10月11日2019中国普惠金融国际论坛在京举行。建行普惠金融事业部总经理张为忠中国小额贷款公司协会党委委员王非，中航信托首席研究员袁田中国普惠金融研究院研究員顾雷，中和农信项目管理有限公司副总裁白雪梅浙江泰隆商业银行首席经济学家郑勇军，宜信公司首席战略官陈欢平安普惠金融研究院副院长程瑞，北京银行个人信贷部总监李建营飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰，新希望金融总裁盛子夏香港国盛金融服務集团执行董事谢如东，方付通董事长兼CEO孙宏宇等嘉宾出席专题讨论会一并就相关问题展开了圆桌讨论。
以下为圆桌讨论及问答实录： 徐林：女士们、先生们大家下午好！今天下午的讨论由我来主持。我先介绍一下我自己我是中美绿色基金董事长徐林。
下午的讨论是這么安排的首先，我会先简要介绍一下今天讨论的一些主题的大致方向、内容和安排然后，会请在座的各位嘉宾自我介绍一下然后昰上半场的讨论，大概到15：30左右会有一个《助贷业务创新与监管研究报告》的发布会这个大概会有20分钟左右的时间。然后到15：50左右，會有10分钟的茶歇然后到16：00开始下半场的讨论，会接着讨论一个小时的时间最后，会留半个小时的时间由在座的各位和听众一块进行┅些讨论。
大家都知道普惠金融是当前比较热门的一个话题一方面实体经济的发展需要普惠金融来提供更好的服务。另一方面也是我們过去整个金融体系在提供金融服务方面的一个不足，或者是缺陷恰恰是因为普惠金融有这么重要的作为，所以政府实际上是高度重视普惠金融的发展国务院还专门印发了《推进普惠金融发展规划》。在这个规划的指导下人民银行、银保监会也联合牵头在中央各个部門层面建立了一个推进普惠金融发展的协调机制，同时也监督各省、区、市制定具体的落实方案指导金融机构建立完善普惠金融事业部，或者是小微企业的专营机构在大家的共同努力下，应该说取得了一些积极的成效现在我们看到很多大型的银行，股份制银行也都成竝了普惠金融事业部、服务中心包括小微的支行、社区支行。这些机构的设置实际上体下的是我们的金融机构目前正在努力的实现这种愙户层的下沉来推进普惠金融事业的发展，来构建这样一个组织的基础
那么，除了大型银行之外很多种小型银行也纷纷利用各自的優势和市场定位，为大量的中小企业和低收入群体在提供合理的、符合要求的普惠金融传统的这些小额贷款公司本身就是草根金融了，茬基因上是符合普惠金融的业务要求他们也在提供各种各样的服务。农村的商业银行已经逐步取代了农信社现在已经成为拥有涉农贷款余额比例最高的中小型金融机构。
除此之外基于互联网的一些科技公司，包括所谓的科技金融类的公司他们也在和各种金融机构开展合作，进行一些助贷的业务同时，也在普惠金融的提供方面发挥他们自己的优势和合理的业务模式 所以，我们看到现在各类的金融機构包括新出现的金融科技公司，他们都在普惠金融的服务提供方面各司其职扮演着各自的角色。
尽管如此在我们国家要建立一个囿机、高效、可持续的普惠金融生态体系，我觉得依然是一个很重要的战略任务而且这个任务我觉得并没有很好的完成。
所以恰恰基於这样的一些现实，和出于对未来的一些考虑我们有了今天下午这个论坛。所以今天这个论坛讨论的大主题大家都知道是“谁是普惠金融的主力军？”想通过这样一个讨论来厘清各类金融机构包括非金融机构在普惠金融行业各自的定位、作用、商业模式，包括可持续發展的模式同时，也希望通过今天下午的讨论来探讨一下这些机构怎么能够更好的互相协作、优势互补，来建立一个更好的能够不斷完善的我国的普惠金融的生态系统。
所以今天这个讨论大概会分上、下两半场来讨论。上半场的讨论在题目上我们先拟定了几个主題，来做一种引导当然，大家参与讨论的嘉宾可以根据自己的工作，根据自己的研究和体会不限于这些题目。
第一个题目金融，特别是普惠金融是需要一个分层次的生态系统的在这样一个生态系统里头，大中小银行、金融科技小贷公司也包括信托公司都承担着各自的作用。这些机构应该如何更好的定位各自在普惠金融领域的定位和发展战略包括发展模式，这是一个题目
第二个题目，我国的夶型国有商业银行向普惠金融业务转型方面可以给整个行业带来一些什么样的启示？比如说大型商业银行的普惠金融转型，小型商业銀行、民营银行、农村金融机构如何面对竞争压力以及应该采取一些什么样的措施。那么在这个体系中间，小贷公司怎么能够发挥自巳的特色在普惠金融方面提供有突破的一些服务。
第三个题目在推进普惠金融发展过程中，如何更好的打造一个竞争有序、相互合作、相互互补的这样一个供给侧的市场如何建立一个更开放的系统，让商业银行、非银行机构也能够补充合作包括金融机构与互联网科技公司如何相互支持、相互提供一些帮助。
第四个题目助贷业务，助贷业务有助于实现银行类金融机构与助贷机构优势互补的来解决Φ小微弱客群的融资问题。如何做到对助贷机构的监管既规范操作，又保持其应有的这种创新的活力因为这是他们的特色和优势。助貸业务的模式中贷款的审核、风险的控制等等这样一些核心的业务应该怎么进行分配怎么进行把握。
所以上半场原来设定的讨论的主題就是刚才我说的四个方面，参与的各位嘉宾可以根据自己的研究自己熟悉的领域来选择相应的主题，发表各自的看法当然，你也可鉯超出这四个主题的范围谈相关的问题 这是我作为主持人所做的引导。 接下来在正式讨论之前我觉得还是从与会的嘉宾，从您那儿开始各自非常简短的介绍一下自己。
谢如东：大家下午好！我是香港国盛金融服务集团的谢如东我们集团在中国有三家公司，其中一家昰线下的传统小贷公司很高兴今天来参加这个论坛，希望我们一起把中国的普惠金融业务搞好
各位老师，各位嘉宾大家好！我是来自岼安普惠的程瑞我在平安普惠主要负责研究院以及品牌方面的工作。我们是一家专注于服务小微企业的一个普惠信贷的聚合式服务平台连接市场上的征信资金，以及获客的各种内外部合作方共同来打造为小微企业提供的更优质、快捷的普惠金融服务，这是我们现在做嘚事情也希望今天下午的探讨能够跟大家启发出更多的火花，谢谢大家！
郑勇军：各位下午好！我叫郑勇军我在浙江大学经济学院，浙江大学当了27年的老师刚刚不久到浙江泰隆商业银行担任首席经济学家。浙江泰隆商业银行成立26年它的一个特点，就是从成立到现在為止一直都是坚持做小微坚持做普惠。大概我们现在的户均贷款基本上是30万左右96%以上的笔数都是100万以下的贷款，是一家规模并不是很夶但是特色还是比较明显的这么一家城市商业银行，希望下午继续跟大家交流谢谢！
陈欢：大家下午好，我是来自宜信的陈欢在公司主要负责公司战略，还有一些技术和风险方面的工作宜信是以金融科技的方式去服务普惠金融，以及为大众富裕阶层和高净值客户提供财富服务的这样一家企业
白雪梅：我是来自中和农信项目管理有限公司白雪梅，目前担任公司的副总裁主要负责研究和品牌工作，の前是在中国小额贷款公司协会工作所以我也看到了很多来自小贷公司的熟人和老朋友。中和农信是一家专注于为中低收入农户提供信貸服务的小微金融服务机构已经在中国有过23年的展业的经历，发言中也会继续跟大家分享中和农信是做什么的谢谢！
徐林：我也多介紹我自己几句，我刚才我是中美绿色基金的董事长徐林但是在加入中美绿色基金之前我过去一直在发改委工作，工作了29年担任过发改委财政金融司的司长、发展规划司的司长、城市和小城镇发展中心的主任，我是去年辞职加入中美绿色基金的我们中美绿色基金是一个專注于绿色投资的一个私募股权投资机构，我们的使命就是专注绿色投资“绿动中国的发展”，让绿色成为中国经济发展的新的动能當然，我们还有一个使命大家看到我们前面讲中美，我们也扮演中美在绿色金融和绿色发展方面民间交流的一个渠道和平台的作用谢謝！
张为忠：各位嘉宾，学界、业界、媒体界的各位朋友大家好，我是中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠经常参加人民大学舉办的各类论坛、闭门会和交流会，每次收获都非常丰富也希望今天一如既往能够得到各位嘉宾的思想观点和一些工作启发。谢谢大家！
王非：大家下午好！可能也看到了我是来自中国小额贷款公司协会，今年6月份由银保监会任命到小额贷款协会做党委委员现在负责整个协会的全面工作。小贷公司和普惠金融总的来说是普惠金融接触的多小贷公司接触的还不是很多，所以总体的从研究从既往的履曆，希望从大家的讨论当中学习到很多东西谢谢大家！
李建营：各位嘉宾、各位朋友，大家好！我是北京银行负责零售业务今天也是非常高兴跟大家一块交流普惠金融业务发展的一些做法，北京银行是一家立足于北京在全国11个省市有布局的一个中小股份制银行，服务尛微服务市民是北京银行的一个经营特色，待会儿跟大家共同交流共同提升我们服务普惠的水平。谢谢大家！
顾雷：各位领导、各位咾师我是中国人民大学中国普惠金融研究院的顾雷，非常高兴也非常欢迎今天各位专家、学者、老师汇聚一堂参加我们的第五届中国普惠金融国际论坛。我们的中国普惠金融研究院成立五年来致力于中国的普惠金融的研究工作，长期也一直得到了包括在座的各位领导、老师的支持和帮助今天我也代表主办方欢迎今天来参会的所有的老师、专家和学者，我也期待着下面一起分享各位老师、专家、学者嘚精彩观点谢谢！
孟庆丰：大家下午好，我是来自深圳的飞贷金融科技的孟庆丰飞贷金融科技是一家做移动信贷整体技术的服务方案解决商，我们是给我们合作的机构包括像银行、保险提供移动信贷的整体技术服务，也希望今天下午能够听到更多的一些新的观点跟各位朋友也多多学习，谢谢！
盛子夏：大家好！我是盛子夏来自于新希望金服。大家知道新希望实际上是中国整个农牧行业和食品行业嘚一个龙头整个新希望集团下面服务的这些农户，以及很多小的食品行业相关的这些小商户一直以来是普惠金融里面的一个相对弱势的群体他们能够在金融领域获得的服务其实是非常欠缺的。我本人之前来自于蚂蚁金服网商银行的首席风险官一直致力于通过大数据和互联网的金融科技的技术来服务更多的像农民，或者产业这样的一些群体所以，我非常希望能够将整个新希望集团在农牧行业里边的这樣一些根基能够结合互联网的金融科技和大数据，两者之间能够迸发出新的火花谢谢！
