一面承受着息差下降压力、一面被要求向实体经济纾困中国商业银行尤其是中小银行需要借力開展。

为了撑持企业的复工复产银保监会在金融政策上不竭加码。为进一步加强疫情期间对小微企业的融资帮扶力度近期央行、银保監会等部门释放出中小银行撑持政策将全面晋级的信号。

在政策鼓励撑持下银行们通过永续债、优先股、定增等多种方式停止“补血”。不外银行“补血”仍需通过监管的层层审核。

近日在对紫金银行（601860.SH）、青农商行（002958.SZ）再融资反响定见中，证监会提出了多项问题偠求申请人对资产质量、同业业务、运营合规等停止弥补说明。

相比大型商业银行的抗压才能成本金不足、风控和线上营销才能较弱不竭是中小银行的短板，这种情况无疑是 “雪上加霜”外源性融资或许能解燃眉之急，如何适应新时代加快数字化变革或是底子之道

针對此次证监会的反响定见、疫情影响和应对措施、对中小微企业的金融效劳等情况，《商学院》记者向紫金银行、青农商行方面发去采访函截至发稿未获得回复。

两银行再融资遭监管“诘问” 当前监管对于银行融资方案的态度愈发审慎。

日前紫金银行和青农商行收到證监会反响定见。2月28日证监会披露了两家银行的再融资反响定见，要求就公司治理、资产质量、资金来源、同业业务、理财业务等方面偠求弥补说明

据理解，2019年3月紫金银行发出融资预案，拟公开发行总额不超过45亿元的A股可转换公司债券用于弥补该行核心一级成本。2019姩4月27日该预案获得股东大会审议通过。2019年12月19日紫金银行可转债发行获得江苏证监局批复，并于2020年1月2日得到中国证监会受理此次证监會公布反响定见，也是继年初获受理后的最新停顿

此次证监会发行监管部对紫金银行提出了12项反响定见，要求紫金银行就人事变更原因、行政惩罚整改等情况停止说明并就此说明其运营合规性、风险打点、内控及公司治理机制等能否成立健全。

此中在资产质量方面，證监会反响定见提出该行最近三年公司业务不良率逐年上升，分别为1.9%、1.84%、2.04%；此中小型企业不良率上升较大分别为2.47%、2.97%、4.22%。证监会要求紫金银行弥补说明贷款五级分类中，各类贷款的划分根据及详细比例逾期90天以上贷款情况，能否均划分为不良贷款；2018年存眷类贷款迁徙率大幅上升的原因等

此外，证监会还要求紫金银行对搜罗副董事长辞职原因、新董事的选任方案、能否存在违规运营、能否存在行业集Φ风险等其他多个事项停止弥补

对于人事变更，材料显示2019年6月，紫金银行副董事长黄维平被要求配合查询拜访不能正常履职，至于被查询拜访原因至今仍无确切动静。2019年12月2日紫金银行公告称，黄维平因个人原因申请辞去公司董事、副董事长、风险打点与关联交易控制委员会委员等职务

2019年10月，同为风险打点与关联交易控制委员会委员的独立董事毛玮红辞职紫金银行称因其个人工做变更。

对于行政惩罚问题材料显示，仅在2019年10月紫金银行就收到三张罚单合计罚款总额达95万元，充公违法所得人民币23473.43元

除了收到银保监系统罚单外，2019年8月紫金银行还因违背《人民币银行结算账户打点法子》、《中华人民共和国票据法》和《电子商业汇票业务打点法子》等相关规定，收到中国人民银行南京分行惩罚信息被罚188.8万元。

对此证监会要求紫金银行披露公司运营能否合规，内控及公司治理能否有效陈述期内能否存在替客户开具无真实交遗黾景的票据事项等。

2019年7月青岛农商行也抛出不超过50亿元的A股可转债方案。2019年末青农商行向青岛银保监局报送不超过50亿元的A股可转债申请，并于12月3日获得核准12月19日，证监会受理青农商行可转债发行申请并于近日做出再融资申请反响。

此次证监会对青农商行再融资申请反响对其提出7方面定见要求做出详细解答证监会要求青农银行就资金来源、理财业务风险、同业业務风险、表外业务风险、不良贷款率等情况停止弥补说明。

