现身说法：信用卡盗刷后，你该怎么办？通过自己的亲身经历，详细说明整个过程及应对办法
从8月8日知道遭遇信用卡被境外盗刷到今天整整一个星期，说是度日如年也不为过，如果你没有经历，你真的无法想象那种搓火、憋屈、无助、焦虑，在经过艰难的各种努力后，终于在今天得到了中信银行信用卡调单部门工作人员的答复，基本可以认定是伪卡盗刷，应该是不需要我来承担的，而且在同一个商户RENFE被盗刷的也不光我一个人，有在7月份RENFE被盗刷的调单已经回来了，处理结果就是不需要持卡人承担，即使RENFE不同意银行的拒付，总算可以从苦海中脱离，暂时可以安心，现在就只是时间问题，要一个月左右。因为我此刻切身体会到有如此遭遇的朋友的心情，所以我一厢情愿地想做些什么，即使我知道我写的并不会对你的遭遇有什么实质性的帮助，至少可以是精神上的支持。也想给幸运的朋友们提个醒，防范于未然，保护好自己的资金安全。虽然这本应该是银行的责任。
首先，先把事情的经过大致交代一下:
2014年8月8日的上午10:03分，我接到0自称是中信银行信用卡中心的工作人员的***，说他们监测到我有一笔可疑的境外交易，金额是1898.1欧元，收款商户是西班牙铁道公司，交易时间是当天的凌晨6点20，问我有没有进行这样的交易，卡片有没有丢失，因为我当时在外面办事，我还以为是诈骗***，完全没当回事儿，因为我知道我最近有将近两个月没用过中信银行这张信用卡，而且6点多，我还在呼呼呢，而且我没有收到消费短信，也没有收到惯例的境外消费是否本人的询问***，卡片这时也正躺在我的钱包里，否认之后就想赶紧挂***，但是当时的工作人员就让我挂了***后，赶紧联系信用卡后面的400中信信用卡******去冻结挂失卡片，没有其他任何骗子惯用的伎俩，还跟我说，不是我本人消费的话，不用担心，赶紧打***给***，他们会帮我解决后续的问题，我当时就可以确信事情是真实的，但是并没有过多担心，因为当时工作人员的态度让人感觉中信会解决后续的问题，并不是我自己刷的，当然没我什么事儿。
随后，我赶紧致电中信信用卡***，说明之前接到***的情况，要求***人员帮我查询并进行卡片的冻结和挂失，***人员帮忙查询后，确认有这笔交易，目前还没有入账，就帮我做了销卡，并要我换卡，然后告诉我要随时关注账单情况，如果发现此笔交易正式入账，就再次致电***，进行调单，我询问为什么不现在就处理，***回复是现在还没有入账，没办法继续跟进，因为不确定这笔交易是否会正式入账。
8月8日晚上睡前查询未出账单，还是没有入账，8月9日下午再次查询，发现已经在未出账单中，出现了这笔交易，赶紧致电***，又把白天的情况重复一遍，***查询后说确实有这笔交易，让我立即去报警，取得什么报警回执，我当时就觉得脑袋嗡的一声，报警？！之前的***完全没有提到任何这样的信息，而且***会管这事儿吗？我就问***，***会管吗？为什么要让我报警，报警也应该是银行吧？***的处理态度就开始让我无语了，意思就是报不报警自己看着办，他们就是尽到提醒义务，如果不报怎么能证明不是我本人所为？还要我接收调单声明书的传真，大周末的我去哪儿接传真，但没有这个调单声明书，没办法给我进行调单，我咨询报警需要什么材料，需要***局出具什么样的报警证明，被告知，他们也不清楚具体的报警流程和资料，让我自己打110咨询。这里省略心情以及鄙视***态度上千字......