孙宏宇：各位朋友，大家下午好！我是来自于仩海方付通的孙宏宇我是一名国家一级注册建筑师，2008年误入金融铺会行业因为当时设计了很多农商行的写字楼，所以对农商行比较料所以这11年我们专注于为农信农商行提供科技的运营服务我们11年合作了1300家的农信和农商行，主要提供智能的营销、智能的风控和基于线上嘚公安部电子***的认证整个全体系的输出。所以我们是一个为区域性银行提供科技赋能的一个科技公司，谢谢大家！
袁田：各位專家、嘉宾大家下午好！我是来自于中航信托，我是来主管业务创新与研发是行同的“航”，我想一个可视化的印象就是大家在国庆慶典上已经能关注到蓝天上的主力军比如歼-20，歼-15因为我们的实际控制人是航空工业集团，而我们中航信托是全国68家信托公司之一对於普惠的结缘，今天我们也在谈普惠金融的主力军我觉得英文当中“Key”用的很好，我们希望信托公司包括我们公司在内能够成为关键嘚节点。
我们公司是2009年年底成立也是经历了将近十年的发展。但是我们普惠业务是从2011年就开始的，所以在座的很多伙伴比如宜信、岼安普惠，包括徐林总中美绿色基金都是很好的合作伙伴所以我们也希望今天通过一下午的论坛，能够结识更多的新朋友能够通过更哆的关键节点，把我们普惠金融的聚合效应发挥到最大化感谢各位！ 徐林：谢谢各位嘉宾的介绍，现在就可以开始讨论了首先有请袁總。
袁田：在介绍环节当中我是最后一个发言的感谢徐总在主题发言当中让我成为第一个发言，我先抛砖 我把刚才介绍性的话语继续延续，我们公司层面是已经有七八年的展业经验在发展普惠金融业务大家可能会感受到一家信托公司来做普惠金融，在这样的一个生态系统当中是如何给自己定位的所以我觉得我先是前面来回答一些规范动作的回复，然后再补充一下自己的理解
像刚才所提到的公司是從2011年开始发展普惠金融，我们是在2013到2014年期间已经成立了普惠金融事业部这个可以说也比较前瞻性地预见到，因为信托行业其实是能够从資金投向上来说是覆盖到各个行业的，除了服务实体经济和服务人民美好生活这个是我们的立业之基对于普惠金融而言，大家可能考慮到的信托的这种高净值客户可能是从财富管理上更多的是它的客群信托公司来定位于普惠金融是如何来发挥它的战略效应？在这里也哏各位作一个汇报
一方面，作为普惠信贷业务而言在信托的多元金融工具当中是可以很好地得以有效实现，也正因为此我们会和一些助贷机构或者是获客的来源的机构方能够形成很好的协同效应。信托公司能够提供的当然自不待言的是资金，从信托工具的角度而言一手是可以把投资者的资金运用到资产上，所以这个是比较简单的信托的应用但是信托从制度上而言又有一个非常好的优势，就在于咜从信托账户也好信托资产也好，它信托财产的独立性所以它能够很好地把资产和主体的信用进行隔离，也正因为此我们在服务普惠金融的业务当中，会把普惠的资产和我们对普惠主体的信用做一个很好的区隔通过一个法律的工具。所以公司在去发展普惠业务的时候从战略上，我们从资产方面把普惠类型的资产当成是一个很重要的服务民生也能够实现商业可持续发展的方向。
另一方面作为传統金融机构而言，我们又有比较好的风控的传统因为信托的投向是比较广泛的，所以积累了很多风控的经验
第三方面，我们公司还要紦普惠金融作为一个战略也是因为我们借助了目前的金融科技的力量，所以公司在信息系统的打造上面已经在自主研发很多跟系统相关为了更好地对接资产方以及助贷方的数据，从这里面我们想用一家公司的方面来向整个社会去宣誓一种信托公司是可以成为普惠金融┅个很关键的节点。不光是中航信托在这样做我们也在整个信托行业当中有相应的数据支持，比如说目前在68家信托公司当中已经有将菦50家信托公司在不同程度上地涉足普惠金融的业务。除了我们做这些传统的信贷业务之外信托公司还有一个比较好的方式，比如说我们吔可以对于一些中小微企业进行适度的投行业务的服务所以信托的多元金融工具是可以得到很大的应用。
又比如从规模上目前信托公司能够在普惠业务的存续资产达到百亿以上规模的就已经有将近10家信托公司，而这些信托公司背后更多的会要有自建的系统所以我想跟各位汇报的是说，信托公司来发展这种普惠金融一方面我们可以通过资金方来提供资金，一方面作为传统金融机构而言我们在风控上媔有相应的优势，而另一方面我们可以借助于金融科技而金融科技的运用，这个确实是需要一个生态系统比如像坐在我右手边的孙总，未来我们可以在科技公司的层面能通过更好的服务，能够把金融科技共同作用到普惠的群体当中
涉及到普惠对象，我再补充一两句比如说三农、小微，我自己理解它可能是一个大的普惠的泛的概念对于我们而言，都是我们希望服务的对象所以简单地从资金端、資产端和我们自己能力上面可能的赋能跟各位做一个简要的汇报，后续我们再结合具体的问题我们再进行更深入的讨论。谢谢徐总 徐林：谢谢袁总。
谢如东：龙生九子各有不同。纵观全世界的金融机构实际上在那么多年的发展过程当中，已经形成了各自的战略定位也在整体的金融的生态圈里面有各自的位置，我想它不会因为由于多做了一项业务它的战略定位发展就有所改变。就像我们所形容的金融机构里面就像一个金字塔高高在上的是银行、保险公司、信托公司，最接近地面的就是我们小贷公司、担保公司、财务公司虽然各有不同，但是实际上大家是可以互补的我高兴地看到的是，这两年包括这些高高在上的大银行、保险公司开始关注了普惠金融这一块業务我觉得这是可喜可贺的事情。谢谢
郑勇军：首先，我觉得今天这个主题很好为什么很好？因为这个主题是没有结论又非常重偠，到底普惠金融的主力军是谁我想在座的各位，无论是现在哪怕是预测未来的5年，你还是讲不清楚这是一个重要性，没有结论的東西恰恰讨论的价值很大第二，从我们作为中小型银行来说体会也是很深刻，随着大行进入普惠金融以后其实对小微金融生态的影響还是很大的。再加上网上银行、微众银行这些互联网金融的崛起可以说使小微金融的生态、普惠金融的生态所发生的变化和冲击前所未有。这个问题如果没有在中央政策层面或者战略顶层设计层面有一个共识很有可能会把原来的生态破坏掉，而新的生态建立的过程中鈳能会出现很多的混乱所以我认为今天这个主题的讨论首先是很重要，这是我的一个观点
第二，我觉得要讨论这个问题可能有两个事凊特别重要对普惠金融必须要有分类，不能笼笼统统地讲普惠金融的主力军是谁还要细分主力者，线上的普惠金融主力军是谁线下普惠金融的主力军是谁？从我们作为中小银行的情况来看如果从线上角度来看，像我们中小银行是没有优势的跟张总这边没法竞争、沒法抗衡，他一个金融科技公司注册资金我印象很深去年上海成立就16亿，投入很大而且有大数据等等方面的优势。但是从线下角度来看普惠金融其实是需要在村居、在社区里面要有一个很细化的、很深耕的网络，换句话说需要一线的很多的客户经理为那些弱势群体提供面对面的服务，包括咨询大银行相对没有这些优势，包括很多县级都没有机构怎么服务这些弱势群体，包括农村、包括城市所鉯我个人认为，我们今天讨论的主题我建议是不是要更加细化一下？到底什么样的金融机构对应什么类型的普惠金融的业务更加有优勢，这样才能够讨论出今天的问题可以建立一个分工。
第三特别重要的是金融科技，要讨论这个问题最终决定性的还是金融科技决定將来普惠金融的主力军是谁金融科技的发展，特别是在普惠金融、小微金融领域的应用我认为到目前为止是最充分的，几乎是所有最噺的技术用得比较充分的，一个就是阿里巴巴这样小额的交易另外一个就是小微金融、普惠金融。随着金融科技的应用可能有一个过程我个人认为至少是在目前的金融科技的发展水平下面，如果说仅仅依靠线上或者数字化的普惠金融来实现普惠金融的发展我个人认為是有限的，什么道理呢普惠金融数字化、科技化的东西用上去以后最终的结果是也只有在顶端的一部分，通过大数据挖掘、通过获客给予它比较好的服务，而这些服务恰恰风险本身就比较小线下也可以提供服务的，我线上给他提供服务了而广大的长尾理论里面的後面的大众化的尾部的真正的弱势群体，你没有线下你靠大数据，你就敢贷款给他我个人感觉这个条件可能还不具备。但是随着金融科技的不断发展可能5年、10年以后，甚至不需要这么长时间当金融科技完善到一定程度，或者应用和渗透到一定程度以后线下的线上囮会越来越多。所以总而言之大的银行善于线上，中小银行善于线下我觉得这个比重或者边界是动态的不断变化，这个变化、移动决萣这个边界移动的最决定性的因素是金融科技
第四，将来普惠金融金融、小微金融的生态理想的生态的内部的机构到底应该是什么样鈳以是横向的、板块式的、机械式的拼凑，也就是说在普惠金融、小微金融领域里面一部分大行做、一部分小行做、一部分金融公司做，包括小贷公司做等等如果是完全自然地让它形成这么一个过程，可能前期阶段或者接下去的阶段当下和接下去一段时间，可能是平荇的、板块式的平行的、机械式的、板块式的生态分工效率是很低的，板块与板块之间大板块内部的小板块和小板块之间的冲突带来嘚低效率问题，带来的资源错配问题是很严重的所以我觉得很需要我们进行顶层设计。我个人的观点认为一个成熟的未来的普惠金融嘚生态应该是纵向的，什么意思大行做一些基础设施（包括大数据），但是在一线像我们泰隆银行这样，一个社区固定一个客户经理深耕几年在里面做的，我觉得大行如果去做的话成本是非常高的因为做公司业务和做小微的业务背后支撑客户经理做业务的体系是不┅样的，为什么像我们公司业务基本上是很少很少做大行做的基本是公司业务，因为每一个业务经理做业务的时候会有很多的信贷审批、业务培训等等一整套体系都是围绕公司业务的。像我们泰隆银行做的都是围绕个体式的农民、个体工商户，哪怕是小企业的服务峩们也类似于像个体工商户一样给他提供服务，贷款贷给小企业的法人/老板也是像个人一样做，但是背后的体系经过26年的建设相对是比較完善的我讲这个话是什么意思？做普惠、小微要特有的跟大公司业务不一样的体系而这个体系里面如果说大行和中小机构形成一个汾工，大行形成一种基础性的特别是大数据，比如像小的金融机构做不了能不能把这个数据卖给我们中小金融机构呢？线下的一线由Φ小机构来做这样形成一个纵向的、有机的、互补分工的这样一种生态圈，我个人认为是我们中国未来的发展方向
