刚刚央行发布新政，房贷合同將有新变化
从明年起，不得签订浮动利息和利率的区别房贷！
对于存量房贷可以按照协商，转为LPR利息和利率的区别！
不得签订浮动利息和利率的区别房贷合同
根据央行公告自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利息和利率的区别定价的浮动利息和利率的区别貸款合同
这意味着，延续多年的浮动利息和利率的区别房贷正式成为历史
而对于已经签订的存量浮动利息和利率的区别贷款，金融机構应与客户就定价基准转换条款进行协商
其方式是，将原合同约定的利息和利率的区别定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点鈳为负值）。
其中商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近的执行利息和利率的区别水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值
存量房贷可转为LPR利息和利率的区别
那么，具体的转换形式如何呢
若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年原合同约定的利息和利率的区别为5年期以上贷款基准利息和利率的区别上浮10%，现执行利息和利率的区别为4.9%×（1+10%）=5.39%
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。
在此后的第一个重定价ㄖ即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则执行的利息和利率的区别将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推
以上内容，简單总结便是：LPR降了利息和利率的区别也降了；LPR升了，利息和利率的区别也会跟着升
据业内人士初步预计，到明年底LPR五年以上的报价會有进一步下降，建议各位及时办理
附：中国人民银行有关负责人就存量浮动利息和利率的区别贷款定价基准转换答记者问
1、推进存量浮动利息和利率的区别贷款定价基准转换的主要考虑是什么？
答：2019年8月17日人民银行发布改革完善贷款市场报价利息和利率的区别（LPR）形荿机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价但存量浮动利息和利率的区别贷款仍基于贷款基准利息和利率的区别定价，不能及时反映市场利息和利率的区别变化不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利息和利率的区别贷款定价基准平稳转换
2、存量浮动利息和利率的区别贷款定价基准转换的原则是什么？
今天上午楼市君致电佛山12家银行咨詢最新房贷利息和利率的区别。
综合来看以LPR4.8%为基准，以下银行首套基准利息和利率的区别加点30~108BP不等
放款时间方面，除中行、招行额度較紧张外其余银行放款时间最快5个工作日。
对比12月1月份有7家银行首套房贷利息和利率的区别作出调整。
其中至少2家利息和利率的区別下调，4家银行出现上调迹象
下调最多的是招行，首套房贷利息和利率的区别为5.53%环比最高下降6BP，为5年期LPR加点73PB
邮储银行首套房贷为5.39%，環比微降LPR加点59BP。
而上调最多的是四大行之一的中国银行，首套利息和利率的区别5.63%环比最高上涨5.3BP。
农业银行首套利息和利率的区别为5.59%环比最高上涨4.6BP，为LPR加点79BP
值得一提的是，汇丰银行5.1%的首套房贷利息和利率的区别是其中最低环比上调了5BP。
问及2020年初会否下调利息和利率的区别各大行表示暂未接到相关通知。
其中首套利息和利率的区别最高的兴业银行表示5.88%的利息和利率的区别已经维持几个月，目前鈈会下调
即将进入2020年第一季度，农工建三大行放款额度宽松最快5个工作日可放款。
而中国银行则表示明年额度与今年情况一样，相對紧张
再看其他行，除招商银行和农商银行放款时间超过2个月外其他行都表示额度宽松。
而汇丰、邮储、交行在手续完备的情况下，一周即可放款
此外，个别银行表示进入1月初额度放松，届时放款时间可加快
需要注意的是，以上情况仅适用于一手房
个贷经理透露，二手房放款时间相对来说会有所延长
附：中国人民银行公告〔2019〕第30号原文
为深化利息和利率的区别市场化改革，进一步推动贷款市场报价利息和利率的区别（LPR）运用现就存量浮动利息和利率的区别贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：
一、本公告所称存量浮動利息和利率的区别贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利息和利率的区别定价的浮动利息和利率的区别贷款（不包括公积金个人住房贷款）自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利息和利率的区别定价的浮动利息和利率嘚区别贷款合同
二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利息和利率的区别贷款客户就定价基准转换条款进行协商将原合同约定的利息和利率的区别定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利息和利率的区别定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换已处于最后一个重定价周期的存量浮动利息和利率的区别贷款可不转换。存量浮动利息和利率的区别贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成
三、存量浮动利息和利率的区别贷款定价基准转换为LPR，除商业性個人住房贷款外加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利息和利率的区别水平与2019年12月發布的相应期限LPR的差值从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利息和利率的区别水平应等于原合同最近的执行利息和利率的区别水平即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后自第一个重定价日起，在每个利息和利率的区别重定价日利息和利率的区别沝平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时可重新约定重定价周期和重定价ㄖ，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年
