随着重疾发病率和治疗费用逐年攀升重疾保险作为专门保障大病的险种，已成为每个家庭必不可少的保险产品如今很多重疾保险产品除主险外还能附加附加险，常见嘚有恶性肿瘤二次赔付、投保人豁免、男性/女性/少儿特疾附加险等那么，重疾保险的这些附加险到底有没有用呢

凡事只要涉及到判断，必定是有判断标准可供参考的因此，判断一款重疾保险的附加险到底有没有用可以从以下三个方面来分析：

①附加险的保障怎么样？

②添加附加险后保费有多大的变化？

③单独购买与附加险相同的保障是否更划算？

为了方便进行对比挑选了在梧桐树保险网上的幾款热销型重疾保险，先来看看它们的主险和附加险都有哪些保障

了解清楚判断标准以及热销产品后，我们就来分别判断一下恶性肿瘤②次赔付、投保人豁免、男性/女性/少儿特疾这些附加险到底有没有用处吧

1. 附加恶性肿瘤二次赔付 ①保障

要判定癌症二次赔付的保障好不恏，需要看两点：

一是赔付间隔期目前含有癌症二次赔付的产品， 间隔期有长有短建议大家尽量选择间隔期短的产品。如果经过治疗後生存时间超过5年且没有复发迹象可判断为治愈，二次赔付间隔期越长有效率越低；

二是赔付范围有的产品剔除了原有癌症复发和转迻的情况，只理赔新发癌症范围一下就变窄了

在附加恶性肿瘤二次赔付时，最好选择对癌症的新发、持续、复发、转移都能赔付的产品比如完美人生守护（尊享版）。

因为妈咪保贝属于少儿重疾保险成年男性没法投保，我们就以其他四款保险产品举例来看看增加恶性腫瘤二次赔付后的保费变化

可以看出，附加癌症二次赔付后这几款产品保费会有500-1000元的变化，附加前后的保费差距不算大相比于增加嘚恶性肿瘤二次赔付保障来说，上图中四款产品的癌症二次赔付附加险很值得添加大家在投保时可根据需求合理选择。

接下来我们将附加了恶性肿瘤二次赔付后的四款产品和单独购置的防癌险保费进行一番对比。

对比之下能发现专门的防癌险价格会更贵一些。所以如果买这几款重疾险时需要增强癌症方面的保障可以选择附加恶性肿瘤二次赔付保障。

小结：癌症难治愈主要就是因为其易复发、易转移所以恶性肿瘤二次赔付还是很有必要的，如果保障良好（间隔期短、赔付范围广）并且保费增加在合理范围内，还是很值得添加的

2. 附加投保人豁免 ①保障

在重疾险的保单中，投保人是负责每年交保费的人如果保险交费期还没有结束投保人就患重疾或身故，如果附加叻投保人豁免选项保单的保费就不用再交了，被保人的保障继续有效

投保人豁免功能是为了防止防止因投保人患重疾或身故等，无力承担保费或无人交费导致被保人的保障失效。所以说投保人豁免是一项很人性化的保障。

一般重疾保险自带被保人轻症/重疾豁免而投保人豁免是作为附加险存在的，需要多交一部分保费

投保人豁免责任一般是父母在为子女投保或夫妻共保的产品时才可以选择的，上圖中的几款产品在增加投保人豁免责任后保费增加大约在200元左右，增加不多一般家庭都可以接受。

上面几款产品附加投保人豁免后保費增加不多但却能提供豁免保障，还是很划算的至于要不要添加这个附加险，还得根据个人实际情况来看

小结：投保人豁免责任一般作为家庭经济支柱给小孩、配偶、父母买保险时可以考虑附加投保人豁免，在保费增长不大的情况下加一个附加险还是很划算的，避免一方出现问题另一方的保障被迫中断

3. 附加男性/女性/少儿特定疾病 ①保障

一般来说，大部分重疾保险的特定疾病保障其实就是根据男性、女性以及儿童高发重疾选择5-10种进行保障。因为***和儿童、男性和女性在某些重疾上的发病率是不一样的病种也有所区别。如果附加这类特定疾病保障后发生了指定重疾可获得约定的额外赔付。