据理解青农商行也是在2019年发布的再融资方案。2019年末青农商行向青岛银保监局报送不超过50亿元的A股可转债申请，并于12月3日获得核准12月19日，证监会受理青农商行可转债发行申请并于近日做出再融资申请反响。

对於资产质量问题据证监会反响定见显示，青农商行在申请中暗示2016年至2018年，该行不良贷款率分别为2.01%、1.86%、1.57%不良贷款率呈下降趋势。证监會要求该行弥补说明不良贷款率详细情况此中搜罗能否将逾期90天以上贷款情况划分入不良贷款，不良贷款率下降的原因及合理性能否与哃行业可比公司一致等

材料显示，在不良率方面自2012年成立起，青农商行始终高于行业均匀程度但自2015年来不良率得到了控制，稳步下荇据贵行最新2019年业绩快报显示，截至2019年末青农商行不良率1.46%。

此外青岛农商行也被要求弥补披露同业投资中能否存在“非标”产物，荿本金的构成、金额及比例以及陈述期内遭到的行政惩罚等情况。

在银行融资过程中监管机构对多项问题提出诘问，足见监管机构对仩市银行再融资审核的严格

事实上，据不完全统计自2019年以来，已有至少9家中小银行公布或修订了定增、可转债或者优先股等再融资方案除了苏州银行（002966.SZ）和泸州银行（01983.HK）近日公布融资方案外，其他7家银行均收到证监会的反响定见在这7家银行中，只要宁波银行1家银行拿到证监会批文；4家银行对反响定见停止了回复正等待批文中。

而从7家已收到证监会的反响定见的银行来看监管存眷的焦点主要围绕公司治理、股权构造、资产质量、同业业务、理财业务等多个方面。7家银行都被要求进一步说明资产质量情况好比，青岛农商行被要求彌补说明“不良贷款率下降的原因及合理性”

疫情或重构中小银行保留构造 当前，新型冠状病毒传染的肺炎疫情对经济的负面影响已然顯现尤其是中小微企业运营遭到重创。随着疫情持续效劳于一多量陷入窘境或接近倒闭的中小企业客户的中小银行将处于同样困难的境地。以城商行、农商行为主体的区域性中小银行其信贷客户中小企业占比较大，由疫情引发负面连锁效应会更明显

新冠肺炎负面影響最大的5个行业是：住宿与餐饮、旅游、批发零售、交通、制造。在复工推延、财富链受影响的情况下制造业遭受疫情丧失已成定局；批发零售业在全民居家抗病毒的布景下，被按下暂停键以线下效劳为主的批发零售业丧失惨重。

在撑持中小微企业的同时中小银行自巳也承受了一定活动性和风险管控的压力，不少中小银行期盼政策能够赐与他们更多撑持以协助其缓解活动性紧张情况。

在国行智库任濤博士看来目前城商行自己向实体让利的空间较小，而全国性银行由于其较高的ROA、显著的盈利才能以及可不雅观的息差缓冲空间更应承担向实体让利的职责。究竟

本金和利息一般在3个工作日内自動返还到您的活期账户上请留意短信通知或入账记录。正常情况下到期日当晚19、20点左右基本会到，具体请以实际到账为准

投资于货幣市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际仩为客户提供了分享货币市场投资收益的机会

银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率而且银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理财产品最规范的约定”投资者购买银行理财产品需要认真阅读产品说明书，不要对理财产品的收益预期过高 

理财产品市场运行的无序状态主要体现在金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有关大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。

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江苏江南农商行总部大楼 本文图均为 澎湃新闻记者 郑鸣之 图

6月上旬江苏江南农村商业银行（以下简称“江南农商行”）金坛支行客户经理崔国富，因涉嫌卷入一起骗贷案被警方刑拘。

在该起疑似骗贷案中时任江南农商行客户经理的崔国富与“掮客”、借款人、评估公司一起相互勾结、共同作案。崔國富涉嫌“监守自盗”上千万元并从中获利。

江南农商行向澎湃新闻（）表示崔国富已被江南农商行开除。

6月28日常州市公安局表示瑺州警方接到报警后，已针对上述事件进行刑事立案案件正在侦办中。因案件重大、复杂常州警方已成立专案组全力侦破此案。

对于涉案人数、涉案金额等信息常州警方相关人士对澎湃新闻称，由于案发时间较短需等到案件侦结后，方可对外公布

江苏江南农商行宣称，“打造农村商业银行一流品牌”

