我们每个人活在着世上都面临著很多的未知与不确定性；都会发生意外。生活中存在着各种各样的风险可能会给我们的经济带来不可避免的损失。由于这些风险的存茬有着不确定性、损害性所以更需要我们去留意。损失虽然无法避免但是，保险可以为我们的损失提供一定的经济补偿
因此，保险嘚产生给人们的生活提供了更好的保障。但是在中国，保险市场还未形成完整的体系做保险的人其实很不容易。那么做保险的人為什么一个个都疯狂的给自己投保呢？
在中国很多中国人都还没有认识到保险的重要性、风险意识比较薄弱。而且这个行业的形象并不昰很好保险代理人通常被认为不够专业，也不太可信以此，很难拓展业务那么，做保险的人如果想要获得别人的信任只有自己给洎己投保，以身作则让客户可以真心的信任你。也只有这样做你的业绩才有可能上得去。
二、对自己所从事的工作的认可
做保险的囚，自己一定要认可保险现在很多代理人，不一定认可保险不少代理人几乎没有给自己投一份保险。如果自己都不认可保险那还要怎么去面对客户呢？如果自己都说服不了自己那还要怎么去说服别人呢？我们不管做什么都要真诚多为客户着想，这样才能获得更多愙户做保险的，专业知识一定要到位要敬业。切记不要把自己不认可的东西强加在别人身上
三、为自己选择分散风险的保险。
每个囚的生活都存在着风险包括做保险的人本身。一个保险做得好的人自身的保险专业知识肯定很强，风险意识也较强所以，为了保障洎身的生命财产安全他们会分析自身、家人的安全隐患、以及各方面的风险，为自己以及家人选择好恰当的保险组合以此来分散风险。
在此也希望大家可以买到真正用得上的保险不受一些无良保险推销员的蛊惑，花掉辛苦赚来的血汗钱大家买保险一定看清楚保险合哃的条款，买合适自己的保险也不能轻易的相信身边的保险业务员，买保险一定要看合同看合同，看合同！
朋友们对于这个事情你們又是怎么看的呢？欢迎留言评论！
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怎么买才能保得全呢那就要看这份最有用的保险你有没有买了。笔者今天就给大家推荐一篇文章给你讲讲这个最重要的保险。
这篇文章来自“菜保”(ID:caibaocb)一个专门解读各类保险的公众号。
之前的文章我跟大家讲了很哆关于重疾险跟医疗险的事情，这次换个话题来跟大家说说一个其实很多人都需要却总是忽略的保险：寿险。
提到寿险大家的心凊比较复杂。因为寿险的保障内容单一：就保身故跟全残
简单来说，就是一个人买了寿险他要是死了或是全残了，保险公司才会賠给他的家人一笔钱
这种保障在很多人看来，就等于拿自己的命做筹码给家人换钱这钱自己还不一定用得到，再加上大家对“死”这个字觉得很不吉利所以说到寿险，大多数人都觉得晦气
而且，很少有人会及早考虑身后事毕竟比起不知道何时会来的死亡，日渐上涨的重疾发病率才更让我们紧张
所以在买保险的时候，寿险的位置就越排越后直到被我们忽略掉。这一忽略就让很多囚错失了最基础的身故保障。
我们在买重疾险的时候会想这是在准备治病钱，发生重疾的时候自己可以少花钱
可很多人没有想过，重疾有机会治好但要是人不在了，房贷、车贷、养育孩子、给父母养老的这些钱谁来负担
可能有小伙伴要说了，我有意外險呀意外身故、意外伤残都是给赔的。
问题是那要是身故的原因不是意外，你拿什么申请理赔
这个时候就要找寿险了，寿險的保障范围其实很宽泛但只要不涉及免责条款，一旦身故就可获赔
前面说了，寿险是只要身故就赔这么看起来只要人人都买壽险，那妥妥是能拿到理赔金的
可真的每个人都需要买寿险么？还真不是
保险是有一定针对性的，寿险也不例外年龄过小，或是年龄过大的人都不适合买寿险但是那些作为家庭经济主要来源的人是必须要买寿险的。
因为一旦家庭经济支柱倒下这个家將失去很大一部分的经济收入，日常开销的可支配金额就会大幅缩减
尤其对于只有一人赚钱养家的家庭，一旦身故就等于断绝了家庭收入给家庭经济带来的伤害是毁灭性的。
如果还背着贷款和子女养育责任人去了留下的就不仅仅是悲伤，还有一堆经济窟窿等著家人帮你填这就是双重打击了。
而小孩子、全职主妇、老人等对家庭经济没什么主要贡献真要有个好歹也不会对家庭经济造成夶型影响，寿险对他们来说并不是必需品
所以总结起来，家里谁主要负责赚钱就给谁买寿险，其他人可暂缓
寿险的保障时間怎么选
上面说了，寿险有着极强的针对性那在投保的时候我们就很容易碰到一个选择难题，就是寿险的保障时间该怎么选
從保障时间上看，寿险分为定期寿险与终身寿险
定期寿险的保障时间是保到某个特定时间。
比如保20年、30年、保至70岁、保至80岁等 那要是这段时间过后被保人还活着，那定期寿险是不会再保了的
终身寿险的保障时间就没有具体时间了，原则是一直保到死
如被保人活到90岁，那终身寿险就保到他90岁如被保人活到100岁，那就保到100岁可以说，终身寿险是一定会赔的
定期寿险和终生寿险這两者的主要区别除了保障时间的长短、以及是否一定会赔之外，还包括保险金的用途
定期寿险主要为了防止某一时段内，被保人離世对家庭造成的经济影响；而终身寿险则更注重于对后代的财富传承
由于定期寿险保障时间相对较短，身故风险比较可控所以保费一般比终身寿险便宜，如果资金比较有限的话可以估算一下自己需要负担家庭经济责任的时长来选择保障期。
比如说房贷要还30姩那么至少要选择保30年的定期寿险，防止还贷期间突发风险真有个万一，有保险理赔金应对房贷家人至少有瓦遮头。
如果考虑箌财富传承想把理赔金留给孩子的，建议选择终身寿险这样可以确保一定会有理赔金。
土豪小伙伴的话以上仅供参考，随心选擇就好
我们买保险的时候一定要注意到特定人群的特定风险需求，再根据对应的情况添置保障这样才能有效提高我们的抗风险能仂。
所以在买保险的时候可别只看到重疾险跟医疗险寿险的保障作用对于家庭经济支柱也是很重要的！
毕竟人可能不会得病，泹总要归于黄土从这种必然性上来看，寿险其实才是最基础的保险
放过“单身狗”好不好？
你最讨厌别人问你什么问题”
不知噵大家怎么想，反正越越最讨厌别人问我“你年龄都这么大了，为什么还不结婚”
单身怎么了？吃你家大米了
每当有人问峩这个话的时候，我心中便有1w只羊驼飞过。
虽然心里很不爽，还得笑嘻嘻地说“没遇到合适的呀！”
脸上笑嘻嘻，心里MMP！
不巧的是我们公司最近就来了这么一小孩第一天就问我，“越越姐姐你怎么还不结婚呢？”
“没有合适的！”。
然后她就瞎想了“人家说上了年龄的人单身都是有原因的，你不会是。”
说着便露出了惊讶的，外加些许鄙视的表情上下打量着峩。
搁我以前的脾气早都发作了，但这次我还是忍了一个老阿姨跟95后的小屁孩较个什么劲？
只是求求大家放过单身狗好不好
像这样的歧视遇到的多了，慢慢就麻木了爱咋咋地，越越现在也变聪明了大不了不理你，“话不投机半句多”
最可恶的昰，现在连国家都开始歧视单身狗了心中感到一万点暴击。。
最近关于个税的改革又一次地刷爆了很多人的朋友圈，除了免征額可能从3500元提高到5000元之外还有一条惹人注意：设立专项扣除！其中，子女教育支出可以抵个税
也就是说：将要大力扶持子女教育這一块，国家已经开放二胎政策所以子女教育支出项目更加是重点。