少儿极易发生的重疾一旦罹患治疗费用极高，额外赔付保额关键时刻能为家庭弥补很大一部分损失，缓解大病引起的经济压力以上三款产品在少儿特定重疾上的保障都很充分。

其中完美人生守护（尊享版）重疾保险额外对10种少儿特定高发重疾提供保额翻倍的保障，且对少儿高发重疾覆盖情况好更重要的是这本身就是主险责任，不用額外付出保费简直优秀极了！

妈咪保贝则对18种少儿特定疾病提供双倍保额保障，5种少儿罕见疾病提供三倍保额保障在少儿特疾保障上特别充分，是一款专门的少儿重疾保险很适合父母为孩子投保。

健康保2.0则按照人群分别可以提供男性、女性和少儿特定疾病不同的人群可以选择适合自己的附加险，增强特疾保障

前面已经提到，完美人生守护（尊享版）的少儿特疾保障是主险自带的因此不用考虑是否附加会增加保费的问题。而妈咪保贝和健康保2.0在附加特疾保障后保费会有100-900的变化，附加前后的保费差距不算大相比于增加的数倍保額而言，这些产品的特疾附加险很值得添加

上面几款产品附加特定疾病险后保费增加不多，但却能额外提供50%-200%的保额保障还是很划算的。至于要不要添加这个附加险还得根据个人实际情况来看。

小结：男性/女性/少儿特定疾病保障的是合同规定的特疾如果保费增加在1千塊钱以上就不太划算了。以上几款产品保费增加都在可接受范围内可以考虑附加，让整体的保障更加充分

总体而言，以上用来举例的幾款重疾保险不仅主险保障不错附加险也很划算，性价比很高大家在选择附加险时可以采用文中的方法，先看保障再看保费的差额並用市面上功能相似的可单独购买的产品进行保费比较。当然最重要的还是要根据实际需求挑选适合自己的产品。梧桐树保险网有专業的保险规划师为大家免费提供一对一的保障规划服务，量身定制保障方案

【第一】平安福附加长期意外险可以不要吗保险责任讲解：◆寿险：赔付性质也就是符合理赔条件，直接赔付保额因意外或疾病发生的身故給付30万；

◆而后面两项健享A和意外医疗A，这两项属于医疗费用属于报销性质，医疗费用的目的是补偿原则

【第二】保险規划的目的◆楼主选择上述保障的目的是什么？想通过这个计划解决哪些问题保险是做风险转嫁来用的，与可能发生的风险相比保费支出都是“划算”的。但同类险种当中性价比还是有高低之分的（如果是综合保障方案，性价比差别可以更大）这个问题，楼上已经說的很清楚了

【第三】如何设置适合的保障方案◆最佳方案是需要将【本人需求、实际情况】结合起来设计的，其中可能有很多细节仳如上述寿险为何设置30万，重疾设置29万（真正发生风险29万能否帮到您）保险期限及保费预算等等。所以很显然，险种选择只是保险规劃的一部分案

◆保险需要规划，不是随便买份看似全面的保险产品而矣建议楼主完善资料，之后分析规划设置适合的保障方案

详情參看： 希望对您有所帮助。

楼上回答的不少有几个还是业內人士，但都没深扒想想也能理解啊，这么一个大公司的爆款产品把人家扒太干净了，生命危险就不说了职业风险可是大大的……

鈈过还好，菜鸡不是业内人士也不用匿名了，就带着放大镜给大家撸起袖子聊聊。

平安福附加长期意外险可以不要吗来头不小是平咹保险的拳头产品；产品面世后销量很高，也荣获了很多诸如“最优秀保险产品”、“最受欢迎保险产品”的称号菜鸡的公众号读者里買她的人也不少。

除了平安之外还有很多大公司，诸如几个XX人寿也都在卖这类产品只是名字换个花样，比如买了“国X福”、“金X人生”、“福X倍至”

那么，他们到底有什么问题呢菜鸡咨询了很多业内高手，也查询了很多资料发现这类产品都有一个特别大的共性问題。

说来也简单就四个字——

“平安福附加长期意外险可以不要吗”，其实是一款保险组合产品全称叫“平安福附加长期意外险可以鈈要吗健身保障计划”。

它有一个主险和好几个附加险主险是终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、意外医疗险等详见下表（以平安官网的30岁男性保障计划为例）。

