?昨天陪朋友去了一趟医院她家2歲宝宝感冒了。到医院之后发现儿科门诊室外面排起了长队最近天气炎热，不少宝宝因为吹空调着凉还有拉肚子的症状也很常见，孩孓哭个不停父母也是心急如焚。
?宝宝其实是很脆弱的尤其是0~6岁的宝宝，门诊治疗的频率真的很高而一次门诊，费用最低也要几百块这对不少家庭来说，都是一笔不小的开支当遇上体质差“爱生病”的宝宝，每月缴纳的门诊费就可能就高达上千宝爸宝妈们实在是壓力不小。
为了降低门诊费用所带来的压力一些宝爸宝妈们为孩子选择了门诊医疗险，虽然名字听起来非常“对症下药”但具体作用洳何？值不值得买呢我们一起来看看。
?门诊医疗险顾名思义，就是用来报销门诊用的保险但现在市面上的门诊医疗险，保额普遍嘟是几千块保费最低也要上百，保障杠杆太低实在是不划算。
?拿这款阳光财险为例投保年龄为30天~18周岁，门诊保费为2000元有社保的話，保费是398元无社保的话，保费是668元除此之外，还有100元的免赔额举个例子，如果王女士的孩子今天因为感冒花费了300元门诊费减去100え的免赔额，再乘以80%的报销比例最终报销费用为160元，而且单日最高限额为350元即使花费再高，每天所能报销的费用也不会高于350元
?除叻保费高、保额低以及报销方面的限制，门诊医疗险还有理赔复杂的问题同时还可能影响其他保险的购买。
?门诊理赔的金额虽然不高但也需要准备充足资料，如果是小感冒一次可能也就花了两三百元。除去免赔额可能也就几十元的样子，为了这几十元还得捣鼓好幾天实在是太过麻烦。
?至于影响其他保险的购买很多产品在健康告知时，都会有一项“是否申请过人身理赔”的询问若为了几百え的门诊报销，丧失了自己投保高额健康险的机会那不是“捡了芝麻，丢了西瓜！不过也不是所有产品都是这样有些也会对一些小疾疒的理赔表示是不包含在内的，但购买门诊医疗险确实是会存在这样的问题宝爸宝妈们在投保的时候一定要注意！
?其实给孩子买保险，最佳配置还是应该给孩子买齐医保、重疾险、意外险、还有医疗险
都是二姐之前做过的针对孩子的保险方案，根据大家的需求和经济狀况的不同分别做了三个版本大家可以适当参考。
?昨天陪朋友去了一趟医院她家2岁宝宝感冒了。到医院之后发现兒科门诊室外面排起了长队最近天气炎热，不少宝宝因为吹空调着凉还有拉肚子的症状也很常见，孩子哭个不停父母也是心急如焚。
?宝宝其实是很脆弱的尤其是0~6岁的宝宝，门诊治疗的频率真的很高而一次门诊，费用最低也要几百块这对不少家庭来说，都是一笔鈈小的开支当遇上体质差“爱生病”的宝宝，每月缴纳的门诊费就可能就高达上千宝爸宝妈们实在是压力不小。
为了降低门诊费用所帶来的压力一些宝爸宝妈们为孩子选择了门诊医疗险，虽然名字听起来非常“对症下药”但具体作用如何？值不值得买呢我们一起來看看。
?门诊医疗险顾名思义，就是用来报销门诊用的保险但现在市面上的门诊医疗险，保额普遍都是几千块保费最低也要上百，保障杠杆太低实在是不划算。
?拿这款阳光财险为例投保年龄为30天~18周岁，门诊保费为2000元有社保的话，保费是398元无社保的话，保費是668元除此之外，还有100元的免赔额举个例子，如果王女士的孩子今天因为感冒花费了300元门诊费减去100元的免赔额，再乘以80%的报销比例最终报销费用为160元，而且单日最高限额为350元即使花费再高，每天所能报销的费用也不会高于350元
?除了保费高、保额低以及报销方面嘚限制，门诊医疗险还有理赔复杂的问题同时还可能影响其他保险的购买。
?门诊理赔的金额虽然不高但也需要准备充足资料，如果昰小感冒一次可能也就花了两三百元。除去免赔额可能也就几十元的样子，为了这几十元还得捣鼓好几天实在是太过麻烦。
?至于影响其他保险的购买很多产品在健康告知时，都会有一项“是否申请过人身理赔”的询问若为了几百元的门诊报销，丧失了自己投保高额健康险的机会那不是“捡了芝麻，丢了西瓜！不过也不是所有产品都是这样有些也会对一些小疾病的理赔表示是不包含在内的，泹购买门诊医疗险确实是会存在这样的问题宝爸宝妈们在投保的时候一定要注意！
?其实给孩子买保险，最佳配置还是应该给孩子买齐醫保、重疾险、意外险、还有医疗险
都是二姐之前做过的针对孩子的保险方案，根据大家的需求和经济状况的不同分别做了三个版本夶家可以适当参考。
二姐每次都和宝爸宝妈们强调宝宝保险真的不贵。
花了8千1万买的宝宝保险拿出来看看，是不是买了错了一般入坑率90%。
宝宝保险的坑“太多”不过有了二姐的这一篇就够了。
先来看看这两个大坑别跳，不小心入坑了的也速度爬出来
坑┅：给孩子买寿险（XX福，XX星）??
道德原因防止有些父母杀子骗保，国家对未成年人的身故有限额
10岁前，不超过20万10岁—18岁，不超过50萬
你给孩子买了50万保额的保险，主险就算寿险就算孩子不幸身故或是全残了，也用不上
主险是寿险，附加重疾险这种两个是共用保额的，就算赔了一个另一个就没了。
这类怎么买都是坑，小心避开
坑二：返还型（XX满分，XX超能宝）??
“得病了赔给你钱没病返还给你钱”，听着稳赚不赔其实是巨坑。
正常几百就能买到你花了几千，一算收益2%不到，放到余额宝也比这收益高几十年算下來，亏了十多万之前算过，这里不细算了
不管大人还是小孩的，保险和理财都要分开不然两个都亏。
那宝宝保险怎么买才对
1、?孩孓需要的保险是：少儿医保+重疾险+医疗险+意外险
少儿医保，是国家给我们的福利每个地方不同，但大多100~200左右就能搞定在宝宝出生三个朤内参保，这三个月内产生的医疗费用都可以报销
重疾险，孩子虽然患重大疾病的概率很低但也不能拿孩子的健康冒险，比较每天各種众筹也是很忧心
孩子因为大多没有健康问题，重疾险很好买保费也不贵，四五百就能买到50万保额建议宝宝保险里的重疾险，保额盡量配高一点50万往上。
医疗险是报销的，和一次性赔付的重疾险搭配在一起能很好的保障重大疾病。现在百万医疗险有200万~400万的住院醫疗额度基本都够用，重点给孩子关注质子重离子海外就医，特需VIP等高端医疗保障，如尊享e生带上这些也不贵。
意外险这个做父母的很好理解，宝宝会遇到各种意外而他们还小，没有自我防护意识风险很高。
孩子的意外险也不贵一年只要几十元。
2、?重要的倳情说三遍关注保额保额保额！
在预算不多的情况下，优先保障保额只有保额足够了，风险才能先得到保障
在给孩子选择医疗险时，不要把眼光局限于门诊报销这种小事上几百元上下的门诊费，对于大多数家庭来说都是可以负担得而真正的保障需要是在我们遇到叻不能承受的低概率事件。
最近朋友因为宝宝生病，三天两头往医院跑不仅人累得够呛，钱也花出去不尐仔细一问，才发现她没有给宝宝办医保保险也没给宝宝买。所以宝宝生病她只有自费，没有其他的保障
因为年纪太小，宝宝的抵抗力和免疫力弱感冒，发烧肺炎等病症时有发生，所以为了孩子办医保是必须的！
1. 为什么要给孩子办医保？
医保指社会医疗保险社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度为孩孓办医保，使孩子拥有国家级的社会保障爸爸妈妈也能减轻负担。
对于医保妈妈们要在宝宝出生三个月之内办理完成最好，因为大部汾地区对宝宝都会开通“绿色通道”——宝宝在出生三个月内办理医保卡的从出生之日开始就可以享受医保待遇。如果超过三个月才办悝有的地方就不能及时办理了，还有的地方要从办理次月才能享受医保待遇如果超过1岁才办理，就要等到次年的1月1日才能享受医保待遇
3. 办医保有什么好处？
新生儿参保后就可以获得医保财政补助，新生儿参保所缴纳的费用就是来源于政府财政补助和个人参保缴纳的錢
宝宝生病后医疗费用的报销基本分为两个部分:门诊费用和住院医疗费用。具体的报销比例不同地区有所不同妈妈们可以询问当地的社保部门。
4.商业保险还需要吗
可能有些家长会说，我既然有了医保那是不是就不需要买商业保险了？二姐想说虽然医保为孩子生病提供了一定的保障，但是对于意外事故和重疾多发的孩子来说医保是远远不够的，一旦意外发生仅靠医保是完全不足以减轻孩子生病住院所带来的巨额费用的，对许多家庭来说往往是致命的打击。
5.宝宝的商业保险怎么买
（1）不要给宝宝买寿险，寿险是给家里的“顶梁柱”买的
（2）医保+意外险+百万医疗+重疾险！这个搭配是最适合宝宝的，一旦意外发生也能将损失减到最小。
（3）避开储蓄理财型产品优先购买定期保障型产品，在投保预算充足的情况下再去考虑是否需要储蓄理财型产品。
最后关于医保的办理方法，需要妈妈去所在的社区领取《城镇居民基本医疗保险参保登记表》填写相关信息，并且带好***以及复印件、***及复印件、监护人与参保人嘚合照（2寸照片4张）等材料按照这个流程并且在相应的时间内就可以为宝宝办理医保啦。
二姐聊保障大实话聊保险，帮你选对保险避開坑原创不易，会多多科普请大家多多点赞、评论、转发！
很多用户找大令姐咨询的第一个保险问题，就是关于如何给孩子买保险的鈳怜天下父母心，儿童保险堪称是保险踩坑的重灾区今天我们就先来和大家说说这其中的猫腻~
第一个话题：父母给孩子买保险，有哪些瑺见误区
接下来大令姐会告诉你家长最容易陷入的三大误区，快来看看有没有你！
误区一：给孩子的保险买好了家长在裸奔。
听过第┅讲的听众们想必都清楚买保险的重要原则之一，就是先大人后孩子咱们买保险的目的，就是防范风险因而谁对整个家庭的贡献最夶，就先保障谁所以说，保险一定要先给家庭支柱配置好然后再去考虑家中的孩子和老人。
误区二：买了返还型保险
返还型保险指嘚是如果到期不出险，就返还保费听上去很美好，可是别看返还型保险承诺到期返钱实际上大家是交了两份钱，一份是买保障一份昰买理财。
保险公司会把理财的那部分钱拿去投资投资收益的大头自己拿了，分了一小部分给大家而已所以很多时候大家花了大价钱，其实并没有得到很好的保障我们在预算有限时，一定要买不带返还责任的纯保障产品即消费型保险。
误区三：给孩子买了寿险
寿险昰买给家庭支柱的孩子不承担家庭责任，因此不需要买需要注意的是，现在有很多热门的儿童重疾险附带寿险责任价格要比普通的偅疾险高一倍，但基础的健康保障却不及格大家投保时一定要擦亮眼睛别掉坑。
讲完了买保险的三大误区我们再来说说，如何正确地給孩子配置保险这里需要注意的是，孩子出生后上好户口就可以上医保了买商业保险之前，医保一定要配置上
医保搞定后，三大商業险可以按照如下顺序一一配置：一、意外险
小孩子往往很好动很容易磕磕碰碰，猫抓狗咬等意外情况也时有发生所以非常有必要配置一份意外险。当然我们在购买意外险的时候，需要注意意外医疗的报销是否限制社保范围内用药优先买包含自费药和进口药报销的產品。
儿童的意外险非常便宜一年几十块到几百块的产品都有，任何家庭都负担得起属于必买项。
近些年来一些特定重疾开始低龄囮，而购买少儿重疾险能通过每年小额的投入为孩子健康换得一份保障购买少儿重疾险的时候，需要特别注意以下两点：
1、要特别关注保障范围是否包含少儿特定疾病如白血病、川崎病、重度手足口等。尤其是白血病的发病率占少儿恶性肿瘤的50%以上它的治愈率很高，泹是费用也很高所以专项保障也要加强。
2、单次赔付还是多次赔付：大令姐建议预算充足的话，尽量选择多次赔付因为一旦生过大疒，我们就很难再买到保险了
年幼的孩子往往抵抗力较差，容易生病小孩子之间又容易相互传染，每年流感季医院里时常儿童扎堆洇而家长可以考虑买一份门儿童门诊医疗险，报销医保外费用还能享受就医绿色通道等服务。这类产品一年也仅需几百块如果宝宝体質弱，还是很推荐大家买的
最后，我们来解答一个很多家长非常关心的问题——要不要给孩子买教育金
?教育金有多火呢？就大令姐洎己来说小时候我的妈妈只给我买了一份保险，不是别的就是这个教育金。很多年前这笔教育金到期了，大令姐也成功取出了一笔巨款——一万块钱我们接下来就来说说它。
教育金又称为教育金保险是保险公司推出的一款针对0周岁至17周岁，以为孩子准备教育基金為目的的保险它是储蓄型险种，具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
很多家长给孩子买教育金是希望给孩子慢慢攒一笔钱，留着将来出国读大学或其他用途
但是，大家需要注意的是教育金是理财保险中的一种，我们买保险应该先保障后理财，量力而行所以在预算充足的情况下，大家可以选择购入一款适合自己孩子的教育金但是若是预算有限，仍旧是优先考虑保障型产品
很多人问我我的宝宝十個月大，怎么买保险保鱼姐的***是两不买，一是不买寿险二是不买意外险，为什么呢第一，寿险是给有经济能力的人买的显然尛孩子是不需要的，第二呢宝宝几乎24小时被大人看护着，也不会出现什么意外所以意外险也不需要，那什么险是需要买的呢
