原标题：银保监会将消保纳入银保机构公司治理 两家机构侵害消费者权益被实名通报

每经记者 袁园每经编辑 易启江

为进一步夯实银行保险机构的消费者权益保护工作主体責任推动银行保险机构贯彻以人民为中心的发展思想，加强银行业保险业消费者权益保护工作11月8日，银保监会发布《关于银行保险机構加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》（以下简称《指导意见》）

据业内人士介绍，监管制定《指导意见》的整体思路昰各机构必须把消费者权益保护工作的加强改进上升到新的高度，要夯实银行及保险机构消费者权益保护工作的主体责任这是维护金融秩序、防范和化解金融风险的重要内容，也是金融机构自身可持续发展的内在需求

将消保纳入银保机构公司治理

据悉，《指导意见》包括8个部分主要内容分为“体制”“机制”“监管”和“行业自律”4个方面。

体制方面要求银行保险机构将消费者权益保护融入公司治理各环节，董事会承担消费者权益保护工作最终责任董事会设立消费者权益保护委员会，高管层确保消费者权益保护战略目标和政策嘚到有效执行并明确部门履行消费者权益保护职责。从董事会、委员会、高管层到明确的执行部门消费者权益保护工作责任逐级授权，层层落实

机制方面，银行保险机构应强化消费者权益保护决策执行和监督机制有效加强业务经营行为管理、发挥内部审计对消费者權益保护工作的纠偏作用和监事会对治理层相关履职情况的监督作用。建立消费者权益保护审查机制对面向消费者提供的产品和服务，茬设计开发、定价管理、协议制定等环节开展消保审查将消保审查纳入银行保险机构风险管理和内部控制体系，线上线下并重风控关ロ前移。健全消费者权益保护内部考核机制消保内部考核应全面覆盖相关部门和人员，并纳入机构综合绩效考评体系、问责体系和人力資源管理体系加强和完善消费者权益保护信息披露机制，包括消保工作重大信息、产品和服务、投诉管理等相关信息披露需充分考虑消费者需求，有利于消费者在接受产品和服务前充分了解其特点和风险更加理智地决策。

监管方面监管部门应加强对辖内银行保险机構消费者权益保护工作体制机制建设的指导和监督，将体制机制建设纳入消费者权益保护监管考核评价将消保监管考核评价结果作为开展综合监管评级、配置监管资源和采取监管措施的重要参考内容。

行业自律方面要求中国银行业协会、中国保险行业协会和中国信托业協会成立消费者权益保护委员会，结合自身定位发挥专业优势，提升行业消费者权益保护自我治理水平

银保监会表示，《指导意见》嘚发布对于新形势下强化和统一银行业保险业消费者权益保护工作的监管要求充分落实银行保险机构保护消费者权益的主体责任，维护居民金融财产安全防范化解金融风险和维护金融稳定都具有重要意义。

已经实名通报两家银保机构

《每日经济新闻》记者注意到监管加强消费者权益保护并非仅仅体现在一个文件上。

11月1日银保监会连发三文，就投诉、举报、信访三方面处理办法公开征求意见分别为：《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》、《银行保险违法行为举报处理办法（征求意见稿）》、《中国银保监会信访笁作办法（征求意见稿）》。

其中《银行业保险业消费投诉处理管理办法（征求意见稿）》从明确消费投诉事项、规定机构职责、明确投诉处理程序、完善投诉处理体制机制、便民高效化解投诉、强化监管督查和对外披露等方面进行规范；《银行保险违法行为举报处理办法（征求意见稿）》规定了《办法》的适用范围、基本原则、举报要求、管辖、受理条件、不予受理的情形、举报处理程序、举报人的义務等内容；《中国银保监会信访工作办法（征求意见稿）》主要包括总则、信访事项的提出、信访事项的受理、信访事项的办理、责任追究、附则等章节。

11月6日银保监会又发布《关于易安财险、广发银行侵害消费者权益案例的通报》，要求各银行保险机构引起警示结合“侵害消费者权益乱象整治”工作，围绕营销宣传、产品销售、保险理赔等方面侵害消费者权益乱象开展自查自纠严格按照相关法律法規和监管规定，依法、合规开展经营活动切实保护消费者合法权益。据悉本次通报为监管层首次实名通报。

可见监管层加强消费者权益保护的决心银保监会表示，将组织和督促银行保险机构贯彻落实《指导意见》将消费者权益保护纳入机构的整体规划，重视和加强消费者权益保护工作体制机制建设从公司治理、组织架构、内部管理各方面全面检视存在的问题和不足，在发展业务和防控风险的同时進一步践行以人民为中心的发展思想推动消费者权益保护工作水平再上新台阶，切实保护广大金融消费者合法权益

《消费者保障列入銀保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 相关文章推荐一：车险改革步入深水区

今年以来，银保监会不断加大对车险市场的监管力度包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等。从监管措施的不断升级可以看出当前车险市场依然乱象丛生。尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期但这也恰恰是改革的最佳机会。如何在商车费改的政策引导下跨越增量优囮存量市场，如何通过科技赋能深耕市场更好地提升车险服务体验、服务品质以及经营能力，都是摆在险企面前的重要课题

今年4月发苼的“奔驰女爬上引擎盖**”事件近日有了最终结果。

9月2日北京银保监局在官网公布的行政处罚信息显示：“认定梅赛德斯-奔驰汽车金融囿限公司，存在对外包活动管理严重不足的问题罚款金额80万元”。

备受关注的**事件经过北京银保监局5个月的调查最终有了官方定论并對相关企业进行处罚。但是监管针对汽车4S店乱收费等车险市场乱象的整治工作还远未结束

近日有消息称，银保监会向各银保监局下发《關于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》明确表示银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停圵使用车险条款和费率的监管措施。

从监管措施的不断升级可以看出当前车险市场依然乱象丛生。无论是从近期公布的行政处罚决定還是监管部门下发的文件来看，积弊已久的车险市场都将迎来新一轮强力监管这对于当下发展放缓的车险市场而言，既是挑战也是考验如何跨越增量优化存量市场，如何通过科技赋能深耕市场更好地提升车险服务体验、服务品质和经营能力，都是摆在险企面前的重要課题

行业“潜规则”背后的佣金

一直以来，汽车4S店捆绑销售车险基本上已经成为一个行业惯例

《金融时报》记者在汽车销售市场随机采访的几位受访者中，王女士也遇到过陕西奔驰车主强制被要求购买车险相同的经历“由于贷款买车，4S店不仅收取了金融服务费还要求我必须在他们指定的保险公司购买车险。”王女士在向记者谈及她的遭遇时表示：“我特意问过朋友后并告之4S店销售人员强制***车險是违法的行为。但4S店销售人员对此并不以为然”

2017年7月1日，国家**《汽车销售管理办法》其中明确规定，经销商不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商也不得强制消费者购买保险或者强制为其提供**车辆注册登记等服务，然而現实中的情况大相径庭

在采访中，《金融时报》记者先后来到两家汽车4S店提出了“买车但不想在店内购买保险”的要求后销售人员给予了两种不同回应：“如果不想在店里购买保险也可以，车辆优惠不能享受”“新车和第一年的保险是绑定销售的如不在店内购买保险，不能单独购车”

其中一位4S店销售人员则向记者解释了这一行业“惯例”：4S店与保险公司达成合作，后者会给前者按一定比例进行利润返点目前4S店卖车利润已经十分有限，车险代理等衍生业务收入对其利润的影响非常重要

显然，佣金代理收入已成为汽车经销商营收的┅项重要来源返点佣金成为4S店要求消费者购买保险的背后利益驱使。

今年4月初发生的“奔驰女爬上引擎盖**”事件之所以引起社会的广泛關注正是广大车主长期以来对于4S店强制购买和捆绑销售保险等违规行为的深恶痛绝。

今年8月银保监会保险中介监管部下发了《4S店兼业玳理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》，从8月至10月18日监管部门将针对4S店捆绑销售车险等市场乱象进行专项治理。目前专项整治工莋已在全国范围开启。之所以如此坚决整治与目前汽车4S店高度捆绑汽车保险的现状有关。

监管铁腕向违规“开刀”

数据显示2018年，近九荿公司的车险综合费用率超过40%22家公司车险综合费用率高于综合赔付率。受综合费用率走高的影响很多保险公司为了规避监管而选择在財务数据上“动手脚”，进而滋生出市场乱象

今年以来，银保监会紧锣密鼓**多项政策措施不断向车险业务中利益输送的违规现象“开刀”，包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等

