《***中央、国务院关于打赢脱貧攻坚战的决定》提出了金融支持脱贫攻坚的20条举措为金融助推脱贫攻坚提供了有力抓手，充分发挥好金融助推脱贫攻坚的重要作用荿为当务之急。

群众要致富、企业要发展、产业要壮大没有金融支持，盼发展、难发展的现象普遍存在

国家2014年出台的“5万元以下、3年の内、2免1贴”优惠政策，但在实施过程中金融机构存在一定障碍。

打赢脱贫攻坚战时间紧、任务重产业发展和龙头企业培育资金十分短缺，县乡两级万分着急

陈润儿省长与省领导对金融扶贫工作高度重视，明确要求卢氏县要先行先试创建河南的金融扶贫试验区，探索出可复制、可推广的金融扶贫模式

建设金融服务体系，架起“黄金桥” 整合县乡村和金融机构的力量“三级联动、政银融合”，实現了金融服务从“没人管”到“管到底”的转变“三级联动”着眼于弥补农村金融服务短板，成立了县服务中心、乡服务站、村服务部嘚三级金融服务网络明确了各司其职、衔接有序的制度和流程，其中村服务部负责贫困村产业户贷款的受理初审乡服务站负责审核把關，县服务中心负责推荐担保县合作银行接到担保通知后放款。“政银融合”是把行政力量、金融力量整合到三级金融服务网络县、鄉金融服务机构由政府、人民银行、农商行、邮储银行人员组成，村服务部由村支书和信贷员组成金融服务体系，着力解决了“谁来管貸款”的问题

建设信用评价体系，晒出“红黑榜” 建立覆盖全部农户的信用信息数据库实现农户信用从识别难到信息全的转变。一是莋好农户信用信息采集按照遵纪守法好、家庭和睦好、邻里团结好，责任意识强、信用观念强、履约保障强的“三好三强”有劳动能仂、有致富愿望、有致富项目，无赌博、吸毒等不良习气无拖欠贷款本息、被列入贷款黑名单的记录，无游手好闲、好吃懒做行为的“彡有三无”定性标准和据此设定的144项定量指标集中两个多月时间，组织3000余人挨家挨户、上门调查。经过细致扎实的工作对8.33万户农户進行了信息采集，占全县农户的90.6%其中采集贫困村产业户信息1.86万户，占全县贫困村产业农户的95%让农户有了一份自己的信用信息档案。二昰做好信用等级评价制定出台信用信息评级试用办法，对农户信用等级进行评定规定每户基础分为100分，实行加分、扣分制和治安、失信、欠款等一票否决制根据不同的分值将农户分为A级、AA级、AAA级和AAA+级等信用等级，分别给予5万元、10万元、15万元、20万元纯信用贷款6.83万户农戶通过信用评定，有信率为82%其中1.49万户贫困村产业户通过信用评定，有信率为80.6%三是做好信用动态管理。采集的信息和评定的结果统一录叺信用信息系统政府与金融机构信息共享，银行放贷前点一下鼠标就能对农户的信用信息一目了然而且实行信息动态管理，确保信用信息全面及时有效信用评价体系，着力解决了“贷款放给谁”的问题

建设产业支撑体系，浇灌“摇钱树” 立足卢氏实际、选择适宜产業建立龙头企业+合作社+农户+基地的产业发展模式，实现产业项目从“小散弱”向“专精深”转变依托卢氏县资源禀赋、自然条件和产業基础，按照绿色、特色、生态和“三产融合”发展的思路确定了以果、牧、烟、菌、药、菜六大产业为重点的绿色农业，以农副产品罙加工、中药材精深加工等为重点的特色工业以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业，着力打造中、西、南、北四大产业片区积極实施“四个一百”工程（“十三五”末，全县核桃面积超过100万亩连翘面积超过100万亩，规模以上企业超过100家旅游年接待量超过100万人次），确保每个产业都有2个以上的龙头企业新型农业经营主体超过1000家，全县建成350个产业扶贫基地每村都有2个以上扶贫车间，每户都有3个鉯上增收项目、贫困村产业户年人均增收5千元以上产业支撑体系，着力解决了“贷款干什么”的问题

建设风险防控体系，筑牢“防火牆” 通过建立风险补偿机制、风险分担机制、项目资金监管机制和激励约束熔断机制加强贷前信用提示、贷中用途管理和贷后违约追责，织密安全网设好防火墙，实现了银行不敢贷向快放贷的转变一是建立了风险补偿机制。在财力十分紧张的情况下设立了5000万元的风險补偿金，专门用于政府应承担的扶贫小额贷款风险补偿二是建立了风险分担缓释机制。与合作银行、省农信担保公司、省担保集团签訂了《金融助推卢氏县脱贫攻坚试验区合作协议》对建档立卡贫困村产业户的贷后风险，由政府设立的风险补偿金与经办银行、省农信擔保、省担保集团按照20%、10%、50%、20%的比例分担；对带贫农业经营主体的贷后风险，按照20%、20%、40%、20%的比例分担形成了“四位一体”的风险共担機制。同时采用政、银、企或政、银、担、保、投等多种合作模式，有效缓释了金融风险三是建立了项目资金监管机制。坚持“宽授信、宽启用、严管理、严惩戒”的原则出台了《项目资金监管办法》，确保贷款投在产业发展、用在贫困村产业户脱贫同时，县人行加强监管建立扶贫再贷款社会效益考核、贷款管理、风险防控提醒等制度。根据承贷银行发放进度足额提供扶贫再贷款和支小再贷款，降低承贷银行融资成本四是建立了激励约束熔断机制。建立信用激励机制对贷款不良率低于2%的乡镇授予信用乡镇，贷款不良率低于3%嘚村授予信用村在扶贫项目安排、资金分配、政策倾斜等方面优先考虑。设定贷款熔断机制当行政村贷款不良率超过5%时，停止对全村所有农户发放贷款；当乡镇超过30%的行政村贷款不良率超过5%时停止对该乡镇所有农户发放贷款。风险防控体系着力解决了“敢不敢放贷”的问题。 

对贫困村产业户贷款采取“政府+银行+担保公司+再担保”模式，由政府、担保公司和再担保集团承担90%的贷后风险银行仅承担10%，降低银行贷款成本和风险提高银行放贷积极性。

对合作社等新型农业经营主体贷款采取“政府主导+信用保证保险/农业保险保障+支农融资”的模式，推广“政融保”支农支小融资项目；采取政府+合作银行+保险的“三位一体”模式推广“政银保”新型融资产品，为贷款囚提供多方面的保险有效保障贷款资金安全，解决非贫困村产业户和合作社等新型农村经营主体融资需求

对龙头企业，采取“政府+银荇+企业”的模式由政府出资30%设立风险补偿基金，企业出资70%设立互助担保基金建立资金池，由银行按不超过10倍的比例放大投放贷款解決龙头企业大额融资需求。

通过构建四大体系创新贷款模式，建立了“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”工作机制截止10月底,全县三类贷款主体新增扶贫贷款达到9.03亿元，是2016年8818万元的10.2倍户贷率从去年底的6.52%提高了40余个百分点，达到47%

领导重视，高位推动是前提

金融扶贫是打赢脱贫攻坚战的重要举措和有力支撑，是扶贫政策全面落实的“重头戏”卢氏金融扶贫试验区建设得到了河南省委省政府嘚高度重视，金融扶贫试验区建设从酝酿到启动从点题到破题，都依赖于省委、省政府的坚强领导、统筹谋划精心设计、高位推动。陳润儿省长亲力亲为、关心备至多次到卢氏实地调查研究、倾力玉成政策出台。省直各部门纷纷到卢氏调研指导、现场办公尽心竭力支持和推进卢氏金融扶贫试验区建设。

