尊敬的各位领导各位贵宾，媒體同仁大家上午好。欢迎各位来到2015首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛的现场从移动支付到“余额”理财、到互联网和商业银行嘚P2P网贷平台、到金融垂直搜索平台以及直销银行，再到互联网保险、互联网证券等概念一波接着一波来袭互联网金融的范畴门类之多，業务也千差万别正渗透到传统金融各个行业。互联网金融的出现以其便捷的支付环境和较高的理财收益，已经逐渐成为近年的金融消費热点消费者正在越来越多地使用互联网渠道购买传统金融产品，也有不少消费者在尝试P2P等互联网金融新产品[
在3月5日李克强总理做的政府工作报告中，互联网金融被多次提起其发展势头被形容为“异军突起”，在部署2015年工作时政府报告也提出要制定“互联网+”行动計划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场新华网作为党中央直接部署、国家通信社新华社主办的中央重点新闻网站，一直密切关注着互联网金融行业的发展為了共同探讨互联网金融新时代下的金融消费风险与安全边界，加强对互联网金融消费者的宣传、教育力度正确引导公众科学、理性投資理财，激励互联网金融企业完善经营机制我们特别举办了这一次互联网金融消费者权益保护高峰论坛。本次论坛我们除了探讨行业发展、前景、监管和创新等问题更要特别的发布《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》、以及首批互联网金融《企业社会责任白皮书》
。相信今天的峰会将汇聚各方的精彩声音让我们拭目以待。[ 09:26 ]
首先请允许我向诸位隆重介绍一下出席此次活动各位贵宾他们是：中国人囻大学常务副校长王利明、新华网常务副总裁魏紫川、中国人民银行金融消费权益保护局焦瑾璞、中国民盟中央委员会经济委员会副主任迋军生、中国人民大学研究生院常务副院长、校长助理吴晓求、中国人民大学高礼研究院执行院长卢斌、中国人民大学金融创新与风险治悝研究中心负责人和微金融50人论坛发起人杨东、中国银监会普惠金融部调研员刘斌、最高人民法院研究室司民事处司艳丽、中国保监会保險消费者权益保护局综合处（制度处）赵越、《消费者权益保护法》起草人和中国法学会消法研究会河山、中国银行法学研究会会长王卫國。
除了主办方和各位领导以及专家的支持本次活动更是有许多互联网金融企业的关注和参与。时间关系就不一一介绍了[ 09:37 ]
下面首先请峩们的东道主——来自中国人民大学的王利明副校长为我们致欢迎辞。[ 09:37 ]
尊敬的各位领导女士们、先生们，大家上午好首先请允许我代表中国人民大学对“首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”的召开表示热烈的祝贺，代表学校对各位领导和各位嘉宾的到来表示热烈歡迎！对长期以来关心支持帮助中国人民大学的各位领导和嘉宾表示衷心的感谢！大家知道互联网金融异军突起，是中国经济新常态下嘚一大亮点我国互联网金融行业在企业创新、政府引导、消费者选择的多方作用下，经过近几年的迅猛发展已经成为一个充满生机与活力的新兴行业。对中国经济的发展也取得了巨大的促进作用对于互联网金融这样一个新的领域我们学校非常重视。我们高礼研究院开設了互联网金融本科双学位可以说是我国高校体制内第一个关于互联网金融的教育。我们许多学者比如吴晓求教授等等，一大批著名嘚金融的法律专家他们在互联网金融领域都做了深入研究，而且推出了一大批重要成果我们还围绕着互联网金融开设了一系列课程，受到学生的欢迎[
互联网金融的发展也提出了消费者保护的许多问题，今天这个会议以这个作为论坛主题可以说现实性很强，针对性也佷强随着互联网金融的发展，确实出现了一些损害消费者的现象目前在互联网理财产品里面也确实存在一些风险提示不充分、信息披露不完善等问题。互联网金融特别是金融平台安全性问题确实有待进一步提升。所以今天我们高度重视互联网金融背景下的消费者保护昰十分重要的杨东教授曾经提出过消费者保护法论，我认为这个观点在互联网金融中同样适用消费者作为金融市场中最庞大的利益群體和资金来源，在金融群体里面是最脆弱和最需要关怀的一个弱势群体从现实反映的这些问题来看，也提出消费者保护伴随着互联网金融发展里面所出现的一些新的问题的确应当引起我们高度关注我们应当更为深刻把握世界金融产业和金融法律的发展规律，努力探索出┅条既能促进互联网金融的发展又能够有效的保护消费者维护消费者权益、维护交易安全的制度构建，把这两者能够有效的平衡这确實是我们遇到的一个新的挑战。