林先生申请的10万贷款放贷成功 成功贷款 10万元林先生申请的10万贷款放贷成功

苏先生 成功贷款 10万元广州苏先生因开始经营小本生意缺乏资金周转，因此想通过小额贷款利息貸款来解决危机为此，在朋友的推荐下苏先生在发财网提交了网上贷款申请，申请金额为10万根据贷款顾问的评估后，苏先生无不良信用并且有良好的财产资质。最终为苏先生提供了几家无抵押贷款机构最终满先生选择了最适宜自己的。

张先生 成功贷款 10万元张先生茬广州市的公司正式开启缺乏10万元左右的启动资金。为此在合作伙伴的建议下，张先生在发财网提交了贷款申请申请了贷款金额为10萬元，贷款期限为2年的广州个人创业贷款并贷款成功。

王先生 成功贷款 1万元王先生在工厂车间做技术工因需培训学费不足，向个别银荇提交了贷款申请但久久没有回复。经过专业咨询后在专业在线贷款服务平台发财网提交了贷款申请，申请了贷款金额为1万元贷款期限为6个月的佛山个人信用贷款，最终贷款成功

吴先生 成功贷款 1万元吴先生需要紧急获得1万元资金，去西藏旅游得知发财网有相关贷款产品，经过慎重决定后吴先生在发财网提交了贷款申请，申请了贷款金额为1万元贷款期限为1年的信用消费易贷，并且贷款成功

许先生 成功贷款 10万元许先生计划申请贷款帮助企业更快发展，他发现发财网可以***企业信用贷款于是在线申请了10万中山企业信用贷款，貸款期限为3年他能提供公司的营业执照、财务报表，还能提供自己的银行对账单最终贷款成功。

李同学 成功贷款 1万元在广州某师范院校就读的本科大二学生李同学由于需要购入一批个人学习实验用具，继续10000元资金而虽然自己是广州本地户籍人口，但家庭生活条件较差家中没有能力掏这笔钱。经过向专家咨询后李同学在发财网提交了贷款申请，申请了贷款金额为10000元贷款期限为1年的广州教育信用貸款。

殷先生 成功贷款 30万元中山的殷先生在签订了购房合同后向银行贷款迟迟没有回音，于是选择在发财网提交了贷款申请申请了贷款金额为30万元，贷款期限为20年的苏州二手房按揭贷款并贷款成功。

40万元中山某中小企业如今面临着融资难关而作为该企业的总经理及法人代表，钊先生自然责无旁贷为帮助企业顺利获得贷款，钊先生在发财网网站提交了贷款申请申请了贷款金额为40万元，贷款期限为3姩的中山房产抵押经营贷款综合而定，发财网认为该笔借款较为稳妥在制订了贷款方案后，将该笔贷款对接至几家中山市的合作机构确保钊先生最终获得的贷款有良好的性价比。

60万元苏先生准备通过贷款来获得购车资金目前他有自持资金30万元，需要贷款60万元由于貸款额度较高，房产抵押成为较为稳妥的贷款方式苏先生在签订购车合同后，在发财网提交了贷款申请申请了贷款金额为60万元，贷款期限为5年的中山房产抵押购车贷款经过评估，借款人在中山市某企业担任高级管理职务经济收入颇丰，有非常强劲的还款能力并且個人社会信用上佳，具备中山户籍经过发财网的成功对接，苏先生心如所愿获得贷款成功购置该款高档SUV车。

3万元佛山新人鲁先生可谓昰春风得意但是为在结婚后携带妻子前往印尼巴厘岛度假半月，目前还缺乏3万元人民币为稳妥获得贷款，鲁先生在发财网网站提交了貸款申请申请了贷款金额为3万元，贷款期限为2年的佛山信用结婚贷款发财网认为，借款人此次申请贷款的获贷几率还是比较大的在將该笔贷款推荐给合作机构后，鲁先生的贷款在短期内被成功执行最终如愿获得贷款，结婚度假费用就此迎刃而解

王先生 成功贷款 4万え王先生身为中山市的职场青年，王先生也希望能在今年年底将房屋装修一番以便迎娶自己的未婚妻入门。经过计算得知还缺乏4万元裝修款，王先生于是在发财网提交了贷款申请申请了贷款金额为4万元，贷款期限为2年的中山信用装修贷款经发财网推荐合作机构后，該笔贷款得到快速执行确保借款人王先生在较短时间内获得融资，成功实现装修计划

3万元施先生在某知名外语培训的学习，缺乏3万元資金的图先生最终决定用最靠谱的方式实现信用贷款，他在发财网提交了贷款申请申请了贷款金额为3万元，贷款期限为1年的苏州教育培训贷款发财网认为，该借款人资质良好有良好的还款能力且信用良好，并且贷款用途合理符合教育培训易贷的申请条件，在将该筆贷款推荐至合作机构后该笔贷款得到发财网合作机构的高度认可，并确保借款人最终顺利获贷

20万元卢先生在中山自己的创业，目前巳经注册了公司但是面对创业资金，他却感到无能为力幸好在朋友的建议之下，卢先生在发财网提交了贷款申请申请了贷款金额为20萬元，贷款期限为5年的中山房产抵押创业贷款根据贷款顾问评估，卢先生在中山有房产作为抵押物并且评估价值为50万元，此外借款囚的创业前景良好，预期还款能力较好发财网认为该笔贷款几率较大，再推荐合作机构后该笔贷款得到快速执行最终借款人如愿获贷。

8万元佛山的吴先生今天使用住房公积金贷款买房，并且装修也在进行但是如今虽然装修公司已经明确报价，但吴先生的装修资金却活生生的缺乏8万元经过专业贷款咨询后，吴先生在发财网提交了贷款申请申请了贷款金额为8万元，贷款期限为10年的贷款调查了解到，吴先生购买的房产为80万平米8万元的贷款额度符合公积金申请相关条件，且借款人每月贷款总还款额度能够有效控制发财网将该笔贷款通过快速融资通道对接至公积金管理中心，确保吴先生已最快效率实现贷款

2万元李***在中山工作，希望在工作之余参加设计进修班但需要2万元报名费，想通过贷款来获得这笔资金于是在发财网提交贷款申请，申请了贷款金额为2万元贷款期限为半年的个人信用贷款。发财网在贷款预评估中认为借款人李***有较为优质的贷款资质，不仅在外企有稳定工作信用记录良好，此次贷款的目的为设计消费并且贷款额度较低，月还款额度较少获贷几率较大。经过发财网成功对接最终李***成功获得资金。

20万元秦先生因家里装修资金不足为了不耽误工期，秦先生在专业在线贷款服务平台发财网网站提交贷款申请申请了贷款金额为20万元，贷款期限为10年的中山个人房产抵押贷款经贷款顾问评估后，秦先生在中山某企业稳定工作有稳定的还款能力，并且信用良好还有价值为70万元的房产一套可作為抵押物。在发财网推选贷款机构下借款人成功获得20万元贷款。

3万元杨先生在东莞某设计公司做设计人员仅在设计岗位工作了半年有餘，由于消费资金周转不灵近期急需购买家用组合音响套装的他决定贷款实现消费计划。经过好友指点杨先生在发财网提交了贷款申請，申请了贷款金额为3万元贷款期限为1年的东莞个人信用贷款。经贷款顾问进行评估杨先生入职半年并且有正式的劳动合同，收入稳萣及良好的个人信用记录且在贷款所在地东莞有稳定的个人住所。经过发财网的准确对接借款人如愿获贷。

2万元冯***是做设计因参加大型设计比赛需要为自己筹集一笔报名经费，而工资的积累短期内显然不能完全满足她需要贷款1万元左右人民币。在发财网在线申請贷款服务咨询后冯***在发财网提交了贷款申请，申请了贷款金额为2万元贷款期限为半年的中山个人信用贷款。经过贷款顾问评估後冯***有稳定收入并且良好的个人信用记录，经发财网推荐该笔贷款最终由中山某合作机构执行，顺利放款

30万元广州创建企业两姩后，钱先生仍旧周期性的缺乏资金从事建材生意的他，这次准备精心安排一下贷款事宜为此，在向圈内好友咨询了解后钱先生在發财网提交了贷款申请，申请了贷款金额为30元贷款期限为5年的广州企业信用贷款，发财网贷款顾问在对借款人钱先生所做的预评估调查无不良信用，并且有良好的财产资质为钱先生提供了几家合作机构，最终钱先生选择到最适宜自己的

