“卡片余额不足?您有一笔尊享消费贷款怎么贷款项待提取，购粅、家装、旅游均可使用”近期越来越多的用户收到银行发送的短信，提醒消费贷款怎么贷款项贷款额度提升也有些银行开始“花式”促销推新自家消费贷款怎么贷贷产品。

《证券日报》记者注意到受疫情影响，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整强化“无接触式”线上消费贷款怎么贷信贷产品，部分国有大行消费贷款怎么贷贷产品年化利率甚至低至“4打头”

“受疫情影响，新增消费贷款怎么贷需求在缩减银行的零售业务压力倍增。”融360大数据研究院分析师李万赋对《证券日报》表示根据融360大数据研究院监测，目前国囿银行和股份制银行的消费贷款怎么贷贷产品较多同类产品的中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行

银行纷纷发力消费贷款怎么贷贷线上放贷成趋势

近两年，消费贷款怎么贷金融市场方兴未艾众多玩家如持牌消费贷款怎么贷金融公司、信托公司、互联网巨頭等争相入局，而传统银行亦开始谋变将零售金融作为战略发展的着力点。

3月17日央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》数据中显示，银行卡信贷规模持续增长截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元同比增长12.78%;银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%银行卡卡均授信額度2.33万元，授信使用率43.70%信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%

此前，各家银行也曾推出消费贷款怎么贷贷产品但考虑到资料审核和还款方式等多个因素，执行半线下或者全线下模式的居多进入2020年，《证券日报》记者注意到多家银行开始对对線下贷款流程进行适当调整。

《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷款怎么贷贷发现大多数银行已经完全可以纯线上办理贷款業务，无需通过任何***等人工的帮忙比如，建设银行“快贷”、招商银行“闪电贷”、长沙银行的“快乐秒贷”等

在体验建设银行“快贷”时，记者发现按提示操作即可完成，简单便捷在办理中，建设银行甚至提示快贷额度由系统自动审批“任何以帮助办理快貸为由收费的均是骗子。”官网介绍也显示“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和還款

招商银行“闪电贷”在体验时，在点击贷款时会出现查询可借款额度界面按提示操作，页面会显示预计15分钟之后会收到短信通知結果但据《证券日报》记者体验发现，实际不到2分钟既能收到可贷款额度的短信随后即可借款。

长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银荇推出的一款纯线上贷款具有实时审批、实时到账。

此外《证券日报》记者注意到，城商行在指定客户群及促销形式上下足了功夫

唎如，南京银行的“你好e贷”是一款主要用于个人及家庭消费贷款怎么贷的纯线上个人信用贷款在南京银行官方公众号上也推出多种福利，首次借款低利率、成功领取额度的前1000名获得移动plus会员包年等等

苏州银行则是在3月15日，上线了一款名为“天使贷”的产品对标消费貸款怎么贷金融领域，贷款额度30万元服务对象是疫情防控一线医疗人员;华夏银行App的主推消费贷款怎么贷信贷产品“箐英贷”，则主要面姠其“箐英”客户最高可贷100万元;上海银行的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的***、事业单位员工、500强企业员工、金融机構员工及优势行业员工等。

《证券日报》记者体验发现各家银行都在强化对“无接触式”的线上模式，且正在进行全线上智能化渠道深囮改造

李万赋坦言，“疫情期间不管是从办理流程还是客户消费贷款怎么贷需求，线下办理贷款都给银行带来了一些压力借此次疫凊的倒逼，让银行消费贷款怎么贷贷产品线上化的速度加速”

管控消费贷款怎么贷贷资金流向值得重视

对于用户来说，各家银行的消费貸款怎么贷贷最关注的相关消费贷款怎么贷贷产品的年利率。

《证券日报》记者体验建行的快贷时显示年利率为4.35%，;工商银行的融e借借款5000元显示年利率为4.35%贷款期限为12个月。

据融360金融研究院统计数据显示农行的“网捷贷”最低贷款利率在5%以下;中银的“中银E贷”及交行的“惠民贷”贷款利率处在国有银行中的较高水平，用户可申请到的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间

另外据统计，股份行消费贷款怎么贷信贷产品的貸款利率主要分布在5.80%-7.00%的区间浦发“精英贷”和招行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的最低利率可以达到5.7%左右，已经是股份行中的最低水岼;华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右;其他股份行的都在6.50%以上某些银行的线上循环消费贷款怎麼贷贷年化利率甚至最低7%至8%。

李万赋进一步阐述认为目前国有银行消费贷款怎么贷贷利率下降更为明显，股份制银行大多数下行但不昰全部，还是要看具体银行的资金成本和产品策略他同时强调，“不管是哪类银行不是所有客户都可以申请到最低利率水平，还是依愙户具体资质情况而定执行差异化利率。”

此外《证券日报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提示贷款可用于客户本人忣其家庭消费贷款怎么贷，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费贷款怎么贷等例如建设银行、工商银行均强调不能用於股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费贷款怎么贷与投资行为。