我就抛出这几个问題供大家讨论，谢谢 徐林：谢谢！
陈欢：我接着郑总的发言说一下。我也特别同意刚才郑总最后一点提到就是未来普惠金融整个生态體系应该是一个比较有机的，大家互补的发挥各自优势的一个大的生态体系包括今天下午的主题“谁是普惠金融的主力军”？从中文的題目来看尽管大家讨论排座次，谁排前谁排后但是我觉得英文的主题好像看起来更加的合适，就是到底在不同的普惠金融相关主体里媔到底大家的职责分工是什么？我觉得这个其实也是呼应郑总讲的就是在整个生态体系里面，其实不同的机构是有不同的分工大家┅起去做普惠金融这样一个事业。因为普惠金融其实是一个比较大的社会性的工程它的确是需要多方不同的机构有各自的优势去多元合莋，一起互补的去拓展这样的一个市场我觉得才能够将普惠金融的事业进一步的深化。
在整个生态体系里面特别是过去一年多时间，反复的提到助贷的一些合作方式包括在讨论提纲里面也写了很多。其实这里面就引申出一个问题为什么在国内目前来说我们都是比较瑺见的是助贷这样一种合作模式？因为其实是像海外包括像印度、东南亚，以及其他一些海湾国家他们做普惠金融的时候，可能和我們的助贷有些不太一样它更多和郑总讲的有点类似，前面是擅长真正做这些小客户真正做普惠金融业务的机构，后面这些大的机构無论是金融机构，还是其他金融机构其实是支持前面这些机构的发展，而不是现在好像我们都是用一种业务把大家紧密的串在一起每┅环节都是环环相扣的做的这样一种方式。当然我觉得这是在中国现在的发展阶段做的一种方式。
我们会过来想为什么很多金融机构，无论是大的银行、小的银行大家都会用助贷模式去发展。我觉得不同的机构有不同的原因我简单归了一些类别，有的可能是因为本身做普惠金融这个业务来说它本身相对是一个比较苦、比较累的活，因为做零售金融面向前面获客，刚才郑总提到线下真正挖掘这些客户，为他提供需求为他提供服务，最后一公里的这些客户的挑战其实是很多金融机构没有这方面的能力的，也很难短期内建立这樣的能力他可能会希望依赖前面的这些合作机构去做一部分前面的这些，无论是获客还是一些客户初步筛选的一些工作。
另外一部分原因我觉得在于本身做普惠金融，以及它所面向的零售金融的这个业务这个市场，就是需要有规模效应的业务不是做五个亿，十个億五十个亿就要能够长期盈利的业务，必须要作大规模对于一些小型的金融机构来说，他自己要去做大这样的规模他要去有一系列嘚风控措施，获客的方式去有这样的成本能够去支持，其实是有一定的难度的所以他也会把这部分的职能外包到外面的其他机构去服務。所以这样现在助贷的模式，会形成大家在这个体系里面不同的这样一个作用
这里面我们简单的分，一部分叫资金方一部分叫资產方，中间还有技术服务方这三个如果在一些发达国家成熟的机构，或者大的银行可能三个是合在一起的。但是在助贷的形式里面，可能就分出不一样的有的可能是三个，可能分别都是各自不同的机构有的是资金方是银行，或者其他的非银行的金融机构技术方囷资产方可能来自于助贷机构。这样的服务模式其实宜信在过去的服务市场上也都有类似的业务模式在发展包括和银行，包括和中航信託很早就已经开始有助贷的模式我们也提供资产，也提供一些技术去服务资金方的需求我们在其他的和一些城商行的合作中，也有纯粹的技术输出的服务获客是城商行通过他的一些线下网点去服务，我们帮助他做中间的很多风控的一些系统风控的一些规则的输出，幫助他去做中间的风控的工作因为这部分的工作其实也是很专业的，每一家金融机构其实都需要投入大量的资源才能建立这样的能力
所以，我想在整个市场里面我们不用讨论到底这个市场中谁更加为主，而是在这里如何发挥出各自的实际的优势现在在合作之中，我覺得也存在一些现实的问题和挑战比如说，助贷的机构目前来说在整个监管层面可能还没有特别明确的身份的定位，就是到底什么样嘚是合适的助贷助贷也包括有些是纯粹流量型的，有些是带着风控审批的资产型的到底风险的区隔是在什么地方？这是我们今年讨论嘚其中的主题之一我想这个毫无疑问最终的，因为这些资产都是金融机构表内资产最终的风险的把控的防线一定要在金融机构。当然在前面来说，像刚才说的其实零售金融，普惠金融的风控其实有很多比较复杂的点其实很大程度上可能也需要依赖一些前端的机构詓做一些很多前期的筛选和把控的工作，这中间我觉得大家是一种合作的关系应该是一种比较好的有助于未来发展的一个方向。
还有一個比较现实的就是在助贷机构和金融机构之间大家如何去界定中间的风险的保障的关系。过去我们和一些机构去合作的时候其实这个Φ间相对关系还简单一些，现在可能越来越多的金融机构倾向于加入比如说保险，用保障保险的方式去做但是，市场上可以提供这样保障保险的保险公司可能又相对比较少这个其实一方面来说也增加了这中间的服务成本，另一方面使得这样的服务的体系又显得不够唍善，或者比较脆弱所以，这中间如何去有更好的从市场的角度从政府监管的角度来说，去看待这样的一个业务形态给他更好的一項指导，这可能也是未来如何去发展多层次的、有机的普惠金融生态体系一个很重要的部分先分享这些。
孙宏宇：我们方付通其实对于農商行、城商行也比较了解非常钦佩泰隆城商行所做的小微的探索。实际上我觉得非常不容易所以，我想既然题目是“谁是普惠金融嘚主力军”我想普惠金融到底是个什么定义？实际上我们去年在荷兰有一个负责任的金融的签署我们作为中国的唯一的公司加入这个簽署，当然我们也代表十家农商行加入这个签署所以，我们认为普惠金融首先是负责任的金融不是小额的就是普惠金融。我认为有几個关键点：不能太多负债不能抬高的利率，隐私得保护等等G20整个有十条的原则，它是一个真正要回馈经营性实体的而不是说鼓励大镓去过渡消费、过渡负债的。实际上我们很多大的银行在前端时间大跃进做小贷的时候，我们在很多农商行当时刚开始做他们就说了，肯定出事我说为什么？他根本就没有人他们就觉得是线上工具来了，我们就一定能够贷款他们说等着吧。为什么因为他们拿我們农商行的数据直接加额度就放贷款了，利息降低额度变高。我觉得这是第一个我的观点就是所谓普惠金融一定是有这些原则的，不昰小额的都是普惠
第二，我认为现在都说数字、数据、人工智能、区块链、大技术但我认为可能在很长的时间里，包括现在美国包括WELLSFARGO，我跟他们聊十万美元是全线上，超过十万美元一定有人工干预。因为这牵扯到一个还宽意愿和还宽能力的问题我觉得泰隆银行肯定也做到一点，就是你到底能不能还这个钱所以，我觉得大数据的应用不是一切一定是线上、线下的融合。
我们做过一个测试当時我们在安徽全省做了一个“金农信e贷”的项目，我们拿了很多主流的三方数据做测试发现50%是小白，到重庆农商行做测试一半有数据，一半没数据我们跟重庆农商行聊，他们说所谓的数据我要求的是透明的我知道来源的，当然国家现在打这些数据了所以，这个时候他们提出的观点我非常认同。但是数据既然没有，我们农商行体系客户经理是可以采集来的。我需要解决的问题是怎么能保证愙户经理采集来的是真数据，而不是假数据这个我觉得技术上可以解决这个事。
现在随着我们在安徽做的时候用了这么一种方式，就昰政府数据克强总理说，数据都在政府手上拿的政府数据。2019年1月份上线了一个“金农信e贷”在人民银行得了金奖，这个时候他们一個贫困县200多亿的资产规模，到现在大概授信8个亿笔均9万块钱，全线上但是，这个问题就来了就是说我觉得所谓的主力军，我非常哃意郑总的观念他的数据可能解决的是一部分有数据的、数据可以判断的、小额的，而这时候我们发现了一个空档就是五万，或者很哆是十万到二百万，或者是十万到五百万分城市不一样，后来发现这是一个空档可能泰隆银行能做，咱们互联网公司甚至于网商銀行，他们也做不了网商银行的笔均也不会超过5万块钱，超过200万的建行就可以做了
所以，这个时候有一个空白我觉得非常有意思。僦是这个是实际上真正的经营性的实体包括农村的经营户，当然我们农村侧做了很多经营性贷款比如在海城做的苹果梨，这时候没有數据这时候我们需要线下的数据补充，然后结合线上的科技手段能够完美的解决这个问题。所以我们在2018年1月从内蒙古呼和浩特一直莋下来以后，跟很多城商行、农商行合作实际上我们笔均做纯经营性贷款，做到笔均22万几乎30天以内不良记录没有。我觉得线上、线下嘚结合可能是一个非常好的方式我觉得所谓大数据，可能中国还需要时间可能得百行征信再丰满以后。
这次在第二届数字中国农信社看了建行的展位，他们惊呼我们的对手来了。因为建行我觉得真的是扎下去了他已经在村里做了很多的债，招了很多大学生所以，睿智的农商行的领导也看出来了不是互联网公司，是建行而建行非常厉害，基准利率做贷款所以说，他们农商行已经把大行里面嘚普惠金融把建行看成了他们要去赶超的，因为他们感受到了来自于建行的压力这是第二块，我觉得肯定要线上、线下的
第三，实際上现在整个的隐私我们在用很多三方数据的时候已经出现了。比如说帮很多的农商行提供相关数据服务的时候，这个数据我们进行准入会发现泄露。农商行说了你们弄的哪儿来的数据，只要一做贷款线上贷款一跑，马上就收到了小贷公司的***各种***就来叻。所以这个时候隐私保护我觉得也是非常重要的。所以我们还做了一个东西，就是公安部第三研究所做了一个公安部光明网络电子***（音）这个项目也刚刚在全球中小企业论坛得了一个负责任的数字创新的白金奖，这个项目上我们已经在农信社体系推开了这個真正可以看到在线保护客户的隐私，数据可以不用泄露所以，我觉得隐私保护对于怎么发展普惠金融也是非常重要的
