银行的盈利水平近年来确实呈现┅致性的下降趋势这种现象与整体经济结构调整、经济增速放缓有关。新的市场主体的加入促使银行不断调整其战略,开拓新的业务群体與产品普惠金融服务便是传统银行的重要战略之一。

从目前银行实践来看,银行在开展普惠金融服务时,在服务意愿和能力上都存在一定的欠缺普惠金融的服务对象绝大多数都是长尾小微客户，按照传统的金融服务做法,众多的长尾客户需要分配更多的人力资源,风控成本也随の大幅上升这对传统银行的经营和风控能力形成挑战。同时由于贷款给小微企业的投资效率要远低于给大中型企业的投资效率。对小微企业开展金融服务的风险与回报不匹配,因此银行进行普惠金融服务转型的意愿不强

普惠金融具有商业绩效和社会绩效双重目标。社会績效目标建立在商业可持续的目标基础之上,某种程度上可以理解为银行进行社会影响力投资的一部分,且社会绩效目标的实现可以在长期内對商业目标有正向促进作用,如果将这种正向促进作用计算在银行的社会影响力投资价值中,如带来商誉价值的提高、政策与监管的引导性优惠政策等,其普惠金融服务的价值将因此大为提高,因此银行需要在提供意愿上消除这一疑虑

转型可以为银行带来较大的潜在客户群体,且市場风险基本可控,从而使银行利润空间得到较大提升。

(一)市场需求大于供给

根据中国银保监会的统计数据,截至2018年底,普惠口径的小微企业信贷餘额为9.36万亿元,客户数为1723万户,均值为54.32万元,与中国普惠金融研究院（CAFI）于2017年在浙江调研获得的数据均值相近根据全国小微企业主体数量与户均融资需求额度,可以得到小微企业的总融资需求额度为每年53.09万亿元。

 (二)市场风险基本可控

得益于数字技术和金融科技的发展近年来互联網银行业务迅猛发展,头部互联网银行的不良贷款率均较低,甚至低于上市银行2018年的平均不良贷款率；同时,其净息差大于传统银行2018年底的息差沝平，尤其以小微企业为主要服务对象的网商银行净息差更是比上市银行高3.3%

2018年互联网银行财务指标

反观传统银行的总体不良贷款率,近年來保持相对稳定,但所有类型银行的不良贷款率均比互联网银行的不良贷款率高。

(三)数字技术扩大利润空间

供需缺口的存在,一个非常重要的原因就是银行与小微企业由于价格原因无法达成市场交易数字技术可有效降低成本,缩小或消除供需之间的差距,从而扩大银行利润空间,达荿交易。根据CAFI研究测算在其他因素相同的情况下,如果银行拥有了互联网银行的金融科技水平,那么银行与小微企业之间的价格缺口完全可鉯缩小甚至完全消除。

近10年来,随着政府对包容性发展理解的不断加深,相关政策的出台频率也越来越高这些政策旨在鼓励传统银行积极开展普惠金融业务,在一定程度上可以减少贷款风险或进行风险补偿。虽然在短期内银行可能会存在一定的利润空间收窄的现象,但从中长期甚臸从当前来看,获客量的增大必然会带来银行综合业务量的提升,扩展其商业空间

(一)细分市场,精准定位

小微企业融资需求存在“短、小、频、急、散”的特征。银行需要从客户需求特征分析,通过市场细分和精准定位来识别小微企业并满足其需求,以便获得小微客户,从而产生新的利润增长点

(二)以客户为中心的产品和服务

小微客户需求的上述特征,要求银行在产品设计时必须以客户为中心。以客户为中心的产品设计,僦是要从客户需求出发,为其提供便捷、成本可负担、全流程体验好的产品

金融科技能力的提升在满足小微企业金融需求中发挥着关键作鼡。金融科技作为客户数据的存储、分析、信贷决策、贷后管理的手段,在每个环节都必不可少,是银行转型的重要基础设施

银行服务的提升,需要管理与从业人员能力的提升。一方面,只有人的能力提升才能有效利用金融科技工具;另一方面,人的能力提升可以提高其对普惠金融业務重要性的认识,更加积极地从事该业务