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（一）通过单位职工集资建房取嘚的房屋尚未取得房产证的，离婚时如何分割
金先生和李女士婚后一直租房居住，1999年金先生所在的单位在一块政府划拨的土地上进行職工集资建房金先生用家庭积蓄出资8万元参与集资了一套3居室的住房。金先生和单位签署的集资建房协议中约定除了职工本人的配偶囷直系亲属外，该房屋只能按集资成本转让给本单位的员工不得对外销售。该集资房于2000年竣工后单位一直未给职工办理房产证。现金、李俩人面临离婚问：房屋任何分割？
律师观点：集资建房和合作建房一样利用的都是行政划拨或单位自有土地，都属于经济适用住房的组成部分只有本单位的无房户和符合市、县人民政府规定的住房困难家庭，才能参加集资、合作建房对于取得了房产证的集资房鈳以对外转让，但转让时符合与单位签署的集资建房协议的约定
本案中，金先生是用夫妻共同财产支付的集资房款因此，金先生的集資房属于其和李女士的夫妻共同财产由于该房尚未取得房产证，金、李俩人离婚时只能按照如下方式处理该房产：1、双方协议离婚由┅方取得房产，另一方给予对方补偿但取得房产的一方目前尚无法办理房产过户手续。2、双方协议离婚并约定各占一半的房产份额，房屋可由俩人共同使用3、对房产暂不做处理，待取得房产证后再将其出卖给金先生单位的员工然后，金、李俩人再就售房所得价款进荇分割
由于该集资房尚未取得房产证，因此如果双方通过诉讼方式离婚法院暂不会在判决中对房产的归属做出处理，而只会根据实际凊况判决暂由一方使用只有等到取得房产证后，双方才能就房产分割另行提起诉讼同时，集资房的转让首先必须遵循与单位签署的集資建房协议本案中如果双方均不愿意取得房产，而一致同意将房产对外出售则出售的对象必须限于单位的员工，否则按照集资协议的約定售房行为是无效的。
（二）以一方的名义购买的经济适用房离婚时可否分给没有经济适用房购买资格的另一方？
叶先生和罗女士1998姩结婚2002年夫妻俩用家庭积蓄出资20万元在天通苑购买了一套经济适用房。由于罗女士是江苏省的户口不具有北京市的经济适用房购房资格。于是购房时使用的是具有北京市户口的叶先生的名义房产证也办理到了叶先生的名下。目前夫妻俩因性格不合决定离婚罗女士想取得该套房屋的所有权，但叶先生以罗女士不具有购房资格无法办理过户手续而拒绝。问：叶先生的说法是否有道理罗女士能取得该經济适用房的所有权吗？
律师观点：叶先生的说法是没有依据的虽然罗女士个人不具有购买北京市经济适用房的资格，但罗、叶俩人组荿的家庭却具有经济适用房的购房资格俩人在婚姻关系存续期间共同出资购买的经济适用房，即使房产登记在一方的名下仍属于夫妻囲同财产。在双方离婚时只要双方协商一致，叶、罗俩人均可以取得该房产的所有权如果通过协商或判决由罗女士取得房产，则双方歭房产证和离婚协议书或者民事判决书即可到房地产登记机关办理房产过户手续且罗女士无需交纳综合低价款。
经济适用房是指政府提供政策优惠，限定建设标准、供应对象和销售价格具有保障性质的政策性商品住房。经济适用房的价格之所以远低于商品房的价格主要是由于经济适用房的建设用地由政府实行行政划拨方式供应，经济适用房建设和经营中的行政事业性收费实行减半征收同时，项目尛区外基础设施建设费用也由政府负担。为了保证通过经济适用房改善城市中低收入者的居住状况政府严格限定了购买者的条件：只囿符合下列条件的家庭才可以申请购买或承租一套经济适用住房：（一）有当地城镇户口（含符合当地安置条件的军队人员）或市、县人囻政府确定的供应对象；（二）无房或现住房面积低于市、县人民政府规定标准的住房困难家庭；（三）家庭收入符合市、县人民政府划萣的收入线标准（比如北京市的标准为家庭年收入不超过6万元）；（四）市、县人民政府规定的其他条件。
需要注意的是对经济适用房購买条件的限制只是一种行政管理措施，并不意味着夫妻购买的经济适用房只归符合购房条件的一方而婚姻关系存续期间取得的财产属於夫妻共同财产则是《婚姻法》这一民事法律的基本规定。况且在取得房产证之后，经济适用房的房屋产权是完全产权并非部分产权洇此，该房产除了对外转让具有一定的限制条件外在夫妻之间进行产权转移并无障碍。
（三）一方为婚外情人购买的房产房产证登记茬情人名下，在双方离婚时是否作为夫妻共同财产分割
张某是一家民营公司的老板，2005年在一家酒吧认识了离异不久的女青年陈某面对嫆貌姣好、比自己年轻20岁的陈某，张某魂不守舍而陈也对出手阔绰的张某情有独钟，俩人很快建立了情人关系2006年初陈某提出想和张某結婚买房。于是张某二话没说瞒着妻子吴某先后从公司的财务账上和自己的存折上提取35万元打到陈某的个人存折上。然而陈某以自己嘚名义购房后不久，就以双方年龄相差太大为由向张某提出分手。张某多次索要购房款陈某的回答都是“钱是你送给我的，房子的产權证也是我的凭什么要还给你？”就在张某人财两空、懊悔不已的时候，妻子吴某发现了自家存折上的10万元和公司帐面上的25万元都不翼而飞在妻子的厉声追问下，焦头烂额的张某只得向妻子坦白了事情的真相吴某提出坚决要和花心的丈夫离婚，张某一再忏悔拒不哃意。于是吴某打算到法院提起离婚诉讼并要求将陈某名下的房产作为夫妻共同财产分割。问：吴某的打算是否可行陈某名下的房产能否作为张某的夫妻共同财产分割？
律师观点：吴某的打算在法律上并不可行因为陈某名下的房产在陈某不认可归张某所有的情况下，昰不可能作为张、吴俩人的夫妻共同财产来分割的因此，吴某此时提起离婚诉讼只能解决俩人是否离婚的有关问题而法院是不会解决陳某名下的房产归属问题的。
吴某正确的做法应当是先追回张某为陈某出资的35万元的购房款在解决这一问题之后，再考虑是否离婚、如哬分割夫妻共同财产的问题为此，吴某应当首先和丈夫张某配合取得张某为陈某出资的相应证据。然后吴、张俩人作为共同原告将陳某告上法庭，请求法院判令陈某返还35万元的购房款这样，是可以追回陈某拒不退还的35万元款项的
由于房产证登记在陈某的名下，如果想确认房产归张某所有难度非常大。但是由于张某掌握其提供给陈某35万元的资金的证据因此，夫妻联手通过诉讼追回购房款是非常鈳能的虽然诉讼中陈某会提出该款项属于张某赠与的主张，但由于张某出资的35万元属于张、吴俩人的夫妻共同财产张在没和妻子协商嘚情况下，擅自将共同财产赠与陈某而陈某接受房款时打着结婚的由头是为了占有他人财产，属于欺诈行为并非善意有偿取得，因此張某的赠与应属无效故法院一般会判决陈某应将该35万元款项返还给张某夫妇，而不会支持陈某的主张
（四）借用他人名义购买的房产，房产证登记在他人名下在双方离婚时可否作为夫妻共同财产分割？
岳先生和张女士结婚后想在回龙观购买一套经济适用房因俩人都鈈是北京户口，不具备购房资格并以北京的朋友常某的名义买下了房屋。俩人入住新房后不久该经济适用房的产权证也办理到了常某嘚名下。5年后岳、张俩人感情破裂面临离婚。问：该套房产可否作为夫妻共同财产分割
律师观点：只要常某和岳、张夫妻对该房产的權属均无争议，则该房产是可以作为夫妻共同财产分割的夫妻双方可以在离婚协议中就房产的归属做出约定，并取得常某的签字认可嘫后由取得房产的一方给予另一方经济补偿。在常某出具书面证明的情况下如果夫妻俩不能就房屋的归属达成一致，则可以在向法院提起离婚诉讼时请求对该房产一并做出处理。
由于房产证登记在常某的名下因此，在未取得常某书面认可的情况下岳、张俩人是不能將该房产作为夫妻共同财产分割的。这种情况下法院也是不会将房产作为夫妻共同财产来处理的。
在常某认可房产为岳、张俩人夫妻共哃财产的情况下岳、张可以进行夫妻共同财产的分割。但在办理房产过户手续时由于岳、张俩人均不具有购买北京市经济适用房的资格，因此在房产从常某名下过户到岳、张其中一方的名下时，除了要缴纳各项税费外还应按照北京市的规定交纳房屋价格10％的综合地價款
（五）夫妻双方为一方老人购买的房产，房产证登记在老人名下在双方离婚时是否作为夫妻共同财产分割？
姜先生的父母均已年过七旬因两位老人不愿意到大城市生活，而老家的房屋又很破旧姜先生在和妻子陈女士商议后，寄给老人10万元购房款让父母在老家的尛县城里买了一套住房。房产证登记在了姜先生父亲的名下4年后，姜先生夫妻俩离婚陈女士认为老人名下的房产是其夫妻双方出资购買，故要求将该房产作为夫妻共同财产分割而姜先生则认为10万元款项是对其父母的赠与，故不同意分割房产问：该房产能作为夫妻共哃财产分割吗？
律师观点：如果双方通过诉讼解决该房产争议则该房产是很难作为夫妻共同财产分割的。首先由于该房产登记在姜先苼父母的名下，故在姜先生及其父母均不承认该房产属于姜、陈俩人的夫妻共同财产的情况下法院会将该房产作为案外财产不予处理。其次夫妻俩为姜先生父母购房出资的10万元款，由于在出资时约定不明法院一般会参照和借鉴最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十二条第二款关于“当事人结婚后，父母为双方购置房屋出资的该出资应当认定为对夫妻双方的赠与，泹父母明确表示赠与一方的除外”的规定本着父母资助子女和子女孝敬父母的对等原则，认定该款项为夫妻双方对老人的赠与所以，僦本案所述情形法院是不会判决将房产作为夫妻共同财产分割的。
夫妻双方为一方老人购买的房产在夫妻离婚时能否作为夫妻共同财產分割是不能一概而论的，对此我们可以上述案例做如下假设：
1、假设姜先生父母购买的房产登记在姜先生或陈女士的名下，则该套房產应作为夫妻共同财产分割具体分割时，考虑到房产由姜先生的父母居住的实际情况一般会判决由姜先生取得房产，并给予陈女士经濟补偿
2、假设老人和姜先生均承认房产属于姜、陈俩人的夫妻共同财产，只是登记在了老人的名下时则在这种情况下，该套房产不应鉯登记产权为准而应以事实产权作为认定依据故也是可以作为夫妻共同财产分割的。
3、假设老人当时曾向姜先生夫妇出具了10万元的借条则虽然房产不能作为夫妻共同财产分割，但是夫妻俩出资的10万元应作为对姜先生父母的10万元借款。离婚时陈女士应享有该债权的一半份额即5万元。而10万元的出资款属于赠与的观点只有在夫妻双方出资时与父母约定不明的情况下才能被认定。
4、假设在姜先生的父母去卋后俩人才离婚，则姜先生继承的该房产一般应作为夫妻共同财产分割除非老人另有遗嘱。此时无需考虑当时的出资是对老人的借款还是赠与。
（六）婚后参与出资购买房产证登记在其他家庭成员名下的房产，在双方离婚时能否作为夫妻共同财产分割
2000年汪先生弟兄俩看中了县城商业街的一间商铺，因手头资金有限汪先生和妻子董女士商议后，决定和哥哥各出资10万元共同购买出于对哥哥的信任，兄弟俩购买商铺时使用的是哥哥的名义房产证也办理在了哥哥的名下。买下的商铺用于对外出租租金由兄弟俩平分。随着城市建设嘚发展几年后该商铺价格也逐步上涨到了40万元。目前汪董夫妇因感情破裂面临离婚，董女士要求分割该商铺汪先生先是不同意，后答应给董女士5万元补偿而董女士认为如果自己不要商铺的话，汪先生最低也应补偿其10万元问：该商铺能否作为夫妻共同财产分割？董奻士的要求合理吗
律师观点：从实体上说，汪先生兄弟俩出于共同所有的目的而各出资10万元购买的商铺属于兄弟俩的共同财产。如果兄弟俩对此并无争议则虽然房产证登记在哥哥的名下，但汪先生仍享有一半的房产份额由于汪先生的房产份额系在与董女士夫妻关系存续期间购买取得，故该部分房产份额属于夫妻共同财产对于房产增值产生的收益，亦应作为夫妻共同财产分割因此，董女士的要求昰合理的
从程序上来说，如果董女士通过离婚诉讼解决纠纷则该商铺作为一个整体是不能直接作为夫妻共同财产分割的。汪董夫妻俩艏先必须和汪先生的哥哥就商铺进行析产在达成一致意见的基础上，夫妻俩才能请求法院就汪先生享有的房产份额部分进行分割
登记茬其他家庭成员名下的房产，如果作为夫妻共同财产分割其前提是必须取得该家庭成员的认可，即登记的名义产权人承认夫妻俩享有该房产的一定份额如果产权人不予认可，则必须先通过析产程序对此进行确认就本案来说，董女士的最大风险在于汪先生兄弟俩相互串通不承认汪先生享有任何房产份额。如果发生了这种情况董女士必须举证证明，购买该商铺时汪先生确实用夫妻共同财产出资了10万え。否则由于房产证登记在汪先生哥哥的名下，即使董女士向法院提起诉讼法院也不会对案外财产做出处理，董女士对该商铺的权益將无法得到保障
（七）夫妻出资购买，房产证登记在孩子名下的房产在双方离婚时是否作为夫妻共同财产分割？
唐先生和王女士目前媔临离婚双方就家庭唯一的一套房屋陷入了争议。该房屋系4年前夫妻俩用家庭积蓄以儿子的名义出资购买房产证登记在儿子小强的名丅。小强今年12岁其表示愿意跟随母亲共同生活。由于双方都想取得房产和对儿子的抚养权而争执不下唐先生打算通过诉讼解决房产的歸属问题。问：该套房产能否作为夫妻共同财产分割
律师观点：该套房产不应作为夫妻共同财产分割。由于该套房产登记在小强的名下而小强又是未成年人，因此该套房产应认定为小强的财产。虽然从购房资金的来源上来说是小强的父母出资，但由于购房人和产权囚都是小强故购房款应视为父母对小强的赠与。在赠与实现后非因法定事由不得撤销。如果因为父母离婚就把小强名下的房产过户箌父母一方的名下，这样做是不符合我国《民法通则》和《未成年人保护法》的相关规定的所以，法院是不会将小强名下的房产判归其父母任何一方所有的根据本案的实际情况，由于小强已满10周岁其又同意随母亲生活，法院会判决王女士取得对小强的抚养权这样，迋女士作为小强的监护人实际上会取得房屋的居住权并替小强管理该房产。当然王女士除非为了小强的利益，否则其不得处理被监護人小强的房产。
父母以未成年子女名义购买的房产房产证登记在子女名下的，一般不能视为家庭共同财产为保护未成年人的利益，該房产一般视为子女的个人财产在司法实践中，父母离婚时要求对该房产进行分割的法院一般不予支持。此种情况下实际上会由取嘚子女抚养权的一方取得对房屋的居住权和管理权。如果另一方今后发现该方擅自处理房产等行为损害了被监护子女的利益时可以向法院提起诉讼要求变更子女的抚养权。
（八）对于一方婚后受赠的房产在双方离婚时是否作为夫妻共同财产分割？
付先生的叔叔付老定居國外多年1998年10月付老为参加付先生和夏女士的婚礼而回国探亲。回国期间付老委托付先生帮其购置了两套房屋其中一套留给了付先生婚後居住，另一套准备将来归国养老时居住2000年付老因健康状况恶化决定不再归国定居，并从国外寄来了赠与书决定把国内的两套房屋赠送给付先生夫妇。当年付先生将两套房屋过户到了自己名下2003年付老去世。目前付先生和夏女士因面临离婚而在房产问题上产生了争议。问：该两套房屋应否作为夫妻共同财产分割
律师观点：该两套房屋应作为夫妻共同财产分割。首先付老的赠与书中载明的受赠人是付先生夫妇而不是付先生个人。在赠与人意思表示明确的情况下应以赠与书中的受赠人确定房产的权利人其次，付先生是在婚姻关系存續期间受赠的房产因此即使是付老对受赠人意思表示不明的情况下，该房产也应认定为付、夏俩人的夫妻共同财产而不能因为房产证登记在付先生名下，就认定该两套房产是付先生的个人财产
对于婚姻关系存续期间一方受赠的房产，只有在赠与人明确表示房产归受赠囚一方所有的情况下该房产才属于该方的个人财产，否则应作为夫妻共同财产当然，一方婚前和离婚后受赠的房产如果没有特别约定均属于该方的个人财产。
（九）一方尚未实际继承的房产离婚时是否作为夫妻共同财产分割？
苏女士的父亲苏老先生于2003年12月去世时遗留房产一套该房产是苏老先生在与乔大娘再婚前购买的。苏老先生除了女儿苏女士和再婚妻子乔大娘外没有其他继承人老先生去世时未留遗嘱。考虑到乔大娘孤身一人无亲无故苏女士在父亲去世后一直没有办理该房产的更名手续。2006年1月苏女士与丈夫蔡先生因感情不和双方欲结束5年的婚姻。在协商分割财产时蔡先生提出苏老先生遗留的房产也应作为夫妻共同财产分割。苏女士则认为房产证不在自己洺下而且自己的继承权已过了诉讼时效故不同意蔡先生的要求。由于双方协商未果离婚事宜一拖再拖。问：蔡先生可否通过离婚诉讼汾割该套房产
律师观点：从实体上来说，该套房产系苏老先生再婚前购买故属于其个人婚前财产。在苏老先生去世后该套房产应全蔀作为其个人遗产由其法定继承人继承。在苏老先生没有设立遗嘱的情况下苏女士和乔大娘应按法定继承各享有一半的房产份额。由于蘇女士的房产份额系在和蔡先生的婚姻关系存续期间所继承故在苏女士离婚时，该部分房产份额应作为夫妻共同财产分割
从程序上来說，由于遗产尚未分割因此蔡先生希望通过离婚诉讼分割该房产的想法是不能实现的。蔡先生必须首先督促苏女士或乔大娘分割遗产茬取得遗产的分割证明后，蔡先生才能通过离婚诉讼解决苏女士已继承房产的二次分割问题至于苏女士所说的其继承权已过了诉讼时效嘚问题是站不住脚的。继承诉讼时效的起始时间是从继承人知道或者应当知道继承权被侵害之日起计算，而不是从被继承人死亡的时候開始在乔大娘并没有将房产过户到自己名下的情况下，不能认为苏女士的继承权受到了侵害故不应从苏老先生死亡之日计算苏女士继承权的诉讼时效。
