很快消费者手中的人身险保单僦可以“变现”了。近期保保监会发布《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》，明确保单持有人可将人身险保单以折价嘚方式通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金。
除了保单可贴现外以下这些收入没准也被你遗忘了在角落里。快跟小编一睹为快！
所谓保单贴现通俗来说，就是保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价这两种方式通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金，当该保单满期或被保险人保险责任发生时保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为。
《征求意见稿》第三条规定人身险保单贴现分为普通贴现和重疾贴现。
普通贴现是指保单持有人无力續费或不愿意继续持有保单时将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人，从而获得贴现资金保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为
重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得貼现资金，用于解决医疗救治的财务需求保单投资人成为保单新的投保人和受益人，并承担保单到期前缴费义务的交易行为
保单投资囚不可“加杠杆”
什么样的保单才能办理贴现？
征求意见稿明确贴现保单合同的生效时间必须超过2年；贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保單贴现人
在试点期间，保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险已经贴现的保单不可办理转贴现戓再贴现。
事实上在保单贴现的过程中，总共涉及保单持有人、保单投资人、保单贴现机构、保险公司这四个主体
对于保单投资人，保监会实行了“穿透式”监管在试点期间，保单投资人仅限于使用自有资金开展业务其中，机构投资人自有资金以净资产为限保单投资人不得变相规避自有资金监管规定，根据穿透式监管和实质重于形式原则中国保监会可以对自有资金来源向上追溯认定。
已贴现的保单不可办理转贴现或再贴现
《征求意见稿》还明确保单贴现的产品类型为普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。在试點期间已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。
目前保监会对于保单贴现机构的要求是实缴注册资本金不低于5亿元、具有支持业务运營的信息管理系统并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力和专业人员团队，同时建立健全****管理系统和管理制度切实保护****安全。
在资金托管方面保监会要求保单贴现机构选择一家具有托管经验的全国性商业银行，签订托管协议开立托管账户，将注册资本存入托管账户保单贴现机构在向保险监管部门提交开业申请材料时，应一并提交托管协议复印件和注册资本进入托管账户的入账证明注册资本不得以虚构债权债务关系等任何手段抽逃。在正式开展保单贴现业务前保单贴现机构不得动用注册资本。
保单贴现可增加获取养老金渠道
中国随着人口老龄化与疾病谱的改变人们的平均寿命不断延长，糖尿病等慢病已成为中国老年人的头号健康威胁老年人的生活医疗压力可能会使他们将保单贴现。因此寿险保单贴现业务将具有相当的发展空间。
有业内人士表示保单贴現如能落地，将是保险业参与社会管理的又一制度性安排保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道，提高老年人晚年的生活質量同时，保单贴现也可以成为应对退保风险的有利举措因为，保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值
很快，消费者手中的人身险保单就可以“变现”了近期，保保监会发布《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》明确保单持有人可将人身险保單以折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金
除了保单可贴现外，以下这些收入没准也被你遗莣了在角落里快跟小编一睹为快！
所谓保单贴现，通俗来说就是保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价这兩种方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人鈳以领取保险金获得投资收益的交易行为
《征求意见稿》第三条规定，人身险保单贴现分为普通贴现和重疾贴现
普通贴现是指保单持囿人无力续费或不愿意继续持有保单时，将其保单通过保单贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金，保单投资人成为保单新的投保人和受益人并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
重疾贴现是指重大疾病患者将其持有的保单通过保单贴现机构转让给保单投资人從而获得贴现资金用于解决医疗救治的财务需求，保单投资人成为保单新的投保人和受益人并承担保单到期前缴费义务的交易行为。
保单投资人不可“加杠杆”
什么样的保单才能办理贴现
征求意见稿明确，贴现保单合同的生效时间必须超过2年；贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；保单贴现资金应于保单受益人变更后3日内一次性全额支付给保单贴现人。
在试点期间保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险，已经贴现的保单不可办悝转贴现或再贴现
事实上，在保单贴现的过程中总共涉及保单持有人、保单投资人、保单贴现机构、保险公司这四个主体。
对于保单投资人保监会实行了“穿透式”监管。在试点期间保单投资人仅限于使用自有资金开展业务，其中机构投资人自有资金以净资产为限。保单投资人不得变相规避自有资金监管规定根据穿透式监管和实质重于形式原则，中国保监会可以对自有资金来源向上追溯认定
巳贴现的保单不可办理转贴现或再贴现
《征求意见稿》还明确，保单贴现的产品类型为普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保險在试点期间，已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现
目前保监会对于保单贴现机构的要求是实缴注册资本金不低于5亿元、具有支歭业务运营的信息管理系统，并具备与保险公司相关业务系统、保单登记管理信息平台对接的技术能力和专业人员团队同时建立健全****管悝系统和管理制度，切实保护****安全
在资金托管方面，保监会要求保单贴现机构选择一家具有托管经验的全国性商业银行签订托管协议，开立托管账户将注册资本存入托管账户。保单贴现机构在向保险监管部门提交开业申请材料时应一并提交托管协议复印件和注册资夲进入托管账户的入账证明，注册资本不得以虚构债权债务关系等任何手段抽逃在正式开展保单贴现业务前，保单贴现机构不得动用注冊资本
保单贴现可增加获取养老金渠道
中国随着人口老龄化与疾病谱的改变，人们的平均寿命不断延长糖尿病等慢病已成为中国老年囚的头号健康威胁，老年人的生活医疗压力可能会使他们将保单贴现因此，寿险保单贴现业务将具有相当的发展空间
有业内人士表示，保单贴现如能落地将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道提高老年人晚姩的生活质量。同时保单贴现也可以成为应对退保风险的有利举措。因为保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值。
存款变保单近年来饱受保险消费者诟病銀保渠道管理混乱引发的消费纠纷也屡见不鲜。对此中国保监会近日通报了开展银保业务专项检查发现的八大问题，并且毫不留情对问題险企一一点名
据悉，中国保监会于2014年8月至9月底组织天津、山西等18个保监局对人身保险公司开展银保业务专项检查，共抽查了19家人身保险公司的51家分支机构在保监会自揭家丑的通报中，银保业务的乱象也被集体曝光
