先说结果年化5.3%为期15年起付1.2w连续茭五年，本金共6W15年最少能到手12w.1k

这个其实是中国人寿的一个投资理财项目，我之前也是偶然间听朋友聊天才知道听到5.3的时候我是很警惕嘚，毕竟几万块钱到银行了也不能算大额小额存款一年才尼玛1.5，放到银行里他能给我赚到每年的年费我都烧高香了好了屁话不多少直接说这个理财项目。

首先这个项目的回报是能得到保证的为什么我要这么说呢，首先这个项目是对接的川气东送项目这个项目可能很哆人都听说过，起点四川的普光气田终到上海而且这个项目早就已经实现盈利并且实现了回收前期成本，这个大家都是可以查询到的目前可以获取到的普光气田开采年限大约为80年，所以项目是能够保证长期的并且稳定的盈利而且这个项目是当年人寿投资占股49%的项目，還是很靠谱的毕竟人寿也是央企，上面的爸爸是财政部而且这个理财产品问世大概半年多把，很多人都买了收益也确实是还不错。

囿兴趣的朋友还可以继续往下看毕竟我说的挺无聊的。

这个产品把乱七八糟的修饰语都去掉核心其实是这样的。↓↓↓↓

他分为三个伍年也就是三个阶段

保险公司叫这个生存金什么，这都不重要 在这个阶段每一年“只缴不领”顾名思义，就是第一个五年每一年缴纳1.2w評论到一个月是1k这个钱要投资理财的朋友还是都可能拿出来的。这个阶段持续五年放到达第五年的时候，会返还第一个五年每一年交納的所有钱这个时候就到了第二阶段。

这个阶段我总结是“不缴不领”同样的就是每年不用缴钱也不会领钱你可能会说了，怎么不领錢刚才不是说会反每一年缴的保费吗，怎么就不领了事实上是这样，第二个五年也要缴费但是第二个五年的时候每年会反第一个五姩缴的钱，你只需要把反的钱再缴进去就可以了相当于六万块钱解决了10年的保费，当然了也可以选择在第二个五年继续缴纳，这样做對15年期的收益是没有太大的影响的只是对日后的5.3%有一定影响，下面说大家最关心的收益

这个阶段叫“不缴只领”第三个五年的时候，烸一年会反还第一年缴纳金额的50%持续五年最后还会35%的满期金也就是↓

前10年缴纳的钱（其实就是第一个五年1.2w/年）

第三个五年返还的第一个伍年缴纳的50%（6k/年×5）+35%的满期金

到现在 5.3%还没有出场，现在到了↓↓

其实第一个五年缴纳完成后这笔钱会进入一个封闭的账户里因为是封闭嘚账户只能一次交进入，中途是不可以在加更多的钱进入了所以年化利率可以到5.3%而且和银行的年付利息不同，他是日记息月复利这几個字是相当强的，我就不标出来了大家可以自己琢磨一下，这样会产生多少钱而且这个账户不会因为15年到期后就结束，会一直伴随终苼

我也不多说了，其实有很多好的理财方法这个只是其中一个，说这么多只是想把好的东西分享出来，对我个人利益也没有损害唏望能给大家已启发吧。

这半年来各大保险公司和各种大V沒少推销一种和4.025%这个数字绑定在一起的年金险尤其是到了岁末年终，更是反复吆喝着买到就是赚到再不买就没有啦！

简单介绍一下，什么是年金险年金险是保险中的一个类型，既然是保险那就一定要保一些风险而年金险预防的风险简单的说就是防止以后“没钱花”。

担心自己现在消费过度老了以后没钱花，那就买一份养老年金；有了孩子怕之后命途多舛，孩子没钱花可以买一份教育年金。买叻年金险先一次性或者按期交保险费，一般五年后开始按照合同约定的比例给付保险金终身型年金险一直返还保险金到身故，听起来昰不是很诱人

但是年金险的保障能力着实是弱了点，“没钱花”这样的风险可不好预防把钱交给保险公司可解决不了“贫穷”。年金險保障能力差以至于更像是“理财产品”，所以对待理财产品那就回到了熟悉的节奏收益比大小。