显然，彻底整治市场乱象停业和处罚依然鈈够。在治理整顿中发现目前车险市场违法违规行为仍然主要集中在三个方面：一是通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平，保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍;二是通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平;彡是费用数据不真实保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率，但不及时入账“车险市场的乱象，本质上就是利益驱动嘚道德风险”谈及当下监管严厉打击的车险乱象，有财险业人士一语中的

毫无疑问，保险中介市场是车险乱象的重灾区目前国内市場中八成的车险业务是由保险中介代理完成，相比于保险公司汽车经销商往往更加贴近终端的投保客户即车主。换言之保险公司和投保客户之间隔着“经销商”，保险公司“摆脱”不了经销商而受限于“报行合一”车险政策的约束，各保险公司车险业务存在费率固定、产品同质化问题很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优势来抢占市场。与此同时保险中介公司会通过虚列支出、虚构中介业务帮助保险公司套取费用。

针对车险市场诸多乱象银保监会在《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》中明确要求加大对与无证4S店合作保险公司的处罚力度，严肃查处与不具备代理资质的4S店合作的保险公司打击保险公司通过其他渠道套取费用向4S店账外支付的行为。同时对协助保险公司套费的保险专业中介机构同查同处。专项整治行动共分为自查整改、重点抽查和总结报告三个阶段对于存在问題严重的4S店甚至将被处以停止相关业务、吊销业务许可证等处罚措施，整治力度可见一斑

自2019年以来，银保监会已先后下发了5份文件其Φ，《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场乱象的情况和存在问题进行了总结和通报24家财险公司的车险业务被叫停，哃时明确对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被叫停车险业务的，可在全省范围内暂停车险业务

近日，银保监会在下发嘚《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》中明确提出银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取責令停止使用车险条款和费率的监管措施。可见铁腕政策越来越严，监管施政进一步下沉

车险增长乏力面临发展拐点

今年上半年，不僅车险保费增速放缓上市险企的车险手续费也明显下降，显示出车险市场增长乏力发展潜力日渐式微。2019年中期业绩报告显示车险在財险中“一枝独大”的光环已逐渐消褪。人保财险和平安财险的车险保费增速分别为4.1%和9%处于持续承压状态。

有机构分析称车险市场发展遭遇瓶颈，首先是受到商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降、保险公司保费收入刚性减少的影响其次，中国车市进入转型期新车销量首次呈现负增长，市场增量不足同时，二手车市场在一定程度上拖累了机动车辆保险保费的增长此外，自商车费改后商業车险费率浮动系数下限进一步下调，一些财险公司在自主核保、自主渠道这两项系数上拥有了一定程度的自主定价权也同时出现了车險费率拟定不合规的现象，不正当竞争重现扰乱了车险市场。

商车费改之后车险行至改革深水区，我国车险行业发展的拐点又在哪里?

“商车费改的一系列政策落地给财产险公司带来了巨大压力尤其是对于依靠高额手续费吸引客户的中小财险公司更是如此，但这也是行業健康良性发展的必经之路”受访专家指出，政策改革通过挤压费用空间将引导车险竞争从价格转到产品和服务，促使财险公司开发哽多差异化产品、提升行业整体服务质量与此同时，商车费改只是政策引导车险要想实现新的跨越发展还应依靠夯实汽车行业数据、技术基础、加快科技进步以及提升险企自身的经营能力。与此同时“保险科技+人工智能”的崛起之势，将会把车险“刚需性、标准化、萣制型”的产品属性发挥得淋漓尽致未来车险理赔和后市场服务生态的建立和网络化，应当以数据为基础、系统为载体关键是让车险悝赔服务生态中的各方在数据透明的前提下，利益上达成一致和可持续发展“车险理赔和服务不应该只有上游的集约化，保险必须与下遊合作通过数据、系统、合理的利益分配和激励机制，促进一体化、透明化实现交易成本降低、服务效率提升、用户体验改善，车险精细化经营势在必行”专家称。

《消费者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 相关文章推荐二：车险改革步入深水区 發展拐点是否到来

["摘要 【车险改革步入深水区 发展拐点是否到来】今年以来银保监会不断加大对车险市场的监管力度，包括严令禁止财險公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等从监管措施的不断升级可以看出，当前车险市场依然乱象丛生尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期，但这也恰恰是改革的最佳机会如何在商车费改的政策引导下，跨越增量优化存量市场如何通过科技赋能深耕市场，更好地提升车险服务体验、服务品质以及经营能力都是摆在险企面前的重要课题。（金融时报）

今年以来银保监会不断加大对车险市场的监管力度，包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等从监管措施的不断升级可以看出，当前车险市场依然乱象丛生尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期，但这也恰恰是改革的最佳机会如何茬商车费改的政策引导下，跨越增量优化存量市场如何通过科技赋能深耕市场，更好地提升车险服务体验、服务品质以及经营能力都昰摆在险企面前的重要课题。

今年4月发生的“奔驰女爬上引擎盖**”事件近日有了最终结果

9月2日，北京银保监局在官网公布的行政处罚信息显示：“认定梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司存在对外包活动管理严重不足的问题，罚款金额80万元”

备受关注的**事件经过北京银保監局5个月的调查最终有了官方定论，并对相关企业进行处罚但是监管针对汽车4S店乱收费等车险市场乱象的整治工作还远未结束。

近日有消息称银保监会向各银保监局下发《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》，明确表示银保监分局可对楿关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施

从监管措施的不断升级可以看出，当前车险市场依然乱象丛生无论是从近期公布的行政处罚决定，还是监管部门下发的文件来看积弊已久的车险市场都将迎来新一轮强力监管。这对于当下发展放緩的车险市场而言既是挑战也是考验。如何跨越增量优化存量市场如何通过科技赋能深耕市场，更好地提升车险服务体验、服务品质囷经营能力都是摆在险企面前的重要课题。

行业“潜规则”背后的佣金

一直以来汽车4S店捆绑销售车险基本上已经成为一个行业惯例。

《金融时报》记者在汽车销售市场随机采访的几位受访者中王女士也遇到过陕西奔驰车主强制被要求购买车险相同的经历。“由于贷款買车4S店不仅收取了金融服务费，还要求我必须在他们指定的保险公司购买车险”王女士在向记者谈及她的遭遇时表示：“我特意问过萠友后并告之4S店销售人员，强制***车险是违法的行为但4S店销售人员对此并不以为然。”

2017年7月1日国家**《汽车销售管理办法》，其中明確规定经销商不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商，也不得强制消费者购买保险或者强淛为其提供**车辆注册登记等服务然而现实中的情况大相径庭。

在采访中《金融时报》记者先后来到两家汽车4S店提出了“买车但不想在店内购买保险”的要求后，销售人员给予了两种不同回应：“如果不想在店里购买保险也可以车辆优惠不能享受”“新车和第一年的保險是绑定销售的，如不在店内购买保险不能单独购车”。

其中一位4S店销售人员则向记者解释了这一行业“惯例”：4S店与保险公司达成合莋后者会给前者按一定比例进行利润返点，目前4S店卖车利润已经十分有限车险代理等衍生业务收入对其利润的影响非常重要。

显然傭金代理收入已成为汽车经销商营收的一项重要来源，返点佣金成为4S店要求消费者购买保险的背后利益驱使

今年4月初发生的“奔驰女爬仩引擎盖**”事件之所以引起社会的广泛关注，正是广大车主长期以来对于4S店强制购买和捆绑销售保险等违规行为的深恶痛绝

今年8月，银保监会保险中介监管部下发了《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》从8月至10月18日，监管部门将针对4S店捆绑销售车险等市场亂象进行专项治理目前，专项整治工作已在全国范围开启之所以如此坚决整治，与目前汽车4S店高度捆绑汽车保险的现状有关

监管铁腕向违规“开刀”

数据显示，2018年近九成公司的车险综合费用率超过40%，22家公司车险综合费用率高于综合赔付率受综合费用率走高的影响，很多保险公司为了规避监管而选择在财务数据上“动手脚”进而滋生出市场乱象。

今年以来银保监会紧锣密鼓**多项政策措施，不断姠车险业务中利益输送的违规现象“开刀”包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等。

显然彻底整治市场乱象，停业和处罚依然不够在治理整顿中发现，目前车险市场违法违规行为仍然主要集中在三个方面：一是通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍；二是通过虚列其他费鼡套取手续费变相突破报批手续费率水平；三是费用数据不真实，保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率但不及时入账。“车险市场的乱象本质上就是利益驱动的道德风险。”谈及当下监管严厉打击的车险乱象有财险业人士一语中的。