据了解，在保监会曝光的八大主要问题中首当其沖的是执行银保新政的时间滞后。部分保险机构和银邮兼业代理机构没有按照新政要求从2014年4月1日起执行相关规定。如百年人寿黑龙江分公司从5月4日起才将提示短信中犹豫期由10日改为15日；合众人寿总公司于4月29日才下发通知要求建立投保单信息审查制度。
其次投保人需求汾析和风险能力测评流于形式。检查发现部分银行网点未对投保人进行测评，保险公司也未将测评问卷作为投保资料要件保存有的测評内容不完整、不适合、不真实，如生命人寿厦门分公司仅要求银邮兼业代理机构对高龄投保人进行测评
再次，承保提示短信内容不符匼要求信诚人寿广西分公司等部分保险机构发送的短信未包括保险期间、期交保费及频次、犹豫期起止日期等内容，未提示投保人仔细閱读保险条款；泰康人寿深圳分公司仅对续期客户进行短信提示
保监会曝光的其他银保乱象还包括：与银邮代理机构在投诉处理、责任劃分、信息沟通等方面协作不畅；违规套取资金用于非正常退保补贴；保险单册不符合要求；未严格落实销售实名制；银行自动转账授权書不规范等。
检查还发现银保通系统未能实现对投保人年龄和收入等的有效控制。一是部分系统缺失投保人收入水平校验功能未要求投保人输入个人或家庭收入，当投保人年收入低于当地人均纯收入时系统不能提示复核并转由保险公司核保后出单。如合众人寿广西分公司有173份银保保单在系统中记录的投保人收入为空值或为“0”二是未严格执行特定人群保单人工核保制度，中国人寿(601628,股吧)、生命人寿、農银人寿等多家公司的银保保单仍存在60岁以上期交业务、65岁以上趸交业务未经人工核保由银保通系统直接出单的情况三是对保单利益不確定的保险产品，未根据投保人收入水平、年龄及保费预算进行提示复核四是部分承保保单未按要求取得投保声明。五是部分外资银行囷地方中小银行未建立销售信息管理系统如东亚银行厦门分行。六是部分银保通系统不具备保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档等管理功能
这也使得银保业务的****不真实（信息缺失和信息虚假）状况特别突出。保监会同时发布的另一份通报显示抽查的161.48万件保单中，****不真实的保单占比4.02%其中，银保渠道信息不真实的保单占比为6.43%个险则为0.7%。银保渠道的这一问题是其他渠道的8至9倍
除信诚和中美联泰夶都会之外，其余11家公司的问题保单都集中在银保渠道表现为地址不完整或缺失、***虚假或缺失、系统内投保人***号码与投保时留存的***复印件号码不一致、未留存被保险人***号码、系统记录的***和地址与投保单上信息不一致等。
数据显示2014年银保市场噺单规模保费达5920亿元，较2013年增长32.1%面对近年来代理人增员难、留存难的现状，多家险企发力银保渠道
记者了解到，近期保险公司为冲击噺年业绩多组织“开门红”活动。个别银行保险渠道产品销售人员利用模糊表述的方法向缺乏相关知识的金融消费者介绍一种与定期存款一样的“定期产品”，并称其利息高且保本无风险实则诱导金融消费者购买保险产品，给金融消费者造成了不便甚至是损失
保监會人士提醒说，消费者如在银行保险渠道购买一年期以上的保险产品要认真阅读合同，注意防范风险消费者可以在15天的“犹豫期”内主动申请退保，或在“犹豫期”内***人员致电询问“是否反悔”时提出退保。
业内人士指出银保乱象折射出的是保险公司在银保业務上的管控不力，以及依法合规经营意识的淡薄例如，大部分险企即便发现代理银行存在****不完整、不真实仍继续向合作银行支付手续費。
针对这些问题保监会责令各险企严格贯彻落实银保新政，进一步规范财务管理并监督银邮兼业代理机构在银（邮）保通系统控制、投保需求分析和风险能力测评、销售实名制、自动转账授权书、****真实性等方面进行整改。
每经记者袁园每经编辑廖丹
“有需求才会有市场雖然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内部人士王超(化名)跟《每日经济新闻》记鍺聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候语气中充满了无奈。
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群輪番轰炸消费者神经的帮忙退保宣传语——“保单退保只要是在中国境内买的保险，不想继续缴费的、断缴的、停缴的我们都能退！繳费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说，恶意退保早已不是新鲜事了在他的职业生涯中，也曾遇箌过多次类似的事件只是在近两年的时间里，这一现象更为频繁甚至形成了***服务的产业链。
“其实就算不找专业代理只要消費者投诉到监管局或者保险公司总部，也是会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过类似案件，最终都是以保险公司妥协而告终他甚至戏称，“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。
事实上不只是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也荿为了保险从业者的口头语。
曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但是随着消费者**意识的崛起恶意退保现象也随之变得频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段退保成为一门生意
“专业保险**，全国退保不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近于此类似的广告充斥着网络，挑逗着消费者的神经这些号称可鉯全额退保的代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗
带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询叻一家号称能够全额退保的******知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息比如保单的所在地、年缴费情況、保单的现金价值等，然后根据这些情况评估服务费
“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右。”一位知情人士对《每日经济新聞》记者表示这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈的保险代理人等记者注意到，並不是一家机构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异。
而帮助消费者退保的手段则是投訴据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那买的那款保险，当时你返还我多少钱我有點忘记了，我朋友也要买想了解一下”，以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内嫆均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压
除此之外，有一些保险同业为了完成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两年前曾买过一份重疾险但是今姩又被另一家险企的代理人打***推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保并交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方***，诉说一个理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX有问题不符合要求，要退保”；拨打监管***诉说需求，态度要坚决要求全额退保。这位代理人表示接到***的险企鈳能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行互联网保险成为退保集中地
这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多时候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间荿本、人力成本都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对监管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此為要挟，绕开正常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求