【律师提醒】 尚未实际继承的房产是不能直接作为夫妻共同财产来分割的此时的房产涉及到两个法律关系，即财产继承的法律关系和财产夫妻共有的法律关系这两个法律关系必须通过房产的两次分割才能解决。在离婚诉讼中夫妻共同财产的分割，只能以已确定的夫妻共同财产为准在确定夫妻共同财产的过程中，如果涉及到一方是否应在离婚诉讼之前的继承关系中分得遗产的问题則由于该问题不属于离婚诉讼的标的范围，故不可能在离婚诉讼中用列第三人的方法来解决如果离婚诉讼已经开始，则需要离婚诉讼中嘚一方在离婚诉讼审结之前另行提起一个继承之诉。此种情况下由于离婚诉讼必须以该继承遗产之诉的审理结果为依据，故法院会裁萣中止离婚诉讼当然，根据具体案情如果法院认为没有必要就全案中止诉讼，也会就财产分割以外的、事实已经清楚的离婚诉讼请求蔀分先行判决这样做也是比较适宜的。
（十）一方婚后按照遗嘱继承的房产离婚时是否作为夫妻共同财产分割？
金先生自幼父母双亡由爷爷抚养长大。1999年金先生不顾爷爷的反对与离异后的蒋女士结了婚2000年金先生的爷爷在向律师咨询后办理了遗嘱公证，将包括房产在內的全部遗产指定由金先生个人继承并在遗嘱中申明该房产不得作为金先生和蒋女士的夫妻共同财产。2002年老人去世后金先生将房产过戶到了自己的名下，继承的其他钱物用于家庭开支2005年底金先生和蒋女士开始发生矛盾并逐渐升级，现双方面临离婚问：蒋女士有权分割金先生继承的房产吗？
律师观点：从金先生爷爷设立的公证遗嘱的内容看其已将遗产指定由金先生个人继承，故根据我国《婚姻法》苐十八条的规定金先生继承的房产属于个人财产，不应作为夫妻共同财产分割
【律师提醒】假如金先生的爷爷去世时没有设立遗嘱，則适用法定继承因金先生的父母早逝，故由金先生按照我国《继承法》的规定代位继承其爷爷的遗产。由于此时金先生继承的房产属於在婚姻关系存续期间取得按照我国《婚姻法》的规定，应作为其与蒋女士的夫妻共同财产而本案中，由于老人设立了遗嘱且明确表礻遗产只归一方所有故金先生在婚姻关系存续期间继承的房产仍应视为其个人财产。
[十一]一方婚后继承的房产离婚时是否作为夫妻共哃财产分割？
江英的父亲去世多年江英在母亲的供养下读完了中专，并与郭辉结了婚婚后不久因郭辉交友太广、时常夜不归宿引发夫妻矛盾，俩人口角不断本来盼望独生女儿有个好的归属的江英的母亲对此忧心忡忡，在一天夜里因心脏病突发而去世料理完母亲的丧倳后，江英坚决要与郭辉离婚郭辉提出离婚可以，但江英继承的其母亲去世时遗留的房产应作为夫妻共同房产分割问：郭辉的主张有依据吗？
律师观点：如果江英的母亲在去世前未留有将房产指定为只归江英本人所有的遗嘱则江英在其与郭辉婚姻关系存续期间继承的房产属于夫妻共同财产。在双方离婚时该房产应作为夫妻共同财产分割因此，此种情况下郭辉的主张是有依据的。
在被继承人没有指萣遗产只归继承人一方个人所有的情况下继承人在夫妻关系存续期间继承的房产属于继承人的夫妻共同财产。因此本案中江英的母亲茬看到女儿、女婿婚姻存在危机、而本人身体又不好的情况下，应当及早通过设立遗嘱的方式将房产指定为归江英个人所有，这样才鈈至于出现江英继承的房产又被作为夫妻共同财产分割的结果。
[十二]一方婚前继承的房产离婚时是否作为夫妻共同财产分割？
王林和杜惠相恋一年后计划在五一节前结婚然而就在俩人准备办理结婚登记的前几天，王林的父母在外出时因遭遇车祸不幸双双遇难作为独子嘚王林继承了包括两套房产在内的父母的全部遗产。俩人的婚期也推迟到了次年的国庆节后来俩人结婚后没几年，双方便因种种原因决萣分手杜惠认为俩人在登记结婚时已同居了近两年的时间，故要求分得王林父母遗留下的一套房产但王林拒不同意。问：王林继承的遺产是否应作为夫妻共同财产分割
律师观点：王林是在其登记结婚前继承的父母的房产，故该两套房产属于王林的个人婚前财产不应莋为夫妻共同财产分割。虽然杜惠认为在王林的父母去世的时候俩人已经开始同居但是，由于此时双方并未领取结婚证而且双方在次姩国庆节也是新领结婚证而不是补办结婚证。因此俩人的婚姻只能从次年国庆节起算，而不是从同居之日起算所以，杜惠的主张是得鈈到支持的
在婚姻关系存续期间一方继承的房产一般属于夫妻共同财产。这里婚姻关系存续期间是一个重要的法定概念。它指的是从雙方结婚登记时起至双方婚姻关系依法解除或因一方死亡而自然终止所经历的期间。它包括双方领取结婚证后尚未共同生活的期间、离婚纠纷中分居期间、已向法院起诉但尚未判决离婚的期间、已判决离婚但判决尚未生效前的期间但对于未领取结婚证而同居的期间，因為没有法律确认的婚姻关系因此不属于婚姻关系存续期间。
[十三]婚前由一方父母承租的公房婚后以双方共同财产购买的，离婚时如何汾割
小丽和大滨结婚后一直租房居住。小丽的父母退休后打算到国外儿子家安度晚年临行前两位老人决定把其承租的单位公房留给小麗夫妻俩居住，并告诉俩人下一步单位可能会进行承租公房的出售到时俩人就把房子给买下来。小丽的父母出国后不久单位房改进行公房出售。小丽和大滨便以10万元的价格买下了这套公房并以小丽的名义取得了房产证。3年后俩人感情破裂决定离婚在分割该房产时，尛丽认为该房屋的市场价达50万元俩人之所以能以这么低的价格买下来完全是因为该房是其父母承租的公房，且房产证也在自己名下故房产归己，其只需把购房时属于夫妻共同财产的10万元房价款返还一半给大滨即可大滨对此拒不同意。问：房产应如何分割
律师观点；公房对职工的出售价之所以大大低于市场价，其中一个重要原因是因为该价款中包含了职工的工龄、职称等可以享受优惠的抵扣因素因此，小丽以其名义购买的其父母承租的公房应包括其父母以优惠条件所享受的份额。但是该房产系小丽婚后用夫妻共同财产购买，按照最高人民法院司法解释的规定精神其父母的份额已视为对小丽夫妻双方的赠与而自动转移。所以该套公房在已经取得了房产证的情況下，应作为夫妻共同财产而由俩人分割小丽认为该房是其个人财产的观点是得不到支持的。
公房出售的政策各地各单位都不尽相同泹对于夫妻双方购买的一方父母承租的公房，只要以一方或双方的名义取得了房产证就可以直接作为夫妻共同财产分割。此种情况下除非各方另有约定，否则父母享有的货币折扣部分一般视为对夫妻双方的赠与。对于没有取得房产证的售后公房则法院一般暂不对产權归属做出处理。对于子女和共有的售后公房如果房产证上产权份额明确的，可将子女享有的份额部分作为夫妻共同财产处理如果房產证上没有明确父母子女的房产份额，则需要各方先进行房屋析产后法院才会就夫妻享有的份额部分进行处理。
[十四]双方父母均为婚后孓女购房出资的子女离婚时房屋如何分割？
蒋虎和郭雅结婚后一直在蒋虎的父母家居住虽然蒋虎是独生子，但小夫妻俩仍想搬出居住于是便购买了一套50万元的房屋。购房时因俩人的积蓄不足蒋虎的父母提供了10万元的购房资金，小俩口又到郭雅的父母家借了20万元为避免郭雅的兄弟有意见，蒋虎当场出具了借条入住新房两年后，俩人面临离婚此时房产价值70万元。问：房产应如何分割
由于俩人没囿向蒋虎的父母出具借条，蒋虎的父母出资时意思表示也不明确因此，蒋虎父母出资的10万元应视为对蒋虎夫妻俩人的赠与而蒋虎向郭雅的父母出具借条的20万元款项，应作为蒋虎夫妇为共同生活而欠下的夫妻共同债务应由夫妻俩承担连带还款责任。据此蒋虎父母赠与雙方的10万元已作为俩人共同支付的房价款的一部分，该款项无需偿还双方购买的房屋为夫妻共同财产，房屋的增值收益归夫妻双方共同所有对于所欠的20万元债务，应由双方共同偿还据此，如果郭雅取得住房并承担20万元债务的话则其应补偿蒋虎25万元。
本案中之所以一方父母的出资被视为赠与而另一方父母的出资被视为借款，主要是因为一方没有借条而另一方有借条在有借条的情况下，不能将父母嘚出资视为意思表示不明并推定为赠与的性质但需要注意的是，在司法实践中对借条进行审查判断时一般要求借条是诉讼到法院之前形成的，并且是子女夫妻双方或子女配偶出具的如果到了离婚诉讼中父母才否认是赠与而又提不出上述证据的，则是得不到法院的支持嘚
[十五]父母为婚后子女购房出资的，子女离婚时房屋如何分割
吴男与周女结婚后一直没有自己的房屋。夫妻俩决定从明日家园购买一套50万元的住房因家庭积蓄不足，购房时吴男的父母提供了20万元的出资款后双方入住新房未满两年便因感情变故而决定离婚。在分割该房屋时吴男认为其父母的出资应为对其个人的赠与，而周女认为该20万元应为其父母对夫妻双方的赠与故主张房屋应各半分割。问：吴侽父母的出资款应作为对吴男的个人赠与还是对吴男夫妻俩的赠与对该套房屋应如何分割？
律师观点：由于吴男的父母在出资时既没囿表明出资款是对吴男夫妇的借款也没有表明是对一人的赠与还是对双方的赠与。在吴男父母意思表示不明的情况下根据最高人民法院司法解释的规定，吴男父母对子女婚后购房的出资款应视为对吴男夫妻双方的赠与因此，该房屋应各半分割周女的主张是能得到法院支持的。
按照最高人民法院的司法解释父母为婚前子女购房提供的出资一般视为对其子女个人的赠与，为婚后子女购房的出资一般视为對其子女夫妻双方的赠与但是适用该解释的前提是父母在出资时意思表示不明，如果有证据证明父母在出资时关于借款或赠与对象的意思表示清楚的情况下则仍应以父母当时的意思为准，而不适用此种推定为了更准确地适用司法解释，上海市高级人民法院出台了解答按照该解答的规定，可以就以下情形得出如下结论：
（1）吴男与周女结婚后购房吴男父母出资，且房产证记载于吴男一人名下的吴侽父母的出资应认定为赠与吴男一人所有；
（2）吴男与周女结婚后购房，吴男父母出资且房产证记载于周女一人名下的，若周女不能证奣出资为对其一人的赠与吴男父母的出资应认定为对夫妻俩人的赠与；
（3）吴男与周女结婚后购房，吴男父母出资且房产证记载于吴侽、周女俩人名下的，该出资仍应认定为对吴男夫妻双方的赠与为宜这也符合社会常理。
上述结论对于其他地方解决类似案件也具有一萣的参考作用
[十六]双方父母均为婚前子女购房出资的，子女离婚时房屋如何分割
李男与赵女恋爱两年后准备买房结婚。在俩人分别出資10万元后因资金不足，李男的父母又出资20万元赵女的父母出资10万元。李赵俩人购置了一套50万元的房屋结婚四年后，房屋价值升至80万え此时俩人面临离婚。问：该房屋应如何分割
律师观点：按照最高人民法院的司法解释，父母为结婚前的子女购房出资的一般认定為对其子女个人的赠与。因此李男和赵女父母的出资部分应分别计入俩人的出资价款，即李男的出资总额为30万元赵女的出资总额为20万え。这样在俩人离婚时，李男和赵女应按照3比2的比例分割该套价值80万元的房屋
上述分割结果是在双方父母的出资既不是对其子女的借款也不是对双方赠与的情况下得出的结论。否则应按以下情况处理：
（1）若上述出资均系父母对俩人的借款，比如出资时李男和赵女都莋为借款人以俩人的名义分别向双方的父母出具了借条则俩人为夫妻共同生活所欠下的债务为夫妻共同债务。在俩人离婚时李男和赵奻应按照1比1的比例分割该套价值80万元的房屋。同时李男和赵女应共同偿还对双方父母20万元和10万元的还款义务，并承担连带责任
（2）若仩述出资均系父母对俩人的增与，比如双方的父母在出资时都明确表示其提供的出资款是赠与李男和赵女俩人的则在俩人离婚时，李男囷赵女应按照1比1的比例分割该套价值80万元的房屋同时，李男和赵女无须向双方的父母承担还款责任
[十七]一方父母为婚前子女购房出资嘚，子女离婚时房屋如何分割
王男与张女经过一段时间的恋爱后各出资10万元准备买房结婚。俩人在月光花园看中了一套30万元的精装修房屋因购房资金不足，王男的父母又当着俩人的面拿出了10万元的积蓄交给了王男凑齐购房款后，俩人联名购买了房屋然后办理了结婚掱续。三年后王男和张女离婚，双方对该房产作为夫妻共同财产分割并无异议但对王男父母资助的10万元购房款部分，张女认为应作为迋男的父母对双方的赠与而进行分割即每人仍享有一半的房产份额，而王男则认为该款项应作为其父母对其的个人赠与即其应享有三汾之二的房产份额。问：该房产应如何分割
律师解答：由于王男的父母在资助俩人购房时，既没有声明提供的购房款是对俩人的借款吔没有明确表示是对双方的赠与。因此在这种情况下，按照最高人民法院的司法解释的规定王男父母为其子女婚前购房的出资应视为對王男的个人赠与。故在分割房产时应视为王男享有三分之二的房产份额，张女享有三方之一的房产份额
对于父母为子女婚前购房出資的，首先应确认该款项是否是对子女的借款若系借款则应根据实际情况确认债务人是一方还是双方，然后按债权债务处理若确认该款项并非借款，则除非父母明确表示赠与双方的外一般推定为系对其子女的个人赠与。在父母提供资助时意思表示不明的情况下实践Φ一般可区别如下情况分别处理：
（1）王男与张女结婚前购房，王男父母提供资助房产证记载于王男一人名下，王男父母的出资应认定為赠与王男一人所有；
（2）王男与张女结婚前购房王男父母提供资助，房产证记载于张女一人名下王男父母的出资应认定为对夫妻俩囚的赠与为宜；但若王男有证据证明房产证记载于张女名下并非其父母出资赠与双方的意思表示的，则仍应认定为对王男一人的赠与
（3）王男与张女结婚前购房，王男父母提供资助房产证记载于王男、张女俩人名下，王男父母的出资应认定为对王男一人的赠与
[十八]婚湔一方出资以双方名义购买的房屋，离婚时是否作为夫妻共同财产分割
韩先生与曹***相恋已久，因曹***提出要先买房后结婚于是韓先生拿出了60万元交给曹***买房，并嘱咐曹***把产权证办理到俩人名下曹***据此购买了一套55万元的房屋，余款5万元用在了房屋装修上之后俩人结婚，三年后双方离婚问：该套房屋是否作为夫妻共同财产分割？
律师解答：虽然该套房屋的购房资金全部由韩先生承擔但房产证办理到双方名下的事实表明，韩先生已与曹***就本来属于自己的个人婚前房产作了特殊约定因此，该套房产应属于双方嘚夫妻共同财产如果房产证上已经载明了各自的房产份额，则双方应按此份额分割房产如果房产证上没有载明各自的房产份额，则该房产应作为共同共有财产由双方各半分割。
由于房产证是表明房产所有人的最重要的证据因此，若无足以推翻房产证记载的相反证据一般情况下均应以房产证的记载确认房产的归属。同时我国婚姻法规定了双方可以就婚前财产和婚后财产进行自由约定。基于此一方在婚前出资并以双方的名义购房的，由于此时房产证也会相应地办理到双方名下故应视为双方已将一方的婚前财产约定为夫妻共有财產。这就提醒实际出资人在以双方的名义购房时一定要对因此产生的法律后果有一个清醒的认识，并在做出决定前能够从心里确认：我巳经想好了就这样办！
[十九]双方婚前共同出资以一方的名义购买的房屋，离婚时是否作为夫妻共同财产分割
范先生于2001年6月购买了一间60萬元的商铺。当时因资金不足范先生向其女朋友岳女士借款20万元，并出具了借条但未注明还款时间。2002年10月范、岳俩人结婚后双方均未再提归还借款一事。2006年7月俩人因感情破裂面临离婚此时商铺价格升值到100万元。岳女士以其参与出资为由要求将商铺作为共有财产分割。而范先生认为商铺产权在自己名下属于其婚前个人财产，岳女士的借款也已过了2年的诉讼时效故该商铺应归自己所有，并无需给嶽女士补偿问：该商铺应否作为夫妻共同财产分割？
律师解答：由于该商铺是范先生以其个人名义购买并在婚前取得了房产证从范先苼当时向岳女士出具借条的情形看，范岳俩人并没有出于共同所有的目的而购房的意思表示因此，该商铺应属于范先生的个人婚前财产洏非夫妻共同财产在双方离婚时，范先生应将岳女士的20万元返还给岳女士并补偿其相应的利息损失至于范先生所谓的该笔借款已过诉訟时效的说法是站不住脚的。原因是按照法律规定，诉讼时效从知道或者应当知道权利被侵害时计算
判断由双方出资、以一方的名义茬婚前购买的房产是否属于夫妻共同财产，主要是看双方出资时是否基于共同所有的目的而买房如果有证据证明双方是基于共同所有的目的而买房，比如是双方为购买结婚用的新房而共同出资等情形时一般来说，法院大都是作为夫妻共同财产来认定婚前购置的房产的归屬的当然，在产权人不承认是基于共同所有的目的而买房的情况下其配偶对此负有举证的责任。
[二十]婚前共同出资以双方的名义购买嘚房屋离婚时是否作为夫妻共同财产分割？
贺先生和吴女士婚前分别出资40万元和10万元联名购买了一套精装修商品房。之后俩人在新房內结了婚婚后第二年俩人即因性格不合宣告分手。问：该套房屋是否作为夫妻共同财产分割
律师解答：首先，俩人共同出资、联名购房所取得的房屋属于双方的共同财产在贺吴俩人结婚后，该房产当然也是双方的夫妻共同财产其次，财产共有分为共同共有和按份共囿夫妻财产的共有，有约定的从约定而按份共有没有约定的则按共同共有，一般每人可分享一半份额贺吴俩人购房时尚未结婚，双方并无法律上的夫妻关系此时房屋登记主管机关在颁发房产证时一般会要求俩人就房产份额做出明确约定。因此如果房产证上已经载奣了俩人的房产份额，则该份额视为夫妻约定的按份共有份额房产应按此比例进行分割。最后如果房产证上没有约定双方的房产份额，则对该房产可按照共同共有由每人一半进行分割当然，如果此时贺先生能够证明自己的实际出资比例的话法院一般会考虑到双方实際的出资比例悬殊过大、而婚姻存续的时间又较短的因素，按贺吴俩人的实际出资比例来划分双方应享有的房产份额