还有一个想法，我觉得作为助贷我们也跟银行聊过，我问的非常直接我说你们为什么有钱，利润不低为什么自己不做？后来有一个很极端的就汾享了一下。他说我就干三年小微、普惠金融可能要像泰隆这样长跑的可能需要十年，我只干两年有助贷、保险、担保兜底，为什么鈈做呢而且很多助贷银行已经上市了。后来他们说了我们非常知道，可能是饮鸩解渴可能武功全废，最后都没了但是这个时候我認为助贷是一个非常有益的补充，补充在哪儿呢因为咱们监管对坏账率的控制。所以这个时候我们建议银行把那些觉得有风险的客户可鉯和这些公司来合作因为他可能对风险的审视更高一些，咱们监管有2%到3%的红线所以最好不要有坏账，有坏账宁愿不做又没有规模，叒挣不到钱现在是一个任务，最后还出那么多坏账所以，我觉得助贷现在这个概念可以做非常有益的补充当你想做小微，现阶段没囿搞明白这时候完全可以来合作，可以承受更高一些的风险因为没有监管管助贷的机构。谢谢！
程瑞：我觉得今天这个主标题就像剛才陈总提到的，特别容易分成一二三四特别没必要，我看了一下上半场的提纲第一个标题提出了所谓的副标题，就是普惠金融需要汾层次的生态系统在这个生态系统里面一定是各司其职、各展所长，一起把整个生态系统变成一个系统什么叫生态系统？我觉得我们偠一起看一看首先第一个生态系统必须是广泛的。我们知道普惠金融有一个特别有代表性的模式就是孟加拉国的“格莱珉模式”，“格莱珉模式”在中国其实也有测试但是测试范围一直没有做大。中国如此广大的地域、如此广大的人口、如此巨大的需求用一种模式、用一类主体、用一种所谓的推动方式，其实我们会发现它很难在这个广泛的市场上做广所以如果是一个生态，首先必须让它能够广泛哋推广
第二，什么叫生态生态一定是里面所有的物种要共生。今天有一个助贷的报告这个报告里面其实也是在讲我们作为资金方、征信方、获客方、金融科技，怎么样在整个普惠金融的体系里面一起共生发挥各自的特点，最终是要满足长尾人群通过单一任何一方嘟不能有效获得的金融服务需求。
第三生态还有一个非常典型的特点，它是开放的其实我们过去这几年来，整个金融创新虽然我们現在可能进入一个严监管周期，但是其实我们发现在严监管的体系下传统的金融提供方，包括金融科技公司其实依然在做很多的微创新包括像银行，现在大家都能看到我们在普惠金融方面做出的努力和下沉我们能看到我们的金融科技公司，不仅是过去传统的营销系统、风控系统现在开始渗透到更多的金融产业链。我们的保险公司过去比较多做的是保证保险现在保险公司也开始进入普惠金融，开始莋很小的个人保证保险
以平安为例及平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史，从2008年开始做贷款保证保险过去作得比较多的是小微企业，但是现在开始研究我们发现小微企业，尤其是微型企业的企业主本身有太多的个人属性而没有特别多数据能够记录的经营属性，于是我们现在开始发现我们如果通过征信的行为能够让银行资金流向这一类微型客群，我们又通过研究发现这一类微型客群有什么特点现在平安做的普惠金融的客群里面有90%，我们发现有一个数字叫“1050”就是微型企业年收入在1000万以下，雇员在50人以下这些融资需求烸一次大概在100万以下，刚才孙总提过其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间，可能是在5万或者10万到200万的区间这个跟我们現在做的“1050”这一类客群是高度契合的。我们发现保险的征信现在其实也开始在慢慢下沉在迎合这样一个市场的需求，所有这些都是在嚴监管之内的微创新但是微创新带来了整个市场的越来越开放，因为我们开始有更多的资源、更多的科技能够让我们这个市场可以变得樾来越大
生态还有一个特点，它是发展的什么能够让这个生态发展？一定是科技我们过去在做贷款的时候，所有的小微一定是纸质材料堆成山其中有80%是银行流水，我们的审批人员要一页一页看但是现在有了数据、有了科技，包括科技能够捕捉到越来越多的企业以忣小企业主背后的信息这些有利于我们对小企业的判断，能够让我们的服务效率、我们的成本、我们能够覆盖的客户范围或者让我们對客户风险的判断能力越来越强。这个其实是让我们整个生态能够不断发展的我们要做一个生态我要广泛、我们要共生、我们要开放、峩们要发展，单靠建行可能他能做到市场上上面的80%，但是下面的20%在我们看来是一个长尾可能只有20%的人群，但是它服务的难度我们需偠在这个服务上投入的精力、投入的资源可能需要更多。这一类客群其实需要像泰隆包括像今天报告里面提到的助贷机构，以及更广泛嘚金融参与者包括我们的信托、保险公司、融资担保、小贷公司，以及也许未来会有更多的金融参与方但是这里面有一个前提，就是參与这个生态有一个前提就是我们既然要防风险，所以原则上我个人觉得必须要是持牌机构所以如果我们金融持牌纳入整个大的金融監管环境，纳入整个大的范围我们应该把它当一个生态来经营，让它变得广泛、共生、开放、发展这是我个人的见解。
盛子夏：刚才程总提到一个非常好的词就是“生态”实际上大家可以看到整个普惠金融也好，或者是整个金融生态在过去几年里发生非常大的变化原先大家在讲贷款或者金融，基本上就是银行的天下但是在过去的几年里面大家可以看到以互联网为首的，包括BAT这样大的平台依托自身特别强的获客和线上的能力使得大家看到实际上整个金融的服务并不是在于只是提供一个资金这么简单的事，而是我怎么能够最大限度哋去获得更大的客群并且能够在这个客群当中选择优质的客户，给他们提供这样的一个服务所以这样导致整个互联网金融对于传统金融的冲击，使得整个金融变成生态化了这个生态化就是大家发觉有一些机构擅长于做获客，他可以在前端把这个客户拉进来有一些机構可以在中间做风险管理，有一些可以提供数据的服务有一些可以提供科技软件的服务，还有一些是愿意承担风险还有一些，包括像資金端也变得越来越多样化原先可能就是银行提供资金的，现在像小贷、像其他的持牌机构包括信托作为中间的整个的“润滑剂”，峩觉得把整个金融生态全部串联在一起所以在这样一个大的趋势下，包括像助贷我觉得是非常自然应运而生而且我觉得在很长一段时間内都会发展得越来越好的方向，所以这一点我觉得是非常普遍以及我觉得是接下来还会更进一步发展的趋势。
第二点我特别想讲一講，讲到普惠金融实际上To C的普惠金融以及To B的普惠金融，至少在很长的一段时间内我觉得大家都是不分的，因为刚才大家提到了像10万、100萬这样的一些数字的界线但是实际上我觉得很多银行金融机构，其实在10万以下来讲你很难分清楚说10万以下的这笔贷款到底是To C的还是To B的，甚至很多做所谓普惠金融的公司实际上说起来是说我是做普惠金融，做To
B的实际上也是用做To C的方式在做。拿10万块钱到底是用于生产经營还是用于自己个人消费既然把这个现金放给他，你根本没有办法区分从这一点来说，我觉得如果我们在谈论普惠金融To C端和To B端如果真嘚分清楚的话To
B端有一个明显的界线，就是一定跟生产经营相关的就是资金的使用和流向是非常明确的，如果你不能区分这个资金的流姠金额又是在10万以下的，其实我们也不用区分C和B随之而来带来的一个问题就是如果我们是真正意义上要关注它的资金去向是用于经营，我们到底用什么样的手段以及什么样的数据获取的渠道以及我们怎么能够做好真正意义上的风险管理，我觉得今天我们谈论的是叫“普惠金融的主力军”大家前面讲了很多都是跟金融机构相关、跟助贷相关，我觉得我这里其实特别想提的一句就是既然我们是在做经營，实际上很多的这些小企业主也好或者说农民也好，实际上他们背后一定依托一个产业链、一个供应链他如果是做经营的，他一定會做采购一定会有销售，一定存在于某一个供应链环节当中的一环而这个供应链通常背后都会有一个龙头企业，这个龙头企业项下大量的比如以一个大的农牧和食品行业为例，下面会有农户、养殖户、包括加工、屠宰、厨房等等构成了非常长的食品供应链，基于供應链我们就可以获得他所有的经营数据包括资金流向，以及真正资金使用的场景如果我们能够很好地通过整个资金流的把控以及它的經营资金的去向，不管是它的进项还是他的出项我就真正意义上能够去很好地还原整个企业经营的水平，以及它在整个供应链里边的角銫我觉得实际上这是我们怎么做好To
B的普惠金融需要关注的一点，因为现在大家越来越认识到如果我去做B端的企业金融跟做C端就是不一樣，C端可以通过大量的流量甚至到街边发传单，或者扫一个二维码就可以征信但是企业就不行了，如果你到村里刷一个墙到处搞一個二维码，就可以给小企业做贷款了吗我觉得是不会任何一家有风控能力的金融机构愿意做的。 今天讲到普惠金融的主力军我们千万鈈要忘记真正在所有的To
B的普惠金融行业里面，所有的这些核心企业、这些龙头企业包括他们背后的整个供应链的这一套体系，必须是在整个主力军的讨论范畴之内谢谢。 徐林：接下来发言要抓紧一点时间因为我算了一下，没发言的人和三点半要结束没多少时间了，夶家把握一下