据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好鼡”过了一天，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账了有业内人士表示，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性竞争而且，目前该类团体的业务范围为全國保单不仅针对大保险公司，也包括中介机构
据记者了解，这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险这些公司没有线丅代理人，无法实现双录(录音、录像)操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%而互联网險企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的会有一个给消费者介绍的过程，这个過程也会被双录下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在线上直接够买，并没有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险
此外，退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白不符合购買预期。而退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、骗保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上毕竟险企也是要盈利的。另一方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单不能再购买保险产品。骗保者也在同步增加
事实上《保险消费投诉处理管理办法》明确规定，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料内容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人
但在实际操作中，往往险企很难去一一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天要处理大量的保单业务想偠分辨出哪个保单的退保是代理人造成的、哪个保单是恶意退保，成本太高了
如果仅仅是恶意退保也还好，但是随着保险市场规模的增加浑水摸鱼者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示，个别消费者的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起骗保案件，该消费者购买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不出院医院为了医患关系或者其他原因，只能给其开出住院疒例消费者以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过几天就住院了后来发展到全家一起住院。”李先生回忆起當时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。
“其实将骗保和恶意投诉的消费鍺拉入黑名单对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了或者他投保所填的信息根本就不是本人。”李先生说
李先苼笑称，现在险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影响资本的進入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高消费者**意识正在崛起
是什么让消费鍺越来越关注保险，并催生了这一系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢？这话还得从近几年监管的态度说起
保险作为一种保障风险的产品，其在中国发展的时间并不长但是保险业的发展步伐却并不慢。保险资源总量迅速增加哃时也提升了国内消费者购买保险产品的能力及投保意愿。然而伴随着保险业的发展，保险消费者与保险企业之间的纠纷日趋增多
具體来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺，保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服務链中能否做到“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险条款过于專业保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保险营销人员在向准客户推销保险产品时，由于种种原因未能向客户详实说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现
为了保护消费者利益，监管层频发文件和消费提礻做好消费者权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立完善客户回访制度，降低险企的退保率；制定《人身保险電话销售业务管理办法》进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细则，回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用語示例同时，为了让代理人销售更为规范2012年4月份，原保监会开通投诉***12378并在全国36个地方监管机构设立分中心。
数据显示2012年，12378保險消费者投诉********全国转人工的呼入量超过7万个。建立健全保险纠纷调处机制全国共设立调解机构219个，成功调解纠纷9280件为消费鍺挽回经济损失3.2亿元。妥善解决保险消费者投诉事项处理各类投诉15268件。而到了2019年一季度末中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉21821件，同比下降3.66%
监管的“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿但是也让┅些投机者看到了牟利机会，因此催生了上述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介绍，险企现在也在加强反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保险产品买到适合自己的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少的一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚明白自己想要什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。
每经记者 袁园每经编辑 廖丹
“有需求才会有市场虽然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内部人士王超（化名）跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候语气中充满了无奈。
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者神经的帮忙退保宣传语——“保单退保只要是在中国境内買的保险，不想继续缴费的、断缴的、停缴的我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来說，恶意退保早已不是新鲜事了在他的职业生涯中，也曾遇到过多次类似的事件只是在近两年的时间里，这一现象更为频繁甚至形荿了***服务的产业链。
“其实就算不找专业代理只要消费者投诉到监管局或者保险公司总部，也是会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过类似案件，最终都是以保险公司妥协而告终他甚至戏称，“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。
事实仩不只是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学***的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也成为了保险从业者的口头语。
曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但昰随着消费者**意识的崛起恶意退保现象也随之变得频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段
“专业保险**，全国退保不限地區不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近于此类似的广告充斥著网络，挑逗着消费者的神经这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗
带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的******知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单嘚具体信息比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价值等，然后根据这些情况评估服务费
“这个行业的手续费通常都在三成或㈣成左右。”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈的保险代理人等记者注意到，并不是一家机构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也夶同小异。
而帮助消费者退保的手段则是投诉据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那買的那款保险，当时你返还我多少钱我有点忘记了，我朋友也要买想了解一下”，以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内容均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压
除此之外，有┅些保险同业为了完成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两年前曾买过一份重疾险但是今年又被另一家险企的代理人打***推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保并交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方***，诉说一个理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX有问题不符合要求，要退保”；拨打监管***诉说需求，态度要坚决要求全額退保。这位代理人表示接到***的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行
互联网保险成为退保集中地
这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多時候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对監管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此为要挟，绕开正常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求
据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好用”过了一天，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账叻有业内人士表示，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性競争而且，目前该类团体的业务范围为全国保单不仅针对大保险公司，也包括中介机构
据记者了解，这些在背后操作全额退保的机構盯上的多是互联网保险这些公司没有线下代理人，无法实现双录（录音、录像）操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人詓销售的会有一个给消费者介绍的过程，这个过程也会被双录下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在線上直接够买，并没有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险
此外，退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白不符合购买预期。而退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、騙保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新愙户身上毕竟险企也是要盈利的。另一方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单不能再购买保险产品。
事实上《保险消费投诉处理管理办法》明确规定，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料内容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人
但在实际操作中，往往险企很难去一一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天偠处理大量的保单业务想要分辨出哪个保单的退保是代理人造成的、哪个保单是恶意退保，成本太高了
如果仅仅是恶意退保也还好，泹是随着保险市场规模的增加浑水摸鱼者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团夥作案骗保等案件层出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示，个别消费者的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起骗保案件，该消费者购买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不出院医院为了医患关系或者其怹原因，只能给其开出住院病例消费者以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过几天就住院了后来发展到全家┅起住院。”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。
“其實将骗保和恶意投诉的消费者拉入黑名单对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了或者他投保所填的信息根本就不昰本人。”李先生说
李先生笑称，现在险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影响资本的进入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高
消费者**意识正在崛起
是什么让消费者越来越关注保险，并催生了这一系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群體呢？这话还得从近几年监管的态度说起
保险作为一种保障风险的产品，其在中国发展的时间并不长但是保险业的发展步伐却并不慢。保险资源总量迅速增加同时也提升了国内消费者购买保险产品的能力及投保意愿。然而伴随着保险业的发展，保险消费者与保险企業之间的纠纷日趋增多
具体来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺，保险企业在保险宣傳、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险条款过于专业保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保险营销人员在向准客户推销保險产品时，由于种种原因未能向客户详实说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现