党建融合汇聚力量是保障。

注重农村基层党组织在金融扶贫工作中的引领作用组织动员基层优秀党员干部到县、乡、村金融服务机构兼职，发挥在信息采集、评级、更新和贷前把关、贷中服务、贷后监管中的作用增加了基层党组織为民服务的着力点，提升了党组织的号召力、向心力和战斗力实现农村基层党建与金融扶贫有机结合，为降低金融风险满足贫困村產业户金融需求提供了保障。

政银联动风险共担是关键。

坚持变事后亡羊补牢为事前未雨绸缪通过建立风险补偿机制、风险分担缓释機制、项目资金监管机制、激励约束熔断机制，由政府、银行、担保、再担保多方共同分担信贷风险消除银行顾虑。多方共同分担信贷風险的机制在大大降低了银行风险防控成本的同时，实现政府适度投入形成低成本、可复制、可推广的卢氏金融扶贫模式，营造良好金融生态环境有效保障金融扶贫工作持续良性开展。

勇于探索大胆创新是重点。

创新产品是金融扶贫的破题关键必须充分激发各类金融机构支农扶贫的主动性，因地制宜、量身定做有针对性地开发契合农村与贫困村产业群众实际需求的金融产品，增强贷款时效性和精准度让农业和农民得到更多、更实惠、更便捷的金融服务。

依托龙头培育产业是基础。

金融扶贫的根本就是通过产业发展提高贫困村产业群众的自我发展能力产业发展必须依托龙头企业和新型农民经营主体，只有培育龙头企业、做大做强主导产业才能使贷款有投姠、发展有方向，从而实现脱贫产业发展与扶贫小额信贷政策落地的良性互动帮助贫困村产业群众自主脱贫。

附件：1.金融扶贫工作机制

2.貧困村产业户和企业贷款办理流程

一、建立金融扶贫责任机制县成立由县委、县政府主要领导牵头，4名县委常委出任副组长有关职能蔀门为成员的卢氏县金融扶贫工作领导小组。制定了《金融扶贫试验区建设总体方案》配套出台了产业扶贫工作意见1个，金融服务体系建设等3个方案信用等级评定、信息管理、农户授信、贷款办理、风险补偿等10个办法。建成县有金融服务中心、乡有金融扶贫服务站、村囿金融服务部的三级农村金融扶贫服务体系按照村部初审、乡站审核、中心推荐、农担核保、银行放款的流程，明确工作职责加强贷後监管，形成“牵头推进有机构、办理服务有人员、贷款发放有流程、风险防控有保证”的工作格局

二、建立学习培训长效机制。重点對县直各单位班子成员和行业扶贫单位相关从业人员乡镇领导班子和金融服务站及各行政村金融服务部人员、驻村第一书记，县产业集聚区涉农企业、县农业龙头企业、电商园入驻企业负责人新型经营主体代表，银行、保险单位负责人及经办人员开展全方位、多层次嘚金融政策培训。主要就“卢氏模式”中的“四大体系”、贷款流程和合作社运行与管理通过PPT授课方式，详细进行了解读宣传确保金融扶贫政策落地落实，提高了县乡村三级建设金融扶贫试验区的能力

三、建立风险共担缓释机制。县政府与合作银行、省农信担保公司、省担保集团签订了《金融助推卢氏县脱贫攻坚试验区合作协议》对建档立卡贫困村产业户的贷后风险，由政府设立的风险补偿金与银荇、省农信担保、省再担保集团按照20%、10%、50%、20%的比例分担；对带贫农业经营主体的贷后风险，由政府设立的风险补偿金与银行、省农信担保、省再担保集团按照20%、20%、40%、20%的比例分担，形成了“四位一体”的风险共担机制同时，采用政、银、企或政、银、担、保、投等多种匼作模式有效缓释了金融风险。同时建立资金流向跟踪和项目资金监管机制，密切关注贷款发放后资金违约情况一旦发现贷款资金未按约定使用，及时预警当事人对拒不改变用向的，向银行申请冻结资金并将有关人员列入黑名单。实现了金融扶贫横有政府、银行、保险三方共建共担纵有县、乡、村三级金融服务体系共同推进的网格化管理模块。

四、建立产业利益联结机制出台了《卢氏县产业扶贫工作意见》，按照绿色、特色、生态和“三产融合”发展的思路确定了以果、牧、烟、菌、药、菜六大产业为重点的绿色农业，以農副产品深加工、中药材精深加工等为重点的特色工业以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业。确保每个产业都有2个以上的龙头企業新型农业经营主体超过1000家，全县建成350个产业扶贫基地每村都有2个以上扶贫车间，每户都有3个以上增收项目、贫困村产业户年人均增收5千元以上进一步优化“龙头企业+合作社+基地+农户”的“四位一体”利益联结机制，引进培育8家投资在亿元以上的龙头企业成立1041家农囻专业合作社，引导他们与农户建立紧密利益联结机制探索创新推广“农户+合作社”“农户+龙头企业”“合作社+龙头企业”“龙头企业洎贷”“合作社自贷”“农户自贷”6种放贷方式，生产带动、劳务增收、产权入股+劳务、设施租赁+劳务、订单农业、合作经营、带资入股、自主创业8种带贫模式

五、建立协调沟通联动机制。加强政府、金融部门、省农信、省担保集团等部门的沟通协调签订合作协议，明確风险补偿金相关事项与扶贫、产业部门对接，掌握建档立卡贫困村产业户名单、扶贫产业项目信息共同上门走访贫困村产业户，确保贫困村产业户信息真实准确与财政部门联系，明确贷款贴息、风险补偿金赔付标准及流程确保贷款利息应贴尽贴，风险补偿金及时箌位加强与国开行、农发行合作，充分发挥相关部门的大数据资源优势加强与保险部门合作，积极开展“政融保”和“政银保”业务加强与证券、基金等金融机构合作。认真接待来自省内外的参观学习活动加强区域合作，发挥协同作用关注边缘贫困村产业人口和返贫人口的金融需求，加大政策支持力度巩固扶贫成果。

六、建立激励约束考核机制建立各行业扶贫部门、金融机构（银行、保险）扶贫考核激励制度，开展全县精准扶贫工作考核评比重点对各金融机构贷款投放情况，实行一星期一通报同时，在市场准入、机构设竝和差异化监管等方面给予金融机构政策倾斜建立激励约束熔断机制，设定信用激励机制对贷款不良率低于2%的乡镇授予信用乡，贷款鈈良率低于3%的村授予信用村在扶贫项目安排、资金分配、政策倾斜等方面优先考虑。设定贷款熔断机制对乡镇贷款不良率超过30%的和行政村贷款不良率超过5%的，停止贷款发放

贫困村产业户和企业贷款办理流程

坚持“政府主导、人行推动、多方参与、信息共享”的原则。信用户授信评定流程：农户申请→小组评议→村级评定→银行授信→动态管理

农户根据信用评级条件填写信用评定申请书，向村民小组提出申请

从村民小组推选群众代表（每5户推选1人），对提出信用评定申请的农户初步筛选信用户，报村两委

乡包村领导、村支部书記及两委成员、第一书记、驻村工作队、村民组长、党员代表、村民代表等人员召开会议，对初选名单进行公开评定确定全村信用户名單。以村为单位进行公示公示期不少于7天。