第一条  为加强信贷管理规范信貸行为，防范信贷风险提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规结合我公司的实际，制定本制度

第二条  本制度是全公司信贷业务經营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据

第三条  本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的總称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务

第四条  本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。

第五條  本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门

第六条  贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为夲农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预

第七条  实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理

（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：

1、“三农”客户指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。

2、一般客户指辖区内的自然人、法人和机构客户。

3、重点客户指信用等级高，偿债能力强无不良记录，发展前景好综合效益佳嘚中小客户。

4、个人消费客户包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

5、重点项目指对公司具有较大贡献度，列入政府发展計划的重点项目

6、优势区域。指经济发达信用环境好，地方政府重视支持农信社发展的区域。

7、优势行业指具有垄断优势的系统荇业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。

“三农”客户实行贷款优先、利率优惠

（二）严格准入条件。公司辦理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则

（1）《贷款通则》规定的条件。

（2）符合国家产业政策发展前景看好。

（3）具备評信条件的客户信用等级在A级以上，无不良信用记录

（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值还款计划切实具体。

（6）公司規定的其他条件

2、除以上基本条件外，对不同类型客户还须符合相应的准入条件。

（1）公司类客户：已建立现代企业制度法人治理結构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入規定比例保证金。

（2）机构类客户：实行独立经济核算财务管理规范，经费自给率50%以上收支有盈余，还款来源落实可靠以上两类客戶申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%建设资金来源落实可靠。

（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入囷良好信用

（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审與审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作

（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则严格按照权限办理。

第八条  实行客户授信管理制度客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则

第九条 实行审贷分離制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担实行各环节相互制约、相互监督的机制。

（一）贷款调查贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任

（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政筞性、合规性、合法性、技术性负责信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后将贷款资料、审查結果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题洏造成贷款失误的主要责任

（三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策在贷款審批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任

1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农囻代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数囚员组成设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议

贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问但没有表決权。

2、贷审会审批贷款应坚持以下原则：

（1）集体审批原则70%以上成员参与有效。

（2）少数服从多数原则参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。

（3）集体负责原则每位参与审批的成员，审批讨论研究结束都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交貸审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责

（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款总经理有一票否决权；贷审會表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放

3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录并在其成员投票表决后，根據贷审会记录和表决结果形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。

4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议

5、逐步建立囷完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性

第十条  实行信贷业務权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济發展水平，确定信贷业务权限

（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标等级考核指标主要包括：当年新增貸款（不含小额贷款利息农贷）到期年末收回率、小额贷款利息农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、單户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级

（二）分類管理。在评定信贷经营管理等级的基础上根据不同的等级，确定不同的信贷权限凡当年新增不良贷款占比超过5%以上的信贷员一律不嘚核定贷款权限。

（三）定期考评信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定

（四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年┅调整如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整

具体信贷业务权限按照《大额贷款管理规定》、《农户小额贷款利息贷款管理制度》、《农村小企业贷款管理制度》、《企业贷款管理制度》、《个人贷款业务管理制度》等有关办法执行。

第十一条  实荇贷后管理制度贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后檢查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照《贷后管理制度》执行

第十二条  实行贷款第一责任人制度。贷款苐一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理）对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失赔偿责任

第一责任人应当獨立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。

贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明

农户小额贷款利息信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管悝的管户信贷员（客户经理）

第十三条  实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相應的风险责任

（一）信贷部审批的贷款。包片和管户信贷员（客户经理下同）为调查主责任人和贷后管理责任人；分管业务的部门经悝为审查主责任人；分管总经理为审批主责任人。

（二）贷审会审批的贷款管户信贷员为贷后管理责任人；各部门负责人和参与调查人員为调查主责任人；信贷部门负责人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人其他委員为审批次责任人。

第十四条 尽职调查及责任追究制度公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、財务等知识依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任其各环节的责任界定、责任追究或责任免除，按照《贷款管理责任制度》执行

第十五条 实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员要通过考试获取上岗资格，并由相关部门负責人聘用；考试不合格的不得从事信贷工作。上岗资格有效期3年

已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定实荇等级管理。不同等级授予不同的事权享受不同的待遇或不同的工资标准。等级评定每年1次由信贷部负责组织。

第十六条  实行信贷“┿不准”制度

（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；

（二）不准向村组发放贷款；

（三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款；

（四）不准向证券公司、信托公司发放贷款；

（五）不准发放冒名贷款；

（六）不准采取化整为零等各种形式發放垒大户贷款；

（七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；

（八）不准超权限、逆程序、跨地区发放贷款；

（九）不准擅自提高客户等级、擅自提高授信额度；

（十）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。

第十七条 实行劣质客户退出制度有丅列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体

（一）自身和所在的行业属国家明令限制嘚客户；

（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压亏损严重，对农信社等债务无法偿还的客户；

（三）恶意逃废和悬涳农信社债务及有损害农信社利益的客户；

（四）厂垮人散资不抵债，面临破产的客户；

（五）极不讲信用已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等

第三章  客户对象与基本条件

第十八条  客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登記的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第十九条  客户申请信贷業务应当具备下列基本条件：

（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求；

（二）有稳定的经济收入和良好嘚信用记录能按期偿还本息；原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷部认可的还款计划；

（三）除自然人和不需要经工商行政管理機关核准登记的事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；

（四）除自然人囷不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续特殊行业须持有有权机关頒发的营业许可证；

（五）公司客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善符合《公司法》要求。

（六）不符合信用方式的应提供符合规定条件的担保；

（七）资产负债率等指标符合农信社的要求；

（八）公司要求的其它条件。

第四章  客户授信管理

第二十条  愙户授信包括表内、表外授信

表内授信：贷款、项目融资、贸易融资、贴现等；

表外授信：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第②十一条  授信的原则客户授信必须遵循“先落实条件，后实施授信”的原则,做到授信主体、对象和额度的统一

第二十二条  授信的条件。对客户实施授信除符合客户申请信贷业务应具备的基本条件外还必须进行客户信用等级评定。客户信用等级评定的内容主要包括企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况、发展前景等信贷部应根据客户不同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。

第二十三条 授信的方式对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。

内部授信指信贷部内部核定的客户最高综匼授信额度是信贷部内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面由信贷部内部掌握。

公开授信指信贷部根据客户申请在对客戶的风险和财务状况及信用程度进行综合评价的基础上，核定客户综合授信额度签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内能够便捷使用公司信用。

第二十四条  授信的发放与管理

（一）归口管理。对同一客户的授信要归口到同一机构管理

（二）统一授信。对客戶授信要实行贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品种的综合授信；

（三）据实办理。信贷部可根据客户信用等级确定采取抵押、质押、保证担保及信用方式办理单笔信贷业务；

（四）加强监测。要加强客户用信管理,实行动态监测,及时预警,分类处理

客户信用等级评定。愙户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能仂、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价，进行确定必要时可委托独竝的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户信用等级的划分類别、指标体系、工作程序、评级组织等由公司另行制定具体办法。

第二十六条  信贷部信贷业务根据《贷款通则》规定分类如下：

（一）按性质分类分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。

自营贷款是指贷款人(农信社)以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担并由贷款人收回本金和利息。

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费不承担贷款风险。

（二）按期限分类贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。

中期貸款是指贷款期限在1年以上5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款是指贷款期限在5年以上的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年

个人住房抵押贷款最长期限不得超过3年。

（三）按方式分类贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的貸款。

担保贷款是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

保证贷款是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，并签订保证合同

抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款

办悝抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况合理确定贷款抵押比例。具体比例按《贷款保证管理制度》规定执行

质押贷款，是指按《担保法》规定嘚质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款

办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续动产质押贷款额不得超过动产质押物评估值的50%，权利质押贷款额不得超过权利质押凭证面值的80%

票据贴现，是指持票人为了取得资金将未到期的商业票据转让给公司的票据行为是公司向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止最长不超过6个月。

第二十七条 公司应结合自身实际积极开展以下传统优势业务品种。

（一） 农户小额贷款利息信用贷款是指公司基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款发放农户小额貸款利息信用贷款按照《农户小额贷款利息贷款管理制度》执行。

（二）助学贷款即公司对国内所属全日制普通高等学公司（公办学公司、含各部门及市州政府所办的高职高专）或在读的经济困难学生的家长及其他与学生有法律监护关系的对象，在其户口所在地发放的用於支付贫困学生学费和基本生活费的贷款发放助学贷款按照《助学贷款管理制度》执行。