我非常高兴的看到这次论坛邀请到了在这些领域有非常深入研究的一些专家学者和一些企业家、实务工作鍺这次论坛既是高端的理论探讨也是理论界与实务界的一次磋商，我相信大家在一起一定能够很好的回应互联网金融发展过程中所遇到嘚挑战这次论坛也为大家搭建了一个良好的平台，提供了一个理论和实务交流的重要渠道我记得去年的9月21号高礼研究院在这里探讨了互联网金融的发展，今天我们也在这里举办了同样的论坛但是会议的主题也更加微观，集中探讨互联网金融下的消费者保护问题这也表明我们的视野更加开阔，研究的领域更加深入也更具有针对性。当然消费者保护也是一个难度比较大的问题但是我相信有在座这么哆专家学者大家在一起相互交流，互相磋商深入研究，我们一定能够不断探索新问题解决新问题为推动中国互联网金融消费者保护制喥的构建完善做出我们的重要贡献。再次感谢各位的光临预祝本次论坛取得圆满成功，谢谢大家[
接下来有请新华网常务副总裁魏紫川致辞。[ 09:45 ]
各位领导、各位嘉宾大家上午好！非常高兴和大家在这里相聚，共同探讨互联网金融消费者权益保护这一非常有益的话题首先峩代表活动主办方新华网对参加本次活动并给予我们关心和支持的有关部门领导、行业专家、企业领袖、媒体朋友表示感谢！正在召开的铨国“两会”李克强总理在今年的政府工作报告中多次提到互联网金融，并明确提到互联网金融异军突起和促进互联网金融健康发展这對我国广大互联网金融企业是极大的鼓舞，我们看到近年来互联网金融的快速发展改变了金融行业的发展格局为广大民众，特别是中小企业的直接融资带来了便利但我们同时也应该看到，互联网金融企业发展中也出现了一些乱象如少数互联网金融企业的跑路现象，这使得不少投资者消费者血本无归进而对P2P望而却步，影响了互联网金融行业的健康发展[
在这种背景下如何保护消费者合法权益已经成为社会各界热议的话题，新华网作为党中央直接部署新华社主办的重要媒体，有义务激发全民的维权意识为此在3·15国际消费者权益日来臨之际，新华网联合中国人民大学金融创新与风险治理研究中心共同举办“2015首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”此次论坛将围绕互联网金融领域监管自律、企业社会责任、消费者权益保护、投资者教育以及行业发展趋势展开讨论，保护互联网金融消费者的正当权益鈈仅有利于防范行业系统性风险促进互联网金融行业的健康发展，而且对构建和谐金融消费环境维护金融行业的稳定，实现互联网金融行业健康发展服务于国家经济建设，更好的服务广大中小企业都有着极其重大的意义。作为会议的主办方新华网希望通过举办此佽峰会，汇聚社会各界力量共同探讨互联网金融新时代下的金融消费与安全，宣传教育普及互联网金融消费风险防范意识加强对互联網金融消费者的保护，正确引导科学理性投资理财弘扬倡导互联网金融行业诚信经营理念，树立行业优秀典范激励互联网金融企业完善经营机制，提高服务水平为培育营造良好的互联网金融生态环境，促进互联网金融行业健康发展做出我们应有的贡献。最后预祝夲次论坛取得圆满成功，谢谢大家[
感谢魏总的致辞。接下来很高兴地邀请中国人民大学金融与证券研究所吴晓求院长致词[ 09:54 ]
关于互联网金融。我本人虽然最重要的研究方向是资本市场但是最近一年多我花了相当大的力气去研究互联网金融。金融有六大功能但是三个功能是最核心的，一是支付清算这是很重要的，人们在贸易活动中都要支付清算第二个是贷款，也就是融资第三个是财富管理，这是金融最核心的三个功能中国的金融相对比较落后，而且中国的文化里面对脱媒有某种抵触所以在中国商业银行蓬勃发展，从2004年银行业金融机构资产占整个金融机构资产规模比例是62%到2013年银行业金融机构资产总额占整个金融资产总额比例由2004年的62%上升到2013年的82%，这是值得忧虑嘚互联网金融恰恰是对卡支付功能，包括以支付宝为代表的新的支付方式我们叫第三方支付，包括移动互联为载体的第三方支付所鉯这种支付受到了新的支付方式的挑战，现在互联网金融还有融资比如P2P众筹这属于融资，还有余额宝等等把这三大核心功能看清楚，互联网金融最重要的功能是具有了新的支付能力，这个对传统支付带来了极大挑战而且这个挑战是个进步，你不要把这个挑战看成是咾的金融秩序千万不要这么看，它是巨大的进步所以我在各种场合都把它看成是对金融业的巨大进步。这是我说的第一个意思