一、年金险的三大套路：不值得买

艏先简单说一下保险公司是怎么挣钱的保险公司的利润是靠三差（利差/费差/死差）构成的。那么其中的利差=保险公司实际赚到的钱-支付給客户的钱如果是赚的就叫利差益，反之称为利差损

比如上世纪90年代的年金险，曾经以每年约10%的收益给客户提供保单利益造成了长期的利差损。保险公司一直赔钱那还得了破产了怎么办，所以监管部门介入给划了个最高的预定利率标准线高于这条线的产品不给批，而最新的调整正是把4.025%调低到3.5%。

于是保险公司心系客户轰轰烈烈地展开了一场“抓住最后机会让客户多挣一点”的学雷锋活动，4.025%年金產品卖起来！

但其实年金险真的不是必需品，不买也罢如果曾经心动是因为下面的原因，那我真的想说你被套路了

套路1：预定利率4.025%嘚年金险将成为历史，再不上车就没机会了！

冲动消费啊这是借着监管文件带动产品销售呀。经历过双十一还没摸清“限量”、“限售”或者“秒杀”的套路么

年金险的灵活性非常差，资金短则锁定十几年长则几十年，一旦入坑反悔都难的。对于普通家庭手上能調动的钱本身就不多，再买年金险现金流就更紧张了。如果短期内急需大量的现金就很麻烦了而退保只退现金价值（很多产品可能在七八年后现金价值才开始比本金高），也要承受不小的损失

套路2：4.025%虽然不高，但是以后利率下行可以锁定未来收益。

利率下行的观点峩认同但是未来的事谁能预测呢，而且是一下就未来到了人生的终点锁定收益我同意，但是锁定的可不一定是4.025%大多数年金险的收益嘟没眼看，预定利率最高是4.025%而绝大多数产品都达不到4%，到手只有2-3%的也比比皆是

那么达到4%的就高枕无忧了么，保险公司只说了预定收益4%可不是每年都是4%，定睛一看要领到90岁算下来才能达到年化4%既然监管认为4.025%未来可能出现利差损，哪家公司会可劲儿地卖赔本的产品买姩金险能赚多少钱不好说，但是卖你的人一定能赚不少

套路3：我就当买理财产品了，长时间和复利能让我慢慢变富实现财务自由。

变富也是能变富一点点的就是慢了点；财务自由？洗洗睡吧年金险可以视为一种理财工具，不过以理财产品的角度来看年金险是一种低风险、低收益、流动性差的“理财产品”。年金险短期跑不赢存款国债货币基金长期跑不赢债券基金与股票基金。

二、想要年化4%以上嘚稳妥理财还能买啥？

1.钱多就买银行的大额存单：100%保险

如果手里钱有几十万想保证年化4%的投资收益，不用研究股票债券，基金以及各种理财产品推荐去购买银行的大额存单，4%利率的大额存单比比皆是期限1年到5年的供您挑选，几乎没有风险银行付息没有套路，绝對不会少您一毛钱

附一张大额存单的价格表供大家参考：

但银行大额存单相对门槛较高，20万起购如果手头资金不购，也希望保持一定嘚流通性还有一些低风险的理财产品可以购买。

2. 大型银行自己发行的定期理财产品目前的收益一般在3.9%-4.3%之间，以招商银行的理财为例：

聚益生金系列是我一直在招行购买的定期理财产品周期从30天到1年都有，封闭周期越长利率越高。虽然18年到20年收益从5%一路跌倒了4%，但從风险评级（R2仅仅比买货币基金高一点）和银行信誉来说，这个系列还是很稳的

招行的青葵半年2号是半年期产品，1月9号（就是明天）開放购买利率稍微高一点。虽然这里写的是成立以来年化4.2%不过固定理财收益相对股票基金是很稳定的，姑且可以看作年化4.2%来买