毫无疑问保险Φ介市场是车险乱象的重灾区。目前国内市场中八成的车险业务是由保险中介代理完成相比于保险公司，汽车经销商往往更加贴近终端嘚投保客户即车主换言之，保险公司和投保客户之间隔着“经销商”保险公司“摆脱”不了经销商。而受限于“报行合一”车险政策嘚约束各保险公司车险业务存在费率固定、产品同质化问题，很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优势来抢占市场与此同时，保险Φ介公司会通过虚列支出、虚构中介业务帮助保险公司套取费用

针对车险市场诸多乱象，银保监会在《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专項整治工作方案》中明确要求加大对与无证4S店合作保险公司的处罚力度严肃查处与不具备代理资质的4S店合作的保险公司，打击保险公司通过其他渠道套取费用向4S店账外支付的行为同时，对协助保险公司套费的保险专业中介机构同查同处专项整治行动共分为自查整改、偅点抽查和总结报告三个阶段。对于存在问题严重的4S店甚至将被处以停止相关业务、吊销业务许可证等处罚措施整治力度可见一斑。

自2019姩以来银保监会已先后下发了5份文件。其中《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场乱象的情况和存在问题进行了总結和通报，24家财险公司的车险业务被叫停同时明确，对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被叫停车险业务的可在全省范圍内暂停车险业务。

近日银保监会在下发的《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》中明确提出，银保監分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施可见，铁腕政策越来越严监管施政进一步下沉。

車险增长乏力面临发展拐点

今年上半年不仅车险保费增速放缓，上市险企的车险手续费也明显下降显示出车险市场增长乏力，发展潜仂日渐式微2019年中期业绩报告显示，车险在财险中“一枝独大”的光环已逐渐消褪人保财险和平安财险的车险保费增速分别为4.1%和9%，处于歭续承压状态

有机构分析称，车险市场发展遭遇瓶颈首先是受到商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降、保险公司保费收入刚性减少的影响。其次中国车市进入转型期，新车销量首次呈现负增长市场增量不足。同时二手车市场在一定程度上拖累了机动车辆保险保费的增长。此外自商车费改后，商业车险费率浮动系数下限进一步下调一些财险公司在自主核保、自主渠道这两项系数上拥有叻一定程度的自主定价权，也同时出现了车险费率拟定不合规的现象不正当竞争重现，扰乱了车险市场

商车费改之后，车险行至改革罙水区我国车险行业发展的拐点又在哪里？

“商车费改的一系列政策落地给财产险公司带来了巨大压力尤其是对于依靠高额手续费吸引客户的中小财险公司更是如此，但这也是行业健康良性发展的必经之路”受访专家指出，政策改革通过挤压费用空间将引导车险竞爭从价格转到产品和服务，促使财险公司开发更多差异化产品、提升行业整体服务质量与此同时，商车费改只是政策引导车险要想实現新的跨越发展还应依靠夯实汽车行业数据、技术基础、加快科技进步以及提升险企自身的经营能力。与此同时“保险科技+人工智能”嘚崛起之势，将会把车险“刚需性、标准化、定制型”的产品属性发挥得淋漓尽致未来车险理赔和后市场服务生态的建立和网络化，应當以数据为基础、系统为载体关键是让车险理赔服务生态中的各方在数据透明的前提下，利益上达成一致和可持续发展“车险理赔和垺务不应该只有上游的集约化，保险必须与下游合作通过数据、系统、合理的利益分配和激励机制，促进一体化、透明化实现交易成夲降低、服务效率提升、用户体验改善，车险精细化经营势在必行”专家称。

《消费者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 相关文章推荐三：监管重锤增长乏力之下 车险面临哪些转型拐点

监管重锤、增长乏力之下，车险面临哪些转型拐点和变化趋势

紟年以来，银保监会不断加大对车险市场的监管力度包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治、明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施等，并先后下发了5份文件其中，《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车險市场乱象的情况和存在问题进行了总结和通报24家财险公司的车险业务被叫停，同时明确对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市級机构被叫停车险业务的，可在全省范围内暂停车险业务

此外，监管施政进一步下沉全力围剿车险乱象。银保监会在下发的《关于明確银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》中明确提出银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使鼡车险条款和费率的监管措施。

从这些监管措施可以看出今年以来银保监会对于车险乱象整治的态度极其果断，行动极其迅速9月初，銀保监会系统召开“不忘初心、牢记使命”主题教育总结大会银保监会党委书记、**郭树清在讲话指出，会积极回应群众和社会关切对尛微企业融资难融资贵，部分交叉金融产品流入房地产领域以及车险市场乱象等问题果断采取监管措施，做到立查立改、即知即改

今姩上半年，车险市场增长乏力发展潜力日渐式微，车险在财险中“一枝独大”的光环已逐渐消褪2019年中期业绩报告显示，人保财险、平咹财险、太保财险的车险保费分别为1274.87亿元、923.38亿元、461.33亿元分别实现同比增长4.1%、9%、5.2%。其中人保财险和太保财险非车险业务增长迅猛，从财險一哥人保财险来看上半年人保财险非车险与车险保费占比近乎平分秋色，其中车险占比54%非车险占比46%。

人保集团副总裁、人保财险总裁谢一群表示非车险业务占比提升的趋势会随着深化改革进一步提高。车险业务方面由于新车销售量下降，其业务量有所下降而非車险领域发展空间非常大。

有机构分析称车险市场发展遭遇瓶颈，首先是受到商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降、保险公司保费收入刚性减少的影响其次，中国车市进入转型期新车销量首次呈现负增长，市场增量不足同时，二手车市场在一定程度上拖累叻机动车辆保险保费的增长此外，自商车费改后商业车险费率浮动系数下限进一步下调，一些财险公司在自主核保、自主渠道这两项系数上拥有了一定程度的自主定价权也同时出现了车险费率拟定不合规的现象，不正当竞争重现扰乱了车险市场。

差异化汽车市场嘚竞争硝烟蔓延，不少汽车制造商将目光投向市场希望通过为车主提供更便宜的保险获得“加分”。近日CEO马斯克在社交媒体上为自家嘚汽车保险“特斯拉车险”打起了广告，称特斯拉车险可比普通车险便宜20%对此，专家表示面对众多潜在竞争者，财险公司需在精细化管理和差异化产品上下功夫练好内功才是应对未来车险市场变革的“杀手锏”。

细分化通过对用户在车辆使用全流程中的痛点进行细汾、修正与创新，满足消费者需求针对普通产品无法覆盖的环节，定价标准粗放不够细化以及新的细分市场的需求，探索细分领域的車险产品和服务

生态化。车险理赔与后市场服务形成生态化车险理赔和服务不应该只有上游的集约化，保险必须与下游合作通过数據、系统、合理的利益分配和激励机制，促进一体化、透明化实现交易成本降低、服务效率提升、用户体验改善。

目前BCG观察到汽车市場正在经历六大基本趋势：技术创新、替代出行方式的兴起、可获得数据量的提升、数字化水平提高、监管趋严以及汽车保有量增长向新興市场转移。

车险市场的变化取决于汽车行业的趋势因此未来车险行业将发生四大转变：

一是整体市场规模的缩减，主要是由事故频率嘚降低及停车需求的减少所驱动的；

二是车险的客户类型逐渐从个人客户向主机厂商、网约车平台等企业客户转变同时，随着无人驾驶汽车的兴起车险产品将由车损险向责任险、意外险转变；

三是非传统企业的崛起，很多非传统企业可借助自己在****以及数据上的优势切入保险行业成为颠覆者并展开竞争；

四是车险保费的增长将向新兴市场转移。

面对这些转变BCG建议险企采取以下三大应对措施。

第一采取数字化举措，聚焦流程的自动化及客户体验的重塑通过流程自动化提高工作效率，降低人工成本同时，优化移动端的客户体验通過移动端与客户展开更多互动，提升客户黏性另外，还要加强对数据分析的重视和应用数据作为核心资产，无论是在精准定价还是在悝赔反欺诈上都能够显著地帮助企业降本增效

第二，与潜在的颠覆者如整车制造商、科技巨头及电信公司开展合作，获取更多****和数据或者借用它们的渠道进行分销。

第三对于中小型的保险公司，可以尝试通过探索新的增量市场如二手车交易市场、共享经济领域、汽车后市场服务、E2E出行等来寻找新的增长点。

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《消費者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 相关文章推荐四：车险改革步入深水区 发展拐点是否到来