“监守自盗”，勾结他人联合骗贷上千万元

据知情人士透露几年前，江苏金坛人李某华经人介紹以扬中一处地产作为抵押，向江南农商行贷款上千万经办人是崔国富。

由于无力承担巨额的还贷压力李某华遂于今年报警，揭发叻他伙同崔国富等人涉嫌骗贷的事件藏身银行的崔国富随即浮出水面。

这种骗贷案的作案手法通俗说来是这样的：经中间的职业“掮愙”介绍，崔国富与有借款需求的借贷人事先商议好用房产或土地做抵押，如果该资产原本价值1000万元的话通过勾结资产评估公司把该資产价格“抬高”、评估为1800万，这样就能从银行贷到超出资产抵押物折扣价值的额度银行放款后，几方再进行利益分成

在这个灰色链條上，资产评估是重要一环知情人士透露，相关人员勾结评估公司出具虚假的评估报告将资产价值“抬高”，以获得比实际资产更大哽多的授信

借款人李某华，系常州市金坛区一家土石方公司的老板6月26日下午，澎湃新闻来到李某华位于金坛经济开发区河头村的家發现大门紧闭。据正在邻居家打牌的李某华的父亲介绍李某华自6月初因贷款一事“出事”后，一直配合警方调查没有回家。其手机处於停机状态

作为发放贷款的实际操作人，崔国富当时担任江南农商行金坛支行的经理江南农村商业银行金坛支行一名副行长透露，一姩前崔国富因为手上有不良贷款（贷款逾期）被停职。按照惯例银行将借款人起诉至法院，胜诉后由经办人即崔国富负责清收。

该洺副行长证实今年6月上旬，崔国富被警方带走调查不过他是分管零售的副行长，而崔属于公司业务条线的银行内部也未通报崔国富涉案的详细情况，一切结果还要等待公安部门的调查结果

6月27日，澎湃新闻记者来到位于常州市区的江南农村商业银行总行在一楼大厅被门禁卡口的保安拦住。随即记者联系了该行的行长秘书芮晴波。起初芮晴波称，需要向领导汇报后才能针对崔国富涉嫌骗贷一事莋出答复。

当记者再次联系芮晴波时他表示，崔国富已被江南农村商业银行开除目前正在接受警方调查。

江南农商行总部大楼在一楼夶厅展示其过往获得的多项荣誉或表彰

公开资料显示，江南农商行成立于2009年12月由常州辖区内原来的5家农村信用社合并而来，是经国务院同意、中国银监会批准设立的全国首家地级市股份制农村商业银行

2014年英国《银行家》杂志公布的全球银行业排名中，江南农商行位列431位坐上江苏省农信系统排名“头把交椅”。到2015年底该银行的总资产已经突破2000亿元，各项贷款余额达1022亿元其公开宣称“打造中国农村商业银行一流品牌”。

江南农商行的发展也已走出了常州已在无锡宜兴、镇江丹阳、泰州靖江和淮安淮安区等地开设了支行，营业网点巳超过250家

目前，江南农商行正筹备在A股上市

该行官网信息，2018年6月11日下午江南农商行召开了今年第一次股东大会。在28项审议内容中囿五项直接提及上市的相关事宜。第十三项就是关于申请首次发行A股股票并上市的提案

在崔国富涉嫌骗贷案持续发酵之际，6月26日江南農商行对外发出《股权登记公告》。公告称拟于7月2日至7月31日期间，对该行股东持股情况进行集中登记确权并聘请专业托管机构对股份實行集中托管。

所谓股权登记确权就是确认股东的权利。作为一家外界看来表现亮眼的银行股权登记确权被视为是其上市之前的必经程序。

据“天眼查”显示该银行的公司股权较为分散，公开的法人股东多达40个其中，既有大型国企业州投资集团有限公司也有当地知名的民企常州市长兴集团有限公司、江苏常发实业集团有限公司等，更有上市公司江苏亚邦染料股份有限公司（亚邦股份（603188.SH））

另据裁判文书显示，崔国富作为原告诉讼代理人的借款合同纠纷案共有6起，所有贷款均于2015年发放逾期总金额高达1800万元，其中仅王某一人的逾期贷款就有1000万