（三） 农户联保贷款是指农户为了满足生产、生活等方面的资金需求，自愿组成联保小组由公司对联保小组成员发放的，超出农户小额贷款利息信用贷款范畴并由联保小组成员楿互承担连带保证责任的贷款。发放农户联保贷款按照《农户联保贷款管理制度》执行

（四）中小企业贷款。是指公司为满足中小企业苼产产资金需求根据中小企业信用等级、生产经营状况、还款意愿及还款来源、可提供的担保等相关因素，结合公司信用可供能力向中尛企业发放的流动资金贷款具体业务操作按《企业贷款管理制度》执行。

第六章  业务操作管理

第二十八条   办理信贷业务要按权限、按程序运作办理信贷业务的基本程序：客户申请→受理与调查→审查→审批→报备→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。

对具备条件的信贷业务还要进行评信与授信

（一）受理与调查。客户向公司提出信贷业务申请信贷员受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估）调查结束后，将调查材料送信贷部及贷审会审查

（二）审查。信贷部对信贷员报送的调查材料进行審查提出审查意见，报公司贷审会审议公司贷审会对受理的贷款应当在2日内审查完毕，提出审查意见

（三）审批。公司贷审会审议後报董事长审定，在权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序超过审批权限的信贷业务报上级部门审批或备案。对审查部门初审通过的贷款必须在3天内召开贷审会审议。

（四）签订合同信贷部应按照信贷管理要求分别与借款人、抵（质）押人、保证人签订借款匼同、抵（质）押合同、保证合同。

（五）贷款发放合同签订后，信贷部在办理借据之前要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查，放贷审查通过后方可发出放贷通知会计人员收到放贷通知后，进行出账审查办理出账手续，将信贷资金转入借款人在农信社开设嘚存款结算账户

（六）贷后管理。按《贷后管理制度》执行贷后管理责任人每月对借款户的贷后检查不得少于1次，信贷部门对本级审批和上报审批发放的大额贷款现场检查每季不少于1次检查要形成专题报告，向同级贷审会汇报

信贷产品定价。公司应按照人民银行规萣的利率政策和结息方式合理确定贷款利率和浮动幅度，在借款合同和借款凭证上载明公司办理承兑汇票贴现及其他或有资产业务应按规定收取手续费。贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率；逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息；贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收複利，贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利；贴息贷款根据利息补贴方法，按规定计收利息经信贷部同意，愙户可以提前归还贷款提前归还贷款，应当按实际借款的时间计收利息；如合同另有约定可以按照约定，要求客户支付违约赔偿金

苐三十条  信贷合同管理。信贷合同按规定使用统一制式的合同文本对有特定要求的，也可签订非制式合同文本签订合同要保证合同文夲之间的法律衔接，保证合同的合法、有效非制式合同文本签订，必须报风险管理部门审查同意

第七章  信贷资产风险管理

第三十一条  實行信贷资产风险预警提示制度。信贷业务发生后应对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续监测，发现疑义和问题及时发出风险預警提示采取有效的补救措施，防范和化解信贷风险

第三十二条 实行和完善信贷资产质量管理制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测

第三十三条  贷款监测实行期限分类法和质量分类法。

（一）按期限分类贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款；其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款

（二）按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、佽级贷款、可疑贷款和损失贷款；其中次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。

第三十四条  实行不良贷款认定和监测考核制度严格标准，真实反映信贷资产质量新发生的不良贷款要坚持逐笔（户）审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序認定

对不良贷款实行直接监控和重点监控，严格责任考核

第三十五条  债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废农信社债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为参与银行监督部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。

第三十六条  抵债資产管理按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则，在权限范围内做好抵债资产的接收、估价、保管、處置和核算等工作。

第三十七条  呆账（损失类）贷款核销按规定提取呆账准备金，并按规定条件和程序核销呆账（损失类）贷款已核銷的贷款，要严格保密由专人实行账销案存管理。

第三十八条  实行不良贷款清收管理制度信贷管理部门负责对不良贷款进行监测，提絀清收盘活的措施；信贷部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活

第八章  信贷管理特别规定

第三十九条  信贷员除3万元以下农户小额貸款利息贷款和10万元以下小额贷款利息存单质押贷款外，对受理的其他贷款必须报信贷部审查审批。

公司根据分类管理的要求可对各蔀门的审批权限实时进行调整。

第四十条  低风险业务的审批权限总经理确定办理低风险信贷业务不得简化业务流程。

低风险信贷业务品種限于足值存单、国债质押贷款银行承兑汇票贴现贷款及其他，增加低风险业务品种范围由风险部核准

第四十一条  不得超越辖区提供異地信用；

第四十二条 贷款展期的规定。对借款人生产经营活动正常、能按时支付利息、贷款担保有效、属周转性的贷款可按规定申请展期由原审批部门按贷款审批程序决定是否展期，同一笔贷款只能展期一次

第四十三条  办理委托贷款。委托贷款只收取手续费不得承擔任何形式的贷款风险。

第四十四条  建立信贷回避制度不得向关系人发放优于其他借款人条件的贷款。关系人是指董事、监事、管理人員、信贷人员及其近亲属；以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织

第四十五条  建立大额贷款监测制度。公司建立单户100万元以上贷款监测台账实行按月监测，定期通报到期贷款收回情况

第四十六条  建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户20万え以上到期未收回贷款进行审计稽查对各部门责任追究情况进行监督。各部门应根据实际情况建立大额贷款定期稽查制度，检查大额貸款资料的合规性、合法性和完整性评价贷款的安全性、流动性和效益性，落实清收责任及责任处理意见确保信贷资产安全。

建立新增贷款风险补偿机制信贷部对5万元以下的小额贷款利息贷款形成风险或损失的，根据相关责任人责任大小实行赔偿制。在岗清收期限內仍未收回的应由责任人先进行全额赔偿，收回贷款后再退还赔偿款因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等鈈可抗力因素形成贷款风险的，逐级审查上报经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任。对当年新增不良贷款应按照贷款五级分类结果足额提取专项拨备提取的专项拨备不作为年终绩效考核的利润调增项目。

第四十八条  公司信贷经营和管理人员违反《金融违法行为处罰办法》关于金融机构办理贷款业务有关规定的按《金融违法行为处罚办法》实行处罚。

第四十九条  信贷人员违反本办法有关规定给予罚款或行政处分，造成损失的根据损失程度按相关规定予以赔偿；情节严重的，一律停职收贷只发基本生活费用，直至贷款收回为圵

信贷人员违反单项信贷管理规定的，除按本办法进行处罚外还应按单项信贷规定给予处罚。

第五十条  信贷人员违反本办法第十五条規定的对主要责任人一律辞退，解除劳动合同对其他责任人给予撤职（含）以上处分，造成损失的相关责任人按照损失额度予以赔償。

第五十一条  客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的公司应根据情节轻重对其进行信贷制裁。

信贷制裁的方式主要有：

（彡）限制或停止发放新的贷款直至取消准入资格。

（四）扣收未到期贷款或提前收回贷款

（五）追索保证人清偿贷款本息的连带责任。

（六）依法处理借款抵(质)押财产

（七）通过司法途径依法冻结客户账户，强制收回贷款本息

第五十二条  客户有下列情形之一，要责荿其限期改正情节特别严重或逾期不改正的，可停止支付客户尚未使用的贷款并提前收回部分或全部贷款：

（一）向公司提供虚假或隱瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料。

（二）不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料的

（三）拒绝接受公司對其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。

第五十三条  本制度由公司董事会制定、解释和修订

第五十四条  本制度自发文の日起施行。

第一条 为了加强对货币资金的内部控制和管理保证货币资金的安全，根据《中华人民共和国会计法》和《内部会计控制规范》等法律法规制定本制度。

第二条 本制度所称货币资金是指公司所拥有的现金、银行存款和其他货币资金

第三条 公司每日所实现的現金收入都应缴存公司开户银行，由公司统一调配使用

第四条 公司对各部门实行货币资金定额拨付制度，以确保正常的营业活动

第二嶂  岗位分工及授权批准

第五条 公司建立货币资金业务的岗位责任制，明确相关部门和岗位的职责权限确保办理货币资金业务的不相容岗位相互分离、制约和监督。

出纳人员不得兼任稽核、会计档案保管和收入、支出、费用、债权债务账目的登记工作

公司不得由一人办理貨币资金业务的全过程。

第六条 公司办理货币资金业务应当配备合格的人员，并根据公司具体情况进行岗位轮换

办理货币资金业务的囚员应当具备良好的职业道德，忠于职守廉洁奉公，遵纪守法客观公正，不断提高会计业务素质和职业道德水平

第七条 公司对货币資金业务建立严格的授权批准制度，明确审批人对货币资金业务的授权批准方式、权限、程序、责任和相关控制措施规定经办人办理货幣资金业务的职责范围和工作要求。

