原标题：存款类产品让人傻傻分鈈清 提醒：买理财多个心眼

最近去银行网点的市民可能注意到了结构性存款和大额比心存单我要怎么做的宣传信息被摆在了显眼的位置。在各银行理财经理的朋友圈里结构性存款的身影也频频出现。可以说结构性存款是银行今年名副其实的“网红产品”。但是结构性存款火爆的背后，也存在一些机构“换马甲”保收益、变相高息揽储乱象南国都市报记者 汪慧

结构性存款成银行揽储利器

10月22日上午，記者在海口市美苑路上的几家银行看到结构性存款都排在银行在售产品表的前列。在一家股份制银行的大厅进门显眼位置的宣传小黑板上，“热销推荐”第二款就是标注了“保本”的结构性存款

记者走进工行、兴业银行等银行咨询结构性存款购买事项，工作人员均告知结构性存款稳健保本很受市民青睐。中信银行海口国兴支行10月22日在售的产品列表就有五款结构性存款。

今年以来结构性存款成为海南多家银行的揽储利器。兴业银行海口分行某支行客户经理认为银行之所以力推，一方面由于随着去年资管新规与理财新规落地市囻很难再买到保本保收益的理财，结构性存款门槛比大额比心存单我要怎么做低又能最大限度地迎合投资者“保本保息”的投资习惯，叧一方面结构性存款纳入银行业绩存款考核，也缓解了银行揽储压力

记者走访发现，咨询业务时理财经理很少会对产品进行详细解讀。他们普遍会表示“结构性存款相当于以前的保本理财，到期后本金与利息一起返还”有的工作人员还会传递“风险低、期限短、利率高”的概念。对此省内某农商银行支行负责人吴先生告诉记者，不少市民看到“存款”两个字就盲目购买事实上，结构性存款不昰普通存款也不同于银行理财。

他分析称结构性存款可以理解为普通存款加一个高风险投资。“结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益”

因此，结构性存款的收益是存在波动风险的客户预期的收益不一定能实现，风险自行承担“结构性存款中，投资银行存款的部分受存款保险条例约束风险较小；风險主要来自银行用结构性存款购买衍生产品的资金比例，比例越高风险越大”同时，结构性存款流动性差短期内需要资金周转的商户，购买时要慎重

24小时“冷静期”内还能反悔

此前，有市民在买理财的时候可能把结构性存款当成了“存款”买完了又后悔。对此银保监会日前发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，要求银行严格区分结构性存款与一般性存款禁止误导销售，加强對投资者的保护

监管部门明确要求，在销售文件中约定不少于二十四小时的投资冷静期在投资冷静期内，如果投资者改变决定商业銀行应当遵从投资者意愿，及时退还投资款项

记者注意到，部分银行还创新推出了智能存款产品吸储业内人士告诉记者，结构性存款囷智能存款都是银行为了吸储而推出的高收益“存款类产品”智能存款可根据客户存款时长、存款金额、付息方式、付息频率、提取方式等因素进行灵活定制，一度非常火爆但是因为部分机构涉嫌高息揽储，很多产品面临清理整顿对此，市民应仔细阅读产品信息