4月12日，2018恒昌财富升级峰会上，清华大学与世界经济研究中心主任李稻葵表示，恒昌就是独角兽，未来的黑石。一石激起千层浪，恒昌独角兽在一夜之间成为朋友圈的热词。众所周知，是与宜信齐名的几大线下理财巨头之一，2014年起增开了线上平台。注意到，恒昌旗下有三个平台，分别是、恒慧融、，目前累计交易额近1300亿。目前，这三家平台正在积极备案。今天，互金重案p2cgou/组将首先对交易规模最小的多乐融进行深入调查。3家P2P同步推进备案恒昌旗下3家平台在备案方面均很积极，此前有传言称，恒易融进入北京首批备案名单之列。多乐融官网宣称上线恒丰银行存管，并取得公安部颁发的信息系统“三级等保”证明，以及通信管理局颁发的增值电信业务许可证。此外，恒慧融也上线了银行存管并取得“三级等保”。从恒昌旗下3家平台的动作来看，大有3家平台同步备案的意思。然而，随着29号文发布以及网贷备案再次延期，网贷行业再次陷入迷茫，合规整改依然是困扰全行业前进的主题。那么，恒昌旗下平台合规整改状况又如何？接下来，我们先从多乐融开始说起。公开资料显示，多乐融隶属于。工商资料显示，多乐融成立于2016年9月30日，注册资本1000万元人民币，股东是宋伟（持股60%）、鲁传伟（持股40%）。值得注意的是，根据57号文规定，2016年8月24日之后新设立的网贷平台原则上不予备案。梳理恒易融与多乐融的股东信息发现，除了持股比例略有不同，两家平台股东一模一样。此外，恒昌官网、恒易贷、恒易融均出现在多乐融官网底部友情链接中。从两家平台披露的交易数据来看，多乐融累计成交仅2.4亿，不足恒易融的一个零头。债权总额与开标金额不一致同时发现，多乐融多个标的开标金额与展示债权总额不一致，或存在信披失实。以多乐融项目编号“定期宝”为例，项目年化利率5.8%，期限98天，总开标金额16万元，起投金额1000元。多乐融***告诉互金重案组开标金额就是项目总额的意思。值得注意的是，多乐融披露的借款人明细中，所有借款人的合同金额合计仅84221.78元，远低于平台披露的开标金额16万元。让人疑惑的是，多乐融披露的借款人明细，难道只是象征性的展示一部分？除此之外，借款明细里匹配的债权多为24期，目前已偿还21期，剩余3期未还，这与“定期宝”设置的98天锁定期极为接近。但互金重案组同时注意到，平台也匹配了部分总共24期剩余7期未还的债权，也有借款12期，剩余4期未还的债权。这里明显存在期限错配现象，属于监管严令禁止的13条红线之一。事实上，编号为“定期宝”的项目之所以锁定期只有98天，并非匹配的债权都是98天，而是平台通过债权转让设计，将长期标按短期标发售，以此满足投资人的需求。多乐融对此解释为，平台采用智能投标、循环出借的方式，提高资金的流动率和利用率。然而，根据8.24《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，禁止开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。互金重案组对照监管规定认为，多乐融定期宝产品涉嫌将资产打包发售，并通过拆分项目期限、债权转让等形式满足平台的流动性需求。互金重案组调查发现，目前这类“计划标”产品依然很普遍，相比银行存管、超额发标问题，计划标在合规整改方面并未遭遇各地区监管部门的“一刀切”，未来计划标命运如何，我们且拭目以待。不同标的债权信息竟然一致如果说债权总金额与开标金额不一致，计划标涉嫌类资产证券化还不算严重，那同一组债权在两个借款项目中同时出现就显得有些匪夷所思了。互金重案组发现，多乐融编号为“定期宝”与编号为“定期宝”的项目的债权金额均为84221.78元，债权信息虽然顺序不同，但对比多组信息发现，两个项目的债权信息竟完全一致。互金重案组对比下图两组表格信息发现，债权人信息顺序虽然被打乱，但对比债权金额及借款人姓氏，很容易发现两组债权信息一致。4月23日，互金重案组发现多乐融编号为“定期宝”（项目期限95天，开标金额16万）、“定期宝”（项目期限175天，开标金额63万）、“定期宝”（项目期限275天，开标金额25万）、“定期宝”（项目期限361天，开标金额110万）、“定期宝”（项目期限735天，开标金额75万）、“定期宝”（项目期限1087天，开标金额50万）的债权列表信息均为200条，债权列表总金额均为94103.96元。其中，编号为“定期宝”与“定期宝”的项目债权列表顺序不同，另外4个借款项目的债权列表则完全相同。互金重案组向多乐融***致电，关于债权总额与开标金额不一致的问题，对方***回复的含糊不清，只表示债权金额不包括服务费等相关费用。关于不同借款项目债权列表相同问题，对方称平台采取自动匹配债权，因此会出现债权列表一致的情况。综上，互金重案组通过两个借款项目发现，恒昌旗下多乐融至少存在3个问题1、平台披露的债权金额与项目金额不一致。2、平台涉嫌以打包债权、拆分项目期限发售类资产证券化产品。3、平台披露的债权列表真实性存疑，投资人资金去向不够明确。互金狗（://p2cgou/）提示网贷内幕深投资需谨?