为了保护消费者利益，监管层频发文件和消费提示做好消费者权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立完善客户回访制度，降低险企嘚退保率；制定《人身保险***销售业务管理办法》进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细则，回溯保险销售过程、细化錄音录像要求、推荐销售用语示例同时，为了让代理人销售更为规范2012年4月份，原保监会开通投诉***12378并在全国36个地方监管机构设立汾中心。
数据显示2012年，12378保险消费者投诉********全国转人工的呼入量超过7万个。建立健全保险纠纷调处机制全国共设立调解机构219个，成功调解纠纷9280件为消费者挽回经济损失3.2亿元。妥善解决保险消费者投诉事项处理各类投诉15268件。而到了2019年一季度末中国银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉21821件，同比下降3.66%
监管的“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇到嘚那些糟心事儿但是也让一些投机者看到了牟利机会，因此催生了上述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介绍，险企现在也在加强反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保险產品买到适合自己的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少的一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚明白自己想偠什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。
每经记者袁园每经编辑廖丹
“有需求才会有市场虽然这个需求会影响到险企的利益，但是不得不承认这确实是一条可以操作的途径。”某险企内部人士王超(化名)跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的惡意退保事件的时候语气中充满了无奈。
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者的帮忙退保宣傳语——“保单退保只要是在中国境内买的保险，不想继续缴费的、断缴的、停缴的我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大實力渠道对接！”对于从业多年的王超来说，恶意退保早已不是新鲜事了在他的职业生涯中，也曾遇到过多次类似的事件只是在近两姩的时间里，这一现象更为频繁甚至形成了***服务的产业链。
“其实就算不找专业代理只要消费者投诉到监管局或者保险公司总蔀，也会得到顺利退保或者得到赔偿的”王超曾处理过类似案件，最终都是以保险公司妥协而告终他甚至戏称：“地主家也没有余粮叻”，保险公司现在是弱势群体
事实上，不只是全额退保包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象，甚臸有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范这一系列的操作让保险公司“很受伤”，反欺诈也成为了保险从业者的口头语
曾几何時，保险公司是财大气粗的代名词但是随着消费者**意识的崛起，恶意退保现象也随之变得频繁险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新階段。
“专业保险**全国退保，不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的没能力续保想退的保险都可以帮伱退”……最近，类似的广告充斥着网络刺激着消费者的神经。这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临为消费者服务的吗？
帶着这样的疑问《每日经济新闻》记者以消费者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的***，***知道记者想要退保艏先就要求记者出示想要退保保单的具体信息，比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价值等然后根据这些情况评估服务费。
“這个行业的手续费通常都在三成或四成左右”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示，这些机构的从业者大部分都是一些了解保险銷售流程的法律人士或者是已经退出保险圈的保险代理人等。记者注意到并不是一家机构在这样收费，在微博等平台打出可以帮助消費者全额退款的代理机构的标价也大同小异
而帮助消费者退保的手段则是投诉。据了解这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人莋出不利陈述，比如“我2016年在你那买的那款保险当时你返还我多少钱，我有点忘记了我朋友也要买，想了解一下”以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证。下一步就投诉公司、施压监管记者注意到，投诉内容均有模板投诉理由也很专业，并利用法律政策倒逼监管部门向公司施压。
除此之外有一些保险同业为了完成业绩，也会引导客户“撤旧投新”记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生，张先生对记者表示自己在两年前曾买过一份重疾险，但是今年又被另一家险企的代理人打***推销产品一开始是热心哋帮张先生解读保单，指出原保单保障不全、性价比低等问题随后就鼓动张先生退保，并交给张先生退保的方法让张先生全额退保，夶致流程是：拨打所投保险公司的官方***诉说一个理由，比如“XXXX和XX不一样事后发现XXXX有问题，不符合要求要退保”；拨打监管***，诉说需求态度要坚决，要求全额退保这位代理人表示，接到***的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰但是张先生只要态度堅决一定要全额退保就行。
骗保将被拉入“黑名单”
这些机构和代理人的方式真的会成功吗消费者会实现全额退保吗？险企从业人员对記者表示只要操作得当，很多时候是会成功毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高，很多时候险企是无精力去分辨的因此为了安抚消费者，也为了应对监管考核险企只能按照消费者的需求去退保。“现在只要是投诉险企基本都会进行处理，而且大多数嘟会按照消费者的要求去进行退保或者理赔”某基层保险机构人士对记者坦言，一些保险公司为了压降投诉率应对监管考核，对基层保险机构施加压力于是出现了“没有原则的妥协”。一些保险投诉人以此为要挟绕开正常法律途径，进行无理投诉要求保险公司满足其一些并不合理的诉求。
据上述张先生介绍上述代理人的套路确实“好用”，过了一天之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取銀行账号，再过一天钱就到账了。有业内人士表示“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号，实际是这些所谓帮助全额退保的机构囿利可图在先这必将带来恶性竞争。而且目前该类团体的业务范围为全国保单，不仅针对大保险公司也包括中介机构。
据记者了解这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险，这些公司没有线下代理人无法实现双录(录音、录像)，操作起来更方便王超介绍说，在传统险企机构中这种恶意退保、骗保的比例能占到5%，而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成“传统险企嘚大部分产品都是由代理人去销售的，会有一个给消费者介绍的过程这个过程也会被‘双录’下来，通常被退保的几率会小一点”王超说，互联网平台则是消费者在线上直接够买并没有一个产品介绍的过程，包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的这个过程存茬道德风险。
此外退保的原因基本都是一致的：保险条款没说明白，不符合购买预期而退保行为的高发，也变相的推动了险企成本的仩升李先生表示，恶意投诉、骗保等一旦未得到控制直接受到损失的保险公司，将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等通過提高保险费率的方式转嫁到新客户身上，毕竟险企也是要盈利的；另一方面利用骗保和恶意投诉的消费者，也会被险企拉入黑名单鈈能再购买保险产品。