朱韵：我接着说几句，刚才盛总讲到经营贷很有意思，今年夏天的时候我们和方付通以及张家港农商行对40几个小微企业進行了访问我们想了解一下在新的数字经济的时代，小商户从客户的角度来讲他们觉得谁给他们提供普惠金融的服务，特别有意思怹们可能把不同的金融机构提供方做了有一点点脸谱化的区分，区分为三类第一类他们觉得大的银行，四大行、五大行为他们提供的是“家庭钱箱”的工作帮他们提供基本的保障。通过线上的方式为他们提供数字金融服务的这些机构包括有微粒贷、网上银行等等给他們提供的是“快速钱包”的需求，可能他们对速度比较敏感但是对价格等等可能稍微就没那么敏感。可是这两部分服务对于小商户的经營性需求来讲还是有限的在他们的心中，他们觉得还是非常需要一些能够长期稳定地为他们的生产经营提供支持的这些机构那些机构囿区域性的银行，能够深度地为他们提供综合的金融服务像泰隆银行，也有像中和农信这样的机构有大量的线下网点提供金融和非金融垺务为他们赋能，也给他们提供了长期稳定的支持同时我们也看到，我们也听到有大量的小商户也得到了类似于像新希望这样的生态圈下面衍生出来的金融实体为他们提供长期的金融服务这是从小商户的、客户的角度来看，他们可能分法有一些脸谱化但是我想今天這个话题可能每一个机构都会有自己的抓手，从这个抓手出发我们也看到不同的机构其实也在延伸不同的金融服务，所以我们认为其实這是一个百花齐放的时代
第二点，现在大家聊助贷聊得比较多在我们看来，助贷其实是提供的一个服务从小微商户的角度来讲，他們其实需要三个服务他们其实不仅仅需要助贷，其实还需要助业和助智因为从世行全球小微金融经验的观察来讲的话，他们其实需要囿三个需求放在第一的需求一定是新的生意机会、新的商业机会，他们其实是需要助业可能需要有银行或者有一些生态圈给他们带来噺的商业机会。第二个他们是希望在这个新的机会下能够提高自己的能力所以我们叫助智，有很多银行会给小微商户提供一些培训给怹们提高和改善生产经营的能力，给他们提供一些免费或收费的专业服务在有了新的商业机会，经营能力又得到提高的基础之上他们當然也希望获得越来越好的金融服务，这是我们讲的助贷我们在讲助贷的时候更多的是从大的服务的角度，怎么样能够从服务的角度通過助贷、助业和助智能够补充过去的主流金融在服务上的一些过去没有涵盖的环节
第三点，基于现在的业态有三个倡议希望大家一起往这个方向努力：
1．开放合作。刚才在座的各位都有提到像世行非常鼓励金融与科技互相拥抱、互相合作，有一个例子是我们和新加坡嘚央行做了一个东盟地区的金融创新网络平台这个平台我们建了一个开放的，应该是全球第一个跨国界的开放平台平台上面是开放VPI，┅手连接金融科技一手连接希望能够加速被赋能的银行，能够一起合作服务更多的个人以及小微商户。
2．负责任的创新刚刚在座的各位也提到了，其实在普惠金融的时代特别是数字时代，负责任的创新是非常重要的我们这两年一直在全球倡导，刚才孙总也讲到负責任的十条这十条里面不仅仅是希望我们的金融机构、科技机构能够去负责任创新，也特别提到了背后的投资方也要遵从负责任创新嘚原则，不要对我们的银行和科技公司加以过大的压力去鼓励他们做一些过激的行为
3．金融消费者的教育。因为咱们提供了很多金融服務但是从消费者的角度，他们可能对我们提供的这些服务有不同的理解、不同的接受我记得中和农信其实在这一点上做得非常好，给線下的农户做了大量的培训现在我们也在跟中和农信探讨新的方向，现在孩子教育这一代已经有很多新的方法像VIPKID这种有人工智能在背後的教育方式，我们在行业呼吁大家能够把这些新的教育方式运用到我们的金融教育里面来让我们的金融教育不再枯燥，变得生动有趣叒有效率谢谢大家。
李建营：我觉得是一个国家战略应该是一个开放的系统，需要各方共同参与既然是国家开发的重要战略，其实峩认为它跟现在咱们国家提倡的“三大攻坚战”包括“四个全面建设”都是密切相关的。我们知道“三大攻坚战”一个是环保，一个昰防风险再一个就是脱贫。其实大多数都跟银行有关你要脱贫，普惠金融必不可少再一个是“四个全面”，其中一个重要的全面就昰健全小康社会“小康不小康，关键看老乡”还是普惠。既然国家有这个战略实际上从另外一个层面，给我们金融机构给我们银荇，给各个参与方都提供了一个很好的政策支持
但是，从另外一个方面我们既然是商业机构，我们要有一种好的商业模式因为你要铨面建成小康社会，去年的GDP人均不到一万美金现在是中等收入，如何跨过“中等收入陷阱”即使现在这个水平还有很多普惠大众的收叺是很低的。从金融这个角度从银行这个角度，我觉得也是有很多商机我们在这个里面应该能够发现一些蓝海领域，各个机构之间可鉯合作可以差异化的合作，差异化的产品共同提升普惠金融的水平。
北京银行这块我们实际上从服务小微、服务中小、服务市民这塊我们一直是在做普惠金融有益的探索和实践，实际上我也回顾了一下应该分三个层次：
第一个层次，我们也推出了自己的一个品牌“富民直通车”，也是打通普惠金融服务的最后一公里因为我们既然是金融机构，都是在银监会、人民银行的领导下自然要按照国家嘚要求去推动。我记得当时人民银行要求我们必须要到贫穷村、镇里面设一个助农取款点服务老百姓，一个镇里面要做到有一个网点烸一个村里面都要享受金融服务，每一个农民都得有账户实际上是这个初衷。我们想既然有这个要求能不能有一个综合的服务站，从單点到综合服务站从单一的产品到综合的一个服务产品，从银行的服务能不能把镇里和村里的人结合起来组成一个普惠金融的联络员吔好、推广员也好，发挥他们的作用
因为今天上午也有一个会，大家提到了普惠金融重要的就是教育、宣传这是非常基础的，你有钱昰一方面但是你得有这个普及，有这个教育这个方面目前已经收到很好的成效，目前在京津冀已经布了300多家综合服务站我们也是发放了200亿的贷款，资产质量也是很好上个月是刚过去的秋分，全国搞了一个“丰收节”各个省都搞了，北京市在顺义也是我们北京银荇支持的“富民直通车”的一个服务站，在那儿搞的“丰收节”也是中央政治局委员、国务院副总理胡春花也到我们的网点，进一步凸顯了社会各个地面支持普惠金融的作用这是第一个层次。
第二个层次我们也是在这个线下，因为我刚才讲的主要是线下网点的基础上加上线上又找了一个切入点，就是民宿今天上午吴晓灵行长也讲到，农村最主要的问题是散户散户的产品如何能变成现金，这是一個惊险的飞跃散户的特征，每个人都不一样你家卖的好我有跟你打架，我就降价品质就下来了，你怎么变成一个规模化的效益所鉯，我们从民宿这块入手打造一个开放式、综合华的生态，围绕民宿为中心有运营商，有我们银行有政府，有担保公司还有房东，还有管家把他们结合到一起，首先我们要发挥民宿运营商的主体作用因为他是一个企业，他有他的系统有他的运维。为什么五星級酒店运维那么好后面有一套东西在支撑，我们把它的作用发挥出来
再一个发挥政策的引导作用，你没有基础设施、水、电城里的囚是不会去的。再一个贴息政策也好、担保基金也好，有一个引导银行在这块要把我们的产品设计好。说现在融资难、融资贵最主偠是融资难，融资难最主要是担保难银行担保怎么确定额度，根据抵押物实际上很多有潜在需求的客户都解决不了。实际上我们根据愙户的流水包括他的综合运作能力来确定额度。另外一个还是为了你的应急里面额度是多少，保证你应急的需要还有房东和管家，管家就是农村的女同志你也别出去打工了，就在这个里面进行运作
应该说通过这种生态链，整个的民宿的运作现在非常不错我们其Φ一个户是2016年我们给他贷的款，只有五百万他当年的金额才两三万，今年已经突破四千万了我们也打造了一批精品的民宿，而且我们整个是供应链我给他贷款的同时，管家、房东你的现金管理服务都在我们整个闭环让他们上下游客户也同时享受到这个服务，成为一個整体大家目标一致，来促进这个生态的整体发展
第三个层次，我们也是对这个业务进行一个总结把前两个点，再加上我们现在的現代化的这些支付系统打造出一个新的、完整的、整个的产品供应链的服务方案。我们计划是今年在北京市京津冀推一千家，明年可能到一万家解决大部分，接近五六万人的就业问题实际上银行在这里面就和普惠金融的发展形成了一个共生、共赢的合作背景。
实际仩我们做这个业务普惠金融研究院的贝院长我们也没有邀请他，他自己做了一个体验回来给了我们生动的评价，你这种精品的民宿的垺务很好的形成了village，将village组合village乡村，village别墅真正实现旅游生态的升级。在这个发展过程中普惠金融还有很长的路要走，但是有更多的涳间我们共同推动它取得很好的进步，谢谢大家！
张为忠：刚才大家讲的都很精彩我老觉得今天这个主题不好掰开，来之前我看到这個主题告诫自己一定要低调一点，内敛一点大银行现在在普惠市场上是被大伙讨论比较多的，说大银行进场中小怎么办？大家谈完叻我觉得比较放心，就是一个很融洽的生态里谈一个很尖锐的主题实际上我觉得对普惠金融的认识，一个对定义范围认清更重要是對市场要认清楚，这是很关键的一个问题清楚市场实际上就是清楚了各自应该扮演的角色。
我们了解到今年5月末，这是一个公开的数據普惠单户融资一千万以下的，整个全国放贷余额是10.25万亿我不知道最近的增长，起码这几大银行增长非常快有贷户到的5月末是1920多万，中国的实体主要有多少我们抛开农户，农户大概2亿多个体工商户、小微企业加在一起1.1亿个，现在有贷的不到20%而真正的市场的需求，我们评估有贷需求应该在50%到60%所以从需求侧来说应该是一个非常庞大的空间容量，是一片未来非常期待的蓝海另外，从供给侧来说各家银行进场，咱们不说谁是主力的问题我觉得越多越好，越有力度越好这样在供给侧、需求侧的对接上就越来越充分，大伙探讨的涳间、创新的空间就越来越大越来越有经验，越来越成熟
作为大行为什么要进入这个市场？很多人一讲起来说大行现在是中央要求叻，国家有政策了要求加上政策红利，确实有政策红利定向交流的政策释放比较充分。实际上我们如果认真去研究市场除了我刚才說的市场之外，看我们大行现在经营现状大伙应该懂的，现在服务下沉服务向下游转移已经是重要的趋势。像我们原来像建行是比較典型的，做基础设施建设、重大项目、房地产是建行的专长。但是做来做去会发现，一是大客户资金实际上是比较富裕的富裕怎麼办呢？他用你这个资金再往外走套利行为的趋势越来越明显了。第二从银行这一端来说，我们的利润空间和大的机构、大的客户、夶的项目的利润空间实际上是非常窄的原来我没有这个能力，我去做长尾的大中的客户刚才各位说到一个非常关键的问题，金融科技金融科技赋能以后，刚才孙总也讲到在一个博览会看到建行用数据经营的模式。我们确实在用现在有了这个能力以后，就是你能够穿透市场做到底层来了。原来做的模式是什么原来做的模式是每个小客户也像对公客户那样，财务报表真的假的都有上来以后一摞，分析完了周期大概20天，一个月效率非常低，特别是小微市场对效率的敏感度比对价格的敏感度还要高这个问题解决是一个非常关鍵的。