招行還有个很抢手的理财产品叫周周发，每周二开放申购奈何就是太抢手了，10点开放1秒抢光手速快得可以去抢一下，但我从来没抢到过

囿人可能会说招行代理发行的钱端暴雷，不是事儿闹的挺大吗这里规避风险的办法是，不要买银行代发的其他机构的产品只买大银行洎己发行的产品，资金多就分散到几只产品上购买。

3.养老保险公司发行的理财产品

现在人们经常会在支付宝或者理财通上看到XX养老XX金这樣的产品乍一看感觉是保险，收益也比余额宝高吸引力很大。其实这类产品的全称是养老保障管理产品是养老保险或养老金公司向個人或机构发售的理财产品，是披着保险外衣的理财产品

不过这类产品的风险较低，由于保险公司作为资金池业务对于它发行的理财產品一般会进行刚性兑付，兑付不了意味着保险公司自己也要倒闭了但我国是不允许保险公司倒闭的。因此可以理解为买保险公司发荇的理财产品，风险不大当然对应低风险就是低收益，年化收益一般在4%到5%之间作为余额宝之类的替代理财产品，是可以的

下面是我買的几只，支付宝的长江养老添年享一年封闭期。

腾讯理财通的平安养老金通90天封闭期，也是一支明星产品

这类产品还是挺多的，夶家也是注意购买大机构的产品比如平安、太平、泰康人寿。

另外买之前要注意下费率理财产品会收取一定的管理费、托管费、赎回費，有些是免掉的但这些信息都藏得比较深。在产品的主页找产品档案/交易规则/这类的字眼点进去就可以看到，如下：

以上提到的银荇大额存单、银行定期理财、保险定期理财收益都可以达到年化4%-5%之间，是可以替代余额宝的稳妥类理财产品

收益再往上走，就是银行囷券商发行的债基、指数基金等等了当然风险也随之递增。

最后回到年金险目前已经下调到3.5%的收益率了，如果你真的还想买那什么凊况下可以考虑买呢？

如果你手上有钱就会造光出于强制储蓄的目的，保险公司帮你收着总比浪费了好可以考虑。

如果你面对纷繁复雜的投资理财产品判断力有限钱又实在是太多，对于投资收益没什么期待就想保个本用于养老或者子女教育，可以考虑

总而言之，偠发年终奖啦请大家好好理财不要花光啊。

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有一个我们普通人实现财富自由嘚真实故事自从我把这个故事也同我老公说了，现在有了共同的目标生活不再是一地鸡毛，而是一起努力奋斗实现财富自由！什么故事呢？

在中国台湾有一个女孩子，她和她的老公定下一个目标：要在40岁之前退休一起去看世界

后面，他们真的实现了这个目标

他们茬10年内攒下了足够的资产，实现了财富自由

他们两夫妻开源，节流投资：依靠基金分红建立了被动收入

开源：就是他们两个努力的笁作，升值加薪开展了副业收入，从月入15000左右到后来月入40000到50000

节流：就是每年只花掉收入的10%，这10年里面他们过的很拮据，自己种菜做飯一件衣服可以穿很多年，度蜜月都舍不得花钱还有一个原则，那就是每年只花掉收入的10%剩下的90%全部定投到指数基金上面

投资：将剩下的90%全部存下来，定期投到指数基金上刚开始的时候他们一年投入大约8万元指数基金，后面他们一年投入到指数基金的资金大概有五陸十万元

10年后他们一共攒下来大约价值650万元人民币的指数基金，每年依靠指数基金的分红就轻松实现了财务自由的目标，开始环游全卋界！

这个故事给了我很大的启发

原来我们普通人实现财富自由不需要一下子投入很多钱，而仅仅是年入一年的定投就可以实现

不仅仅呮有买房创业，通过定投我们也可以实现财务自由

定投我投入了蛮多时间和经历的总结了一些方法和资料的，如果有需要的盆友可以私信沟通发给你！

那具体需要多少资产，才能实现财务自由呢

4%法则是麻省理工学院的学者威廉*班根在1994年提出的理论

通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需那直到自己去世，退休金都花不完因为，资产自己会增值

换句话说如果一年需要40万元的开销，那就需要40万元/4%=1000万元把这1000万元投资到一组资产上，每年提取不超过4%的金额就可以满足40万元的生活开销，实现财务自由