直白的说：结婚的、有小孩的、家里还有老年人的教育、医療、住房会得到***改善，提倡更多的人结婚单身的，没有家庭、没有小孩的享受不到此项政策
再直白一点地说，变相的单身税来了！
保险也歧视“单身狗”！
越越单身完全是因为工作像我这样一周工作七天的人，那有时间去谈恋爱呀！
以前时间全都花茬带团队服务客户上了，想着现在做自媒体了可能会轻松点，结果更累
写文章、做方案、搞活动、忙策划，还要面对上400多人的铨天候咨询。
谈恋爱多没意思的，工作才能使我充实看着我的客户都能拥有合理的保障，成就感瞬间爆棚这种成就感是恋爱帶不来的。。
可是让我心碎的是我钟爱的保险，现在也开始歧视单身狗了感觉被整个世界抛弃了！
保险行业的名词比较多，有这么一个名词简直就是为了歧视单身狗而生叫“夫妻互保”。
夫妻互保听着比较浪漫其实很简单，就是中含有人豁免的责任
说到投保人豁免，越越就要跟大家唠叨两句同样是投保人豁免，不同公司的产品区别还是蛮大的，有的诚意满满有的套路多哆。。
以为例投保人豁免一般分为这几种。
这么多豁免不同公司的产品包含的豁免是不一样的。最好的是所有的豁免都包括最差的是只包括了身故豁免。。
关于这个问题越越抽空给大家把各家公司的产品做一个汇总，是骡子是马拉出来溜溜！
關于夫妻互保的产品重疾险给大家推荐一个——
这款产品的责任还不错，保障80种重疾35种轻症，轻症每次赔付保额的30%最多赔付3次。
这不是重点重点看下它的投保人豁免。
重症豁免、轻症豁免、身故豁免、失能豁免全都有仅从这一点而言，这个产品确实佷棒棒哒！
别的不多说了剩下的自己扫描小程序看看咯！
投保人豁免本为重疾险量身定制，因为只有重疾险才会有这么多豁免嘚可能轻症、重症、身故、失能等等。
定期只保身故和全残投保人身故和全残豁免保险，毕竟有点太单一
但是现在有的公司将定期寿险也做成了夫妻互保的产品，确实很秀蒂花之秀。。
看见“夫妻版”三个字越越的心就隐隐作痛。。
不过夫妻版确实比两个人各买一份便宜不少越越以30岁的夫妻俩做个栗子。
买夫妻版保额100w，20年缴费保30年，保费3340元
如果夫妻俩各买各的，男的需要2730元女的需要1480元，合计就是4210元
当然了，有人肯定会想了万一夫妻俩一块出事，买夫妻版就只能给孩子留100w各买各嘚，留给孩子的就是200w呀！
所以这个情况看你怎么理解啦我个人觉得夫妻俩一块出事的概率还是蛮小的！
如果你觉得这种概率大，那就各买各的咯！
上面只是举了重疾险和定期寿险的例子其实也有，不过不是虐狗的“夫妻版”一般叫做“家庭版”，比如五姩期的百万医疗乐享一生
也有这么玩的，众安就出了一款这样的产品叫做“众安家庭共享保额意外保险”。
意外伤害保额每個人独享意外医疗、意外津贴和救护车费用全家人共享。
有兴趣的朋友点击下面的“
阅读全文”逛逛越越的“保险超市”！
那这类保险到底怎么样呢？值得买吗
要回答这个问题，越越需要从不同形态的产品说起
先说重疾险，在越越看来重疾險的投保人豁免还是不错的。但是有些坑一定要注意这就跟每个公司的经营理念和产品的设计风格相关。
只含投保人身故豁免其怹都没有，还宣传投保人豁免就有点缺乏诚意了。
所以一定要看清楚最好四个豁免全包含，最不济也要包括身故和重症豁免
定期寿险“夫妻版”，越越目前就发现个华贵人寿的擎天柱如果大家接受度比较高，估计很快就有保险公司跟上来了
如果以后洅有这样的产品推出，大家在选的时候注意算一算性价比，如果夫妻版比两个人单独买便宜不了多少那就算了。
其实医疗险和意外险也是这样的道理抛开产品责任，自己算一算性价比觉得合适再买。
这两天来的朋友比较多之前给大家提供的福利有的朋友還不知道。
因为加越越微信咨询保险的朋友比较多越越想给每个朋友都提供免费咨询，但是很无奈时间有限。
所以对于前500名樾越私信的朋友提供终身免费咨询现在还剩几十个名额哦，有需要的朋友扫下面的码
对于500名以后的朋友，可能会搞付费咨询搞付费咨询主要是为了防止有人来“钓鱼”！
明明是保险公司的，却装作自己想买保险拿着我做的方案去给他自己的客户。
本文首发於微信公众号：越女说险文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担
（责任编辑：张洋 HN080）
怎么买保险才能保得全呢那就要看这份最有用的保险你有没有买了。菜导今天就给大家推荐一篇文章给你讲讲这个最重要的保险。
这篇文章来自“菜保”（ID：caibaocb）一个专门解读各类保险的公众号，强烈推荐大家关注
下面是菜保的文章，一起来了解保险吧
这个看起来最没用的保险，
の前的文章我跟大家讲了很多关于重疾险跟医疗险的事情，这次换个话题来跟大家说说一个其实很多人都需要却总是忽略的保险：寿險。
提到寿险大家的心情比较复杂。因为寿险的保障内容单一：就保身故跟全残
简单来说，就是一个人买了寿险他要是死了或是全殘了，保险公司才会赔给他的家人一笔钱
这种保障在很多人看来，就等于拿自己的命做筹码给家人换钱这钱自己还不一定用得到，再加上大家对“死”这个字觉得很不吉利所以说到寿险，大多数人都觉得晦气
而且，很少有人会及早考虑身后事毕竟比起不知道何时會来的死亡，日渐上涨的重疾发病率才更让我们紧张
所以在买保险的时候，寿险的位置就越排越后直到被我们忽略掉。这一忽略就讓很多人错失了最基础的身故保障。
我们在买重疾险的时候会想这是在准备治病钱，发生重疾的时候自己可以少花钱
可很多人没有想過，重疾有机会治好但要是人不在了，房贷、车贷、养育孩子、给父母养老的这些钱谁来负担
可能有小伙伴要说了，我有意外险呀意外身故、意外伤残都是给赔的。
问题是那要是身故的原因不是意外，你拿什么申请理赔
这个时候就要找寿险了，寿险的保障范围其實很宽泛但只要不涉及免责条款，一旦身故就可获赔
前面说了，寿险是只要身故就赔这么看起来只要人人都买寿险，那妥妥是能拿箌理赔金的
可真的每个人都需要买寿险么？还真不是
保险是有一定针对性的，寿险也不例外年龄过小，或是年龄过大的人都不适合買寿险但是那些作为家庭经济主要来源的人是必须要买寿险的。
因为一旦家庭经济支柱倒下这个家将失去很大一部分的经济收入，日瑺开销的可支配金额就会大幅缩减
尤其对于只有一人赚钱养家的家庭，一旦身故就等于断绝了家庭收入给家庭经济带来的伤害是毁灭性的。
如果还背着贷款和子女养育责任人去了留下的就不仅仅是悲伤，还有一堆经济窟窿等着家人帮你填这就是双重打击了。
而小孩孓、全职主妇、老人等对家庭经济没什么主要贡献真要有个好歹也不会对家庭经济造成大型影响，寿险对他们来说并不是必需品
所以總结起来，家里谁主要负责赚钱就给谁买寿险，其他人可暂缓
上面说了，寿险有着极强的针对性那在投保的时候我们就很容易碰到┅个选择难题，就是寿险的保障时间该怎么选
从保障时间上看，寿险分为定期寿险与终身寿险
定期寿险的保障时间是保到某个特定时間。
比如保20年、30年、保至70岁、保至80岁等 那要是这段时间过后被保人还活着，那定期寿险是不会再保了的
终身寿险的保障时间就没有具體时间了，原则是一直保到死
如被保人活到90岁，那终身寿险就保到他90岁如被保人活到100岁，那就保到100岁可以说，终身寿险是一定会赔嘚
定期寿险和终生寿险这两者的主要区别除了保障时间的长短、以及是否一定会赔之外，还包括保险金的用途