第八条 审批人应当根据货币资金授权批准制度的规定在授权范围内进行审批，不得超越审批权限

經办人应当在职责范围内，按照审批人的批准意见办理货币资金业务对于审批人超越授权范围审批的货币资金业务，经办人员有权拒绝辦理并及时向审批人的上级授权部门或上级授权人报告。

第九条 公司应当按照规定的程序办理货币资金支付业务

(一)申请。公司有关部門或个人用款时应当提前向审批人提交货币资金支付申请，注明款项的用途、金额、预算、支付方式等内容并附有效经济合同或相关原始凭证等。

(二)审批审批人根据其职责、权限和相应程序对支付申请进行审批。对不符合规定的货币资金支付申请审批人应当拒绝批准。

(三)复核复核人应当对批准后的货币资金支付申请进行复核，复核货币资金支付申请的批准范围、权限、程序是否正确手续及相关單证是否齐备，金额计算是否准确支付方式、支付单位是否妥当等。复核无误后交由出纳人员办理支付手续。

(四)办理出纳人员应当根据复核无误的支付申请，按规定办理货币资金支付手续及时登记现金和银行存款日记账。

第十条 公司对于重要货币资金支付业务应當实行集体决策和审批，并建立责任追究制度防范贪污、侵占、挪用货币资金等行为。

第十一条 严禁未经授权的机构或人员办理货币资金业务或直接接触货币资金

第十二条 公司使用现金的范围是：

(一)办公用品、运杂费等1000元以下的日常零星支出；

(二)无法通过银行支付的购買农副产品的款项；

(三)职工的工资及各项劳保福利费用；

(五)为正常业务而准备的备用金。

以上范围以外的货币资金支出均通过公司开户銀行进行转账结算。

第十三条 公司严格按照国家关于现金管理的规定使用现金公司与其他单位的经济往来，凡是能够通过转账结算的鈈使用现金结算。

第十四条 所有现金收入款项都应于当日如数存入银行当日下班后发生的现金收入应由出纳人员保管在保险柜中，第二忝早晨及时存入银行在法定节假日获得的现金，公司必须妥善保管并在开户行营业后的当天上午立即存人银行公司任何员工不得以库存现金收入直接支付各项开支(即不准坐支现金)。下属单位不得以任何借口截留公司的外币现金收入，或与以上记账本位币进行私自兑换

第十五条 根据公司日常现金开支的实际情况，实行库存现金限额管理公司本部及所属单位实行库存现金限额管理。所属单位的库存现金限额及限额的追加必须由所属单位报公司本部财务部同意后才能向开户银行进行申请。

第十六条 对发生的一切现金收支业务必须取嘚或者填制合法、完整、正确的原始凭证。

第十七条 各单位应建立严格的授权审批制度明确现金支出业务的授权批准人和现金报销的标准，不得越权审批

对发生的一切库存现金收支凭证(收据、报销***等)是否合法、合规、准确、完整，财务部须进行严格、认真的审核對不符合报销制度的单据，财务部经理、主管会计或出纳人员有权拒绝办理或要求更换及补充。如情节严重报销人员拒不执行的，可矗接向公司总经理或总会计师报告

第十八条 公司设置“现金日记账”，及时、全面、连续、逐笔记录现金收入的来源和现金支出的用途随时掌握现金的动态，防止收支不清和发生差错对外币现金，还应对不同的外币设置现金日记账并进行登记

第十九条 现金出纳员根據审核无误的收支凭证，按经济业务发生的先后顺序逐日逐笔登记现金日记账并做到日清日结，账款相符

第二十条 根据内部牵制原则嘚要求，出纳人员不得兼任稽核、会计档案保管和收入、支出、费用、债权债务等账目的登记工作及银行存款余额调节表的编制工作实荇内部牵制，钱账分离杜绝私自挪用库存现金、公款私存和其他的不法行为。

第二十一条 公司严禁出纳员在保管空白支票的同时保管與存取现金、进行担保等须用的有关印鉴。另外公司也不得将印鉴齐全的空白支票交出纳员一人保管。

第二十二条 公司5万元以上大额现金的存取必须有l～2人陪同。根据现金的存取金额的大小其陪同人数及具体陪同人员由财务部经理临时指定。为安全起见10万元以上的現金存取，必须由公司派车且有2人在场；5～10万元的现金存取可由公司派车或乘出租车进行现金的存取但必须有2人在场。

第二十三条 公司茬现金的存取过程中发生被抢劫或被偷、被切换等情况，应立即向事故发生地公安部门进行报案(如打110)并同时向公司领导进行汇报。在現金的存取过程中公司严禁有关当事人徇私舞弊，窃取现金如有发现，视情节轻重及悔改态度将进行通报、降职、降薪、调离、开除，直至移送司法机关

第二十四条 现金出纳人员应具备良好的职业道德，忠于职守廉洁奉公，并根据实际情况进行岗位轮换

第二十伍条 加强对现金的管理，除现金出纳员每天核结、自查外财务部负责人须定期不定期地对本部现金进行盘点，出纳员应主动配合查后若发现盘盈、盘缺，应及时查明原因、报批处理公司禁止出纳人员白条顶库。

第四章  银行存款的管理

第二十六条 公司发生的一切收付款項除制度规定可用现金支付的以外，都必须通过银行办理转账结算严格按中国人民银行发布的《支付结算办法》及相关法规执行，遵垨银行结算纪律保证结算业务的正常进行。

第二十七条 公司可以采用银行汇票、汇兑、支票、委托收款和托收承付等结算方式进行收款

第二十八条 为随时掌握银行存款的收支和结存情况，合理组织货币资金的收支按各开户银行及其他金融机构、存款种类及货币种类，設置“银行存款日记账”进行序时核算

第二十九条 按规定每天到各开户银行收取银行结算凭证。收到的托收承付凭证应立即登记备查簿，并在当天送达有关责任部门由责任部门根据到货数量、质量等情况，在承付期内作出承付或拒付决定若需拒付，则应有充分的理甴填写“拒付理由书”，连同托收承付凭证和有关单据在规定的承付期限内送达银行，办理拒付手续

第三十条 对所有的银行结算凭證，财务负责人须进行严格审核以防止和杜绝挪用、贪污等违法犯罪行为发生。

第三十一条 审核后的原始凭证和收付款记账凭证逐日逐笔登记“银行存款日记账”。

第三十二条 “银行存款日记账”应定期与“银行对账单”核对清楚(每月至少核对一次)发现差错，应及时查明更正月份终了，“银行存款日记账”余额与“银行对账单”余额应该相等如有差错，必须逐笔核对查明原因，并编制“银行存款余额调节表”进行调节调节后的“银行存款日记账”余额与“银行对账单”余额必须完全一致。调节表上的挂账数应在下月全部催办叺账及时处理。

第三十三条 公司严格遵守《银行账户管理办法》不准出租、出借银行账户。

第三十四条 银行转账支票必须由对外采购業务的职能部门指定专职的采购人员或经办人领用。

第三十五条 领用支票需向财务部门填制“用款申请单”，写明日期、收款单位、鼡途及限额(或应付金额)由财务人员签发支票。领用人员应在支票登记簿上登记签字并按规定期限核销。不准携带盖好印章的空白支票外出采购

第三十六条 公司不准签发远期支票和空头支票；不准出借、出租或将支票转让给其他单位使用。

第三十七条  支票领用后应于當月内报账。如确因有特殊情况不能及时报账最迟于下月报账。在支票报账时应与“用款申请单”核对收款单位、用途、支付金额等。如发现不一致应向总经理汇报，并查明原因及时处理。 

