款通知等短信信息。
温馨提示
遇到银行卡被盗刷第一时间该怎么办？
一是通知银行并办理挂失。持卡人应立即拨打银行******告知账户异常变动情况，办理挂失，并按***人员的指引进行操作。持卡人还应向银行询问盗刷的方式、时间、地点、交易另一方账户信息，以及离自己最近的ATM机位置。持卡人在必要时可记下***人员的号码，以便将来在诉讼中核实情况。
二是报警处理。持卡人在通知银行后，应及时拨打110报警，告知盗刷金额、方式、时间、地点，以及交易另一方账户信息。持卡人还应按照公安机关的要求，到银行打印账户明细，携银行卡、***等到公安机关办理报警手续。
三是ATM机操作。持卡人应迅速到附近的ATM机操作银行卡，由于此前已办理挂失，ATM机将进行吞卡处理，持卡人应保留好凭条。此举的目的在于证明卡主和银行卡均不在盗刷现场，证明卡系被他人伪造并盗刷。
来源：东方财富网
关键词：银行 快捷支付 第三方支付
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增值电信业务经营许可证：粤B2- 宁波女子遭遇新骗局 没有消费银行卡里的钱却少了
来源：中国宁波网
作者：王莎
诈骗不断上演，骗子总是用这样或者那样的骗术去迷惑大家。当银行卡的钱转移到投资理财账户以后，银行就会发一条卡内余额变动的信息。
“明天来我办公室一趟”、“猜猜我是谁”、“包裹内有毒品”、“你涉嫌拐卖儿童”……通讯（网络）诈骗不断上演，骗子总是用这样或者那样的骗术去迷惑大家。如何才能不上当，提高自己防骗意识很重要。
最近，宁波就出现了这样一种新的骗局，在自己身边却有了消费记录，而经过查询后发现，银行卡里的钱确实少了。就在这时，市民就接到了陌生***，要求提供验证码。“大家千万不要把验证码告诉打***的陌生人，一旦给了，银行卡里的钱就真的没了。”民警提醒说。
真实案例
没有告诉对方验证码
卡里的钱都保住了
最近，家住鄞州石碶街道的姚女士就碰到了这样一起通讯（网络）诈骗案。“我有一张银行卡，母卡在我手上，子卡在我女儿手上，女儿在英国。”
8月31日，姚女士的手机突然收到两条消费提醒短信，称其卡内有两笔扣款交易，金额分别为3000元和36500元。
“一开始，我以为是女儿进行了消费。”姚女士告诉记者，我赶紧给女儿打了***，没想到女儿告诉她并没有刷过卡，也没有进行过消费。
听女儿这么一说，姚女士慌了神，意识到自己的银行卡可能被盗刷了。
就在姚女士不知道该怎么办的时候，她接到了一个陌生的***。对方自称是“银行的工作人员”。对方跟姚女士确认这两笔交易是否本人操作时，姚女士当即否认。
“我们这边的确看到您发生了这两笔交易，如果不是您本人消费的话，那么我们怀疑您的银行卡可能被盗用了，也有可能您的网银账户被盗了。”对方告诉姚女士，“目前，我们能做的就是帮您挂失卡片并进行账号冻结，请您提供一下手机收到的验证码。”
说起需要验证码，姚女士一下子清醒了过来。她记得以前自己丢过一张信用卡，办理挂失时对方银行没有让其提供验证码之类的情况，而只是核实了一下她的姓名和联系方式。
“我当时就给对方说，我要问下我女儿是不是在国外进行了消费。”随后，姚女士就赶紧把这通***给挂断了。
姚女士当即拨打了该银行的******，工作人员告诉她之前有两笔通过网上银行购买了该银行期的交易，金额是从其卡内划到期货币账户名下，钱都还是属于她的。
经过确认，姚女士心里悬着的石头才放了下来，“这骗术也太真了，不小心真会上当。要是我刚才把验证码告诉那个骗子了，说不定我卡里的钱就都没有了。”
关键词阅读：
责任编辑：祝玉婷&RF13009
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