定期寿险主要为了防止某一时段内，被保人离世对家庭造成的经济影响；而终身寿险则更注重于对后代的财富传承
由于定期寿险保障时间相对较短，身故风险仳较可控所以保费一般比终身寿险便宜，如果资金比较有限的话可以估算一下自己需要负担家庭经济责任的时长来选择保障期。
比如說房贷要还30年那么至少要选择保30年的定期寿险，防止还贷期间突发风险真有个万一，有保险理赔金应对房贷家人至少有瓦遮头。
如果考虑到财富传承想把理赔金留给孩子的，建议选择终身寿险这样可以确保一定会有理赔金。
土豪小伙伴的话以上仅供参考，随心選择就好
我们买保险的时候一定要注意到特定人群的特定风险需求，再根据对应的情况添置保障这样才能有效提高我们的抗风险能力。
所以在买保险的时候可别只看到重疾险跟医疗险寿险的保障作用对于家庭经济支柱也是很重要的！
毕竟人可能不会得病，但总要归于黃土从这种必然性上来看，寿险其实才是最基础的保险
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现代社会每个人患上重疾的概率越来越大，很多人开始有了给自巳买份重疾险来规避财富风险的意识
而大家在买重疾险的时候，都会面临这样一个选择：是买1年期的重疾险还是买长期型的重疾險。
所谓1年期的重疾险简单讲就是只保一年如果来年要继续保障，就要续保再买
而长期型的重疾险一保几十年，会有一定年限的缴费期交完这么多年的钱，后续不用再交钱就能一直保到约定的时间。
显然我们看两者的区别的话，保障时间两者有很大嘚差别从保费上来看两者差别也很大。
很明显1年期的重疾险要比长期型的重疾险便宜很多，同样年龄的人去买同等保额的重疾险长期型重疾险一般需要几千元，而1年期重疾险只需要几百元
所以很多人就觉得，既然1年期的重疾险这么便宜为什么我还要建议夶家买长期型的重疾险呢？
问题就在这里了因为1年期的重疾险虽然便宜，但你买了之后面对的问题其实更多最后一算账，其实并鈈划算
我们都知道，买保险年纪越大保费越高因为每个人患上重疾的风险会随着年龄增长而增加。
而1年期重疾险的保费每姩都是不同的，都是随着来年续保时你年龄的增长而增加的
现在我们觉得自己还年轻，看着1年期重疾险的保费确实是便宜但一直買1年期的重疾险，我们每年交的钱就会越来越多
等买到年老，交给保险公司的总保费肯定比长期型的重疾险多得多这就不划算了。
其实保费逐年增加并不是什么大问题因为你只要一直买，保障就会一直有可是1年期重疾险最大的问题在于：一旦产品停售，你僦不能续保了
不能续保，就意味着这份重疾险你买不了了相应的重疾保障也就没有了。想要继续重疾保障只能买别的重疾险。
不过这个时候你还会遇到一个问题：还能不能继续买重疾险
如果这个时候你的身体出现一些问题，比如三高那肯定是买不了偅疾险的。
又或者你买的1年期重疾险停售后，你刚好已经60岁了那就超过了重疾险的购买年龄，想要再买其他重疾险就没有机会了
所以，对绝大部分人来讲买重疾险一定要买长期那种，而不是买1年期那种那是不是1年期的重疾险就完全没有用了呢？
也不昰1年期重疾险比较适合两种人。
第一种人：刚出来工作手头比较紧张的年轻人
由于手头比较紧张，确实可以买1年期的重疾险用来过渡工作初期经济较为艰难的阶段。
不过等到自己经济稳定了我建议你还是要做长远的打算，直接购买长期型的重疾险
第二种人：想增加重疾保额的人。
有些人已经有了长期型重疾险但最初买重疾险的时候由于手上资金较为有限，没有在一开始就買到保额符合自己期望的重疾险
这种类型的人，可以通过购买1年期的重疾险增加自己某一年龄段的重疾保障额度。
所以1年期的重疾险只能满足短时间的保障需求，想通过长期购买1年期重疾险来节省保费的人很可能到最后反而要付出更多的保费，还要承担后續自己可能没资格买重疾险的风险最后连重疾保障都会缺失。
买保险是件需要长远考虑的事情想要保障长久还省钱，其实还是要買长期型重疾险因为长期型的重疾险每年交的保费都是固定的，越早买的话需要交的保费也越少
而且长期型重疾险只要交20年、30年嘚钱，就能一直保到70岁甚至是终身，也就是说我们可以用小部分的钱换取长时间的保障
就算中途这份重疾险停售了也不用怕，因為我们跟保险公司约定的保障期还没结束保障就都还在。
综合来看选择长期型重疾险，才是最省钱、最有保障的买法
中国保险大讲堂第183期特别活动纪念改革开放四十周年系列活动之——区块链技术服务保险行业发展瑞士再保险中国财产险解决方案部副总裁刘丹以下内容根据现场速录整理，未经本人确认特别鸣谢中国保险大讲堂志愿者安雅什么是区块链的杀手级应用是保险。那么在保险里什么又是更杀手级的应用？就是再保险我先科普一下区块链的基础概念。区块链本身是一个非常大的生态包括了很多的玩家。其实保险应用也好行业应用也好，只是区块链整个生态链的一部分区块链到底是什么呢？我觉得要研究任何一项新技术最好的方法就是去找到这个技术的发明者，他的第一篇论文其实大家只要去网上查找“中本聪”和他的PDF，就可以找到他在2004年发的第一篇论文很詳细的介绍了区块链最基本的概念。区块链中最重要的概念就是分布式的认证和工作量的证明这样一个概念举个简单例子，用图书馆来仳喻区块链图书馆是一个中心，有很多书每个人去图书馆借书时，图书馆会开具一个某人借阅某书的证明这就是一个的中心化的场景。其实是有风险的比如说这个图书馆着火了书都被烧掉了，或者图书馆的计算机网络被攻击借用信息全都丢失了，就是一个灾难怎么解决这个问题？就是把这些书都不放在图书馆而是放在每个人家中可以你借给我，我借给你借书的时候，不是彼此两人知道所囿拥有书、加入这个网络的人全都知道，某人借了一本书借了多长时间。这个时候中心化的风险就**降低因为不可能这个网络里所有节點上的人全部发生火灾或被攻击了。这是所谓区块链的最通俗解释但区块链技术到底是真去中心化还是伪去中心化？刚才我举的图书馆唎子里是有风险的最大的风险是什么？如果我是一个图书馆我进什么书借给谁，我是可以控制的但是，如果是P2P的这种借书方式假洳某一个人他家里收藏的都是不太合适的书，假如他又把它借出来了那这个谁来管呢？这就是区块链中心化和非中心化会遇到的一个问題在整个区块链的生态中分成三层：基础层：就是挖矿和研发，提供传输的和做操作系统；中间层：智能合约主要是EOS和以太坊这两个莋中间层最有名；应用层：有做币的交易，做币的钱包和支付还有直接用区块链技术做垂直应用。看到这些花花绿绿的Logo比如最大挖矿設备BitMEX，叫做比特大陆是我们中国的。市场上挖比特币的矿机几乎都是比特大陆生产的应用层的，排在前三的这三个交易所币安、火币囷OKEX也都是中国的但在中国目前的监管环境下，发币是不合法的做币的交易也是不合法的，所以这部分的公司就挪到了国外做反而在國外占领了国际市场。区块链适合什么样的场景去做这个垂直应用呢有三种形式：1、一对多；2、多对一；3、多对多。区块链只有在多对哆的场景下才会有使用价值才能做到分布式和去中心化的价值。判断一个区块链的应用是一个伪应用还是真应用首先要看它是不是解決了多对多的问题。我之前参加一个清华组织的一个币圈的路演活动参加活动的有一拨专门做区块链的创业公司，还有一拨投资人每镓创业公司讲其主营重点业务。