人社部职业能力建设司司长 张立新
12月13日，人社部召开新闻吹风会，人社部社会保险事业管理中心主任唐霁松介绍我国...
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农业保险的半壁江山----中国人保财险
说起我国的农业保险，就不得不提到中国人保财险，因为它占据了农险市场的半壁江山，堪称大拿。这位大拿是以什么样的模式带给农民保险的安全感？农民又是如何获得赔偿的呢？
农业保险蓬勃发展 人保占据半壁江山
☆ 蓬勃发展 ☆
　　随着气候变化越来越剧烈，农业受到的影响也越发明显。近年来，越来越多的农业用户选择了给作物上保险，从而获得一份让自己安心的保障，而这种趋势也激发了农业保险行业的飞速成长。
　　从数据的角度来看更能说明行业进步之神速。2011年时，我国的农业保险收入为173.8亿元，此后，每年都有大踏步的增长。2015年，农业保险收入达到了374.7亿元，相比2011年来说翻了一番。这也进一步说明，越来越多的人开始信任并加入农业保险的行列。
　　在众多的保险公司中，上市公司----中国人保财险是保险界的一块金字招牌。它不仅是亚洲最大的财险公司，也是全球农险业务规模最大的保险公司，堪称农业保险行业中的“领头羊”。
　　我们截取了人保财险年度报告中关于农业保险的部分，与我国的数据做对比可以发现，人保财险的农业保险收入占据了农险市场整体收入的半壁江山，也就是说，全国有一半的农业投保用户是由人保财产来提供保障的。换个角度来看，人保的农业保险模式、流程在很大程度上影响着我国农业保险整体的发展。
　　那么人保农险采用的是什么模式呢？
☆ 两种模式 ☆
　　人保财险提供的农业保险主要有两种模式：政府支持下的准商业保险经营模式和政策性农业保险共保体模式。
　　政府支持下的准商业保险经营模式是指商业财产保险公司在自办一般财产保险的基础上，设立专门管理农业保险的部门，实行内部单独核算，并争取地方政府财政支持而形成。
　　这种模式的特点之一是商业保险公司主动开展农业保险业务，承担社会责任之余；特点之二是在经营农业保险过程中“以险养险”，以其他保险业务利润来弥补农业保险的亏村，同时努力争取政府给予农户保费补贴及营业税优惠。
　　政策性农业保险共保体模式则是指一家保险公司为“首席承保人”，其他保险公司为“共保人”。根据保户所在省政府授权，共保体经营运作全省政策性农业保险项目，按照章程约定的比例，分摊保费、承担风险、享受政策，共同提供服务。
　　以浙江省为例，2015年浙江全省（不含宁波）以人保财险浙江省分公司为首席承保人的政策性农业保险共保体，保费规模达73135万元，农险参保农户达427万户，提供农业自然灾害风险保障404亿元，对支持浙江省现代农业发展起到了重要的保险保障作用。
☆ 遍及全国 ☆
　　人保财险的农业保险规模之大，还在于其覆盖的范围广，可以为全国提供农业保险服务。
　　从中国人保财险披露的数据来看，其拥有遍布全国城乡的机构网络，截至2014年，已有320多个地（市）级承保、理赔服务中心、网点覆盖2700余家县级直属机构、6000余个三农保险营销服务部、3万多三农保险服务站、近30万处三农保险服务点、覆盖92.1%的乡镇、覆盖53.13%的行政村。
承保流程清晰 理赔有理有据
　　人保要想在农业保险这个行业中保持老大的地位，就必须要有清晰的流程，以保证其自身平稳的发展。人保也正是这么做的。
　　其工作流程主要有五大环节：展业准备（开展业务前）→风险评估→制定承保方案→承保→理赔。
　　其中风险评估要从多方面进行全面的评估，最后给出结论。
　　制定投保方案时则要注意是“政策性农业保险承保方案”还是“商业性农业保险承保方案”。前者属于“中央、省级”的，要上报总公司审批，属于“地市、县级”的则由省级分公司审批；后者需根据保险金额实行分级授权，超过本级权限则需上报上一级公司。
　　此外，在理赔环节中，查勘定损是重中之重。尤其是种植业，需要谨慎的确定定损单位、损失面积和损失程度，提供农民所需的保障服务。
　　整个流程中涉及到关于金额的问题主要有三个：保险费率、保险金额、赔偿金额。
人保农险品种
　　下面我们就对人保的主要农业保险做一下介绍。
☆ 种植险 ☆
　　人保的种植险为“制种保险”，不分灾种，每个生长期的赔付率不同。至于政策性保险中，个人需要交纳的保费，会依据各地区的政策按比例划分，通常80%左右的保费由政府负担，个人只需要担负很少的一部分。这也体现了政府对农业的大力扶持。
☆ 养殖险 ☆
☆ 生猪价格指数保险 ☆
　　生猪价格指数保险是近年来兴起的，其根源是猪价疯涨难以抑制。以北京为例，生猪价格指数保险是以生猪为保险标的，以生猪价格指数为保险责任的一种保险，在保险期间内生猪平均价格指数低于保险责任约定价格指数时，视为保险事故发生，保险公司按保险合同的约定给予赔偿。
问题与优势并存 亟待解决
　　作为一个规模庞大的保险机构，人保也存在着种种问题。通过分析及对业界的咨询，我们总结如下：
　　骗取财政补贴
　　2009年，人保农险曾被国家审计署查处违规资金19.45亿元，其中最主要的问题就是虚构农业险并套取财政补贴，涉及到了黑龙江、湖南等17个省市。这一事件爆出，也让许多人怀疑人保是否存在更多违法、违规行为。虽然此后数年，人保一直在为洗刷耻辱努力，但这一事件对业界造成的影响仍然未能消散。
　　创新意识较弱
　　我们从业界了解到，比起作为后起之秀的农险小公司，人保的创新意识明显较弱，险种缺乏突破，我们从其近年来的市场占有率也可窥见一二：虽然依然占据半壁江山，但份额正呈现下降的趋势，应引起警惕。
　　机构臃肿
　　人保于1949年成立，与祖国同龄，最早是政府的相关机构，因此打下了良好的政治基础。但其机构建制和人员队伍臃肿，造成政策传导和执行力不强。此外，由于有一大部分人员是编外人员，归属感不强，工作积极性不高。
　　以上这些问题都亟待解决。
　　农业保险市场发展很快，中国人保在农险领域目前仍占据着老大的地位，但其存在的问题同样不可忽视。随着众多农业保险公司的崛起，中国人保面临的挑战也在不断加大。
　　但从另一个角度来说，农险行业的大力发展对于农民来说无疑是一个喜讯，农民朋友们可以在众多保险中选择自身需要，并且适合自己的险种进行投保，从而享受最大程度的保障，减少损失。
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