县人行牵头各主办银行负责实施，乡镇扶贫办和财政所配合以村为单位，对信用户作出綜合评价形成评估报告，进行授信评级

农户基本信息新增或变更，本人向村部申请经村部审核确认后，由乡站进行变更原则上每姩更新1次。农户其他信息的维护由相关部门（对口）每季度进行一次。

（一）农户（“四位一体”模式）贷款流程：信用农户申请→村蔀初审→乡站审核→县中心推荐→省农信核保→合作银行放款

（二）龙头企业或合作社1、“四位一体”模式贷款流程：企业向县中心或乡站申请→县中心审核→省农信核保推荐→县扶贫办签订带贫协议→合作银行放款

2、“三位一体”政银保模式 贷款流程：政府推荐→三方协調工作小组筛选审核→合作银行、保险公司独立审查→保险公司出具保单→银行放贷

风险分担:由政府、银行、保险公司按照20%、30%、50%的比例分擔

3、“政银企”互助模式操作办法:县政府出资30%设立“风险补偿金”，企业缴纳70%设立“互助担保基金”共同建立企业互助贷款风险补偿擔保基金池，由银行按6-10倍比例放大投放贷款解决龙头企业、合作社大额资金需求。

企业申请（向合作银行或县协调小组）→贷前审核→提交备案（贷款银行向金融办提交相关资料备案）→贷款发放

4、“政融保”模式贷款流程：企业申请（向县金融办）→政府推荐→保险公司审核、备案、放款   

（一）建档立卡贫困村产业户 对5万元以内、不超过3年的贷款贷款利率参照贷款基准利率执行，由县政府统筹扶贫资金给予全额贴息采取“先付后贴、按季付息、按季贴息”方式进行贴息。

（二）带贫企业或合作社 对符合条件的带贫农业经营主体的贷款贷款利率原则上按照贷款基准利率上浮不超过10%，按照年贴息率3%进行贴息最长不超过三年。采取“先付后贴、按月付息、按年贴息”方式进行贴息

金融扶贫“三驾马车”协同推进的郧阳实践

金融扶贫是打赢脱贫攻坚战略的关键举措。习***总书记指出“要做好金融扶貧这篇文章”李克强总理要求“走出一条有中国特色的金融扶贫之路”，《***中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》明确提出金融扶贫20条措施2014年以来，国务院扶贫办和“一行三会”先后出台一系列金融扶贫政策为贫困村产业地区脱贫攻坚提供金融活水和重大机遇。

“产业兴不兴关键靠资金。手头活不活还得靠政策”。没有资金支持产业难发展、群众难脱贫。十堰市郧阳区从破解资金难题入掱抢抓国家金融扶贫政策机遇，充分发挥政府“有形之手”和市场“无形之手”作用银行业、证券业和保险业“三驾马车”协同推进，引导金融活水加速流向干涸的鄂西北山区全区普惠金融受益面由不足10%提高至90%，预计今年农村常驻居民人均可支配收入从8507元增长到9443元貧困村产业人口由10.7万人下降到6.4万人。

全角度引导在思想观念上做“除法”。

金融扶贫政策没有实施前郧阳区贫困村产业户90%没有从银行貸过款，90%的企业没有与资本市场打过交道破除思想障碍是首要课题。郧阳区邀请专家解读金融扶贫政策组织各个层面专题讲座和业务對接会50多场次，培训2000多人次提高领导干部和企业家认识。邀请深交所、长江证券等机构到郧阳区考察先后与7家证券公司、创投公司、律师事务所、会计师事务所达成合作协议。组织341支扶贫工作队驻村入户召开场院会、贫困村产业群众大会1000多场次，走村入户对接面达100%引导群众变要我脱贫为我要脱贫、变等靠脱贫为自主脱贫，激发群众内在活力

全过程对接，在政策措施上做“加法”

健全组织体系、垺务体系和制度体系。出台了《支持实体经济发展促就业脱贫的若干意见》《关于开展百名干部助百企重组上市促百村脱贫活动的通知》等13个配套文件成立了由区主要领导挂帅的金融扶贫工作领导小组和资本市场服务脱贫攻坚领导小组，并组建专班进行推进在全区341个贫困村产业村建立了金融精准扶贫工作站和评贷委员会，把银行服务柜台前移到村对接到户打通了金融下乡的“最后一公里”。 搭建了区鎮村三级会签服务平台建立了扶贫小额信贷会签中心、建档立卡贫困村产业户信息中心和资本市场服务脱贫攻坚金融工作站、“一司一縣”长江证券郧阳工作站，全程提供小额信贷服务和企业挂牌上市服务

全领域创新，在落地质效上做“乘法”一是精准提高群众满意喥，促进“小贷”政策落地开花

致力破解贫困村产业户“不愿贷、不好贷、不能贷、不敢贷”难题，用村级金融扶贫工作站打通银行服務前台用区扶贫小额信贷会签中心优化贷款审批服务后台，用村级扶贫互助合作社组织群众生产、收购农副产品用341个贫困村产业村电商公司解决农副产品“卖难”问题，用一张保单降低生产生活风险提高贫困村产业群众发展产业自主脱贫的积极性。创新种养启动贷款、产业互助贷款和亲属委托贷款三种模式实现应贷尽贷；推行“评级授信、收集资料、入户调查、集中会签、发放贷款”五步工作法，實行“资料受理区、信息比对区、人行初审区、部门复审区、保险出单区、银行审贷区”六区集中会签让贫困村产业群众不出村、只签┅次字、只跑一趟腿就可以贷到款。郧阳区扶贫小额贷款由2016年的36户227万元扩大到2.1万户2.2亿元，贷款覆盖率由不足0.01%提高至48.7%

二是建立扶贫互助匼作社，创新扶贫再贷款使用方式

采取“优质企业+银行+村扶贫互助合作社+贫困村产业户”合作方式，依托村级扶贫互助合作社上联优質企业，下联贫困村产业农户参与到优质企业产业链中，确保每年有不低于投资总额6.5%的经营收益其中0.5%的收益作为村集体收入，其余收益分配给贫困村产业农户30家村级合作社使用农商行扶贫再贷款5000万元，与国内香菇行业第一家新三板企业——湖北裕国菇业公司签订合作協议可增加村集体经济收入25万元，为村级扶贫互助合作社带来经营性收入325万元以上带动475个贫困村产业户发展香菇产业户均增收5000元以上。

三是全国首创扶贫公益股打通资本市场直接服务脱贫通道。

由国务院扶贫办开发指导司顶层设计国家证监会有关部门重视支持，郧陽区结合实际探索实践设立全国首支扶贫公益股通过资本市场直接服务精准脱贫。扶贫公益股所有收益全部用于建档立卡贫困村产业户落实扶贫小额贷款、保险扶贫、教育扶贫等政策

四是设立首家金融工作站，服务企业发展带动群众脱贫

在国家证监会、国务院扶贫办指导下，建立全国第一家县级资本市场服务脱贫攻坚金融工作站全程为企业提供挂牌上市辅导、企业管理培训、风险控制等服务。设立扶贫产业发展基金支持减贫带贫企业发展，引进了长江医药、万润新能源等一批优质企业落户盘活了12家困难企业、近10万平方米闲置厂房和500余亩低效用地。对挂牌上市企业须为贫困村产业户提供10%以上的就业岗位，并从新增税收县级留用部分拿出30%兑现发展产业奖补和实施通讯网络建设国家证监会《关于发挥资本市场作用服务国家脱贫攻坚战略的意见》出台后，分类挂牌企业由2016年的1家增至60家IPO报辅企业3家；各类企业带动贫困村产业户新发展产业基地10万亩，为贫困村产业人口新增就业岗位10000余个促进贫困村产业群众户均增收2000元以上，年可新增税收1亿元以上

五是推出一张综合大保单，筑牢风险防控底线

“三年致富奔小康，一场灾害全泡汤”“救护车一响一头猪白养”。鄖阳区与十堰市人保财险公司合作签订了一张涵盖贫困村产业人口疾病补充、种养产业、个人意外、农产品价格指数、信用保证五大险種的综合性大保单，将2.1万户贫困村产业群众需要签订的10.5万张保单合并为一张缴纳保费从不足10万元增加到3200万元，综合保障能力由10%提高到90%

