您了解万能险和分红险吗？(图)_网易新闻
您了解万能险和分红险吗？(图)
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（原标题：您了解万能险和分红险吗？(图)）
　　马上就要过年了，大家荷包又开始“鼓”起来。这时不少市民就会考虑为自己或者家人购买保险。今天就带着大家了解下市面上比较常见的保险产品：万能险和分红险。有了这些小知识，能帮您好好选择适合自己的保险产品。
一、万能险是万能的？
万能险是万能的？这个误会太大了。许多消费者因为这个误会而买到并不适合自己的保险，还有一些消费者因为这个名字，导致预期与实际相差过大而对所有保险都抱有抵触心理。
问题一:万能险是什么？
万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
问题二:万能险优势何在？
缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。
保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。
保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。
问题三:万能险劣势几何？
实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。
投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失较大。
问题四:谁适合买万能险？
有稳定持续的收入；
有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；
有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；
对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。
问题五:应注意哪些事项？
缴纳费用。万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用较高，风险保险费及保单管理费为每月收取。
投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨。
频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益，需要合理安排。
二、购买分红险注意事项
分红险起源于欧美，初衷是希望让消费者分享保险公司经营成果，但是，因为消费者对分红险的认识还不够，营销员在介绍时也常常没有讲解清楚，近年来，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”。
买分红险要注意哪些问题？
问题一:哪种分红险适合您？
分红保险一般分为投资和保障两类。消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。
消费者要切记，相对银行存款等短期资产，保险是一种着眼长期的资产规划。保险的分红要放到一个很长的时间里考量，如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而应该买股票等投资品，当然，高回报也伴随着高风险。
问题二:分红率可以和储蓄利率相比吗？
保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算和银行利息的计算也完全不同。保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。
问题三:怎样看懂保险合同？
保险条款对很多消费者来说如同天书，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。但是，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，看清楚保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等关键部分。
问题四:接到***回访，应如何应答？
***回访一般会确认消费者对所购买保险的保险责任、条款是否清晰，询问客户是否了解犹豫期权益，是否了解过犹豫期后退保会有损失，检查销售人员是否存在消费误导的情况，消费者一定要如实回答，才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。
问题五:什么时候退保没有损失？
几乎所有的长期寿险保险产品都有犹豫期退保条款，消费者购买保险后，在保险合同成立后的犹豫期内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。
问题六:为什么犹豫期后退保会有损失？
保险合同是一份契约，一旦成立，合同双方同时受权利和义务的约束。如果投保人选择在保单犹豫期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值，而不是全部所缴保费。
中国保监会
保险消费者权益保护局提示您
一看。要仔细核对保费收款账户是否为保险公司。保险公司所开设的企业账户有“××保险公司”等字样，若发现收款账户与签发保单的保险机构不一致，尤其是收款账户名称为销售人员或其他个人时，坚决不能划转保费。此外，保险消费者要注意不要将大额现金保费直接交给销售人员，委托其代交保费。
二查。核查保单真实性。投保后您可以通过拨打保险公司全国统一的客户服务***、登录保险公司官方网站或前往保险公司所属营业场所柜面，查询保单的真实性和准确性。
三警惕。不要盲目相信销售人员承诺的高收益率和高额回扣。保险消费者要仔细核验销售机构和人员的资质及保险产品特征，认真阅读并理解合同中保险责任、除外责任、收益及领取方式等重要内容，防止诱导诈骗。
保险消费者若遭遇保险诈骗，请立即与“经办人员”联系，尽可能挽回损失，并及时向保险监管部门举报或向公安机关报案，坚决维护自身合法权益。（来源：重庆晨报）
本文来源：华龙网-重庆晨报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈高现价万能险停售，你买的怎么办？
年关将至，不少白领都拿到了年终奖。不少人在银行准备买个高收益的万能险时，却发现不少银行已经停售了高现金价值的保险产品（高收益的万能险）。新年伊始，监管骤然趋严。去年在银行卖得超火的那几家保险公司的明星产品都已经下架了。“银行理财产品收益率下滑至4%之后，万能险额度都是靠抢的。在保监会严厉监管之后，现在银行货架里面万能险都下架了。”广州一家银行理财经理对I财君称。往年1季度，正是高息产品销售最旺盛的时节。2016 年 1 季度万能险销售 5969 亿元，同比大幅增长 214%，占人身险规模保费的比例提升至 38%。不少银行理财经理和投资者的感觉都是：“错过了好多亿，心塞塞的！”事实上，2016年 2 季度至今，保监会加强监管下的万能险规范期。万能险的增速已经处于下降趋势。然而，监管层限制高现价的万能险销售，却引发了投资者的疑虑。不少君子I财的粉丝也在后台提问：万能险有风险吗？现在还能购买吗？I财君获悉之后，立即联系了保险公司的小伙伴来解答粉丝的问题。首先要向投资者普及一下万能险基本概念：什么是万能险？所谓万能险其实一款保险产品，主要是因为它包含有保险的保险保障功能，但是同时万能险也兼有一定的投资属性，因此可以称万能险为一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于风险保障，另一部分用于投资账户。万能险产品本身的灵活性，保险公司设计时，既可以设计强调它的保障属性，也可以强调它的投资属性，因此目前市场上关于万能险的产品丰富。为了直观，万能险运作流程：你在保险公司买到的高预期收益率的万能险产品，正是前海、华夏、生命等非上市公司利用万能险的特点，开发“短期理财产品”型的高现价策略型万能险。
