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小微企业信贷风险防控(下)
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小微企业信贷风险防控(下)
官方公共微信周洪生：为小微企业纾困 四大监管新策齐发
　　从紧货币政策背景下，小企业一度成为压缩的主要目标。今年3月，江苏银监局一项调研显示，尽管从紧政策的调控目标是“两高一剩”行业，但从实施情况看，一些银行没有区别企业规模采取差别化的授信标准，相反，小企业的自身特征导致其成为信贷规模压缩的主要目标。
　　如何破解信贷额度有限与小企业资金饥渴间的矛盾？南通银监分局局长周洪生表示，该局已出台多项措施，至9月末，南通小企业贷款增速18%，高出各项贷款增速6个百分点。
　　与2008年受金融危机重创南通中小企业出现倒闭潮不同，目前为止，今年南通中小企业运行总体基本稳定。即便如此，周洪生仍坦言，“目前，小微企业的困难和压力已到了一个关键节点，忽视或者放任都是对小微企业的一种伤害。”
　　四大监管新策
　　从紧的货币政策背景下，南通破解中小企业融资难措施之一，是力保贷款投入。南通银监分局在年初监管例会上曾明确要求，各银行业金融机构2011年小企业贷款投放增速必须高于全部贷款的平均增速。
　　“为实现这个目标，银监局建立了专门的统计制度，逐月监测各银行机构小企业贷款投放情况，对小企业贷款达不到规定投放进度的银行，下调评级级次；对小企业贷款投放多的企业，在机构增设等方面给予优先考虑。”周洪生表示。
　　其二是大力增设机构增加信贷供给主体，积极推进小企业信贷专营机构建设。至9月末，南通共设立9家小企业信贷专营机构，1家专为科技型小企业提供金融服务的科技支行。
　　“三是督促银行建立和完善小企业风险定价、独立核算、高效审批、激励机制、专门培训和违约信息通报等六项机制。”周洪生说。
　　例如，在规模偏紧的形势下，南通银监分局督促银行充分保障小企业信贷规模，实施规模单列，一些银行还规定在小企业贷款规模不够的情况下可以挤占其他领域的贷款规模。如南通规定小企业新增贷款不低于50%，存量贷款归还后20%用于小企业贷款；南通总贷款规模为14.7亿元，而小企业贷款已达到13.1亿元。
　　化解中小企业融资难需要发挥多方力量。周洪生介绍，南通各方已建立风险共担机制。例如鼓励银保合作，南
　　通市33家担保公司今年前9个月为1884家中小企业提供了超过92.5亿的融资性担保。
　　南通市区及各县（市）中小企业建设应急互助，帮助化解中小企业因短期资金周转问题。其中，市区应急互助基金已累计为115家企业提供资金周转服务442次，化解风险金额20.35亿元。
　　这些创新曾于2009年被原江苏省委主要领导批示为“在全省推广”的样本。
　　显示，今年8月末，南通市中小企业贷款1877亿元，占全部贷款的81.7%；今年新增中小企业贷款285亿元，新增小企业贷款221亿元，分别超过大型企业贷款增速36.4和46.7个百分点。该市中小企业不良贷款余额为17.5亿元，不良贷款比例0.93%，处于历史最低位。
　　正规金融主渠道待完善
　　多位南通银行业人士表示，目前南通并未出现中小企业倒闭潮，但如果未来信贷政策依旧紧张，不排除年底会有部分中小企业资金链断裂的情况。
　　“国九条的提出很适时。目前，小微企业的困难和压力已到了一个关键节点，忽视或放任都是对小微企业的一种伤害，会导致未来经济发展源泉的枯竭。”周洪生表示。
　　作为一线的监管官员，他建议科学调控以保障小企业资金血液畅通。
　　“从政策层面看，信贷规模控制既要强调计划性，也要保持灵活性，应依据经济运行的实际需求和规律来把控信贷投放的数量与节奏。从微观层面，银行要切实改善服务、降低小企业负担。”他说。
　　他呼吁，应进一步发挥正规金融在中小企业融资中的主渠道作用。对现有机构明确定位，如城商行、农商行等中小金融机构要明确为中小企业服务的市场定位，同时大力发展村镇银行、小额贷款公司等面向小企业的新型金融机构，增加资金供给主体。
　　周洪生表示，目前背景下，尤其应防范小企业因资金周转困难而发生资金链断裂风险。
　　他认为，银行要根据小企业特点创新金融产品，运用整贷零还、延长还款期限等方式，解决小企业还贷期限与生产经营不匹配的问题。政府出资的担保公司应在支持小企业贷款方面发挥更大作用，还要进一步发挥中小企业应急互助基金的作用，解决小企业短期资金周转困难。
　　除正规金融外，周还认为应积极合理引导民间借贷。他建议出台相应的法律法规，为民间借贷构筑一个合法的活动平台，同时明确民间借贷监管机构。
　　“此外，大力建设社会征信体系也是解决小企业融资难的长远出路之一。小企业的信息透明度低、财务报表可靠性差大大增加了其融资难度和融资成本，也是贷款难的深层次原因。”周洪生说，当前，南通正在建设社会征信系统，降低融资渠道主体的信息收集成本，从多个方面化解企业融资难问题。
王芳艳】 （责任编辑：刘少雄）