挂了***，赶紧赶到就近的派出所，接待民警听了基本情况，说现在盗刷的比较多，让我准备能证明这笔交易的银行账单，因为我这笔没有入账，所以没正式的账单，只能从电脑上截图未出账单，***说先准备吧，没有这个说明不清楚情况，抱着派出所能接警的希望，冒着风雨赶到单位，打印了未出账单截图，复印卡片及***，怕耽误调单，顺便拨打***接收了调单声明书，填写过程中有问题，再次咨询***，得到的答复居然是不需要声明书也能调单，我，我真不知道该怎么表达了，***出尔反尔，到底知不知道该如何处理这样的业务？一个人一个说法，当持卡人是什么？持卡人遇到这样的事，本来就毫无头绪，***又提供不了明晰服务和解决办法，只有永远的那几句搪塞，好的，我们知道了，给您反映了，给您记录了，抱歉，嗯，是，我们是前台***具体的我们一不清楚，再次无语......
再次返回派出所，把人家民警同志都惊了，说大晚上的，又大风大雨的你们着什么急啊，你们来找我们其实也解决不了问题，来报警也应该是银行，再说是在西班牙的被盗刷，他们也不可能到西班牙去办案，但是我说银行让我们来报案，要拿报案回执，证明卡在身上，确实非本人交易，于是找来一个民警接待我们，问了问一些基本情况，又联系了经侦科，说是要到开卡银行所在地报案，他们现在受理不了，还给我们出主意让我们直接到法院去起诉银行，于是我们就这样离开了派出所。此时已经是晚上10点半了.......
怀着非常复杂的心情，再一次拨打中信******，这次选的是投诉建议键，等待了好几分钟之后才接通，然后我要求***帮我转接一个能足够负责的人跟我联系，我不想再跟普通***再继续费无用口舌，有一个懒洋洋的所谓***男经理接听，我又要把事情经过再重复一遍，结果不用脑子想也知道，照样是无用功，没有所以然......而且在询问是否需要还款的时候，答复也是建议把欠款还掉，不然会产生利息滞纳金，甚至影响个人信用记录。至此我已经基本对***没有信心了，也对中信银行处理问题的能力和态度表示怀疑了。
原来一直觉得银行是安全的，银行都不安全了，还有什么安全，信用卡盗刷这种事情不会发生在自己身上，GOOGLE用不了，只能BING，不查不知道，一查吓傻了，网上太多这样的事情，处理起来也不是我们想像的那么理直气壮（不是我刷的，应该就不用我负责），太多银行的推诿、不负责任，把持卡人折腾个半年是常事，也有1、2年才最终解决的，更有银行不认账对簿公堂的，法院判决结果也是有好有坏，没有相应的专项法律支持，只能看法官的倾向。瞬间感觉事情开始没有着落了，因为银行态度不确定，***也不会管，投诉更是无门。再次省略这几天中我N次与***艰苦交涉的过程几万字……
用老公的话说，我小宇宙瞬间爆发，于是开始了自我“拯救”。
上面之所以把事情的经过如此?嗦的记述下来，是为了指出自己因为缺乏经验以及***的工作不尽责，在事情过程中，好多事情没有处理的特别及时到位，事后总结起来，需要列出来提示有同样遭遇的大家作为参考：
1.中信银行的消费提醒短信，我就没有收到。
不管是什么银行的信用卡包括借记卡，消费短信提醒，不管银行收费不收费都要设置，这样你可以第一时间发现你银行卡消费的一个动态情况，发现异常，可以第一时间致电***，冻结卡片，防止进一步损失，因为有很多时候，盗刷不是就这一笔，有可能接着还会有好多笔。
2.***没有第一时间提醒我在就近的ATM查询或者商铺消费，因为这样单据上会显示银行卡的卡号以及操作时间，可以在第一时间证明卡在你身上没有丢失，拿到第一个证明非本人持卡消费的证据，对被复制伪卡在POS机上盗刷的情况，是第一个有力的证据。即使卡片已经冻结也没有关系，查询不了被ATM吞卡，或者收到消费失败的短信提醒。如果是通过网上盗刷的话，虽然这个方法作用不大，但多一个证据也是好的。