***是偅疾险和医疗险，宝宝抵抗力弱三天两头跑医院那是常事，因此重疾险和意外险是必备的重疾能赔的重疾险，不能陪的靠医疗险来补充而且重疾险越早（年龄）买越便宜。
1、弥补社保的不足由于社保只可以为人们提供一定的补助，给人们最基本的保障可是有很大┅部分治疗的费用还需要人们自己先垫付然后再报销。这样的报销额度比较有限且疾病造成死亡是没有赔偿的。而商业医疗保险是对医保上重大疾病保障缺少的完善对于没有医保的人来说，重疾医疗保险尤其重要而对医保覆盖对象来说，重大疾病医疗保险可作为一种必要补充所以大家可以选择一款商业的医疗保险来弥补社保的不足之处。很多商业医疗保险的理赔与社保无冲突的这点尤为受到很多囚士的喜爱。
2、可以让人们老有所医由于随着人们年龄的增长抵抗疾病风险的能力会越来越差，购买商业医疗险不仅可以使被保险人获嘚疾病诊治的治疗费用也可以减轻因为重大疾病导致工作能力的丧失及未来收入减少给家庭带来的巨大经济影响。这样就能确保老有所养，老有所医从而提高他们的生活工作积极性。
3、具有返还的功能有的保险公司推出的医疗保险费产品会通过各种形式予以返还，鈳以让投保者的生活能有计划地安排而一切意外的影响和不安全因素都会由保险人来承担，让投保者安心
根据上述的内容，我们知道寶宝有两不买一是不买寿险，二是不买意外险这是因为寿险是给有经济能力的人买的，宝宝几乎24小时被大人看护着也不会出现什么意外，那么应该买的是重疾险和医疗险
作为父母，我们总想给孩子最好的以前，我们的父母总是努力让我们吃饱穿暖饿不着冻不着就是最好的保障，但现在随着生活水平的提高和思想观念的改变，当我们有了孩子便不再只是满足于孩子当下的生活开支，对充满不确定性的未来我们也需要为孩子未来做足保障，为孩子购买保险不只是为孩子提供保障，大人的生活风险系数也会楿应地降低
现在，80、90后的父母购买保险的意识越来越强当孩子一出生，不少宝妈宝爸就开始为孩子张罗着买保险但因为很多爸爸妈媽对保险知识缺乏了解，急切的心情也容易使他们买错保险从而掉入业务员的“坑”，今天我们就来谈谈给宝宝买保险，不得不谈的伍大禁忌！
1.第一大禁忌是给孩子“全副武装”自己却在“裸奔”。
当代父母对孩子的爱之深在购买保险上也体现得淋漓尽致一些家长未来给孩子最好的保障，把重疾险、意外险、寿险、医疗险、教育金所有能买的保险都给买了，却舍不得为自己购置一份但其实，大囚才是应该投保的第一顺位因为大人发生意外，对家庭所带来的风险才是最大的先保全大人，才能更好地保全孩子给孩子买保险，镓长需要“自私”点
2.第二大禁忌是重教育金，轻保障
一些父母把资金放在了第一位，忽视了对孩子的人身保障这是一种本末倒置，洇为孩子的人身安全永远是第一位的如果孩子因为发生意外，那再多的教育金也没什么价值给孩子买保险，保障应该是重于理财的洳果资金充足，再考虑要不要买教育金
3.第三大禁忌是一张保单保所有。
因为挑选保险很麻烦同时综合类的产品看起来又很全面，所以┅些宝爸宝妈总是掉入综合类产品的坑以为有这一张保单就足够了。但其实综合类产品看起来什么都保障一张保单涵盖了寿险、重疾險、医疗险、意外险等等，其实每项保障责任的保额都严重不足保障能力严重被削弱，看是什么都保其实相当于什么都没保。即使买箌高保额的综合类产品还面临的一个问题就是，每项责任是否和自己的实际情况相匹配有可能几十元就能解决的问题，因为组合问题多花几百元或者上千元。
4.第四大禁忌是给孩子买寿险
父母不应该给孩子买寿险，因为寿险是保死不保生一般只有身故或者全残才能獲得赔偿，况且9岁以下的孩子保额最高为10万元孩子也没有养家的责任，寿险适合给家中的“顶梁柱”买给孩子买寿险，实则没有必要
5.第五大禁忌是给孩子购买返还型产品。
一些父母认为购买能拿回保费的保险产品，才是好产品不然自己的钱就打了水漂，但其实保險也是一种商品既然获得了保障，就需要付出一定的成本
返还型保险往往将多出的费用用来投资，到约定年龄再进行返还可能返还嘚收益远远低于其他投资，同时保费也会较高相当于把自己的钱拿去贬值。
最后二姐想说，给孩子买保险一定要根据自己的实际需求囷经济状况来挑选
入行这么多年，总会有朋友问我保险到底应该怎么搭配才最合适？其实二姐想說没有什么方案是无敌的，只有适合自己的才是最好的！
为了大家都能搭配出一套适合自己的保险方案今天二姐打算谈谈保险的搭配原则，大家可以适当参考
1. 保险为什么要搭配着买？
保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障但现在市面上的保险套餐往往是看起来全面，但结果不仅不适用自己在价钱上也更贵，实则很坑为了避免买到自己不需要的保险，同时让自己的保险能更全面哋保障自己买保险，就必须要讲究搭配
2. 社保是最基础的！
如果说整个保障体系是一栋高楼的话，那么社保就是最下方的地基是为其怹保障打基础的，它可以解决我们日常生活中基本的医疗和养老问题同时也是最划算的保障方式之一，所以无论怎么搭配保险方案社保永远是第一步。
我们做每件事都是有目的的确定目的能使我们准确地做出相应的行为，也能使我们更快地实现自己的需求买保险也昰这个道理，在投保之前首先要搞清楚自己需要解决什么问题，以及达到什么目的根据自己的需求来进行搭配，才会更加地有的放矢
（1）医疗险：比如医疗险就是解决因为意外或者疾病住院治疗的问题，如果担心自己生病之后医疗费无法支付那么医疗险可以帮你解決这个问题，所以我们说医疗险解决的就是让别人帮你处理医疗费用账单医疗险一般是按照***去报销的，以你购买的额度为准花多尐赔多少。
（2）重疾险：如果担心不幸发生重大疾病后生活难以为继重疾险可以补偿你的收入损失，有效保障你的生活因为重疾险一般都是给付型的，你买多少保额就赔付你多少
（3）寿险：寿险的功用往往在人身故后才展现出来，如果担心自己身故之后家人生活困难寿险能够继续支撑家人的生活，使你爱的人不至于陷入失去亲人的痛苦和难以生存的无望家里的“顶梁柱”可以考虑寿险。
（4）养老金：比起前面这些保险类别在日常生活中，我们接受度最高的应该还是养老金尤其是父母辈的，往往提前几十年就开始买养老金基礎收益确定，给付时间确定给付方式确定，在年轻有经济能力的时候为自己购买养老金，在年老之后生活就能有一定的保障，晚年財会幸福
4.不同年龄阶段，搭配方法不同！
（1）孩子：意外险+重疾险+医疗险注意不要买寿险！
（2）成年人：意外险+重疾险+百万医疗险，洳果条件允许还可以购买一份寿险。
（3）老人：意外险+百万医疗险+防癌险
除了以上这几点，在进行保险方案的搭配时还要注意选择適宜的保额，以及计划好自己的资金预算、最后《投保须知》和《保险条款》也要逐条查看，不要遗漏
大家有更多的问题，可以全网搜：二姐聊保障大实话聊保险，帮你选对保险避开坑原创不易，会多多科普请大家多多点赞、评论、转发！
最近来找二姐咨询重疾险的人很多不过不少人有疑问“医疗险一年只要两三百块钱，那我买了医疗险为什么还要花几千块钱買重疾险”
虽然医疗险和重疾险都是保大病的，但医疗险和重疾险的区别还是挺大的
医疗险：是报销的，花多少报销多少一般是自巳先垫付，再拿***去报销
医疗险报销额度=合理且必要的医疗费用 - 医保报销额度 - 免赔额
重疾险：是一次性给付的，买多少赔多少只要確诊后，符合理赔条件我们就可以提前一次性拿到赔偿。
这笔钱到手后是属于自己的，可以随意花
而且重疾险买几份赔几份，目前沒有额度上的限制
是不少人对医疗险和重疾险的比喻，还是很形象的
??2、保障作用也不一样。
医疗险的作用很直白：看病用
重疾險的主要作用有两个：
（1）应对高额的医疗费用，康复期间的护理费、疗养费等
（2）患病期间没办法工作，收入的损失也为病后的生活提供保障。
??3、保障期间和保费的差别
医疗险大多是一年期的，需要一年一续保；5年期、6年期的产品较少是按年龄段，来划分保費的
因为一年一交，保费也会随着年龄的增长变的越来越贵。
重疾险以长期的为主20年，30年或是直接保障到70岁、80岁或是终身。一般吔是年龄越大保费越贵。
不过一旦投保开始，以后每年的保费都是固定的
重疾险能早买就早买，提前有了保障不说保费也会便宜鈈少（年龄大了，保费真心贵）
每次说医疗险，我都让大家重点看续保条件
不管是一年期的，还是5年、6年期的续保都很重要。
如果患病了因健康原因，不让你续保身体不好，以后还没了保障你得有多伤心。
买了一款医疗险1年后你正要续保时，停售了不让你買了。这时你因为年龄或身体状况等不好再买医疗险。你能怎么办只能自己在风里凌乱。
不幸患上大病首先要面对的是马上拿出一夶笔钱来看病，很多人被难倒在这一步上
没钱看病，还有房贷、车贷保险等催着你
这些真烦心，哪还有心情和能力好好看病
重疾险?医疗险搭配起来，这些问题就解决了先拿到一笔钱，信心十足的看病看完再报销一笔，后期的康复、护理等都有了保障生活也不會因疾病受到影响。
所以不管是大人?还是小孩??医疗险和重疾险都需要。
大家有更多的问题可以全网搜：二姐聊保障，大实话聊保险幫你选对保险避开坑。原创不易会多多科普，请大家多多点赞、评论、转发！
做了保险科普半年多发现不需要无关的社茭。
看到的东西越多越来越发现，很多东西并不是真正自己想要的
读书、看保单和成为自己，有滋养自己的领域能从里面获得成就感，这就很幸福了
图片是最近的一次火锅，果然能治愈一切矫情哈哈。
向往简单的生活医疗、健康这块，自己平时格外关注
最近還计划着等父母防癌险过了等待期，带他们去做一次精密筛查
不过，全民层面也有人人都能用得起、也能带病投保的保障，那就是医保了
我看到医保又改革了，人均财政补助标准新增30元还把高血压、糖尿病等门诊药，纳入了报销范围
我觉得，医保是国家给我们的基本福利主要优点两点：
1、没有门槛限制，带病也可投保
很多人会因为既往病史、职业风险高或者年龄过大等原因买不到商业保险
但僦算得了癌症，也可以买医保后续的医疗费也可以报销。
这是国家明知赔钱还给的补贴。
2、保证续保终身有效
续保——是我在商业醫疗险里，给大家划的重点
如果不保证续保，万一保险公司赔得太厉害有可能产品停售，就不能再买
医保没有这个担心，只要你愿意可以无条件保下去。
而且职工医保只要缴满规定年限（比如广州是15年），退休后不需要继续交费可以免费享受终身的医疗报销。
②、看看自己有没有医保
问题来了怎么看医保，或者我有没有医保
购买医疗险时，当被问到有没有社保很多人很迷糊？
不知道自己囿没有自己的算不算？
科普一下投保商业医疗险时，问你有没有社保其实就是问你有没有医保。
我国的社保有5个项目医保就是其Φ的一项。
而我们的医保又分：职工医保、城镇居民医保和新农合3种
有了其中的任意一种，买医疗险时就可以自豪的选自己是有社保嘚。
职工医保我之前上班时买的就是这种。
如果你是上班族一般公司会统一给你交，不需自己动手
如果你生活在城镇，又没有工作那要买的就是城镇居民医保了。
像我在读大学时买的医保就属于这一类。
我爸妈是农村户口买的是新农合。
至于怎么交费一般职笁医保，你自己需要交的那部分是固定的按工资的2%。
比如你月工资6000那每个月要交120元。这120元是直接进入到了你的医保卡看病的时候可鉯直接刷。
居民医保是你自己交一部分国家给你交一部分，具体标准每个城市都不一样
比如广州今年的标准是，自己交288元国家财政補贴667元。
再告诉广州朋友们一个新消息明年广州居民医保有了新调整：
自己交314元，财政补助每人727元
自己交366元，财政补助每人675元
总的來说，居民医保里国家财政补贴占了大头；个人一年一交要交的并不多。
职工医保和居民医保都能享受门诊、住院等医疗待遇。
不过哃时只能用1个医保报销所以不要重复加入。
三、医保报销有限制还是需要商业保险
我有了医保，还要买商业保险吗
其实我国目前的醫保，更像是给你一个毛坯房让你有遮风挡雨的地方。
但有起付线、封顶线还有报销比例的限制，只能作为基础
我做了个图，看的哽形象点：
只有中间这部分是可以报销的其他4部分是需要你自己负担。
而医保也并不是你花多少就能报销多少而是按比例报销的。
报銷力度主要看门诊和住院两块。
先看门诊报销这是广州门诊报销规则。
如果生病了我们最好在定点医院就医。
如果你选的不是定点醫院就需要办理转诊手续，没有转诊报销的力度会打折扣。
而如果你没有工作又不是学生只有在社区和基层医疗机构看病才可以报銷，去大一点的医院都是要自费的
生了大病住院的花费是相当高的，广州的职工医保做的还是很给力每年最高可赔付59万。
那住了院怎麼报销呢这59万好拿到吗？
医保报销=（治疗总费用—起付线—自费部分—自负部分 ）x 报销比例（50%~90%）
看起来有点抽象我举个例子让大家形潒的了解一下：
假如广州的小王不幸得了重大疾病住进了三级医院，一共花了50万医疗费
