活期最高10.5%还可以玩游戏赚钱 玩着把钱赚了？
来源：界面
作者：菜鸟理财
　　今天菜导要评测的是深圳的一个社交互联网平台——洋葱先生。P2P居然还能跟社交搭上边，有点意思。今天菜导带大家一探究竟，以下是本次评测详细。
　　一、平台背景
　　洋葱先生是深圳的一个社交互联网理财平台，所属公司叫深圳市阿拉互联网金融服务有限公司，
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注册资本1亿元。
　　深圳阿拉互联网金融是阿拉金个人信贷服务品牌旗下平台，其资产主要来自阿拉金。
　　阿拉金是一家成立于2009年的个人信贷居间服务机构，据阿拉金自称，为重庆、成都、沈阳、杭州等全国30多个城市的消费者提供个人信贷服务业务。
　　洋葱先生高管团队情况：
　　二、产品运营情况
　　菜导实际体验后得知：“洋葱”是一个做资产转让模式的活期P2P平台，目前收益范围是6.5%-10.5%，投资时间越长，年化收益率越高，详情见下图。值得一提的是，其中0.5%的收益是以洋葱的形式发放的（100个洋葱=1元人民币，可兑现），究竟“洋葱”要怎么玩，菜导接下来会有重点介绍。
　　菜导了解到，截止发布评测时点，平台注册用户数在10万左右，实际投资用户在7000名左右，人均投资额在2.5万元左右，平台累计成交量在3亿元左右，逾期率为1.2%（1-30天的逾期率数据）。
　　三、资产端、风控及担保情况
(洋葱先生的运作模式)
　　既然“洋葱”是做小额贷款资产转让模式的，那么我们就非常有必要来搞清楚这个小贷资产安不安全，以及是通过什么方式来保障其安全性。
　　首先来看“洋葱”的资产端来源，正如前面所说，“洋葱”当前的资产端主要来自阿拉金的推荐，主要为小额无抵押贷款，单笔借贷金额在1-10万元左右。
　　接着来看看风控流程是怎样走的，洋葱先生的整个风控流程分为两大环节。
　　1）阿拉金信贷审核：信用评分卡+人工审核+面签审核
　　结合申请人的借款资料（贷款申请表、***、银行流水、工作证明、社保证明、近期移动通信记录清单等）综合评估。
　　2）“洋葱”审核
　　菜导在风控部门实际看到的情况是：“洋葱”在收到阿拉金推荐的债权之后，要通过同盾、前海征信、芝麻信用等第三方征信公司查询确认借款人是否为网贷黑名单用户或者其他异常用户，并在三方征信数据基础上做综合评估，审核无异常，再将债权匹配给投资人。
洋葱先生风控审核系统
洋葱先生对接的第三方征信系统截图
　　至于投资人资金安全性方面，洋葱先生的资金由新浪支付提供托管服务。
新浪支付托管截图
　　在担保方面，如果项目逾期超过30天，由阿拉金无条件回购。此外，平台有专用的风险储备金，由托管，来保障投资人的本息安全，如下图所示，目前风险储备金金额为300万左右。
平台风险储备金的余额截图
　　四、产品创新
　　洋葱先生把自己定义为“社交互联网理财平台”，通过和朋友们互动赚取“洋葱”提高收益，“洋葱”可以兑现还可以低价兑换商品，玩得越多收益越高，菜导带大家探个究竟。
　　1.洋葱联盟
　　洋葱先生主打洋葱联盟，号召每个投资用户邀请好友加入，一起踏上赚取“洋葱”之旅。
　　联盟包括你自己、你邀请的好友共两层，联盟可以建立群组，玩PK游戏，也可以互相讨要“洋葱”，接下来还会实现更多功能。
　　2.赚洋葱
　　接下来说重点，如何赚取“洋葱”呢？
　　首先，联盟的投资总额的0.5%，会发放成“洋葱”给你，分360天平均发放。也就是说，包括自己、邀请的好友的投资总额，你都可以“分成”哦。
　　其次，通过PK游戏获取“洋葱”。每个人一天有20次以上的PK机会，可以和盟友一对一PK，也可以建立群组大家一起PK。PK双方取胜的一方，可以获得平台赠送的洋葱，赠送数目跟投资金额有关。
　　PK是没有代价的，输了也不会得到惩罚，所以赚取洋葱的诀窍是多参与PK，特别多参与跟土豪的PK。
　　总的来说，越勤快的人越有“洋葱”吃，赚洋葱的Tips是“三多”：多投资多介绍土豪多玩PK。算上赚取的“洋葱”，综合年化收益可以是很高的。
　　3.花洋葱
　　赚取的“洋葱”可以直接兑现，每100个洋葱可以兑换1元现金。还可以累积相应数量到“市集”里兑换礼物。“市集”里不仅有各种精选潮品，还有、Mini cooper等土豪玩物。兑换价格一般是市场价的8折左右。
五、菜导实际投资环节
　　在本次评测的过程中，菜导被分配到的债权是一个叫林先生的借款项目。
　　借着这次实地调研的机会，菜导也在洋葱先生的风控部看到了这位林先生的相关资料：
　　（上图包括：借款人***、贷款申请表、社保、单位工商信息、银行流水、通话清单、银行账户验证等信息资料）
　　从菜导实际抽查的情况来看，阿拉金和洋葱先生对该借款人的综合资质情况评估还是比较合理的，给予了2万块钱的贷款额度。
　　菜导总结
　　从菜导本次实地调研的情况来看：
　　1、洋葱先生做的是小额贷款资产转让的活期理财模式，单笔债权额度不大，而且投资人的投资本金被分散到多个债权中，符合P2P投资需“小额且分散”的理念；
　　2、资产端提供方阿拉金，在信贷行业发展时间比较久，在对借款人的风险把控上相对来说还是有比较专业的审核体系，调研中也发现，阿拉金也是蚂蚁金服少有的合作方之一；
　　3、另外洋葱先生的商业模式还是有值得肯定的地方，增值游戏功能“PK”在一定程度上可以提高用户的粘性和活跃度，这个社交功能和市集兑礼，在行业内还是属于比较创新的；
　　平台不足
　　首先，社交属性会带来类似微信群、QQ群信息泛滥的问题也应该引起平台的重视。当然，对于喜欢赚“洋葱”的投资者，这点应该不是问题。
　　其次，由于功能较多，目前APP的产品体验还做得不够好，需要多使用才能渐渐习惯。
　　来源：菜鸟理财
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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