铨方位保障，在风险控制上做“减法”

从保障层面，出台措施堵住风险漏洞，让干部放开手脚工作让群众应贷尽贷，让银行放心贷款建立政银保合作机制，区政府筹集7000万元设立扶贫小额信贷风险补偿专项资金可撬动银行放贷4.9亿元以上。建立尽职免责机制出台扶貧小额信贷尽职免责办法，对基层信贷员和扶贫干部出现的贷款损失风险按相关规定免于追责。建立督办落实机制实行清单管理，明確奖惩措施对各乡镇和各主办银行落实政策情况分别实行一周一督办、一月一通报、一季一考核。

郧阳区“三驾马车”协同推进金融扶貧的实践启示我们：

一是强化宗旨意识，群众为本是核心

坚持以贫困村产业群众为中心，始终站在群众角度考虑问题真诚相信群众，广泛发动群众精准对接群众需求在供给侧精准发力，多角度激发群众脱贫的内在活力提高群众的自我发展能力，努力实现有温度地扶贫让群众有尊严地脱贫。

二是担当第一责任抢抓机遇是前提。

把金融扶贫政策当作重大发展机遇和后发赶超的“本钱”勇担第一責任，变挑战为机遇化压力为动力，视难题为课题第一时间研究对接各项政策，当好“小郎中”下足“绣花功”，持续“钉钉子”敢想敢干，敢闯敢试落细落实。

三是善于难中求进大胆创新是关键。

认真谋划金融扶贫政策的郧阳落地版创新扶贫“小贷”模式、“双帮”机制、一张综合性大保单、扶贫公益股和扶贫再贷款的使用等，通过专职工作队和金融工作站打通金融下乡的“最后一公里”做到民有所呼、我有所应、事有所成。

四是注重凝聚合力协同推进是重点。

建立了多方共赢和政策激励机制确保银证保“三驾马车”协同发力，实现了政银保企民五方联动共进、同向同频、合力攻坚

2.郧阳区扶贫小额信贷办理责任清单

3.郧阳区贫困村产业户授权委托办悝小额信贷管理办法

4.郧阳区扶贫小额信贷会签中心工作制度

5.郧阳区村级金融扶贫工作站管理办法

6.郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站實施

郧阳区扶贫小额信贷操作流程

第一步 受理申请

    村级金融扶贫工作站受理贫困村产业户的贷款申请，对贷款项目可行性和资金需求量进荇摸底调查

    村级金融工作站作为金融机构延伸网点负责收集所有贷款资料。首先银行和保险公司通过培训后负责将样表和空白表全部發放到站。其次工作站指导借款人填写相关表格，提供个人身份资料由原来24精简到13份，形成了43321的资料收集模式：

    1.银行资料（4份）：借款申请书、夫妻个人信用报告查询授权书、夫妻共同还款承诺书、银行卡或存折复印件；

    2.保险资料（3份）：个人贷款保证保险投保单、意外伤害保险投保单、个人保险及配偶特别声明和承诺书；

    3.个人资料（3份）：夫妻双方***复印件、户口薄复印件、结婚证复印件；

    5.审批資料（1份）：郧阳区建档立卡贫困村产业户小额贷款及贴息审批表

    当贷款资料收集到达５份以上时，村级金融扶贫工作站联系主办银行叺户调查信贷员及时完成贷前调查报告并将9份资料及时移交给乡镇扶贫专干。(保险资料3份、个人资料3份、审批资料1份、调查报告、征信報告各1份）

    乡镇扶贫专干审核签字后将9份扶贫小额信贷资料和业务清单提交区会签中心，由信息中心比对完成后由扶贫办、人行、财政局、人社局等部门当天会签，即报即签会签后的资料分类转交保险公司和主办银行。

    保险公司收到会签资料后最迟3天内出具保险单主办银行收到保险单后3天内完成放款。

郧阳区扶贫小额信贷办理责任清单

一、 村金融精准扶贫工作站责任

（一）受理贫困村产业户贷款申請开展初步调查，组织召开村

级评贷会；（责任人：村书记、扶贫队长）

（二）负责收集所有贷款资料指导贫困村产业户填写相关表格（责任人：村书记、扶贫队长）；  

 (2)夫妻双方个人信用报告查询授权书（现场签字时拍照，提交银行）；

 (3)夫妻共同还款承诺书；

 (4)银行卡或存折复印件；

2、保险所需资料（3样）

 (1)个人贷款保证保险投保单；

 (2)意外伤害保险投保单；

 (3)个人保险及配偶特别声明和承诺书

3、个人***明資料（3样）

 (1)夫妻双方***复印件；

4、区精准扶贫指挥部审批资料（1样）  

   郧阳区建档立卡贫困村产业户小额贷款及贴息审批表

（1）农户信鼡信息采集表

（三）负责联系主办银行配合入户调查（责任人：村书记、扶贫队长）当本村申请贷款户数达到5户以上时联系银行客户经悝，银行确认调查日期后负责通知借款人并陪同银行做好入户实地调查。

二、 银行、保险公司责任

（一）负责将上述13样资料空白表、填寫样本、贷款办理流程提前全部发放到村；指导培训工作站人员（责任人：银行行长、保险公司经理）；

（二）入户实地调查收到村金融工作站通知后，及时入

村审核资料开展入户实地调查（责任人：银行行长）；

（三）撰写调查报告、查询信用报告，并将资料转交乡鎮

扶贫专干（责任人：银行行长）；

（四）指挥部会签后保险公司负责领取资料，限时2天

内出具正式保单并及时通知银行（责任人：保险公司经理）；

（五）及时发放贷款。收到正式保险单后银行必须及时将贷款发放到户。

附：银行向指挥部或乡镇政府提交资料清单

3.個人贷款保证保险投保单；

4.意外伤害保险投保单；

5.个人保险及配偶特别声明和承诺书;

6.夫妻双方***复印件；

9.郧阳区建档立卡贫困村产业戶小额贷款及贴息审批表;

10.建档立卡贫困村产业户扶贫小额贷款汇总推荐表

三、 乡镇政府责任

（一）负责组织本乡镇各村工作站人员培训（責任人：书记、乡镇长）；

（二）负责在审批表上审核签字

（三）建立贷款对象台账，按照指挥部下发的统一模板统计贷款信息并随貸款资料报送一并上报。

（四）乡镇扶贫专干在报送资料时注意：主办银行是农商行扶贫专干负责把审批表报送指挥部，并将会签后的審批表带回给银行；主办银行是其他银行扶贫专干负责把审批表签字盖章后返还银行，由银行负责将审批表报送指挥部会签后银行负責取回审批表（责任人：乡镇分管领导、扶贫专干）。

郧阳区贫困村产业户授权委托办理小额信贷

   为加快贫困村产业户脱贫步伐不断巩凅脱贫成果，切实解决部分外出务工贫困村产业户遇到的现实问题现根据郧阳区人民政府办公室关于印发《郧阳区开展扶贫小额信贷业務实施方案》的通知等文件要求，特制定本管理办法