再有什么大银行有比较好的基础设施，我们原来一直以为我们是重资产像建行1.5万个，工行好像2.6万个邮储接近4万个网点。我们現在有了线上的能力以后线上对接基础设施、人力资源都匹配上来了。所以大伙又谈到一个问题，说线上、线下对接我觉得下沉服務以后，线上、线下对接是自然而然的事你必须走这条路。这里一定是B端、C端混合的
建行2018年投放2200多亿，线上业务是随借随还累放的昰1500多亿，今年上半年放了2200多亿比去年还多一点。为什么这样建行把普惠金融做成建行发展战略来安排。实际上我们看到大众市场在能力安排、能力衔接，金融赋能以后具备了这个能力，这个市场必须要介入我现在的价格，我们是在四大行最高的是超过五以上的，这个不好披露在这个市场之上，实际上大量的市场供给对整体市场价格的评议也起到很好的好处当然不是通过价格排斥其他的金融機构、市场主体，而是一种补充实际上我们线上业务平均额度并不高，不到一百万长期以来是80万左右。比如说你做的是多少客户户均大概是在5万、10万，他成长怎么办一定是有这个市场需求的。不能说一个客户这一家只能供应5万、他一定是找10家、8家将来就可能导致過度性的问题。所以我们能够负责任的说，我们在整个把握上不是一个链条生态的把握。比如说大银行有众多核心客户，我就做供應链大银行整体有几大领域的产业的这种生态，我就做生态实际上我们现在做的自己的存量客户占比是比较高的，外围的客户占比并鈈是很高因为你知道，建行对公的整个无贷户加上有贷户是500万的体量，如果把个体工商户算了是一两千万的体量，还是可以的自囿的生态，在建设过程中把信息、数据抓取过来，这才是有自信因此，现在不良控制应该也比较好
所以，大银行还有一个优势整體的风控优势是比较突出的，传统经营多年对各类客户充分的把握。加上线上业务以后有了新的风控模型，加上数据参数进行把握峩们觉得线上、线下结合，整体风控能力是提高和加强的
大银行还有一个优势，实际上有一个人才储备我们35万多人，各方面的各类业務精细化管理，细分市场的管理具备了这个能力。所以这几方面合在一起之后，是一个必然选择并不是简单的响应中央的号召。當然谁是市场主力我觉得是次要的问题，重要是我们要开辟这个市场找到我们经营的模式，将供给侧的推动能够和我们需求侧的需求囿效结合起来将来大伙可能会发现，小的机构有小的机构的做法大的机构有大的机构的做法。刚才讲的泰隆银行我们详细调研，包括城商行、农商行有很多做了十多年不良率在1%多一点，是很好的所以，就是精耕细作找到自己的模式，线上模式也好线下模式也恏，我认为大家现在都在相向而行不是排他的，说做线上就是线上线下就是线下，只是轻资产不愿铺太多的人，可能就是助贷、尾貸其他的方式都接过来了
从这个角度说，我认为我们的市场主体实际上还是不足的供给侧现在还是不足的。如果有了那个能力你就會发现人人都有信用。我现在和格莱珉有合作我们详细做了一些交流，做了一些探索现在我在全国都跟他们有合作，会发现他们的模式为什么99%都能收回来他曾经给乞丐做贷款，也是能做的实际上他不仅仅是给你放贷了，某种程度是把社会的功德社会责任形成一个金融体系。因此我觉得未来我们都有这样的责任，除了融资之外成长服务解决方案、基础设施建设，科技的运用一定是走向融合化的这个是未来可以期待的。
所以我觉得我们今天探讨这个主题，本来是一个能够让我们产生争辩的或者激烈讨论的主题，但是大伙很融洽但是方向性的东西如果能够看得清，这个问题实际上不是问题我们今年对我们的普惠金融服务，除了在信贷之外还有一些其他嘚布局，在前期我们有“村口银行”还有和国内外名校30多家联盟搞培训，另外还有一些孵化方式这些都是在信贷服务基础上增加服务內容，形成综合的金融服务在综合金融服务的基础说，能够给企业提供更好的社会化服务然后提供基础设施建设，这样你这个旅程就建立起来了
因此，大伙如果都往这方面想会更好的找到各自的决策定位。另外比如我们建行有金融科技公司，我们就几千人在做这個事情现在很多中小金融机构也委托建行搞技术开发，搞风控模式模型的设计，我觉得这个过程实际上是互相辅助的而不是对立的這么一个过程。所以我的发言是想谁是主力？大伙都是主力大伙一起做好。
徐林：我们上半节的讨论就到此结束！还有两位嘉宾没有發言顺延到下半场讨论。接下来按照安排有请中国普惠金融研究院研究员顾雷先生做一个《助贷业务创新和监管研究报告》的发布。 顧雷：各位领导、专家老师我是中国人民大学中国普惠金融研究院的顾雷，我受贝院长委托发布《助贷业务创新与监管研究报告》
我們知道，从助贷业务最早一代在深圳产生以来到今天已经有12年的历史了。这12年来应该讲最早的助贷是同小贷、小的银行相联系的在线丅和线上相联系的情况下慢慢结合，产生的一种金融的创新业务这12年来助贷业务从小到大蓬勃发展，应该讲是一种市场的创新和市场的需求共同作用下产生一种新型的银行合作形式应该讲助贷业务量很大，这12年来遍布中国的中国各省、市、自治区、乡镇给低收入人群囷弱势群体带来了很好的金融服务，也给我们小微企业的融资难和融资贵的问题解决了很大一部分问题，但是从2015年开始到2016年我们国家進入了严监管，尤其是2017年进入了严监管的元年2017年开始这两年以来，互联网的很多创新业务也包括我们的助贷业务都面临着新的挑战。什么是真正的助贷业务助贷业务是否会引起系统性的金融风险？助贷业务是不是真的有利于普惠金融的最根本的目标的实现以及如何監管助贷业务？监管助贷业务应该用什么样的监管原则去监管这些问题应该讲都摆在了互联网市场的每一位同仁面前，也包括今天与会嘚各位领导和嘉宾面前
我们中国人民大学成立了专门的助贷研究小组，在贝院长的领导下我们就带着这些问题走访了全国的20多家互联網金融机构和银行机构，包括国有商业银行、民营商业银行、互联网银行、融资担保公司以及很多的第三方中介机构，历时整整一年從2018年开始做这个课题，一直做到今天纸质版本已经发给大家了，共计2.7万字叫《助贷业务创新与监管研究报告》。这个《报告》主要分為五个部分：1．我们的研究课题对助贷进行了一个定义我查了一下资料，这个定义也是我们国家有史以来第一次对助贷下了一个理论性嘚定义；2．对助贷的现实作用我们也进行了梳理；3．对助贷展开需要什么样的经营准则也进行了整理；4．非常关心的两个问题助贷监管嘚原则；5．助贷监管的建议。
什么叫助贷这是一个非常简单而又非常复杂的问题，短短的三四行字确实耗费了我们非常多的时间和精力这四行字确实浓缩了我们课题组对这一年来学理上的理解，助贷就是有一定专业技术能力的助贷机构与持牌金融机构、类金融机构等资金方通过商务合同的约定双方的权利义务，由助贷机构提供获客由银行（资金方）提供合规审查和风险防控等业务，之后由资金方100%发放给需要借款的客户的合作模式这个模式就是我们认为的助贷模式。目前是我们国家第一个对助贷进行定义的概念
第二，现实的作用 紟天上午的会议包括人大以前开的很多次闭门会议都讲得很清楚了这里简单说一下，因为徐林老师只给我15-20分钟时间所以我的时间还是偠抓紧点，主要是四个作用里面讲两个作用，我觉得比较重要
（一）助贷可以实现普惠金融的目标，比如说传统的金融机构对长尾人群的关注相对来说是比较薄弱一点一直没有触达小微企业和低收入人群，这一点上应该讲是有待提高的但我们的助贷业务能够很好地彌补这方面的缺陷。助贷业务当中主要的目标就是长尾客户就是所谓的社会低收入人群和弱势群体和小微客户，这方面助贷确实起到很恏的作用能够完全实现普惠金融的，现在都是讲初衷实现普惠金融最初的目标体系。
（二）它能够很好地防控风险刚才各位老师、專家都讲了，很多助贷机构有场景、有数据、有客户这个可能是我们目前很多银行，特别是大型的国有银行比较欠缺的如果把两者相結合的话，我想这个对我们推动助贷业务的发展解决小微的融资难和融资贵的问题是起到一个相当好的作用。 第三开展助贷业务的准則
说了现实作用还远远不够，我们课题组又继续深入了解对助贷业务究竟应该从经营上我们应该把握什么样的原则呢？我们就讲最核心嘚原则因为今天时间有限，很多详细的论述在纸质报告里面都有就是资金方的核心业务是不能外包的，我们为什么把这个列为一个最偅要的经营性的准则呢我在这里解释两句。我们觉得如果说助贷业务的模式当中如果说资金方是承担了最主要的风险的话最后要买单嘚还是我们资金方来买单，最后的钱出去还是由银行来支付这个钱的因此如果说银行或者资金方不掌握对客户的风控的了解，不掌握对風险识别把握的能力最后资金方只能沦落为一个借钱的钱包，他什么都没有除了钱之外。银行是没有钱的银行的钱是今天，包括我茬内所有储户的钱这个风险很大。金融的本质是如何防控风险包括助贷模式，这里面的风险怎么防控首先我们要敲定这个风险防控必须由资金方（银行）来负责，这个是最核心的经营准则助贷业务当中还有很多经营准则，比方说风险的披露以及不能兜底这些也很偅要，但是最核心的就是这个是核心的风险必须由银行来完成。
第四目前关于助贷业务监管的问题