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　　秦洪涛，男，1976年11月出生，北京恒昌利通投资管理有限公司创始人、CEO。

　　2011年，秦洪涛创立恒昌公司，立志将其打造成为一个诚信、透明、公平、高效的网络借贷信息中介平台。成立以来，以“成为中国数字普惠金融典范企业“为发展愿景，恒昌积极响应国家普惠金融号召，坚持小额分散商业模式，解决小微企业融资难、融资贵难题，服务客户遍及全国20多个省份，300多个城市。至今，恒昌为“三农”对象累计撮合借款突破50亿元。

　　同时，作为一家兼具社会责任感和公益情怀的企业领导人，秦洪涛将回馈社会，履行企业社会责任作为企业长远发展、持之以恒的目标。至今，恒昌公司在公益事业方面累计捐赠额已超2100万元。

　　“恒昌公司从创业到现在已经六年了，六年前我创立恒昌公司，创业的初心，除了相信这是一个大有可为的行业，还想做一项对社会有意义的事业，为社会做一点自己的奉献。这几年，我看到因为我们的服务，无数人走上勤劳致富之路，很多小微企业拿到周转资金存活下来，有的还因此发展壮大，为这个社会创造更多的财富，我感到十分欣慰。”恒昌创始人兼CEO秦洪涛说到。

　　6年间，恒昌公司已从小到大，服务客户遍及全国20多个省份，300多个城市，成功撮合服务的借款客户数量超过百万级，及时为广大小微企业主、工薪阶层、农户等群体解决了资金需求。

　　恒昌公司在普惠金融领域的深耕细作，恒昌创始人兼CEO秦洪涛先生本人白手起家的实干行为，受到清华大学苏世民书院院长李稻葵的高度赞扬，评价他“很像三十年前的黑石集团创始人苏世民先生”。

　　自恒昌成立以来，秦洪涛秉持勤奋、守正、专注、知行合一、行大于言的管理理念，积极拥抱监管、自律合规经营，获得行业以及相关机构的认可和肯定。经过严格的审核，恒昌分别成为江西、福建和内蒙古三个省级互联网金融协会会员单位;入驻由北京市金融工作局与房山区政府授牌的北京互联网金融安全示范产业园;加入中国小额信贷联盟、北京市网贷行业协会、中国互联网协会等。此外，央行下属的支付清算协会等机构建立了“互联网金融风险信息共享系统”，包括恒昌在内，多家知名机构都接入了此系统，这意味着恒昌公司在风险防控和借贷信息方面更加公开透明化。

　　在近日国家互联网金融安全技术专家委员会首次发布的“网贷企业综合测评指数”中，恒昌旗下的恒易融平台积极向专委会对接包括企业实力、企业资质、运营指标、网安防护、舆情情况在内的五部分信息数据，其信息将在专委会官网和理财安全助手APP上公布。最终，恒易融凭借“第三方银行存管”、“信息安全等级保护”、“信息安全管理体系ISO/IEC27001”等合规和安全硬实力与企业实力、运营指标、舆情状况等软实力，在此次综合多维度指标的测评中名列前茅。

　　在7月11日举办的第十六届中国互联网大会的互金安全高峰论坛上，作为互金企业代表的恒昌公司创始人兼CEO秦洪涛发言表示，恒昌旗下恒易融平台正式加入了由国家互金安全专委会启动的“全国互联网金融阳光计划”，助力科技监管的探索和实践，透明化运营，主动接受公众核验。