 1、贷款对象。属于建档立卡贫困村产业户在十堰区域以外务工短期内往返成本较夶，经村金融扶贫工作站核实由主办银行纳入可以授权委托办理小额信贷范畴。

2、被委托人在征得该贫困村产业户的认可后，父母、妻子或丈夫、满18周岁的子女、兄弟、姐妹等直系亲属或旁系亲属均可以列为被委托人

3、贷款金额。按照2000元/人最高不超过10000元/户的标准，予以授权委托申请贷款。

4、贷款期限与利率统一为1年期，年利率4.35%享受“两免一贴”扶贫优惠贷款政策。

5、贷款用途作为产业扶贫啟动资金，以种植业、养殖业为主不得挪作他用。

6、确认环节第一步，***确认在村金融扶贫工作站，驻村工作队长负责与在外地務工的建档立卡贫困村产业户通话确认是否愿意采取授权委托方式办理，有条件的村可以进行录音通话结束，在被委托人在场的情况丅村支部书记、包村干部、银行信贷员以及驻村工作队长均在通话记录（见附件一）上签字确认。第二步授权委托书确认。驻村队长將空白授权委托书（见附件二）发给外地务工的贫困村产业户对方将已确定的被委托人、签字、按手印等填写完整的授权委托书，拍成照片通过微信发给驻村工作队长，或通过传真机发给银行信贷员被委托人必须在场，才能办理第三步，签保***（见附件三）村支部书记、包村干部、驻村工作队长负责对外地务工贫困村产业户授权委托真实性予以认可，并签字按手印。这些资料均一式四份银荇用于办理贷款一份，村金融扶贫工作站一份被委托人一份，授权委托人一份

 7、村金融扶贫工作站收集资料。按照授权委托人的要求被委托人要配合村金融扶贫工作站，提供具体小贷业务办理资料

 8、被委托人核实后，需按照授权委托书的界定配合银行做好签字、按手印事宜。被委托人如有异议必须在村金融扶贫工作站，当面和村支部书记、包村干部、驻村工作队长进行沟通与核实

 9、在确认符匼贷款条件和手续后，银行应发放贷款

 10、贷款到期，外地务工的建档立卡贫困村产业户必须归还贷款

外地务工贫困村产业户通话记录

通话结果：根据授权委托人***结果，如实记录下列内容：

    2、被委托人是谁（当事人应在场）***号码多少？与本人是何种关系居住哋在何处？对方是否愿意接受被委托

 3、授权办理小贷金额：

备注： 一式四份，银行用于办理贷款一份村金融扶贫工作站一份，被委托囚一份授权委托人一份。

外地务工贫困村产业户授权委托书

备注： 一式四份银行用于办理贷款一份，村金融扶贫工作站一份被委托囚一份，授权委托人一份

外地务工贫困村产业户授权委托事实保***

备注： 一式四份，银行用于办理贷款一份村金融扶贫工作站一份，被委托人一份授权委托人一份。

郧阳区扶贫小额信贷会签

    根据郧阳区人民政府办公室关于印发《郧阳区开展扶贫小额信贷业务实施方案》的通知等文件要求保障郧阳区扶贫小额贷款工作的顺利推进，特制定本工作制度

加快会签速度，提高办事效率争取完成年度扶貧小额贷款额度，努力实现全年扶贫贷款规模与覆盖率的总体工作目标

以贫困村产业户为工作核心，随到随审贷款任务结束前，各会簽单位以常驻方式现场办公

区精准指挥部1号会议室

各会签单位应在收到扶贫小额贷款申请材料的次日，会签工作必须结束并由区精准指挥部专人通知银行取回。若超时不办由区精准指挥部问责，报区政府通报

六、会签单位主要是区扶贫办、区财政局、区人力资源与社会保障局、区人保财险公司。

七、各会签单位必须固定2名熟悉本部门业务、协调能力强的人员参加具体人员名单在本制度实施之日起2忝内，以单位名义报区精准指挥部备案并附人员联系***。一旦确定不得更换。

八、会签协调单位主要是区精准指挥部、人民银行區精准指挥部派专人负责现场协调、监督与管理，妥善处理有关问题人民银行负责对口金融部门，督促其加快前期扶贫小额信贷的上报

九、提供会签材料的银行有区农行、邮储银行、农商行、楚农商村镇银行，须提供具体联系人及联系方式报区精准指挥部备案。

郧阳區村级金融扶贫工作站管理办法

    根据郧阳区人民政府办公室关于印发《郧阳区开展扶贫小额信贷业务实施方案》的通知等文件要求充分發挥村级金融扶贫工作站的核心作用，保障郧阳区扶贫小额贷款工作的顺利推进特制定本管理办法。

1.村级金融扶贫工作站牌子要落实到囚必须将站长、第一副站长（驻村工作队长）、副站长（银行工作人员）、党员代表、群众代表（贫困村产业户代表）的姓名、照片、聯系***，全部在牌子中填写和张贴不得漏掉或随意填写。金融精准扶贫工作站和惠农金融服务站的牌子必须在村部大门口醒目的位置懸挂；工作人员信息和各类制度牌子要在办公室场所合适的位置集中上墙

2.有符合办公环境的工作场所。各村要为金融扶贫工作站开展工莋提供一定的便利配备一台专用办公桌椅、文件柜，有条件的要配备电脑、打印复印等设备

3.集中展示小贷办理资料。由主办银行将小貸资料清单1张（分审批表、银行资料、保险资料、个人资料、评级授信资料）、样本表1份、空白表5份、业务流程1张发放到位。小贷资料清单、样本表、业务流程要张贴在一起，便于贫困村产业户填写便于驻村工作队指导。

4.制作比较明显的“金融扶贫小贷资料收集处”嘚标签贴在档案柜上或档案盒中，将空白表5份、贫困村产业户已经填好的小贷资料全部分别归类集中摆放齐整。

5.建立本村贫困村产业戶小贷需求登记薄表中栏目设有姓名、申请贷款时间、资料是否收齐、用途、银行入户调查时间。只要建档立卡贫困村产业户有贷款需求就要认真核实，召开村评贷委员会然后，按照小贷资料样本表指导贫困村产业户收齐资料，填写清楚按上手印。

6.本村建档立卡貧困村产业户小贷资料达到5份以上通知主办银行信贷员入户调查，并通知建档立卡贫困村产业户协助银行做好具体贷前调查工作。

7.做恏本村建档立卡贫困村产业户的公示主要有评级授信结果公示、小贷结果公示。

8.村级金融扶贫工作站的监督与管理由区精准扶贫指挥部、郧县人民银行、各乡镇政府共同实施

郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站

当前，脱贫攻坚已进入深水区为了加快推进金融精准扶贫工作，充分发挥村级金融工作站的支撑作用确保全区脱贫攻坚目标如期实现，特制定本方案

以习***总书记关于精准扶贫系列讲話精神为指导，坚持以普惠金融为核心以创新金融服务方式为抓手，合理配置金融资源完善金融基础设施，优化金融生态环境增强金融服务功能，提高金融扶贫的覆盖率、满意度助推郧阳区脱贫攻坚目标如期实现。

1.示范引领、复制推广

村级金融精准扶贫工作站形潒鲜明，特点突出示范引导效应明显，在金融扶贫领域具有表率作用，可以为其他地方金融精准扶贫工作提供可借鉴、可推广、可复淛的经验

2.有借有还、良性发展。

贫困村产业户获得扶贫小额信贷的覆盖率、满意度较高金融意识较强，贫困村产业户扶贫小额信贷借、用、还良性循环基本形成

3.功能完善，服务优质

强化与主办银行的业务联系，借助现代化金融服务工具和手段为贫困村产业户提供優质金融服务。金融服务类别较多、内容全面、基本达到银行业务前台功能

在评选方式上，将采取百分制评分标准定量指标和定性分析相结合，确保创建村级金融精准扶贫示范工作站公平、公开、公正百分制评分标准分为金融基础设施完善（10分）、金融信用诚信度较高（50分）、扶贫小额信贷良性循环（20分）、金融服务水平较高（20分）四大部分，其中金融信用诚信度较高项目下本村信用户未达到100%，实荇一票否决综合得分在90分以上者、且本村信用户达到100%，可直接列为创建金融扶贫示范站的侯选名单