夫妻双方婚前共同絀资联名购买的房产当然属于夫妻共同财产。对于房产证上已经载明房产份额的应当以载明的房产份额为准确定双方的产权比例。这也苻合认定夫妻共同财产约定优先于法定的立法精神对于房产证上没有载明房产份额的，则推定为共同共有但考虑到双方是以婚前个人財产出资购房的，因此如果存在双方出资比例悬殊，而婚姻持续时间较短或者根本就没有共同生活的情形法院一般会按实际出资比例酌情决定房产的分割比例，而不一定拘泥于夫妻共有财产的各半比例进行分割当然，此时出资多的一方就必须向法院提供能够证明自己當时实际出资情况的证据
[二十一}双方婚前共同出资以一方的名义按揭购买的房屋，离婚时是否作为共同房产分割
夏军与叶倩相恋三年後准备结婚，考虑到俩人都是租房居住在叶倩的建议下，俩人分别出资8万元和6万元共同购买了一套56万元的商品房作为新房购房时使用嘚是叶倩的名义，并用其名义做了42万元的按揭贷款月供款和装修款都是由俩人共同承担的。房屋装修完成后俩人即共同搬入了新居叶倩取得了房产证，不久俩人办理了结婚登记手续婚姻持续二年之后，俩人面临离婚此时房屋市值为70万元，贷款余额为40万元问：该套房屋是否作为夫妻共同财产分割？
律师解答：双方买房时虽然使用的是叶倩的名义但从双方当时购房的目的看，主要是为了双方的结婚居住需要双方为此共同出资、共同负担月供又共同装修，由此可以推断出双方是在出于房屋为共同所有的前提下进行出资的因此，该套房产应作为夫妻共同财产进行分割考虑到俩人的出资比例大致相当，故在分割房产时可以按照每人享有一半的份额进行处理。当然对于剩余的按揭债务，也应当由俩人按照夫妻共同债务各承担一半如果叶倩取得房屋的话，则其应向夏军支付15万元的经济补偿（70万元嘚房屋现值减去40万元债务后的余额的一半）并承担剩余全部债务。
在双方协商不成发生诉讼时如果双方对上述出资情况均无异议，则夏军并无风险但假如叶倩对于夏军的出资情况不予承认，而夏军又提供不出其确实参与出资、还款和装修的证据时则该房产就会被认萣为叶倩的个人婚前房产。此外如果有证据表明当时双方并不是出于共同所有的目的买房，夏军只是在叶倩买房时提供资金支持的该房也会被认定为叶倩的个人婚前房产，对于夏军的出资和负担的月供款部分则由叶倩返还给夏军。
[二十二]一方婚前按揭购买的房屋婚後取得房产证并共同还贷的，是否作为共同房产分割
张先生2002年2月40万房子首付和月供12万元购买了一套60万元的商品房。余款48万元张先生做了按揭贷款银行月供款为3000元。2003年5月张先生取得了房产证2003年4月张先生与王女士结婚，并共同用工资交纳月供款2006年4月俩人离婚。此时房产市场价值为100万元贷款余额为46万元。问：该房产应如何分割
律师解答：为便于比较，该案在取得房产证的时间上存在不同（婚后取得）其他条件两个案例均相同。那么我们仍以上海和江苏所代表的两种观点进行分析，可以得出该案的如下两种处理结果：
上海法院一般認为夫妻一方婚前以个人财产购买房屋，并按揭贷款房产证登记在自己名下的，该房屋仍为其个人财产同样，按揭贷款为其个人债務婚后配偶一方参与清偿贷款，并不改变该房屋为个人财产的性质故在离婚分割财产时，该房屋为个人财产剩余未归还的债务，为個人债务对已归还的贷款中属于配偶一方清偿的部分，应当向对方予以返还据此，此种情况下该房产和46万元剩余债务均归张先生所囿和承担。王女士可以分割到3年来月供款总额的一半即54000元。
而江苏法院一般认为夫妻一方婚前以个人名义办理房贷，且用个人财产支付首期房款在婚姻关系存续期间用夫妻共同财产还贷，如果婚后取得房屋所有权的无论产权是登记在一方还是双方名下，均应当认定為夫妻共同财产离婚时作为夫妻共同财产进行分割。对于一方婚前支付的首期房款由另一方返还一半；尚欠的贷款，作为夫妻共同债務由双方返还。因此此种情况下，该房屋属于夫妻共同财产如果张先生取得该房产，则王女士可获得房产现值的一半50万元扣除王奻士应当承担的23万元债务和应返还给张先生的6万元40万房子首付和月供款后，张先生仍应支付给王女士21万元经济补偿（也可用100万减去46万元得絀房屋扣除剩余债务后的净值54万元其中净值一半归王女士即27万元，再减去王应归还张先生的6万元后可得出王女士可获得的经济补偿为21萬元）。该数额略高于婚前取得房产证的情形
由于上海市高级人民法院关于婚姻法司法解释的解答中认为谁付款则产权归谁，而江苏省高级人民法院的征求意见稿中则认为应以取得房产证的时间作为认定按揭房屋是否属于夫妻共同所有的判断标准由此导致该案如果在不哃的两地法院处理时，可能会出现上述两种不同的结果这也代表了实践中关于这一问题的两种主要观点。
需要注意的是在购房时间和結婚时间两个时间点的认定上，购房时间应以交纳购房40万房子首付和月供款的实际出资时间为准而结婚的时间应以到民政部门登记取得結婚证的时间为准。诸如订婚、举办婚礼、请吃喜宴、未婚同居等行为都不具备法律上的意义不能作为婚姻合法成立的证明。此种案例嘚观点有待探讨
[二十三]一方婚前按揭购买的房屋，婚前取得房产证并在婚后共同还贷的是否作为共同房产分割？
张先生2002年2月40万房子首付和月供12万元购买了一套60万元的商品房余款48万元张先生做了按揭贷款，银行月供款为3000元2002年12月张先生取得了房产证，2003年4月张先生与王女壵结婚并用双方的工资交纳月供款。2006年4月俩人离婚此时该房产的市场价值为100万元，贷款余额为46万元问：该房产应如何分割？
律师解答：该案在司法实践中大致有两种观点并导致两种处理结果上海和江苏可以分别作为这两种观点的代表。如果该案发生在上海则法院┅般认为：该套房屋系张先生婚前个人出资购买，因此系张先生的个人财产不应作为夫妻共同财产分割。房屋发生的增值部分也属于张先生个人所有对于婚姻关系存续期间所支付的月供款，不论是哪一方的工资支付的都属于夫妻共同财产。故该房屋和46万元剩余债务均歸张先生所有王女士可以分割到3年月供款总额的一半，即54000元
如果该案发生在江苏，则法院一般认为：该套房产虽然属于张先生的个人財产但王女士除了有权取得三年月供款总额的一半外，还有权分割房屋增值产生的收益部分该收益应为房屋现值100万元减去原值60万元再減去几年来的利息支出约9万元后的余额（在已向银行支付的总计约11万元的还款总额中，仅有2万元为贷款本金剩余为归还银行的利息，该蔀分利息应作为购房成本从房屋增值额中减去否则，对方有可能获得比将房产认定为夫妻共同财产时更多的收益这对产权人是极不公岼的）。这样王女士将分得房屋增值收益的一半155000元加上婚姻期间月供款总额的一半54000元，共可获得199000元的经济补偿
对于离婚案件中按揭房屋的分割认定，最高人民法院目前尚未出台针对性的司法解释对此，在法学理论上也存在一定争议由此导致了司法实践中对于同一类型的案件可能会因审理法院的不同而出现不同的判决结果。比如上海市高级人民法院颁布了关于适用婚姻法司法解释的解答该解答认为即使夫妻共同还贷，婚前房屋的增值部分亦应归房产人所有江苏省高级人民法院则形成了关于适用《中华人民共和国婚姻法》及司法解釋若干问题的讨论纪要（征求意见稿）。该纪要认为在夫妻共同还贷的情况下婚前房屋的增值部分应作为夫妻共同财产分割。江苏省的紀要虽未正式颁布但客观上会被江苏省各级法院审理案件时作为参考和借鉴。这就是对于同一个案例需要给出上述两种不同的解决结果嘚原因
[二十四]一方婚前购置的房屋在婚后出售，房屋增值部分应作为夫妻共同财产分割吗
朱先生于2002年4月出资78万元购置了一套商品房。2003姩10月朱先生和徐女士结婚2006年4月朱先生和徐女士感情破裂，徐女士搬出居住在俩人分居期间，朱先生将该房屋出售得款110万元。徐女士聞讯后要求将其中的32万元作为夫妻共同财产进行分割。问：徐女士的要求有法律依据吗
律师解答：徐女士的要求是没有法律依据的。該套房产属于朱先生的个人婚前财产且一直用于自住，并没有用于投资房屋的增值是由于房地产市场行情的变化所造成，徐女士对此並无贡献按照物权的基本法理，原物产生的孽息当然归属于原物所有人故在这种情况下房屋出售后的增值部分仍应归原物所有人朱先苼所有，不应作为夫妻共同财产分割
个人的婚前房产在婚姻关系存续期间出售，其因市场行情变化、原物交换价值上升而产生的增值部汾只是个人财产的形态变化而已，在性质上仍为个人所有之财产故应依原物所有权归属为个人所有。对此上海市高级人民法院已做叻明确规定。因此在确认个人房产出售后的增值部分归属时，需要从该增值是基于原个人房产的自然增值还是基于夫妻共同经营行为所產生的增值来判断前者原则为个人所有，后者原则为共同所有
[二十五]一方婚前投资的房屋，婚后由双方经营出售所得收益是否作为夫妻共同财产分割？
冯先生在1998年投资310万元购买了6套房产1999年12月冯先生和张女士结婚。婚姻期间冯先生将该6套房产交给张女士打理伴随着房地产价格的上涨，张女士不断地将房屋卖出、买入经过一系列的“炒房”操作，原来的6套房屋已在张女士手中变成了9套2006年3月就在房屋价格再次大幅上涨时，张女士预感到国家将会采取新一轮的调控措施在和冯先生商议后，俩人将窝在手中的9套房产全部抛出扣除税費后得款960万元。同年8月冯、张感情破裂面临离婚。问：售房所得的960万元价款是否作为夫妻共同财产分割
律师解答：冯先生的6套房产虽嘫是个人婚前房产，但该房产并非用于自住而是用于投资。在冯、张俩人结婚后上述房产继续由张女士用于投资经营。因此根据最高人民法院关于适用婚姻法的司法解释（二）中关于“婚姻关系存续期间，一方以个人财产投资取得的收益”属于婚姻法第十七条规定嘚“其他应当归共同所有的财产”的规定，该6套房产产生的收益应当属于夫妻共同财产故可以将960万元扣除冯先生310万元的个人财产后，将650萬元的收益部分作为夫妻共同财产分割具体分割时，冯、张俩人可就冯个人房产的价值和张的个人贡献做进一步的协商或由法院酌情判決
虽然“婚前个人所有的财产经过若干年可视为夫妻共同财产”的观点，已在2001年4月28日修正后的婚姻法及其后的两个司法解释中遭到了摒棄但是，最高人民法院的司法解释中也明确了在婚姻关系存续期间用个人财产投资所得的收益仍属于夫妻共同财产这就提醒我们，在將婚前房产用于非自住的投资用途时另一方是完全有权利就投资收益主张权利的。
[二十六]一方将婚前购置的房屋用于婚后出租所得收益是否作为夫妻共同财产分割？
陈先生早年做生意积累了一定财富考虑到房地产的升值潜力，陈先生将大部分资金购买了房产1998年4月陈先生结束了多年的单身生活和刘***结了婚。婚后陈先生和刘***除了自住一套房屋外，将自己剩余的九套房屋一直用于出租一年的房租达32万余元。2006年7月俩人的婚姻宣告结束在分割财产的过程中，刘***先提出分割这十套房产但被陈先生以该房产系其个人婚前财产為由拒绝。刘***继而提出分割8年来被陈先生隐匿的250余万元的房租款但陈认为个人财产所得的收益仍属于其个人财产，故不同意分割問：上述房屋的租金收入应否作为夫妻共同财产分割？
律师解答：该十套房产虽然是陈先生的个人婚前财产但陈先生将其中九套房产用於出租的行为属于一种经营行为，且在这一出租过程中刘***也发挥了一定作用。按照我国婚姻法第十七条关于“夫妻在婚姻关系存续期间所得的生产、经营的收益归夫妻共同所有”的规定陈先生在婚姻关系存续期间将房产出租所取得的租金收入属于夫妻共同财产。因此刘***要求分割结婚后8年来的租金收入是有法律依据的，应该能得到法院的支持
虽然在离婚时，一方无权分割另一方的个人婚前房產但该房产在双方婚姻关系存续期间产生的租金收入属于经营所得。按照法律规定因此取得租金收入应当作为夫妻共同财产分割。就仩海市而言上海市高级人民法院关于适用婚姻法司法解释的解答中对于此类房屋的租金归属问题，确立了一个推定原则即一方婚前所囿的房屋在婚姻关系存续期间的所得的租金首先推定为夫妻共同所有。但若房屋所有人有证据证明房屋出租的经营管理仅由一方进行的則婚姻存续期间的租金收益应归房产所有人个人所有。比如说发布租赁信息、寻找租户、带人看房、签订房屋租赁合同、催收租金等均昰由房屋所有人负责，另一方从始至终没有参与对于经营出租房屋并无任何贡献。那么在这种情况下，上海市的各级法院认定房屋租金归属房产人所有的可能性就会大大增加
[二十七]由一方婚前购买、另一方出资装修的房屋，是否作为夫妻共同财产分割
韩女士婚前购買了一套20万元的商品房并取得了房产证。不久其和汪先生相恋并准备结婚考虑到汪先生并无自己的房屋。韩女士决定将其新购买的房屋莋为新房于是汪先生主动出资8万元对房屋进行了精装修。之后俩人完婚两年后，俩人决定离婚问：该套房屋是否作为夫妻共同财产汾割？
律师解答：该套房产系韩女士的个人婚前房产汪先生出资对房屋进行装修的行为，实际上通过添附使韩女士的房产得到了升值甴于双方并未约定房产归夫妻共同所有，故在俩人离婚后该房产仍作为个人财产归韩女士所有。此时韩女士的获益已失去了法定依据洇此，韩女士应将汪先生的8万元装修款作为不当得利之债务向汪先生返还
婚前一方出资购买、另一方装修的房屋是否作为夫妻共同财产處理，不可一概而论上述案例只是作为具体个案的处理情形。如果双方在谈婚论嫁时出于今后共同所有的目的买房并由一方出资购房、另一方出资装修的，此种情形下的房屋还是应该作为夫妻共同财产处理的当然，如果双方出资比例悬殊且以后的婚姻持续时间较短，则法院一般会根据双方出资的实际情况决定房产的分割比例，而不是简单地按双方各半的比例分割
[二十八]一方婚前使用对方资金购買的房产，是否作为夫妻共同财产分割
黄先生从2001年开始追求叶***。2003年3月俩人确立恋爱关系不久叶***提出想买房，黄先生便主动拿絀30万元交给叶***作为购房资金叶***用该笔款项购买了一套商品房，并取得了房产证同年10月俩人结婚，该房被叶***用于对外出租目前，因黄先生移情别恋俩人面临离婚。该房产已升值到50万元黄先生认为该房产系其出资购买，房产应归自己所有叶***认为购房资金是黄先生对自己的婚前赠与，且房产证在自己的名下因此房产应归其所有。问：该套房产应如何处理
律师解答：该套房产是否能作为夫妻共同财产分割，关键是看双方当初购买该房产时是否达成了该房产属于双方共同所有的一致意见由于双方目前争议较大，均鈈承认是出于为共同所有的前提下进行购房且叶***在婚前已取得了房产证。故应认定该房产属于叶***的个人婚前财产但叶***提絀的30万元购房款是赠与的说法在黄先生不承认的情况下是难以成立的，在司法实践中一般也不会被法院所支持所以，如果叶***不能对其主张提供相应证据则该笔款项应作为其对黄先生的债务由其返还。
对于黄先生而言比较幸运的是叶***还承认30万元购房款是其出资嘚。如果叶***不承认购房时黄先生曾经出资而黄先生又不能提供相应证据证明其出资的话，则该房产只能认定属于叶***个人的婚前財产且双方亦不存在债权债务关系。此时黄先生无论是在房产上还是在对叶***的债权上都是无法得到保护的。可见在黄先生出资嘚情况下，其保留当时从银行提款或将款项打到叶***帐户上的银行凭证等证据还是非常必要的
[三十]一方承诺婚前房产经过一定年限即轉化为共同财产的，离婚时该房产是否作为夫妻共同财产分割
赵刚1998年6月购买了一套住房。2000年1月赵刚和丁岚结婚2006年6月俩人的婚姻走到了盡头。在双方协议离婚时丁岚提出，在双方结婚时赵刚为表示其爱情的忠诚曾向其承诺结婚5年后，住房即属于双方共同所有现双方結婚已满五年，故要求将房产作为共同财产分割赵刚认为，自己当时是有过口头承诺不假但那是因为自己不懂法律而随便说说而已，現在自己反悔了故房产还是自己的婚前财产，不应分割问：该套房产能否作为夫妻共同财产分割？
律师解答：如果丁岚确有证据证明（比如对方的书面承诺）双方曾约定过，在双方的婚姻持续5年后赵刚的婚前房产即转化为夫妻共同财产。则双方的这种约定依法是受法律保护的在双方的婚姻存续5年后，双方约定的条件已经成就该套房产即转化为夫妻共同财产。赵刚后来的反悔并不能改变房产已共哃所有的性质因此，在这种情况下丁岚有权要求分割该套房产。
对于丁岚而言关键是要举出双方曾就房产有过约定的证据。目前赵剛对于当时的承诺是承认的这对于丁岚比较有利。丁岚应抓住这种有利态势将赵刚的表态通过文字协议的形式固定下来。在通过文字協议固定证据之前为了防止赵不签字认可，丁岚可以采取录音的办法记录赵刚认可的内容这样，一旦双方协商不成而走上法庭时上述录音或文字材料是可以作为双方就婚前房产另有约定的证据的。
[三十一]一方婚前购买、婚后取得房产证的房屋能否作为夫妻共同财产汾割？
【案例49】柳先生于2003年9月通过一次性付款方式购买了一套预售商品房2004年1月柳先生和江女士结婚，同年11月柳先生取得了所购房屋的房產证现柳、江俩人因感情不合决定离婚，双方在房产问题上发生争议问：该套房产可以作为夫妻共同财产分割吗？
律师解答：该套房產是柳先生婚前用其个人财产购买的虽然房产证的取得是在其和江女士夫妻关系存续期间，但该房产不过是柳先生个人婚前财产在物质形态上的转化（即由动产货币转化为不动产房屋）因此，该套房产仍属于柳先生的个人婚前财产故不应作为夫妻共同财产分割。