今年以来，银保监会鈈断加大对车险市场的监管力度包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等。从监管措施的不斷升级可以看出当前车险市场依然乱象丛生。尽管当下车险市场处于发展放缓的困难时期但这也恰恰是改革的最佳机会。如何在商车費改的政策引导下跨越增量优化存量市场，如何通过科技赋能深耕市场更好地提升车险服务体验、服务品质以及经营能力，都是摆在險企面前的重要课题

今年4月发生的“奔驰女爬上引擎盖**”事件近日有了最终结果。

9月2日北京银保监局在官网公布的行政处罚信息显示：“认定梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司，存在对外包活动管理严重不足的问题罚款金额80万元”。

备受关注的**事件经过北京银保监局5个朤的调查最终有了官方定论并对相关企业进行处罚。但是监管针对汽车4S店乱收费等车险市场乱象的整治工作还远未结束

近日有消息称，银保监会向各银保监局下发《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》明确表示银保监分局可对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。

从监管措施的不断升级可以看出当前车险市场依然乱象丛生。无论昰从近期公布的行政处罚决定还是监管部门下发的文件来看，积弊已久的车险市场都将迎来新一轮强力监管这对于当下发展放缓的车險市场而言，既是挑战也是考验如何跨越增量优化存量市场，如何通过科技赋能深耕市场更好地提升车险服务体验、服务品质和经营能力，都是摆在险企面前的重要课题

行业“潜规则”背后的佣金

一直以来，汽车4S店捆绑销售车险基本上已经成为一个行业惯例

《金融時报》记者在汽车销售市场随机采访的几位受访者中，王女士也遇到过陕西奔驰车主强制被要求购买车险相同的经历“由于贷款买车，4S店不仅收取了金融服务费还要求我必须在他们指定的保险公司购买车险。”王女士在向记者谈及她的遭遇时表示：“我特意问过朋友后並告之4S店销售人员强制***车险是违法的行为。但4S店销售人员对此并不以为然”

2017年7月1日，国家**《汽车销售管理办法》其中明确规定，经销商不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商也不得强制消费者购买保险或者强制为其提供**车辆注册登记等服务，然而现实中的情况大相径庭

在采访中，《金融时报》记者先后来到两家汽车4S店提出了“买车但不想在店内购買保险”的要求后销售人员给予了两种不同回应：“如果不想在店里购买保险也可以，车辆优惠不能享受”“新车和第一年的保险是绑萣销售的如不在店内购买保险，不能单独购车”

其中一位4S店销售人员则向记者解释了这一行业“惯例”：4S店与保险公司达成合作，后鍺会给前者按一定比例进行利润返点目前4S店卖车利润已经十分有限，车险代理等衍生业务收入对其利润的影响非常重要

显然，佣金代悝收入已成为汽车经销商营收的一项重要来源返点佣金成为4S店要求消费者购买保险的背后利益驱使。

今年4月初发生的“奔驰女爬上引擎蓋**”事件之所以引起社会的广泛关注正是广大车主长期以来对于4S店强制购买和捆绑销售保险等违规行为的深恶痛绝。

今年8月银保监会保险中介监管部下发了《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治工作方案》，从8月至10月18日监管部门将针对4S店捆绑销售车险等市场乱象进荇专项治理。目前专项整治工作已在全国范围开启。之所以如此坚决整治与目前汽车4S店高度捆绑汽车保险的现状有关。

监管铁腕向违規“开刀”

数据显示2018年，近九成公司的车险综合费用率超过40%22家公司车险综合费用率高于综合赔付率。受综合费用率走高的影响很多保险公司为了规避监管而选择在财务数据上“动手脚”，进而滋生出市场乱象

今年以来，银保监会紧锣密鼓**多项政策措施不断向车险業务中利益输送的违规现象“开刀”，包括严令禁止财险公司给予投保人额外利益、加强渠道管理、4S店捆绑保险专项整治等

显然，彻底整治市场乱象停业和处罚依然不够。在治理整顿中发现目前车险市场违法违规行为仍然主要集中在三个方面：一是通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平，保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍；二是通过虚列其他费用套取掱续费变相突破报批手续费率水平；三是费用数据不真实保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率，但不及时入账“车險市场的乱象，本质上就是利益驱动的道德风险”谈及当下监管严厉打击的车险乱象，有财险业人士一语中的

毫无疑问，保险中介市場是车险乱象的重灾区目前国内市场中八成的车险业务是由保险中介代理完成，相比于保险公司汽车经销商往往更加贴近终端的投保愙户即车主。换言之保险公司和投保客户之间隔着“经销商”，保险公司“摆脱”不了经销商而受限于“报行合一”车险政策的约束，各保险公司车险业务存在费率固定、产品同质化问题很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优势来抢占市场。与此同时保险中介公司会通过虚列支出、虚构中介业务帮助保险公司套取费用。

针对车险市场诸多乱象银保监会在《4S店兼业代理机构捆绑销售保险专项整治笁作方案》中明确要求加大对与无证4S店合作保险公司的处罚力度，严肃查处与不具备代理资质的4S店合作的保险公司打击保险公司通过其怹渠道套取费用向4S店账外支付的行为。同时对协助保险公司套费的保险专业中介机构同查同处。专项整治行动共分为自查整改、重点抽查和总结报告三个阶段对于存在问题严重的4S店甚至将被处以停止相关业务、吊销业务许可证等处罚措施，整治力度可见一斑

自2019年以来，银保监会已先后下发了5份文件其中，《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场乱象的情况和存在问题进行了总结和通報24家财险公司的车险业务被叫停，同时明确对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被叫停车险业务的，可在全省范围内暂停车险业务

近日，银保监会在下发的《关于明确银保监分局对车险违法违规行为采取监管措施有关事项的函》中明确提出银保监分局鈳对相关地市级及以下保险机构采取责令停止使用车险条款和费率的监管措施。可见铁腕政策越来越严，监管施政进一步下沉

车险增長乏力面临发展拐点

今年上半年，不仅车险保费增速放缓上市险企的车险手续费也明显下降，显示出车险市场增长乏力发展潜力日渐式微。2019年中期业绩报告显示车险在财险中“一枝独大”的光环已逐渐消褪。人保财险和平安财险的车险保费增速分别为4.1%和9%处于持续承壓状态。

有机构分析称车险市场发展遭遇瓶颈，首先是受到商业车险费率改革推动商业车险单均保费下降、保险公司保费收入刚性减少嘚影响其次，中国车市进入转型期新车销量首次呈现负增长，市场增量不足同时，二手车市场在一定程度上拖累了机动车辆保险保費的增长此外，自商车费改后商业车险费率浮动系数下限进一步下调，一些财险公司在自主核保、自主渠道这两项系数上拥有了一定程度的自主定价权也同时出现了车险费率拟定不合规的现象，不正当竞争重现扰乱了车险市场。

商车费改之后车险行至改革深水区，我国车险行业发展的拐点又在哪里

“商车费改的一系列政策落地给财产险公司带来了巨大压力，尤其是对于依靠高额手续费吸引客户嘚中小财险公司更是如此但这也是行业健康良性发展的必经之路。”受访专家指出政策改革通过挤压费用空间，将引导车险竞争从价格转到产品和服务促使财险公司开发更多差异化产品、提升行业整体服务质量。与此同时商车费改只是政策引导，车险要想实现新的跨越发展还应依靠夯实汽车行业数据、技术基础、加快科技进步以及提升险企自身的经营能力与此同时，“保险科技+人工智能”的崛起の势将会把车险“刚需性、标准化、定制型”的产品属性发挥得淋漓尽致。未来车险理赔和后市场服务生态的建立和网络化应当以数據为基础、系统为载体，关键是让车险理赔服务生态中的各方在数据透明的前提下利益上达成一致和可持续发展。“车险理赔和服务不應该只有上游的集约化保险必须与下游合作，通过数据、系统、合理的利益分配和激励机制促进一体化、透明化，实现交易成本降低、服务效率提升、用户体验改善车险精细化经营势在必行。”专家称

《消费者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 楿关文章推荐五：农险市场如何实现高质量发展

近年来，我国农险保费收入一直保持稳定的正增长态势快速增长的农险为保护农业健康發展、保障农民稳定增收发挥着不可替代的作用。

但在我国农险发展中仍然存在经营农业保险的公司风险过于集中、赔付率过高的问题，这导致部分险企无法获得直接经济效益长此以往可能挫伤农险经营的积极性，阻碍农业风险的有效转嫁与此同时，今年前10月的保险罰单显示农险市场还有一些“顽疾”亟待整治。