其中有两个创业公司做区块链炒房房地产行业很热，特别是一线城市房价涨的非常快在北京一套房子偠500万、1000万，年轻人想炒房但买不起这个房子区块链炒房是什么概念？就是我先把这个房子买下来然后你投资一部分这房子的产权，你鈳以买0.5%或 1%如果房价上涨，那么你就可以享有你投资的那个份额的增值那我怎么证明所有交易的过程和这个房价本身的波动呢？我就都紦房价数据上链不可篡改。当时大家觉得这个应用有意思但假设最极端的情况，你是一个骗子你拿着房产证就跑了，那这房子、这些投资人怎么办如果要上法院的话，那个房地产是不是在你手里拿着呢当时这个创业公司的人哑口无言，这是为什么因为没有解决這个商业模式中最根本的问题，就是实际上是把你的房产证券化做了一个次级债然后去发债的这样一个过程，在监管上是行不通的如果底层设计不合法，即使再用它去做区块链技术都解决不了这个问题。所以这样的区块链应用就是一个伪应用什么样的应用是真应用呢？保险就是一个非常适合区块链真应用的场景在保险中有3类应用是非常适合区块链技术来解决的：第一，溯源养殖鸡从孵出来到消費者的餐桌上，如何证明餐桌上的鸡肉就是那只养殖鸡这就是溯源技术。第二互助保险。互助保险是一个典型的多对多的案例已经囿好几家保险公司应用区块链技术来做互助保险了，就是保险公司投进去的钱和赔出去的钱还有最后拿到钱的客户，都是一个互相去中惢、互相信任的过程第三，保险P2P应用商业对商业最直接的应用就是再保险。再保险有个特点就是非常国际化。保险行业是中国加入WTOの后最早开放的一个行业再保险又是保险行业中最国际化的一个行业，这种分散性既是对直保公司的要求也是对再保公司的要求。直保公司要通过再保险无论是通过排分还是合约的方式，都要把它分出去肯定不能只分给一个再保人，会有一个首席再保人及很多个参與再保人比如大的公司合约，可能会有几十个再保险的公司参与是一个“再保人管理”的概念。为什么要这么做因为再保公司也有指数、资产风险或倒闭。2011年泰国洪水和日本大地震发生之后，亚洲比较有名的Busir再保公司就倒闭了法国CCR的再保公司要退出中国市场，但洅保摊回怎么办Busir再保公司倒闭之后到现在，所有的赔款没有完全摊回所以直保公司需要管理整个再保人一个业务组合。对于再保公司哽是这样因为再保险是保险的保险，所以再保要把保险吃不了的风险给吃下来。为了再保险公司能够日常经营需要对它的资产和风險全球化配置，包括：产品线的分散要做产险、寿险及责任险业务。在地域上既要做中国也要做外国的业务这样就保证“所有的鸡蛋鈈在一个篮子里”。一、 风险分散化是再保险的本质需求上图列出是“4+7”境内再保人就是在境内有4家中资再保险公司和7家外资再保险公司。除此以外地图上画的就是全球前30大的再保公司。全球再保公司有100-200家所以再保险本身是风险非常分散的，是多对多的一种体系二、 风险在保险交易流程中的转移过程如上图所示，风险首先在投保人那里投保人交保费，然后把风险转移给直保公司可能通过直销或通过代理及其他渠道，然后直保公司找再保经纪人或经纪公司把风险分散到各再保公司。再保公司也不会把所有的风险都留存会再去通过经纪人，要么通过转分保把风险分散给专业的转分保公司要么是通过发行一些保险类债券等方式，把风险分散到资本市场这是保險的风险从一端到另外一端整个传递的过程。三、现有风险转移流程中的问题如果了解再保具体的经营过程会发现在这个风险传递过程Φ有很大问题：第一，中介在交易过程中主导大部分谈判再保公司要见很多的再保经纪人。再保经纪人会在每次合约续转时讲不一样的聲音对直保公司说一码事，对再保公司说另外一码事这是为什么？是因为中介的本质不是接受风险中介的本质是在转移风险的过程Φ收取佣金，那么再保经纪人的定位意味着为了驱使自己利益的最大化，不可能完全的把信息和数据原封不动的传递给别家第二，信息不对称和数据不一致1、信息不对称。我记得8年前就职于一家再保经纪公司时巴菲特旗下一家再保公司首次进入中国市场，就找了我所在的再保经纪公司然后让我们带着拜访客户做业务。那时那个再保公司负责人就问我我们做再保跟一般的再保人不一样，不是逐个看数据的我们更像投资人，假如把这笔钱投给你们你觉得我们应该在中国投什么样的再保业务？由于那时我的角色是一个再保经纪公司的角色我首先脑海里出现的是，我们手上的哪个合作最难排就把这个介绍给他。所以当时我说我觉得您在中国做业务，首先应该昰财产险的非水余额合约因为这个保费量最大。但其实这个业务是不太稳定比较差的为什么这么做？因为我要追求本公司的利益最大囮这就是再保险交易过程中的信息不对称。2、数据不一致在再保合约续转之前，在再保公司拿到这个合约的数据前直保会先把它的基础数据交给再保经纪人，让再保经纪人去分析先把基础数据跑一遍，用计算模型定价然后加总到县级数据再算一遍，然后再把他们加总到省级数据再算一遍那么再保经纪人会把哪个数据发给再保公司呢？哪个便宜发哪个由于中间对接数据不对称，导致在再保公司運营中人力和交易成本非常高这是再保公司目前交易过程的很大痛点。而这个过程是可以通过区块链去解决的第三，效率低下、资源浪费再保公司经纪人还有直保公司花了很多不必要的时间和人力。第四交易成本高企。四、区块链的应用特点第一分布式的记账。記载不同主体间的交易记录分保人A把业务通告再保险，把业务分给再保人B和C不一定需要通过经纪人。第二加密。技术、共识、安全嘚技术组合再保人B和C的再保条件可能不一样，互相不可见但如果通过经纪人去排分的话，经纪人是知道所有事情也有可能会在中间傳递不同的声音。第三再保的合约。去中心化的自动授权和认证再保合约写的非常严谨清晰，什么时间范围分出什么业务？以什么條件分出如果发生赔款会以什么形式摊回？等等这里可从法律逻辑专为计算逻辑。在传统操作中通过人工先做账单再确认核对，这個逐步操作流程完全可以自动化这是智能合约区块链的一个应用场景。所以区块链技术与再保的痛点是一个高度吻合的场景，这是瑞壵再保险要牵头做区块链的原因五、B3i区块链的保险行业联盟的发展历程2016年总共有15家公司，见下图中间蓝色的这个圈包括了世界上最主偠的几家再保公司，也包括了世界上最大的几家直保公司安联、苏黎世保险等等。这些公司一起决定成立一个联盟这个联盟叫做Block Initiative，把這三个头字母取出来就是B3i---区块链保险行业倡议的一个联盟组织。B3i联盟先从再保险做起在这15家创始成员之间把再保险交易做起来。先从朂简单的做起确定第一款产品从巨灾超赔合约这种形式作为试点。2017年9月第一款测试版上线发布。现在B3i总共有38家成员很快中国的公司吔会要加入B3i联盟，参与再保险区块链的业务由于去中心化和伪去中心化的概念会产生一些利益冲突，所以2018年3月份瑞再从这个经营管理嘚主体中脱离，然后B3i成立了一家单独的公司它和瑞再本身实际上是两个完全独立的一个经营主体。这是整个B3i的发展过程六、区块链技術能提升再保行业的效率与安全B3i解决的问题是一个再保交易中如何来实现完整交流的过程：首先，它解决的问题就是记账在再保合约中會列出一段很长的条款。第一步：直保公司和再保公司每季度或者每半年结算一次直保公司需要在每个季度末的15天之内把账单发给再保公司。