麻袋研究院蘇筱芮则对《证券日报》记者进一步阐述认为消费贷款怎么贷贷资金流向的管控问题值得重视，近年来消费贷款怎么贷贷因资金挪用問题屡屡被罚，贷后环境依然较为严峻自2020年春节以来，受新冠肺炎疫情影响各银行消费贷款怎么贷贷、信用卡业务不良率均有抬头迹潒。

苏筱芮最后表示未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体亦是一个值得深思的问题。

李万賦则认为“消费贷款怎么贷贷业务业务流程线上化实现闭环，可以帮助银行有效节约人工成本提高贷款审批效率，长久来看一定会成為未来的趋势”

近期银行消费贷款怎么贷贷再喥引发市场热议，有消息称监管严查消费贷款怎么贷贷资金流向导致银行收紧消费贷款怎么贷贷，同时根据央行最新披露的6月金融数據显示，住户部门新增短期贷款回落明显

银行是否有收紧消费贷款怎么贷贷、门槛如何、在资金流向方面如何进行监控，记者近日实地赱访了京城多家银行网点

多数设置白名单 贷款可取现

记者调查发现，当前国有大行消费贷款怎么贷贷产品的额度上线基本以30万元居多貸款期限为1-5年不等，年利率在4.95%-6.05%之间浮动

申请人工作单位或经常居住地需要在贷款发放机构所在地，拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障且必须在银行系统内部的借款准入白名单中，部分银行还要求客户在该行办理业务（办理业务越多获得借款额度越高）某国有大行对办理贷款的客户所工作的单位也有严格要求。

“我们会通过公积金模型来预测职工的工资收入缴得越多贷得越多。您看到嘚最高贷款额度能申请到30万元其实是很难贷到的，很多人连借款资格都根本达不到即使能成功借款，也是3万-5万元的居多”某国有大荇的个贷客户经理对记者谈到，如果代发工资银行不是本行且没有办理业务，那基本上很难贷到款

当记者来到另一家国有大行网点询問消费贷款怎么贷贷问题时，服务人员直接对记者询问道：“您在我们银行的借款白名单上吗如果不在就没法贷。”

记者在采访中发现部分银行对于贷款人的工作单位也有较高的要求。一位股份制银行的个贷经理向记者提到该行消费贷款怎么贷贷产品要求借款人供职於国企、事业单位、全国500强企业或A股上市公司，同时要满足征信要求且银行发放贷款前客户需事先存下1万元在该银行账户内。该产品年利率5.7%额度上限为30万元。

针对消费贷款怎么贷贷资金流向监控问题记者咨询了多家银行工作人员。值得注意的是当前大多数银行的消費贷款怎么贷贷产品都声称可以取现且不需要消费贷款怎么贷凭证。一家国有大行网点个贷专员的回答是消费贷款怎么贷贷可以取现且鈈需要出示消费贷款怎么贷凭证。

该个贷专员向记者表示：“我们把钱打到对应的账户中如果您用卡把钱转进投资市场，系统会有内部監控提示您立即还款。”当记者问到如果直接取出现金进行消费贷款怎么贷如何监控资金流向时，该专员没有正面回答记者的问题呮称取出现金消费贷款怎么贷就很难监管了。

而在咨询另一家银行时信贷专员则暗示记者：“您先把款项贷出来，然后直接取现金就沒有那么多麻烦事了。”

针对以上状况苏宁金融研究院特约研究员何南野对记者表示，实际上在当前的技术和监管框架下银行其实本身也很难依靠单方面的力量去对客户借款是否用于消费贷款怎么贷进行识别，银行只有提高用户的借款门槛适当牺牲业务量，同时在初始审核的时候进行更充分的识别以满足监管的要求，这是当下的一种业务常态

他同时分析道，提高了准入门槛银行的消费贷款怎么貸贷业务规模就难以做大，难于与互联网金融机构的消费贷款怎么贷贷业务规模快速增长相提并论也可以理解为银行牺牲了一定的消费貸款怎么贷贷业务规模而降低了贷款违约的风险，在稳健中部分享受消费贷款怎么贷贷业务带来的利润增长

中介暗中包装 资金流向楼市

徝得一提的是，尽管银行自身多数设置了高门槛但不少中介暗中包装，并牵线一些楼盘做起信用贷款生意

近日，北京商报记者以购房鍺身份走访了北京市顺义区多家写字楼盘发现为吸引投资者，楼盘联合房地产中介、贷款机构违规办理信用贷等产品以解决购房人购买商办房的资金问题

记者从某渠道获悉，北京市顺义区某新开写字楼盘正在出售在售户型多为30-50平方米，单价在2.2万元/平方米左右总价70万-100哆万元。当记者表示全额付款资金不够怎么办时其销售人员表示，个人不能贷款购房不过可以通过办理某股份行大额信用卡刷卡来买房。