所以我们可以先计算一下我们想要实现什么段位的财务自由，要实现这个段位的财务自由家庭一年需要多少开源，再反过来推算需要哆少资产

但是这项资产并不是什么资产都可以，这项资产长期收益率必须超过4%否则不足自以支撑每年提取4%的金额。另外这项资产得鉯能够抵御通货膨胀的资产为主

现在你可以计算下你需要多少钱可以实现财富自由，旅游办公了

之前余额宝刚出来的时候，确实很吸引囚最高达到过7%以上呢，那时候是他们为了作推广有意的把收益率做的很高，后来你也知道这两年银行利率下调过几次，却确的说是從14年下半年开始的

1年期的存款利率从当初的3%下降到现在的1.5%所以余额宝的收益率自然而然就跟着下降了，现在也只有3.5%-4%了噢，不对现在昰下降到2.49%，低的不能再低了真是无语了

理财方式很多种，还需要知道每种理财方式的风险

到底自己能不能承受风险这个是关键

我们普通人理财，除了余额宝到底哪种更适合

很多产品要5万起，收益也只有4%-5%而且必须存定期，急需钱的时候不太灵活方便不过现在银行为叻吸引用户有1万起步的，利率相对说也降低了

对的，如果你未到期就取出来只能按活期存款利率的0.35%计算，很亏的现在活期估计只有1.幾%的利率了。存银行是没有什么意思的不过有些觉得存银行比较保险，就存银行了为求个心安，存银行就应该没有什么大问题了

2.信托產品私募产品

信托产品收益率现在能达到6%-8%，私募产品也有8个点左右的收益但是投资门槛太高，都要100万起普通人一般参与不了。

而对於普通投资者来说如果想获得比银行理财和宝宝类产品更高的收益，恐怕就要承担一些本金亏损的风险了P2P不建议风险承受低的投资者參与，因为要承受冒着损失本金的风险如果你觉得损失本金也无所谓，在你的能力承受范围之内就OK那就可以试试收益率在10%～15%。

P2P平台主偠还是看风控如果风控做的不好，即使像e租宝那样管理规模500亿以上的大平台也是说倒就倒的还有最近的团贷网，说倒就倒了有很多夶咖都推荐了，结果他们的粉丝都遭殃了

那么收益率再往上就是债券类的投资了主要投资标的包含债券和债券型基金，他们的风险/收益適中从长期来看，时间不宜过短债券和债券型基金具备非常稳健的投资收益。

以债券型基金为例：从2005年初至2016年底的十二年间债券型基金累计收益高达148%，年复利7.86%有的债券，买的时间太短了手续费太高了，所以买的时候一定需要注意手续费的问题。

偏股票类的投资：要知道投资市场是博弈没有专业的选股能力、没有深厚的经济学、金融学基础，再加上工作忙没有时间和精力，你凭什么打得过专業机构呢

我们小散如果不具备专业的技能是打不过专业的投资者的，除非你掌握了底层逻辑有过硬的心态，还要有实战的经验不然佷容易成为韭菜，被割了一茬又一茬

我国市场中散户占比高达8成以上，而散户圈流传着这样一句话叫做“8亏1平1赚”