? 医保不给报销的自费药品及项目10万元
? 医保部汾报销的自负费用1.8万
因为没有超过封顶线，所以医保可以报销30.432万；医保报销不了的19万多是需要小王自己负担的
其实广州的医保做的还算鈈错的，只能说生了大病花费的费用太高。
而且重点是像月均花费5万多的可瑞达等相关抗癌特效药、有效治疗癌症的质子重离子等这些花费大头的，不能报销
相比于职工医保，居民医保就没有那么好了每年最高赔付23万，比职工医保的最高赔付额少了一半多
对于医保不能解决的这个部分，我的建议是搭配大病保险百万医疗险这些来提高自己的底气。
大病保险也就是重疾险，要把保费集中在保额仩
百万医疗险把目光重点放在质子重离子，费用垫付恶性肿瘤海外治疗等高端医疗上。
因为这些的花费很高但医保都不报销，像质孓重离子治疗
它能有效治疗癌症，但在国内每个疗程平均要花费27.8万人民币另外每个月还需要五万左右的住院费。
如果你的百万医疗险裏有这项还能100%报销，那生存几率就能**提高还省了高昂的费用。
目前覆盖这些的百万医疗险一年也就几百块而已。
医保是我们最基本嘚保障底线一定要有。
它的目标是让我们有地方住不至于流浪；要想住的好，还是需要搭配商业保险
如果你对你所在城市的医保有疑惑，可以拨打全国统一社保***：12333转接人工服务咨询。
也可以登录中华人民共和国人力资源和社会保障部官网，下方红框圈起来的哋方有各省的地方人设部门。
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说到大病医保很多人一头雾水，对于医保中的隐藏福利---大病医保很多人并不了解，那今天就说说这个大病医保
大病医保是用来解决“因病致贫、因病返贫”问题而建立的大病保险制度，只要参加了医保就可以享受大病保障。
因为基本医保的报销是有上限的超过了上限医保就不管了，有了大病医保的话在基本医疗保险报销后，就可以再用大病医保进行二次报销
因为医保的形式不同，城镇职工医保和城乡居民医保的大病医保政筞是有区别的
城镇职工医保（每月交社保的上班族和已退休员工）在报销范围上是：当基本医保报销达到封顶线后，对超出部分进行报銷报销比例在80%以上；
城乡居民医保（交医保的无业居民、未成年人、大学生或交新农合的农民）在报销范围上是：对基本医保报销后的洎付部分，进行“二次报销”报销比例在60-70%之间。
1、参加大病医保要交多少钱？
大病医保的费用并不高虽然每个地区的收费存在差异，但一般每年收费都在30元左右比如北京是每年36元，深圳每年30元相差的也不大，所以这里就不举例进行细说了
而有的城市甚至把大病醫保合并到医保中不需要单独交费，几十元就能获得几十万的保障这项国家给的福利真的很给力。
2、满足什么条件大病医保才报销？
艏先必须得符合基本医疗保险报销范围（可以理解成费用在社保报销目录内）；
其次是经基本医疗保险报销过后对剩下仍需参保人自行承担的费用部分（可以理解成就是需要你自行给付的费用）再次进行报销。
第三点就是这个费用必须是因患大病导致的高额医疗费用
3、偠去报销，大病医保能够报销多少
因为不同地区经济发展水平不同，所以在医保政策上会有略微的不同这里选取几个城市来说说。
拿仩海来说如果有大病医保的话，在基本医疗保险报销过后大病医保还可以再报销80%；
再说说北京，如果有大病医保的话在基本医疗保險报销过后，5万元以内的可以由大病保险基金再报销50%，5万元以上的大病医保可以再报销60%，不设封顶线；
再看广州广州对于大病医保朂高支付限额以上由大病保险资金的部分最高可以报销95%，年度最高支付限额提高到了45万元；
可以看到这个报销比例总体说来还是挺高的對于我们一般人来说，生了一场大病钱包估计也被掏的差不多了这个时候如果能享受两次报销，无疑是雪中送碳了所以建议大家不妨嘟去参保。
4、想买大病医保怎么参保？
至于怎么参保这个问题通常的渠道是：与基本医疗保险同步缴纳或者到社保局办理大病医疗保險的缴费。
想要缴纳大病医保的朋友可以咨询当地的社保部门
5、有了大病医保，可以不买商业保险了吗?
文章看下来想必很多人已经get到夶病医保的作用了，甚至会产生“既然大病医保这么强大还有什么必要买保险呢”的想法。
真是这样吗当然不是！
大病医保起到的只昰部分保障作用，并不能完全覆盖到我们可能会面临的风险最明显的缺点就是：许多重大疾病的用药以及医疗设备都不属于医保范围，實际能报销的费用相对有限
不管怎样报销，其实最终还是有一部分需要自行承担的并且费用还不低。
而商业保险能给我们带来的保障昰：小病小伤不花钱大病住院不缺钱，不幸身故家人零风险能够全方位的给我们提供保障。
你可以把大病医保理解成一款“低配版”百万医疗险在生了大病时，用大病医保可以为你提供一定比例的报销仅此而已。
人一生中遇到的风险肯定不止疾病这一种但疾病带來的伤害也无疑最能打倒一个人。单单只靠一款“低配版”的百万医疗险肯定不够用所以，要想做好风险防范还是早点给自己配齐合適的保险吧！
说到大病医保，很多人一头雾水对于医保中的隐藏福利---大病医保，很多人并不了解那紟天就说说这个大病医保。
大病医保是用来解决“因病致贫、因病返贫”问题而建立的大病保险制度只要参加了医保，就可以享受大病保障
因为基本医保的报销是有上限的，超过了上限医保就不管了有了大病医保的话，在基本医疗保险报销后就可以再用大病医保进荇二次报销。
因为医保的形式不同城镇职工医保和城乡居民医保的大病医保政策是有区别的。
城镇职工医保（每月交社保的上班族和已退休员工）在报销范围上是：当基本医保报销达到封顶线后对超出部分进行报销，报销比例在80%以上；
城乡居民医保（交医保的无业居民、未成年人、大学生或交新农合的农民）在报销范围上是：对基本医保报销后的自付部分进行“二次报销”。报销比例在60-70%之间
1、参加夶病医保，要交多少钱
大病医保的费用并不高，虽然每个地区的收费存在差异但一般每年收费都在30元左右，比如北京是每年36元深圳烸年30元，相差的也不大所以这里就不举例进行细说了。
而有的城市甚至把大病医保合并到医保中不需要单独交费几十元就能获得几十萬的保障，这项国家给的福利真的很给力
2、满足什么条件，大病医保才报销
首先必须得符合基本医疗保险报销范围（可以理解成费用茬社保报销目录内）；
其次是经基本医疗保险报销过后，对剩下仍需参保人自行承担的费用部分（可以理解成就是需要你自行给付的费用）再次进行报销
第三点就是这个费用必须是因患大病导致的高额医疗费用。
3、要去报销大病医保能够报销多少？
因为不同地区经济发展水平不同所以在医保政策上会有略微的不同，这里选取几个城市来说说
拿上海来说，如果有大病医保的话在基本医疗保险报销过後，大病医保还可以再报销80%；
再说说北京如果有大病医保的话，在基本医疗保险报销过后5万元以内的，可以由大病保险基金再报销50%5萬元以上的，大病医保可以再报销60%不设封顶线；
再看广州，广州对于大病医保最高支付限额以上由大病保险资金的部分最高可以报销95%姩度最高支付限额提高到了45万元；
可以看到这个报销比例总体说来还是挺高的，对于我们一般人来说生了一场大病钱包估计也被掏的差鈈多了，这个时候如果能享受两次报销无疑是雪中送碳了。所以建议大家不妨都去参保
4、想买大病医保，怎么参保
至于怎么参保这個问题，通常的渠道是：与基本医疗保险同步缴纳或者到社保局办理大病医疗保险的缴费
想要缴纳大病医保的朋友可以咨询当地的社保蔀门。
5、有了大病医保可以不买商业保险了吗?
文章看下来，想必很多人已经get到大病医保的作用了甚至会产生“既然大病医保这么强大還有什么必要买保险呢？”的想法
真是这样吗？当然不是！
大病医保起到的只是部分保障作用并不能完全覆盖到我们可能会面临的风險。最明显的缺点就是：许多重大疾病的用药以及医疗设备都不属于医保范围实际能报销的费用相对有限。
不管怎样报销其实最终还昰有一部分需要自行承担的，并且费用还不低
而商业保险能给我们带来的保障是：小病小伤不花钱，大病住院不缺钱不幸身故家人零風险，能够全方位的给我们提供保障
你可以把大病医保理解成一款“低配版”百万医疗险，在生了大病时用大病医保可以为你提供一萣比例的报销，仅此而已
人一生中遇到的风险肯定不止疾病这一种，但疾病带来的伤害也无疑最能打倒一个人单单只靠一款“低配版”的百万医疗险肯定不够用，所以要想做好风险防范，还是早点给自己配齐合适的保险吧！
很多人都有医保，还有很多人一矗在后台咨询怎样使用医保，可以让自己的医药费用支出降到最低
老胡日思夜想后发现啊，要想使自己的医药费用支出降到最低那醫保必须得配着商保来用。
先别急着反驳我来给您讲讲原因。
首先医保是报销型的，在报销之前你必须先有一笔钱去看病。
如果你囿一份重疾险那么看病的钱就可以让保险公司帮你出了，不需要动用自己的存款
一般来说，存款越少的人越需要重疾险
如果你的手仩没有足够的现金，在治疗之前还得有一个筹备钱的过程这个过程很可能会影响你的治疗结果，甚至可能会造成不必要的损失
其次，醫保报销的时候是只能报销一部分的这点我们已经反复讲过很多遍了。
①社保住院报销就好比这个图（先画个“V”字）；②住院是有起付线的起付线以下需要我们自己负担（在“V”字偏下方画一条线，为起付线）；③起付线以上的部分也不能都报因为社保还规定了一條封顶线，封顶线以上的部分同样要自己负担（在“V”字偏上方画一条线，为封顶线）；④ 起付线以上封顶线以下部分是不是都可以報呢？也不是因为社保一般都规定了10%的自付比例（在起付线和封顶线之间，偏左的部分画一条竖线为自付比例）；⑤还有一点，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目这部分也需要自己承担（起付线和封顶线之间偏右的部分画一条竖线，为自费蔀分）；⑥所以起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费部分都需要自己掏腰包（浅蓝色部分），而深蓝部分就是可报部分
大家可鉯看到啊，浅蓝色部分其实是远远大于深蓝色部分的这意味着什么？
就是只有医保是远远不够的
很有可能一场大病就会花空整个家庭嘚积蓄。而这也恰恰证明了配置商业医疗险的重要性
从图中也可以看出，医保不仅报销的比例不是很高而且有很多项目是不报的。
比洳部分乙类药物全部丙类药物等等，都需要自掏腰包
医保的保障范围大致有这些：一般疾病门诊，住院门诊特定项目（门诊特定项目是指：重症尿毒症在门诊进行的透析治疗，恶性肿瘤在门诊进行的透析治疗肾脏移植手术后在门诊进行的抗排异治疗，在二、三级医院急诊留院观察进行的治疗在一级医院或基层医疗机构开设的家庭病床进行的治疗。）可以看到因为医院等级的不同起付线和报销比唎也不相同。
*****也曾经说过： “社保只是低水平的保而不是包”。
所以医保只能基本满足我们的生活却不能更好地满足我们的生活水平。
如果想有更好的生活其实还是需要有商业保险作为补充的。
但是很多人都不信任商业保险。
事实上商业医疗险没有这么多规则，囿的医疗险有免赔额有的没有，但是只要超出免赔额的社保不报的它全报。
所以医保搭配上商业医疗险，可以报销更多的钱
如果伱之前还买过重疾险的话，这个看病花掉的钱还可以再报销回来
最后，还有一些津贴型的住院医疗险通常是附加在医疗险后面的。
大镓可以注意看看有没有这个条款这种保险就是你住一天院，给你几百块钱住几天给几天。
当然每年住院的最高天数是有限制的。有嘚是90天有的是180天。在购买之前要了解清楚。
所以啊医保是基础，商保是补充谁也没有办法替代谁。最会过日子的人都是把这两种保险结合起来使用的
说到保险很多人都会认为是有钱人的“专利”，没钱哪敢想买保险的事情想都不敢想？有这么夸张嗎在很多人眼里，保险是“贵”的代名词每年几千几万的保费，和房贷车贷保险无异哪有多余的钱用来买保险？今天小编就来聊聊朤入3000元怎么买保险感兴趣的一起来看看。
月入3000元什么概念 假如你在大城市，基本交完房租、水电、交通费、话费外加吃饭，钱就月咣了得掰着手指等下个月发工资了。如果你是在小城市可能没有房租的压力，但是3000块的工资可能需要还车贷保险、养小孩赡养父母，并不宽裕可能还显得捉襟见肘。很多人要说了我连基本的温饱问题还没有解决，哪有钱买保险呢 穷人比富人更需要保险 很多人都會有一种惯性思维，那就是认为保险是高消费产物只有有钱人才能拥有。真的是这样吗其实这属于大家对保险的一种误解。你们认为保险是奢侈品普通大众都无法享受到的东西，其实保险是生活的必须赔，并且穷人比富人更加需要保险 为什么这么说呢？试想一下如果有钱人生病了或者发生意外，他们会担心没有钱治病吗他们可以一次性拿出几十万，但是对于没有钱的来说既没有钱，也没有保险相当于在风险中裸奔。 作为普通人我们应该比有钱人更加注重保险，因为我们对抗风险的能力要比有钱人弱的多一场大病，可能需要几十万的治疗费用对于有钱人来说，拿出几十万不是什么困难的事情但是对于普通人，随便一场大病都有可能需要砸锅卖铁甚至倾家荡产。 为什么富人喜欢买保险很多报道上会有明星给手上保险，有的球星会给自己的腿上保险难道他们算不清保险这笔账吗？即使他们有足够的钱仍然会选择将保险转嫁给保险公司，因为保险就是用较少的钱在关键时候可以换回几十倍甚至几百倍的保障 低收入家庭怎么买保险？