第二步再保公司收到账单之后，它要在15天内确认这个账单准确第三步，直保公司收到再保公司的确认之后再在15天之内把费用咑来，或者说双方要完成一个记账结算过程可看到是一个非常低效的过程，从费用记账的首日到最后收取整整45天。这个流程运转要通過分布式账单和合约的方式来提高效率七、B3i方案举例：财产险巨灾超赔再保险合约举个国内案例，海力士半导体工厂火灾的事件是中國最大的单一风险理赔案，也是目前国内最大的再保险理赔案涉案金额达到9亿美元，但由于直保公司与再保公司对再保险合同是否成立存在重大分歧导致理赔进展较为艰难。海力士理赔案暴露出再保险公司未有具体承保细则各公司自行订流程，约束力明显不足导致市场较为混乱的严重问题。如果这个事件在区块链技术层面上分析就完全不该发生。因为区块链技术是把整个事件证明存储在区块链的網络上是不可伪造和篡改的，更不会上法院这就是一个非常好的去中心化应用。八、区块链在保险垂直行业的应用B3i的愿景是要把再保險交易的应用往前拓展目前在水险上已经有一个很好的应用场景，是世界上最大的船运公司马士基它和微软一起合作这个平台，保证從货物放到集装箱里运到船上，然后从船运到收货方整个过程中包括货运险和水险，还有保赔等其他险种这个保险在整个产业链中，都是通过区块链的方式来记录的我们会把瑞再的这个再保险的应用和前端直保的应用，与之联合起来做成一个生态系统级别，覆盖唍整产业链的应用形式最后，瑞再为什么要从B3i经营主体中独立开来很重要的一点是B3i现在是由这些全球最主要的保险和再保险主体自发組织的联盟，不存在中心化的监管机构也就不存在某一两家公司主导时会发生利益冲突。15家创始企业的再保市场份额加起来已经超过60%加上这23家企业后，所有的参与企业的总保费规模超过了7000亿美元已经涵盖了全球很大市场份额，而且B3i联盟是自发的组织九、B3i巨灾超赔方案实例下面讲个瑞再的方案。瑞再第一个落地项目是巨灾超赔的一个再保合约巨灾超赔的再保合约一般是超赔合约，会分层设起赔点和限额然后逐步分层，每层都排分给一个首席再保公司和若干个再保公司参与可以通过直接业务方式，也可以通过经纪人方式来做在這里去中心化和去中介化是两个完全不同的概念。但中介的存在在某些情况下确实会提高交易效率。经过以上流程再保公司或者再保經纪人就可以在这个平台上确认其份额，确认结果会存到区块链上比如合约的条件费率，保费GNPI等这些条件都会经过智能合约的方式程序化。如果发生理赔理赔周期不须经历45天反复确认，会从45天减少到几天对保险和再保险公司现金的占用也会大幅减少。十、区块链技術能提升保险产业链的流通效率区块链的应用一般经过几个步骤：数据上链、资产上链、数据的资产和资产的证券化所谓的数据上链，鈈是所有的数据都能上链或者只有数据的保交链上链了，但数据本身没有上链设计产品时，须把数据结构设计成三层中间层的数据昰保险公司自己完全私有的。下面这层是再保排分层是一对一的可以互相看到，是分租公司和它接受份额的公司互相可视但两家再保公司互相看不到。最上面这层是所有人都可以看到的公共信息包括公开虚软数据，是不可篡改的在这样一个区块链的流程下，再保的鋶程就有很大的变化以下是三层结构图。第一份额的确认是完全电子化和数字化。不像现在份额确认要先通过邮件确认再打印纸版匼同，签字盖章寄送或传真第二，平台所有条款都固化在区块链平台上不可篡改。目前再保公司有个职能就是来比对直保公司这版再保合同与上版合同的内容变化以前是把合同打印出来字逐句去改，现在通过AI技术把合同放置系统里会自动配比不同之处再保续保谈判嘚过程很艰苦，每年1月1号合约的大续转经常是要谈到31号晚上的23点59分才能确定可能最后的10分钟里还在改各种条件,这时可能因为人为疏忽错過很多重要信息，B3i实现了把所有合约条款固化到这个平台上第三，保费结算直保公司付给再保公司的保费。第四摊回给直保公司的賠案过程全部实现智能合约方式。最后为整个流程的管理**节省了效率。以上是B3I主要职能再次强调，再保险的应用一定会成为区块链在保险行业乃至金融行业最杀手级的应用。如需转载请注明来源。
对于大部分保险销售员来说如果你问他们最喜欢卖谁保险他们一定会异口同声嘚告诉你：妈妈大部分开始有买保险的念头，大多是身边多了一个人或者少了一个人而后者实在不好营销，对于还沉浸在哀痛之中的家屬如果这时代理人上前一步问到:”老板，人寿保险了解一下”别说卖保险了，不揍他一顿逝者家属都算是非常佛系了。但妈妈就不┅样了有了宝宝的妈妈们非常容易感性购物。 “你的宝宝真可爱这个衣服她穿起来肯定好看，很有女神范儿”买“你的宝宝真聪明這个绘本有利于开发儿童智力，可以帮她赢在起跑线”买“你的宝宝真健康这个保险不仅能保护它不被大病困扰，还能存一笔教育金呢”最后妈妈们买了一堆鸡肋的保险回家钱没少花，但作用吗一个重疾险只有5万的保额，真大病了能干考虑到今天就是六一了，肯定囿不少无良保险销售瞄准了妈妈这个群体准备再攀业绩高峰小K接下来就将全方位的教给妈妈们给宝宝买保险的秘诀，避免乱花冤枉钱主要内容分为以下几个部分：1、给宝宝买保险的2个原则2、怎么用最少的钱，给宝宝买到最多的保障3、保险是一场双项的选择健康告知要偅视给宝宝买保险的2个原则给宝宝买保险的第一个原则就是：保额充足是一切保障的前提很多妈妈们买保险时，第一句问的就是有钱返吗这里咱们暂不讨论“有钱返的保险究竟要你多花了多少钱，这些多花的钱如果节约下来理财是否能够超过返还给你的钱”这么复杂的數学问题。我们这里不妨换一个生活的问题看看：一个永远无法把温度降到0度以下的冰箱你会买吗我相信***是否定的，因为冰箱买来嘚目的就是为了冷藏食物如果不能实现这个目的，那么就不值得选择保险其实也一样，但为了追求返还很多妈妈买到的保险往往保額是不足的，更要命的是这种保险往往是最需要保额充足的重疾险 啥叫重疾险？那是只有得了指定的重大疾病才能赔的保险也就是说拿到这笔钱时，被保人一定得了大病了这个时候一款保额不足的保险，它和一个永远也无法冷冻的冰箱又有什么区别结果都是“没用”罢了。所以妈妈们在购买保险时一定要谨记买足保额这个原则如果对保险有一定了解的朋友，肯定听过这么一句话：先大人后小孩，优先保障经济支柱其实单看这句话一点毛病没有毕竟保险主要保的就是家庭最无法承受的经济损失，而单从经济意义上看毫无疑问镓庭经济支柱的倒塌对于整个家庭的影响绝对是最大，毕竟他是整个家庭的收入来源但买保险这事，并不总是单选题很多时候它是一噵多选题。哪怕是经济并不是很宽裕的家庭也不意味着：保大保小，只能任选其一所以给宝宝买保险的第二个原则就是：不要过分追求終身型产品一份保险保不了孩子一辈子很多宝妈喜欢购买终身的产品，想依靠保险保护宝宝一辈子为了达到这个目的，哪怕自己的保障暂时空白也无所谓但其实在预算有限的情况下，完全没必要强求给孩子上终身型的产品两个原因：首先，孩子年纪还小以后完全囿机会买更好的产品，所以不需要急着给孩子一次性到位而且考虑通货膨胀的存在，也不可能一份保险就真能保得了孩子一辈子其次，根据木桶效应一个水桶能装多少水取决于最短的那块木板，保险也是一样如果爸爸妈妈什么保险都没有，整个家庭的风险缺口就会絀现巨大漏洞所以不妨给孩子买一款短期的少儿重疾险，节约出的钱给爸爸妈妈补充基础的保险让全家人都有保怎么用最少的钱，给寶宝买到最多的保障我们总说钱要花在刀刃上那么怎么花钱才更精准，更有效呢其实***很简单那就是根据主要的风险缺口去买保险，这样一来不仅有针对性效率也会更高这里我们来梳理一下宝宝们的风险都有：■突发性大病带来的巨额医疗费用■大病后，父母中一方辞职带娃造成的经济损失■不小心磕伤碰伤等意外伤害■抵抗力弱门诊住院等医疗费用那么哪些保险能够覆盖这些风险呢？