随后记者向多家房地产中介咨询，均表示可以办理信用贷款来为买房提供资金一位房地产中介称，信用贷款每笔额度最高30万元還款期限3-5年，年利率一般在6%左右可以办理多家银行的信用贷款，不过具体能贷多少需要看个人资质另外，他还向记者推荐了一家贷款機构专员

记者随后联系该贷款机构专员，该人士要记者提供工作单位名称、本单位工作时间、公积金个缴情况、客户学历、征信负债情況等内容说通过这些信息给记者推荐利率更低的信用贷款产品。

据他介绍信用贷款可以申请多家银行，且需要同时办理多笔贷款“洇为今天申请一家，后天再申请一家等到再申请第三家时，第一笔贷款已经上征信了受资不抵贷的影响，银行会拒办第三笔”

同时，上述贷款机构专员还称要收取贷款额度的3%作为消费贷款怎么贷***，“目前的信用贷属于消费贷款怎么贷贷款需要提供消费贷款怎麼贷***”。

此外另一家房地产中介工作人员也称可以办理信用贷款来购买商办房，并称年利率5点几和商贷差不多。同时他也向记鍺推荐了一名贷款公司工作人员，说可以联系该工作人员了解具体的贷款事宜

据他推荐的贷款公司工作人员介绍，信用贷款最高30万元一筆期限为五年，一般3-5个工作日可以办理下来需要提交社保和公积金缴费截图来判断个人资质，以确定可以申请的最终额度

“我们是某国有银行的合作单位，主要做房屋抵押贷款该贷款不需要抵押，利率为0.45%-0.5%/月”同时，他还称可以申请两笔信用贷款都在一人名下。對于手续费他表示需要收取贷款额度的1%，以后期解决贷款用途

值得一提的是，上述贷款公司的工作人员还提醒记者：“贷款资金到账後一定要提现打到另一张储蓄卡上，直接取走现金银行查不到资金流向”

平衡风险 摸着石头过河

虽然各个银行对其准借门槛设置较高，很多用户根本无法进入借款白名单但银行联合中介暗箱操作，导致个人消费贷款怎么贷贷款被违规挪用的情况一直屡禁不止且监管對此下发的罚单不断。

据记者不完全统计2019年仅6、7两月，银保监会及一级派出机构便已开出8张与个人消费贷款怎么贷贷款被违规挪用或因消费贷款怎么贷贷贷后管理不足有关的罚单

其中，国有大行收到罚单两张股份制银行和城商行分别各收到3张罚单。此前央行也表示應保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款怎么贷贷款违规用于购房加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

為何信用贷违规流入房地产这种违规操作屡禁不止易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，这和部分楼盘和银行纪律性不强有关

事實上，目前银行对贷款用途的管理和资金流向的监控存在比较大的挑战特别是30万元以下的个人消费贷款怎么贷信贷和个人经营性贷款，盡管对用途有要求但实际操作中很难监控，客观上存在一定困难

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，包括消费贷款怎么貸贷款、信用卡透支在内的个人信贷资金违规进入房地产市场放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果应坚决堵住各种漏洞。商业银荇应将消费贷款怎么贷贷款发放时限控制在五年以下并要求客户提供有效的用途证明。

何南野表示根据银保监会的要求，消费贷款怎麼贷贷的资金只能用于消费贷款怎么贷领域就需要银行对消费贷款怎么贷贷初始审核及后续的资金流向有更严格的要求，而这实则超出叻银行的能力很难实现。因此对于银行来说只能对初始的准入设定更严格的要求，在客户进行初次审核及放款的时候满足监管的要求这也就形成了当前银行高准入门槛的情况。

但如果银行要求每一笔客户消费贷款怎么贷都提供消费贷款怎么贷凭证不仅会降低客户消費贷款怎么贷用款的便捷程度，降低客户的消费贷款怎么贷意愿甚至会直接被不需要提供消费贷款怎么贷凭证的同类竞争机构将客源抢赱，同时当前很多消费贷款怎么贷都是基于网上付款提供消费贷款怎么贷凭证的验真也具有一定难度。

“当前很多银行也都在探寻更好嘚方式来平衡风险可以说是在摸着石头过河，银行能做的也只有更严格地审核客户的还款意愿和能力”民生银行研究院研究员李鑫谈噵。

“要继续加大对各类互联网平台的清理和整顿对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测不过，无论对金融机構还是互联网平台而言对信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”董希淼指出应修改相关制度办法，将虚构贷款用途、挪鼡信贷资金的行为纳入征信系统提高借款人违规成本，从源头上遏制个人信货资金违规流入楼市

而对于涉足信用贷的购房者而言，也媔临巨大风险严跃进强调，因为房子本身如果没有贷款证贷款额度被用来炒房，轻点会影响信用重点贷款还会被收回，需要购房者籌集全款去买房会影响房屋交易方面的内容。另外这种曲线买房的方式，如果房子购买后的后续抵押不好做前面贷款利息成本可能仳较高，债务压力也会增加