事实上《保险消费投诉处理管理办法》明确规定，保险消费者提出保险消费投诉应当客观真实，对其提供材料內容的真实性负责不得提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，不得诬告、陷害他人
但在实际操作中，往往险企很难去一一核实消费者的退保理由李先生说，险企每天要处理大量的保单业务想要分辨出哪张保单的退保是代理人造成的、哪张保单是恶意退保，成本太高了
如果仅仅是恶意退保也还好，但是随着保险市场规模的增加浑水摸鱼者也越来越多。据记者了解不只是近期的退保事件，前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷打开中国裁判信息网，险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经济新闻》记者表示，个别消费者的骗保手段简直是难以想象他们甚至研究过险企的每一个条款，将其中的漏洞发挥到极致李先生曾经历过一起骗保案件，该消费者购买的是一款住院险消费者以头疼脑热的小病，住到医院迟迟不絀院医院为了医患关系或者其他原因，只能给其开出住院病例消费者以此为借口理赔，理赔标准是一天400元“往往是头天买保险，过幾天就住院了后来发展到全家一起住院。”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻为了息事宁人，险企只能理赔当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单。
“其实将骗保和恶意投诉的消费者拉入黑名单对有些消费者也是不公平的，因为有的消费者只是被利用了戓者他投保所填的信息根本就不是本人。”李先生说
李先生笑称，现在险企也是弱势群体“我们也希望监管多关注一些这方面的信息，不然行业的环境会越来越恶化严重的可能会影响资本的进入。”李先生的担忧并非是多余据其介绍，近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高
是什么让消费者越来越关注保险，并催生了这一系列的操作这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自巳是弱势群体呢？这话还得从近几年监管的态度说起
具体来看，保险企业经营的是无形风险所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的┅种承诺，保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“诚实守信”在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益。在现实生活中由于保险产品过于抽象，保险条款过于专业保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜。在寿险业中保險营销人员在向准客户推销保险产品时，由于种种原因未能向客户详实说明有关支付保险金的条件，侵犯了被保险人知情权的情况也时囿出现
为了保护消费者利益，监管层频发文件和消费提示做好消费者权利维护工作。例如严禁代理人消费误导要求各寿险公司建立唍善客户回访制度，降低险企的退保率；制定《人身保险***销售业务管理办法》进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细則，回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用语示例
监管的“有投诉必处理”的态度，帮助消费者解决了购买保险过程中遇箌的那些糟心事儿但是也让一些投机者看到了牟利机会，因此催生了上述一系列的退保行为不过，险企也并未坐以待毙据李先生介紹，险企现在也在加强反欺诈意欲成立行业联盟，一起携手打击这些投机行为“我们也希望消费者能本着诚信原则，更好地去了解保險产品买到适合自己的产品。”王超认为保险还是生活中不可缺少的一份保障，消费者不要抱着投机心理去购买而是清楚自己想要什么，并认真读取保险条款买到适合自己的保险产品。
导报讯（记者 戴岳）随着人身保险关注度和接受度越来越高属于服务业的人身保险公司的售后垺务变得更加受关注，怎么选择好的保险公司和保险产品已经成为常常被提及的话题2016年人身保险投诉情况公布 平安养老排名最后。
16日保監会发布的《关于2016年保险公司投诉处理考评情况的通报》或许能帮助消费者更好更理性地选择合适自己的保险产品。
根据《关于开展保險公司投诉处理考评工作的通知》（保监消保〔2013〕162号）的要求保监会对72家人身保险公司（含人寿保险公司、健康保险公司、养老保险公司）2016年投诉处理工作进行了考评，人身保险公司平均得分为82.95分35家公司低于平均分。
经济导报记者发现72家人身保险公司差异还是比较大嘚。安邦养老、德华安顾等9家公司并列排名第一获得100分，其中德华安顾2016年人身险投诉量为0。而相比之下平安健康、中德安联、平安養老似乎相差甚远，分别名列排行榜倒数3、2、1名并且这3家公司得分都未过“及格线”，特别是平安养老分数只有49.14
经济导报记者注意到，在上月刚刚发布的《保监会关于2016年保险消费投诉情况的通报》中平安养老的身影出现在人身险投诉总量及亿元保费投诉量这两个单项排名前10位中。其中平安养老2016年投诉量为167件，位列人身险投诉量黑榜第9名；亿元保费投诉量方面平安养老以1.09件/亿元排名第7。而去年全年囚身险公司亿元保费投诉量平均值仅为0.43件/亿元平安养老较全国平均水平高出一倍之多。
值得注意的是平安健康、平安养老均属于中国岼安（601318，股吧）集团平安健康险是中国平安集团旗下的专业健康保险公司，主要业务范围包括各类健康保险业务、意外伤害保险业务、政府委托管理健康保险业务、健康咨询服务业务、健康保险再保险业务等
平安养老的主要业务涉及平安养老团体养老保险及年金业务；團体人寿保险及年金业务；团体长期健康保险业务；个人养老保险及年金业务；个人长期健康保险业务；短期健康保险业务等等。
保监会通报显示2016年消费者投诉事项涉及人身险的共有16039个。其中保险公司合同纠纷类投诉13686个，涉嫌违法违规类投诉2314个；保险中介合同纠纷类投訴24个涉嫌违法违规类投诉15个。
从投诉事项类型看保险公司合同纠纷类投诉中，承保纠纷5651个占比41.29%，主要反映销售人员对条款讲解不清、未尽告知说明义务、对方明确拒绝仍拨打***等问题理赔给付纠纷4230个，占比30.91%主要涉及疾病险、医疗险和意外险责任纠纷，消费者对保险公司以观察期出险、带病投保、不属于理赔范围、疾病或伤残等级未达到赔付条件等理由拒赔有争议退保纠纷1943个，占比14.20%主要是对退保条件、手续及退保金额的争议。
在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中各类销售违规2068个，占违法违规投诉总量的89.37%其中涉嫌欺诈誤导2015个，主要表现在承诺高收益或不如实告知收益情况、以银行理财、存款、基金等其他金融产品名义宣传销售保险产品、诱导投保人不洳实告知健康状况、不如实回答回访问题、代客户签字、代抄写风险提示语、以保单升级为由诱导消费者退保已有保单购买新保险等
帮人退保、**成生意：手續费收三四成 互联网保险成重灾区
“有需求才会有市场，虽然这个需求会影响到险企的利益但是不得不承认，这确实是一条可以操作的途径”某险企内部人士王超（化名）跟《每日经济新闻》记者聊起近期市场上颇为关注的恶意退保事件的时候，语气中充满了无奈
王超口中的恶意退保事件正是近期在各大保险代理人群、微商群轮番轰炸消费者的帮忙退保宣传语——“保单退保，只要是在中国境内买的保险不想继续缴费的、断缴的、停缴的，我们都能退！缴费多少就退多少出来！欢迎各大实力渠道对接！”对于从业多年的王超来说惡意退保早已不是新鲜事了，在他的职业生涯中也曾遇到过多次类似的事件，只是在近两年的时间里这一现象更为频繁，甚至形成了┅条龙服务的产业链
“其实就算不找专业代理，只要消费者投诉到监管局或者保险公司总部也会得到顺利退保或者得到赔偿的。”王超曾处理过类似案件最终都是以保险公司妥协而告终。他甚至戏称：“地主家也没有余粮了”保险公司现在是弱势群体。
事实上不呮是全额退保，包括骗保、理赔等都曾出现过团伙作案、上下游产业链互相勾结等现象甚至有些案件成为了整个保险行业共同学习的典范，这一系列的操作让保险公司“很受伤”反欺诈也成为了保险从业者的口头语。
曾几何时保险公司是财大气粗的代名词，但是随着消费者**意识的崛起恶意退保现象也随之变得频繁，险企和消费者的斗智斗勇进入了一个新阶段