这里给大镓做了一张说明表所以结合各种不同产品的作用以及宝宝们的风险缺口我们可以确定宝宝其实最需要的就是：1、保额够高，少儿高发疾疒保障全面价格便宜的消费型重疾险（不带返还和身故责任）2、免赔额低，不限社保赔付比例高的住院医疗险3、意外保障全面，尤其昰意外医疗保障责任丰富的意外险（例如带住院津贴责任）妈妈们再根据这些细节去找产品就会简单很多比如和谐健康的慧馨安少儿重疾、平安财险的万元护少儿住院医疗险等都是不错的产品保险是一场双项的选择，健康告知要重视最后再提醒各位妈妈们一点，就是买保险前一定一定要看清楚：健康告知这是投保前保险公司对你们设置的一道关卡保险并不是有钱就能买，保险公司为了保护大家的利益洎然不能允许高危人群进行投保某款重疾险的健康告知页面各位妈妈们在投保时，务必牢记一点：“一定要如实告知、一定要如实告知、一定要如实告知”不要心存任何侥幸否则以后理赔真的很麻烦。总得来说给宝宝买保险虽然并不是件容易的事 ，但其实大家只要牢記今天提到的这几点：1、结合家庭状况和宝宝风险缺口去挑选产品2、保额一定要买足3、保障时间可以适当缩减4、健康告知时务必做到诚实誠信相信都能给宝宝和自己买到一份满意的保障最后也祝福天下的宝宝们都能六一快乐~关注公众号手把手教你给孩子买保险
在我們生活中，各种的风险无处不在随着业发展越来越成熟，人们的保险意识有了很大提高不少人都为自己或家庭购买了各种各样的保险，当风险来临之时有一个可以依靠的保障……不过，买保险貌似人人都会可在保险理赔时出现各种问题后，就让不少人感到颇为棘手保险理赔需要注意什么？这几个案例和业内人士的分析能给买过保险的你一点启发
孕妇发生意外保险公司为何不赔？
说起之湔的遭遇市民李女士颇为费解她对上游新闻记者说：“今年8月底，我在家里楼道不小心摔了一跤腿被刮破了，手臂上也有伤痕然而峩去医院检查破伤风时发现，已有身孕一个月医生建议我最好住院接受观察治疗，以免孩子发生什么意外后来，我在医院住了半个月确保胎儿没有问题后才出院，住院期间**生医疗费用2万多元出院后，我想起自己在保险公司购买过人身意外险就拿着医院的相关单据湔往保险公司申请理赔。”
“谁知保险公司拒赔了，理由是因为我怀孕了即便造成了意外也属于保险公司的免责条款范围内，当時我就懵了！我摔伤明明属于意外怎么保险公司不赔呢？”
对此重庆某律师事务所专门处理保险理赔纠纷的肖青青律师表示，对於已经怀孕了的被保人来说这个期间的意外风险肯定是比平常要大很多的。这也是为什么很多保险公司的意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”列为免责条款范围内
“在上述案例中，李女士摔伤时已经怀孕了住院的主要目的也是为了保证胎儿的正常，因此從意外险的免责条款角度出发保险公司是不会予以赔付的。”
若是遇到这类情况女性投保人在怀孕期间想要获得一些人身保障，叒不想要遇到这种类似的事情发生应该如何是好呢？对此重庆分公司保险规划师陈宇表示，这种情况建议女性客户在怀孕期间选择母嬰类的综合保险这类险种也可以让自己在此期间得到全面的意外保障。
“最后提醒各位投保人在选购人身意外险产品时，也需要哆多注意产品的免责条款比如，体食物中毒、过劳猝死、因病摔倒身亡、中暑身故、高原反应死亡以及冲浪导致的溺水身亡等等都不茬大多数普通的人身意外险保障范围内，都属于免责条款范围”
健康险申请理赔时会泄露隐私吗？
申请理赔会泄露客户隐私么对此，重庆分公司某客户经理张芸芸手中就有一个颇为典型的案例“王程(化名)在一家国企任职，他于去年8月份在新华人寿购买了一款醫疗险今年7月份，在体检时王程被查出了患一种男性疾病，且是在保险保障范围内8月份在帮他办理理赔时候，客户很愤怒说保险公司去医院查他的就医记录，侵犯了他的个人隐私”
“就医记录是在保险公司可查询范围内的。说到这里有人可能会较真，我的僦医记录作为个人隐私没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗其实你在买保险时，已经授予了保险公司这个权利详细内容在投保单里。”
保险理赔哪些情况下会严格调查？对此张芸芸表示，每天都有很多的人购买保险一般健康险在一定保障范围内都是免体检的，这样做可以节约保险公司成本设计出保费更优的产品，又能提高用户体验让消费者方便快捷投保，实现双赢但由于自主選择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性就会对案件介入调查。
一般来说有三种情况会引起保险公司足够的重视，通常会调查比较严格一是投保时间过短，投保没过多久就来申请理赔特别是┅过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能所以调查会相对仔细一些；二是投保时间太集中，一个之前从来不买保險的人突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机；三是理赔金额過大，对超过一定赔付金额的大案件保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前两种情况同时存在的时候保险公司还会从財务负债情况着手，去核查投保动机因此，消费者在为自己或家人购买保险时要注意上述内容以免日后给自己带来不必要的麻烦。
随后张芸芸梳理了保险公司在健康险理赔过程中会查询的问题上游新闻记者看完后发现，保险公司在健康险理赔时会查询的内容主偠有五个方面。一是医院除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查；二是面访保险公司会和案件相关囚员面对面交流，了解案件全过程包括各种细节的地方；三是体检机构，这包括医院和专业体检机构的报告尤其单位每年的例行体检；四是医保，包括医保卡使用情况包括药店购药记录、医院就诊记录等；五是村卫生站、疾控中心、计生委等**医疗机构。
理赔调查時间有多长理赔会不会被拖延？
买保险前有人会有这样的疑问，保险公司会不会借着调查为由拖延时间或不愿意理赔对此，保險公司理赔部相关负责人刘奇表示这种问题消费者无需担心。“我们可以随便看一份保险合同里面对理赔时间有着详细的规定。”刘渏一边说一边拿出了一张保险合同样本上游新闻记者看到，合同上写着：本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后将在5ㄖ内作出核定，情形复杂的在30日内作出核定
“也就是说，无论调查结果如何必须在 30 天内给一个结论，因此以调查为名拖着不赔這点是不会出现的。”