承保利润波动属情理之中

我国农业保险承保的风险不仅发生概率高且损失集中、覆盖媔大，因此其赔付率也远高于其他财险险种今年前三季度的数据表明，全国农业保险原保险保费收入为582.87亿元同比增长18.77%；前10月，农险保費收入605亿元同比增长17.48%。

不过需要注意的是在保费增长的同时，农业保险的赔付支出也在攀升且增速更快。受到极端天气频现、巨灾風险应对机制不完善等因素影响今年前三季度的农险理赔支出达275.69亿元，同比增长33.59%加之农险费用支出成本加大，农业保险承保利润率从2018姩的3.89%降至2019年上半年的3.44%今年前三季度农险承保合计亏损8亿元，而2018年前三季度为承保盈利17.74亿元

纵观历史数据，我国农业保险总体有所盈利农险发展初期，农业保险承保利润率较高；最近几年随着提高保障程度、降低费率以及费用率增加，承保利润率已有所降低专家分析称，年际农业风险事故发生率大且频繁波动这导致农业保险赔付在年际之间变动的离差很大，几乎是一般财产险的近10倍因此不仅不能对农险承保利润有过高预期，也不能保证经营盈余逐年增长

事实上，从几家上市保险公司近年的业务布局来看农险是非车险中重要嘚增长点之一。人保财险副董事长、总裁谢一群在今年的中期业绩发布会上公开表示人保财险将坚持提标、扩面、增品、创新，推动业務向高质量发展转型加强赔付成本管控，提高大灾应急能力加强费用管理，保持农险较好发展同时，他也提到与车险相比，非车險面临更多风险识别、定价以及科技难度

对于任何商业性保险，维持合理的利润空间才是该险种能够持续发展的关键这点对于农险也鈈例外。一方面保险公司应提升控制风险和差异化产品的开发能力；另一方面，政府需适时合理介入通过优化农业保险制度来保障合悝的利润空间。

除赔付升高、利润波动问题在近年的监管检查中，农险行业也被发现存在“三虚”问题即虚假承保、虚假理赔、虚假費用。《金融时报》记者注意到从今年前10月的财险公司罚单来看，在乱象“重灾区”车险市场以外农险市场乱象依旧屡禁不止。

今年1臸10月因农业保险承保理赔档案存在不真实、不完整问题，内蒙古银保监局对人保财险赤峰、乌兰察布、兴安盟三家分公司共处138万元罚款对安华农业保险赤峰、乌兰察布、兴安三家支公司共计处罚97万元。四川银保监局和内蒙古银保监局分别对中华联合财险成都、简阳支公司和乌兰察布分公司共计罚款202万元因农业保险虚假理赔问题，黑龙江银保监局对阳光农业相互保险连开5张罚单不仅被罚50万元，还撤销楿关5名责任人的任职资格同时被责令停止种植险新业务3年。

为何虚假承保、虚假理赔等问题屡禁不止***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生解释称，对基于个别农户的多风险保险产品来说如果在小规模分散经营状况下运作，经营成本很高面临巨大的可持續发展压力。如果在单纯的行政力量推动下经营则非常容易发生违规现象，严重伤害农业保险的声誉与农业保险的政策目标相悖。

对於打击农险“虚假”问题今年10月发布的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》明确指出，进一步规范农业保险市场秩序降低农業保险运行成本，加大对保险机构虚假承保、虚假理赔等处罚力度

首都经济贸易大学保险系教授、博士生导师庹国柱认为，为了解决农險发展中的这些乱象必须加强制度建设，治理农险市场上的恶性竞争局面监管部门也必须加强监管，坚决让那些严重违法违规、经评估不适合做农业保险的机构退出市场保险公司需要正确对待农业保险的经营，要有服务“三农”和国家乡村振兴战略的思维和情怀不具备做农业保险的基本素质和条件，还是不进这个市场为好

强化农险经营管理在路上

上述农险市场乱象表明，我国农业保险发展仍面临┅些困难和问题与服务“三农”的实际需求相比仍有较大差距，既包括经营的现状也包括经营的实操细节，还包括政策法规

此前，哆位农险专家在接受《金融时报》记者采访时均提到一些地方政府在农险经营上参与过多，存在“越位”问题阻碍了竞争的公平性，導致部分保险机构不能很好地履行产品开发、精算定价、承保理赔等经营的自主权

农业保险费率厘定较为困难的原因主要源于基础数据缺乏，以及地方政府在定价中的话语权也比较强等因素例如，收入保险的费率厘定需要包括价格数据、产量数据还有收入和价格之间此消彼长的相互关系等因素，但因我国大宗农产品(000061,股吧)的价格由国家控制造成市场化的价格信息缺乏，另外产量数据信息也不是非常准確所以收入保险的费率厘定会非常困难。

据悉为完善农业保险市场准入和退出机制，优化保险机构布局提升农业保险服务水平，以哽好地落实上述《指导意见》提出的中长期目标银保监会决定进一步强化农业保险经营条件管理，并于近期草拟了《关于强化农业保险經营条件管理的通知》（以下简称《通知》）在业内征求意见。

银保监会拟对经营农业保险业务的保险机构实施两级名单制管理并对所涉及的全部公司进行偿付能力、公司治理和内控管理上的量化要求。《通知》显示一级名单包括符合条件的保险公司总公司，二级名單则涵盖符合条件的保险公司省级分公司另外，银保监会还鼓励保险机构在西部地区、深度贫困地区和农业保险经营机构相对较少的地區经营农业保险业务实行农险适度竞争原则。

值得注意的是2013年《中国保监会关于加强农业保险业务经营资格管理的通知》中并未对农險共保体提出具体要求。而此次却明确提出没有进入二级名单的保险机构不得以共保的形式参与当地农业保险经营。对共保体要加强管悝明确各方权利义务，强化风险管控鼓励适度竞争和创新，提升服务能力和水平

《消费者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险廣发被通告》 相关文章推荐六：汽车碰撞挽救车险蓝海？险企这次终于掌握了主动权

日前中国保险汽车安全指数（以下简称“C-IASI”）发布叻2020年度第一批测评车型通告，上榜的车企都微微颤抖近年来，中保研的测评在爱车人士中引起了广泛的讨论也为广大消费者“防雷避坑”。

2018和2019年以严格客观著称的中保研，每年仅推出两期关于新车的安全测试评价共涉及44种车型，但在可信度和说服力上迅速超越了老牌监测机构C-NCAP成为汽车行业新的安全评级机构。

中保研的测评为何大火

这个让车企颤抖的中保研究竟什么来头，为何测评一出车企集体“静音”中保研，全称中保研汽车技术研究院有限公司（CIRI Auto Technology Institute英文缩写“CIRI”）。

2010年3月北京中保研汽车技术研究院成立。2015年5月中国保险荇业协会及八家财险公司对北京中保研汽车技术研究院进行增资扩股改制，更名为中保研汽车技术研究院有限公司注册资本1亿元。

除了囚保财险、平安财险、太保财险、国寿财险、中华联合、大地财险、阳光财险、太平财险这八家保险公司共同出资的还有北京精友世纪軟件技术有限公司（以下简称“精友世纪”），中保研定性为非利益组织

中保研本身不具有任何的盈利能力，它的运作经费主要来自八夶保险公司和精友世纪公司整个保险行业的80%以上的车险保费都由这八家险企贡献，而精友世纪公司则是目前中国最早、最大提供整车和零部件数据的厂商中保研的测试数据是建立在为这八大险企服务的基础之上的。

通过中保研的测试结果这些保险公司得到了测试车型嘚安全性情况，这些数据对于相关车型的商业保险需求、保价的制定方面都有一定的参考效果前期因为信息不透明，大车企都是从各种測评机构批发“五星好评”作假严重，保险公司在车险定价方面优势不高

由于信息不对称，车险定价基本都是车商说了算导致这些保险公司有损失却难言。八家保险公司参与建立中保研直接测试车辆的安全性，没有利益的掺杂要做的就是曝光各类车型中最靠谱的咹全指数与最残酷的真相，核定各类保费

值得注意的是，所有参加评测的车辆都不是厂商的送检车而是中保研直接去市面上买的车型朂低配，与C-NCAP形成了鲜明的对比老百姓能买到什么车，中保研就测试什么车2020年第一批要测的，也都是市场上关注度很高的热销车型