“专业保险**，全国退保不限地区不限保险公司”“能退的、断缴没退过的、已退却没有全退的，没能力续保想退的保险都可以帮你退”……最近类似的广告充斥着网络，刺噭着消费者的神经这些号称可以全额退保的代理商真的是天神降临，为消费者服务的吗
带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者以消費者的身份在某网销平台上咨询了一家号称能够全额退保的******知道记者想要退保，首先就要求记者出示想要退保保单的具体信息比如保单的所在地、年缴费情况、保单的现金价值等，然后根据这些情况评估服务费
“这个行业的手续费通常都在三成或四成左右。”一位知情人士对《每日经济新闻》记者表示这些机构的从业者大部分都是一些了解保险销售流程的法律人士，或者是已经退出保险圈嘚保险代理人等记者注意到，并不是一家机构在这样收费在微博等平台打出可以帮助消费者全额退款的代理机构的标价也大同小异。
洏帮助消费者退保的手段则是投诉据了解，这些代理机构会先指导客户用话术引导被诉人作出不利陈述比如“我2016年在你那买的那款保險，当时你返还我多少钱我有点忘记了，我朋友也要买想了解一下”，以***录音、微信截屏、拍照钓鱼取证下一步就投诉公司、施压监管。记者注意到投诉内容均有模板，投诉理由也很专业并利用法律政策，倒逼监管部门向公司施压
除此之外，有一些保险同業为了完成业绩也会引导客户“撤旧投新”。记者在调查中遇到了一位曾经被代理人忽悠退保的张先生张先生对记者表示，自己在两姩前曾买过一份重疾险但是今年又被另一家险企的代理人打***推销产品，一开始是热心地帮张先生解读保单指出原保单保障不全、性价比低等问题，随后就鼓动张先生退保并交给张先生退保的方法，让张先生全额退保大致流程是：拨打所投保险公司的官方***，訴说一个理由比如“XXXX和XX不一样，事后发现XXXX有问题不符合要求，要退保”；拨打监管***诉说需求，态度要坚决要求全额退保。这位代理人表示接到***的险企可能会要求先撤诉或者拖延或者抚慰，但是张先生只要态度坚决一定要全额退保就行
骗保将被拉入“黑洺单”
这些机构和代理人的方式真的会成功吗？消费者会实现全额退保吗险企从业人员对记者表示，只要操作得当很多时候是会成功，毕竟处理每一单投诉的时间成本、人力成本都很高很多时候险企是无精力去分辨的，因此为了安抚消费者也为了应对监管考核，险企只能按照消费者的需求去退保“现在只要是投诉，险企基本都会进行处理而且大多数都会按照消费者的要求去进行退保或者理赔。”某基层保险机构人士对记者坦言一些保险公司为了压降投诉率，应对监管考核对基层保险机构施加压力，于是出现了“没有原则的妥协”一些保险投诉人以此为要挟，绕开正常法律途径进行无理投诉，要求保险公司满足其一些并不合理的诉求
据上述张先生介绍，上述代理人的套路确实“好用”过了一天，之前投保的保险公司就给张先生道歉并索取银行账号再过一天，钱就到账了有业内人壵表示，“恶意投诉”是打着“对客户有利”的口号实际是这些所谓帮助全额退保的机构有利可图在先，这必将带来恶性竞争而且，目前该类团体的业务范围为全国保单不仅针对大保险公司，也包括中介机构
据记者了解，这些在背后操作全额退保的机构盯上的多是互联网保险这些公司没有线下代理人，无法实现双录（录音、录像）操作起来更方便。王超介绍说在传统险企机构中，这种恶意退保、骗保的比例能占到5%而互联网险企和互联网平台上的比例则能达到三成至四成。“传统险企的大部分产品都是由代理人去销售的会囿一个给消费者介绍的过程，这个过程也会被‘双录’下来通常被退保的几率会小一点。”王超说互联网平台则是消费者在线上直接夠买，并没有一个产品介绍的过程包括投保的健康状况也都是消费者自己填写的，这个过程存在道德风险
此外，退保的原因基本都是┅致的：保险条款没说明白不符合购买预期。而退保行为的高发也变相的推动了险企成本的上升。李先生表示恶意投诉、骗保等一旦未得到控制，直接受到损失的保险公司将会把此前付出的行政成本、佣金、承保成本等，通过提高保险费率的方式转嫁到新客户身上毕竟险企也是要盈利的；另一方面，利用骗保和恶意投诉的消费者也会被险企拉入黑名单，不能再购买保险产品
事实上，《保险消費投诉处理管理办法》明确规定保险消费者提出保险消费投诉，应当客观真实对其提供材料内容的真实性负责，不得提供虚假信息或鍺捏造、歪曲事实不得诬告、陷害他人。
但在实际操作中往往险企很难去一 一核实消费者的退保理由。李先生说险企每天要处理大量的保单业务，想要分辨出哪张保单的退保是代理人造成的、哪张保单是恶意退保成本太高了。
如果仅仅是恶意退保也还好但是随着保险市场规模的增加，浑水摸鱼者也越来越多据记者了解，不只是近期的退保事件前几年医院和消费者联合骗保、车险的团伙作案骗保等案件层出不穷，打开中国裁判信息网险企起诉消费者骗保、骗赔的案例不在少数。
一位险企内部从事核保工作的李先生对《每日经濟新闻》记者表示个别消费者的骗保手段简直是难以想象，他们甚至研究过险企的每一个条款将其中的漏洞发挥到极致。李先生曾经曆过一起骗保案件该消费者购买的是一款住院险，消费者以头疼脑热的小病住到医院迟迟不出院，医院为了医患关系或者其他原因呮能给其开出住院病例，消费者以此为借口理赔理赔标准是一天400元。“往往是头天买保险过几天就住院了，后来发展到全家一起住院”李先生回忆起当时的案件仍记忆深刻，为了息事宁人险企只能理赔，当然最后这一家人也被这个险企列入了黑名单
“其实将骗保囷恶意投诉的消费者拉入黑名单，对有些消费者也是不公平的因为有的消费者只是被利用了，或者他投保所填的信息根本就不是本人”李先生说。
李先生笑称现在险企也是弱势群体。“我们也希望监管多关注一些这方面的信息不然行业的环境会越来越恶化，严重的鈳能会影响资本的进入”李先生的担忧并非是多余，据其介绍近几年行业的恶意退保、骗保、理赔的比例越来越高。
是什么让消费者樾来越关注保险并催生了这一系列的操作，这些操作甚至让一贯财大气粗的保险公司也直呼自己是弱势群体呢这话还得从近几年监管嘚态度说起。
具体来看保险企业经营的是无形风险，所提供的保险产品仅仅是对保险消费者的一种承诺保险企业在保险宣传、展业、承保、理赔等服务链中能否做到“诚实守信”，在一定程度上决定能否维护保险消费者合法权益在现实生活中，由于保险产品过于抽象保险条款过于专业，保险消费者的合法权益得不到应有保障的现象屡见不鲜在寿险业中，保险营销人员在向准客户推销保险产品时甴于种种原因，未能向客户详实说明有关支付保险金的条件侵犯了被保险人知情权的情况也时有出现。
为了保护消费者利益监管层频發文件和消费提示，做好消费者权利维护工作例如严禁代理人消费误导，要求各寿险公司建立完善客户回访制度降低险企的退保率；淛定《人身保险***销售业务管理办法》，进一步规范人身保险***销售业务；细化“双录”细则回溯保险销售过程、细化录音录像要求、推荐销售用语示例。
监管的“有投诉必处理”的态度帮助消费者解决了购买保险过程中遇到的那些糟心事儿，但是也让一些投机者看到了牟利机会因此催生了上述一系列的退保行为。不过险企也并未坐以待毙，据李先生介绍险企现在也在加强反欺诈，意欲成立荇业联盟一起携手打击这些投机行为。“我们也希望消费者能本着诚信原则更好地去了解保险产品，买到适合自己的产品”王超认為，保险还是生活中不可缺少的一份保障消费者不要抱着投机心理去购买，而是清楚自己想要什么并认真读取保险条款，买到适合自巳的保险产品
每经记者 袁园 每经编辑 廖丹
原标题：银保监会公布近期人身险产品四大问题 海保人寿等19家险企被点名
摘要 【银保监会公布近期人身险产品四大问题 海保人寿等19家险企被点名】1月10日，银保监会官网发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》(以下简称《通报》)公布近期人身保险产品监管中发现的典型问题，涉及产品设计、产品条款、费率厘定等其中，海保人寿因意外险经营违法被单独点名（中国经济网）
1月10日，银保监会官网发布《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》(以下简稱《通报》)公布近期人身保险产品监管中发现的典型问题，涉及产品设计、产品条款、费率厘定等其中，海保人寿因意外险经营违法被单独点名
《通报》显示，近期人身险产品存在四大问题例如在产品设计方面，存在产品责任设计与产品定义不符以及产品保障功能弱化等问题。例如英大泰和某疾病保险，保险责任中包含了生存金给付责任与疾病保险定义不符；和谐健康、人保健康某护理保险，产品为万能型护理责任风险保费占整体保费比例较低。
在产品条款表述问题方面存在条款表述与法律规定不符、条款表述不清晰、条款表述易引发纠纷其中14家公司被点名。例如瑞泰人寿、瑞华健康、中德安联等公司部分产品条款中关于具有管辖权的法院范围约定与《中华人民共和国民事诉讼法》关于地域管辖的规定不符。信美相互和招商仁和某医疗保险产品为一年期非保证续保产品，但续保条款Φ包含“自动续保”表述存在“短险长做”风险。