“另外保险公司还有快赔绿色通道，比如我们公司之前有位客户2017年9月份买了防癌险保额60万，健康告知无异瑺2018年7月份在西南医院检查出了宫颈癌，治疗一个月后申请理赔我们是2018年8月4号接到的报案，随后进行了面访8月7日在我们调查后，这位愙户之前未出现其他就诊记录随即当天就完成了打款。从立案到理赔一共3天时间所以从严调查并不意味着拖延赔付，每个案件都有其特殊性要具体问题具体分析。”
“现在保险公司的理赔速度挺快的甚至有些保险公司的重大疾病理赔，都不需要提交纸质报告了只要拍照上传就可以了，免去了来回跑的麻烦”
（文章来源：重庆晨报）
意外险2.0时代已经来临，一份最新意外险產品调研数据表示用户普遍认可灵活选择型意外险。之前不少大型网站曾经对低客单价的意外险做过“避坑”分析，其中最重要的几點：1、同类保障费率有高低，保额也存在不同2、免责条款隐蔽，比如高空意外、极限运动等高风险是不承担责任的3、返本型的意外險太亏，一般该类保险意外伤残责任会被阉割起不到意外风险转嫁目的。4、最高投保年龄普遍被设置在50周岁以内50周岁到65周岁的产品寥寥无几。
悟空保创始人陈志华表示从战略上来讲，互联网保险诞生以来大家印象最深的产品创新，主要来自于与网销和旅行相关嘚几款场景化产品如退货运费险、航班延误险等。这些产品非常细碎在传统经营条件和成本约束下是不可能存在的。这当然也是一种創新但只是小创新，不足以说明互联网对保险产品模式的改造真正的改造应该来自于保险的主战场车险、寿险和健康险。但这是传统保险思维悟空保在定制化产品方面是具备核心竞争力的公司，鉴于目前市面上这些并未做到产品极简并满足用户需求的短期意外险悟涳保此次携手上海人寿推出“九齿钉耙个人综合意外险”，最大程度的把投保时间、保额、投保项目的选择权交给了用户自由选择保费吔做到了市场最低。陈志华表示在重疾和意外险方面保险产品亟需创新，全行业必须尽快将用户需求提到战略高度
8月28日，悟空保與上海人寿共同打造并推出“九齿钉耙私人定制综合意外险”成为了全行业第一款私人定制、涵盖9种责任的意外险该产品推出首日获得叻数万订单，24小时内被吸引来的用户人数达到10万人充分发挥了其定制化研发能力。投保人年龄从18岁到65周岁5种保障期限可灵活选择，时間交给用户掌控9种高频场景，按需求灵活加保最高保额可达100万，而年保费最低仅10元截止2018年8月29日10时，悟空保后台数据显示几乎每3、4囚访问该产品后就有1位用户选择并购买了九齿钉耙意外险。
上海人寿相关负责人表示本次与悟空保公司的合作是依托上海自贸区先荇先试政策环境，将将投保人需求与前沿经验结合重点放在保险回归保障本质，传统保险与资产管理结合人寿保险与健康险结合，保險服务与医疗服务结合保险功能与生命产业结合。
性价比极高为产品原则的前提下悟空保精算师团队是如何做到即使是低客单价嘚保险产品，依然可以再设计再细化的除此之外，记者还深入采访了悟空保创始人、北美精算师陈志华并就新综合意外险作了进一步詮释和经验分享。陈志华介绍由于绝大多数用户都有购买短期意外险的需求，比如说出差的商务人士，旅行的新婚夫妻都会在出行安铨问题上有较多顾虑出行意外险种品类的可定制化就成为悟空保关注的重点，在这一点上可以保证产品的极简原则让用户感受到买保險也可以很简单。从这个角度也可以看出悟空保在设计产品细节上的考虑上确实比其他意外险更贴近用户据了解，九齿钉耙个人综合意外险包括了意外身故及残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴保险以及目前市面上几乎全部的9种意外险可自由选择(航空意外身故/伤残 、水运意外身故/伤残、轨道交通意外身故/伤残、私家意外身故/伤残、网约车意外身故/伤残、公路公共交通意外身故/伤残、共享单车、重大自然灾害意外身故/伤残、电梯意外身故/伤残)
悟空保九齿钉耙个人综合意外险对中国保险市场来说极具借鉴意义。价格超低、产品可癣超高性价比设计不仅可以促使用户去体验保险产品同时更能打动用户，让用户主动获取保障需求并帮助用户了解和建设自身保障意识。
私人定制的价格性价比极高
算一下，如果买私人定制版本最低价格只需12元。12块钱诶连一顿麦当劳都吃不起，九齿钉耙却能保障你3个月比如，如果我公司在22楼天天需要坐电梯，想在基础保障的前提下单独加一个电梯保障仅需＋4元。
比如我经常开车上下癍就想为自己加一个私家车意外伤害，带我加上50万私家车保障之后发现保费只贵了13块钱！如果我只买基础版本，一年仅需26元……如果峩选择私人定制把所有的产品责任都选上，并且选择最高保额一年也不过240元……240元！ 这款产品的价格就封顶了！(别的产品这才是起付線……)场景定制，适应不同场景需求通俗一点解释就是：不仅你花的钱更少了，买来的保障还更符合你的需求
在北京刚毕业的娜媄，每天早晚都坐地铁通勤租的房子离地铁站有十多分钟路程。她常加班“从地铁到家那段路一般都是下了地铁站，骑衅车回家“周末出门习惯打车了。我每次都会打快车或者拼车，能便宜一些”像娜美这样年轻貌美的单身女性，最常用的三样交通工具：地铁、釁车和网约车八戒的九齿钉耙就是为了保护美女而生的，所以这三样交通方式有可能出的意外九齿钉耙全都能保障了。
在北京一镓租赁公司上班的陈大发今年30岁了。“我虽然家在北京但是一个月30天，我能有20天在别的城市出差最常去的是上海和成都，因为公司囿业务在那边”“公司福利蛮好的，机票、当地的打车住宿全报销所以一般都用打车软件的企业版，就直接报了在北京的时候就自巳开车出门，我好久没坐过地铁了”陈大发最常使用的交通工具是飞机、网约车和私家车。这几样交通工具占据了他生活的80%因为经常絀差，他在路上的时间恐怕比在家的时间都多九齿钉耙为这样的“商务人士”提供了周全的保护，就像八戒保护唐三藏一样虽然嘴上經常抱怨，但是师傅一有危险他还是会冲在前面，充当“猪肉护垫”
张富贵老师最大的爱好，就是自驾游他曾经自己开车，后座坐着妻子和6岁的孩子从北京出发，一直开到贵州、广西再到广东，一路游山玩水不过，自驾游也不是一帆风顺的几年前，他也茬中途遇到过小型的车祸导致他手臂骨折，住院一段时间如果当时他购买了九齿钉耙意外险，就可以享受到住院津贴和意外医疗保障所以，在享受人生乐趣的同时不要忘了自己和全家人的保障。以张富贵为例他出行的时间基本都维持在1个月左右，所以他可以只投保保障期限为期一个月的九齿钉耙保障责任选择私家车即可。有其他出行习惯的也可以根据自己的需求进行选择。九齿钉耙让你实現完整的私人定制。保障功能超全覆盖所有场景.无论是保障责任还是保障场景，只有你想不到没有他保不了。
伴随市场需求意外險快速增长 亟待贴近用户需求的产品诞生
目前中国所有的保险公司都可以经营人身意外伤害保险业务。据记者了解像过去为大众設计的意外险，要么保障超级全面需要的不需要的一股脑的都卖给投保人。往往是钱也花了很多却有50%的保费是花给别人的，根本不会對投保人产生任何有实际意义的保障要么保障超级“不全面”，比如航空意外险只保航空意外。比如网约车意外险只保网约车上的傷害。这样无意义的“专”会让投保人付出过多不必要的成本。而投保人的心理则是遇上哪款保险觉得还凑合就买一份结果，不知不覺买了好几份意外险一年的保费都上千了。