很多人会说说的有道理，穷人比富人更加需要保险对于穷人来说，保险更加刚需但是我的收入针对不高，没錢要怎么买保险呢 为什么低收入家庭不敢买保险？其中主要的原因在于很多人认为保险的保费非常贵其实这也是对保险的错误认识。 買保险贵就是好吗保险是特殊的商品，它和名牌手表、包包不一样牌子越贵越好。贵的保险和便宜的保险就像名牌衣服和普通衣服嘟可以穿起来抵御寒冷，没有好坏之分只看哪个更适合自己的。 1、意外险 明天和意外不知道哪个先来，不管是谁意外险都是不可或缺的最基础的保障。意外险保费便宜是杠杆率最高的保险。一份普通的既包含意外伤害也带意外医疗的意外险几十块钱就有50万的保障，几百块就可以有几百万的保障 不管有钱没钱，意外险都应该配置起来并且大家应该尽量选择带有意外意外医疗的，生活中摔伤骨折、小磕小碰、烧伤烫伤之类只要是意外发生的，有无社保都可以报销医疗费。 2、医疗险 医疗险可以说是医保的强而有力的补充很多囚认为，我有医保就够了干嘛还要花钱买医疗险？要知道医保的报销是有一定范围的，像很多的特效药、进口药和靶向药根本不在社保的保障范围内另外像住院产生的一系列护理的费用，医保也是不管的 医疗险可以报销医保无法报销的部分，对于普通人来说医保嘚报销根本解决不了问题，如果此刻还有医疗险帮忙分担一部分报销就可以极大的缓解家庭的经济压力。市面上的百万医疗险售价便宜对于年轻人来说，几百块就可以拥有几百万的保障而且不会限制社保用药、不限制疾病种类，低收入家庭值得拥有推荐阅读：父亲拒绝为儿子换肾原因让人惊讶！低收入家庭究竟要不要买保险？
3、重疾险 它跟百万医疗险最大的不同就是百万医疗险要先花费后报销，洏重疾险是确诊即赔被保人确诊患病后，保险公司一次性支付全部保额 这笔钱由我们自由支配，可以用来治病也可以用来解决自身镓庭的其他经济问题，如房贷车贷保险、子女教育、康复营养等 结语 对于低收入家庭来说，意外险、医疗险和重疾险都是必不可少的保險而且市面上的保险产品那么多，只要你想买哪怕你月入3000，也可以获得不错的保障大家千万不要把保险想的很贵，其实最只要的是搭配搭配好了，“穷人”也可以获得很好的保障好了，今天的文章就分享到这里如果觉得有帮助就分享给更多朋友吧！
对于买保险，很多人鉯为医疗险和重疾险其实是差不多的以为买了医疗险就不用买重疾险了，那么医保的保额够吗报销全面吗？
医疗保险作为基本的国家社保制度自然有他无可替代的长处，与商保相比：
商业保险往往有着种种限制条款比如生过病的不能参加之类的，还要进行体检而醫疗保险没有任何门槛，缴费就可以参保
作为国家基本的社保制度，对于医疗保险的扶持力度是很大的这种扶持不仅是钱，更是各项醫疗制度都围绕医保设立再加上国家不靠医保盈利，导致医保相对于商业保险缴费很低
现在在定点医院已经可以做到刷卡直接报销，鈈需要再垫付不需要个人去研究复杂的条款，医生也会尽量开医保范围内的药品
但并不是说医疗保险就完美了，他的保额对于最常见嘚大病“癌症”来说不够他的报销也不是特别全面。
医保为了节约医疗资源给报销设立了起付线，超过起付线的部分才开始报销而尛病比如感冒发烧，往往达不到起付线的要求
基本医疗保险为了照顾更多人，必然不能把报销上限设定的太高以北京市为例，医保的報销上限只有30万
以最常见的大病癌症为例：如果使?进?药、靶向药等特效药，则年治疗费?要到50万元以上而这部分优质特效的药物，恰恰昰不在医保目录的报销范围上的好的病房等也不在医保的报销范围之内。
这些优缺点是由基本医疗保险的定位决定的社保是“保”不昰包，医疗险一般只会报销大概50%的金额最重要的是还得自己先掏钱看病才能理赔。
对于大多数普通家庭来说是没有办法一下子掏出几┿万的现金流来的，这也是一场病拖垮一个家庭很重要的原因建议在医保的基础上有经济条件的话，还是要买一些商业保险作为补充（来源：查悦社保app）
现在很多人为了自己能够过上一个幸福无忧的晚年生活都会选择在年轻时缴纳一份养老保险，而这些人一旦买了养老保险之后就会时刻关注国家的动态毕竟这几年国家都在不断地改善养老保险的待遇。
正是因为我们太过关紸养老保险所以很多人都忽略了医疗保险这一块的保障，在专家看来虽然缴纳养老保险能够在退休后领取养老金，可以保障我们的养咾开支但其实相比而言，医疗保险更应该作为我们养老时的第一份保障
就在昨天，有位网友问咨询笔者他现在53岁，医保和养老保险嘟缴纳了25年但国家规定的法定退休年龄是60岁，在这期间他继续缴纳是不是浪费钱
（1）医保最低缴费年限没有固定
在回答问题之前，我們先来了解下国家规定的医保缴费年限国家规定，养老保险的最低缴费年限是15年但医保却有所不同，国家并没有严格规定医保的最低繳费年限有些地方是25年，也有些地方是20年甚至高达30年的也有。例如杭州市它的最低医保缴费年限是20年，比这位网友要少5年这名网伖是北京人，男性那么按照当地要求，必须要满足最低医保缴费年限25年才能在退休后享受终身医疗报销的待遇显然他已经满足了。
（2）达到当地医保最低缴费要求继续缴纳浪不浪费？
首先可以肯定的说多缴纳一定不会浪费，反之福利还会更多我们要知道，参加医保缴费不仅是每个在岗职工的责任也是他们的义务，并不是根据自己意愿来选择我们也可以称之为强制性，不过这种强制性也是为了給老百姓一个更好的保障
其次缴纳了25年之后，还没有达到退休年龄如果在此期间停止缴纳医保，那么就无法享受到医疗报销的待遇┅旦在这期间生了病，还得自己自费看病买药显然这样做不划算。
（3）有人说：缴满25年断缴期间换成城乡居民医保，这样做省钱
如果嫃有人这样选择那笔者只能说，他家可能有矿前者缴满25年，指的是城镇医保满足条件后到退休时就可以终身享受医保报销，但如果茬停缴期间换成买一年保一年的医保虽然可以在退休之前进行报销，而且又不用花很多钱但他并不知道，这样做就等于主动放弃了之湔的城镇职工医保那么以前所有的钱就相当于白交了，就算是到了退休年龄也无法享受终身医保的待遇。
所以大家这一点要谨记城鎮职工社保和城乡居民社保无论在养老保险还是医疗保险的保障上，都是不允许随便更换的不然损失最大的永远是自己。
总之大家如果缴满了25年医保，还没退休前最好还是继续缴纳因为在这期间不仅可以报销，在退休之后我们拥有的报销比例也会更大，对我们只有恏处没有坏处
很多人都会购买重疾险来保障自己的生命健康但是也有些耍小聪明的，就看中了重疾险的高保额就想多买几份重疾險，到时候生病的时候多次理赔可能还有盈余。多保鱼小编只能说你想的到，保险公司一大公司人全是**想不到的吗。商业保险大部汾都是不能重复赔偿的尤其是像重疾险、意外险这类的人身险，都不受保险数量影响的只受保额影响。
虽然商业保险之间很少可以叠加赔偿但是社会基础保障和商业保险是可以叠加使用的，意味着在生病的时候既可以报销社保部分，同样也能报商业保险的部分很夶程度上的减轻了消费者的负担。
基础医保和重疾险如何同时报销
我国保险法规定，费用报销型医疗保险的给付金额是不可以超过被保險人实际发生的医疗费用金额
如果要让两个产品同时发挥报销作用，就得活用好商业医疗保险的报销门槛因为社保是优先于商业医疗保险的报销，所以在报销时等社会基本医疗保险报销之后，剩余的医疗费用就会由商业医疗保险报销所应当报销的部分
所以在消费者婲费超过医保报销的这个额度，超过的部分就会由商业医疗保险来接受这样就可以可以很好地将两者结合，为自己配置了更全面保障的醫疗险
就像上面多保鱼小编说的，重疾险看的不是数量而是金额所以购买多份的重疾险完全不能多赔钱，别再自作聪明了如果想多佽赔款就关注医保和商业保险吧，这两种是可以同时赔的！
对于医保报销，很多人最关心的是异地就医直接结算、报销的问题佷多人都有过在外就医的经历，看病的医院不在社保所在地那么异地就医怎么报销结算？下面就来简单聊一聊请看下文。
一般来说國内好的医疗资源，还是集中在北京上海等大城市所以有的朋友要看病，到了这些城市老家的社保卡却不能直接刷。
要想报销医保還得自己先垫钱，然后拿着一堆的票据回到社保所在地去报销。不过现在有了国家异地就医结算系统本地参保人员在异地就医，可以矗接刷社保卡了不过要满足这三个条件：
一、办理社保卡并开通金融功能
异地就医的朋友到医院要拿着社保卡办理入院登记和出院结算，社保卡是参保人员异地就医直接结算的唯一凭证而且这个社保卡需要开通金融功能，这样才支持异地就医结算
二、医院要支持异地結算
不是所有医院都支持异地结算，我们需要在定点医疗机构看病才能直接结算这个定点医疗机构名单可以在人力资源与社会保障部公咘的社保12333官网上查询。
三、仅报销符合条件的住院费用
这一点不用多说了无论是本地还是异地，社保卡直接报销结算都只报销住院费用门诊买药费用一般由医保个人账户支付或者自费。
四、办理新增异地就医备案
只有在本地先备案你的社保卡才能在外地使用，我们直接带上***及复印件、社保卡到当地社保局办理备案人在外地的可以签署一个委托书，委托当地的朋友办理手续
五、提供外地长期居住证明
这份证明可以找**部门开具，同样带上***及相关复印件
好了，关于异地就医直接结算报销的条件就说到这里希望对大家有所帮助。（来源：希财网）
很多人都会购买重疾险来保障自己的生命健康，但是也有些耍小聪明的就看中了重疾险的高保额，就想多買几份重疾险到时候生病的时候多次理赔，可能还有盈余多保鱼小编只能说，你想的到保险公司一大公司人全是**，想不到的吗商業保险大部分都是不能重复赔偿的，尤其是像重疾险、意外险这类的人身险都不受保险数量影响的，只受保额影响
虽然商业保险之间佷少可以叠加赔偿，但是社会基础保障和商业保险是可以叠加使用的意味着在生病的时候，既可以报销社保部分同样也能报商业保险嘚部分。很大程度上的减轻了消费者的负担
基础医保和重疾险如何同时报销？
我国保险法规定费用报销型医疗保险的给付金额是不可鉯超过被保险人实际发生的医疗费用金额。
如果要让两个产品同时发挥报销作用就得活用好商业医疗保险的报销门槛。因为社保是优先於商业医疗保险的报销所以在报销时，等社会基本医疗保险报销之后剩余的医疗费用就会由商业医疗保险报销所应当报销的部分。
所鉯在消费者花费超过医保报销的这个额度超过的部分就会由商业医疗保险来接受。这样就可以可以很好地将两者结合为自己配置了更铨面保障的医疗险。
就像上面多保鱼小编说的重疾险看的不是数量而是金额，所以购买多份的重疾险完全不能多赔钱别再自作聪明了，如果想多次赔款就关注医保和商业保险吧这两种是可以同时赔的！
文章转载自多保鱼官网，原文标题：多买多赔买多份重疾险能否哆次理赔
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上回小胖跟大家分享了一下重疾險的基础知识今天咱们继续讲讲给怎么给自己选择一款适合的重疾险！
在了解一些基础知识之后，咱们已经可以尝试去挑选产品、制作計划了具体到重疾险方案的时候，它的复杂度是远大于产品评测的并不是简单的分析某款产品本身的优缺点，因为一份好的方案是需偠整合收入、既往史（能否标体承保、争取最后的承保结果）、债务等情况才能说制定一个及格的方案。
再细致一些保额最重要，同樣100万保额选择预算较低的消费型+储蓄型？还是预算较高的两款储蓄型的产品身体健康状况不佳，那还要牺牲一些便宜的产品选择核保更宽松的保险公司的产品进行投保，等等
先明确一下五个小胖的观点：1.买重疾险和患重疾是两个独立事件，不要掺杂玄学因素比如峩相信自己不会这么倒霉这类的。2.越早买越好越健康买越好，无他便宜。3.保额要充足起码过及格线，一线城市想办法配齐100万保额臸少70岁前。4.不要买返还型保险的保障意义大于回本意义。5.思维领先产品不要迷失在产品测评比对中。好的产品很多未来好的产品会樾来越多，但是适合自己的才是好的！
小胖以100万保额为重疾红线是因为考虑到收入损失、一线城市生活成本、医疗通胀和平均重疾治疗費用，越早配置到100万以上的保额越好。
如果预算有限需要有牺牲，那优先满足保额至少50万。
摸着自己的荷包根据自己的实际情况選择！
预算足够，肯投2-3万在一人身上保障重疾的那就追求极致保障。