3.报警，虽然实际上作用不大，但是据我所知有些银行需要报警回执才能受理持卡人的调单申请以及后续的拒付事项，所以这个报案回执还是需要，万一最坏的结果银行不认账，起诉的时候也是必要证据。每个地区的***局的处理态度和方式有所不同，有的拨打110，民警直接上门做口供给回执，
有的会要你到派出所处理，像北京最后还是会推到信用卡发卡行（在北京）或者北京分行（发卡行在外地）所在地的经侦部门报案，要搞清楚属于哪个区的经侦大队，我知道有东城，***：010-，地址是在左安门桥出来往北2红绿灯，加油站往回50米，一个白楼4层。西城，***：，地址是西城区花枝胡同20号一个大院，需要提供本人***，信用卡原件（如果没有丢失），显示交易的账单（原则上需要加盖银行公章，有的银行可以直接到各个柜台打，比如中信就不可以，只能打***给***，给你邮寄，还需要你负担邮寄费），不明白也可以打***给经侦咨询。
4. 与***的交涉，找有权限的***经理，记录工号，不然你每次打***过去，都要重复情况，白费唇舌，让***经理一定要让具体处理的调单部门或者风险控制部门的后台工作人员跟你联系，不然前台***永远回答不了你的问题，解决不了你的问题。这里允许我吐槽一下，我打***好好说，你们就只有应付，非要强硬起来，跟你们急，才能引起重视，才有人来解决你的问题。不然你得到的永远是，问题已经反映了，正在处理了，一个月左右你注意查收邮件查询结果？？？这种事情放在谁身上，谁可以平静地等待一个月呢，可能真的是我修行不够，不够释然吧，再者我是普通的工薪阶层，16000多人民币的金额对我是个大数目。但是即使是1分钱，不是你刷的，你也不能接受吧？主要银行的解决时效太让人无语，工行解决起来要2个月起步，中国银行更长，广发官方说法也是需要3-6个月，其他银行的时间也不定。至少你们应该给持卡人一个处理情况的主动回馈吧，也算能让人稍微安心或者看到点希望，结果只能持卡人锲而不舍地狂打***找他们。还问不出所以然。
5.还款与否，我在跟***要求调单的时候，我就询问了还款的问题，答复是如果需要还款的时候还没有调查清楚，建议我还款，不然会产生利息、滞纳金，不良个人信用记录，我就明确的告诉***，我是无论如何不会还款的，因为不是我刷的我一分钱都不会还，是我刷的我一分钱都不会欠，让我还款不可能，我就要求***给我请示账单挂账，***就说要请示啊什么的，又是跟***经理严正交涉后，争取到事情调查清楚之前，我都不需要还款。我个人认为不应该还款，一则从约定俗成的习惯来看，欠债还钱，如果你欠了钱你才要还，如果不是你欠的你为什么要还，还了不就是默认钱是你欠的吗？从信用卡的属性来看，贷记卡，也就是说，钱是银行的，他给你授信额度，你借他的钱用，然后还他，那么此时刷出去的不是你的钱，其实是银行自己的钱，如果你还钱，就是替他承担原本属于他的资金风险，他的钱被别人盗刷了，他都不着急，还要把责任推卸给你，你如果替他还了，也就是成功将风险转嫁给你，他不就更不着急帮你解决问题了吗？另外，一起起诉案件，就是因为持卡人担心银行威胁的个人信用受损，把钱还上了，就被银行的代理律师辩称是持卡人承认此笔交易才还款的，为了提防这样的小人举动，而且本来就不是我们自己刷的，我们持卡人为什么要还款呢？正是因为好多持卡人无奈的把欠款还上而换来了漫长的解决时间，甚至不了了之，也给银行惯出了有恃无恐推脱责任的臭毛病。这是我们的正当权益，而且即使因为调查处理时间很长，你产生滞纳金、利息还有不良个人信用记录，只要证明是盗刷，银行都有责任和义务给你平账，把个人不良信用记录消掉的。