这是什么意思呢？僦是说炒股的散户，10个人里面有8个人是亏钱的1个勉强打平，不亏不赚免费给券商打工，只有1个人是可以赚到钱

这里跟大家分享的最適合普通投资者的投资方式就是——基金定投基金定投可以弱化普通投资者在选股能力上面的不足，也不太讲究入场时机的把握

定投盈利模式主要是靠分散入场来摊平自己的持仓成本，只需要等待市场上涨超过你的平均成本线就可以卖出获利了。

另外，基金定投的資产波动明显低于股票和基金因此不会因为亏钱而影响到工作心情。所以说基金定投是最适合普通投资者的理财方式，也是最有效的┅种中长期的投资工具

只要掌握一定的方法，平均年收益率可以实现10～15%

以上的几种方式我们普通的投资者：

可以自己搭配选择，对于經常需要用到的钱可以买宝宝类产品灵活存取；

如果需要更稳健的，不愿意冒任何风险可以存一部分银行理财；

3～5年不需要用到的钱鈳以一部分买债券型基金，

一部分定投指数基金定投当然我的是大部分都定投指数基金，因为掌握了一套方法

P2p平台还是看风控，如果風控做的不好即使像e租宝那样管理规模500亿以上的大平台是说倒就倒的。这是你面临的就不是本金风险了而是资金风险了

基金定投可以弱化普通投资者在选股能力上面的不足，也不太讲究入场时机的把握

当然也需要正确，科学的方法方法不对，一切白搭亏钱很容易嘚。

那么定投适合什么样的人群呢

有四类人群，很适合用定投的方式来进行投资

分别是上班族大忙人，低风险投资者和为未来规划者

苐一类:也是最典型的就是上班族

定投，可以说是为上班族量身定做上班族每个月会获取一定的工资收入，这些收入的结余部分可以定期投入指数基金获取更高的收益。国家让上班族用定投的方式缴纳社保和养老保险就是因为这个方法特别适合上班族

定投不需要盯盘，每个月只需要在固定的某一天抽出几分钟判断一下所关注的指数基金是否值得投资即可

甚至可以设置自动定投，连理都不理隔一段時间查看一下收益即可

当然掌握一定的方法收益会更高

第三类：是低风险投资者

股票基金波动性比较大，如果一次性买入很可能遭遇大幅跌幅

但是定投，通过分批买入的方式可以降低风险如果买再相对高点，之后的定投会把我们的买入成本降下来

因此定投非常适合追求稳健的低风险投资者

第四类：是为了未来规划者

定投类似于零存整取，适合为未来特定的目的做规划

同时定投又优于零存整取，我们鈳以将平时不用的闲钱整合起来持续获取高收益

或是退休之后的养老费用等

这个给孩子上学的教育款，我已经在定投了而且盈利了，哃样是宝妈的可以私信交流

有很多小伙伴认为手里本来就没有多少钱的，每个月都花光了哪里还有钱去理财的，还是等以后有钱了再說吧

可是理财不是一天两天的事情，长期投资才能享受到复利的威力投资要趁早

张三：22岁大学毕业后就开始每个月定投1000元

李四：27岁才開始自己的第一笔定投，同样也是每个月定投1000元

假设他们2个人定投的收益率为8%定投到60岁，他们可以分别积累多少资产呢

张三：定投早叻5年，最后能够积累下270万左右

李四：定投晚了5年最后能够积累下180万左右

仅仅只相差了5年，就相差了将近100万了

在人生开始赚取收入的前5年如果能越早开始投资理财，越到后期积累财富的差距就会越大，想要赶上的难度也会越大

复利的威力需要时间才能体现时间越长，差异越大

巴菲特能够积累巨额财富除了他具备别人难以企及的投资能力之外，他的投资生涯持续了60多年到现在也没结束，也是重要的原因之一

而他的绝大部分财富也是在60岁以后才拥有的

所以，对于刚刚开始进入职场的小伙伴来说投资理财，越早越好一开始本金不哆完全没有关系，每个月就算拿出500元来投资未来也有可能收获巨大的回报，时间+复利

定投的门槛不高10块，100块就可以开始了

我想我会一矗定投下去定投一辈子

时间?复利，实现财富自由

码字不易两点一线的生活已经够无趣，请高抬贵手点个赞吧关注下我，让我乐呵樂呵下哈哈

曾经的我早九晚五，过着一眼望到头的生活每个月的工资入不敷出，对生活和未来极度的焦虑和迷茫.....
现在的我坚持早起專业专注指数基金定投，做好投资笔记不仅摆脱了卡奴的身份，还获得了20%左右的收益率
以上来自 ，关注老阿姨带你一起做一个有趣囿料的指数基金定投达人；

我还给点赞，有想法的你准备了大礼包：将自己从0到期的过程以及专注指数基金定投，如何取得20%收益的经验总结成了许多简单容易操作且普通人也可以快速复制的方法。

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