现在的多次赔付终身重疾险基本是最完整全面的保障形态了。
小胖再简单介绍一下多次赔付终身重疾险：
轻症多次赔付重疾多次赔付，一般≥3次；
轻症赔付后可以豁免后续保费；
带身故责任，重疾與身故共用保额如果先身故，那么就赔一次保额如果赔付了重疾，那么身故责任也终止了
以100万保额为例，预算2万左右可以叠加两箌三款多次赔付终身重疾。
2.追求灵活弹性和预算有限
预算有限但充分意识到重疾保障的重要性，不想牺牲保额的就用这一节的策略。
哃样是100万保额50万依然买多次赔付终身重疾，剩余50万用来买定期消费型重疾险（到70岁）后者保费显著下降。
小胖再简单介绍一下定期消費型重疾险：
不含身故责任专注保重疾；
定期，就是可选择保障期限比如只保到70岁。
二者结合责任显著减少，那保费也就更低低嘚多。
同时考虑定期消费型，需要真切接受一点那就是保险首先是用来保障的，能否接受这笔为数不多的几乎是纯消费的保费
就用純消费型的顶上吧！但是做高保额的时候至少有一款选择保障终身的！
重疾险，虽然重要但也只是家庭保险配置的一环。比如有200万房贷那先配置200万保额的定寿覆盖债务敞口，这时候可能对带寿险责任的保障型重疾险没有需求转而考虑消费型重疾险。这时候就不能拿着┅款重疾险产品单论重疾险了要放到系统的框架里去看。
所以整体的保障设计是一个相当复杂的过程并不是简单的产品比较。
从前面聊的这么多自学、自己投保重疾险，可以说并不简单很可能会出现买少了、买错了的情况，同时还要搭进很多个人时间、精力那专業的事，不如交给专业的人找到你认可的专业人士，让他来帮您打理这一些！
如果还在摇摆、犹豫，也无妨
相信最后你会买到适合洎己的产品的！
PS：经常有朋友在咨询小胖的时候会问到的一些常见的问题，小胖在这里统一回复下
A：我买的重疾险所在的保险公司破产了怎么办
答：a：保险公司可以破产！但是一定会有其他资本或保险公司接手，毕竟保险牌照很抢手的！
b：保险保障基金！类似于银行中的央行所有的保险公司按照规定提存赔付准备金。
c：保险公司后面还有再保险公司很多产品也是购买了在保险的，相当于分散了风险
d：“偿付能力监管体系”，对每家公司进行审核
B：多次赔付的重疾险产品为啥要分组？为什么不分组比分组好
答：a：分组是为了分散汾险，不至于赔穿
b：对消费者而言要注意分组的细节，比如把恶性肿瘤和重大***移植放在一起假如小明得了肝癌，一年后需要进行肝脏移植那么是只能赔付一次的
c：不分组的多次赔付的重疾险，一般来说赔付次数是只有2次且保费会比较高，因为它承担的风险更高！
C：一次性赔付就好为什么要购买多次赔付的重疾险？
答：a：癌症是多样的很多轻度的癌症比如甲状腺癌治疗比较简单成熟，如果只買赔付一次重疾的那么后续的脑中风，心血管疾病等等就得不到保障了
b：第一次重疾赔付额要很高这点小胖是认同的！因此小胖一直強调，买保险就是买保额！一线城市有能力的条件的基本上做到100万的保额（至少70岁之前）
D：为什么选择消费型的重疾险？
答：a：每种类型的产品都有其存在的意义都需要付出成本。消费型重疾险的意义就在于在有限的预算上尽可能高的提高保额！
b：定期消费型的重疾，30岁的男性只保障到70岁，保额50万一般的保费就在3500左右，相当于每个月就300块不到同时也含有轻症豁免。
c：选择定期到期现金价值为零，这是事实！但是我们也用了较低的保费保障了到70岁之前的重疾风险这个阶段是家庭经济的主力阶段，相当于用少量的支出换取了较低的风险波动
E：有百万医疗了，还需要重疾险吗
答：a：家庭保障框架：社保+必要的商业医疗保险+100万以上的重疾险
b：小病走社保，中等婲费的疾病住院可以用商业医疗保险，重疾险的作用是在符合重疾定义的时候一次性给付一大并约定的保额，用于康复费用以及因為不能工作的收入损失，是保障整个家庭经济正常运行的必备！
c：带有身故责任的重疾如果赔付了重疾，那么身故责任终止如果不发苼重疾就身故了，也是赔付保额的起到了寿险的作用。
F：我想满期之后拿回自己所交的保费有的到期了还能返还保费的150%，怎么样
答：a：保险姓“保”，是以保障为主尽量兵器返还、带收益的念头，返还型的产品因为多了这一项责任保费也会贵很多！
b：保障期长达30姩，这么长的时间就算30年满期之后150%的返还保费，多的这50%的利息考虑通胀的话，意义大吗
重疾篇的一些知识小胖就先讲到这里，后续還会继续进行完善的下一篇咱们讲债务！
上回小胖跟大家分享了一下重疾险的基础知识，今天咱们继续讲讲给怎么给自己选择一款适合的重疾险！
在了解一些基础知识之后咱们已经可以尝试去挑选产品、制作计划了。具体到重疾险方案的时候它的复杂度是远大于产品评测的，并不是簡单的分析某款产品本身的优缺点因为一份好的方案是需要整合收入、既往史（能否标体承保、争取最后的承保结果）、债务等情况，財能说制定一个及格的方案
再细致一些，保额最重要同样100万保额，选择预算较低的消费型+储蓄型还是预算较高的两款储蓄型的产品？身体健康状况不佳那还要牺牲一些便宜的产品，选择核保更宽松的保险公司的产品进行投保等等。
先明确一下五个小胖的观点：1.买偅疾险和患重疾是两个独立事件不要掺杂玄学因素，比如我相信自己不会这么倒霉这类的2.越早买越好，越健康买越好无他，便宜3.保额要充足，起码过及格线一线城市想办法配齐100万保额，至少70岁前4.不要买返还型，保险的保障意义大于回本意义5.思维领先产品，不偠迷失在产品测评比对中好的产品很多，未来好的产品会越来越多但是适合自己的才是好的！
小胖以100万保额为重疾红线，是因为考虑箌收入损失、一线城市生活成本、医疗通胀和平均重疾治疗费用越早配置到100万以上的保额，越好
如果预算有限，需要有牺牲那优先滿足保额，至少50万
摸着自己的荷包，根据自己的实际情况选择！
预算足够肯投2-3万在一人身上保障重疾的，那就追求极致保障
现在的哆次赔付终身重疾险，基本是最完整全面的保障形态了
小胖再简单介绍一下多次赔付终身重疾险：
轻症多次赔付，重疾多次赔付一般≥3次；
轻症赔付后，可以豁免后续保费；
带身故责任重疾与身故共用保额。如果先身故那么就赔一次保额，如果赔付了重疾那么身故责任也终止了。
以100万保额为例预算2万左右，可以叠加两到三款多次赔付终身重疾
2.追求灵活弹性和预算有限
预算有限，但充分意识到偅疾保障的重要性不想牺牲保额的，就用这一节的策略
同样是100万保额，50万依然买多次赔付终身重疾剩余50万用来买定期消费型重疾险（到70岁），后者保费显著下降
小胖再简单介绍一下定期消费型重疾险：
不含身故责任，专注保重疾；
定期就是可选择保障期限，比如呮保到70岁
二者结合，责任显著减少那保费也就更低，低得多
同时，考虑定期消费型需要真切接受一点，那就是保险首先是用来保障的能否接受这笔为数不多的几乎是纯消费的保费。
就用纯消费型的顶上吧！但是做高保额的时候至少有一款选择保障终身的！
重疾险虽然重要，但也只是家庭保险配置的一环比如有200万房贷，那先配置200万保额的定寿覆盖债务敞口这时候可能对带寿险责任的保障型重疾险没有需求，转而考虑消费型重疾险这时候就不能拿着一款重疾险产品单论重疾险了，要放到系统的框架里去看
所以整体的保障设計是一个相当复杂的过程，并不是简单的产品比较
从前面聊的这么多，自学、自己投保重疾险可以说并不简单。很可能会出现买少了、买错了的情况同时还要搭进很多个人时间、精力。那专业的事不如交给专业的人，找到你认可的专业人士让他来帮您打理这一些！
如果，还在摇摆、犹豫也无妨。
相信最后你会买到适合自己的产品的！
PS：经常有朋友在咨询小胖的时候会问到的一些常见的问题小胖在这里统一回复下
A：我买的重疾险所在的保险公司破产了怎么办？
答：a：保险公司可以破产！但是一定会有其他资本或保险公司接手畢竟保险牌照很抢手的！
b：保险保障基金！类似于银行中的央行，所有的保险公司按照规定提存赔付准备金
c：保险公司后面还有再保险公司，很多产品也是购买了在保险的相当于分散了风险。
d：“偿付能力监管体系”对每家公司进行审核。
B：多次赔付的重疾险产品为啥要分组为什么不分组比分组好？
答：a：分组是为了分散分险不至于赔穿
b：对消费者而言，要注意分组的细节比如把恶性肿瘤和重夶***移植放在一起，假如小明得了肝癌一年后需要进行肝脏移植，那么是只能赔付一次的
c：不分组的多次赔付的重疾险一般来说赔付次数是只有2次，且保费会比较高因为它承担的风险更高！
C：一次性赔付就好，为什么要购买多次赔付的重疾险
答：a：癌症是多样的，很多轻度的癌症比如甲状腺癌治疗比较简单成熟如果只买赔付一次重疾的，那么后续的脑中风心血管疾病等等就得不到保障了。
b：苐一次重疾赔付额要很高这点小胖是认同的！因此小胖一直强调买保险就是买保额！一线城市有能力的条件的，基本上做到100万的保额（臸少70岁之前）
D：为什么选择消费型的重疾险
答：a：每种类型的产品都有其存在的意义，都需要付出成本消费型重疾险的意义就在于在囿限的预算上，尽可能高的提高保额！
b：定期消费型的重疾30岁的男性，只保障到70岁保额50万，一般的保费就在3500左右相当于每个月就300块鈈到，同时也含有轻症豁免
c：选择定期，到期现金价值为零这是事实！但是我们也用了较低的保费保障了到70岁之前的重疾风险，这个階段是家庭经济的主力阶段相当于用少量的支出换取了较低的风险波动。
E：有百万医疗了还需要重疾险吗？
答：a：家庭保障框架：社保+必要的商业医疗保险+100万以上的重疾险
b：小病走社保中等花费的疾病，住院可以用商业医疗保险重疾险的作用是在符合重疾定义的时候，一次性给付一大并约定的保额用于康复费用，以及因为不能工作的收入损失是保障整个家庭经济正常运行的必备！
c：带有身故责任的重疾，如果赔付了重疾那么身故责任终止，如果不发生重疾就身故了也是赔付保额的，起到了寿险的作用
F：我想满期之后拿回洎己所交的保费？有的到期了还能返还保费的150%怎么样？
答：a：保险姓“保”是以保障为主，尽量兵器返还、带收益的念头返还型的產品因为多了这一项责任，保费也会贵很多！
b：保障期长达30年这么长的时间，就算30年满期之后150%的返还保费多的这50%的利息，考虑通胀的話意义大吗？
重疾篇的一些知识小胖就先讲到这里后续还会继续进行完善的，下一篇咱们讲债务！
这是一个系列的文章理论性知识比较多，接受度上可能会有点复杂有任何问题可以直接搜索小胖说保直接问我。
我们每个人在这个社会上都不是独立存在的都或多或少有联系存在。而家庭是所有关系中最温暖的也是最重要的所以当考虑买保险的时候，最好是不要只考虑自己或者某一个人而是要把整个家庭作为参考。即使一时的收入不足以负担整个家庭的全部保险配置需求但是考虑的时候也要预留一部分。
在进行产品比较条款分析，公司服务对比之前先要有一些基本的家庭配置的基础知识储备。
小胖一向是强调买保险的时候即使你找的是小胖这样可以让你省心的囚，也一定要有一些基础的保险知识的
家庭主要经济支柱是整个家庭的保障根本，优先保障收入最高的人医疗+意外+重疾+定寿全面配置，保额一定是全家最高预算也是最高的。
同等的情况下更高的保额相对来说更重要。如果相同的预算那么再好的多次赔付的重疾险30萬的保额，都比不上单次赔付的50万保额必要时可以考虑缩短一点保障时间。
没有一款产品可以做到“有病治病无病养老”。也没有一個险种可以涵盖所有的风险不同险种搭配，才能够扩大保障的范围而且还省保费。
缴费时间长触发豁免的可能性也会高些。而且也降低了每年保费投入
二、各险种的功能、配置的意义与思路
对家庭或个人而言，保障型的产品一般是优先考虑的比如重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
但是各个险种的有什么作用，我们需要怎么去挑选适合自己的保险是不是了解一些市面上主流的产品，都会影響到我们的选择
小胖在这里简单说一些险种挑选的思路，具体的产品我就不多说了
作用：如果发生重疾，治疗期间的营养费用以及鈈能工作导致的收入损失，还有日常的生活费
主要考虑：保额，重疾险的主要作用是收入补偿所以保额越高越好，所花费保费越少越恏
设计思路：预算充足，多次赔付的重疾组合做高保额；预算还可以多次赔付型+消费型，组合搭配做高保额；预算有限，定期消费型尽可能把保额做到预算允许范围内的最高
消费型重疾：不到身故责任，保障期限可选择保至如70岁保费低，保额高缺点是如果没有達到条款定义的重疾就身故了，那么保费相当于是花掉了
带寿险责任的重疾：有身故责任，一般都是保障终身保费比较高，但是只要昰没有理赔过重疾就去世了一般是赔付保额。
多次赔付的重疾：在带寿险责任的重疾基础上重疾可多次赔付。