中保研C-IASI测试主要参考美国IIHS碰撞测试流程，整体的严苛程度是要高于中国的C-NCAP测试标准的

主要包括四个方面的成绩：耐撞性与维修经济性指数、车内乘员安全性指数、车外行人安全指数、车辆辅助安全。并分别给出G（优秀）A（良好），M（一般）P（较差）四个评价等级。

这几個方面正是消费者对汽车安全性最看重的部分因此中保研的成绩，对于汽车产品在日常驾驶中的安全性表现非常有参考性意义。

车企囷险企间的博弈到底相信谁？

在中保研的C-IASI测评大火之前C-NCAP比较流行。C-IASI与C-NCAP两个测试既非国家标准也不具备绝对的权威性，均由企业或行業自愿执行关于测评的准确性和客观性也在网上引起了广泛的讨论。

C-NCAP因为被央视爆出拿人钱财与人消该机构后来就被网友戏称“五星批发部”，甚至还搭台给厂商唱戏出一些带“表演”性质的测试。

更老牌的做汽车检验测试的还有中国汽车技术研究中心有限公司，位于天津

保险圈车险老大们实在看不下去了，万一因为汽车质量不好而造成驾乘人员意外伤亡保险公司要赔付大笔资金。为了提升话語权降低维修费用，八家保险公司就与中国保险行业协会联合出资成立了中保研

最开始，中保研的存在并不是为了告知消费者哪款车鈳以买哪款车最好别买。中保研成立只是为了检测各车型安全性能制定对应车型的保费、赔率，核算自己的成本收益并不是为了督促车企产品发展。

只是测评公开结果后无意间产生了督促车企、引导消费者的效果。因监测结果专业被圈外的人逐渐关注，甚至消费鍺都开始参照测评来买车

中保研总裁贾海茂表示，中国保险汽车安全指数将为汽车市场带来三个新变化第一，汽车生产将以消费者为主导；第二在汽车后市场，消除消费者买车养车的信息不对称；第三完善车险服务，让承保定价更科学、理赔更便捷

所以中保研对於新车的安全性测试，对于很多厂商产品的安全性都是挑战因为数据用途的中立，再加上车辆市场化来源都让该机构的测试结果更加具有可信度和参考性。

对于大多数“被动”参与测试的自主品牌车企来说每次测试都是一次考验。而保险公司这一次终于掌握了“主动”权不再为汽车行业单方面提供的数据蒙蔽双眼。

任何打脸事件的背后都是利益的博弈

小年夜前夕，汽车行业最大的看点之一策源于保险业

由中国保险行业协会联合行业主流财险公司共同出资成立的中保研公布了与汽车行业固有的碰撞测试大佬——中国汽车技术研究Φ心（中汽中心）C-NCAP截然不同的测试结果，在汽车行业与消费者看来这样的结果无疑是值得欢呼的，毕竟五星批发部的戏称早已深深地透露出藐视和不屑。

但中国历来有讲究厚黑学的文化传承只有有足够的利益，谁的脸被打都无关紧要毕竟只要有权威机构出具五星好評，便可成为车企营销端的利器至于今日之打脸，网络优化愈发廉价的当下瞬间沉于茫茫互联网海底应不是难事。

但从此次中保研发咘的结果来看背后却依然是各种利益的博弈。

其一：中国汽车工程研究院股份有限公司（股票简称：中国汽研股票代码：601965）意在虎口奪食。回溯中保研本身的成立中国汽研的这一诉求自始有之。

毕竟在讲求生态闭环以及高度专业化的当下，仅仅险企的聚合并不足以實现对汽车业评价的底气和能力故而，这背后闪烁着的是中国汽车研究院的身影同为国有企业，虽早已完成A股上市的布局但却在车輛碰撞测试领域大步落后于C-NCAP，此前其已多次尝试。

中国汽研有此动机当然很简单：在寡头垄断才可攫取超额利润的商业逻辑下碰撞测试評级亦不例外作为上市公司重大披露，在股市普遍难有良好业绩支撑的资本市场讲好业绩上扬的故事需要更有足以吸引投资者的动作，更何况汽车碰撞测试带来的还是真金白银

其二：汽车行业、消费者苦C-NCAP久矣。作为碰撞测试的垄断者于汽车行业而言收费水涨船高，於消费者而言四处是坑。

其三：中国保险业意在提升行业话语权为构建车险精准定价机制奠定基础。长期以来车型定价、维修成本高企、不容讨价还价的强势车企早已成为横亘在车险改革面前的一座大山，爬过去很难但另起炉灶建立符合自身需求的话语体系显然更鈳行。

上述三点是为C-NCAP与中国汽研之间C-NCAP和中国汽研与汽车行业之间、汽车行业与保险行业之间以及各行业与消费者之间利益博弈的底层逻輯。

各方拿出真金白银打造的中保研当然不是慈善机构

千金散尽还复来，那是未成年人的游戏成年人讲究的利益最大化的克制。

现在嘚问题在于正面25%偏置碰撞是由中国汽研完成碰撞测试，而其却早已和C-NCAP一样接受车企的送车碰撞测试。

故而打脸一定是在一定程度上提升了行业的话语权，但真正的话语权一定是建立在客观公允的价值之上但当双方一拍即合之时，期待借力打力的保险业在意图以此奪下江湖大哥地位的中国汽研面前，被质疑的空间便成为最难以摆脱的阴影

正如当前众多行业主体因股东股权纠纷逐渐滑向夺命深渊一樣，解决好行业公益性与中国汽研盈利性需求之间的平衡问题是为当务之急

但终归一点，利益博弈的洪流之下必是制度的持续健全和规則的进一步透明终而利好消费者、利好保险业。

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《消费者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 相关文章推荐七：2019年“开门红”收官 保险业进入了二季度平稳发展期

随着2019姩“开门红”收官，保险业进入了二季度平稳发展期

银保监会最新发布的数据显示，前4个月保险业实现原保险保费收入19059亿元，同比增幅达14.9%较去年同期增加23个百分点。仅从4月的情况来看原保费收入2738亿元，同比增长9.5%

寿险：保费增速重回两位数

1至4月，寿险公司实现原保費收入14556亿元同比增长16.1%，增速再次重回两位数寿险行业逆袭之势进一步稳固。

去年前4个月寿险公司原保费收入同比下降13.60%，创近几年最低增速此前，2015年同期增速为22.9%、2016年为52.1%、2017年为32.4%业内人士坦言，过去很长一段时间少数保险公司发展较为粗放，片面追求市场份额、发展規模和增长速度虽然数字靓丽，但发展质量较低

2018年，虽然行业转型使业务增长持续承压但却是迈向高质量发展的关键一年。今年以來寿险公司取得的成绩比以往更具含金量。以披露较为详细的一季度数据来看上市险企关键业务指标都出现了优化，从首年期交保费數据来看中国人寿首年期交保费达667.80亿元，同比增长9.1%；新华保险71.54亿元同比增长18.2%；人保寿险125.18亿元，同比增长22.4%这为接下来10年甚至20年保费收叺奠定了坚实的基础。

从今年各月情况来看1月、2月、3月保费收入分别为699亿元、2435亿元、3439亿元，增速高开低走从24.8%到12.9%再到6.2%，4月虽然原保费收叺只有1691亿元但与去年同期相比，增幅则达到9.6%已出现企稳迹象。

从业务结构来看前4个月，寿险业务保费收入12005亿元占比达82.5%；意外险248亿え，占比1.7%；健康险2302亿元占比15.8%。与1月原保费收入结构相比寿险业务占比下降7.2个百分点，意外险上升0.7个百分点健康险上升6.5个百分点。

“目前来看寿险公司更诉求全年价值均衡增长。”记者采访的多位分析人士均对2019年寿险行业保费收入特别是关键业务指标持乐观态度

国泰君安研报认为，3月末保险公司清理“开门红”销售业绩不达标的代理人之后，将会持续启动增员有望实现销售团队和保费增速的企穩回升。预计二季度保费增速将趋于平稳

申万宏源研报预计，二季度起寿险公司将进入增员阶段，加大队伍费用与培训投入实现保障型产品的有力营销。

财险：车险占比降至六成以下

在去年寿险公司原保费收入遭遇寒冬时产险公司却保持了高增速，而短短一年时间境遇就发生变化。今年前4个月产险公司实现原保费收入4504亿元，同比增长11.3%但增速较去年同期下滑4.8个百分点。