　　恒昌以做真正合法合规的互联网金融企业为目标，先后迎来北京市金融工作局、顺义区金融办等相关监管机构领导的调研考察，积极推动整改进程和监管政策落实；更主动将合规落实在业务的每处细节过程中，“不管到哪一年，也不管公司发展到多大的规模，恒昌对合规和风险的控制永远不会放松。”秦洪涛说到。

　　恒昌作为普惠金融的积极实践者，为了推动普惠金融的最大化，提升平台的整体管理效率，最大程度维护平台的安全合规，秦洪涛一直积极构建大数据底层技术设施建设，并通过先进的技术提高平台的风控管理水平。成立六年以来，在金融技术创新研发领域投入了大量的资金和精力，并建立了数百人的技术开发团队。随着大数据、云计算、人工智能等先进技术的逐步应用，其在很大程度上引导和驱动了恒昌普惠金融业务的发展。截止到目前，恒昌服务人群遍布全国20多个省市自治区，300多座城市，为超过百万的客户提供普惠金融服务，为数万个家庭直接或间接提供了就业岗位，也带动了地方经济的发展。

　　“创业维艰，守成不易。恒昌从寂寂无名走到今天，我满怀敬畏，更不忘感恩。” 作为一位具有企业社会责任感和使命感的金融家，秦洪涛感恩，更报恩。在领导恒昌公司在发展自身的同时，积极履行企业社会责任，造福民生，回馈社会。

　　恒昌与联合国开发计划署（简称为“UNDP”）签署战略合作协议，联合UNDP积极开展精准扶贫活动，支持普惠金融调研课题研究，发布大数据减贫报告。

　　此外，借鉴国际成熟的农村信贷模式，通过市场调研、客群定位、走访摸排等制定适合不同地区人群的扶贫策略，恒昌探索出了“互联网金融+基层党组织+精准扶贫”的新型精准扶贫模式，扶贫借款主要用于养殖业和个人创业的资金周转，如养猪、羊、土鸡等及豆腐制作等经营项目。

　　秦洪涛认为：“随着互联网金融对‘三农’事业的持续开拓，互联网金融服务‘三农’既是大势所趋，更是实现普惠金融的使命使然。”截止2016年年底，恒昌公司为“三农”对象累计撮合的借款已突破50亿。

2016年夏季达沃斯在天津落幕，来自世界各地的知名企业家、经济学者、政府官员齐聚一堂讨论世界经济形势和未来产业发展。

恒昌公司创始人、CEO秦洪涛在接受新华网采访时谈到，根据克强总理的讲话精神，当前中国改革创新和调整转型不断取得新的进展，消费的主导作用和服务业成为第一大产业的优势不断显现，新技术、新业态等新经济快速增长，转型升级的产业也在快速发展。

秦洪涛表示，互联网行业正在经历一场比较大的变革。随着监管政策的逐步落地，整个行业重点围绕着金融创新的风险、业务转型。他认为，最终只有合法合规，有创新活力的企业才能脱颖而出。对于整个行业而言，主要还是要加强自律。除了企业的自纠自查，还需要借助行业自律组织的推动。

“我认为互联网金融行业比较大的瓶颈在于‘风险共享’和‘行业信任’。”秦洪涛说，当前央行下属的支付清算协会等机构，组织了行业有代表性的企业，建立了“互联网金融风险信息共享系统”，包括恒昌在内，宜信、人人贷、积木盒子等等企业都接入了此系统。秦洪涛强调，从此不难看出，大部分企业之间在行业内除了竞争之外，还是希望共同努力，擦亮行业印象。

在介绍风控与借款客户资质审查的经验时，秦洪涛指出，恒昌在经历了5年的市场摸索之后，形成了一套独特的“三审五催”的风险控制体系。

“三审”是出借前的三级审核，分为初审、面审、终审;“五催”是借款后的五级催还，分为内部风险提示、属地催收、总部催收、司法诉讼、委外催收。从各环节的操作到整个风控全流程上做到对风险的防控。

“近期，我们跟多家外部征信和大数据公司建立合作关系，在大数据应用和智能化风控方面启动了‘棱镜’和‘北斗’计划，逐步升级基于大数据的风险管理与审批决策流程。”