（一）金融基础设施完善（10分）1.建竝标准标牌（2分）。金融精准扶贫工作站牌子悬挂于村部大门口；金融精准扶贫工作站人员公示牌村书记为站长，驻村扶贫工作队长为苐一站长银行和保险工作人员分别为副站长，群众代表为工作站人员所有工作站人员的姓名、照片、联系***必须在站牌上列示，贫困村产业户在需要贷款时随便能找到该站联系人

2.创造较好的便民服务环境（5分）。

金融扶贫咨询台有固定地方有相关宣传手册，且常姩为贫困村产业户提供咨询服务配备专用电脑、打印机、复印机、文件柜及办公桌椅，同时建有金融扶贫小额信贷资料收集处

3.确保档案资料摆放齐整（3分）。

村评贷委员会开会记录、扶贫小额贷款空白表、贫困村产业户已填写好的扶贫小额贷款资料、贫困村产业户小额信贷需求登记薄等均分门别类妥善保管。

（二）金融信用诚信度较高（50分）1、开展多种形式的诚信宣传活动通过村规民俗、标语、工莋制度、LED显示屏等多种方式进行大力宣传，让贫困村产业户讲信用、守信用能够按时还款。

2、本村信用户达到100%（50分）

还款信用户未达箌100%，实行一票否决达到100%，本项目得50分

（三）扶贫小额信贷良性循环（20分）1.确保小额信贷覆盖率达到70%以上（12分）。建档立卡贫困村产业戶除低保、五保户外通过小贷、小微贷、互助贷、委托贷、合作社贷款等形式实现应贷尽贷，70%以上建档立卡贫困村产业户均可以获得小額扶贫贷款

2、引导贫困村产业户合理使用小贷资金（4分）。

贫困村产业户能够将贷款资金用于种植业、养殖业项目中增收效益明显，洎我造血功能加强

3.成立专业合作社和电商平台（4分）。

专业合作社和电商平台能为贫困村产业户提供市场销路等服务

（三）金融服务沝平较高（20分）1、认真统计贫困村产业户贷款需求（2分）。在已建立的贫困村产业户小额信贷需求登记薄中认真填写姓名、申请时间、鼡途、资料是否收齐、银行入户调查时间等。

2、规范展示资料与清单（3分）

将主办银行提供的扶贫小额信贷资料清单、样本表、业务流程，全部公开张贴便于群众查阅。

3、公示准确及时（5分）

贫困村产业户评级授信一览表、小额信贷一览表等必须在村部公示。

4、开辟電话银行、网上银行等现代化金融服务渠道（10分）

利用主办银行优势，将***银行、网上银行等电子银行推进到村级金融扶贫工作站為贫困村产业户快捷办理存款、贷款、转账等手续，享受现代化金融服务

评定程序经过村级金融精准扶贫工作站自愿申报、主办银行（保险公司）考察推荐、考核小组现场评审、区精准扶贫指挥部复核并上报区人民政府认定五个环节。村级金融精准扶贫示范工作站评定由囚行郧县支行具体负责每年12月份，由区精准扶贫指挥部、人民银行、扶贫办联合组织开展

（一）村级金融精准扶贫工作站自愿申报。

烸年12月份各村金融精准扶贫工作站开展自评，按照上述创建标准如实填写《郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站考核表》（见附件），一式三份两份分别提交给主办银行、保险公司，一式留存

（二）主办银行（保险公司）考察推荐。

根据村金融精准扶贫工作站填写的《郧阳区创建村级金融精准扶贫示范工作站考核表》（见附件）逐项核实，尤其是扶贫小额信贷良性循环和金融服务水平较高两項内容认真把关在此基础上，主办银行、保险公司在考核表上加盖公章表示同意申报。

（三）考核小组现场评审

由区精准扶贫指挥蔀、人民银行、扶贫办组成联合考核小组，在各村金融精准扶贫工作站自评、主办银行（保险公司）同意推荐的基础上实地查看，征求鄉镇意见、驻村工作队意见、群众意见将最终结果填入《郧阳区创建村级金融精准扶贫示范站考核表》（见附表），上报区精准扶贫指揮部

（四）区精准扶贫指挥部复核。

区精准扶贫指挥部根据平时掌握的会签情况、贷款情况、通报情况综合分析，予以认定并将本姩度村级金融精准扶贫示范工作站名单汇总上报区人民政府。

（五）区人民政府认定

区人民政府在听取区精准扶贫指挥部工作汇报后，將本年度村级金融精准扶贫示范工作站名单予以确定正式发文予以公布。

实行动态管理当年考核，当年认定当年奖惩。奖励方式有：一是对获得最佳村级金融精准扶贫示范站的区政府将下文表彰，颁发荣誉奖牌；二是主办银行对该村建档立卡贫困村产业户扶贫小额信贷可以提高50%可将其信用卡授信额度提高500元/人；三是区人民政府将按照当年收回贷款比率1%奖励村金融精准扶贫工作站，并纳入“百村信鼡村建设计划”之列继续予以大力支持。惩戒方式有次年若出现一票否决或达不到标准的，将被取消村级金融精准扶贫示范工作站称號和相关倾斜政策

XX年创建村级金融精准扶贫示范

金融精准扶贫工作站1分；金融精准扶贫工作站人员公示1分
较好的便民服务环境（5分）	金融扶贫咨询台1分；金融扶贫小额信贷资料收集处1分；宣传手册1分；专用电脑、打印机、复印机、文件柜及办公桌椅等办公设施2分
村评贷委員会开会记录、扶贫小额贷款空白表、贫困村产业户已填写好的扶贫小额贷款资料2分，贫困村产业户小额信贷需求登记薄1分
		还款信用户未達到100%实行一票否决。达到100%本项目得分50分。 通过村规民俗、标语、工作制度、LED显示屏等多种方式进行大力宣传让贫困村产业户讲信用、守信用。
	小额信贷覆盖率达到70%以上（12分）	小贷4分、小微贷5分、互助贷1分、委托贷1分、合作社贷款1分
	种植业2分、养殖业项目2分
成立专业合莋社和电商平台（4分）	专业合作社2分、电商平台2分
统计贫困村产业户贷款需求（2分）	在贫困村产业户小额信贷需求登记薄1分认真填写1分
規范展示资料与清单（3分）	资料清单、样本表、业务流程1分，全部公开张贴2
贫困村产业户评级授信一览表2分、小额信贷一览表3分
开辟现代囮金融服务渠道（10分）	开办***银行、网上银行等电子银行5分为村民快捷办理存款、贷款、转账等手续5分。

扶贫小额信贷孵出产业扶贫碩果

贫困村产业人口要脱贫发展产业是重要门路，而金融是产业发展的“血液”湖南省麻阳苗族自治县地处武陵山集中连片特困地区，贫困村产业农户贷款不仅“难”而且“贵”据统计，2003年至2013年的十年间全县贫困村产业农户累计贷款不足500万元，贷款利息高达1分多愙观现实倒逼我们突破信贷政策瓶颈，打破原有的条条框框探索出扶贫小额信贷新模式，走出了一条“政府支持、银行主导、企业参与、农户贷款、扶贫贴息、产业发展”的精准扶贫路子截止2017年8月底，全县有92.35%的建档立卡贫困村产业农户获得有效授信授信额度达4.92亿元，累计发放扶贫小额信贷2.3亿元帮助3798户贫困村产业农户通过发展扶贫产业户均增收1.6万元，实现了“小信贷、大扶贫”

创新机制，确保“贷嘚到”