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小微企业贷款难 银行：有难处
　　小微企业融资难作为多年痼疾，近年来愈加受到政府及金融机构的关注，在中国银行业协会的报告中，小微企业贷款连续三年成为商业银行金融业务中的发展重点，占比为71.9%。而在今年两会上，小微企业依旧是代表委员们热议的焦点。
　　全国人大代表卢志民在吉林代表团会议上曾表示，“现在小微企业贷款很难，我觉得像我们这样的大企业很守信用，银行都愿意给我们贷款，而当我们真需要钱的时候，他们是不会来的，我感觉银行从来没有雪中送炭，都是釜底抽薪”。此后，全国人大代表、中国银监会吉林省监管局局长高飞则表示，“银行本身在市场上也是商业主体，也要审慎”。
　　事实上，为了扶持小微企业发展和解决融资难、融资贵的问题，各方都在做着努力。就银行业来说，在小微贷款创新业务方面，已有许多进步。
　　多份提案
　　为小微企业发声
　　2014年发布的《中国中小企业景气指数研究报告》显示，截至2013年年末，我国中小企业注册数量超过4200万家，占全国企业总数九成以上，它们创造中国近60%的经济总量，占据中国经济的半壁江山。中国中小企业协会在今年1月份也表示，当前，我国经济发展正处在增长速度换挡期、发展方式转型期、产业结构调整期，经济转型升级面临着一些矛盾和问题。
　　民建中央在调研中发现，只有一成的小微企业能够从银行获得贷款，贷款利率普遍上浮约30%；九成的小微企业要靠小额贷款公司和民间借贷获得资金，综合融资成本在25%左右，应急式的过桥贷款利率更高。
　　统计显示，截至2014年年末，我国全部金融机构本外币各项贷款余额86.8万亿元，是2014年全国GDP总量63.64万亿元的1.36倍。然而，即便是如此庞大的资金量，对于中小企业而言，仍是“看得见摸不着”。因此，今年两会上，关于如何破解小微企业融资难的问题，仍是代表委员重点关注的话题之一。
　　比如，全国人大代表、杭州娃哈哈集团有限公司董事长兼总经理宗庆后表示，这几年，实体经济发展艰难，政府要采取有力措施，鼓励与支持实体企业发展，降低融资成本。宗庆后提出，银行信贷额度中应该确定20%以上的比例专门用于中小企业的低息贷款，还要有20%的人员专门为中小企业提供金融服务，帮助其发展实体经济。
　　全国人大代表、光明食品(集团)有限公司副总裁葛俊杰也提出，糖业方面的金融扶持力度不够。糖业属于资本密集型的周期性产业，在周期下行中，国内糖价由最高7800元/吨下跌到3920元/吨，跌幅50%左右，企业经营压力增大，部分企业资金链断裂，经营陷入困境。金融机构却将制糖行业列入高风险行业，下调糖企信用评级，提高信贷门槛，加剧了企业资金紧张情况，严重影响了企业正常开工生产和兑付农民糖料款。另外，他认为，小微企业的融资渠道太少。
　　银行业回应
　　实有难处
　　银监会发布的2014年年度监管统计数据显示，截至2014年12月末，商业银行不良贷款余额达到8426亿元，较年初增加2506亿元。从企业类型看，小微企业仍是风险易发群体。
　　对于银行来说，小微企业贷款一直是一块难啃的骨头。某分行人士就对《证券日报》记者表示，银行资金量大，不是一般小贷公司可以比拟的。比如银行有50亿元贷款额度，是放给10个资产质量好的大企业，还是放给1000个抵押物不足的小微企业，这其中银行投入的人力与所承担的风险显然是不同的。
　　面对外界对于银行小微企业贷款经常釜底抽薪的质疑，高飞表示，“银行本身在市场上也是商业主体，也要审慎，还要保护消费者、保护存款人权益，现在我们放出100元的贷款中，有55元至60元是个人储蓄，在贷款中，我们要安全运用，不能出现风险。一旦出现风险，老百姓提款，银行拿不出来，这就出现了流动性的、区域性的金融风险，所以银行真的不是釜底抽薪”。
　　对于如何为小微企业输血，银行界的两会代表委员们也都在出谋划策。
　　全国政协委员、董事长闫冰竹认为，当前，中小企业通过资本市场进行直接融资的比例很低，广大的中小企业仍然主要依靠银行间接融资。但中小银行在提供金融服务过程中，存在发放贷款成本高、承担风险大等现实困难，由于不能获得适当的风险补偿，中小银行在服务中小企业过程中，客观存在着“心有余而力不足”的现象。因此，应当支持银行设立服务小微企业专营机构，鼓励在小微企业集中的县域设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，引导和推动自担风险、规范经营的民营银行、金融租赁公司等金融机构发展。
　　全国政协委员、前行长马蔚华则表示，应当丰富科技信贷产品体系。科技型小微企业是我国科技创新最活跃的生力军，也是推动经济转型升级的重要力量。探索设立专注科技金融服务的科技支行或科技金融专营部门，着力丰富科技信贷产品体系，创新推出各具特色的金融业务发展模式，为科技型小微企业成长发展提供了多样化的金融服务，科技金融服务质量得到显著改善。
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