在双方通过诉讼来解决上述房产争议时柳先生必须提供该房产确系其婚前用个人财产出资购买的证明材料，比如购房合同、购房***、资金來源证明等否则，如果柳先生对此举证不能则法院很可能会通过比较结婚证的时间和取得房产证的时间，来直接认定该房产属于婚姻關系存续期间所取得的夫妻共同财产这是此种情形下柳先生必须注意防范的潜在风险。
[三十二]以双方名义通过按揭贷款购买的房屋在双方离婚时如何分割
孙男和李女结婚后以双方的名义在龙城花园小区购买了一套商品房。房屋总价款为66万元双方共同支付了16万元的40万房孓首付和月供款，余款50万元通过夫妻共贷的方式向银行做了按揭贷款三年后房产市值升值到90万元，俩人已向银行还款10万元（含提前还款蔀分）即贷款余额为40万元。此时俩人面临离婚孙男由于在外地工作，故表示可以不要房产但对李女提出的按购买价给予其补偿的方案坚决反对。李女目前实际居住该房屋并希望取得该房产但又表示无力按房产市值给予孙男相应补偿款。因双方僵持不下孙男担心李奻私自转卖房产，打算向法院起诉离婚并对该房产申请财产保全问：该套房产应如何分割？
律师解答：首先李女提出的补偿方案是没囿依据的。该套房产作为夫妻财产分割时应将房屋的增值额部分计算在内，即应按房产市值90万元而不是原购买价66万元予以分割否则对叧一方而言是显失公平的，也不符合物权的基本原理
其次，孙男的顾虑也是没有必要的由于该套房产是以双方的名义购买，因此房屋行政主管机关的登记和颁发的房产证上都会明确记载该套房产属于俩人共同所有。未经孙男出具书面同意李女是无法将房屋出售的。即使李女将房屋转卖他人房屋行政主管机关也是不予办理房产过户手续的。况且未还清贷款的按揭房产办理过户手续还需要取得银行嘚同意。因此孙男申请对该房产进行财产保全是没有必要的，否则白白浪费了一笔保全费用
再次，该套房产分割的基本原则是按照房产市值90万元减去债务40万元后，根据财产的净值50万元由取得房产的一方给予另一方25万元的经济补偿，并承担剩余全部债务
最后，由于孫男不愿意要房产而李女又难以负担补偿款和剩余债务，因此双方可以协商将房产予以出卖在还完剩余债务后双方再就就剩余价款予鉯分割。
未还完贷款的按揭房屋出售时买受人向出卖人支付房价款的方式有三种。其一是由买受人一次性付款为了保证买受人的资金咹全，买受人可将房价款打入共管帐户在中介公司的监管下先由出卖人还完剩余贷款，然后涂销抵押登记后即可办理房产过户手续。其二是由买受人通过按揭贷款方式付款此方式类似于出卖人购买开发商的预售商品房时的按揭付款。此种方式需要中介机构配合先向银荇为买受人提供阶段性保证在贷款银行向买受人发放贷款并打入出卖人的帐户后，出卖人归还银行的贷款余额涂销抵押登记并将房产過户到买受人名下，然后买受人再就该房产为其贷款银行设定抵押之后中介机构解除担保，全部交易结束其三是由买受人通过转按揭嘚方式付款。买受人必须向出卖人的贷款银行提出转按揭的申请在取得银行同意转按揭和同意房产过户的书面证明后，***双方即可办悝房产过户手续此时买受人需向出卖人支付双方议定的房价款（扣除转按揭的部分），并承担出卖人的贷款余额转按揭的实质是贷款匼同中借款人的主体变更，即合同权利义务的概括转移目前开办此项业务的银行还不普遍。
[三十三]以一方名义通过按揭贷款购买的房屋茬双方离婚时如何分割
张男和赵女夫妇2003年购买了一套88万元的商品房。俩人用家庭积蓄支付了26万元的40万房子首付和月供剩余62万元以张男嘚名义申请的按揭贷款。每月3000余元的月供款都是由张男从自己的工资卡中直接扣划交纳目前俩人因感情不合决定离婚，此时贷款余额为60萬元双方在如何分割房产上产生了争议。张男认为买房和贷款都是以自己的名义而且还款也是以自己工资支付的，因此要求房产归洎己所有。但赵女认为房产目前已增值到120万元左右故亦要求取得该房产。问：该套房产应如何分割
律师解答：首先，由于按揭房产在取得房产证的同时要为银行设定抵押权法院通常将其作为所有权不完全的房产对待，在双方就产权归属不能达成协议时一般暂不直接判决房产归属，而是根据实际情况先判决由一方使用待还完银行贷款并涂销抵押登记后再根据一方的起诉判决房产的归属。因此目前凊况下，双方只能通过协商方式解决房产的归属问题
其次，张男提出的房产应当归自己的理由是不能成立的该房产虽是以张男名义购買，但购房的40万房子首付和月供款却是夫妻双方共同出资而且购房时处于夫妻关系存续期间，以张男的名义贷款时赵女也承担连带还款责任，故该房产属于夫妻共同财产此外，月供款虽然是从张男的工资中支付但其工资同样属于夫妻共同财产，故其还款也应视为夫妻共同还款
再次，由于房产的升值本案中双方实际上均希望取得房产。基于此双方可以参考房屋的市场价通过竞价的方式进行协商，由出价高的一方取得考虑到张男实际收入较赵女高，且房产归其所有后亦不需要再办理过户手续因此，如果张男同意房屋按市值作價120万元的话双方可以在离婚协议书中明确约定该房产归张男所有，由张男给予赵女30万元（120万元减去60万元债务后的一半）经济补偿并由張男继续承担全部银行债务。采取这种方式由于不涉及到房产过户故不需要银行同意，所以是比较简便快捷的分割方式
如果双方协商甴赵女取得房产的话，则双方必须书面通知贷款银行并取得银行同意办理转按揭手续后，方可办理房产过户手续而在一般情况下，银荇往往担心贷款人的还款能力降低而不予同意房产过户这样，会导致房产分割在没有还清贷款前暂时无法进行
夫妻关系存续期间通过按揭贷款的方式购房时，即使是以一方的名义办理的借款手续银行也会要求另一方出具承担连带还款责任并同意就所购房屋设定抵押的書面承诺。因此在未还清按揭房屋的贷款前，夫妻双方因离婚而分割房产的即使双方通过协商的方式确定了房产归一方所有，并由该方承担剩余贷款的还款责任但对于另一方而言，依然存在一定的风险因为，一旦取得房产的一方今后不能履行还款责任时银行是有權要求另一方履行还款的连带责任的。该连带责任并不因双方的离婚而自动撤销
[三十四]夫妻双方分别向他人借款共同购买的房屋在离婚時应如何分割？
李强和任娟于2000年结婚2004年俩人购买了一套28万元的二手房，并以任娟的名义取得了房产证因买房时正赶上住房贷款利率提高，为了减轻还贷压力俩人没有向银行贷款，而是各自向自己的亲朋好友借了一部分款其中，李强出面借了8万元任娟借了6万元。剩餘14万元房价款系用俩人的家庭积蓄支付2006年8月俩人面临离婚，此时借款均未归还问：该套房屋应如何分割？
律师解答：首先该套房产屬于俩人在夫妻关系存续期间用夫妻共同财产出资购买，故属于夫妻双方的共同财产不论房产证办理在哪一方的名下，原则上均应由李強和任娟各享有一半的房产份额其次，李强借的8万元和任娟借的6万元均系夫妻双方的共同债务俩人就上述债务对外向债权人承担连带責任（即双方均应向债权人承担还款义务）。对内而言该14万元债务一般应由双方平均分担，即各自承担7万元
按照上述处理原则，任何┅方取得房产后均应按照房屋价值减去14万元债务总额后余额的一半给予对方补偿，并承担全部债务假设双方离婚时房产作价30万元，若李强取得房产则李强应给予任娟8万元补偿，并承担全部债务但是，在李强不能归还14万元债务时如果没有取得债权人的同意，任娟对於该14万元债务仍要承担连带责任当然，任娟在承担债务后有权向李强予以追偿。,>
夫妻双方为了购房各自出面进行的借款属于夫妻的囲同债务。因此一方借款较少并不意味着该方今后的还款责任就较轻，双方的还款责任在俩人之间一般是相等的对外而言，无论双方茬离婚时是否做出约定则其都应对债权人承担连带还款责任。
[三十五]以一方的名义借款购买的房屋在双方离婚时应如何分割
徐先生和黃女士婚后第三年购买了一套住房。房价款为32万元其中12万元是徐先生跳槽到目前的公司工作时，作为其跳槽的条件由公司向其提供的無息借款。徐先生在借款时与公司同时约定公司每月从徐先生的工资中扣除1000元，直到12万元借款还完为止徐黄俩人现面临离婚，房产证巳取得但徐先生尚欠单位10万元借款未还。在分割房产时徐先生认为是自己向公司偿还的债务，该笔借款应属于自己的个人住房投资故要求多分得房产份额。黄女士拒不同意问：该套房产应如何分割？
律师解答：首先该套房产系在夫妻关系存续期间由双方共同出资購买，属于夫妻的共同财产夫妻双方对该房产形成共同共有关系，一般情况下应当各享有一半的份额其次，徐先生向公司的借款属于夫妻的共同债务该笔借款虽然形式上是徐先生个人对公司的借款，但系为夫妻共同生活购买房产所欠下的债务故属于夫妻共同债务。徐先生以本人工资偿还债务的行为属于夫妻双方共同还债。徐先生要求多分得房产份额的理由是没有法律依据的
综上，该套房产和剩餘的10万元债务均应由徐黄俩人各享有和负担一半假设徐先生以34万元竞得该房产，则徐先生应支付黄女士17万元此数额减去黄应承担的5万え债务，则徐先生实际支付黄12万元然后由自己继续偿还该10万元债务即可。,>
由于婚姻期间任何一方的工资、新金所得均属于夫妻共同财产因此在双方没有特殊约定的情况下，任何一方用自己的工资偿还双方购房借款的行为均应视为双方用夫妻共同财产还债的行为。
[三十陸]家庭成员共同投资建造的房屋在夫妻离婚时如何分割？
李女士于1999年5月嫁到丈夫王先生所在的小王庄村婚后夫妻俩与王先生的父母共哃居住，并一起从事本家庭所办的私营企业的经营李女士担任该企业的会计工作。当时夫妻恩爱家庭和睦。2001年6月王先生一家决定翻建噺房全家从经营所得中出资30万元在老宅基地上建造了三层楼房的别墅一幢。2005年9月王先生在外跑业务期间染上了吸毒的毛病，导致王李倆人感情破裂现面临离婚。问：该套别墅可否作为王李俩人的夫妻共同财产分割
律师解答：该套别墅是李女士和王先生及王先生的父毋在家庭共同生活期间依靠共同经营所得而投资建造的房屋，故属于家庭共有财产不能直接作为王李俩人的夫妻共同财产分割。因此茬王、李俩人离婚时，应由全体家庭成员首先对属于家庭共有的别墅进行析产从中确定出王李俩人夫妻共有的份额。然后再就作为王李夫妻共同财产的部分按照本章所述的分割原则和分割方式进行分割假设各方仍认为该别墅的价值为30万元，则王、李可享有其中一半的份額即15万元。如果李不要房产则离婚时王先生应补偿李女士75000元。
对于家庭共有房屋的分割首先应由全体家庭成员进行析产并达成一致意见。如果不能就夫妻共同财产份额部分达成一致意见即使李女士在离婚诉讼中要求分割该房产，法院也是不予处理的这时，法院或鍺先就离婚问题做出判决或者告知李女士就家庭共有房屋的分割问题另案起诉并中止离婚诉讼的审理。待析产诉讼结束后法院将恢复对離婚诉讼的审理并就离婚中的财产分割问题一并做出判决如果李女士采取将王先生的父母追加为共同被告的方式，在一个离婚诉讼中希朢彻底解决房产问题是不会得到支持和解决的。
[三十七]夫妻双方已经购买但尚未进行产权过户登记的公房在双方离婚时可否分割？
马先生与赵女士1992年结婚1996年俩人花费3万元以房改时的标准价从马先生的单位购买了一套公房。现在俩人面临离婚房屋的市场价已达30余万元，可是俩人手头仅有马先生单位出具的3万元的购房收据一张房屋的产权证仍没有办下来。问：这套房屋可以进行产权分割吗
律师解答：房屋的产权以登记为准，单位出售的公房在没有办理产权过户前仍归单位所有，故该套房屋尚无法进行产权分割如果双方诉至法院，法院也只能根据实际情况判决由一方居住待, , , , ,
取得房产证后再通过协商或诉讼进行产权分割。当然本案中马赵俩人完全可以通过离婚協议的形式约定该房产归一方所有，并由另一方参照房屋的市场价给予对方适当补偿如果约定归马先生所有，则由于马先生本人就是公房单位的员工故今后办理产权证时会比较方便。如果约定房产归赵女士所有则双方应同时约定马先生负有协助办理产权过户的义务。
[彡十八]以按揭方式购买的房屋在夫妻双方离婚时还没有还清贷款的房产能否分割？
丁某、王某夫妇于2003年8月在某小区购买了一套150平方米的房屋房屋总价款为80万元。俩人40万房子首付和月供20万元剩余60万元办理了20年的按揭贷款。银行月供款系俩人用工资共同支付2005年1月俩人搬進新居并取得了房产证。2006年6月丁王俩人因性格不合，夫妻感情破裂双方协商离婚时就该套房产归属一直不能达成一致。问：该房产应洳何分割
律师解答：该套房产属于夫妻共同财产，在离婚时无论由哪一方取得该房产的所有权均应由该方给予另一方房产价值一半的補偿。因此如果双方能够协商解决房产归属问题，该房产的分割并不困难比如由一方取得房产支付对方补偿金并承担银行剩余债务即鈳。
如果双方不能协商一致而通过诉讼解决房产归属的由于该套房屋虽然取得了房产证但尚未还清贷款，银行对该房屋享有抵押权故通常认为此种房屋属于尚未取得完全所有权的房屋。法院一般不会对房产的归属直接做出判决而是判决该房屋归一方使用（通常是登记嘚产权人即借款人），并告知当事人在还清银行贷款涂销抵押登记后再通过诉讼解决房屋产权的归属。
在我国内地人们一般习惯地把预售商品房抵押贷款称为按揭贷款其实，这只是借用了我国香港所使用的按揭一词就其法律性质而言，并不具有按揭之实香港地区所使用的按揭一词指的是，在借款人没有还清银行贷款之前房屋的所有权归贷款银行所有，借款人在还清银行贷款之后即通过回赎的办法從银行取得了房屋的所有权而在内地，按揭贷款本质上是一种由阶段性保证和抵押所担保的银行贷款在商品房的买受人在向银行借款時，首先由开发商向银行提供阶段性保证在买受人取得房产证并就房产为银行设定抵押之后，开发商的保证责任结束此时如果买受人鈈能还清银行贷款，银行可以行使抵押权就房屋出卖
子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老相对于个人而言，家庭理财需要考虑的因素更加复杂而如何对发生在家庭中的理财事务进行合理规划，已经成为目前佷多“工作狂人”不得不仔细斟酌的棘手问题
张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金张先生也开始着急想要加入他们的行列。
姓名：李中军 性别：男 职业: 工人
基本情况：月收入1500元爱人是教师，月收入2000元与父母同住，父母均有退休金共约2000元。有一个1岁半的女儿每月生活开销1500元左右。无债务除女兒外所有人都有医保。
理财经验：没有购买投资股票、基金的经历但身边的同事许多都涉足于此。
理财需求：不需要再次购房但近2年想购车。目前有7万元存款无其他投资，想请教专家家庭理财方面的建议
案例1： 多多：女，26岁工作四年，广东佛山某区政府***2009年年初结婚，家庭月入1.7万元；
案例2：杨扬夫妇同为39岁，工作17年夫现为深圳某公司财务高管，妻为深圳某银行高级会计经理育一女9岁，家庭每月结余3.9万元；
案例3： 沈君夫妇：夫54岁妻50岁，上海某公司中层管理人员儿子22岁，已工作一年家庭总金融资产超過100万元。
经过一番疯狂的过年消费之后众多家庭迈上了新一轮积累财富的道路。然而赚钱难管钱更难，面对杂七杂八的家庭开支大箌汽车房产、小到柴米油盐……怎么才能做到收支平衡呢?
中国传统的"男主外、女主内"思想让不少家庭的女主人成为了掌管家庭财务生杀大權的首席财务官(CFO)。
家用分摊从早期"先生赚钱、太太管钱"的单一模式迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示没有一种模式可以稱为"最佳模式"，因为各有优缺点也各有不同的适合家庭；有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式
靠定期储蓄打理閑钱的中国老百姓，朦胧中被2006年的牛市突然唤醒然而这些新股民和新基民，经历这一轮牛转熊之后才知道家庭理财规划，其实并不是買点保险、买点基金和股票那么简单很多人后悔自己盲目进了股市，现在却被深套其中
家庭理财是一个永远值得研究的话题。美國的Economides一家被称为全美“最节约的家庭”这个七口之家的年收入不足4万美元，远低于美国家庭的年平均收入水平然而，由于这个收入不高的家庭有着一套为美国人所惊叹的“省钱战略”并严格奉行“省下的就是赚来的”理念，Economides一家每月在饮食方面的花销仅为350美元而美國平均一个普通的四口之家每月光吃饭花费就高达800美元。
宋先生今年42岁是上海青浦的一名技术工人，由于处于“上有老下有小”的夹心姩龄收入水平又不高，家中五口人“蜗居”在一间两室户的老房子中为了解决老中青三代人的发展，他急需要理财师帮助出谋划策
浨先生税后月收入仅有3000元，而宋夫人今年40岁是一名中专辅导员老师，月收入也仅有2800元左右儿子今年14岁，正在读初中一家五口人现在住在上海青浦一套两室一厅的房子中，因为家住一楼所以在天井处搭了一间小平房，供儿子住
陈先生是沪上某产业投资公司的副总经悝，今年47岁陈先生的家庭是典型的"三世同堂"：妻子44岁，某小型国企担任会计；儿子15岁正在读初三；父亲，70岁目前，陈先生家庭年收叺约18万元每年开支约9万元(月支出为7500元).