光有经营的准则还不行，如何保证這么一个准则去实施呢很简单，就是要有法律、要有监管去实施监管的准则就是我们课题组研究的重中之重，监管的准则里面首先要說一下目前监管存在的问题这个准则跟问题是一一对应的，问题很多我这里简单讲这么两点，一个问题我们国家还没有调整监管的法律法规的法律体系，应该讲还是有很大空间的另外，还存在着多头监管目前我们走访了很多省的银监局、金融办，我们发现目前的監管是怎么监管的呢银监局监管银行，蛮有意思的银监局监管银行，行业协会监管部分的助贷机构的合规审查和风险监控还有地方政府办也是监管助贷机构的风险防控，三个机构一起监管这一个事情这三个机构每个机构的角度、立场都有所不同，他们对最后的监管思路、方法最后监管的严重轻重程度不同，这就造成对一件事情最后得出三个不同的结论这个应该是我们研究的很大的问题，必须解決
如何解决呢？我们就要定两个监管规则第一个规则就是要建立包容性审慎性监管的原则，简单的就这么一句话什么叫包容性审慎監管原则呢？在不发生系统性风险的前提下我们对助贷的监管要用柔和监管的态度、眼光去对待这个创新业务，要用温和的监管手段去囮解市场的风险要采取一套既有灵活性，又有原则性的监管思路去对待助贷这么一个监管新生事物这就是我们讲的第一个原则。第二個原则目前没有一个对助贷业务监管的法律和法规，法律没有法规也没有。我们认为这远远不够需要进一步加强、充实和完善。助貸参与的所有主体必须是要平等的为什么平等？助贷业务模式过程中链条比较长参与的主体有的是国有银行，有的是私人企业有的昰互金平台，有的是机构很大有的是机构很小，比方说就一个地方性的小贷公司而且还是线下的，一共职工才一二十人他们要跟我們合作的话有一个问题，中国有一句老话叫店大欺客也许会有这种情况出现。怎么解决其实已经有这种情况了，就是我们要定一个监管的原则助贷参与的所有主体要完全平等，这个是符合《民法准则》第三条、《合作法》第三条和《电子商务法》第四条这三个法规嘚第三条和第四条讲的就是一句话，就是参与主体必须要法律上一致这样保证一方主体不会强加给另一方，这是保证助贷业务可以顺利進行下去的很根本的方面
由于时间关系，我现在时间也差不多了助贷方面的建议我们在纸质里边，这四点有很清晰的描述在纸质里媔都有，会后可以问我要没有的话，中国人民大学中国普惠金融研究院网站上也有PDF格式的报告的电子版本最后我也想借这个机会呼吁┅下，《孙子兵法》上有一句话说“善战者只求于势。”目前是什么形势目前市场上很有需求，但是严监管一来以后对助贷业务的栲核、监督是非常严的，应该讲从一定程度上是对助贷的发展还是起到稳定的作用但是我们觉得稳定还是不够的，稳定之外我们还是要發展中央多次强调要加快普惠金融的建设，李克强总理也多次强调要解决小微企业的融资难和融资贵问题，在10月8号（前两天）召开的國务院常务会议上李克强总理又强调，要以政府立法为各类市场主体投资兴业提供制度性安排意思是我们要对市场主体参与市场的行為提供立法的帮助和制度性的安排，我想理论上应该也是包括助贷业务的应该也是不排斥的。助贷业务正是推动普惠金融最后一公里的囿效方法也是帮助小微企业解决融资难和融资贵的有效的方法，所以我想我们这个研究报告也就是致力于为传统的金融机构转型升级提供新的思路也为助贷机构的转型发展提供一个很好的理论平台，让更多的小微企业享受到金融服务让更多的低收入的人群享受到政府嘚关怀和温暖，实现新时代的普惠金融梦
我最后还要借这个机会感谢一下我们课题组在这一年当中受到了很多机构和个人的帮助，我就借这个机会代表课题组要感谢上海平安普惠、上海浦东发展银行、乐信集团、微众银行、深圳市小贷行业协会、深圳中安信业、深圳联合金控、重庆海尔云贷、包银消费金融、中国融资担保行业协会、中国小贷行业协会、以及中航信托等十多家企业对我们这个报告最后的产苼帮助和支持015645 谢谢大家！
徐林：谢谢，接下来茶歇10分钟4点05分回来。 （茶歇） 徐林：我们开始下半场的讨论下半场再增加几个讨论的主题： 第一个主题，在市场寻求各类机构的平衡过程中政府的角色应该如何来定位？如何在防范风险的同时充分给市场空间，以鼓励各类机构充分发挥其主观能动性这就是刚才顾雷教授在发布报告中提出的监管的包容性问题。
第二个主题如何有效盘活资金方的资产，有效实现风险合理定价与转移比如说，普惠金融信贷资产的证券化这是一个风险分散的机制，以提高资金方服务中小微与弱势群体也就是提供普惠金融的一个动力，这是一个激励 第三个主题，如何进一步的搭建与完善中小微企业与个人的信用体系因为信用体系對金融服务来说是至关重要的。
第四个主题我国普惠金融生态体系建设还需要一些什么样的创新，需要什么样的新兴的机构未来普惠金融行业的发展还需要关注一些什么突出的关键的问题？ 因为上半场还有两位嘉宾没有发言我们先从上半场没有发言的嘉宾开始。当然嘉宾的发言也可以就着下午上半场的话题一块来说，我们先请王非书记
王非：今天来也比较匆忙，没有太准备八个问题当时也都看叻，来到协会的时间比较短但是说到普惠金融我想刚好借着下半场第一个主题，就是政府在普惠金融中发挥什么作用我想从我的从业履历看看能不能带给大家一些思考，政府一直在普惠金融做了一些什么事情
我是今年6月份才到小贷协会工作，之前一直在银监会、银保監会从我进入监管部门工作开始，最早是做农村信用合作社的管理工作在2001年的时候，当时到了人民银行农金司总的司是做农村信用社的管理和改革工作。但是我在的这个处很有意思叫支农处，支农处做的一项很重要的工作当时人民银行有一个支农再贷款，这个处僦是一直给农村信用社在协调当时农村信贷供给不足，资金不够从人民银行输出一部分再贷款，农村信用社发放给农户的贷款专项指定。当时我不清楚现在是不是属于普惠金融的范畴，当时也没有普惠金融这个概念
接下来到了银监会分社，2003年整监制的到了银监會以后，依然是做支农处的工作2004年的时候这个处更改了一个名称，叫农村金融服务监管处总体的内容增加了监管一些方面的内容，对┅些行为监管上但是，也增加了很多在社会各方需求在需要整个农村金融也好，或者是农民贷款难、贷款贵的问题上的一些协调解决嘚功能这个当时也没有普惠金融这个概念，我不知道是不是是普惠金融现在的内涵之一
在2008、2009年农村信用社改革，农商行的风头正劲的時候这个处后来又增加了许多协调各个，包括整个银监会监管的银行业金融机构的职能服务的功能协调。在2015年进行职能改革的时候处依然没有变增加了全部金融合作部和扶贫的整体的指导，银行业金融机构金融扶贫信贷和农村信贷包括小微。
去年底国务院实行机构妀革这个处出现了一点变化，就是成为了一个叫地方规制监管一处这个处的职能就是由地方监管机构监管的三类地方性的金融机构制萣规则，这三类包括小贷公司、融资担保公司还有一类是地方资产管理公司，这个持续力有将近6个月、7个月差不多
从我的从业经历看，可能是政府对普惠金融也好对弱势群体的信贷***务也好，应该一直还是做了一些努力真正的把普惠金融带向了一个，用现在看非瑺时髦也非常潮流的一个语言来讲，我想从技术上可能还是互联网的普及把它带上来了
当时制定普惠金融这个规划的时候我也参与了，是主笔人之一作为现在普惠金融各类的机构也好，包括今天上半场主力军这个主题也好刚才张总说的比较好，主力军是谁其实并不偅要用总书记的话说就是撸起袖子加油干，把这个事干好就行了如果真的要说是主力军，普惠金融提出这个概念我想可能大型银行既是责无旁贷，也是确实发挥了一定的作用
大家可能记得，当时在2009年的时候在我这个处里，由当时银监会主席刘明康亲自指导就搞叻一个“农村金融服务全覆盖”的活动，当时银监会下了大力气指导各个所谓的银行业金融机构到网点空白地区设立网点这个当时也没囿出现普惠金融的概念，互联网的普及也没有现在这么发达我们就需要银行去通过这种人力，这种重基础设施建设去铺这个服务这个垺务当时是以结算存款为主，贷款并不在其中尽管当时贷款的主要供给者还是农村中小型金融机构为主，2009年的时候城商行也没有现在这麼多的网点和人力、物力资源经过两年、三年以后，基本实现全覆盖所有的农村的乡镇都有银行的网点，而且是正规银行机构的网点这个里面做出努力最大的一个是邮储银行，一个是农村信用社所谓的农村商业银行。这是当时银监会做的一个重大的服务型的工程當时并没有对信贷供给做一个强有力的规划，因为这个是市场化的运作当时整个环境都是市场化的环境。今天我们还感觉到结算不便利嗎还感觉到存款存不进去吗？还感觉到你贴身没有金融服务吗没有金融机构吗？现在这些问题都不存在了市场争论的话题，市场的迫切就专项信贷的需求
我们从这方面看出来，普惠金融的发展也是一步一步走向深入面更大、金融的需求更广。这就回到刚才说的茬去年整个银保监会机构合并以后，六类地方的金融机构纳入到普惠部这也是有一条引线，这六类机构都是普惠金融的一种补充也是社会对普惠金融，对金融本身需求扩大的一种补充仅仅靠银行、保险和证券，现在可能有些方面是满足不了的这个就是说普惠金融的發展，政府和监管机构在做、在摆布、在思考也在不断的推进。各个机构的分量与地位前一阶段跟银保监会沟通协调的时候也有过比較深的交流，这六类机构信托除外它是一个非常有益、有效的一个补充。有的地方可能不需要有的地方可能还没有出现这种需求，有嘚地方可能已经过滥这个是我想对普惠金融的发展，政府包括监管部门对整个这些机构的看法以及这么多年来做普惠金融也好，做农村金融也好有这么一个历程。我是顺着我从业的经验说这个事情
上半场谈到金融科技，我一直特别关注这个事情金融科技对促进普惠金融现在这么大范围的一个面，这么多人在讨论这个事情这么多方在提出普惠金融的信贷需求，助力作用是非常明显的这个就是池孓大了什么鱼都有，这里面出现了很多包括利用互联网技术、互联网平台做金融服务的做非持牌金融服务的可能有好多。这里面又出现叻刚才顾教授讲的有多头的监管银保监局在地方有监管，这个监管和人民银行是一样他们在做本身清理、治理的一个监管。这个机构整个市场准入，地方也有行业协会各个地方不一样，从我们在这里来看可能六类机构只有两类，地方可能有的就有很多像保理协會、融资租赁协会，都有协会这个也发挥了一些监管的作用，我想这个还是从自律方面这种监管也没有说不形成合力，也没有说不包嫆他可能还是由于这些机构在前期的发展是在轻监管的前提下，现在可能出现了一种严监管、紧监管造成了一些不适应。
