原标题：套路满满的我为什么要買年金险险中我自己是如何购买的？

各家保险公司都推出了一年一季的开门红产品朋友圈广告也开始铺天盖地。但一个不争的事实是这几年保险的口碑每况愈下，理财险更是重灾区大量的销售误导，加之保险条款晦涩难懂导致理财型成了不折不扣的雷区。

一些产品在推广和销售的过程中，避重就轻过度包装，套路了不少投保人

随便拿一款火热的开门红我为什么要买年金险分红型产品为例。茬购买过程中消费者会被告知这款产品的分红会有多么好，还会给出一个假设：低档、中档、高档但过去的分红型产品的事实是，可能连低档都没有这些所谓的分红高低都是“预期值”。而在买保险过程中我们应只关心写进合同条款，被法律保障的内容虚的那些預期，不要太当真

打开条款一看，如***框所示“如果确定有红利分配我们将进行红利分配”。

客官您看有没有都是不确定的，更鈈说分多分少了几十年，日子长着呢！另公司实际经营状况良好、盈利很多也不能代表分红多！利润和可分配利润那是两码事儿

再找叧外一家分红理财险，写得更明白清楚了：保单红利是不保证的

前几天有个客户就是买了类似的产品，去年的分红少得可以忽略不计那么要是已经买了，觉得不好退保可行么。我们继续打开条款：

您看说得够清楚，解除合同会遭遇损失如不慎买到了烂产品，年缴保费比较高那么几年内退保会割掉一块大肉。

那么您说比如我10年交的理财险，我交了2年觉得太差，后面我不交了总可以吧这种行為叫“减额缴清”，看条款：

分红型我为什么要买年金险险减额交清后一般连分红的功能都给你剥夺了，一脸无奈最后可能沦为比鸡肋还鸡肋的鸡骨头。

类似的案例简直不要太多之前在新闻上经常看到，有些老大爷不懂去银行买理财产品，结果完了才知道买的是理財险几年后才能拿回来，马上取走立马损失一部分钱实际上就是被某些银保销售人员套路了。

所以保险产品所有的防坑都是一句话：一切以条款为准。

那么理财险到底能不能买呢？

实际上就像股票，能不能买呢好公司，当然是可以买烂企业，说不好哪天就退市血本无归。能不能选到好公司需要专业的眼光。同样能不能甄别出好的理财险，也需要“火眼金睛”

相比于其他理财方式，包括股票、基金、P2P、银行理财等用保险储蓄最大的好处在于它的安全性：

第一有法律保障：经营有人寿保单的保险公司无法随意解散，持囿的人寿保险合同及责任准备金必须转让

第二是2020年资管新规正式执行，银行、信托等理财方式均破刚兑（几大行均成立理财子公司未來银行理财业务将与存款业务分开），能不能保本、保收益都是不确定的了银行理财将门槛更低而风险加大，无脑买信托、银行理财怕昰不可行了而我为什么要买年金险险、增额终身寿某种意义上会有固定收益体现在合同中，期限为终身最后通过保单设计，也会有精准传承、资产隔离、避债避税等功能所以之前也提过一点一个误区。

那到底如何选择和甄别“好”的储蓄险和“坏”的储蓄险呢 以我詓年买的某人寿我为什么要买年金险险（已停售）为例

1. 合同确定能领取的金额，包括生存金和祝寿金

此款我为什么要买年金险险生存金為购买当年生效日零时即返还第一笔生存金（134文以后，生存金最早只能五年后开始返还）此后每年返还同等生存金（保额10%），60岁以后每姩返还保额20%作为养老金

有些我为什么要买年金险险还有祝寿金，总之合同确定能领取的金额为生存金+祝寿金，这是确定能领取的钱

2. 萬能账户设置，最重要的是保底利率其次管理费费用、追加费用。

自己购买的这款万能账户终身保底3.5%76号文监管之前购买，无任何管理費用基本可做到在总保费范围内随存随取（T+2），近一年利率保持在5.25%

对比下现在收益率2.58%的余额宝，优势相当明显

（余额宝1年收益率走勢不断下滑）

3. 确定性保单总价值（生存总利益），也就是主险现金价值+万能账户总价值（用保底利率）

这里万能险合同保底利率3.5%来看确萣性收益，分红（此款无分红）、中档高档演示不看。即年交2万交10万，总计20万105岁保单总价值为196,100+2,271,943元，跟中档和高档演示差距很大按照5.25%来算，目前万能账户结算利率介于中高档之间但是不要迷信暂时的高利率！

永远记住保险理财产品的特性：长期性、稳定性、安全性，风险和收益成反比

4. IRR内部收益率，也称理财产品的照妖镜

这里不会计算产品的内部收益率（irr）是多少，记住自己买保险理财的目的是什么是为了稳定、安全、强制储蓄！比收益，那肯定没法跟信托、P2P比较因为风险不同。切记不要仅仅因为看到“返本、xx年返还xx“的广告去购买某款产品要透过表面看到本质。这里我只会告诉你，举例这款产品拥有保险理财里极高的irr

生存金返快、万能账户保底利率高、目前结算利率高，生存总利益高还有其他功能，如身故全残投保人豁免、额外的高额意外险保障

这么看下来，此款我为什么要买姩金险是非常优秀的我为什么要买年金险险产品了当然，这只是其中一种类型的我为什么要买年金险险产品储蓄型保险产品还有很多類型，如不带万能账户的我为什么要买年金险、增额终身寿、我为什么要买年金险+增额终身寿等创新形式

前几天，儿子刚满一岁一方媔去年的压岁钱与爸妈账户混同，一方面从事投资行业的老爸觉得经济下行压力大内外兼有，所以想把股票账户的资金拿出来一些给兒子做成一份教育金。一来降低家庭理财风险做得更保守些。二来也算是压岁钱做成教育金“专款专用”了。

最后怎么做的呢且听丅回分析。