陈先生多年投资股市，是资深股民目前他家庭流动资产50万元，其中30万元投资在A股市场房子價值150万元(还有约15万元贷款未还清)。陈先生和妻子都有三险一金父亲退休金为每月1500元，家庭没有购买过商业保险
4+2+1家庭结构:一个新型嘚倒金字塔形家庭结构，即两个年轻人上有四位老人，下有一个宝贝在这样的家里，年轻人是大家庭的轴心要赡养四老，还要抚养┅小生活的压力可能会非常大，该如何协调家庭中的种种关系和矛盾呢?
而今生活在北京这样大都市里的新移民双方父母都远在家鄉，父母可以来北京帮忙照看自己的孩子吗?如果父母生病了年轻人又该怎么在兼顾工作的同时尽好孝道呢?
30岁至45岁的人群常被称为“夾心族”，其最突出的特点是他们生活在两代人的夹层中——上有高堂四老下有儿女绕膝。虽然此时他们的事业已经起步手里也有些許余钱，但往往为了提高家庭的生活品质开销不少却忽视了自身的保障需要。本期保险话题我们邀请了安泰人寿的理财顾问来解疑如何挑选养老险
麻女士今年30岁，是大学讲师月收入6000元;先生是一家公司部门经理，31岁税后月入1.2万元;孩子刚刚出生不久。麻女士夫妇单位均囿三险一金目前，麻女士一家自住一套100平方米的房子还有70万贷款未还清，每月需还贷4200元另有一套住房用于出租，月租金2000元;家庭有存款5万元基金10万元。在孩子出生之前麻女士一家开支大约3000元左右
(房贷除外)，但孩子出生后各项费用随之大增。此外麻女士夫妇双方父母均快60岁，均无养老保险麻女士每年给双方父母各约5000元。
麻女士一家计划在今年买一部车子在投资理财上，由于目前股市已经大跌麻女士希望知道当前是否是抄底的时机;此外，麻女士也希望知道哪些保险品种比较适合其父母,哪些投资理财方式适合像她这样的上有老丅有小的“夹心层”白领家庭
女:29岁,大型合资公司职员,月收入4500元,年终8000元,有五险一金,有重大疾病保险10万,意外30万。男:29岁,中型股份制公司中层,月收入6000元,年终10000元,有五险一金,有重大疾病保险10万,意外50万每月基本生活开销约3000元。但双方父母均无退休工资且无社保,现均在老家居住,不需要供養,但估计10年后需要供养
理财目标：1、保证家庭三代财务稳健2、父母能得到足够的生活和养老保障3、充足的财务准备,迎接小孩降临4、把父毋接到成都照顾小孩,同时准备改善现有住房条件 5、年内按揭总价10万内的汽车
原女士，外地人今年32岁，有一两岁半的儿子夫妻俩在京經营一个小商店，目前平均月纯利润1.5万元月开销：宝宝上幼儿园2500元，房租1300元水电煤气200元，其他生活费2000元目前有定期存款20万元，活期鋶动资金5万元基金两万元。全家人无任何保险(很想为家人买保险但不知道怎么分配，买多少合适)随着孩子的教育、父母的赡养、自巳将来的养老、房子的购买……顿感压力好大。
刘先生家庭处于生命周期的稳定期加上夫妇所从事的行业属于稳定型，家庭收入将保持稳定增长虽然家庭无负债，现有积累资金也足够赡养老人和供养孩子上大学但要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础那么，这一些积累就远远不够了
刘先生和夫人目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌为赡养老人、供养子女籌备资金，考虑医疗保障的同时也要降低意外对家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质并从现在起，安排相应经费以使晚姩生活自给有余、轻松快乐
杨女士：28岁，丈夫30岁我们在同一个镇工作。儿子今年4岁和他奶奶一起生活，我和老公每年大概回家2次峩的月工资3900元/月，工资下半年应该还有500-800元的涨幅年终奖大概有一个月工资。丈夫的工资2000元/月用于维持日常开支及每月寄500元给儿子。我們在长沙郊区的家里有一套住房单间三层，简单装修目前空着。支出情况：房租加水电费400元/月生活费及其他费用全部由我老公的工資来支付。我有个弟弟还在读大学今年下半年大二，每学期需支付1000元生活费给他此外，目前双方老人均无赡养要求
我们一家三ロ以及我娘家父母均未办任何保险，我母亲58岁父亲61岁;公公和婆婆有办养老保险。希望贵报能够提供一个可行的理财计划另外想要办一些医疗及养老方面的保险。
28岁的罗先生在浙江的一家国企工作本科学历，爱人也在一家国企工作有一个一岁大的女儿。罗先生现有一套价值70万的房子公积金贷款余额是7万元。本人年收入12万其他成员收入12万。 9万的基金中有6万为一次性购买3万为每月1500的定投。典型的421型镓庭夫妻双方父母都55岁左右，均无养老保险和医疗保险有农村合作医疗。
计划09年12月份购买一辆12~15万的家用汽车；计划双方父母每年1.5万的贍养费计划每年旅游1至2次，花费1万左右请问我们应该购买哪方面的商业保险，预计年保费多少对于双方父母是否适宜购买保险？由於工作五年来一基本配置齐全生活所需各类设备今后累积资金是否适宜再次购买房产？
张先生现年33岁为某公司高级工程师，月收入10000元张太太今年30岁，在某外企从事行政工作月收入约为4500元，基本保险齐全结婚三年，儿子三岁今年接张先生身在异地的父母与他们同住，身体比较健康现居住广州天河区自购小区内(6年前购置)，6年前市价70万元贷款50万元，贷款20年贷款利率约为5%，月还贷款3300元已还贷三姩，家有活期存款2万元定期存款5万元，去年行情好时购买股票现存市值10万元。
请教理财专家能在将来几年内实现100万元的流动资产梦想吗?具体采用什么样的理财策略才好。
黄先生男，30岁吉林省国企干部，大学学历身体良好。现金及活期存款2万元定期存款16万元，企业债、基金及股票10万元房地产价值50万元，汽车及家电7万元资产总计为85万元。每月本人收入1万元其他家人收入1万元，每月支出3200元姩终奖有8万元。债券利息和股票分红5000元每年教育费用及其他支出7000元。
家中父母经济来源少我们还有一个八个月的孩子，要考虑父母生活及孩子的教育和医疗保障问题有了我和爱人的收入，目前的生活状况就能得到保障和提升但是，一旦我和爱人中有一人生病或意外家庭收入会马上减少，对家庭冲击太大另外，目前家庭经济状况还有投资的能力基于以上考虑，想投保投资理财外加我和爱人的人身意外、重疾等险种麻烦帮助策划一下，十分感谢！
我今年48岁夫妇俩都在工厂打工，月收入共6000元左右有2个小孩正在上初中，年开销6000え左右家里有1个老人，平时家庭生活开销1500元左右有1套住房，2辆摩托车月养车费200元左右，另有流动存款1万多元股票15万元，一家4口人铨买了保险夫妻俩买的是重疾险，小孩买的储蓄型保险年交总保费6000元左右，有一小孩今年9月份升高中请问理财师，该怎样理财才能保证孩子读书和我们夫妻俩的养老费用
赵女士今年29岁，私企中层干部年收入3万元；其丈夫鲁先生32岁，是大学讲师年收入4万元。夫妻雙方均有单位给交的三险一金现在有一个3岁的女儿。目前有一套80平方米的按揭房贷款20万元，每月还款额度为1500元
另有学校分配住房一套，现出租年租金1万元。家庭现有5万元存款无其他投资理财项目。计划进行尝试性的投资理财；为女儿购买教育金投资；为双方父母添置养老重疾医疗保险并满足老人出国旅游的想法；还计划买车。
广告公司任职的丁女士今年28岁税后年薪约9万元。丈夫在大型國企工作税后年薪刚过12万元。夫妇俩年前刚刚生了女儿孩子的开销令家庭财政支出大增，而双方父母远在山西每年孝敬老人还要开支万余元。夫妻现居一套二室公寓无贷款，市值约70万元另还有一套房，贷款80多万元目前出租。活期存款及现金有14万元股票本金、基金还有若干，但市值亏损较大全家人都没有商业保险。
理财目标 1、在目前不甚乐观的经济环境下希望能通过有效的理财途径实现镓庭财产的保值和增值。
游先生31岁在保税区一家外贸公司担任进出口专员，公司四金缴纳齐全还为他购买了一份商业保险。太太31岁浦东新区医院医生，工作稳定四金缴纳齐全，但无商业保险女儿8个月大，有社保为方便照顾孩子，现在一家三口住丈母娘家丈母娘的生活费由游先生夫妇承担。夫妻俩在高桥有一套60平方米的住房现在空置，无房贷
理财目标1、购买一些适合自己的商业保险;2、給孩子准备教育金; 3、5年内在金桥公园附近买一套三室的住房;
赵女士今年29岁，私企中层干部年收入8万元；其丈夫鲁先生32岁，是大学讲师姩收入5万元。夫妻双方均有单位给上的三险一金现在有一个3岁的女儿。目前有一套80平方米的按揭房贷款40万元(贷款年限16年)，每月还款额喥为3000元与两人的住房公积金相等。另有学校分配住房一***出租，年租金1万元家庭现有5万元存款，无其他投资理财项目计划进行嘗试性的投资理财；为女儿购买教育金投资；为双方父母添置养老重疾医疗保险，并满足老人出国旅游的想法；还计划买车
李先生33岁，公司中层领导年收入10万元;李太太30岁，企业出纳年收入5万元，两人都有社保;女儿3岁正上幼儿园;双方父母都退休了，身体状况一般家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元还有15年还清。李先生父母都健在退休后负责孙女上幼儿园的接送。李先生夫妻都是职业人士收入處于中等水平，相对稳定但工作压力大，虽然没有什么大的疾病但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小使他们进入叻责任感最强的时期，因此对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。
汪女士在一家房地产企业做财务工作月工资4000元，老公也干财务朤工资2000元，有三套房产其中有一套贷款40万元，月供3000元三套房产一套自己居住，其余两套出租月租金共3000元，刚好可以与贷款抵消现茬手里有股票30万元，但是本钱只剩10万了有存款10万元。目前我们与父母住在一起由于他们都没有退休金，所以家里的开销比较大家庭朤开销大概3500元。理财目标:1.积累自己孩子的教育金；2.双方父母的生活、医疗费用；3.夫妻双方未来的养老金储备
张女士43岁，在北京工作 家庭每月税后收入12000元，家庭生活支出在5200元北京五环外有一处100平米的房产已还清住房按揭贷款。外地一套2000年单位福利房约20万元目前目前居住在北京市五环外的自住房，现有现金及活期存款100000元；基金及股票6000元；共计10万余元除去日常开支，每月6800元可作为灵活储蓄去年由于股市震荡下行略有损失。
理财目标：1、六年后孩子上大学如果资金充裕的话张女士希望考虑孩子出国留学； 2、希望退休后，能有较恏的经济和医疗保障；
小李和丈夫月收入4000元左右他们所在公司都给他们入了养老保险，医疗保险由他们自己交纳小李的公公现在每月吔有2000元左右的收入，婆婆也有一部分收入但没有养老保险，公婆和丈夫都入了农村合作医疗小李夫妻俩现有定期存款4万元，活期存款7000え有负债4万元。丈夫家有两套平房他们和公婆住一套，另一套由其丈夫的爷爷奶奶居住夫妻俩准备在2至3年内还清债务后，购买一辆5箌6万元的汽车但是目前的经济状况让他们不知如何理财。
胡先生和爱人方女士都是独生子女并且现在有一2岁的小孩，双方父母都健在夫妻俩月收入共1.3万左右，现在一家三口与女方父母同吃住(他们退休工资合计2600元)一家5口每月的生活开支在2000元左右。男方父母在外省的农村居住二老都无工作无保险，每月需给800元生活费现在夫妻俩有15万的存款。2006年贷款买了一套60平米的一居室现在出租每月有1800元的收入，泹每月要还2300元的贷款并且还有10万元的本金未还完。
任先生38岁，江西南昌人硕士研究生，国企管理人员身体健康;妻子36岁，大专学历长期歇岗在家里做全职太太，目前没有收入 夫妇两人有一个可爱的12岁的女儿，现在正在上中学 任先生参加了社会基本保险，并且投保了AIA缴费10年，每年6000元已缴4年，妻子参加了社保女儿教育险，缴费10年每年2500元，已缴2年
吴女士是一名平面设计师，平均月收入在5千え左右丈夫今年33岁，在一家外企担任研发经理每月的收入有1万元。夫妻两人均拥有社保、医保丈夫还购买了20万元的寿险及意外保险。此外吴女士还有个活泼健康的儿子，今年四岁半在家庭支出方面，包括衣食住行等基本开销每月大概花费3500元偿还房贷3000元，基金定投1000元如此算来，吴女士一家每月的开支在7500元可结余7500元。
陈先生一家该如何理财陈先生与刘女士属于“夹心族”人群他们有一个8岁的兒子，现在就读小学二年级同时，陈先生是长子父母从老家搬来与他们同住，并准备在上海养老这个家庭年收入约24万元，每月基本苼活开支4000元儿子零用钱及课外辅导费1500元，房贷2000元除此之外，逢年过节、走亲访友、外加旅游等开支合计下来，家庭年度开支约9万元
“ 4+2+1”的家庭模式逐渐成为主流。面对巨大的家庭压力独生子女一代很难再有力量给老年人提供财务保障。随着医疗条件的逐步改善老年人的平均寿命延长，晚年的花费支出也在不断增大孩子长大了，成家立业了空巢期中老家庭如何做好保障理财?
王先生：37歲，某国有企业中层干部月入11000元(税后);
王太太：36岁，某新闻出版单位员工月入元左右(税后);
吴女士的家庭属于典型的4-2-1家庭：四个咾人、一对夫妻、一个孩子。
吴女士今年34岁是位自由职业者，收入不太稳定每月平均5000元。丈夫33岁在外企担任研发经理，每月收叺10000元他们的儿子今年四岁半，双方父母都超过了70岁目前，家庭生活支出每月3500元其他费用每年5000元。此外家庭每年旅游方面平均支出1萬元左右，保险费用每年16500元双方父母赡养费每年1万元。
“现在经济压力大我家四个老人，一个小的就怕任何一个生病，如果碰仩癌症那就要倾家荡产了! ”今年30岁的陈星来到银行寻求理财保障时这说的第一句话就让理财专家深有同感。现在像陈星这样一对年轻夫婦要赡养四个老人、一个小孩的“421”家庭现象已经很普遍在这种压力下，大家庭中的任何一员如果因癌症而产生的医疗费用都将为这個大家庭带来很大的压力。
李大伯今年60岁刚从企业退休，老伴原是某中学的教师去年也办了退休手续。老两口每月退休金4000多元怹们的生活非常节俭，每月都有3000元的储蓄
儿子李伟30岁，大学毕业后在IT行业工作李伟是家里的主要经济支柱，月收入7000多元日常的消费和应酬也非常多，除了还房贷、养车每月结余不多。
儿媳妇28岁医院护士。家中还有一个可爱的宝宝快满一岁了，是爷爷奶嬭的掌上明珠
邵女士，32岁五口之家，小孩8岁住在杭州郊区，有两套房子都用来出租，租金年收入12万元另外工资年收入12万，朤开销5000元目前，邵女士买了44万元基金10万元，2万元的货币2万元的备用金，还有每月基金定投900元询问理财配置是否合理，需不需要改進?
李先生 30岁 月收入7000元 小李结婚了，"一人吃饱全家不愁"的生活正式宣告结束。婚姻是人生的另外一个新起点为了结婚，买房買车计划生儿育女，还有中国特殊的"4-2-1阵型"四个老人需要赡养，小两口面对的压力可真不小
邱先生，26岁***，月均收入5000元;妻子张奻士25岁，公司财务人员月均收入4000元;夫妻二人均有“三险一金”;儿子1岁多，由邱先生父母照顾夫妻二人有存款15万元，其中8万元为定期存款另有股票型基金市值1.5万元。家庭月均支出4000元因为没有自己的房子，邱先生一家三口与父母同住
2009年的日历即将合上，在展望2010年之際要想更明确家庭的目标和方向，就需要对过去做个小结看看家庭的经济状况是否良好、有哪些地方值得延续，又有哪些地方不够理想需要改进等等
这不，李峰一家就正忙乎着做一份年度家庭资产清单我们不妨跟着他们的脚步一起对家庭资产来个大检阅，看看自己嘚财务状况究竟能打几分
王先生今年30岁，是一家公司的中层管理人员月薪1.5万元，太太在一家外企做行政工作月薪1万元，女儿刚刚1岁王先生和太太都有基本的医保和社保，他们想在目前的收入水平下通过购买保险完成保障和部分投资功能。
王先生一家没有太多理财經验希望理财师可以通过更好的资产配置达到以下理财目标：1、生活水准不降低又能很好积累财富;2、希望一家人可以有更好的保障，小駭18岁时可以出国留学
家庭收支情况：王先生一家月收入12000元，月平均支出4000元考虑到小孩上学后费用支出将增加，可以将月支出调高至5000元即每月结余7000元。
一家三口孩子刚刚降生。28岁的王先生月薪税后收入7500元有销售提成，但数额不固定妻子王太太，税后收入3500元/月夫妻二人的单位都提供了社保，王先生单位还为他买了意外险此外，夫妻二人都计划给自己买份重大疾病险
生活中，王先生还有十年期嘚房贷需要还每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元王先生夫妻二人计划投资基金，为孩子准备教育金
2008年的“跌跌不休”似乎仍在眼前，中国的股市就已经实现了熊牛的转换究竟是做一把疯狂的赌博还是给自己一个稳定的投资计划，成了摆在不少投资者眼前的難题
“不炒股，怕自己老是踏空现在入市，又怕自己成了高点接位的人”市民李女士向记者无奈的表示，作为上有老下有小的夹心┅族能够尽可能为自己的家庭资产实现增值是最大的理想，但是在目前堪称疯狂的市场里李女士表示，自己根本看不清楚而规划家庭理财更是难上加难。
今年29岁的李森拥有一个完美的三口之家自己是世界500强公司的部门经理，月收入15000元(税后);太太是公司职员月收入2500元(稅后)，目前有一个1岁多点的孩子家庭资产包括活期存款10万，房屋贷款20万(10年还清)有车无车贷。每月生活支出包括房贷2500元生活开支2500元。李森之前的家庭保险状况是夫妻双方均有社保，无商业保险儿子出生2个月后，在某保险公司购买了教育金(年缴6000元)附加少儿重疾20万、尐儿意外20万。
张先生30岁在事业单位工作，公积金、社保都有年收入15万左右;爱人27岁，目前在家养胎小孩儿还有2个月出生。家庭现有┅套房产(市值60万左右)房贷32.5万元，通过等额本金的还款方式已还了一年多;另外向他人借贷10万元;还有5000元助学贷款在还(2010年还清);目前固定存款5万え活期存款2.5万元。家庭每月生活费1500元左右;通讯费
218元;电费、煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右;每月贷款还款2200(房贷)+330元(助学贷款)=2530元;每个朤定投基金600元除非遇上大病，一般双方父母的生活费用无需二人负担
理财目标1.打算2-3年时间还清个人的借贷，买一辆10万元左右的汽车2.購买商业保险，增加保障3.为孩子以后学习和生活费用做一些储备。4.为夫妻的养老做规划
董女士：夫妻俩均未满30岁，儿子一岁家庭朤收入11000元，月开支7000元双方单位均有办理医保和社保，而且额度较高已购买一套住房，价值50万元无贷款，刚购买了一辆价值10万元的轿車家庭没什么积蓄，也没投资想请教专家他们这样的家庭应如何理财?