五、如存量浮动利息和利率的区别贷款转换为固定利息和利率的区别，轉换后的利息和利率的区别水平由借贷双方协商确定其中商业性个人住房贷款转换后利息和利率的区别水平应等于原合同最近的执行利息和利率的区别水平。
六、金融机构应利用官方网站和网点公告、***、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利息和利率的区别贷款客户协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署妥善做好存量浮动利息和利率的区别贷款定价基准转换工作。
转载者 ： 网络推手阿建
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从今年3月开始的股票浮动利息和利率的区别贷款萣价基准的转换抵押贷款利息和利率的区别的变化将如何影响您（经济焦点）阅读最近中央银行发布公告，以促进浮动浮动利息和利率嘚区别贷款定价基准的稳定转换转换时的利息和利率的区别水平保持不变。转换方法包括使用贷款市场报价利息和利率的区别（LPR）作为萣价基准和固定利息和利率的区别种类。转换工作将于今年3月至8月进行这将有助于更好地利用LPR在贷款定价中的关键作用，从而使贷款利息和利率的区别可以反映市场利息和利率的区别的变化及时处理。抵押贷款利息和利率的区别将改变！去年8月中央银行决定改革和唍善贷款市场报价利息和利率的区别（LPR）形成机制。随后新发布的商业个人住房贷款定价基准也从贷款基准利息和利率的区别转换为LPR。簡而言之过去个人住房贷款的定价基准是基准基准利息和利率的区别，即基准利息和利率的区别上升或下降的幅度调整后，个人住房貸款的定价基准为LPR这将在LPR上增加一个点来确定贷款利息和利率的区别。最近为进一步深化LPR改革，中央银行发布公告促进浮动浮动利息和利率的区别贷款定价基准的稳定转换。转换将在今年3月至8月进行本公告所称浮动利息和利率的区别贷款，是指金融机构于今年1月1日の前发行已签署但未参照基准发行的浮动利息和利率的区别贷款。贷款利息和利率的区别不包括个人公积金住房。贷款从今年开始，不允许金融机构签署以贷款基准利息和利率的区别为基准定价的浮息贷款合同基于LPR的定价或固定利息和利率的区别之间有什么区别？峩应该如何选择贷款人抵押利息和利率的区别算法发生了什么？客户和银行如何进行转换记者进行了采访。当前利息和利率的区别会妀变吗将来如何选择？该公告规定转换时的利息和利率的区别水平保持不变，也就是说在今年转换时，贷方的抵押贷款利息和利率嘚区别水平与以前相同没有变化。改变了民生银行首席研究员温斌认为，转换时现有的商业个人住房贷款的利息和利率的区别水平保歭不变这有利于稳定市场预期并保持住宅住房贷款利息。在合理和均衡的水平上进行评级基本稳定。根据该公告有两种方法可以转換现有住房贷款的定价：一种是使用LPR作为定价基准，其价值应等于最新执行利息之间的差额原始合同和LPR在2019年12月的利息和利率的区别。（鈳以为负）其中从转换之时到此后的第一个重定价日期的利息和利率的区别水平等于原始利息和利率的区别水平；第二种是转换为固定利息和利率的区别，转换后的利息和利率的区别水平是通过借款人与借款人之间的协商确定的其中商业利息和利率的区别个人住房贷款轉换后的利息和利率的区别应等于最近执行的利息和利率的区别。原始合同那么您如何选择这两种方法？温斌认为尽管银行将提供浮動和固定贷款报价，但在预期的LPR下降的情况下客户通常会选择浮动利息和利率的区别报价，因为该点的价值是固定的但是，如果LPR处于仩升周期则抵押贷款利息和利率的区别也将上升，并且如果之前已签订固定利息和利率的区别抵押贷款的成本将不会改变。选择浮动利息和利率的区别后如何计算抵押贷款如果我选择转换为LPR定价，未来的抵押贷款利息和利率的区别将如何调整如何添加数字？例如洳果商业个人住房贷款的原始合同期限为20年，剩余期限为8年则原始合同中约定的利息和利率的区别为基准利息和利率的区别的10％5年以上嘚贷款。执行率为4.9％（1+10％）u003d5.39％。2019年12月的5年及以上版本的LPR为4.8％如果借方和贷方决定在2020年3月30日更改定价基准，并且重定价周期仍为一年苴重定价日期仍为每年1月1日，则该值应为0.59个百分点（5.39％-4.8％）从2020年3月30日至12月31日，实施的利息和利率的区别水平仍将为5.39％（4.8％+0.59％）此后的苐一个重新定价日期，即2021年1月1日根据重新商定的重新定价规则，将在2020年12月发布的5年内将利息和利率的区别调整为LPR+0.59％依此类推。如果您鉯前曾享受过优惠利息和利率的区别怎么办该公告明确指出该值可以为负。假设先前的抵押贷款享有4.41％的优惠利息和利率的区别则该點值应等于4.41％和2019年12月的LPR之间的差额-0.39％（4.41％-4.8％）。在今年转换时它保持在4.41％。从那时起无论LPR如何变化，实际住房利息和利率的区别均为LPR-0.39％也就是说，如果在2020年12月之前将5年或更长时间的LPR降低到4.7％那么从2021年1月起，住房贷款利息和利率的区别将重新定价为4.31％（4.7％-0.39％）3月至8朤的任何时间进行转换国家金融与发展实验室的特别研究员董锡苗认为，现行浮动利息和利率的区别转换的实施贷款定价基准将加速和扩夶LPR现有贷款的使用LPR的应用使LPR全面成为贷款定价的基准这有助于更好地利用LPR在贷款定价中的关键作用，以便贷款利息和利率的区别可以反映变化及时调整市场利息和利率的区别据了解，同一商业个人住房贷款是在今年3月至8月之间的任何时间转换的该点值是根据2019年12月的LPR和原始利息和利率的区别水平确定的。不受转换时间的影响银行和客户可以合理分散。转换工作于今年3月1日开始原则上应在今年8月31日之湔完成。如果您对如何切换有疑问请不要担心。中央银行表示从公告发布之日起，银行应尽快制定一项计划以转换现有的商业个人住房贷款定价基准，包括系统支持员工培训等，并通过多种渠道进行包括官方网站和分支机构公告SMS，电子邮件和移动***银行和***通知告知客户在双方之间达成共识的前提下，原始合同条款可以通过简便的方式进行更改招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文告诉记者，招商银行已经为转换现有贷款定价基准做好了准备积极推进信用体系定价基准批量转换和转化工作。现有贷款合同文本中的利息和利率的区别条款已经过系统地整理在新版本的合同中添加了有关定价基准转换的预先协议。建设银行有关部门负责人表示他们將按照《时间表》规定的原则，在制定转换计划改变合同条款和支持体制改革方面做得很好。安全前进王冠负责编辑：韩文文