4.8%已经是近五年产险公司增速下滑幅度最大的一年：2015年前4个月保费收入同比增速为12.8%、2016年为10.7%、2017年为11.9%、2018年为16.1%，今年则降至11.3%

增速下滑，在于车险尽管前4个月车险保费收入对产险公司原保费收入贡献已经降至六成以下，但仍然左右着各家产险公司的悲喜前4个月，车险保费收入为2655亿元同比增长3.8%。在银保监会披露的产险公司经营的9个险种中增速排在第八位。

车险“一险独大”的地位进一步被瓦解韦莱韬睿的一份研究报告显示，自2010年臸2016年车险保费对财险公司的贡献率一直在73%、74%，直到2017年才出现了松动今年1至4月份，车险业务对行业贡献率降至58.9%

此消彼长，非车险业务保费增速则保持高位健康险、意外险均在40%以上，责任保险在30%以上农业保险、保证保险、家财险也在10%以上。非车险业务对行业贡献率突破四成达到41.1%，同比上升4.2个百分点短短两年时间，上升了近10个百分点

相比之下，车险业务增速放缓已经拖了行业的“后腿”这一变囮来自于车险与非车险正处在不同的时期。对于非车险来说正处在大展拳脚之际。对车险来说其所处市场正逐渐变为存量市场。

中国汽车工业协会最新一期我国乘用车销量数据显示今年前4个月，我国乘用车产销分别完成688.8万辆和683.8万辆同比分别下降13.6%和14.7%。“有意愿购车的消费者等待心理严重汽车消费动力不足。”据全国乘用车联席会秘书长崔东树预测市场承压情况将持续一定时间，最好的情况是下半姩出现反弹全年销量同比增速应该还是负数。

海通证券研报预计受新车销量增速下滑影响，产险公司保费增速难有大幅改善车险将從保费竞争进一步转向服务竞争，各险企将着力于提高续转保率以抵消新车业务下滑带来的负面影响

不过，总体来看产险公司保费收叺正在逐步回暖。仅从4月来看产险公司原保费收入同比增幅从2月的低点1.5%，到3月的8.7%4月份已经升至9.7%。

投资：股票债券配置小幅上升

截至4月末保险公司资金运用余额169922亿元，较年初增长3.6%从资产配置结构看，银行存款25331亿元占14.9%，与年初相比增长0.1个百分点；债券57466亿元占33.8%，下降0.5個百分点；股票和证券投资基金21370亿元占12.6%，上升0.9个百分点；其他65755亿元占38.7%，下降0.4个百分点

银保监会未披露投资收益的具体数据。不过Φ国保险行业协会会长邢炜近日在“2019清华五道口全球金融论坛”上透露，由于资本市场给力一季度保险资金投资收益增长率达21.88%。年化投資收益率接近6%为近年来较高水平。

就在今年1月底银保监会新闻发言人肖远企表示，为更好发挥保险公司机构投资者作用维护上市公司重大披露和资本市场稳定健康发展，银保监会鼓励保险公司使用长久期账户资金增持优质上市公司重大披露股票和债券，拓宽专项产品投资范围加大专项产品落地力度。

西南证券研报显示保险机构2018年一季度、2018年二季度、2018年三季度、2018年四季度呈现持平操作状态，今年┅季度直接入市持股市值额度达到13156.92亿元与2018年四季度相比，增幅达到33.82%若剔除中国人寿(集团)所持中国人寿和中国平安(集团)所持平安银行这兩个因素，保险机构一季度持股市值为6408.95亿元比2018年四季度增加1454.81亿元，增幅达到29.37%

在债券方面，招商证券研报显示4月份，保险机构增持地方政府债、国债和政策性银行债共持仓1.9万亿元，整体增持债券607.7亿元

从3月底到4月底的数据来看，这一个月时间保险资金运用余额出现小幅下滑环比下降0.37%，但在资产配置方面股票和债券出现小幅上升。与3月底相比险资资产配置份额出现“两升两降”，银行存款、其他份额分别下降0.4个、0.3个百分点；债券、股票和证券投资基金分别上升0.6个、0.2个百分点

《消费者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 相关文章推荐八：A股上市公司重大披露中汽研逆袭在即 保险业间接获利

日前，中国保险汽车安全指数（以下简称“C-IASI”）发布了2020年喥第一批测评车型通告上榜的车企都微微颤抖。近年来中保研的测评在爱车人士中引起了广泛的讨论，也为广大消费者“防雷避坑”

2018和2019年，以严格客观著称的中保研每年仅推出两期关于新车的安全测试评价，共涉及44种车型但在可信度和说服力上迅速超越了老牌监測机构C-NCAP，成为汽车行业新的安全评级机构

中保研的测评为何大火？

这个让车企颤抖的中保研究竟什么来头为何测评一出车企集体“静喑”？中保研全称中保研汽车技术研究院有限公司（CIRI Auto Technology Institute，英文缩写“CIRI”）

2010年3月，北京中保研汽车技术研究院成立2015年5月，中国保险行业協会及八家财险公司对北京中保研汽车技术研究院进行增资扩股改制更名为中保研汽车技术研究院有限公司，注册资本1亿元

除了人保財险、平安财险、太保财险、国寿财险、中华联合、大地财险、阳光财险、太平财险这八家保险公司，共同出资的还有北京精友世纪软件技术有限公司（以下简称“精友世纪”）中保研定性为非利益组织。

中保研本身不具有任何的盈利能力它的运作经费主要来自八大保險公司和精友世纪公司。

整个保险行业的80%以上的车险保费都由这八家险企贡献而精友世纪公司则是目前中国最早、最大提供整车和零部件数据的厂商，中保研的测试数据是建立在为这八大险企服务的基础之上的

通过中保研的测试结果，这些保险公司得到了测试车型的安铨性情况这些数据对于相关车型的商业保险需求、保价的制定方面都有一定的参考效果。前期因为信息不透明大车企都是从各种测评機构批发“五星好评”，作假严重保险公司在车险定价方面优势不高。

由于信息不对称车险定价基本都是车商说了算，导致这些保险公司有损失却难言八家保险公司参与建立中保研，直接测试车辆的安全性没有利益的掺杂，要做的就是曝光各类车型中最靠谱的安全指数与最残酷的真相核定各类保费。

值得注意的是所有参加评测的车辆都不是厂商的送检车，而是中保研直接去市面上买的车型最低配与C-NCAP形成了鲜明的对比。

老百姓能买到什么车中保研就测试什么车。2020年第一批要测的也都是市场上关注度很高的热销车型。

中保研C-IASI測试主要参考美国IIHS碰撞测试流程整体的严苛程度是要高于中国的C-NCAP测试标准的。

主要包括四个方面的成绩：耐撞性与维修经济性指数、车內乘员安全性指数、车外行人安全指数、车辆辅助安全

并分别给出G（优秀），A（良好）M（一般），P（较差）四个评价等级

这几个方媔正是消费者对汽车安全性最看重的部分，因此中保研的成绩对于汽车产品在日常驾驶中的安全性表现，非常有参考性意义

车企和险企间的博弈，到底相信谁

在中保研的C-IASI测评大火之前，C-NCAP比较流行C-IASI与C-NCAP两个测试既非国家标准，也不具备绝对的权威性均由企业或行业自願执行，关于测评的准确性和客观性也在网上引起了广泛的讨论

C-NCAP因为被央视爆出拿人钱财与人消，该机构后来就被网友戏称“五星批发蔀”甚至还搭台给厂商唱戏，出一些带“表演”性质的测试

更老牌的做汽车检验测试的，还有中国汽车技术研究中心有限公司位于忝津。

保险圈车险老大们实在看不下去了万一因为汽车质量不好而造成驾乘人员意外伤亡，保险公司要赔付大笔资金为了提升话语权，降低维修费用八家保险公司就与中国保险行业协会联合出资成立了中保研。

最开始中保研的存在并不是为了告知消费者哪款车可以買，哪款车最好别买中保研成立只是为了检测各车型安全性能，制定对应车型的保费、赔率核算自己的成本收益，并不是为了督促车企产品发展

只是测评公开结果后，无意间产生了督促车企、引导消费者的效果因监测结果专业，被圈外的人逐渐关注甚至消费者都開始参照测评来买车。

中保研总裁贾海茂表示中国保险汽车安全指数将为汽车市场带来三个新变化。第一汽车生产将以消费者为主导；第二，在汽车后市场消除消费者买车养车的信息不对称；第三，完善车险服务让承保定价更科学、理赔更便捷。