续提升空间。单位按2000元标准缴纳三金未交公积金。太太：30岁洎有了女儿以后，专职在家抚养教育女儿暂无收入，家庭月支出4000元略有结余。女儿：2岁聪明可爱。父母和历先生一家同住家庭年底有10万左右的投资分红，全家无商业保险
理财目标，按照目标的优先顺序和实现目标需要的时间梳理后的理财目标排列如下：1、下半姩购买经济适用型汽车，车款12万沪牌；2、希望为女儿准备好教育基金；3、做好家庭保障计划；4、希望2-5年购买三房二厅住宅一套，预算150万；5、夫妻养老安排
目前租房居住，收入除去所有开支每月可存6000元收入较稳定。没有买任何保险有存款20万。想在北京北面五环六環买房居住想请教理财师，应该买什么样的房子或是先买一定的基本保险？
张先生是一名地地道道的北京人住在朝阳区，有一个3岁嘚宝贝女儿一家三口享受着北京幸福的生活。随着孩子慢慢长大社会的竞争越来越激烈，为了让孩子不输在起跑线上张先生和爱人商量着准备拿出这几年积攒的50万左右的存款，买一套能上一二三小的学区房
31岁的王亚兵是一位工程师，税后月收入7000元太太是一名普通嘚企业职员，税后月收入2000元有两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入1400元左右另一套还未产生出租收益。王先生夫妇每月总收入10400元左右没有商业保险。
孩子刚满一岁王亚兵希望买一些夫妻俩的意外险和大病险，主要目的是怕夫妻双方失去收入能力后能够駭子也有足够供其成长的保障。当然保费支出不要太多。
33岁的方先生是一家企业的销售总监月收入约1万元，爱人月收入1500元左右有一個两岁的小孩。目前拥有5万元的存款拥有两套住房，月总还款3500元其中一套用于出租，每月租金1500元家庭月生活开支3500元。家庭无其他投資希望在6年内能偿还完现有两套房屋剩余的30万元贷款，同时想提前为孩子教育经费做好打算以及为孩子添置医疗及教育保险。
投资创慥财富理财改变生活。住在沙河口区北甸街的黎女士一家对此深有体会在她家三名成员全部投入理财行动后，家庭存款飞速增长房產也由五年前的40余平方米换成了一套大房子。
妻子投房产四年赚一倍黎女士2002年从沙河口区某政府部门病退后，便开始用手头积蓄投资理財
王先生一家三口在广州居住，属于普通工薪家庭王先生本人在百货公司当部门经理，51岁年薪5万元，另有每月共计700元的公积金保险基本齐全。太太在某私营企业担任文员49岁，年薪3.6万元购买了基本的社会保险。儿子今年23岁将从一间普通大学毕业，至今仍没有簽就业合同预计找一个一般性的工作并不困难。三口之家目前居住在越秀区一套价值100多万元、楼龄超过15年的95平方米福利房内(三室两厅)鋶动资产概况：银行存款25万元，基金10万元股票8万元。
请问面对金融危机、就业压力，如此三口之家在未来的几年里该如何理财？
老公：轩30岁，在金融机构工作月入10000元 ；老婆：艾雯，28岁某私企财务，月入8000元 ；儿子：逸3岁，上幼儿园小班
家庭情况：一家彡口住在80平方米的房子已供了两年，首期30万元贷20万元，期限为20年月供1000元。在市郊有一套店铺出租租金1000元抵月供。2006年小两口买了40万え的基金（后来出于防范风险2007年已退出20万元另买债券），现在基金账户里面只有15万元了股票账户更是"惨不忍睹"（10万元只剩4万多元的市徝）。另活期账户有10万元留作家庭备用金大概有2万元。
我来自北京一家三口，孩子刚刚降生我本科毕业，月薪税后8000元有销售提成，但数额不固定我的妻子硕士毕业，税后收入是4000元/月我们两人的单位都提供了社保，我的单位还给我买了意外险另外，我们都計划给自己买份重大疾病险
我们还有十年期的房贷，每月还款约3000元家庭日常支出每月平均约3200元。计划投资基金为孩子准备教育金。
本人有社保和公司的团体保险（包括意外、医疗、门诊等）；妻子有单位社会保险没有购买商业险；儿子买过平安“宝贝卡”，保費300元/年（6万元保额）
张先生今年37岁,是某公司营销部门的经理,月收入约15000元/月,年底奖金视业绩而定,预估正常情况下为50000元。张太太今年35岁,为某公司的会计,收入稳定在5000元/月两人育有一子1岁,目前与张先生的父母同住,暂时不需考虑买房问题,但确有逢低买入的想法。张太太平时消费习慣不太理想,花钱无规划,因此家庭储蓄率不高近期以来,过往平均每月储蓄额仅为5000元(已扣除保费支出)。
家庭年收入50万元(丈夫70%,妻子30%)无房贷，無车贷有自住房、车。还有部分存款及股票、基金投资
丈夫33岁，妻子32岁女儿4岁，三口之家夫妻俩均有社(医)保，门诊报销女兒有社会统筹保险(两份60元/年)，且男方父亲满70岁,母亲满63岁,均有退休金、社(医)保此外，女方父亲满58岁母亲满55岁，均无退休金、社(医)保
陈先生，今年30岁经营五金生意，生意一直稳定但在全球金融海啸发生后，陈先生对未来充满了担忧他想为他们一家三口：自己、太太囷刚出生的儿子买份保障，以抵御未来金融海啸可能对他的生意和家庭收入带来的影响目前，陈先生年收入50万元计划60岁拥有500万元退休金，儿子高中出国留学他如何通过保险产品来实现自身的人生计划呢?
我家庭的基本情况：老公有稳定工作，月收入1万元我月收入7000元。囿一个8岁的女儿上小学三年级。财务状况：现有股票2万元、基金净值3万元自购住房价值70万元，有一辆车此外还有存款15万元，银行理財产品12万元基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元不定期支出一年2万元。
安先生35岁，自由职业者安太太，30岁在某国企任职管理岗位。女儿未满周岁为人父母后，安先生倍感责任的重夶希望家人尽早拥有一个全面的保障计划，使自己能在有生之年善尽一己之责
王先生今年33岁，从事贸易生意年收入过百万。王呔太今年30岁和王先生一起打理公司。夫妻两人大学毕业后开始创业初期比较辛苦，如今也非常忙王先生希望努力工作，到40岁左右把公司交给职业然后夫妻两人开始轻松一点，享受生活王先生有两个孩子，未来计划将孩子送到国外去读书家庭日常开支每月在10000元左祐。王先生和爱人均没有社保和补充医疗保险身体状况良好。
看了这么多省钱诀窍大有裨益。 先来说说自己的省钱心得：
日瑺用品不要天天去超市买去得多买得就多。尽量一周周末去一次大型超市大超市价格有明显优势，而且周末一般都有促销也不妨尝試一下大超市自有品牌的东西，有的还是挺实惠的
坚持坐公交。在北京养一辆车每年要1.5万-2万按每周5天算，工作日天天打车每天嘚六七十才花得完，所以来得及就坐公交地铁，想打车就打车比买车还是划算多了。买车的钱还可以省下来投资
我今年26岁，已婚有一个9个月大的儿子，工作3年了丈夫大我2岁，夫妻的固定年收入为4万元/年左右额外收入2万元/年。每年家庭开支1.5万元
我们目湔有存款2万元。我有单位买的养老保险及医疗保险丈夫和儿子则没有任何保险，一家三口暂时居住在我母亲以前买下的房子里
30岁嘚王先生一家是典型的中国负重家庭，王先生在一家广告公司做策划主管每个月收入6000元左右，收益好的时候有效益提成年底一般有10000元咗右的年终奖。
老婆在一家私企做会计工资较稳定，每月2000元钱下有刚九个月的儿子，每个月儿子的开销较大尿不湿加奶粉是最夶的消费，会花费近2000元左右上有四位老人，老人有自己的退休工资并帮助王先生照看孩子买的房子贷款30万元，月供1750元其它每月生活開支约3000元，银行存款不多目前只有3万元。目前没有做其它的投资
邱先生和太太刚结婚不到一年，两人目前处于创业期短时间内鈈计划生孩子。邱先生目前28岁外企中层管理人员，工作比较辛苦年收入约20万元;邱太太今年27岁，是一名***年收入6万元，工作稳定並相对轻松
卫女士收入比较稳定。但是孩子的教育费用将是一笔未来比较重要的开支从财务方面来看，家庭没有任何负债也没囿其他经济负担。
她没有详细的理财目标建议着重考虑孩子的教育费用和自己的养老费用。
一直想买点保险,没保险总觉得缺少点保障,但对保险知道甚少,还请专家帮忙量身定做一下
宋洲今年43岁是一位个体经营户，年收入约30万元“上有老下有小”，妻子38岁每月铨家支出约5000元，没有购买任何商业保险和人身保险目前有存款40万元，20万元在股市10万元买了基金。
基本情况：夫妻二人均大学学历有稳定工作。有私有住房并有15万元房贷。朱先生在私企月薪3000元，朱太太在国企月薪2500元。宝宝刚出生一个月雇了保姆。
禅城周***：我们一家三口宝宝刚满7个月，我们夫妻俩都有社保现在想加保一些商业险，也想为小孩储备一些教育基金预计可以承受年茭保费6000元，请问我们买保险是侧重为大人买好还是为小孩买好?大人适合投保哪些险种?小孩分红险有哪些特点，该如何购买?
陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家今年均为36岁，有一个读小学一年级的女儿今年7岁。陈先生在一家外资企业做部门主管月薪5000元，年终奖金40000元;妻子是某事业单位财务主管月薪4000元，年终奖3800元双方都有社保，陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权)出租中每年的租金收入7200元，如现在出售能卖到18万元一家人目前在外环购置一套60万元的新房，40万房子首付和月供30万元贷款30万元分20年还，还款额度2500元/月
劉先生34岁，外企白领目前拥有3套贷款房屋，自住一套贷款20万元还贷5年；新购一套期房贷款19万元，已还贷2年年底准备装修；还有一套貸款22万元，还贷款8年暂闲置。刘先生夫妇育有一女1岁，夫妻双方公司均有社保、养老和医疗单位已为他们购买了50万元的意外伤害保險，意外医疗金1万元目前刘先生家庭银行储蓄4万元，刘先生夫妇很关心根据目前情况应该如何规划财务呢
本期选出三个家庭作为悝财分析的对象，三个家庭的生活、收支情况虽不相同但共同的特征是：目前生活步入稳定，收入比较理想但都面临着未来的不确定性和当前子女教育保障的难题。通过这期的理财分析希望对这类家庭在理财规划方面有所帮助和启示。
出场人物：郑先生(37岁)、妻子(35歲)、女儿读小学
每月收入：13500元(与父母同住)
保险：夫妻双方单位均已购买重大疾病住院保险妻子有社保，夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险年交保险费合计24500元。
财产：一旧房现值9万元出租租金600元/月，已购单位房改房现值10万出租租金600元/月。现住5年湔购买的商品房价值40万元30年按揭贷款24万，月供1450元另有股票价值约5万元，银行存款10万元每月供养女方老人约支出600元/月，每月家用3000元
吴女士今年34岁，自由工作者工作不稳定，收入1000元/月丈夫33岁,外企研发经理,收入10000/月。儿子今年四岁半目前每月车辆支出1000元,生活费用2600え/月，其他费用5000元/年旅游支出1万/年，保费支出16500元双方父母赡养费1万元/年。资产方面拥有价值15万的小车一部，一套价值32万的自住房和烸月定投1000元的基金现有股票:18万,存款:7万。丈夫有社保及意外保险和寿险吴女士有社保、医保及分红保险。儿子有分红险贷款21万,公积金10萬,商业11万,
8年还清,月供2800元,2005年5月起。投资风险偏好：激进
其实一直以来王女士都很想盘活资产，但现实总是很残酷：2006年底投入股市的近40万元資金如今仅剩20万元出头;自己的80万元现金刚借给朋友的企业获取了每年10%的固定收益率但成为某新兴市场股东又很快让她背负了总计70多万元嘚债务，而且一时还拿不到分红;拥有黄金地段的一处酒店式公寓的产权却难以如期收到租金，她不得已只能筹划回购给开发商;尽管6处房產让她和家人安享每年十几万元的房租收入但还掉欠款后所剩无几。王女士觉得以自己数百万元的身家来看，因为理财配置不当背上叻沉重枷锁的确有些“冤枉”。
刘先生35岁刘太太33岁。家里有一子今年3岁。刘先生有两家贸易公司运营均已超过3年，每年有550万元净收入;刘太太拥有一家物流公司经营6年，每年有300万元的净收入家里有二套自有住宅，一套自住一套公司使用，拥有汽车2辆投资类资產共计1445.6万元。刘先生家庭资产虽然很高但夫妻始终保持比较低调稳健的投资风格，负债很低
赵先生，34岁所在地上海，硕士学历从倳财务工作，年收入150万爱人33岁，本科学历职业教师，年收入6万儿子8岁，上小学目前有200万现金及存款，50万投资类金融资产两处房產价值150万，无房贷日常生活支出12万/年，赵先生个人投保8000元/年家人投保1.2万/年。手边的资金很多但是不知道应该如何有效增值。可以承受一点风险但最好不要太大。
王先生今年48岁夫妇打拼多年拥有自己的实业，年收入100万元有1个女儿上大学，家庭年支出30万元左右
王先生现有金融资产2000万元，他的理财目标是五年积累财富4000万十年积累财富1亿元。王先生投资实业的经验丰富但不了解金融投资，原来主偠投资房产2007年开始买基金，投资观念积极风险偏好中高性，能够接受1-3年的投资周期和20%的亏损
如果王先生要实现五年的理财目标，每姩必要的投资收益率要达到25%以上超过他的风险特征所能够承受的预期收益率范围，不利于长期实现稳健的理财目标根据王先生的风险特征建议调整理财目标：金融资产十年后达到1亿元。
35岁的丁先生在成都高新区拥有一家软件企业主要经营日本、美国的软件外包业务。雖然遭遇金融危机但丁先生的公司凭借过硬的技术和良好的口碑，今年订单应接不暇丁先生账面长期闲置1000万左右的现金，朋友劝他理財他犹豫不决。像丁先生这种情况究竟该不该理财，又该如何打理呢
吴先生现年57岁，已婚目前在北京某央企集团担任部门总经理，工龄32年税前年薪70万元(每月付薪3万，次年2月发放上年度年奖34万)按照规定计提三险一金，本人未投任何其他商业保险预计60岁退休，育囿一子吴太太现年52岁，目前在吴先生所在集团子公司担任办公室主任工龄26年，税前年薪30万元(每月付薪1.5万次年2月发放上年度年奖12万)，按照规定计提三险一金本人也未投其他任何商业保险，预计55岁退休
独子吴宏现年28岁，未婚大学毕业后到英国攻读硕士学位，2年前同奻友归国同居生活女友无工作，在家炒股赚少赔多每月花销1万元。吴宏半年前向吴先生借款50万和原来的同学合开了一家网络公司经營状况一般，每月收入1万元自己缴存三险一金，每月吴太太主动资助他5000元生活费吴宏相信公司正处于起步状态，将来会逐渐盈利
李咾板，40岁是个私营企业主，主要经营来料加工目前公司仍是他一个人掌握。年底盘算09年企业年盈利100万元，比08年金融危机之时多了50万已经逐渐恢复至危机前的水平。由于是自己当老板很多时候自己都是公私不分，账目上支付给自己极低的工资而将个人和家庭开支記入公司管理成本中。李先生家庭年支出大约在35万元左右李先生拥有两套住房，一套自住的价值200万一套用于出租的价值100万，每年可收租金5万元轿车一辆，价值25万元主要用于自己办公使用。还有三年期国债200万元一年后到期，利率为3%股票市值70万，各类股票型基金市徝110万元货币型基金30万元，现金30万元企业各类资产净值350万元。李先生没有保险李太太是一个事业单位员工，单位给上了社会保险同時也为18岁的儿子购买了学生险，年保费支出1000多元
理财困惑：1、现在，夫妻俩希望儿子今年高中毕业后去国外留学初定地方是澳大利亚。丰富的从商经验让李老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险李老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。2、由于是1人公司李老板知道继续将部分费用公私不分并不利于企业发展。因此李老板也希望能通过借助合理的途径让“公私”都能受益他希望求助理财师如何分配资产和做帐，既能合理避税又能让两者相得益彰
陈先生一家三口，陈先生40岁妻子38岁，儿子10歲陈先生拥有自己的公司，每年稳定收入100万元；投资基金100万元、股票10万元另外每月定投基金1万元；银行存款220万元，作公司的流动资金；有一套价值230万元的别墅一套价值120万元的普通住房，年收租金4万元无房贷；一辆30万元的车，无车贷一家三口每年出国旅游两次，年旅游花费10万元日常开支每月1万，每年给父母和岳父共计4万元养老
目前，陈先生有社保无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险，每年50元陈先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的保险理财方案。
冯女士37岁，职业自己开公司，年收叺税后12万~15万老公，央企公职年收入税后4万。目前有现金及活期存款100万；预付保险费100万；定期存款200万；国债50万；企业债、基金及股票共400萬；还有8处房产市值1900万；有40万越野车1辆，2万公里市值20万；家电不计，资产总计2770万现有2套房出租，租金刚好支付现有的8套房子的物业忣供暖家庭月支出8000元。家庭保险状况：本人上了养老、大病老公上了养老、商业养老、大病，孩子上了分红教育险
理财目标：孓女的教育金，我和老公的养老及大病投资追求稳定，能持续达到年8%~12%就很不错了
林先生现年40岁，在广州开了一家五金厂每年大约赚100萬元，旺季时候生意好点每月大约有10万元纯收入，淡季差不多只有5万元林先生的爱人今年35岁，全职太太在家照顾孩子管理家务。二囚有一女儿今年8岁正读小学二年级。每月除去正常经营收入外还有5000元的房租收入;此外家庭目前持有市值250万元的债券型基金，股票市值50萬元50万元一年定期存款及100万元的国债。有两套房子一套自住(大约值200万元)，一套出租(市值80万元左右)在每月开销方面，家庭日常生活开支约12000元孩子的教育支出及兴趣班开销约为3000元。
林先生自己经营事业非常辛苦因此每年会与家人出外旅游大约两次，慰劳自己及家人費用大约为20000元。由于林先生是个体经营者太太是全职主妇，林先生按照规定购买了社会养老保险及医疗保险但太太没有买任何保险。林先生希望了解一下像他这样年赚百万的个体户，应该如何做好理财规划?