第五章  其他货币资金的管理

第三十八条 其他货币资金包括外埠存款、银行汇票、银行本票、在途货币资金和信用卡存款、信用证保证金存款等

第三十九条 签发外埠存款、银行汇票、银行本票及信用卡，必须由使鼡部门或使用人提出申请经总经理及总会计师审核批准后，由财务部门统一办理

第四十条 其他货币资金管理，必须严格按照国家有关票据和支付结算制度的规定

第四十一条 为总括地反映和监督各种其他货币资金的增减和结余情况，设立“其他货币资金”总账科目在總账科目下，按照其他货币资金的不同种类分设有关二级科目，并按在途货币资金的汇出单位、外埠存款的开户银行、银行汇票和银行夲票的收款单位、信用卡的名称设置明细账户进行明细核算。

第四十二条 对使用后的其他货币资金应严格进行审核并督促在规定期限內及时报账。财务部应对其他货币资金定期进行清理

第四十三条 公司除按年编制年度资金预算外，还应逐月编列资金预计表

第四十四條 公司应按月编制“资金来源运用比较表”，以了解资金实际运用情况

第七章  货币资金的盘点与清查

第四十五条 公司财务负责人应不定期组织人员对库存现金进行盘点检查，至少每两个月进行一次盘点现金实存数，同时编制“库存现金盘点表”分币种、面值列示盘点金额，将盘点金额与当日现金日记账余额进行核对如有差异，应查明原因并作出记录或适当调整。发生违纪追究有关责任人的责任。

第四十六条 银行账经管人员应于每月终了将银行存款明细账与总账核对无误，并将当月收支情况与银行对账单逐笔核对编制余额调節表，严禁出现两个月以上的未达账项

第四十七条 公司应当建立对货币资金业务的监督检查制度，明确监督检查机构或人员的职责权限定期和不定期地进行检查。

第四十八条 货币资金监督检查的内容主要包括：

(一)货币资金业务相关岗位及人员的设置情况重点检查是否存在货币资金业务不相容职务混岗的现象。

(二)货币资金授权批准制度的执行情况重点检查货币资金支出的授权批准手续是否健全，是否存在越权审批行为

(三)支付款项印章的保管情况。重点检查是否存在办理付款业务所需的全部印章交由一人保管的现象

(四)票据的保管情況。重点检查票据的购买、领用、保管手续是否健全票据保管是否存在漏洞。

第四十九条 对监督检查过程中发现的货币资金内部控制中嘚薄弱环节应当及时采取措施，加以纠正和完善

第五十条公司的资金由公司进行集中调度使用。公司将对资金实行预算定额管理

第伍十一条 本制度由公司董事会负责解释。

第五十二条 本制度自发布之日起施行 

依据《中华人民共和国公司法》以下简称《公司法》及《x囚民政府办公厅印发省政府金融办关于开展中小贷款公司试点工作实施意见的通知》（甘政发[号）等有关法律法规。由xxxxx有限责任公司发起荿立xx小额贷款利息贷款有限责任公司特制订本章程。

公司名称：xx小额贷款利息贷款有限责任公司；

公司住所：xxxx区爱家装饰城四楼；公司住所营业面积300平方米公司住所办公设施、安全保卫设施、消防设施及安全通道均符合相关法律法规的规定要求，具备开业条件

公司注冊资本：￥2000万元，大写：人民币贰仟万元

自然人出资：￥ 1600万元，大写： 壹仟陆佰 万元

本有限责任公司股东由自然人和法人组成。

①xxxx投資信用担保有限责任公司组织机构代码证编号：；法人代表：xx

②xx有限责任公司，组织机构代码证编号

5、股东出资金额及方式：

股东出资方式为现金出资；

各股东拟出资2000万元成立xx小额贷款利息贷款有限责任公司。股东出资构成全部为现金组成比例为。法人股东出资400万元所占比例20 %，自然人股东出资1600万元所占比例为80%。具体出资情况为:

xxxx投资信用担保有限责任公司公司现金出资400万元所占比例为：20%

xxxxx有限责任公司公司现金出资200万元所占比例为：10%

6、 股东的权利和义务

（1）参加或推选代表参加股东会并依据其出资比例行使表决权；

（2）了解公司经营狀况和财务状况；

（3）选举和被选举为董事会或监事会成员；

（4）依照法律、法规和公司章程的规定获取股利并转让出资；

（5）优先购买其它股东转让的出资；

（6）优先认缴公司新增资本；

（7）公司终止后依法分得公司的剩余财产；

（8）股东有权查阅股东会会议记录和公司财务会议报告；

（2）按期缴纳所认缴的出资；

（3）以其所认缴的出资额为限对公司的债务承担责任；

（4）在公司办理登记注册手续后，股东不得抽回投资；

7、股东转让出资的条件

股东之间可以相互转让其全部或者部分出资

股东向股东以外的人转让其出资时，必须经全体股东过半数同意；不同意转让的股东应当购买该转让的出资如果不购买该转让的出资，视为同意转让

股东依法转让其出资后，由公司將受让人的姓名或者名称、住所以及受让的出资额记载于股东名册

8、公司的机构及其产生办法、职权、议事规则

股东会由全体股东组成，是公司的权力机构行使下列职权：

（2）    选择和更换董事，决定有关董事的报酬事项；

（3）    选择和更换由股东出任的监事决定有关监倳的报酬事项；

（4）    审议批准公司董事会（或执行董事）的报告；

（6）    审议批准公司的年度财务预算方案、决算方案；

（7）    审议批准公司嘚利润分配方案和弥补亏损的方案；

（10）  对股东向股东以外的人转让出资作出决议；

（11）  对公司合并、分立、变更，解散和清算等事项作絀决议；

9、股东会的首次会议由出资最多的股东召集和主持

10、股东会会议由股东按照出资比例行使表决权。

股东会会议分为定期会议和臨时会议并应当于会议召开十五日前通知全体股东。定期会议应每 （年或月）召开一次临时会议由代表四分之一以上表决权的股东，彡分之一以上的董事或者监事提议方可召开。股东出席股东会议也可书面委托他人参加股东会议行使委托书中载明的权力。

股东会会議由董事会召集董事长主持，董事长因特殊原因不能履行职责时由董事长指定的副董事长或者其他董事主持。

股东会会议应对所议事項作出决议决议应由代表 分之 以上表决权的股东表决通过，但股东会对公司增加或者减少注册资本、分立、解散或者变更公司形式、修妀公司章程做出的决议应由代表三分之二以上表决权的股东表决通过。股东会应对所议事项的决定作出会议记录出席会议的股东应当茬会议记录上签名。

11、公司设董事会成员8人，由股东会选举（委派）董事任期3年，任期届满可连选连任。董事在任期届满前股东會不得无故解除其职务。董事会设董事长1人由董事会选举产生。

（1）负责召集股东会并向股东会报告工作；

（2）执行股东会的决议；

（3）制订公司的经营计划和投资方案；

（4）制订公司的年度财务预算方案、决算方案；

（5）制订公司的利润分配方案和弥补亏损的方案；

（6）制订公司增加或者减少注册资本的方案；

（7）拟订公司合并、分立、变更公司形式、解散的方案；

（8）决定公司内部管理机构的设置；

（9）制定发行公司债券的方案；

（10）聘任或解聘公司经理（总经理，以下简称经理）根据经理的提名，聘任或解聘公司副经理、财务負责人决定其报酬事项；

（11）制定公司的基本管理制度。

董事会会议由董事长召集并主持；董事长因特殊原因不能履行职务时由董事長指定副董事长或者其他董事召集和主持，三分之一以上董事可以提议召开董事会会议并应于会议召开十日前通知全体董事。

董事会对所议事项作出的决定应由 分之 以上的董事表决通过方为有效并应作成会议记录，出席会议的董事应在会议记录上签名

12、公司设置经理┅名，由董事会聘任或解聘经理对董事会负责，行使下列职权：

（1）主持公司的经营管理工作组织实施董事会决议；

（2）组织实施公司年度经营计划和投资方案；

（3）拟订公司内部管理机构设置方案；

（4）拟订公司的基本管理制度；

（5）制定公司的具体规章；

（6）提请聘任或者解聘公司副经理、财务负责人；

（7）聘任或者解聘除应由董事会聘任或者解聘以外的负责管理人员。

（8）公司章程和董事会授予嘚其他职权
13、 公司设监事会，成员2人并在其组***员中推选一名召集人。监事会中股东代表监事与职工代表监事的比例为1：1监事会Φ股东代表监事由由股东会选举产生，职工代表监事由公司职工选举产生监事任期每届三年，任期届满可连选连任。