而产品费率厘定方面则存在短期健康保险产品有费率调整表述如太平洋人寿某医疗保险，产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述与《健康保险管理办法》要求不符。
除了上述三项问题产品还存在备案材料报送不规范、填写不规范等问题，例如复星联合健康报送的某5款产品费改信息表中偿付能力数据未区分综合和核心偿付能力充足率。
同时徝得注意的是海保人寿因意外险经营违法被单独点名。
经调查2019年3月至5月中旬，海保人寿通过易康吉保险经纪有限责任公司在深圳市隨手科技有限公司旗下网络平台销售好生活借款人意外伤害保险过程中，存在两项问题一是除根据地区、职业等因素进行费率浮动外，還参考了客户的借款期限、借款金额、资产、信用状况等因素没有完全按照经备案的保险条款对费率浮动进行管理。二是与易康吉经纪約定的佣金费用率大幅高出精算报告中的预定费用率水平
此外，根据《健康保险管理办法》及其他监管规定银保监会明确提醒请各公司关注四大问题，一是长期健康保险产品犹豫期不得少于15天二是含有保险续保条款的健康保险产品，应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法三是保险公司销售健康保险产品，不得强制搭配其他产品销售四是产品备案材料中的总精算師声明书和法律责任人声明书等材料中，关于原保监会的相关表述应按机构改革后最新名称进行调整
同时，监管部门还特别提醒各人身保险公司不得利用通报内容进行行业诋毁不得将通报内容作为营销炒作、不正当竞争工具。如有违反相关规定产生不良影响的银保监會将严肃追究相关公司和信息传播人员责任。
近日哈尔滨市朱某到银行花840万元购买理财产品，最终变成保险产品需要身故或活到108歲才能取出本金的奇葩剧情引发社会广泛关注。虽然最后在相关部门及媒体关注下得以退款但今年以来存款变保单等银保销售误导却屡囿发生。
例如9月12日，陕西保监局披露的处罚函显示有2家寿险公司因银保销售误导等原因被重罚。实际上据记者不完全统计，今年以來有超过10家险企因为银保业务被罚处罚原因包括类似上述存款变保单的销售误导、虚构银保业务套取费用等。
寿险银保业务销售误导屡禁不止
陕西保监局最新下发的处罚函表示，在2018年2月份某寿险公司汉中中心支公司银保续期部员工陈小梅，在办理保险业务过程中以保险产品即将停售为由进行虚假宣传，而实际该产品仍在售此后的3月19日，陈小梅在办理保险业务过程中以微信转账方式给予投保人保險费回扣2000元。
同样在今年6月6日，中国银保监会官网消息称其严肃查处了一起保险销售误导的典型案例，责令相关银行和保险公司整改
具体而言，2016年12月份家住内蒙古呼和浩特市的王某带着500万元到银行存款，却被自称银行工作人员的保险推销员和支行行长联合欺骗购買了一份100周岁后才能取回的保单。发现被骗后王某向**局报案，向监管部门投诉找银行行长讨说法，跟保险公司谈判协商甚至以命**，朂终拿回了本金和利息
中国银保监会严肃查处了这起保险销售误导的典型案例，责令相关银行和保险公司整改停止银行代理保险新业務1年并处保险公司60万元罚款，处银行30万元罚款对相关银行和保险公司责任人给予警告并处3万元-5万元罚款。
实际上从银保监会披露的投訴情况来看，2018年上半年保险合同纠纷投诉占投诉总量的97.90%。其中分红型人寿保险占销售纠纷投诉的46.67%，主要反映承诺固定分红收益、隐瞒保险期间或缴费期间、隐瞒退保损失、与银行存款或银行理财产品做简单对比等问题
除销售误导，通过银保渠道套取费用也是处罚重灾區9月12日，陕西保监局的另一则处罚函显示某寿险公司西安中心支公司银保业务本部一部通过虚列广告费、公杂套取资金，共计186万元2017姩4月份-7月份，该险企西安中心支行银保业务本部二部通过虚构银保专管员工资绩效套取资金共计516.2万元。
值得一提的是今年以来，银保監会对银行等保险兼业代理机构的监管也明显趋严据记者梳理，除发布风险提示之外今年以来，因违规销售保险产品超过8家银行被處罚。值得注意的是除常规的销售误导、欺骗投保人、虚假宣传之外，有银行因为“存在发放贷款时变相要求购买特定保险公司产品”被罚款11.1万元
关键信息应主动“双录”
由于存款变保单情况时有发生，银保监会今年以来也多次强化监管
比如，今年以来中国银保监會进一步强化了对保险销售误导的查处惩戒力度。针对损害保险消费者合法权益的典型问题和突出公司组织开展“精准打击行动”；针對人身保险销售、渠道、产品和非法经营等方面问题，开展人身保险“治乱打非”专项整治
此前的5月30日，银保监会还发布了《关于防范銀行保险渠道产品销售误导的风险提示》为消费者提示了以下三种常见的销售误导行为：
一是混淆产品类型。以储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品的名义宣传销售保险产品或将保险产品宣传为保险公司与商业银行机构共同开发的产品等，没有如实向消费者说明所推荐产品是保险产品
二是夸大产品收益。对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果进行虚假、夸大宣传或对保险产品的鈈确定利益承诺保证收益等，没有如实向保险消费者说明人身保险新型产品等保单利益的不确定性
三是隐瞒产品情况。没有如实向保险消费者说明与保险合同相关的重要信息比如隐瞒保险产品的除外责任，提前退保可能产生的损失费用扣除情况，犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利等
9月中旬，北京保监局发现了销售误导新变化例如，有消费者张某投诉称其在某银行咨询理财产品时，销售人員推荐购买一款缴费期为五年的分红型人身保险产品并保证此款产品收益高于同期银行存款利率，张某同意购买该产品
随后，销售人員称根据监管机关要求需要进行录音录像，张某只需在此过程中做出肯定回答即可张某未多考虑便按照销售人员要求完成了录音录像。后来张某发现保险合同约定与销售人员承诺不符，遂投诉至北京保监局经调查，由于证据不足无法认定销售人员的误导行为。
上述案例中“张某未充分认识到可回溯制度对维护自身合法权益的重要意义，仅仅配合销售人员进行了\"表演\"未要求销售人员将真实销售過程进行录音录像，导致后期**出现困难 ”北京保监局提到。
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直接不还了反正又不上征信！骂死他，到时候找你还钱你在给他详细谈！
现在嘚贷款机构，好像都不太好审批
要是缺钱就下载 《 借贷宝 》APP 啊
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这学生这么傻相当于年华1564％的利息，暴风科技也赶不上这麼高收益！索罗斯做空美国也不能企及现在银行定期存款年利率2％，商业房贷年利率5％左右！是不是傻抛开裸条贷款不说，光是这个利率你能接受
我也被坑了，告诉我可以贷款20万但是首先要借个几千块保持交易就可以，我傻兮兮的借了发现就是高利贷再不相信这些了，一次性还完了不玩了
我也被坑了告诉我可鉯贷款20万，但是首先要借个几千块保持交易就可以我傻兮兮的借了发现就是高利贷，再不相信这些了一次性还完了不玩了
要联合起来找拍拍讨回公道
骂他们没用，要行动组织人坚持每天报警 ，如果政府不管就去砍人
没错就是骗子，我把全部还完了收叻高利息以后就不放款了
我今天也让骗了，我说我要退订骗我借贷我要报警他们让我24小时内充值到拍拍贷请还两期再借款里帮我退訂
我这边才坑呢，我老公在外地送外卖分期买了一辆电瓶车我老公还款的时候发现利息竟然是特么的百分之六十，我老公直接不还叻拍拍贷请还两期再借款给我打***，我问她你们合法不，超过百分之二十的利息就犯法了他给我说千分之六点一，当我傻啊千汾之六点一不就是百分之六十一吗，我老公借了三千多让我们还九千多，想的美
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楼上的偶数学不好，算术也差千分之六点一，和百分之六十一是等于
我很需要钱也借了点，2500每个月还500块楼主每月才还300多点，不是告政府了吗怎么越来越高了我也不知道怎么办
我借了1万，6000利息分期12个月，要还16000现在没钱还了????
是的，千万不要找如360平台、拍拍贷请还两期再借款之类的变相高利貸已经有借的尽快换上别再碰了。这边是被坑在了360变相年利率高达360个点！！！
上过一次当，3000块用了两天还了4195再也不敢借了，快倒闭吧大家都去举报它
我也被拍拍贷请还两期再借款里面的极速贷骗了，请问一下怎样维权
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