6.坚持维权到底
一定要为自己的合法权益力争到底，不能不了了之，甚至听之任之，自认倒霉把款还上，要通过我们每一个持卡人的努力，推动银行服务的进步，让此类事件能有规范迅速的解决办法。督促相应商户的责任意识，不再让个人信息泄露的如此容易。
接下来说说，如果也有像我一样不能淡定地接受银行如此长调查时间的朋友，可以主动做些什么来靠自己解决，虽然这不是我们的责任，但是总好过惴惴不安地度过这么长时间好吧，反正我这急脾气是等不了的。以我自己为例说明，供大家参考：
就在我还在为中信信用卡这笔1898.1欧元的盗刷焦头烂额的时候，噩耗再次传来，8月11日下午2点半左右，收到招行的消费提醒，网上消费当地货币253.96元，赶紧抓出卡片给招行***打***，就在***过程中，又一条短信进来，又是网上消费当地货币192.23元的消费提醒，赶紧向***说明情况，让***帮忙冻结卡片，并申请调单，当时的心情啊，完全是毁三观的节奏，另一张卡又被盗刷，我是有多招人喜欢，运气有多“好“，应该去买彩票。但是招行的这两笔我没有那么太担心，经过这3天来在网上的各种学习了解，招行在这方面处理是最迅速，最好的，要客户承担的几率也最低，而且吸收了一些其他有类似经历朋友的经验，决定自己主动联系商户，争取让商户把钱退回来，很多都是持卡人自己这么追回来的，而不是银行主动作为。我就询问了***入账商户的具体名称，以及货币的种类，是英镑，看来是在英国的网站上被盗刷，所以我就用BING搜索了两家公司的网址，一家是HOLIDAY
EXTRAS(旅行服务网站)，有***邮件，我发邮件大概说明了被盗刷的情况，留了我的信用卡号前四位后四位，以及持卡人姓名，被盗刷的金额，请求他们的帮助，核实并退款；也有线上实时***，因为有时差所以我是晚上联系的线上***，我也把情况跟在线***反映，***让我留下***会有相关人员跟我联系，果然一分钟后***就想起来了，说了大概的情况，***说会帮我转他们的财务风险部门，帮我做具体查询，然后记录了我的电子邮件，结果第二天我就收到了财务部门工作人员给我发回的邮件，说是已经核实了，并已经安排把这笔款项给我退回，让我告知我的银行，还因为发生这种事情向我致歉，时间是8月12日。另一家ASKNET（软件公司），也有***邮件，我也是按上面的内容发了邮件，***回信需要更多两位也就是前六位后四位的卡号，再继续帮我查询，第二天早上就收到***的邮件，也是核实了情况，会在五个工作日内把此笔款项给我退回到账户，也向我道歉，时间是8月13日。而我收到招行正式接受盗刷处理的短信是在8月14号，而此时，我第一笔交易的退款都已经短信通知我入账了。即使是招行这样处理最快的银行，相比我们自己主动解决都是如此滞后，更何况那些高高在上的国有”四大“了。这些发达的信誉度好的国家的商户，也比较重视自己的信用，发生这些事情基本上都会得到他们积极的配合和主动退款，所以我们主动联系起来比较容易效率也比较高。但我中信那家RENFE西班牙国家铁路例外，就是不配合的，网上公布的***邮件，永远退信，邮件空间已满，说明很久没有处理了，利用BING的在线翻译西班牙语，好不容易找到了在线查询投诉的表格，把问题反映在上面，第二天早上得到了回复，让你去报警；第二轮邮件联系，还是说帮不了我，让我报警，不退款，也不提供谁买的以预定号码信息；第三轮邮件彻底就不回复……原来在这家RENFE上被盗刷有很多持卡人，联系我跟我说同样被RENFE盗刷的就有3位朋友，居然有一个朋友和我在同一天同一时间刷了同一个金额，国内国外的都有，很多银行国际国内的都已经把这家列入黑名单商户，只要是这家消费就会被阻止，这就是为什么有很多打算去西班牙旅行的朋友在RENFE网上正当购票都不成功的原因之一，而且调单部门的工作人员后来也跟我说，这家RENFE还拒绝银行提出的拒付申请。