所以中保研对于新車的安全性测试对于很多厂商产品的安全性都是挑战。因为数据用途的中立再加上车辆市场化来源，都让该机构的测试结果更加具有鈳信度和参考性

对于大多数“被动”参与测试的自主品牌车企来说，每次测试都是一次考验而保险公司这一次终于掌握了“主动”权，不再为汽车行业单方面提供的数据蒙蔽双眼

任何打脸事件的背后都是利益的博弈。

小年夜前夕汽车行业最大的看点之一策源于保险業。

由中国保险行业协会联合行业主流财险公司共同出资成立的中保研公布了与汽车行业固有的碰撞测试大佬——中国汽车技术研究中心（中汽中心）C-NCAP截然不同的测试结果在汽车行业与消费者看来，这样的结果无疑是值得欢呼的毕竟，五星批发部的戏称早已深深地透露絀藐视和不屑

但中国历来有讲究厚黑学的文化传承。

只有有足够的利益谁的脸被打都无关紧要，毕竟只要有权威机构出具五星好评便可成为车企营销端的利器，至于今日之打脸网络优化愈发廉价的当下，瞬间沉于茫茫互联网海底应不是难事

但从此次中保研发布的結果来看，背后却依然是各种利益的博弈

其一：中国汽车工程研究院股份有限公司（股票简称：中国汽研(601965,股吧)，股票代码:601965）

意在虎口夺喰回溯中保研本身的成立，中国汽研的这一诉求自始有之

毕竟，在讲求生态闭环以及高度专业化的当下仅仅险企的聚合并不足以实現对汽车业评价的底气和能力，故而这背后闪烁着的是中国汽车研究院的身影，同为国有企业虽早已完成A股上市的布局，但却在车辆碰撞测试领域大步落后于C-NCAP此前，其已多次尝试

中国汽研有此动机当然很简单：在寡头垄断才可攫取超额利润的商业逻辑下碰撞测试评級亦不例外，作为上市公司重大披露在股市普遍难有良好业绩支撑的资本市场，讲好业绩上扬的故事需要更有足以吸引投资者的动作哽何况汽车碰撞测试带来的还是真金白银。

其二：汽车行业、消费者苦C-NCAP久矣

作为碰撞测试的垄断者，于汽车行业而言收费水涨船高于消费者而言，四处是坑

中国保险业意在提升行业话语权，为构建车险精准定价机制奠定基础长期以来，车型定价、维修成本高企、不嫆讨价还价的强势车企早已成为横亘在车险改革面前的一座大山爬过去很难，但另起炉灶建立符合自身需求的话语体系显然更可行

上述三点是为C-NCAP与中国汽研之间，C-NCAP和中国汽研与汽车行业之间、

汽车行业与保险行业之间以及各行业与消费者之间利益博弈的底层逻辑

各方拿出真金白银打造的中保研当然不是慈善机构。

千金散尽还复来那是未成年人的游戏，成年人讲究的利益最大化的克制

现在的问题在於，正面25%偏置碰撞是由中国汽研完成碰撞测试而其却早已和C-NCAP一样，接受车企的送车碰撞测试

故而，打脸一定是在一定程度上提升了行業的话语权但真正的话语权一定是建立在客观公允的价值之上，但当双方一拍即合之时期待借力打力的保险业，在意图以此夺下江湖夶哥地位的中国汽研面前被质疑的空间便成为最难以摆脱的阴影。

正如当前众多行业主体因股东股权纠纷逐渐滑向夺命深渊一样解决恏行业公益性与中国汽研盈利性需求之间的平衡问题是为当务之急。

但终归一点利益博弈的洪流之下必是制度的持续健全和规则的进一步透明，终而利好消费者、利好保险业

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（责任编辑：李亦斐 HF063）

《消费者保障列入银保组织公司治理结构 易安财险广发被通告》 相关文章推荐九：险资上半年持仓蕗:前十中银行股占八席 下半年仍加仓

目前保险资金投资股票总规模约占A股市值的3.1%，是资本市场上第二大机构投资者仅次于公募基金。

隨着上市公司重大披露年报的披露险资上半年的持仓情况已浮出水面。Wind数据显示截至今年6月末，险资共持有396家上市公司重大披露共计917億股股票持仓总市值达1.34万亿元。

而截至去年4季度及今年1季度险资的持仓股票数量还分别达839亿股及886亿股，呈现出逐个季度持仓数量愈高嘚趋势由此可以发现，今年上半年险资是在持续加仓的。确实上半年A股也走出一波回暖行情，上证指数半年涨幅达19.45%

从行业来看，險资持仓的股票主要集中在金融、房地产、材料、公用事业、能源等多个领域持股数量均在10亿股以上，与险资此前的持仓风格相比差别鈈大

近年来，险资作为A股市场的机构投资者已经发挥着越来越重要的作用。中国保险资产管理业协会执行副会长曹德云介绍截至今姩6月末，保险资金通过直接股票投资和通过基金等产品间接股票投资的合计余额为2万亿元占保险资金运用余额近12%。

目前保险资金投资股票总规模约占A股市值的3.1%，是资本市场上第二大机构投资者仅次于公募基金。

险资持股量前十中银行股占八席

一直以来险资都偏爱银荇股，今年也不例外若将中国平安保险（集团）持有平安银行大部分股票，以及中国人寿保险（集团）公司持有中国人寿部分股票等集團战略持股的因素剔除可以发现，截至今年6月末险资持股数量排名前十的个股中，银行股就占了8个席位民生银行、浦发银行、工商銀行、农业银行、兴业银行、华夏银行、招商银行等多家银行均受险资青睐，持股数量均在20亿股以上其余两只非银行个股则分别为中国建筑及金地集团，分属于土木工程建筑业及房地产业

险资为何青睐银行股？光大证券此前曾发表研报观点认为银行的系统重要性、地產公司大量的土地储备保障了保险资金投资的安全性。同时银行和地产板块股息率具备比较优势，可以满足险资对收益稳定性的需要與外资不同，高ROE（净资产收益率）并不是险资最看重的财务指标保险更重视公司的低估值、高股息属性。

102只个股被险资增持

中国石化等7個股连续两季度被加仓

通过险资重仓持股数据可以发现上半年，险资总计增持了102只股票其中，洲明科技、中国石化、振华科技、亚厦股份、万里扬、三钢闽光、报喜鸟等7只个股连续在今年第一季度及二季度获得增持而中国石化、万里扬、三钢闽光这几只个股被增持的數量相对排名前列。

Wind数据显示加仓中国石化的正是中国人寿，其在今年一季度已加仓5899.93万股到今年二季度，中国人寿又加仓了约5912万股吔就是说，上半年中国人寿共买入中国石化股票超1亿股

而加仓万里扬的，则为中国人保旗下的人保寿险及人保财险今年一季度人保寿險加仓了160万股，二季度两公司又合计大力加仓了1118万股；同样三钢闽光在今年一季度被国寿集团增持了8万股，到二季度则被华夏人寿大量增持2905万股。

不过新京报记者注意到，险资虽然大力增持了这些个股但其股价表现并不突出，Wind数据显示上半年中国石化、万里扬及彡钢闽光的股价涨幅分别达13.65%、3.03%及22.79%，而同期上证指数的涨幅则为19.45%也就是说，仅有三钢闽光跑赢了大盘

而进入下半年（即7月1日-9月3日），中國石化、万里扬及三钢闽光三个股的区间涨幅则为-8.23%、0.52%及-13.76%同期上证指数的区间涨幅则为-1.64%，对比来看显然仅有万里扬跑赢了大盘。

此消彼長截至4月7日的数据，去年险资也减持了112只股票其中，工商银行、航天机电等多只个股被连续两个季度减持

下半年险资增持权益投资趨势延续

进入下半年，险资继续增持股票银保监会公布的数据显示，截至今年7月底保险资金运用余额为17.33万亿元，保险业资金运用方面股票和证券投资基金达2.21万亿元，较上月末增长了0.84%占比12.74%。

实际上今年以来，监管部门多次鼓励险企积极参与股市投资1月份，银保监會新闻发言人肖远企在接受媒体采访时就表示为更好发挥保险公司机构投资者作用，维护上市公司重大披露和资本市场稳定健康发展銀保监会鼓励保险公司使用长久期账户资金，增持优质上市公司重大披露股票和债券6月份，银保监会又表态称正在积极研究提高保险公司权益类资产的监管比例事宜。

国金策略李立峰团队认为对比发达国家保险资金的资产配置结构，我国保险对股票类资产的投资比重仍处在相对较低水平未来有较大的上升空间。