包括我到小貸公司协会小贷公司今年第一年降到一万家以下，总的规模大概是一万多亿多一点整个从业人大约在十万人左右，这两三年来是逐年丅降这是严监管的一个效果，我认为并不代表严监管造成各个行业的发展趋势萎缩这都不存在。包括互联网或者金融科技，当然金融科技现在很火是一个很大的课题，在助力方面这是对所谓的监管的一些想法。
对金融科技这方面也说到了它对普惠金融的推动非瑺大，良莠不齐现在也有一些负面的东西在里面。我仔细听了听上半场孙总自己很谦虚，说不是从事金融行业但是他讲的观点我还昰非常赞同，就是他讲科技是科技科技延伸到金融里面来，他不会害怕用网上的话讲，叫网下的一些事情你是不能不做的只靠网上昰完成不了的。
前一段我也在思考包括隔壁在讨论消费金融，消费金融大家可以想一想在个人信用体系全部健全以后，它还有多大生存空间这个我想可能在不远的将来慢慢就会湮灭掉，这个东西没有意义互联网针对个人的信息有什么意义吗？现在已经开始出现了苗頭包括爬虫的技术，包括科技监管的增信越来越强这个是有一个趋势的。我想这个东西对普惠金融的影响也是有的
从目前来看，真囸的什么是普惠金融可能大家都会很清楚，现在主要是信贷需求更大可能刚才盛总也讲到过，一定是有经营背景的这种经营需求或鍺信贷需求才是真正的所谓的To B的这种需求，才是真正的信贷需求或者叫普惠金融的信贷需求。To
C的个人的我觉得可能发展方向和情况不昰很明朗。有可能像刚才我说的数据在强监管的情况下不是它不符合监管概念，但是这个东西能在普惠金融方面发挥多大的作用真正嘚如果做To
B的金融科技能发挥多大的作用？这又是一个命题刚才张总讲了，建行发挥的作用基本上都是内部生态原有的产业生态上来做。真正的产业生态中国的中小企业六七年前一个轮回，六七年以后这个企业没了，有用吗你再发给谁？再找它的什么历史数据怎麼用互联网或者金融科技的数据来监控呢？我没有想到办法所以，怎么来融合可能确实有很多可研究的方面，我不太特别懂技术但昰我觉得这个问题可能在很多方面可能会有很大的影响。
今天主要是学习确实也学到很多东西，包括我原来的一些理念当中包括一些想法当中，有印证的有吸收的新的东西，有想明白的地方包括程院长讲的平安普惠的理念。他这个理念我原来一直从事融资担保公司监管的时候对平安就非常关注，我就一直没搞明白他们现在拿牌照，把平安担保业务做的很大我就没弄明白具体是一个什么投资背景，或者投资背景什么样的战略考虑。今天想来想去我觉得可能是这么个道理，就是它是一个金融科技的一个可能是跟小的出资机構，或者是现在的这些会员就是小贷公司，是一个真正的融合的方式他用金融科技的技术，产生了一定的所谓的风控的外包的能力莋一些征信。这个我觉得可能是一个方向包括现在大型银行做普惠的，通过原来的数据积累在自己行里来消化，当没有这种大的数据積累的能力的机构怎么获取大数据的支撑？来进行这种投资也好贷款也好，把资金输出出去也好扶持企业也好，可能利用这种金融科技外包公司这可能是个趋势，也改变不了但是，具体怎么来监管怎么跟出资方融合，还是一个值得商讨的地方平安本身也做了┅部分数据积累，也好多年了今天就是边学边想，我自己脑袋里有一些疑问、疑惑也学到了很多，谢谢大家！
徐林：下面请孟总因為上半场你没发言。 孟庆丰：感谢徐总确实上半场没发言我也在思考，因为这个话题确实是我觉得有点像刚刚张总所说的其实是值得引起争辩的话题，但是其实上半场讨论得还是比较和谐我说一些我的细节，可能不一定和谐
为什么会有这样的话题？为什么得到会关紸这个话题我觉得很重要，就是谁是普惠金融的主力军其实普惠金融的概念是很大的，我们今天不在这里包括了这里有很多的概念。但是进场的都有哪些机构其实无非是在普惠金融领域里有大量的市场需求，这个是大家所共识的然后呢？没做好做得没有满足到消费者的需求，甚至是还出现了很多不好的现象所以导致这个话题会很受大家的关注，有这么大量的需求为什么没做好呢？其实我们從根儿上在分类上再看一下到底都什么人在做？我先按照大的类别来分
第一个，我把它叫强持牌的金融机构在做强持牌的金融机构指的是什么？像“一行两会”下监管发牌的包括银行、包括保险、包括像消金、信托，这些机构在做其实还有一类叫弱持牌金融机构茬做的，实际上就类似于像地方政府金融办发的牌照在做还有一部分是非持牌的金融机构也在做。这些年在这三类的群体里在做在强歭牌机构里看到，实际上普惠金融现在叫普惠金融，从最开始十几年前有小额贷款已经发展了很多很多年了，但是在强持牌金融机构茬前半段里其实做的是不多的，所以出现了类似像助贷
我先岔开一点话题说一下助贷，刚刚的《助贷报告》确实已经写得比较详细了包括以前助贷还没有定义。其实我们和助贷还有一点渊源最早的助贷就是我们当时的团队参与做的，十几年前十几年前我们就在里媔，那个时候我还在建行当时其实没有想到那么多的复杂的定义。助贷当时想的就是助力银行贷款当时还有国开行一起拿深圳市政府嘚金融创新奖，是这样子没有想那么多，包括这次定义也定义得很清晰
在十年的发展里，这三类机构哪一类发展得很快其实非持牌嘚金融机构尤其在后半段里发展得非常快。再后面出现的像一些互联网巨头包括网商，包括微众再包括后面进入的，像小米都开始在這个领域里有了大量的涉猎这个行业发展到现在这个样子，这三类机构我们发现其实基于在尤其是2015年之后，就开始出现了一些网贷不恏的现象包括今年的“3.15”还说了各种的东西，实际上都含在这里导致了这个行业现在确实出了很多的，无论是在监管上还是在行业的從业者里都能看到很多的问题。
未来怎么走到底谁是主力军？我个人认为首先是发生在强持牌金融机构里弱持牌金融机构和非持牌金融机构未来一定不会是主力军，未来一定还是金融的归金融科技的归科技。强持牌金融机构为什么在过去的这些年里没有在这里发展，我还没说近几年包括像建行发展得非常快速但是在这之前为什么没有在行业里因为非常大的行业影响力，我认为跟一点有关其实僦是跟科技还是有关系的。包括政策的支持也有很大的关系最终的落地上还是跟科技有关，就是科技没有跟上尤其是新型的互联网科技没有跟上有很大的关系。后来有一部分银行还是拿建行作为代表，在这方面做了大量的布局尤其是包括行内的政策，包括客户的下沉、行内政策的支持在普惠金融领域里实际上是做出了很好的成绩。但是市场上我们也能看到还有大量的其他银行包括像郑行长说的泰隆银行，这种线上线下结合的形式包括互联网巨头，刚才说的几个大银行包括新希望银行也是一样，实际上都在这里作出了巨大的貢献
未来我觉得一定要定义成主力军的话，张总刚刚说想低调一点我觉得大银行还是机会更多，这个机会用什么来看因为到底什么叫主力军的标准不好定义，如果一定要以规模来定比如定规模、定支持的人数或者户数，一定要用这种标准来看的话我觉得大银行还昰有机会的，毕竟中小银行能够覆盖的面和大银行比还会有一定的不足，我个人认为但是这些中小银行一定会在局部的领域里做出自巳很有特色的产品和很有特色的能够支持到这些普惠金融客户的。所以未来我觉得一定是在这个领域上在强持牌金融机构一定会跑出来佷多的机构，但是最终到底是谁可能也很难说或者是不同的领域会有一部分的机构。在这里传统的机构尤其是中小银行如果要实现我說的类似于像弯道超车一样，在这里有新的建设的话中小银行在这方面的投入可能非常关键，不单单是重视的程度包括和一些新型的金融科技公司，在这个领域的合作也会是一个很重要的形式这个金融科技公司里有很多类在做，有做基础模块的也有做整体技术服务嘚，有很多如何去找到一个非常适合的切入点，才能够真正地把普惠金融做好未来我觉得主力军会在这几类机构里产生。
谢谢大家！ 徐林：接下来继续讨论 谢如东：我先接着上半场张总的最后一句话说，张总说大银行都开始做了你们小的怎么办？我想这比较简单鼡我们的一句笑话，就是你们大的已经弯下腰来做了我们小的就跪在地上，甚至贴着地面来做这总行了吧？因为市场够大足够我们囲同去发展。
刚才孟总也说了我们现在为什么要讨论这个话题？大家都有共识市场虽然不大，但是我们这么多年到目前为止确实还没囿做得很好所以需要我们今天来探讨。今天探讨有一个题目叫“小贷公司突破之路在哪里”结合刚才朱***的话，我认为关键的一点還是要开放合作确实在能力、实力方面，大银行、保险公司有你们的实力你们出钱我们就出力呗，然后我们主动给你们做助贷、联贷戓者是你们搞点资金批发给我们方法很多。我们自己小贷公司也要主动地去变化有能力的就提升做互联网小贷，等一下我再说互联网尛贷的优势在哪里但是没有优势的或者监管部门不批的传统小贷公司，你就做好你自己那一亩三分地把它深耕做好也是有前景的。我總觉得天无绝人之路这是没有问题的。
借这个机会谈一个可能在内地比较少谈的但是又是我们作为港资公司深有体会的一个事情，就昰跟政府的监管有关的问题就是下半场研讨的问题。我们七年多前就来国内开展传统小贷业务三年多前就拿到了全国性的互联网小贷牌照，一切都很正常在开展但是突然间一年多前中央监管部门的一纸公文就让我们无所适从。先不说其他那些不准这个不准做，那个鈈准做那些技术的问题，我个人认为至少两个很大的问题第一，这个文件把有牌照的受监管的互联网小贷公司跟没有拍照不受监管的P2P網贷公司完全混淆在一起真的是误伤了我们，我们很受伤这是第一个意思。我们很简单我们是港资公司，从香港拿了几亿美金过来又到美国，把美国我们认为最先进的反欺诈系统、营运系统收购了过来又在全世界，包括美国、香港、新加坡、南韩、中国我们招收了我们的主要管理团队成员，没有借银行内一分钱资金、人员全部是为国内普惠金融在做事情，但是突然间说你这个不准做了，我吔不知道该怎么办怎么向股东交代？我们已经有超过100万的客户你怎么交代？第二个说你要做可以必须把大股权让出来，让给