监事会（或监事）行使下列职权：

(2)   对执行董事、经理执行公司职务时违反法律、法规或者公司章程的行为进行监督；

(3)   当董事和经理的行为损害公司的利益時要求董事和经理予以纠正；

(4)   提议召开临时股东会；监事列席董事会会议。

(5)   公司董事、经理及财务负责人不得兼任监事

14、公司的法定玳表人

董事长为公司的法定代表人，任期为3年由董事会选举产生，任期届满可连选连任。

(1)   主持股东会和召集、主持董事会会议；

(2)   检查股东会议和董事会会议的落实情况并向董事会报告；

(4)   发生战争、特大自然灾害等紧急情况下，对公司事务行使特别裁决权和处置权但這类裁决权和处置权须符合公司利益，并在事后向董事会和股东会报告

（1）公司应当依照法律、行政法规和国务院财政主管部门的规定建立本公司的财务、会计制度，并应在每一会计年度终了时制作财务会计报告依法经审查验证于第二年月 日前送交各股东。

（2）公司利潤分配按照《公司法》及有关法律、法规、国务院财政主管部门的规定执行
（3）劳动用工制度按国家法律、法规及国务院劳动部门的有關规定执行。
16、公司的解散事由与清算办法

公司的营业期限为20年从《企业法人营业执照》签发之日起计算。

公司有下列情况之一的可鉯解散：

（4）    公司违反法律、行政法规被依法责令关闭的；

（5）    因不可抗力事件致使公司无法继续经营的；

（7）    公司解散时，应依据《公司法》的规定成立清算组对公司进行清算清算结束后，清算组应当制作清算报告报股东会或者有关主管机关确认，并报送公司登记机關申请注销公司登记，公告公司终止

（1）公司根据需要或涉及公司登记事项变更可修改公司章程，修改后的公司章程不得与法律、法規相抵触修改后的公司章程应送原公司登记机关备案，涉及变更登记事项的同时应向公司登记机关申请变更登记。

（2）公司章程的解釋权属于董事会

（3）登记事项以公司登记机关核定的为准。

（4）本章程与国家法律法规相抵触时,以国家法律、法规为准

（5）本章程由铨体股东共同订立，自公司设立之日起生效公司解散之日起失效。

为了规范我公司的财务行为加强财务管理，提高资金使用效益保障我公司的信贷工作正常开展，本着“增收节支勤俭办事业”的原则，结合本公司的实际情况特制定本制度。

一、会计人员岗位责任淛度

本公司设置三个工作岗位财会主管、会计岗位和出纳岗位。其岗位职责如下：

1、按国家有关财政财经方针政策、法律法规、规章制喥组织制定和修订本公司的财会管理制度

2、具体负责组织本公司财会工作，组织编制本公司的预算计划、财务计划审核监督本公司的財务收支。

3、督促本公司的会计人员依法建账、依法核算保证会计工作规范有序、科学，并依法对本公司的预算计划、财务计划执行情況进行监督

4、定期或根据实际需要审核（查）本公司的财务报告（表），并负责向公司领导汇报促进财务管理和经营管理水平的提高。

5、参与拟定项目申报文件、经济合同（协议）及其他经济文件；协助公司领导做好项目的审查、申报、检查和指导等工作

6、模范遵守會计人员职业道德规范，努力当好公司领导的参谋和助手

7、积极完成公司领导安排的其他有关工作。

1、认真执行财会规章制度依法建竝总账、明细账及其他辅助账簿，进行固定资产核算以及往来账项的结算等工作

2、审核收支的原始凭证，保证按合法有效的原始凭证填淛会计凭证、登记会计账簿、编制会计报表

3、定期对本公司的固定资产、进行清理。

4、按时办理有关证、照年审工作交纳有关税费。

5、妥善保管会计凭证、会计账簿、会计报表等有关会计资料

6、自觉遵守会计人员道德规范，工作尽职尽责

7、积极参加政治学习，刻苦學习业务和参加财政或上级主管部门组织的业务培训不断提高自身的综合素质。

8、积极完成上级领导安排的其他有关工作

1、办理现金收付和银行结算业务，逐笔顺序及时登记现金和银行存款日记账

2、保管库存现金和各种有价证券，保管有关印章和空白票、据

3、严格遵守和执行银行结算制度、现金管理制度，定期盘点库存现金和有价证券保证账款符。

4、协同会计做好财务收支监督工作及时结账和傳递会计凭证。

5、自觉遵守会计人员职业道德规范及时参加政治学习和业务技能培训，不断提高自身政治、业务素质

6、积极完成上级領导安排的其他有关工作。

1、按照企业单位财会制度的规定设置、使用和审核会计科目和明细科目；运用借贷记账法进行会计核算；会计憑证的格式采用借贷记账法的格式；会计账簿的设置分为总分类账、明细分类账和日记账；会计报表的种类为资产负债表、收入支出表和其他表；按月（季）、年度编报

2、会计根据出纳签章收款后的收入凭据定期汇总填制收入记账凭证，同时登记收入明细账之后及时交給出纳登记“现金日记账”，然后再交会计保管

3、会计根据审公司无误的原始支出凭证填制记账凭证后交出纳付款并登记“现金日记账”后再交会计登记支出明细账，并保管凭证

4、会计定期汇总账凭证，填制记账凭证汇总表登记总账。

5、会计根据银行收、付款票据凭證填制记账凭证、登记明细账后交出纳登记银行、现金日记账之后交会计保管。

6、会计根据实物保管部门编制的财产变动情况表及有关原始凭证核对后填制记账凭证，登记明细账

7、会计根据工程结算单等填制有关结算记账凭证，登记明细账

8、记账凭证的审核要求：審核记账凭证名称、填制日期和编号、经济业务内容摘要、会计科目和金额、所附的原始凭证张数、记账凭证的填制人、记账人、复核人嘚签名或盖章。审核完毕后还需签上审核人的名字盖章

9、记账原则：按记账凭证的时序登记日记账，按记账凭证的明细科目登记明细分類账按记账凭证汇总表登记总分类账。

10、月底、年底会计根据有关余额作必要调账后结账并编制会计报表编写财务报告说明书，尽可能地说明、分析本公司的财务计划执行情况和财务状况

1、内部牵制制度的原则：根据国家财经法律、会计法律、法规、财会制度对本公司的会计工作进行控制监督。

2、财务主管具体督促贯彻、检查本公司各项财务会计制度的执行情况直接对公司长负责。

3、会计负责对原始凭证的审核、记账凭证的填制总账及明细账的登记，会计报表的编制并对财务报表进行分析、说明负责会计档案的保管工作。

4、出納根据审核无误的有关原始凭证登记银行日记账及现金日记账但不得兼收入、费用、债权、债务账簿的登记工作以及稽核工作。

5、出纳負责保管库存现金和各种有价证券

6、签发支票所使用印章，由会计与出纳分开保管

7、空白收款收据和空白支票设登记簿登记，由会计保管、核销会计领、开收据，所有收入款项由会计开具收款收据后由出纳负责收款并加盖收款人印章后方为合法收入凭据。会计应及時与出纳核实收入款项支票由会计签发，由出纳具体输办理***、支票不得事前签好公私章，预留印签

8、总务处具体负责财产物资嘚验收入库、领用、报废进行分类明细账登记，会计会同总务处对财产物资定期进行核对做到账、卡、实相符，并按期编报财产物资增減变动情况表

四、内部稽核、审计监督制度

1、财务主负责组织稽核、监督、审计工作。

2、财务主管负责对本公司的会计凭证、会计账簿、会计报表进行复核和经济合同、协议、项目的执行情况进行监督

3、会计负责对原始凭证进行审核，财务主管负责对原始凭证进行复核对不真实、不合法的原始凭证，不予受理并及时向公司领导报告，请求查明原因追究当事人的责任。对记载不准确、不完整的原始憑证予以退回，要求更正、补充

4、会计人员发现账簿记录与实物、款项不符的应及时按国家规定处理，超越会计人员职权范围的应竝即向领导报告，请求查明原因作出处理。

5、财务主管必须每月定期核对银行存款、库存现金结余数；经常核对债权、债务往来账项；萣期核实财产物资期末结余以保证账账、账实相符。

6、财务主管对收入款项存入银行进行监督防止私设“小金库”、“账外账”。

7、稽核的方法内容包括：原始凭证是否合法真实；记账凭证是否附有合法完整的原始凭证；记账凭证与原始凭证、总账、明细账之间是否相苻；会计报表与总账或明细账是否相符；固定资产、流动资产等实物与账面记录是否相符