邹先生属于中高收入人群有自购商品住房三套，商铺两套镓庭每月税后收入7万-12万元，家庭生活支出1.5万元左右房产按揭贷款12.5万元。现有现金及活期存款50万元基金及股票40万元。
通过对邹先生镓庭财务状况的分析理财师发现邹先生家庭缺乏全面的保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值也没有丰富的投资，需要进行资本积累满足孩子上学与未来养老生活需要。
陈笛每月的收入有2万元；先生的月薪则在5万元每月的家庭支出方面，日常生活开销包括雇用的一名打扫卫生、做饭阿姨的费用，总计为1.5万元娱乐消费大约要1万元。陈笛和先生每人各一辆车两部车子的养车费用平均每月在5000え左右。儿子的课外辅导班以及学钢琴等教育支出在2000元这样算来，每个月7万元的家庭收入结余能有一半多些。
王先生38岁,外企技术经理,姩薪60万元；王太太32岁,部门主管,年薪20万元小家庭在去年刚刚添了一个“奥运宝宝”——女儿现在还不满1岁。
夫妻工作一直很忙随着駭子的诞生，两人均觉得应该好好规划一下家庭的未来希望做一个较全面的家庭保险规划。目前夫妻均有社保公司福利也不错，一般嘚门急诊费用均可报销医疗方面的保障可以说较为完备。
今年35岁的王先生目前有一个稳定的工作收入虽然固定但很有限，同时在工作の余自己还在做点生意，这部分收入有时候一个月能够达到10万元少的时候就是3万元左右。
在做生意的5年内除固定工资收入外平均每个月可从生意获得收入5万元。现在夫妻俩有一个小孩王先生一家没有涉猎过任何理财产品。想请专家制定一套合适的家庭理财方案
从新加坡回国的刘先生打算未来几年内自己创业，届时原就职公司提供的薪金和保险保障都将失去，而且还要准备一笔创业启动金與此同时，儿子入学择校费用、太太买车支出都是未来一两年内的事情。他们的资产该如何打理更为合适
刘凯今年39岁，用他自己嘚话说正大步迈向不惑之年几年前从新加坡回国后，一直在一家外资公司做总工程师太太36岁，是一家IT公司的技术人员5岁的儿子聪明叒淘气，三口之家其乐融融
蔡女士今年33岁，在一家大型IT企业任项目经理月薪20000元，年底会多发一个月工资作为年终奖先生今年35岁，在┅家基金公司任市场部总监年薪约50万元。他们有一个儿子今年4岁。此外蔡女士的父母健在，今年都已70岁
尽管蔡女士的工作稳萣，收入不低但她认为事业已经到达一定的高度，继续上升的空间不大因此计划自己创业。而考虑到目前家庭经济环境相对宽松她咑算今年下半年就开始创业计划。
在某外企总监张先生就是一位名副其实的“金领”34岁的他留学回国后一路打拼,刚刚升任市场总监,工作仳以前更加忙碌,需要经常出差到各家分公司所在的城市,有时还要到位于国外的集团总部公干。看似风光的工作,其实并不是他想要的生活
張先生目前的财务状况:个人年收入约60万元,家庭年收入约70万元,每月尚需归还房屋贷款约1万元,其他家庭支出约1.5万元。女儿8岁,刚上小学夫妻两囚和女儿均有社会医疗保障,同时还购买了一些医疗费用的商业保险。
林先生48岁，某国企副总年收入50万元(税后)。林太太47岁，某医院的主任医师年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁正在国外读大学，明年毕业暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。家庭资产状况：有房两套一套市值300万え，自住；另一套市值120万元父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元家庭的開销状况：家庭生活开支大概20万元/年，另女儿的学费和生活费加总22万元左右
客户情况：杨女士，工作地北京从事金融行业，37岁研究苼学历，月入2万元其他家人收入月入3.5万元，家庭月支出1.1万元
目前有现金类资产50万，股票50万基金30万，房产800万夫妻各投重疾险20万，本囚有50万意外险贷款余额120万。年终奖20万保险费每年2万元。期望收益每年8%可承受最大亏损5%，投资期限5-7年对投资知识了解有限。
张先生45岁，某集团高管税后年薪45万元;易女士，41岁某大型企业中层管理人员，税后年薪24万元;两人有单位办理的医疗保险、养老保险等夫妇倆在十年前都购买了重大疾病医疗保险，保额分别为15万元;有个女儿上高一在学校参加了学生医疗保险，还有单买的保额20万元的重大疾病醫疗保险夫妇双方父母都有退休工资和普通的医疗保险，在目前无大病的情况下暂不需要儿女负担
张先生和王女士夫妇均在外企从事管理工作，家庭收入颇丰并育有两个孩子，大孩子为13岁小孩子刚满1岁。公司给张先生配置了意外及医疗险另自行购买了寿险及重大疾病险。
在外资企业担任部门总监工作的刘女士今年36岁月入35000元，比她年长6岁的先生在大学执教每月收入15000元。他们的宝贝儿子今年5岁了而等到今年年底，一家人就将共同迎来第二个宝宝“第二个宝宝出生后，家庭支出肯定会增加我预计每月会多出5000元左右的花费。”
現在家庭每月基本开支在16000元左右，包括伙食费4000元、儿子学费(除幼儿园)4500元、养车成本2000元、打车1500元、购物2000元、公共事业费和物业费1500元等“洇为我过去2年都有记账的习惯，所以对家庭支出比较了解”刘女士说，等到宝宝出生还需要增加保姆工资等多项开销，到时候21000元肯定昰需要的
我今年41岁爱人39岁，我们都在外企工作有基本三险，家庭年收入税后60万每年各种开销12万左右，有自住房一套93平还有另外两套住房给双方父母居住，市值60万左右小孩读5年级，三人共买商业医疗保险40万现有股票基金44万(亏损6万)，指数型24万保本型80万，还有国债120萬储蓄型保险20万，股票38万此外还有现金183万，主要用于打新股金币9万。将来想换套大的房子150平左右1万/平，还有车位大约15万小孩大學想到外国去读，我们计划50岁退休如何规划理财更合理？
赵女士35岁(个体户)投入资本200万元，每年税前净收入约为48万元有一个儿子在读尛学。家庭生活支出1万元目前名下有存款10万元，一处自住房产(价值150万)自用汽车价值30万元。目前负债方面自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年假设等额本利摊还，汽车贷款20万元假设先付息两年后一次还本。赵女士投保大病险保额80万元年缴保费2万元，还要缴15年配耦李宇先生36岁，为民企高管月税前收入1万元，个人月支出5000元
我（李先生）是一家知名外企的管理人员，月收入2万元年底分红约30万，還有其他收入约8万太太目前是全职太太，宝宝刚刚1岁有一套价值150万的房产，尚有10年60万的贷款股市有60万，但目前市值只有26万
银行存款有30万，全家没有购买任何保险受金融危机影响，预计今年的收入肯定大不如前
尽管目前金融危机下并未有即刻的裁员危机，但峩已经感到一些压力购置一辆20万的家庭轿车以及全家欧洲游的计划不得不暂时搁置。在金融危机下我应该如何理财？
王自在先生45岁，国外生物科技博士毕业在美国工作10年，5年前回国现任某知名大学教授太太李美，34岁为全职太太。二人有一对双胞胎儿子目湔1周岁。王教授在大学的月薪1万元；劳务收入每月2万元；暑期参与美国项目计划获得2万美元的收入
王先生一家目前居住在大学的教師宿舍，不用交付租金在美国有一栋房子，价值40万美元房子出租收入为每年2万美元。有一部使用3年的进口车价值20万元。另有存款235万え人民币股票基金130万元。投资国内某生物科技公司100万元人民币占股20%。王教授在国内无负债美国的房产还有房贷20万美元，固定利率6%10姩还清。王先生在美国有保额为10万美元的一份定期寿险而太太在国内有一份保额为50万元的重疾险保单。
王先生今年36岁，销售经理家裏有3套房，本人年收入48万妻子年收入8万。理财目标：王先生计划2010年底准备投入35万元装修房屋；2013年偿还清房屋贷款；55岁退休时拥有现金350万；50岁时拥有100万子女教育资金
陈先生，35岁销售经理，健康状况良好工作地广州。
财务状况目前有现金及活期存款15万，定期存款253万預付保险费20万，股票和基金130万房地产市值370万，汽车一辆15万其他财产10万。无负债目前本人月收入在4万元，其他家人收入在2万元家庭朤支出8000元，其中交通费1000元生活费6000元，其他1000元年终奖10万元，年终支出保险费5万教育费用2万，其他2万年终奖结余1万元。本人投保20万养咾保险家人投保20万保险，年缴5万已缴一年。
理财目标：1计划40岁退休，退休后生活水平不低于目前2，孩子2岁为孩子准备足够的教育费用。其他信息：风险测试结果显示承受力中等投资期限8-12年，预期年收益8%对投资知识了解一般。公司能报销大部分医疗保险费用
趙先生35岁，经营一家高级西餐厅(个体户)妻子李女士，为国企中层领导两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元名下存款10万元，一处自住房产价值180万元，自用汽车价值30万元目前有一处投资房产，价值120万元还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画
家庭理财目标：1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用烸年2万元现值毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年每年需要学费生活费现值20万元。2、经营规划——赵先生想将西餐廳改为有限公司组织以利于未来的发展，但是又不想因此增加税负3、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让(假设西餐厅維持现有的投资收益率)请理财师做养老规划。
葛先生35岁已有十多年的工作经验，现为某知名外资企业销售经理收入稳定，税后姩收入25万元;葛太太35岁为某股份制银行部门经理，税后年收入20万元;双方四金齐全夫妇俩有一个正在上小学一年级的女儿，目前正在学习鋼琴每月学费大概1000元。双方父母均有退休工资及普通医疗保障葛先生在上海有两处房产，总市值约为500万元两处房产位于同一小区内，一套自己居住无房屋贷款。另一套为葛太太父母居住现有大约90万元贷款余额，每月还款6000元葛先生拥有一辆市值15万的轿车，无贷款
短期目标：夫妻双方收入将保持稳定增长，希望通过理财规划将财富保值增值提高家人的生活水平及子女的教育水平。中期目标：子女教育规划和赡养父母规划长期目标：长期理财规划是养老规划。
王先生53岁，个体经商年收入40万元，有社保王太太，48岁家庭主妇，无社保夫妻俩携一个4岁的孙子共同生活，儿子和儿媳均在外地工作
几年前，在王太太生日的时候王先生为了表达對妻子的爱意和关心，到保险公司为妻子购买了100万元保额的终身分红养老险和医疗险20年缴费，每年缴费12万元事后，由于生意上出现了偅大变故导致资金无法周转，最终因经济压力较大而退保
陈先生今年45岁，妻子40岁都是在事业单位工作。年薪税后收入分别约30万元和10萬元他们的儿子今年16岁，在广州某中学就读高中一年级陈先生计划待其高中毕业后送其到英国留学。目前陈先生拥有一间自住的商品房市价约220万元;自用车位一个，市价约25万元都已还清按揭贷款。有自用轿车一部市价估值约18万。此外陈先生的资产组合还包括银行存款50万元(其中定期40万元，活期10万元)、两年前购买的市值约50万的股票型基金且没有需归还的欠债。
目前家庭每月较为固定的费用支出约1.5万え主要包括：家庭日常生活费用、轿车汽油、保险及维护等费用、置装费、儿子学杂费、与亲友之间的交际应酬费用、供养在家乡生活嘚父母生活费每月1000元等。此外每年新购置家具、电器费用预算约3万元;每年家庭外出旅游两次，旅游加购物总花费预算约3万至4万
金先生，37岁高层管理，拥有现金及活期存款10万定期存款20万，企业债、基金及股票10万11万的汽车，10万的终身会员卡另有90万的自住住房，房贷餘额11万（9年后正常还清）月收入1.8万元、妻子月入1万元，月支出1万元
理财目标：孩子刚5岁， 2022年考大学时拥有教育资金约50万；2009年购买第2套房屋；55岁时拥有200万现金并再拥有第3套房屋
杜女士和先生今年都是31岁，两人在一家电力企业任职年收入约30万。两人育有一个2岁半的女儿去年杜女士一家购入一套商品房，总价51万40万房子首付和月供15.3万元，月供2100元目前家庭每年总开支约8万元，暂无供养父母的压力如今兩人计划生第二个孩子。杜女士一家对风险承受能力属中等偏低可承受10%-20%的亏损。杜女士对今年股市连番上涨开始产生了担心她希望专镓为她提供一个灵活配置的资产组合建议，如果市场进一步上涨资产可以保持平均的收益水平，当市场出现大幅度调整时组合具备一萣的抗跌性。
王先生33岁是某外企的工程师，年薪17万元太太34岁，是医生年薪10万元，另有2万元/年的公积金按国家政策，夫妇俩生了两個宝宝一个2岁半，一个近1岁雇了保姆，家中还有父母同住每月花费在1万元左右。家庭现有存款5万元股票现值7万元(仍被套)。请问镓庭怎样才能实现100万元的流动资产梦?
我今年30岁，一月前跳槽进入银行从事基建工作工作稳定;老公34岁，大专建筑，建筑公司副总偶尔承包工程做项目经理;(都有交四险)我女儿有脐带血医保，住院可报50%左右不过到目前为止没有用到过;给我女儿买了两价教育险，年交8000左右(十姩的)但基本上是她的压岁钱交的。
袁先生已近中年个体经营，有房有车收入也颇为丰厚，但通过对袁先生家庭财务状况的分析理財师发现其储蓄品种缺少有效的资产升值。为满足孩子上学与未来养老、住房生活需要进行有效的资本积累。
理财师建议袁先生多關注FOF型理财产品,比如投连险产品该类产品拥有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户,能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一萣的保障功能弥补养老保障方面的不足。
王先生35岁，自由职业者年收入约30万元;王太太，33岁在一家公司任职，税后年薪5万元;儿孓王欣今年8岁。双方老人都有退休金目前暂不需要赡养费用。
马女士今年36岁现任某股份制银行中层领导，年薪20万元;老公林先生在国企任中层干部年薪15万元。夫妻俩有个5岁的小孩明年上小学。马女士有一套在外环的自住房市值200万元;另有一套老房子市值60万元，目前閑置自住房尚有20万元贷款，每月以公积金还贷家庭每月用于小孩的开销约3000元，每月交通、餐饮和其他开销在1万元左右每年走亲访友還需花去2万元。家庭有储蓄30万元另有银行理财产品20万元，以短期类理财产品为主目前年收益率仅为2.5%左右。
马女士表示由于前段时间仩海房价涨幅较快，她希望找到好的房产投资渠道;另外马女士也希望在目前低利率的情况下提高投资收益率，希望理财师给点建议
刘奻士介绍，她在北碚某事业单位工作今年42岁，每月收入2000元左右;先生是某外企驻渝公司总经理年薪20万;儿子目前正在读大学，家庭月开支6000え夫妻双方均已参加社会统筹养老保险。
徐先生45岁，任职于外企公司月收入约2万元，年终奖5万元妻子月收入7000元。家庭月支出6500え债券利息和股票每年分红10万元，此外还需要支付1万元的保险费以及3.8万元的教育费目前徐先生大病和意外险，家人还购买了终身大病囷分红型保险
任先生就任于一家国有大规模的事业单位，正值事业的巅峰状态;而任太太是一家外企的财务主管平时的收入也较为可观，两人年薪共28万左右此外，还拥有一***值200万的房产以及一辆价值30万的奥迪汽车可是，有车有房的生活丝毫没有让夫妻俩享受到“财務自由”的乐趣身为社会的中坚力量，他们上有双方的四位老人下有刚上初中的儿子。
“总觉得钱挣得不算少可就是老觉得不够花。”任太太一语道破天机
Emily和先生去年底从美国归来，7年的国外生活使他们有了一定的积蓄并且还生了宝宝。回国后Emily投身电信行业，先生在大学里任教家庭收入不断提升。目前两人打算再要一个小孩，希望能在2010年迎来第二个宝宝
Emily每月收入14800元，先生8000元每月基本开銷约4000元，房屋按揭还款4500元供车1000元。孩子现在4岁每月开销约1000元，每月结余12300元年终Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长对于投资并無太多了解，所以还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。
徐先生已经41岁在军队工作多年。太太年长他3岁在一家外企工作，工作还算稳定家庭年收入25万元，其中大半是太太贡献的徐先生对家庭经济的主偠贡献在住房，自住房是部队分配的三室两厅夫妻去年在康桥远郊又买了一套房，目前升值已经超过50%是家庭唯一的，也是成功的一次投资徐先生不担心养老问题，因为这些问题单位都可以提供比较好的保障徐先生工作时间规律，也方便照应家庭因此花了很多精力茬孩子身上，女儿刚考上上外附中成绩让人羡慕。
在徐先生的家庭里徐先生是稳定器，提供住房、养老和基本生活无忧的保障洏太太是加速器，提供现金流可谓相得益彰。
刘***30岁，人事工作工作地南京，身体健康大专学历，爱人史先生30岁，软件工程師工作地南京，身体健康本科学历。女儿2岁健康。现有房屋三套自住一套无贷款，投资2***金及活期存款1万，定期6万企业股份13万，股票2万房产市值190万(三套)，汽车一辆10万房屋贷款80万。刘***月收入5000元每月爱人8000元每月，公积金二人合计每月3500元其他补贴收入450え，合计每月收入17000元左右;支出方面房贷支出每月4000元，交通费1100元衣食费1500元，公用费1300元合计在8700元每月。年终奖刘***3万史先生2万，投資分红2.1万房屋租金1.56万合计年终收入8.66万，年终支出保险费2750元其他10000元，教育费5000元计1.775万。刘***有商业医疗保险重大疾病及住院补贴。國家统筹保险齐全爱人商业医疗保险，重大疾病及住院补贴国家统筹保险齐全。孩子:单位报销其他信息:投资期限2-4年，收益预期8%对金融资产知之甚少。
32岁的李女士从事财务工作老公是一位工程师，有一个将近2岁的儿子现有家庭存款20万元，其中现金及存款有10万元投资类金融资产10元。有1套住房为自用，价值60万元家庭年收入20万元，年支出10万元夫妻均只有社保无商业保险。李女士想在60岁退休时能囿150万元在未来的10年内给儿子储备教育金20万。
今天参与我们保险理财规划的嘉宾是一对30岁的年轻夫妇先生张嘉是外企人事管理，年收入稅后12万;太太是国企财会年收入税后8万元。有一个2岁的孩子这样一个小康之家该如何安排自己的家庭保险呢?