他们的订票和取票系统都有很大漏洞，给了盗刷犯罪分子可乘之机，而且加之他们这样不配合的态度，最后偷着笑的只有盗刷犯罪分子。我也找到了马德里***局的网站，在上面填写了案件详情，不过到目前为止还没有收到任何回复，就***局网站有专门信用卡诈骗这一项来看，在西班牙这种事情很多；也给RENFE的主管部门西班牙工业信息部反映了这个问题，得到的答复是RENFE的做法是正当的。可见正是这个国家对这种问题重视也不够，才会被盗刷犯罪集团利用。
自己主动联系商户追款，效果是显而易见的，如果你有精力和时间可以试试看，会有效率的多，当然碰到RENFE这样的无良商户，也没什么用。但至少自己努力过了，图个心安。
再把我了解到的一些相关信息也总结上来，不要以为银行卡被盗刷离我们很远，我没遭遇之前，也这么认为，但是这种可能性现在真的很大，周围真的有很多，不管是你正经历着被恶意盗刷，还是幸运的还没有遭遇，都是有帮助的，因为是自己总结的，不一定全面准确，也请大家见谅。欢迎大家补充纠正。
信用卡付款方式,主要是针对中国银行发行的信用卡在国外消费哈，一种是通过国际卡组织的通道比如VISA,MASTERCARD,默认POS机刷卡都是不需要密码的，凭签名的，如果是网上消费的话更简单，只需要提供卡号、有效期以及CVV等卡片基本信息。优点，应用广泛方便快捷，国际通行；缺点，正因为太简单快捷，一旦持卡人信息被窃取，安全很难保证，而且除全币种信用卡外，非美元交易都需要1.5%左右的货币转换服务费。另一种就是走我们的银联的通道，优点，需要密码，不需要货币转换费，直接人民币还款，复制卡盗刷比较难，除非知道持卡人的密码；缺点，利用范围有限，而且在国外必须是与银联有协议的商铺才能使用，但某种程度也是优点，很多时候盗刷集团利用不了，但一旦也出现盗刷，解决起来可能更费劲，会以有密码为由，认为是持卡人没有保管好密码的责任。具体银联怎么处理因为不是很清楚，所以就不多说了。
针对VISA.MASTERCARD付款通道的银行服务及安全保障，欧美普遍都是这种消费方式，这种消费方式本身其实就有一些安全漏洞，但是因为欧美的银行服务以及信用体系的完备，所以持卡人没有用卡的后顾之忧，现在中国的银行要与国际卡组织通道合作，后续服务以及保障又跟不上，才会有我们今天这样的遭遇。即使VISA、MASTERCARD都有持卡人零风险政策，但是还要注意下面的提示”有关本政策的适用条款、限制条款及细则以发卡行的具体规定为准。“也就是说政策如何落实有什么样限制条件完全取决于中国发卡银行的解释，这正是为什么我们与国外持卡人不同待遇的原因了，不知道到底是VISA、MASTERCARD区别对待中国银行，还是我国银行故意难为持卡人了。有几个银行主动告知你他们的零风险政策呢？我很多在国外的朋友都对中国银行处理的方式表示费解和气愤，他们所要做的就只是打***给银行***声明交易不是本人所为或者授权，就OK了，银行一般一天之内就会为客户解决。我不否认因为我国的个人征信体系不完善，肯定有恶意欠款的持卡人存在，但你不能因为这些少数人，而无视更多持卡人的合法权益。