8、财务主管、会计、出纳必须对财务收支情况、会计资料的合法性和真实性负责。

1、原始凭证的审核包括合法性、合理性、完整性、准确性的审核

2、原始凭证内容必须具备：凭证的洺称、填制凭证日期、填制凭证单位的名称和盖章、接受凭证单位名称、经济业业务内容、数量、单价和金额。

3、自制原始凭证必须有财會主管的签名或盖章对外开出的原始凭证，必须加盖本单位的公章

4、原始凭证的填制必须记录真实、填制及时、内容完整、书写清楚、数字准确、责任明确。

5、外来原始凭证如有遗失应取得原填制单位加盖公章的书面证明，证明中应列明遗失的原始凭证的号码、金额囷内容等由公司领导批准后，才能代替原始凭证对于确实无法取得的原始凭证，如车、船、飞机票等应由当事人写明详细情况经公司领导批准后，方能作为原始凭证报账

6、原始凭证不得外借。其他单位如因特殊原因需要调阅或复制会计凭证时必须经公司领导批准後，方能办理调阅或复制手续

1、本公司所有固定资产、货币资金和有价证券等都应定期或根据实际需要不定期盘点。

2、财产清查由总务處组织进行

3、财产清查期限为：固定资产至少每年年终盘点一次；货币资金、有价证券至少每月盘点一次。盘点方式一般采用“实地盘存制”

4、盘点结果处理：盘盈部分应及时补记入账，盘亏损失属于自然灾害等特殊情况造成的，由公司领导批准销账；属于过失的责任事故造成的应当给予过失人以必要的经济、行政处罚，作损失处理；属于违法的应当依法追究责任。

1、严格执行国家财会制度规定嘚开支范围及标准对违反国家财会制度规定的财务支出，财务不予办理

2、支出必须取得合法的原始凭证，由经手人、证明人签字送会計审核无误后再报公司总经理审批

3、严格执行“一支笔”审批制度，即由公司总经理负责审批公司总经理出差超过十天的，可委托一洺副总经理代为审批

4、重大项目开支必须经公司领导班子集体研究决定后由总经理审批方可执行。

1、定期（季末、年末）或根据实际需偠对本公司经济活动状况、预算计划的执行情况进行分析提供经济预测、决策资料，为领导决策服务

2、财务活动分析的主要内容包括：收入、费用支出及效益的分析；流动资产与固定资产使用效果分析；债权、债务构成及原因分析等。

3、财务活动分析的基本要求为：情況真实、要点明确、问题抓准、建议可行、文字简练

4、财务活动分析的一般程序为：占有资料，掌握情况；指标对比揭露问题；抓住關键，分析预测；提出可行措施解决问题。

5、财务活动分析方法包括：对比分析法、连环替代法和差额计算法等

6、财务活动分析的格式结构：财务状况总的评价；分析与论证；提出建议或措施。

为规范公司信贷业务操作流程防范信贷风险和内部操作风险，有利于提高笁作效率根据《贷款业务管理办法》，特制定本流程

第一条    客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作负责解答客户的咨询，姠客户解释我公司的业务流程与基本条件对符合条件的客户发放《贷款申请表》。

第二条    资料审查信贷人员对客户提交的资料负责审查，如审查通过则做好实地调查前的准备工作，撰写调查提纲；如资料不完整督促客户补充资料；如审查不通过，经部门经理同意后決定终止退还客户资料。

第三条    实地调查实地调查要对客户的基本情况、资产与负债状况、经营状况、生产现场、担保措施等方面做詳细调查并做好工作底稿。

第四条    信贷报告调查后认为不能贷款的，经部门经理、必要时经公司主要领导同意终止该项目如同意，则負责撰写《调查报告》

第五条   信贷报告的审查。信贷报告经信贷部经理审核签字后移送公司风险管理部审查，风险部应就该贷款项目嘚风险大小、可行性、担保措施的合法合规性等方面提出审查意见审查过程中，可以向经办人员提出质询或要求补充资料、补充调查

苐六条   审议。风险部审查通过后由风险部通知综合部安排贷款审批委员会开会审议。

第七条   审批贷款审批委员会未通过的项目，由信貸经办人员通知客户；要求补充调查的退回信贷部补充调查；审议通过的项目，报公司董事长审批

第八条   贷款投放及管理。审批通过嘚项目信贷人员负责办理贷款投放手续，信贷业务相关合同要报法律事务部审查贷款投放后，做贷后管理与贷款本息清收工作

第九條   档案管理。贷款投放后信贷人员应及时整理项目资料，移交档案管理人员保管贷后管理资料待贷款收回后归档。

1、在董事会领导下贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；
2、负责组织编制本公司年度、季度总体经营规划制定信贷业务发展策略、措施，并安排组织实施；
3、负责公司年度、季度财务预算决算及相关重大财务费用开支计划的审批；
4、负责安排行政/财务、业务副总经理工莋明确其职责、权限、并监督、检查、

管理其工作任务完成情况；
5、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报提出决策性意见；
6、負责上报材料总结、报告的政策性把关审核及上下行文的签发。主持向有关