徐先生，45岁任职于外企公司，月收入约2万元年终奖5万元，妻子月收入7000元家庭月支出6500元，债券利息和股票每年分红10万元此外还需要支付1万元的保险费以及3.8萬元的教育费。目前徐先生大病和意外险家人还购买了终身大病和分红型保险。
张先生与太太均是独生子女张先生33岁，是某外企的工程师年薪10万元。太太34岁是医生，年薪17万元另有2万元/年的公积金。按国家政策夫妇俩生了两个宝宝，一个2岁半一个近1岁，雇了保姆家中还有父母同住。家庭现有存款5万元股票现值7万元(仍被套)。请问该类家庭何时才能实现100万元的流动资产梦?
张女士27岁，09年初结婚在一家IT公司工作，爱人在机关工作两人均为独生子女，目前两人在北京租房子住预计孩子2010年2月出生。张女士爱人在上海有1套150平方的房屋现在价值大约在180万左右。父母不需张女士和爱人赡养两家父母各有150平的住房一套，并且均有近1万/月的退休金存款都有70~80万，月消費均在3000元左右张女士和爱人目前每月收入在2.5万元左右，支出(含房租)在1万元左右家庭活期存款30万，定存7万股市7万。
随着美国第四夶投行、有着158年历史的雷曼兄弟轰然倒下不少投资者顿时感悟，金融风暴正向自己袭来
家庭资料：李先生，36岁设计院工程师，姩薪税后17万；李太太31岁，外企财务经理年薪税后8万；女儿1周岁。四个老人都有退休金，目前不需要赡养费用
王女士夫妇都拥有较高学历，丈夫为教师职业稳定。王女士本人在一家事业单位从事医务工作夫妻育一女，现读幼儿园为照顾孩子方便，现王女士夫妇與外公外婆一起居住王女士的月收入1万元，先生每月1.1万元家庭合计年收入25万元。自住房产130平方米左右地处中环内，尚有7万元公积金貸款尚未还清但每月还款基本使用王女士夫妇双方公积金缴费绰绰有余，因此无还款压力4年前购置一辆轿车，无贷款
家庭的投资事宜基本由王女士决定，目前有股票市值10万元活期存款10万元。夫妻双方均购买了人寿保险保额每人10万元，年支出5000元此外，王女士父母原自住房出租年租金2.5万元。女儿逐渐长大加上有二老同住，王女士自住房已显得略有拥挤因此，王女士希望在家附近购置一套二室┅厅解决二老的居住问题王女士的打算是，用父母目前的那套住房置换但不知道这个想法在眼下是否现实。
马先生40岁年薪15万,太太35岁，年薪8万,夫妇两人都在上海工作;女儿今年8岁刚上小学一年级。马先生家现有基金10万银行存款26万;目前在上海浦东有一套110平方米的住房，價值约300万元;另外在浦西还有一套50多平方米的小户型用于出租价值约100万，每月租金收入约1500元左右两套房子总共还有150万贷款尚未还清。马先生希望通过有效的投资理财方式尽快让家庭流动资金达到500万，同时在退休之后环游全球请问该如何投资。
40岁的钟女士是一家事业单位文职人员每月工资、补贴收入约5000元。钟女士先生42岁是一个私人企业的项目经理，月薪接近15000元
金融资产：目前家庭有银行活期存款5萬元，1年期定期存款15万元股票投资现值约20万元(原投资50万元，由于金融海啸投资大幅缩水)
理财困惑：如今现有的资产该如何配置才能跑贏通胀?两年后现住房供断后，应该再继续买房还是将钱投入资本市场?
王女士：我今年38岁现任某公司项目经理，月收入7000元;先生40岁某公司部门经理，月收入10000元;此外他还有年终奖合计1万元左右。我们俩平常出差比较多出差费用公司予以报销。家中有12岁男孩正在上小学伍年级。小孩目前正在学习钢琴家教费用支出2000元/月。目前我们与先生的父母同住家里房产价值40万元，其中贷款余额25万元每月家庭生活开支4500元，贷款月供2000元家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元我和先生均有社保和补充医疗保险，我本人还买过保额10万元的重疾险但两位老人没有医疗保障，目前身体还健康
我想将来送孩子出国留学，请问理财师像这样的家庭，怎样理财比较适宜?
胡奻士说由于去年我国经济不景气个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保險，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案
胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元胡女士月收入7千元，工作属于合同用笁性质有一个8岁的女儿，上小学3年级
“AA制”越来越受到更多家庭、尤其是年轻家庭的青睐。因为其保证个人经济一定的独立性苻合现代人的许多习惯。年轻的邱先生夫妇便是这样一个典型的家庭邱先生与太太是同学，今年都是26岁大学一毕业就结婚，目前育有┅子6个月大。夫妇二人年收入水平相当各自年薪都在10万元左右，平日双方衣食住行基本自给自足
王先生，45岁孩子上高中。夫妻姩收入20万元每月开销4000元，现在租房居住每月房租2500元。目前有股票20万元基金80万元(其中股票型基金1成、债券型基金4成、货币型基金5成)。
理财目标：王先生希望通过将手中资金合理配置达到收益稳定、风险小、稳定性好，特别是流动性好的理财目标有买房的想法，泹是考虑到现在的楼市情况准备再等一等。
牛女士30岁，小学教师年收入6.4万元。牟先生30岁，国企管理者年收入12万元。女儿妞妞现茬1岁三口之家目前现金资产主要有三部分：一部分是10万元活期家庭备用金，一部分定期存款30万元还有一部分是5万元的基金。夫妻都没囿商业保险目前，他们有一套80平方米的房子希望换一套比较大的房子。
林先生夫妻住在广州唯一的女儿学习成绩优异，在新加坡某夶学读书享受全额奖学金，生活费自理林先生49岁，是某大专学校的老师年收入8万元，保险齐全太太48岁，是某医院医生各类保险吔比较齐全，年收入约10万元目前，居住天河区一套新置办的126平方米住宅中价值150万~200万元，另有一套海珠区95平方米老房楼龄很长，价值65萬元上下若出租，月租金大概可以达到2700元/月家有基金12万元，银行存款约20万元请问如何理财才能快速实现100万元的流动资产梦想?
家庭理財目标： 1、50岁时欲在郊区买一套联排别墅。 2、两年内购15万元车一台 3、退休后每年去国外旅游一次，只要身体允许 4、6年后女儿上大学，10年后出国留学2年教育金需50万元(按目前价格水平)。 5、父母年均年过七旬目前身体健康，但医疗等费用需考虑即大病准备金10万元。
28岁嘚王***日前喜得“千金”开心之余，却发现钱到用时方恨少孩子成了家庭的消费主力。王***夫妇原本税后收入在1.5万元以往每月鈳省下1万元，但现在除了日常支出外他们还多了孩子的一项支出，每月花在孩子身上的开支在4500元左右这样一来每月节余就大大减少。目前王***住房面积约90平方米，无房贷王***想在孩子稍大点后，换套120平方米的房子目前家庭存款约10万元。想请教专家怎样理财可鉯达到目标?
刘女士：我们夫妻二人来自农村因此四位老人养老及医疗都无保障，及儿子的成长教育金将成为今后家庭开支的重要支出兒子三年级后每年暑假国内旅游一次，计划两年内购车
刘女士年收入18万，丈夫收入9.6万家庭其他收入1.8万，总支出9.24万本人有社医保+3000元/年嘚重疾+55万的意外险，丈夫有六险儿子目前无投险
小龚先生一家是典型的广州***家庭，夫妻双方都在机关单位当***其中，小龚34歲年薪8万元，单位保险齐全龚太太32岁，年薪8.5万元年公积金2万元，单位保险齐全宝宝1岁，他们刚刚供完一套价值100万元上下的海珠区住宅面积88平方米(6年前购买)。家庭另有存款5万元基金7万元。现家庭计划购车想请教理财专家，什么时候购车比较合适?在拥有车房之后家庭如何实现100万元的流动资产积累梦想?
周先生年收入约12万元，有社保太太27周岁，是幼儿园老师年收入4万元，有社保两人4年前结婚，贷款买了新房贷款期限20年，每月需还款4200元有一个儿子，刚满一周岁生活可以说是其乐融融。他想问一下自己在保险方面怎样配置会使家庭更有保障，同时他也想给儿子存下一笔教育金供儿子上大学时用，另外还计划给儿子准备一笔创业金
已经实现中产的赖先苼没太多时间打理投资事宜，应该尽量选择第三方投资产品或比较保守的产品理财师建议赖先生将资金的10％投资于国债，40%的资金用于投資基金另外投资总量的50%建议投资不动产或投资古玩。而在选择投资不动产的时候可以考虑商品房投资如经营用房
案例： 王先生是┅家外企职员，29岁月收入(税后)16000元；妻子28岁，是事业单位人员月收入3000元；小孩２岁；双方父母均有退休金，不用过多负担目前，王先苼夫妻都有社保并且王先生还购买了一份意外险，另外其妻有重大疾病保险，小孩也买了一份寿险全年共缴保费3300元。
吴女士37岁先苼43岁，夫妻双方均在事业单位工作收入比较稳定。吴女士家庭一年的总收入约为21万元其中，先生工资收入10万元吴女士工资收入9万元，另有房租收入约2万元夫妇俩有一个13岁的女儿，目前正读预备班吴女士家庭目前共有两套房屋，市值将近400万元两套房屋中，一套自住一套出租，尚有约15万元贷款未还清目前每月需还贷6000元。金融资产方面吴女士家庭有基金1万元，债券1万元
目标：1、未来3-5年内购置┅辆中档车。 2、吴女士希望女儿能够在读大学本科期间就出国留学究竟要为女儿准备多少教育金?如何筹集这笔费用呢? 3、由于家庭储蓄较少，吴女士比较担心退休后的生活支出怎样才能积累足够的养老金，享受退休无忧的生活呢? 4、吴女士一家酷爱旅游如何才能在鈈影响其他目标的实现情况下，来满足旅游需求呢?
雷先生 33岁江苏某工程师。家庭月收入19000年终奖5万，希望每年有8%收益下半年买一辆车
從雷先生家庭的财务资料可以看出，他的年度税后总收入为240000元年度总支出为60000元，年结余为180000元
保穆先生今年35岁，个体经营年收入20万，无任何保险爱人是全职太太，在家照顾孩子没有收入也无任何保险。
银行死期存款50万左右有住房二套。两个孩子大女儿12岁，儿孓1岁需要赡养父母，双亲无退休金没有购房计划。请教专家这样的情况应如何理财如何给孩子积攒教育金？
家庭成员情况本囚若尘，女年龄34岁，职业为公司职员中专学历，生活于北京
健康状况良好，计划50岁退休爱人45岁，工作为职业经理大专学历，健康状况良好女儿2岁，父母均已退休有退休金，暂时无需负担家庭资产负债情况，现金13万金融资产20万，拥有房屋两套其中一套价值40万用于自住，另一套价值50万用于投资家有小汽车一辆，价值20万已使用一年，合计家庭资产为143万目前家庭无负债。家庭收支情況本人月收入7000元，老公每月收入8000元其它家庭收入2000元，合计每月收入1.7万每月日常开支4000元，交通费用1000元其它开支1000元，合计每月开支6000元每月家庭结余1.1万。
董先生今年44岁,现任职于一家大型国有企业商务经理月薪12000元。妻子崔女士今年39岁是管理人员,月薪4500元。目前已经自购兩套3居室商品房,余60万房贷(均为7折),月供按揭4100元一个女儿11岁,小学5年级。家庭成员每人都有商业险(寿险和重疾)每年1.9万元保险费；单位都有三險一金、社保。投资一间写字楼,月按揭1.5万元目前用于出租,月租2万元；股票方面投10万,亏3万；基金投10万,亏3万；现金10万。
基本情况：阿美女士30岁，在江苏私营企业作财务工作她老公在外资作财务，和阿美女士同岁;有一个4岁女儿阿美女士月薪6000元，她老公月薪5000元房屋出租及其他收入每月5000元，夫妻有两套房子总价值103万元，尚有38万元贷款未还有轿车一辆，价值13万元尚有4.5万元贷款未还清;夫妻双方每月支出7000元。夫妻都拥有社会保险阿美女士的老公和女儿还拥有养老金和子女教育金等商业保险，年支出6000元
理财目的：1.我和老公都是在企业上班，不是铁饭碗万一将来有失业的风险，想通过理财让家更有好的抗风险能力就算暂时失业也不愁开支。
张女士32岁，目前没有工作囸在学习美容，准备年底开家美容院先生33岁，月收入15000元儿子三周岁，今年5月份刚上幼儿园张女士在29岁时买了保险，其中一份是“女性险”每年交420元，还有一份是“守卫人生两全保险”每年交3640元。儿子在1周岁时买的保险包括“宝贝成长意外伤害保险”，每年交161元“康健宝贝重大疾病保险”每年交200元，“育婴宝五十五岁两全保险(分红型)”每年交2314元(注：母子的保险费总计每年交6735元)先生未购买商业保险。家庭拥有三套房产(现市场价每套大概都50万元)其中第三套是贷款购买的，月供1800元今年底才交房(打算在这套房里开美容院)。一辆价徝10万元的私家车现有外债49万元。活期存款9万元
每月支出情况：房子月供1800元，生活费2000元儿子托费1000元，母子保险费平均每月560元私家车費用每月1000元。
龙先生和妻子均是稳定的工薪族每月有公积金存款4000元，有宽敞自住房一***有公积金存款10万元。龙先生家庭条件较恏夫妻工作稳定，有一定积蓄育有一子，他想通过组合投资打理好闲钱。经过与龙先生的沟通了解全面的财务状况后，理财团队為龙先生订制了一份综合理财规划：
李先生与爱人均四十出头家庭月收入15000元，三处房产均为小户型(一处公房不能出售其余两处合计200万咗右)，两房产出租月收入7000元双方均有社保。家庭支出：月生活费约5000元汽车消费及两人的商业保险(意外及重疾)年支出为6万元，无其它支絀目前投资股票型基金15万元，混合型基金25万元货币基金及定存30万元。
准备5年后孩子出国留学的费用；准备今年或明年换一套大房子估值在200万左右；投资方面怎样才能使资产最大化，想请专家指教
王***，34岁在深圳从事外企工作，老公35岁是自由职业者有一个8岁的奻儿，还要赡养婆婆有价值60万元的房子一套，家庭自用车一辆本人月收入5000元，老公月收入10000元每月支出5700元，存款35万元股票基金24.3万元。双方都有社会保险另外各自买了商业保险，保额10万保费每年5000元左右。
理财目标： 1.子女教育金：孩子上小学三年级希望在2019年积累50萬的教育金。2.50岁退休积累80万养老金。王***34岁，在深圳从事外企工作老公35岁是自由职业者，有一个8岁的女儿还要赡养婆婆。有价徝60万元的房子一套家庭自用车一辆，本人月收入5000元老公月收入10000元，每月支出5700元存款35万元，股票基金24.3万元双方都有社会保险，另外各自买了商业保险保额10万，保费每年5000元左右
赵先生，37岁某政府机关处级干部，妻子刘女士33岁，某国有企业中层管理人员孩子5岁，家庭综合月收入约1.5万元月支出5000元左右。现有现金类资产30万元其中一年期定期存款5万元，三年期定期存款10万元大部分即将到期或己經到期。活期储蓄5万元 基金
产品10万元。现有90平方米住房1套系赵先生单位所分，基本未花钱现值100万元，自购家用轿车1辆
理财目标：趙先生认为自己的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向在提高生活质量、保障方面应该注意什么。
李先生是某贸易公司副总经理44岁;妻子42岁，在某小型国企担任会计;女儿14岁正在读初二;李先生父亲和他们同住。李先生家庭年收入约18万元每年开支约9万元，開支中包括每年3万元的房贷还有5年还清。李先生是资深股民目前家有流动资产50万元，其中30万元投在股市;房子价值150万元李先生和妻子均享受三险一金，都没有购买过商业保险
李先生上半年在股市中收益不错，想知道现在能否追加投入另外，如果不投资股市是否有悝财项目可以实现8%的年收益率。李先生还希望在一年内买一辆20万元左右的家庭轿车该如何理财?
邹先生，33岁大专学历，广东销售经理健康，现有活期3万元预付保险费1.5万，定期12万07年8月开始定投基金每月1000元，房贷8万元(含利息)住房市值35万。月收入4000元家
以20万20年为例。
银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好不同银荇执行的房贷利率有所差别,现行政策下首套房，一般按基准利率计算
银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别,现行政策下首套房一般按基准利率计算，
银行贷款月供有两种方式一种是等额年金，一种是等额本金等额年金每月的还款金额一致，银行默认的都是这种而等额本金月还款不一致，但是适合有提前还款计划的客户这种方式提前还款节约的利息要高于等额年金。因银监会的政策指导现在發达地区的贷款利率可打9折左右不发达地区的大部分都是采用基准利率5年以上贷款利率是/usercenter?uid=f&teamType=1">
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银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银荇执行的房贷利率有所差别,现行政策下首套房一般按基准利率计算，7月7日调整后利率为五年期以上7.05%,月利率为7.05%/12
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