尽管电子设备中几乎每个部件都可以回收，但很多小作坊并不这么做。“他们可能只去找一个特定芯片，然后就把整个外壳骨架丢掉了。
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阿荣教大家来使用神奇的江恩角度线。
它由江恩发明，是江恩预测、操作的神奇利器。
&来源：财富指南祝利荣买了万能险的你，后悔了吗
[导读]：门槛更低，收益更高，还附带保障责任，集保障、储蓄、投资为一体的万能险，听起来似乎比银行理财产品更有吸引力，但选择投入万能险需要投资者注意哪些问题呢？你买了吗？
　　在银行理财产品收益率向4%看齐的同时，部分的收益率却在悄然上升，月结算利率达到5%，而且门槛较银行理财产品更低，只需要1万元起。对于这类产品，理财师建议，结算利率并不等于实际收益，其往往会随着市场利率变化而浮动，因此，万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。
　　门槛1万元两年后可提取
　　近日，记者在招商银行网点发现了这款产品名为&和谐1号健康护理服务计划&的产品。据介绍，这款产品属于保险产品的&万能险&，以投资理财作为主打特色。
　　招商银行理财经理告诉记者，这款产品目前年华收益率为5%，高于银行理财产品，而且是以&份&作为单位出售，每份1000元，10份起售。也就是说，投资门槛是1万元。不过，其投资期限较长，为5年，但是其附加了一项规定，可随时需要申请部分领取，满两年后不收退保费用，这意味着两年之后，投资者可以选择&落袋为安&，或者继续投保。
　　除了理财功能外，该产品还附带保障责任，当被保险人因需要长期护理、或因疾病、意外伤害身故时，都可以获得个人账户价值110%的赔偿，如投保10万元，会得到110万元的赔偿。
　　数据显示，目前收益率5%的万能险不止一个，除上述和谐1号健康护理服务计划外，还有泰瑞人寿旗下稳盈之选、瑞盈之选等8款产品10月结算利率都为5%，海康&招财猫&（万能险）为5.05%，人寿稳保丰两全保险（万能型）则高达5.25%。
　　门槛更低，收益更高，还附带保障责任，集保障、储蓄、投资为一体的万能险，听起来似乎比银行理财产品更有吸引力，但选择投入万能险需要投资者注意哪些问题呢？
　　投保三大注意事项
　　首先，万能险的收益率并不是固定的，而是每月公布结算利率。以&和谐1号健康护理服务计划&为例，记者查阅该产品历史记录发现，从今年起，其每月利率都在5%以上，其中1至3月为5.3%，为历史最高，但是2011年全年都在4.5%至4.7%之间，2010年6月甚至收益率甚至仅有2.5%，这也是该产品唯一一次单月年化收益率在4%以下。
　　从目前来看，万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率，如这款&和谐1号健康护理服务计划&，其在前三年最低保证利率为年化2.5%，但从第4年开始，最低保证利率将由发行公司根据实际情况进行调整。
　　其次，并不是所有万能险都能取得较高收益，目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。根据保险公司公布的10月份万能险结算利率，大部分万能险结算利率为3.875%至4.0%，如长城股份有限公司就宣布，旗下利（万能型）的10月份的结算利率，按日复利方式折算成年利率为3.95%，长城附加金钥匙（万能型）年利率为3.95%。由于万能险投保期限较长，这样的收益率与银行理财产品相比并不占优势。
　　为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大，和谐股份有限公司的工作人员表示，一方面和公司投资能力有关，另外也与产品设计有关，比如&和谐1号健康护理服务计划&，其保障范围有限，在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内，其更偏重理财功能，因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多，因此收益率相对低些。不过，也有保险业内人士表示，万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益，且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高，可能是出于市场、品牌等原因&赔钱&来做，其实际收益可能达不到这个水平。
　　最后，像购买其他保险产品一样，购买万能险也要向保险公司支付相应的费用，如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%至70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。此外，投保人还要支付保单管理费按月收取，每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用，前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%，风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用，才会用来投资。
　　目前，为吸引投保人，有些保险公司也会相应减免部分费用，以吸引投保人。比如&和谐1号健康护理服务计划&免收初始费，领取费的收取只按前两年收取，依次为5%、4%。同一家公司推出的和谐4号和和谐5号产品，前者投保3年之后不再收取领取费，后者则要5年，但两者目前的结算利率都在5.5%左右，原因就在于前者要收取初始费，后者则不需要。
　　老年人不适合购买
　　既然万能险的收益是不固定的，那么什么样的人适合投资这类产品呢？理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。
　　另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。
　　此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、后，再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如、消费型险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。
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