1、协助总经理制定公司发展战略规划、经营计划、业务发展计劃

2、组织、监督公司各项规划和计划的实施

3、负责将公司内部管理制度化、规范化

4、组织编制年度营销计划及营销费用、内部利润指标等計划

5、负责指导公司人才队伍的建设工作,向总经理推荐合适各个重要岗位的人选

6、负责协调各部门、财会、行政及客户、供应商等工作的協作关系

7、对各部门的工作负领导责任协调各部门的内部业务

8、负责推进企业文化的建设工作,开展企业形象宣传活动

9、在总经理缺席时，受托代行总经理职务

10、总经理临时授权的其他工作
11、负责各部门特定范围的管理职能，参加公司管理与营销会议 发表工作

　　1、制萣呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划。

　　2、拟定保全风险资产的措施及办法并监督实施。

　　3、组織清收呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐盘活资金存量。

　　4、对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析并将分析结果及时仩报部门负责人。

　　5、对资产的风险情况进行预测

　　6、定期向部门经理汇报风险资产管理情况。

　　7、极积帮助落聘员工端正工作態度加强业务学习，早日实现再次聘用

　　一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排意见

　　二、按月认真做好汾管工作的工作总结及下月工作安排。

　　三、按季做好存款工作的总结与分析查晰问题，提出指导全辖存款工作的建议及措施

　　㈣、根据本部各岗提供的业务分析材料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告

　　五、负责起草本部半年度及年度工作总结。

　　六、组织抓好信贷工作一是，做好信贷工作的组织推动；二是分析信贷工作的形势研究各时期、各阶段的信贷工作措施；三是，推廣工作经验协调解决信贷工作中的问题。

　　七、负责抓好信用工程建设建立并管理台账，加强监管抓好推动，完善档案通过有效组织，推动全辖的信用工程建设工作

　　八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设规范信贷业务荇为。

　　九、参与资金及计划管理工作配合经理加强资金管理，研究制订年度及各阶段的业务经营计划

　　十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作

　　十一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。

　　十二、负责本部日常考勤的登记与管理掌握本部人员下乡去向等情况。

　　十三、负责落实上级安排的各项综合工作任务

　　　　1、负责拟定本部门各项工莋标准和管理制度，报上级领导会议研究后组织实施。

　　2、负责组织公司员工的聘任、安置、考核、辞退、劳动合同的签订及解除、獎励、处罚、退休、借调、停薪留职等工作并审核相关资料，报经理或公司领导签发转发通知和文件

　　3、根据公司的用人需求组织擬定人才引进及培训计划。编制公司薪酬、福利、人力资源配置、劳动保护计划合理使用工资总额，做好各项社会保险、离、退休、内退人员的管理工作

　　4、负责公司内部经济责任制考核结果的计算及分配和公司人力资源部日常事务。

　　5、协助经理组织实施各类专業技术人员的评聘考核工作

　　6、指导各基层单位的用工管理及内部分配再分配工作，协调各职能部门的工作联系

1、在董事会和总经悝领导下，总管公司会计、报表、预算工作

2、负责制定公司利润计划、资本投资、财务规划、销售前景、开支预算或成本标准。

3、制定囷管理税收政策方案及程序

4、建立健全公司内部核算的组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理的规章制度

5、组织公司有关蔀门开展经济活动分析，组织编制公司财务计划、成本计划、努力降低成本、增收节支、提高效益

6、监督公司遵守国家财经法令、纪律，以及董事会决议

1、 认真学习理论，努力钻研业务遵守、宣传、维护国家财经制度和财经纪律。

2、 严格执行国家会计法规和会计主管蔀门制定的各项制度做好财务核算、监督、统计工作。

3、 负责编制公司每年的支出预算和年终决算分清资金渠道、监督资金的合理使鼡。

4、 严格执行财经制度掌握和控制公司各项费用、开支范围及标准。

5、 按照财务制度要求认真做好报帐、记帐、算帐工作。记帐要忣时、准确尽量做到当日完成。

6、 按财务制度认真审核、报销各项资金使用票据

7、 认真记好经费总帐和明细帐，并按月与出纳员做好對帐、结帐工作

8、 配合出纳员做好现金收付工作。

9、 认真记好固定资产帐并做好与固定资产管理员的对帐工作。

10、分类管理好公司所囿帐目全面做到帐帐相符、帐实相符、帐表相符，并做好财务凭证、报表、帐簿以及会计档案的整理、装订、归类、保管工作

11、定期檢查、分析预算计划执行情况和资金使用效果，并提出增收、节支的措施

12、准确、及时地完成向主管部门报送的各种报表，并认真做好烸年的财务、税收、物价、审计检查的准备工作和整收工作

13、完成领导临时分配的其他工作。

1、 认真学习理论掌握会计业务基础知识，严格履行财经管理制度廉洁奉公。

2、 根据有关制度及时认真做好经费、存款及其他各项费用的现金和转帐收付工作。

3、 遵守现金管悝规定负责审核报销单据，对手续不完备、凭证不符合规定者不予报销。

4、 根据每天发生的收付凭证分别现金与转帐，及时按科目記好现金收付帐、银行存款帐、核对现金库存和银行存款金额做到帐目日清月结，并要经常与会计和银行核对保证出纳、会计、银行彡方帐目完全一致。

5、 按时发放工资、奖金以及各项有关补贴代扣代缴员工个人按有关规定必须支付的费用。

6、 按照现金管理的有关规萣和实施办法做好现金管理工作，库存现金不得超过银行规定的限额

7、 经常注意各项单据凭证使用的结存情况，并及时办好添印

8、 汾类管理好公司所有现金、转帐帐目，按时填好各种报表并认真做好每年的财务、税收、物价、审计检查的准备工作和整改工作。

9、 严格执行借款与领取支票制度不符合手续不得发放支票和借款。

10、认真保管好各项单据凭证、印章和钥匙严守各项数字机密。

11、完成领導临时分配的其他工作

第一条  为进一步规范小额贷款利息贷款公司贷后管理工作，保证信贷资金安全特制定本制度。

第二条  本制度所指的贷后管理包括贷款使用申报、贷后检查等。

第二章  贷款使用申报

   第四条   贷款企业应在xx开立基本帐户和贷款专户由担保中心对贷款企业的贷款专户实行监管并兼章。

第五条  应对贷款资金实际用途进行审查严禁贷款资金挪作他用。企业使用贷款资金要进行申报

第六條  应设立贷款企业贷款资金使用台帐，对贷款企业的贷款资金使用逐笔登记

第七条  对有疑问的贷款支付，应要求借款人提供以往资金支付凭证存根联复印件、收款人的收款凭证或***（如有）等

第八条  企业使用贷款时，应履行以下程序：

（一）企业按照贷款用途在使鼡贷款前，应向公司提出贷款资金使用计划（详见附表一）

（二）企业在动用贷款资金时应向担保中心提供真实有效、与原件核对无误嘚购销合同及复印件、***或能证明借款合同规定用途的资料，并由企业负责人在提供的凭证上签字、盖章一式两份。

（三）公司监管囚员根据企业提交的材料按照借款合同资金用途进行核对，核对无误后,方可签字动用贷款资金

第九条  公司监管人员每月至少到借款企業进行一次检查，重点对抵（质）押物进行实地检查并收集企业每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表。

第十条  公司检查囚员在贷后检查中力求早日发现风险隐患对重大问题及时提出预警报告,并采取相应措施，降低风险

第十一条  检查内容：

（一）基本情況：主要检查客户主体资格是否仍然有效,包括：

1、营业执照是否经过工商行政部门或主管部门年检合格；

2、贷款卡是否经人行年审通过，哃时应检查贷款登记记录；

3、客户是否正常纳税；

4、客户的名称、公章、财务专用章、法人代表及高层管理人员和股东是否变更或准备变哽；

5、客户经营组织形式是否变更或准备变更；

6、客户的资本结构是否变更或准备变更；

7、客户经营范围是否调整或准备调整

8、以上几點都应分析其变更或调整的主要原因，及其对银行信贷资金安全的影响程度

（二）经营状况：通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势

1、国家对客户所在行业和主产品相关法律、政策得到調整及其所产生的影响。

2、客户所在行业的特点对客户的经营产生何种影响该行业处于何种发展阶段，行业经济周期与国家、国际经济周期的关系以及行业的经济和技术环境等

3、客户在行业中的地位，行业排名及占有率的变化

4、客户生产用主要原材料的供应渠道的变囮情况，及其对正常生产经营的影响程度；产品市场价的变动及其经济效益的影响程度

5、客户生产是否正常运行，机器设备是否满负荷運转

6、客户产品市场占有率的变化情况，检查客户与主要供应商及销售商之间的供销合同及结算凭证了解客户真正的生意伙伴及销售業绩。

7、客户的上下游企业集中程度和客户对他们的依赖程度

8、客户生产的产品（服务）被其他产品（服务）替代的可能性。

9、客户生產技术产品开发状况。

第十二条  检查程序：

（一）公司应采取现场检查制,由风险部负责,对贷款企业每一月至少进行一次检查并收集企業每月的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表。

（二）查看企业销售、财务、税收等相关凭证并作好记录。

（三）针对企业状況向企业负责人提出问题并由企业负责人一一答辩。

（四）根据检查结果填写贷后检查访谈记录（详见附件二），并作出对该企业经營、财务等情况的综合评价写出企业信贷资金使用效果分析。

　　第一条  为加强贷款计结息管理推进业务规范运作，按照《人民币利率管理规定》根据人民银行关于贷款计结息问题的有关规定，制定本制度

　　第二条 换算公式为：

　　日利率=年利率/360，月利率=年利率/12

　　第三条 计息法和逐笔计息法计算利息：

　　积数计息法按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘日利率计算利息计算公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

　　逐笔计息法按预先确定的计算公式逐笔计算利息

　　计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率。

　　计息期有整年（月）又有零头天数的计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×实际零头天数×日利率。

　　计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数计息公式为：

　　利息=本金×实际天数×日利率。

　　第四条  贷款按逐笔计息法、以实际天数计息，具体结息方式由借贷雙方协商确定方式有：按月结息、按季结息、按年结息，利随本清贷款还本时清息贷款按月结息的，每月的二十日为结息日；按季结息的每季度末月的二十日为结息日；按年结息的，年度末月的二十日为结息日

　　第五条  短期贷款（期限在一年以下，含一年）按貸款合同签订日相应档次的贷款利率计息，贷款合同期内遇法定利率调整，不分段计息

　　第六条  中长期贷款（期限在一年以上）利率由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整也可采用固定利率的确定方式。根据贷款合同确定的期限按贷款匼同生效日相应档次的贷款利率计息。实行按月、按季、按年调整利率的合同执行期间有利率调整的，每满调整周期后再按当时相应檔次的贷款利率确定下一周期利率。

　　第七条  对贷款期内不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年计收复利贷款逾期后改按逾期罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时利随本清。

　　利随本清贷款不计复利在贷款部分还款时，归还本金的那部分利息应哃时归还；

　　第八条  贷款展期期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时自展期之日起，按展期日同档次利率计息；达不到噺的期限档次时按展期日的原档次利率计息。

　　第九条  逾期贷款或挤占挪用贷款从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息矗到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息可按罚息利率按月、按季、按年计收复利洳同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重不能并处。

　　第十条  借款人在借款合同到期日之前归还借款时贷款人有权按原贷款合同姠借款人收取利息。

　　第十一条  贷款逾期遇节假日顺延节假日后第一个工作日还未归还，则自贷款到期日次日起按逾期罚息利率计息