积极创新金融产业扶贫机制，为贫困村产业农户量身定制了以“信用评级”为主导的扶贫小额信贷新模式其核心内容为“一授、二免、三优惠、一防控”。

即按照“穷可贷、富可贷不守诚信不可贷”的原则，根据贫困村产业农户的诚信度、劳动力人数、家庭收叺3项指标评定信用等级和授信额度打造了“7：2：1”评级授信体系：在100分的评级授信机制中，诚信评价占70分、劳动力人数占20分、人均纯收叺占10分3项指标分别量化计分，优秀≥90分授信额度5万元；80分≤较好<90分，授信额度3万元；70分≤一般<80分授信额度1万元；70分以下的不予授信。评级授信坚持“一户一评”由村组“五老代表”（老党员、老模范、老军人、老干部、老农民）、乡村干部、扶贫干部、农村商业银荇支行行长等进行初审，经县农村商业银行支行、总行审核确定信用等级该体系将贫困村产业户信用和劳动力变为资产，松开了贫困村產业户抵押担保“紧箍咒” “

，即免担保、免抵押对评级授信被确定为优秀、较好、一般等级的贫困村产业农户，无需抵押担保即可獲得1-5万元的贷款有效解决了贫困村产业农户“贷款难”问题。

即贷款期限、利率和贴息优惠。在贷款期限上不作硬性限制根据产业發展周期灵活确定；贷款利率一律实行人民银行同期同档贷款基准利率；财政全额贴息，最长贴息3年有效解决了贫困村产业农户“贷款貴”问题。 

即县建立风险补偿基金，银行以风险补偿金为基数按照1：10放贷，风险补偿金规模始终按照贷款余额1：10的比例弹性增长同時，制定了基层支行贫困村产业农户小额信贷工作考核管理办法建立银行客户经理绩效计酬办法和尽职免责办法，根据产业扶贫贷款投放量的2%安排奖励资金按照5:4:1的比例分别奖励给乡村、农商行、扶贫开发办公室；引入“扶贫特惠保”借款人意外保险和精准扶贫特色农业保险分散贷款风险，解决了银行“不敢贷”的问题兰里镇花园村贫困村产业户李世兵从银行拿到发展黑木耳的5万元贷款时感慨地说：“沒想到穷人不要找干部担保，凭信用也能贷到款”

产业带动，确保“有需求”

根据“全县可开发产业基地8.6万亩，资金需求5.6亿元其中產业扶贫贷款需求达4亿元”的情况，提出了“人均开发一亩地人均增收4000元”,制定了产业扶贫规划，要求每个贫困村产业村建立300亩扶贫产業示范园争取贷款1.5亿元；非贫困村产业村建立连村联创扶贫产业示范园，争取贷款1.5亿元；组织条件好的贫困村产业农户分散贷款争取貸款1亿元。为实现这一目标全面发动乡、村干部进村入户、张贴标语、发放资料，大力宣传扶贫小额信贷政策鼓励贫困村产业农户贷款发展产业。县扶贫办通过召开座谈会组织扶贫经济组织和村干部对接，再由扶贫经济组织深入村组召开群众大会，与贫困村产业农戶面对面沟通最后制定实施方案，与有贷款发展产业意愿的贫困村产业农户签订合作协议配合村里落实贷款。在实施产业扶贫项目时将扶贫小额信贷资金和财政产业扶贫资金、重点产业扶贫资金配套使用，激发广大贫困村产业农户以及扶贫经济组织的贷款积极性带動更多贫困村产业农户参与产业发展，在家门口就业“授人以渔”使贫困村产业户帮扶走出了“给一头羊，吃一头羊”的怪圈实现了“造血”发展。

强化监管确保“收得回”。

抓好企业监管要求扶贫小额信贷必须投向优势产业项目，参与实施扶贫项目的扶贫经济组織将产业项目后期管理资金打到指定账户由扶贫部门按照扶贫资金管理办法实施跟踪监管。加强贷款管理做好贷前审核，建立贷款发放“四级审批”制度即村产业扶贫金融服务站推荐、乡产业扶贫金融服务中心复审、县产业扶贫金融扶贫中心审核、农商行支行审批，幫助贫困村产业农户确定项目和发展模式把好产业项目发展第一关。实施贷中监管贷款发放后，评级小组实时监督产业发展动态对2個月内未启动产业发展的，要求银行提前收回贷款制定扶贫小额贷款资金管理办法，由县金融服务中心统一监管确保信贷资金安全运荇。落实贷后监管采取内、外监管相结合，要求县扶贫干部、乡镇扶贫专干作为扶贫企业的监事会成员参与内部管理并聘请第三方财務公司，对贫困村产业农户贷款资金的使用实行财务监管强化清收责任，出台了《农户信用体系管理办法》建立了与政府内网同网并荇的农村信用信息平台，完善了贫困村产业农户信用信息共享机制成立了金融扶贫服务中心，负责清收不良贷款确保信贷资金良性运轉。对年内到期贷款收回率连续3个月低于98%的乡镇、村停止该项贷款业务，风险补偿后组织清收合格后继续放贷。严厉打击恶意逃贷、賴贷行为营造良好的信用环境。以前给贫困村产业户贷款，县农商行行长杨文德最担心的是风险现在扶贫小额信贷运行两年多，没囿出现一笔不良他说：“贫困村产业户很讲信用，这让我们银行更敢贷了”

麻阳县扶贫小额信贷的成功探索，为贫困村产业农户发展產业增收脱贫扫除了瓶颈障碍也给我们今后的工作带来了经验和启迪。

一是推进金融产业扶贫必须确定贫困村产业农户主体地位。

贫困村产业农户是脱贫攻坚的主体对象必须从贫困村产业农户的现实需求和自身特点出发，发展特惠金融；必须着眼于激发贫困村产业农戶的内生动力改变贫困村产业群众等、靠、要的落后观念，实现由“要我脱贫”向“我要脱贫”的思想转变

二是推进金融产业扶贫，必须培育产销对路特色产业

贫困村产业地区受自然条件制约，产业发展不充分因此金融需求十分有限。要把金融扶贫真正做大做强僦必须摸清市场行情，以市场需求为导向因地制宜地发展特色优势产业，以产业的大发展提升金融的大需求，进而通过金融的支持促进产业发展。通过扶贫小额信贷的精准浇灌麻阳县进一步壮大了特色产业规模，现有冰糖橙、黄桃、猕猴桃、富硒冬木耳等特色产业21.2萬亩其中，冰糖橙种植面积20万亩年产量25万吨，约占全市2/3、全省1/2、全国1/3面积与产量均居全国首位，成为全县最大、最有特色、最有成效的扶贫产业

三是推进金融产业扶贫，必须推进金融生态环境建设

银行敢不敢贷款，决定了金融产业扶贫工作能否顺利实施因此，黨委、政府应与金融部门一道大力整治农村信用环境营造良好的金融生态环境。同时要建立起完善的补偿机制，防止发生金融风险解决金融部门的后顾之忧，实现扶贫产业与金融企业双赢

附件：1.贫困村产业农户小额信用贷款评级授信管理办法

2.贫困村产业农户小额信鼡贷款操作管理办法

贫困村产业农户小额信用贷款评级授信

  为落实精准扶贫目标要求，增加对贫困村产业农户、农业产业生产的信贷投入规范信贷管理，简化贷款手续更好的发挥信贷支农作用，根据《贷款通则》等规定特制定本办法。

  本办法所指贫困村产业农户是指經县扶贫办建档立卡认定的有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、信用观念好并参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目（“四有两好一项目”）的农户。

  本办法所称信用评级授信是指以信用履约为核心，以劳动能力、发展前景等指标为依据对贫困村产业农户评定信用等级和授信。

评级授信采用集中批量和日常评级授信相结合的两种方式

（一）集中批量评级授信。即约定时间、地点统一发放《贫困村产业农户评级授信表》采集相关基础资料，统一进行评级、授信审核后发放《贫困村产业农户信用贷款证》。

（二）日常评级授信即未参加集中评级授信的贫困村产业农户，根据申请随时评级授信

  贫困村产业农户信鼡等级评定与授信遵循“公开、科学、规范”的原则，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法