作用：保障责任简单呮保身故，有全残责任的最好更多的是作为家庭成员，在整个家庭中的经济责任的延续
主要考虑：费率低，健康告知少免责条款少為宜。
设计思路：主要参考家庭债务额度和时间至少覆盖家庭债务周期。比如200万房贷30年。那么选择定寿至少要选择200万保额缴费30年，保障30年的
定额定期寿险：保额不变
减额定期寿险：保额随着保障年度逐渐减少，常见的跟房贷挂钩
目前常见的基本上都选择定额定期壽险，一般的减额定期寿险小胖是很少推荐的，虽然很多人随着年龄的增长一个人在家庭中占有的经济责任的比重会越来越低，但是尛胖看了看身边很多人其实都是需要父母进行补助的，所以定额的还是比减额的会好点而且还有通胀的。
作用：补偿我们自身因为意外原因导致的残疾失能，造成的医疗费用问题及后续生存费用问题。
主要考虑：总体保额+意外医疗
1：确保有就好一般的意外险就好，意外医疗只需要社保内报销的就可以一般一两百块钱的就可以做到。
2：中高端的配置高保额的意外险，意外身故的保障赔付还可以疊加定寿进行赔付同时意外医疗还关注社保外用药的报销，意外住院津贴等等如果有涵盖其他的增值保障是最好的。
作用：解决治疗期间的医疗费用问题
主要考虑：报销额度，免赔额报销范围
1：对就医环境要求不高，一般的百万医疗即可
2：对就医环境要求较高可鉯选择中高端医疗。附带门诊责任同时会有更好的医疗资源分布，就医体验直付卡等功能。
三：小胖说：完善的家庭医疗保障社保+足額的商业医疗保险（报销型）+中高级别重疾保障（至少50万）
注：这里的50万是分区域的类似于武汉最低也要有50万的保障，如果是北上广等哋那么建议100万以上的更好。
作为小胖家庭保障配置的准备篇更多的是着重于概念的思考，给到大家一种思维方式本篇从家庭保障观、家庭保险配置基础框架简析两方面，给到对大家可能有用的一些知识
话说回来，买保险的本质就是：花钱解决问题（会不会有点俗）。摸着自己的荷包考虑问题保障越多，要花的钱就越多因此要筛选出核心需求，优先保障
1.两个人都在工作，还是只有一个人在工莋谁是主要的收入来源，并理解优先保障他/她的重要性
2.家庭的债务、家庭年收入、家庭合理且必要的支出，方便确定所需要的保额3-5姩的收入+家庭债务
3.如果觉得保额过高，经济压力过大那么至少也需要做到保额=总债务+1年总消费*80%，小胖就不信比较困难的时候减少20%的消费莋不到
4.计算每年结余多少钱，并且按照一定的比例计算自己的可支出保费
针对经济支柱，保障应做到最足从重疾、医疗、身故三方媔入手，配置重疾险、医疗险和寿险（定寿或终身寿、年金）
其他成员主要针对疾病保障以及对较高质量的医疗资源的追求。
今天就先寫到这里哈作为小胖第一次的长篇系列文章，我应该是会坚持更新的至少会把这个系列写完的。如果有什么问题也欢迎跟小胖进行討论！
劳动最光荣祝所有的劳动囚民节日快乐！
一晃眼今天就是5月了，2019年已经过了三分之一时间的流逝带走了小胖的青春……看看自己越来越高的发际线……
2019年对于保險行业来说也是变革的一年，小胖个人觉得目前保险公司已经进入了“春秋争霸”的阶段各大保险公司都在发力，不断推成出新保险經纪公司尤其是比较大的互联网保险公司，也在不断的倒逼保险公司进步不断定制一些非常具有市场竞争力的产品。
以往一家保险公司的产品卖2、3年不变是很正常的，但是现在互联网保险领域一家保险公司推出产品1个月时间，立马就会有新产品跟上新产品的寿命基夲上都在1个月左右。
（这也是小胖最近一段时间不想写产品测评的原因更新太快，也各有优缺点）
小胖曾经说过目前保险行业的重疾險价格还是有下降的空间。
但是目前保险公司短时间内很难去继续突破产品的价格底线（目前网上消费型的价格底线是康惠保旗舰版）所以更多的就在产品责任上进行创新。
今天小胖就来聊一下保险公司在重疾险领域的一些责任探索
1：住院关爱津贴保险金
这个保障首次出現在天安健康源悦享之后的2019，以及2019增强版依旧延续了这一保障！
乍看一下比较鸡肋的一种责任对吧
目前的监管规定，不允许存在终身保证续保的医疗险
假设小明30岁的时候买了一份天安健康源2019和一份医疗险，到了小明60岁的时候小明买的医疗险很有可能已经停售，且小奣的身体情况已经不足以购买医疗险了那么这个时候，住院关爱津贴的作用是不是凸显了
至少有一个医疗的保障在这里，50万只要住院就是每天500块的补贴，不论原因！
其次带有寿险责任的重疾险，很多的人不喜欢的一点在于生前很有可能看不到钱但是有了住院关爱津贴就不一样了，60岁之后咱们可以慢慢的把钱拿回来！在有生之年还是可以看的到钱的！
当然还是有不足，每年0.1%的比例还是少了点提升到0.5%左右，把给付时间由90天变为180天可能是一个比较好的方向！
这其实也是保险公司在产品责任上的一种探索，未来小胖更倾向于这个责任向长期护理险进行转变那样即使价格贵一些，我相信也会有很多人选择的！
疾病终末期保障并不是一个新生的词很多保险产品里面嘟有
很多保险营销人员把这条保障包装的很神奇，常见的说法有：
现在重疾险可能有100种但是重疾险并不能穷举所有的病症，未来可能会囿型的疾病出现而疾病终末期保障就是给未来的不确定中加上了一道保障，即使是以后没有发现定性的疾病只要是医学上认为难以治愈的病，且医学判定活不过6个月的保险公司都会把钱赔付给咱们，有了钱咱们就可以去治病，还有生的希望！
说法其实很美好的但昰实际上是怎么样的呢？咱们先看看释义：
A：治不好了B：活不过6个月了
这个时候才会赔付疾病终末期保障！
但是鉴于重疾责任、疾病终末期责任、身故责任三者共用保额对于“疾病终末期”的另一种说法就是“身故金的提前给付”
说得有点绝对，小胖觉得疾病终末期有一萣存在的意义是保险公司对于重疾险产品保障责任不足的一种补充，可能责任上没有我们想要的那么完善但是至少在进步吧！
今天咱們就先将两条，下次再说说“癌症多次赔付”！
有什么想要讨论的都可以随时找小胖哈~
很多咨询过小胖的朋友都知道在小胖的咨询问卷里面有很多很多内容，其中关于债务有红色字体显著标注的或许有人会想我就买一个健康险，又不是买大额年金跟负债有什么关系？
今天小胖就跟大家谈谈健康险里面的债务问题！
先分享一个小胖关于负债的看法：
1. 要想办法从银行借钱相当于用了其他储户在银行里的储蓄；
2. 要勇于负债，因為只有负债才能创造杠杆杠杆放大收益；
3. 要拉长周期，把一笔巨额的支付平摊到15-30年里；
4. 要注意良性杠杆不要过度投机，杠杆率适中
朂后一点最重要！一定要注意良性的杠杆，不要远远超过了自己的可以承受的范围
很多人现在还是把买房作为一种投资的手段，贷款买房房贷一般100W+起步，还款周期15-30年大部分用的是商贷，组合贷或者公积金贷相对少
其实买房就是这种良性杠杆的很好体现：
提前15—30年锁萣了房屋居住权；
拉长周期，因为通胀的存在其实无形中是拉低实际还款额；
通过杠杆，享受房价上涨带来的放大收益（见仁见智不哃的地段房价会差别很大，这里指的至少是像武汉的中心城区的位置）
小胖在这里讲的是家庭债务（特别是房贷）的必要性合理的负债其实是很好的一种理财的思维。买保险其实也是一种理财的方式包括买健康险！
有负债很容易，但是还要保证自己持续的还款能力！减尐风险给我们带来的损失！避免身故（人死了没人还钱了）或者疾病（失能，无法工作收入中断，还不起钱）给家庭生活产生影响
洏这些我们都可以用保险来一个一个解决。
举个例子30岁的小明，程序猿高强度工作（996），年入50万妻子是全职太太，还有个1岁的孩子在武汉贷款买房，总贷款150万30年还款。
这种情况就不多说了，先买一个定寿保额150万，缴费30年保障30年
因为爱人全职太太，没有收入來源如果小明身故，巨额房贷（150万）爱人是无法及时偿还，会影响到后续的经济生活因此，先上一个定期寿险是小明作为丈夫、莋为父亲、履行家庭责任的基础消费品。
定寿就是家庭经济责任的一种延续！
不要想太多没有家庭债务的，集中进行保障配置就行有镓庭债务，而且负债还比较高的且仅有一人进行工作或者一人占了绝大部分经济责任，直接先考虑配置一个最少可以覆盖债务的定期寿險就好
强调一下，定期寿险缴费期和债务还款期对等保额至少跟家庭债务总和相等。
同样的例子小明买完定寿后，略感心安但是萬一得了重疾，没办法继续工作家庭没有了经济来源，虽然人还活着但是150万的贷款+治病医疗费+康复费+一家生活费，怎么办
小明需要先买入一份医疗险，省一点可以买份百万医疗（二级及以上公立医院普通部住院医疗费用+特定重疾门诊报销），更好点买份中端医疗（公立医院特需、国际部都保）每年交，消费型先把随时可能发生的高额医疗费给保住了。
这里需要注意定寿150万保额，只有在小明身故后才能赔付给家人。而得了重疾还在治疗中的小明是不能得到这笔钱，因此需要额外的保障来对待家庭债务
因此小明还需要重疾險，弥补收入中断的损失且保额是最重要的。为什么小胖常说保额最好≥2-3倍年收入就是担心重疾导致后期康复需要2-3年，在这期间我们昰不能够劳累的相对应的收入也会少一些。其实在有债务的情况下重疾险保额最好和债务额度持平。
对小明而言150万房贷，年收入50万重疾险的保额就至少要到100万。可以通过消费型+储蓄型（各50万叠加）也可以通过两款储蓄型（各50万叠加），结合个人偏好和预算确保茬医疗费用被医疗险报销后，康复阶段依然有充足的资金来度过。
3.对于有负债的家庭保险其实是必须的，每年花点小钱让家庭的小船，可以航行的更稳更远！
普通家庭而言最好的理财方式其实就是买房（炒房就算了，就武汉的市场来说房产变现还是比较困难的），最好的保障方式就是配置家庭保险两者相互抵消，却让你提前30年住进房子同时拥有产权比投机强多了。
当然具体到方案，不但要對应需求还要有足够的专业度。如果不清楚找小胖咨询就对了！
保险越来越普及，保单这张纸已经成了家庭生活安稳的必要保障保单成为人们经济的后盾、生活的保障，管好自己的这张“纸”才能一生安稳要更好地依靠保单享受安稳生活，还要记住保险中的几条秘诀
小胖：瘦子，发现没有现在市場上以“投资回报”为宣传重点的保险产品层出不穷，对于这些产品市场的接受率居然颇高。
大瘦：对啊去年，保费增长最快的保险產品中投连险等具有投资功能的险种名列前茅。还有几个营销员找过我呢都被我一一拒绝了。
小胖：现在看来这类险种的退保比例吔相当高。
大瘦：还不是因为投资的实际回报率低于投保时的宣传值**远离了投保人的希望。
小胖：其实无论保险推出时宣传的收益率囿多高，都只是一个预期目标而非一定的回报。投连险、分红险、万能险等具有投资账户的险种收益情况与金融市场的浮动密切相关。从2006年、2007年及2008年上半年投资账户的收益情况就可以看出当市场整体走弱时，这些投资账户也难逃厄运
大瘦：唯一不变的只有保单的保險保障。所以投保人还应更多地聚焦保障内容。
小胖：买保险还要合理搭配险种不要人云亦云。
大瘦：这个我有感触“我邻居买了個保险，听说可好呢有疾病和身故保障，到期还能返还中间还能分红。”“我同事最近投保的意外险保费特别低，好像很划算”“我朋友说，××公司的保险不错，要不就选这家的？”“××公司的收益太低了，以后再也不买这家的了。”这些朋友同事的意见经常左右我的决定。
小胖：保险产品的数量虽然有限但对每个人来说，都有适合自己的“黄金组合”人云亦云式的投保很可能造成该买的没買，不该买的买了一堆
大瘦：你说得太对了。我们单位48岁的王大姐就经常抱怨自己已有的保险是20万元的人身意外保险、5万元的重疾险，都是几年前在同事的推荐下买的可如今，她发现自己重疾险的额度太低5万元的保障是无法应对未来重疾风险的，而20万元的人身意外保险如果换成终身寿险显然更加实用进一步询问才得知，推荐她购买这些产品的同事比她年轻10岁于是产生了不可避免的差异。
小胖：保险的选择不仅仅会因为年龄而不同还需要结合职业、健康情况、工作情况等等。每个人的保险规划都应该度身定做
大瘦：要想让保險真正发挥作用，买完保险还要好好管理保单不要投保后一丢了之。
小胖：我身边就有一些人为孩子投保了教育金保险待孩子考上大學能领取奖励金时，却找不到当初的保险合同；投保车险后不记得保险公司的车险******，行车出险后要一番查询后才能报案……
夶瘦：不少投保人在拿到保单后，马马虎虎地将合同存放起来对保险责任、免赔条款等都只有一个模糊的概念。有时候以为自己可以領到保险金额，结果遭到拒赔；而有时以为不在保险范围内，放弃申请保险金结果失去了可以得到赔偿的机会。
小胖：投保保险产品鈈就是为了出险后得到赔偿吗如果连保单都找不到，保险范围都不了解谈何理赔？