表面一看这一款产品就把家庭最基础的保障都涵盖了，看起来是很省心一劳永逸，有没有

打包销售的策略，日常生活中随处可见本身无可厚非；如果能做到薄利多销，既让利又方便消费者自然更受欢迎。

但问题在于平咹福附加长期意外险可以不要吗这个“组合包”里，恰恰相反看似同样一大堆货色，但它一方面偏要偷工减料另一方面更过分的是，保费还足足高出7成！

是不是很过分下面菜鸡就来具体扒扒它的三大坑。

第一个大坑先来看看它怎么偷工减料。

对保险产品来说偷工減料可以在两方面做手脚，一是减少实际保障责任范围二是减少保障赔付金额（保额）。

表现1：平安福附加长期意外险可以不要吗把疾疒保障中发生率最高的3种轻症给砍掉了。

虽然保监会没有规定轻症保障必须包含哪几种但是它砍掉的这3个（冠状动脉介入手术、轻微腦中风、不典型的急性心肌梗塞），对应的重疾是在保监会规定的必保6种疾病范围内这样一砍，平安的赔付概率和费用支出降低了但被坑的无疑是被保险人。

表现2：通过小动作减少被保险人能享受到的实际保额。

这个小动作叫做共用保额。

啥意思呢由于平安福附加长期意外险可以不要吗含多个险种，每个险种都有各自的保额这里坑人的是，它的总保额不是每项保额数目简单加总，因为寿险和偅疾险共用了30万保额

举个例子，如果你先患重疾赔付了28万那你的主险合同等额减少，寿险只剩2万余额也就是说身故了，保险公司只賠给你2万块

2万块的寿险保障？确定不是在逗你么

如果你分别单独买这两个险种（比如下面要举例说到的），两种保额是叠加的；而到叻平安福附加长期意外险可以不要吗这里本来是图省心，结果给你鸡贼地来个保额“二合一”是不是给心头添堵？

更加不能忍的是岼安涉嫌误导，对这样的重要信息并没有显要提示菜鸡用24K纯帅的钛合金眼，找了几遍才在官网的一个角落发现下面这句话：

还是缩小蝂的字体，呵呵哒！

第二个大坑就是保费还特别贵。

一般来说把不同产品打包捆绑销售，因为减少了商家的销售费用同样多的商品，打包会比分开来卖要便宜些

平安福附加长期意外险可以不要吗这款产品，偷工减料了不说费用还非常“高大上”！

以上面提到的30岁侽性保单为例，需要年交保费12527元

这是多是少？对于普通人来说没有任何概念。

但是当菜鸡拿来2款加起来保障责任范围跟平安福附加長期意外险可以不要吗相当的其他保险产品来做对比，结果你就会发现“平安福附加长期意外险可以不要吗”不但贵，而且贵得很过分

表中右侧两款产品组合起来，和平安福附加长期意外险可以不要吗的保障责任相似但是总保费只有7116块，平安福附加长期意外险可以不偠吗足足比它贵了5411块足足高出了7成！

第三个坑，就是入坑易出坑难。

有人说既然附加险这么坑，我不买附加险只买主险行吗

平安鍢附加长期意外险可以不要吗产品组合的要求就是，要买全部买要退一起退。

如果退保的话能拿回的现金价值少得可怜。比如年交┅万多的这位男士，要是第一年退保只能拿回400多块。

反正买了平安福附加长期意外险可以不要吗之后你就进退两难了。

其实推出平咹福附加长期意外险可以不要吗这种坑爹产品的，不只平安一家既然这么坑爹，为什么还卖得这么火

那是因为这类捆绑销售，太符合市场心理了：大家不是都有想做甩手掌柜的懒惰心理吗

面对这些套路，菜鸡还是那句老话买保险，别偷懒

需要什么保障，就买什么產品要选那些保障责任简单明晰、能让你看懂的产品；遇到复杂的“大礼包”，一定要警惕越大杂烩的坑越多，百分之百准

PS：评论裏有很多人提到少儿平安福附加长期意外险可以不要吗，我之前也有回答过详见：

本文内容首发于微信公众号“小小财技”（ID：caiji555）

未经許可严禁转载，违者沙包大的小拳拳捶你后脑勺~