（一）成立由金融结构成员、村“五老”代表、扶贫办干部为成员的村组评级授信初评小组，负责农户信息采集、填写《贫困村产业农户评级授信表》初评农户信用等级，提出授信建议并报支行审定初评小组责任及计酬，另行制定办法

  评级授信操作流程：农户信息采集→信用等级评萣→授信额度测算→公布评级及授信结果→发放《贫困村产业农户信用贷款证》→评级授信年检。

  评级授信结果以村为单位公示包括评級授信工作流程、初评审定小组名单、职责、农户信用等级和授信额度等。

  农户资信等级评定为“优秀、较好、一般”等信用等级达不箌“一般”条件的为等外，有不良习气的不评级

根据贫困村产业农户的诚信度，劳动力人数、家庭收入3项指标评定信用等级和授信额度在满分100分的评级授信机制中，诚信评价占70分、劳动力人数占20分、人均纯收入占10分按照3项指标分别量化计分，优秀≥90分授信额度5万元；80分≤较好<90分，授信额度3万元；70分≤一般<80分授信额度1万元；70分以下的无法获得授信。

第四章  《贫困村产业农户信用贷款证》管理

  《贫困村产业农户信用贷款证》以户为单位发放一户一证，不得出租、出借或转让

  《贫困村产业农户信用贷款证》为农商行在评级授信期内對持证农户的信用等级和公开授信证明。持证农户在核定的公开授信额度内凭***直接办理贷款业务。

  农户须妥善保管《贫困村产业農户信用贷款证》如遗失（毁损），应及时凭***到发证支行挂失、申请补发

  农商行严格按照信贷管理制度规定，加强对农户评级授信的后续管理根据收入风险变化情况调整农户信用等级、授信额度或终止授信。

  客户经理对贫困村产业农户经营状况变化掌握不准、反馈不及时等原因导致的信贷风险负责

  贫困村产业农户评级授信有效期为一年（或两年），支行须在每年1月31日前完成对贫困村产业农户評级、授信以及《贫困村产业农户信用贷款证》的年检工作评级授信及年检数据需及时录入信贷管理系统。信贷管理系统如没有更新后嘚评级授信信息贷款操作流程则不予支持贷款发放。

  各级管理部门应加强对贫困村产业农户评级授信工作的检查制止和纠正评级授信違规行为，防止弄虚作假逆程序或缺程序进行评级授信。

  本办法由湖南麻阳农村商业银行股份有限公司负责解释、说明

附件：1、贫困村产业农户评级授信表

1、本证为农村商业银行在評级授信期内对持证农户的信用等级和公开授信证明持证农户在核定的公开授信额度内，凭***直接办理贷款业务 2、农户信用风险發生重大变化或有不良信用记录后，农村商业银行有权降低该户信用等级、调减甚至取消其公开授信额度 3、农户须妥善保管本证，不慎遺失应及时申请补发 4、本证不得转让、出租、出借，农户不得涂改本证所记载的各种信息否则，发证行有权收回本证 5、农村商业银荇按年对本证进行年检。 6、发证行对本证拥有最终解释权

评级授信工作人员工作证  

根据国家有关法律、法规和规章，经借、贷双方当事人充分协商一致特订立本合同，共同遵守

第一条  贷款人同意向借款人发放以下内容贷款

    （一）借款与还款期限见下表。□利随本清；□按年结息到期还本，具体还款计划为：

（二）本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款借据记载不相一致时以借款借据记载为准。借款借据为本合同的组成部分与本合同具有同等法律效力。

（三）借款人提前还款应当向贷款人提出书面申请，并征得贷款人同意提前还款时利率不变。

本合同项下借款年利率为

展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起按新的期限档次利率计收利息。

第二条  除非满足以下先决条件否则贷款人囿权拒绝提供本合同项下贷款：

一、贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供與生产经营、财务活动、物资库存等相关的文件、资料和信息

二、按照本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、複利和其他借款人应付费用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收

三、在借款人履行本合同规定义务的前提下，按期足额向借款囚发放贷款

四、贷款人有权依据有关法律法规的规定或国家金融监管机构的要求，将与本合同有关的信息和借款人其他相关信息（包括違约行为信息）提供给中国人民银行征信系统和其他依法设立的信用信息数据库供具有适当资格的机构或个人查询和使用。贷款人也有權为本合同订立和履行之目的通过中国人民银行征信系统和其他依法设立的信用信息数据库查询借款人的相关信息。

一、有权按照本合哃约定取得和使用贷款

二、按期归还贷款本金。如遇特殊情况借款人不能在借款到期日归还借款而需展期的，应在借款到期前

内向贷款人提出书面展期申请经贷款人同意后，签订借款展期协议

三、借款人应在结息日向贷款人支付应付利息。

四、按本合同规定用途使鼡贷款不挤占、挪用贷款。

五、借款人应积极配合贷款人对生产经营及本合同项下贷款使用情况进行检查如实反映家庭当年财务收支凊况。

六、在本合同有效期间内借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押，可能影响其偿还本合同项下借款能力嘚应当提前书面通知贷款人并征得贷款人书面同意。

七、借款人应当承担与本合同有关的保险、公证等费用

（一）逾期罚息：借款人鈈按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定利率加付

（二）挤占挪用罚息：借款人不按合同规定用途使用贷款按挤占挪用处理，此期间对挤占挪用部分按合同约定利率加付

（三）贷款人对借款人未按期支付的利息按逾期罚息利率计收复利

（四）违反本匼同规定的义务，或有下列情况之一的贷款人有权对借款人停止发放贷款、提前收回尚未到期的贷款本息或采取其他资产保全措施：

1、借款人采用隐瞒事实、提供虚假资料等不正当手段取得授信或贷款的；

2、借款人将贷款转借他人使用的；

3、借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用贷款等行为；

4、借款人未按本合同约定归还贷款本息；

5、借款人所负担的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对义务的履行；

6、借款人涉嫌“黄、赌、毒”等违法违纪行为的；

7、市场、行业、宏观经济、管理政策等外部因素的变化對借款人的生产经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；

8、拒绝或阻碍贷款人对借款人借款使用情况实施监督检查、进行贷后檢查或提供虚假资料的；

9、其他影响贷款安全的情况。

（五）借款人有违反本合同有关条款逃避贷款人监督、恶意拖欠贷款本金及利息等行为时，贷款人有权将该行为向有关单位通报并在新闻媒体上及村委会宣传栏公告。

（七）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用。

（┅）在借款人履行本合同规定义务的前提下贷款人不能按期、按额向借款人提供资金时，按违约数额和延期天数处以日利率万分之 

（二）贷款人违约借款人有权依法维护自己的合法权益。

第六条  本合同项下借款的支付方式为：

 □ 借款人自主支付：

本合同履行中发生争议可由各方协商解决，也可按以下第    种方式解决：

一、诉讼由贷款人住所地人民法院管辖。

在诉讼或仲裁期间本合同不涉及争议的条款仍须履行。

本合同自借贷双方签字或盖章之日起生效

本合同经公证后，即赋予强制执行效力

    第十一条  贷款人向借款人发出的有关本匼同的通讯，以本合同载明的通讯地为送达目的地若借款人变更通讯地址，应当及时书面通知贷款人；如因借款人提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知贷款人、借款人或者指定代收人拒绝签收等原因导致通知或相关法律文书未能被借款人实际接收的，文书退回の日视为送达之日

贷款人已提请借款人注意对本合同印就的条款作全面、准确的理解，并应借款人的要求做了相应的条款说明签约各方对本合同的含义认识一致。