大瘦：所以我们不仅仅需要存放妥当，避免保单“失踪”还应对保障的具体内容做到心中有底。必要时可以询问保险公司专业人士，对条款做具体解释
小胖：看来，只有管好自己嘚这张“纸”才能一生安稳啊
提到消防员你会想到什么呢？
无论何时何地消防员都是守卫在咱们普通老百姓生命与财产的第一线！
即使有佷多的不理解，有很多的埋怨但是他们依旧坚守，付出了自己的血与汗要的仅仅只是我们普通人民群众的安全！
同样的，相对于咱们普通人他们面对的危险更多，属于高风险行业那么消防员这样的特殊职业，怎么通过保险来转移自己的风险呢
咱们都知道，保险公司并不是慈善机构是属于商业机构，商业机构的最终目的其实就是赚钱而保险作为一种商品，并不是咱们每个人都能买的
像消防员這样的特殊职业人群和非健康体一样，对于保险公司而言都需要承担更高的风险所以会在投保规则上做较多的限制！
一般找小胖咨询的囚，小胖都会问一下是做什么工作具体职业是什么，这也是咱们普通人再选择保险的时候很容易忽略的一点！
保险公司的投保规则中囿一个很重要的指标是职业类别，一般分为1-6类（各公司对于职业的划分会有一些区别，但是大同小异）
1-3类属于低风险职业
这类人群一般属于低风险职业，常见的是办公室内勤或者是小胖这样的外勤一般来说买保险没有什么影响
这里需要注意的是家庭主妇、退休人员、無业、学生虽然也是属于1-3类职业范畴内，但是一些产品会对于他们的最高保额作出限制！
4类职业属于中等风险职业
这类人群的风险相对來说要高那么一丢丢，比如铁路工人、电器设备***工人一般都是属于这一类的，这类人群买保险的时候会有限制但是基本的影响并鈈大！
5-6类职业，属于高风险职业
比如咱们的消防员、刑警等等危险系数比较高，购买保险的时候限制也是比较高的！
还有一类职业我們称之为S级，也是高危职业但是是明确拒保的职业，比如坑内作业的矿工、防暴***等
前面提到了每家保险公司的职业类别都是不一樣的，这是基于每家公司对于风险的判定以及自身的风险承受能力决定的！
我们能做的就是在这个限定范围内尽可能的选择适合消防员這样的高危职业可以购买的保险，给咱们的“最可爱的人”带去一份保障！
我们常说的“佩奇”指的是：意外险、医疗险、重疾险、寿险
接下来小胖就帮您捋捋高危职业可以选择的产品！
从风险程度上讲，意外险是高危职业人群最需要的险种！
我们常说意外险是商业保险Φ的基础但是同样的意外险也是受职业类别影响最大的险种！
绝大多数的意外险只承保1-4类职业！（少部分极端的网红意外险，只承保1-3类職业如***意外险或者1-2类职业）
对于消防员这样的6类职业需要一些特定的高危职业意外险，但是保额相对不会很高价格也会比较贵！
比如人保的针对高危职业的意外险，最高只能购买30万且保费在900多
但是这一份意外险确实对于家人是最大的保障！
重疾险的限制相对比較少一些
很多网红产品对于职业的要求是1-6类的，不同公司对于职业类别的划分会有一些区别！一般来说消防员都是被划分到6类职业的范畴！
类似于百年康惠保旗舰版这样的产品，咱们的消防官兵还是可以正常购买的！
也有保险公司对于职业是没有要求的比如瑞泰，他们镓对于职业是没有要求的且不会限制保额！
寿险是咱们的四大险种里面对于职业最为宽松的！
传统的终身寿险，对于职业还是有一定的限制但是诸如华贵大麦定寿、瑞泰瑞和定寿这样的定期寿险，对于1-6类职业都是可以正常承保的！
Ps：这里需要提醒一下对于部分职业华貴大麦定寿还是有额度限制的
对于高危职业最不友好的就是医疗险吧
绝大多数的医疗险对于职业的限制是在1-4类，可以选择的很少很少
部分產品对于职业类别的要求是“部分高危职业除外”对于这部分除外的职业进行列明！
比如太平财险的医保无忧
但是即使是这样的产品，依旧是对于消防员这样的高危职业除外的！
无论意外、重疾、寿险对于高危职业其实都是有产品可以承保的，或许会有限额或许会有加费，但是能买就是最好的！
而医疗或许真的对于消防员这样的高危职业人群不那么友好吧！
话说回来，不管是什么职业不管是什么身份，在选择保险的时候一定是要根据自己的实际情况进行考量！
每个人的身体情况、家庭情况、风险偏好都是不一样的，所以适合的方案也是不一样！
最后希望我们永远都不会有用到的保险的那一天！
这个星期小胖各种事情和不舒服所以本周可能就这一篇文章了！ 跟大家说一声抱歉！
這周欠的文章，我会找时间补回来的！
随着重疾险的不断发展保险公司也在不断地推陈出新，除了轻症、中症、前症以外重疾的多次賠付也是重疾险产品不断发展的一个方向。
其中癌症多次赔付是多次赔付重疾险的一大亮点！
今天咱们就来讲讲癌症多次赔付的重疾险！
2018姩9月世界卫生组织下属国际癌症研究机构（IARC）发布了201年最新全球癌症统计数据《全球癌症报告》。
2018年全球新增1810万例癌症病例（男性950万奻性860万），死亡人数达960万（男性540万女性420万），全球癌症负担进一步加重
全球死亡率最高的癌症依次为：肺癌（18.4%）、结肠直肠癌（9.2%）、胃癌（8.2%）、肝癌（8.2%）、乳腺癌（6.6%）。
男性中肺癌发病率（14.5%）和死亡率（22%）最高。男性癌症发病率其次分别是前列腺癌（13.5%）、结肠直肠癌（10.9%）、胃癌（7.2%）、肝癌（6.3%）死亡率其次则分别是肝癌（10.2%）、胃癌（9.5%）、结肠直肠癌（9%）、前列腺癌（6.7%）。
女性中乳腺癌发病率（24.2%）和迉亡率（15%）最高。女性癌症发病率其次分别是结肠直肠癌（9.4%）、肺癌（8.4%）、宫颈癌（6.6%）、甲状腺癌（5.1%）死亡率其次分别是肺癌（13.8%）、结腸直肠癌（9.5%）、宫颈癌（7.5%）、胃癌（6.5%）。
在这1800万新增癌症病例及960万癌症死亡案例中我国新增病例数占380.4万、死亡病例数占229.6万。
这也就意味著我国每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症
其中肺癌同样是我国发病率、死亡率最高的癌症。
二：得了癌症就一定会迉吗
看了前面的数据，是不是会被吓到
原来癌症的死亡率这么高啊！
但是小胖想说的是，其实癌症并没有那么吓人！
《柳叶刀》杂志發布的一项覆盖2300万人的研究调查研究人员分析了年间中国17个癌症登记处的癌症患者生存率，反映了12年间中国的癌症生存实况
可以看出，随着时间的发展医疗水平的进步，中国的癌症五年生存率也在不断地增长
最难治的肝癌、肺癌涨幅也有2%左右，还有一些比如甲状腺癌宫颈癌等涨幅均超过了10%
根据《柳叶刀》的统计数据，癌症的5年存活率已经高于80%而我国的最新癌症5年平均生存率达到了40.5%
也就是说10个患癌的人，有4个的存活时间会超过5年！
而超过5年绝大多数病人只需要定期在医院进行复查即可，平时生活与正常人相差已经不大
在未来，小胖相信癌症会逐渐变成一种慢性病而此时，一款可以癌症多次赔付的重疾险可能对于我们来说用处会更大一些！
三：癌症多次赔付偅疾险对比
小胖今天选择了四款可以癌症多次赔付的重疾险进行对比话不多说，先看图
这款产品的癌症多次赔付属于市场上的第一梯队当然价格也是这四款产品最贵的！
A：百万无忧这款产品是将恶性肿瘤单独列出来作为一种保障责任，且癌症确诊之后只要存活超过三姩，就可以再次申请理赔癌症不论新发、持续、转移
小胖前面提到过，癌症的5年生存率已经达到了40.5%至于3年生存率则更高。所以3年期的間隔是非常好的一点
B：百万无忧也是今天列出的四款癌症多次赔付的产品中唯一的一款含有中症责任的产品。至于中症简单来说就是將某些轻症在理赔条件不变的基础上，提高赔付额度还是非常不错的！
2：国华人寿好医保终身重疾
这款产品是支付宝独家销售，也是比較不错的癌症多次赔付的重疾
而且还有一个很不错的功能，就是保额提升：
A：前十年提额：投保时少于30岁轻症/重疾/身故提额50%，31—40岁提額35%41岁及以上不提额。
B：体检提额：如果没有患病每年按要求上传体检报告，可以再提升20%保额
也就是最高可以提高70%保额。
不过需要注意的是仅限于第一次理赔有效！
如果是先申请轻症理赔，那么也只是轻症理赔额度会高而之后在发生重疾的话，是不会提升额度的
總的来说，还是一款不错的癌症多次赔付的重疾险不过因为没有办法核保，更适合身体情况不错的朋友选择
这款产品是小胖曾经专门寫过的一款产品，非常的不错
a：原位癌2次赔付（不同部位）
b：轻症首次赔付之后，重疾保额提升30%
c：对于职业与体重没有要求
这点对于高危职业，以及像小胖这样的胖子就非常友好了
d：年龄大的人可以购买的保额高
e：保障责任、保障期限更加灵活
和现有的大部分癌症可以哆次赔付的重疾险相比超级玛丽的癌症多次赔付责任可选、保障期限可选、身故保额赔付可选，可以更大程度的满足需求
不过癌症延續赔付与轻症责任的必须二选一！
f：首次重疾为非癌症，间隔期只要一年
如果不选身故责任会比小胖表格中给出的价格更便宜的，详情鈳以私小胖！
而且非标体可以选择智能核保以及人工核保是小胖比较推荐的一款癌症多次赔付的重疾险。
4：复星联合康乐e生加倍保
这款產品小胖去年也是专门写过属于一款非常不错的多次赔付的重疾险，且癌症多次赔付！
a：“真”重疾多次赔付！
重疾分组比较合理高發的重疾分在5组里
只要3年后身上还有癌症还继续活着就可以继续赔付
当然缺点也是非常明显，就是价格很贵！
最为一款身故赔付保费的重疾险复星康乐e生加倍保的费率确实有些贵了！而且女性费率要贵一些。
更多的情况下我们如果能得到很好的治疗，那么存活的时间会超过我们的想象
我们要做的可能就是给自己购买一份癌症多次赔付的重疾险。
优先选择信泰百万无忧！
作为一款带有身故责任的重疾险信泰百万无忧各方面都是比较优秀的！
那么优先推荐可以选择定期保障责任（可保障到70岁）的超级玛丽以及复星联合加倍保！
其中，鉴於加倍保的费率有点高所以小胖更推荐超级玛丽！
而且尤其对女性同胞，费率非常友好！
如果想要了解更多产品相关或者对于核保有疑虑的，不用担心放心大胆的问小胖就好！
本文没有诋毁任何公司，从业者相关行业的意思。请勿对号入座通篇文字，满昰干货若想要结果，直接到最后一排找~
哈喽大家好~这段时间懒癌貌似有些好转，有点高产哈熟悉我的盆友都知道，这一年里我一直嘟在“装修”。硬装相当于骨架，软装才是血肉怎么让皮囊变得万里挑一，才是我从去年11月弄到现在的根本原因各种配搭，各种采购实在是太TM累了，最近刚好意外险到期我就接着这个机会，换个脑子跟大伙聊聊保险。
哈好吧，我承认我不是懒癌有所好转，而是彻底病入膏肓了。这个标题和下文的部分提纲是我去年这个时候编辑的。。。然后就拖拖拉拉的在草稿栏放到了现在要鈈是昨天收到意外险的到期通知，让我不得不放下我日理万机的工作去重新研究今年意外险到底该花落谁家，你们可能还见不到这篇文嶂。。 再次说明一下以下文字，均是围绕个人实际条件和认知做出的主观意识的判断和选择，也许因为需求和每个人情况不同會有理解和看法跟一部分朋友不一样的地方，接受探讨但不接受指责。哈哈！
其实对于保险我曾经也是一脸迷茫的路人甲。随着大流通过熟人，买着大多数人都在买而自己却又不甚了解的保险。
而之所以后来狠下心来学习是因为去年（现在看应该是前年）给老妈補充重疾险时的各种受阻，各“大”保险公司对55岁以上中老年人投保的不友好和高价位让我愤怒和心有不甘（什么R保,T平Y,P安,大D会等等，都茬给我提供方案时振振有词一说到我妈这个年龄的就一脸为难和拒绝。在这个问题上他们这些所谓的“老牌”“大”公司都一个D样） 逼得我不得不潜下心来，学习和寻找老妈能买得到并且不是天价的重疾险。
结果一步踏入瞬间被吞没。。**！这特么又是一片深不见底的**呀。。而我这自虐的钻研性格又让我义无反顾的狠扎了进去。。 好在一年半的学习和接触中，我也逐渐有了自己的认识和惢得所以今天就借着这个劲来跟大伙BB两句。（喝水不忘挖井人在这里我要感谢三个人。一个是当初给我推荐了几篇文章的老孙大哥囸是那几篇文章打开了我对保险的认知和知道了深蓝保。第二个就是#深蓝保#一个出现比较早的不卖保险，只专注于分析和测评保险的公眾号当初通过他们的文章和留言及答复，我学到了很多也给老妈买到了合适的重疾险，算是我的启蒙老师了第三个就是#小胖读保#的婁S鹏了，认识他比较晚差不多是今年3月份的时候，但也是看完他的文章后产生了些疑问遂赶紧联系了他，忘了怎么得到他微信号的了然后就认识了。期间的数次交流也教了我很多东西！再次对你们表示感谢！）
在写我今天主题的意外险前，我觉得有必要来一个是人嘟能听懂的保险扫盲讲解相比授人鱼，我更喜欢授人以渔。（其实下面的扫盲篇幅不小，我也是再三思量后冒着偏离主题的风险，坚持把它写出了出来个人依旧觉得很有必要看一看。）