信用卡保险，我大学同学的老公在澳洲银行就职，他说澳洲的银行如果不给信用卡买保险，是不允许银行发行信用卡的，如果发生这种情况，保险公司负责，卡片没有丢失的话，更是100%银行负责，如果银行没有在1天之内解决，持卡人会发飙的。而国内有几个银行会给你买保险呢，据了解只有招行、广发买了，交行是需要持卡人付费提供用卡保险，12块钱一个季度的短信提醒服务赠送次此保险，但是也是有附加条件的，卡片丢失，POS机刷卡才会负责，有的也有负责额度的上线，网上盗刷要么不负责，要么就是负责的额度很低，比如单笔2000以下，一年5000以内，持卡人也还需要负担15%。还有哪儿些银行有类似保险就不是很清楚了。
信用卡介质，我们国家的银行现在普遍发行的还是磁条型信用卡，安全系数很低，很容易被不法分子复制卡片信息，制成伪卡在POS机、ATM机上盗刷。国际上现在已经普遍使用的是芯片卡，加密更为复杂，目前被破解的难度还是很大的。但是因为国内银行只追求利益的短视，一来芯片卡的成本比磁条卡高很高，再者相应的ATM、POS机都要更换，成本要在1000亿以上，银行不主动，推行起来很缓慢，直到2015年才能保证大城市都推行到位。这还是针对储蓄卡，信用卡的话，到目前只有几家银行推出信用卡带有芯片，工行的全币种信用卡，中行的全币种信用卡，招行的全币种VISA信用卡，而且如果是银联的芯片卡，是单通道的，和国际加密系统好像也不接轨。中国银行们请不要只知道赚钱，也请提供相应的服务吧。而且从长远来看，对人对己都是百利无一害的呀！
个人信用卡信息安全，上面也提到了VISA\MASTERCARD等国际通道的支付方式就决定了，如果你在一些国外商户上面利用信用卡信息付款的时候，比如BOOKING，如果商户没有注意这些信息的安全，有一些漏洞就会被黑客利用，盗取你详细准确的信用卡支付信息，然后根据持卡人所在国家不同以不同价格在国际黑市上倒卖给盗刷集团，在利用一些商户的预定的漏洞，实施盗刷，才有我们现在各种各样的被盗刷。而且黑客和盗刷集团的技术，真的是魔高一尺道高一丈，防不胜防。
了解了上面的这么多，那我们需要做些什么来保护我们自己的用卡安全呢？
首先，选用芯片卡，不管是借记卡还是信用卡。借记卡的境内盗刷也很严重。
第二，别办太多信用卡，够用就好。额度也不宜过高，有需要可以致电***临时调高额度。
第三，多币种或者双币种信用卡，最好把卡背后的三位CVV安全码用有色胶布站起来，防止直接被不法分子窃取。
第四，如果你暂时不需要进行国际支付，就可以先把国际网上支付功能关闭，或者把外币额度调低。需要时再开通即可。每个银行的情况不同，详情还是打***咨询银行信用卡***可以采取哪种措施。
第五，如果出国旅行时使用过，尤其是安全系数比较低的国家，如泰国、马来西亚、西班牙、意大利等黑名单国家，回国后尽量重新换卡，以防万一。
第六，开通短信通知提醒，有好多银行开通什么微信提醒服务，但是代替不了短信，因为谁能保证24小时手机都能上网呢。可以在第一时间了解账户消费情况。防止更大的损失。
第七，如果需要在境内外网站上做提供信用卡信息的支付或者预授权担保等，一定不要保留当时填写的信用卡资料在这样的网站上作为常用信用卡信息。
但是作为普通的持卡人，我们能做的也很有限，还是想呼吁银行能提升自己的服务，保障好持卡人的用卡安全，另外一些商家也应该尽到自己的责任和义务，采取安全防范手段，防止被黑客利用漏洞，保障好客户的个人信息安全。国家相关立法部门也请尽快出台相应的保障持卡人合法权益的法律。
&另外，借记卡的盗刷根据@小榴莲JJ
朋友报案时了解到，也很猖獗，但是因为不清楚银联卡或者借记卡被盗刷，如何解决，但如果在境内遭遇盗刷，金额在5000元以上，经侦是可以立案调查的，不过何时能破案就是未知数了。
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