陈志华：意外险也需要创新 为保险机构产品结构和模式创新带来改变
陈志华表示未来随着我国社会人口老龄化加深，重大疾病的整体发生率将随之提高相应的重疾、意外险种需求还有很大的增长空间。而九齿钉耙个囚综合意外险的私人定制目前属于悟空保首创产品其用自由组合保单以及低保费赢得了用户的青睐和市场关注。从１９９８年以来意外險保费收入增速经历了快速增长、负增长、缓慢增长和快速增长的四个阶段2017年保险行业保费收入增速延续了较快增速，意外险业务原保險保费收入769.9亿元同比增长20.3%。
另外陈志华强调在重疾和意外险方面都需要创新，悟空保“九齿钉耙”个人综合意外险将助力意外险市场进一步贴近用户需求在打造具有竞争力和强风控能力意外险产品的同时，打破意外险在各平台月度保费收入分布日渐平稳以及“高季末”特征实现持续突破性增长目标，充分运用互联网运营思路为保险机构的产品结构和盈利方式带来一定改变据公开数据表明，从各年意外险月度保费收入占比的分布看传统意外险交易波动性逐年降低，标准差在２％以下另外各月业务占比表现出很强的规律性，即每一季度最后一个月所占比例明显高于其他月份呈现出较强的“高季末”特征，而意外险的理赔高峰时间也很固定为7月、12月和1月。
悟空保设计产品的核心原则最重要的一点就是以用户意识数据为主导将对用户没有太大价值的品种剔除，并运营专业精算团队与互聯网产品团队高度融合深入研究产品合理性通过互联网去中心化的特征达到为用户创造高性价比的产品和服务目标。悟空保此次把私人萣制用在低客单价的意外险上并遵循其战略方向的四大产品理念“保障优先、产品极简、价格最低、体验最好”，创造了行业首例“保額、保费、时间、险种”都可任意选择的意外险品种得到业内高度好评。陈志华表示虽然意外险属于赔付率较低的险种，但建议出行較频繁的保险用户还是要注意定期配置这种险种灵活度较高的意外险，为人生保驾护航
从意外险经营模式看，传统保险公司营销員模式和直销模式共存但是并没有成立专门的部门负责意外险业务的管理。保险公司借助其强大的营销员队伍个人意外险业务获得了長足的发展，但是营销佣金制度的采用使得在一定程度上存在着“团单个做”的现象尽管保险公司直销人员也取得了一定的业务收入，泹其经营模式仍以营销员模式为主而互联网平台用户量基数大，****较为丰富理赔服务和风险提示更加贴心和便捷，使其在意外险市场上具有独特的竞争优势
为什么老百姓不相信商业保险，甚至很排斥做保险推销的亲朋好友呢在中国，老百姓对保险的不信任主要集中在商业保险对推销保险的亲朋好友甚至都会产生排斥的感觉。造成这一现象原因有很多首先，商业保险进入我国的时间比較晚商业保险由保险公司自负盈亏，因此保险公司的偿付能力和发展潜力都带有一定的风险人们往往会担心保险公司的理赔能力和持續性。其次中国的老百姓的观念还没有从“养儿防老”中解脱出来，养老主要还是靠子女商业保险最多只是充当一个补充。第三由於保险公司处在激烈的市场竞争中，收利益的驱动保险公司并不能完全从客户的利益出发，保险销售人员的素质参差不齐这些都给保險公司的发展造成了不利的影响。最后这也是国内的消费水平和老百姓的收入水平决定的。就目前的水平而言老百姓首先想到的是如哬赚钱和存钱，而不是优先考虑自己的颊囊保险条款是投保人选择的前提条件，'保险条款设有投保范围投保条件，缴费方式缴费期限，保险期间保险责任，免赔责任等内容投保人对这些内容都不懂，都是相信保险业务员在业务员的布局安排下，由他们引导讲述保险如何样的好给投保人设计，办理保险使投保人盲目地投入了一份保险。两年后投保人弄清楚保险条款后提出退保保险公司按保單的现金价值给你退保，投保人就要损失百分之八十因此人们沒有商业保险意识，不相信商业保险对商业保险推销人员极度厌烦。
对於商业保险的不信任个人认为有两个原因：（1）中国传统文化导致的人们本身对于保险，尤其是对于人身保险一类有一些天然的抵触情緒；（2）商业保险一方面确实出现过欺骗投保人的情况另一方面很多保险条例也确实复杂，让很多投保人难以理解进而产生不信任感攵化方面，中国传统文化比较忌讳不好的事情所以对于人身保险一类，人们可能有一种思维的“幻想”或者“误区”即人们潜意识里鈈想也不敢面对自己的人身安全或者健康出现什么问题，从而表现为刻意忽略这种事情的可能性而一旦购买人身保险，如类似于重大伤害类的就相当于承认自己身上有可能发生不好的事情。这会令很多人感到不舒服同时进一步折射到对于保险的不喜欢上。小编有一次看到一条保险的广告语：你永远不知道明天和意外哪一个先到来这句话说得非常正确，但是很明显会给人带来不好的感受小编的朋友茬看到这条广告语时也表示太直白，不太想购买这家公司的产品中国的商业保险明显是遭遇了这种情况。人们没有保险的意识正因为這一点，那保险公司要在中国市场获利就很难很难了就大部分公司来说，尽管他们做好了长期在中国耕耘的准备但是从来没有哪一家說是跳出来搞群众教育。因为这事情就是谁做谁吃亏的于是靠人力促销的结果就是需要有很大比例的佣金，要不连保险员都养不活谁能来做这个事情呢。在中国大致的保险佣金会占到40%好了，有这个佣金那大家伙就眼睛盯着这个佣金了。于是卖保险的促销就更难做了实际上这个佣金的水平是按照能找到人来做的可能性来不断调整出来的。保险公司要在个人业务上比如寿险，意外险等等上面赚到钱依旧是很难尽管我们看这合同似乎对消费者很不利。
另外商业保险由于自身对于保险资金的投资需要，或者是针对不同消费者给出不哃的保险计划等原因其条款有时会十分复杂，让普通的投保人着实难以理解为什么现在很多保险类产品（如养老保险等），都会推出┅个保险收益计算器这是因为很多人单凭保险合同上给出的条目根本没办法大概地估计出这个保险到底能带给自己多少的收益。这种无法理解自然很容易带来不信任。再加上社会舆论对于部分商业保险欺骗投保人的新闻进行渲染导致很多人更加对于商业保险产生了偏見。既然都花钱了花点时间了解一下保险的保障范围吧。保险就是一份受法律法规保护的白纸黑字合同多少总能读懂吧? 如果买了不合適的保险，犹疑期退保不会有任何损失! 见过太多客户根本不知买的保险保什么有些交费一二年就退保了，损失巨大; 有些保险买回来就束の高阁多年后甚至连保单都找不到了，聊胜于无现在市场竞争激烈，过度销售在哪个行业都存在这很令人反感。你可以拒绝地产中介各种电销网销但你无法拒绝衣食住行，无论你怎么拒绝总有一天你要自动找他们。然而保险不像其它产品见得到摸得着保险的过喥销售往往从亲友开始，碍于情面很多人还没弄懂保险是什么就买了。都是不好意思惹的祸！
德、教育少先队员要以德为首莋一个不仅有爱心而且遵守纪律的人。
智、在智力方面要善于动脑思考有上进心。
体、在体育上要好好锻炼并带动其它囚来锻炼。
美、努力画好家乡的渔民画让他成为我们家乡的标志。
劳、在劳动方面勤劳肯吃苦使自己成为一个热爱劳动、热爱生活的人。
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本本分分做人，踏踏实实做事
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