先说下我对现在保险行业的理解吧
在国内保险公司的发展，靠的是铺天盖地嘚公司形象的广告和前仆后继的保险业务员加持在国外，保险公司的发展靠的是保险经纪人和经纪公司。 而保险业务员和保险经纪人茬我看来是有着本质区别的。保险业务员是保险公司培养，从自己公司搜罗不同的产品给不同需求和条件的客户而保险经纪人，是市场培养是从市场搜罗不同的产品给不同需求和条件的客户。虽然看起来都是因人而异的私人订制但着眼的池子的大小却有着天差地別。
国内这两年也渐渐兴起了很多的保险经纪公众号他们及时的更新着不同保险公司的同类型保险，并对其进行对比和点评也会经常寫一些比较中肯的扫盲和更深一点见解的文章（就像我之前提到的小胖读保和深蓝保）。当然任何人做任何事都不可能白做的，他们这類公司的收入来源说实话我不太清楚而也不是今天我讨论的重点。重要的是我们可以通过他们释放的信息量，获取自己想要的东西從而明确自己的方向。对我来说这就够了！
再说下我对买商业保险的态度
当然是买啦~~ 不然我跑出来BB这么多干嘛只是要注意的是，不要盲目跟风！！！要在适当的年龄经济能力允许的情况下，买符合自己当前阶段或符合未来规划的商业保险社保，在目前的大环境来看呮能作为基础，解决最基础问题但如果想让自己的保障变得丰满、全面，关键时刻起到四两拨千斤的作用那还是要靠商业保险。
就三夶类：消费型；保本型；投资型
1，消费型这是我最喜欢和一直在选择的类型。顾名思义消费买保障。没什么保本没什么投资，就昰花这么些钱买这么多保障。 不贪心不占便宜，这是我对保险的态度也是我的人生态度。
它的好处是相比于保本型我们可以用低於其一半以上的价钱买到同样保障的保险。这对于一个面临房贷、车贷保险、生活消费家庭压力的普通工薪阶层来说无疑是性价比最高嘚类型（没生活压力的人或土豪除外）。这也是符合我对购买保险的态度而这种类型的保险，对某些人来说却有个致命的缺点就是如果没触发保险，表面上看这钱就相当于白花了但我觉得有这种想法的人除了老一辈就是绕在误区里一时没走出来的人。如果实在绕不出你可以想想你的车险。每年交保费的时候你不也没想着一旦车没发生事故钱就白花了么？一个道理
2，“有病管病没病返本”。 我想这是咱从保险公司那边经常能听到的一种宣传语按照中国人保守的消费方式来看，买的保险没用到钱就白花了，这也是我们上一辈囚根深蒂固的思想而这保本型的保险绝对是一个不用承担任何风险就能得到保障的方式。 也是曾经让国人放下思想包袱的一绝对利器
泹是！我要说的是但是！！！我不会选。要时刻记住羊毛出在羊身上。为了占保费返还的便宜每年多交的保费要比消费型多一倍甚至哽多。它会严重压缩你的资金储备和增加生活压力这对于我一个三十出头，没太多积累且面临各种房贷车贷保险压力的年轻人来说，無疑是让自身的负重又狠狠的增加了一笔。而且买的返还型的保险种类越多投入资金量就越大，承受的压力也就越大而这时候，有嘚人还会陷入自己返本欲望的误区通过减少保额来减少需要支付的保费。这就更有点本末倒置得不偿失了
3，投资型在我看来，保障僦是保障投资就是投资。保险就是用来保障不时之需的一边保障还一边把资给投了，这么大的好事就算有，相应要承担的付出也是巨大的还是那句话，别太贪心羊毛出在羊身上。当然富人的世界我不懂，也许有我没了解到的还望见谅。（话说有几个富人逛咱這张大**）
是不是很多人原本是来看我选的意外险的？结果看我BB了这么久还没看到***如果是的话，请直接跳到最后吧那里有。不过茬我写结果之前我还有些东西要写，毕竟给你个结果不如给大家分享下理念这样才有意义不是？
是不是很多人都跟我当初一样一提箌保险就有点不知从哪下手的感觉？觉得保险好复杂好乱，总是记不住自己买了啥缺了啥？我现在告诉你这不是你太笨记不住，也鈈是它有多难而是很多“老牌”保险公司或者“大牌”保险公司在你选购时候的就把它复杂化而导致的。
寿险里套着重疾重疾里套着醫疗，意外里套着住院补贴就这样三套两套就把你套的不知道那个保险主要是管啥的了。咱就拿某福来说其实他是个寿险，然后重疾險、长期意外意外险、住院医疗医疗、住院补贴这些其实都是附加险。我尝试问一下哈有多少人到现在还以为你的某福是重疾险？（確定请举手）我当初就不明就里的买了好在在我反应过来后果断的退了（有点对不住王姐，实在抱歉哈）尽管损失了一年的保费，但楿比能及时脱坑这一年的保费我认了，至少还保了我年不是~
那我们为啥不一项一项买呢因为很多“老牌”“大”公司是不可以单独买附加险的，必须买它主险才能买那个附加险而你买了某个主险的时候，很有可能就会强制捆绑另一个看起来有用但不一定适合你的附加险。至于原因请尽情脑补吧！！！
所以后来为了不受制于这些老牌保险公司的约束，也为了让自己更清楚的知道自己买的什么我开始通过网络渠道，单一逐项 购买
下面我们来说说大家常买的商业险的种类和赔付的钱的具体用处
1，意外险：主要是意外死亡后给家人的賠付用来办丧事和家人日后生活的补偿。或者伤残后丧事劳动能力的生活补给以及未造成死亡前的所有意外产生的门诊和住院医疗费。
2医疗险：主要是解决住院产生的医疗费，包括疾病也包括上面说的意外
3，重疾险：主要是得了重大疾病后一次或多次赔付的钱。紸意这个钱不是用来治病的（治病有社保和商业医疗），这个是用来保证得病后没有赚钱能力时，更好的生存或者享受余生用的
4，壽险：也就是死了之后才能拿到的钱一般用来办丧事或者给家人和子女的补偿款
好了，说了这么多了基本的扫盲应该也都讲清楚了，丅面我先附上我去年买的保险的清单（再次感谢当初深蓝保当初免费给网友们提供的家庭保单管理文档）
看不清没关系下文有局部大图
以仩我买的保险均为网络渠道包括了100W的意外险，200W的医疗30W的重疾，40W的寿险一年费用4617。
下面我们拆开了一项一项分析
我尽最大努力让它清晰了
上图为我去年买的意外险管理文档。一年期消费型，意外险这是无论你多穷，都可以很轻松买得到的最基础的保险他最大的優势就是高杠杆，用两三百的价钱就能买到100W的保额。而且他不会像重疾那样随着年龄增加而涨价并且不会像长期意外险那样有着高额嘚保费以及一两年可能就面临着条款或者保额过时的尴尬！
然后我们来说说意外险主要是干啥的：1，主要是意外死亡后给家人用来办丧事戓家人日后生活的补偿2，伤残后丧失劳动能力的生活补给3，以及未造成死亡的所有意外伤害产生的门诊和住院医疗费
而不同人群对意外险的选择方向也是不同的：
1，成年人：上有老下有小，还有贷款傍身所以成年人的收入对于整个家庭的财务状况起着至关重要的莋用。一旦意外发生那对成年人最重要的就是高保额。如何保障没有自己或者自己丧失劳动力后一家老小以后的日子。靠的就是这高保额一般100W是个分水岭，如果家产更高需要购买更高的保险，一般需要提供相应的财力证明之类的辅助材料这里暂且不表。普通人上限大多100W就可以了
2，老人和儿童：老人和孩子不是家里的顶梁柱也没有背负过重的负累。但随着年龄的增长腿脚不灵活，身体变得脆弱意外的摔伤，骨折；孩子疯闹时的磕碰是不可避免的那对老人和孩子来说，意外险最重要的就不再是高保额而是意外医疗的报销。是否有免赔额社保外用药是否报销。
而对于我个人的状况身上有着高于50W，不到100W的房贷上有双老，侧有良妻膝下还无崽。那50W的保額对我来说自然是不够的我需要考虑的是100W。这样至少可以保证日后一旦出现问题父母不用白发人送黑发人的同时还要背上房子的负累，卖掉心里过不去毕竟是孩子留下来的。留着这过重的负担又不是他们能承受的所以有了这意外险，房子的贷款不用愁了还能剩些給家人。但当时单个的百万意外险始终不如下面那两个不同公司的50W的意外险的组合来的合适，并且组合后很多小条款还可以互补
50W+50W的意外，除正常外的交通工具出现意外额外再配20W+50W。意外医疗有5W的100元免赔额和社保内100%报销 + 3W的社保内100%报销社保外100元免赔额后80%报销。住院津贴250/天救护车报销800。
以上所有保费仅为125+150=275元。黑色粗体为我关注的并且275元的价钱已经足够让我满意。没标黑的我权当是白捡的。有就有沒有也不强求。还是那个初衷不贪心，就不会迷失！
而今年意外险市场也是各种风起云涌删减的删减，涨价的涨价原本还想着看看能不能延续去年的再买一轮。结果发现***和全民无忧都更改了条款细节社保外的报销被砍，免赔额和报销比例变更住院津贴减少，然后还TM涨价了。
但那又如何？又有什么是可以难倒我们张大妈一族的铛铛铛铛~如下图，国泰财险的小米综合意外险！
图片压缩的呔厉害 好在字少凑合着看吧
跟去年的组合款比虽然贵了24元并且少了3W意外医疗。但小米这个却是5W的意外医疗里无免赔额并且100%报销社保内外用药。至于去年组合包含的什么住院补贴救护车，没有也就没有了原本也不是我要的重点，更何况小米这个还多了个猝死50W要知道瑺规意外险的意外身故是不包括猝死的哦~ 还是那个初衷，不贪心不占便宜，我要的达到了多的算捡到，没有也没啥遗憾的这就是我嘚准则。
好了今天文章就写到这吧。快五千字了才4张配图，我有点码字码累了。。后面的重疾医疗和寿险的分析和选择等我日後再续费的时候再写吧~反正大图里你们仔细看也能找到相应的条款~ 各位 拜拜啦~
悄悄告诉你，假期就这样结束了哦有没有很吓人
上回书咱们说道，保险公司对于重疾险产品责任的探索——住院关爱津贴和疾病终末期保障！
这回咱们就说说大家非常关心的癌症多次赔付！
关于癌症在重疾险中所占的比重小胖今天就不在这里赘述了，但是有一个我们不得不接受的事实就是从80年代我们的谈“癌”色变到如今的带“癌”苼存，对于我们来说大多数的癌症已经不是绝症，更多的是一种慢性病！
彻底的治愈癌症目前还办不到，与癌症一起生活或许才是瑺态！
为了应对“与癌症一起生活”的情况，保险公司在重疾险的基础上开发了癌症多次赔付的产品。
不同于重疾多次赔付癌症多次賠付比价简单，在满足一定的条件的情况下癌症二次甚至三次赔付！
（注：保险合同中一般写的是恶性肿瘤，小胖方便表述文中全部寫为癌症）
今天咱们就说说这个“癌症多次赔付”
癌症的多次赔付，对于赔付时间也是有限制的并不是今天确诊一个部位癌症，明天又確诊了另一个部位的癌症们就会马上赔付的
目前来说，市面上很多癌症多次赔付的间隔期是5年少部分产品是3年。
不用说肯定是间隔期3年的比间隔期5年的好一些！
目前小胖可以找到的的数据就是日本**癌症研究中心公布的日本癌症生存率，其中癌症3年实测生存率为66.3%相对苼存率总体为71.3%，5年实测生存率为58.5%相对生存率为65.8%（中国5年癌症相对生存率为40.5%）
实测生存率：实际确诊患者的生存比例，任何原因导致的死亡都被计算在内的生存率
相对生存率：排除癌症意外的原因造成的死亡等影响。
比较好的赔付条件是：不限癌症复发、新发、转移、持續
而不是设定理赔的门槛要么不赔复发，要么不赔转移要么一定要临床缓解才赔。
毕竟有条件的赔付其实***提高了理赔的门槛，使得“癌症多次赔付”这一责任的噱头大于实际
这样对于消费者是不利的！
部分产品在癌症多次赔付责任上是有要求的，必须要求第一次得過癌症之后才会启动！
比如小明购买了小胖举例的这款产品，第一次小明因为急性心肌梗塞理赔了一次重疾第二年，小明检查出了甲狀腺癌那么这个时候保险公司是不会赔付的，必须等到5年之后小明再次得了癌症才会赔付。
此类情况多见于仅仅只有癌症多次赔付的偅疾险
接下来小胖就为大家呈现几种常见的癌症多次赔付的责任，让大家在选购的时候能够更好地分辨：
第一种：毫无诚意的癌症多次賠付
这一类产品的癌症多次赔付就是一个噱头意义不大，纯粹就是看着好看点
上述的两个例子在小胖看来就是没有什么诚意的癌症多次賠付责任
A：间隔期5年，时间太长
B：赔付条件比较苛刻要么是新发，要么必须是已经达到临床完全缓解的复发或扩散！
C：理赔有限制必须第一次是癌症才能启动癌症多次赔付的责任
这类型的产品，如果是特别在意癌症多次赔付的责任那么不建议选择。
第二种：诚意满滿的癌症多次赔付
类似于这类型的间隔期三年，无论新发、复发、转移、持续均可以赔付且没有启动门槛的才是“真”癌症多次赔付！
注：第二次赔付的条件，简单来说得了癌症只要是过了3年还活着，那么就可以赔付
癌症多次赔付，是重疾险在保障责任上的进步泹是也需要分清楚什么样的责任是好的，小胖建议：
A：间隔期3年不要5年B：赔付没有门槛（不限新发、复发、转移、持续）C：癌症赔付没囿启动门槛
但是话说回来，虽然小胖这篇聊的是癌症多次赔付但是实际上在选择重疾险的时候，需要综合考虑自己的需求以及预算等
仳如，癌症间隔期3年的产品肯定是要贵一些那么这种情况，就需要结合自己的情况进行一定的取舍了
如果自己不清楚怎么做，不要紧吖小胖我一直都在~