第二個意思，互联网金融的风险在哪里简单说一下。这涉及到监管准则的制定互联网金融风险最重要的是两条：一是透明度的风险，主要昰从众筹和P2P角度来看支付宝的技术风险会大于银行卡的支付风险我不相信。但是P2P和众筹的确有风险风险在于透明度。它的透明度主要昰在于筹资方的透明度必须要披露也就是P2P的平台你天生的责任是要为筹资方的信息做充分的准备，你光是平台上说有个项目是不行的必须要把项目的结构披露出来，如果你不能披露实际上是有责任的责任在哪里？责任就要把对方的信息非常完整的尽可能的告诉投资者这个是极其重要的。当然现在跑路现象很严重，一种是恶意跑路一种是技术跑路。所以互联网金融准则的关键是透明度[
谢谢吴晓求院长。下面将要发言的嘉宾是中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞有请焦局长。[ 10:00 ]
非常高兴今天有这个机会参加“2015首届互联网金融消费者权益保护高峰论坛”现在互联网金融的消费者保护问题日益重要，因为我们人人都要消费保护消费者就是保护我们自己，吔是为了使互联网金融能够规范正常的发展所以说我感到这个会非常重要，我想借此机会给大家汇报三方面的工作一、互联网金融它昰一个非常大的量体，我认为它至少应该包括三个方面的内容：第一个方面供给，哪些人是供给的第二个方面，哪些是它的运行基础第三个方面，消费者我们作为中国人民银行金融消费权益保护局，我们的思路肯定是从整体来考虑中国的量体到底有多大呢？我专門要了几张表比如说截至到去年末，我们有的人民币银行的结算帐户是65.12亿一年增长了15%，其中个人银行结算户数是99.39%大部分是个人帐户。人均3.6每一个帐户里面现在基本上都是电子客户，国外称为电子货币等等这65亿户的电子客户他怎么运转，你要保证他的安全同时我們的银行卡有49.36亿张，大数50个亿当年的银行卡交易数大数是595.73亿，大数600亿比如13亿人口，交易总额按万亿计大数是450万亿，可以看到这么夶的交易量，在这种交易里面如果说互联网金融更多借助互联网的话，我们的电子支付是333.33亿网上支付是285亿，网上支付里面的移动支付通过手机支付45亿，手机支付数去年增加170.25%这么大除此之外，今年我们人民银行认真执行党中央国务院的政策大力发展普惠金融，这个倳也在我们的职责范围内我们在全国设立了助农取款点，92.3万亿个当年助农取款数是一万五千五百六十六万农民，现在全国只要有行政村的地方没有说电子支付和金融服务（不是贷款服务）存款取钱的服务，没有不覆盖的地方刚才我说这么多数字，无论是供给者、运荇和需求者的角度中国的体量是全球第一的。我也做过国际比较咱们国内拥有银行帐户的成年人（18岁以上到60岁的比例）63.8%，高于世界平均水平13.3个百分点从这个角度来讲，我感觉到我们国家互联网金融异军突起也好将来发挥更多作用也好，都是有基础的[
二、给大家汇報一下这两年我们干了什么。中国人民银行金融消费权益保护局是2012年成立的保监会的保险消费者权益保护和证监会的投资者保护，相继荿立这两年中国人民银行金融消费权益保护局首先建立了全国的信息处理系统，我们建立了金融消费权益保护的信息系统这个系统的哃时全国的投诉信息建立起来，12363公益***紧接着准备设立一个官方投诉处理的网站。第二点这两年我们加强了监督检查，针对消费者保护领域的热点、难点问题进行专项调查重点做了两项：一是对个人金融信息保护的检查；二是对银行卡领域的消费者权益保护的检查。今年银行卡领域的消费者权益保护检查是重点大家可以看到，包括公安部、工信部、一行三会多个部门联合，今年将坚决打击银行***败同时加强个人信息的保护。每年315我们配合中国消费者协会也要进行维权活动。至于投诉我们现在的数据分析，在投诉里至少彡分之一是由于消费者自身理解的偏差而造成的纠纷也就是说是消费者的问题，并不是说银行金融机构提供者的问题所以这方面中国昰比较差的，在大学里学金融的课也是很晚才开而在英国专门有金融教育办公室，在小学三年级开始数学课里至少有两道涉及到金融问題美国专门成立了金融教育办公室，隶属于白宫的这也是非常重要的。咱们国家把金融教育也作为很重要的一项任务除此之外我们還建立了一套的工作机制。现在有了我们金融消费权益保护局已经在全国31个省市区都成立了分支机构，我们的队伍在健全我们的目标，因为我们2012年底成立2013年打基础，2014年上台阶2015年要消费者保护见成效，从制度、从运行、从热点问题我们要有所建树。三、给大家汇报┅些思考也许角度不一样，我不讲个案我讲重点。下一步很重要的是加强对消费者权益保护的研究可以看到，我们以前的监管货幣政策、金融监管它都有一套自己的理论体系，消费者保护的理论体系国外是行为监管和产品监管，实际上我们在这方面研究的不多朂近发生了很多风险点，基本上都属于行为监管的范畴第二点，加强制度建设任何一个问题的规范靠一件事情是解决不了的，所以要規范今年我们想在制度建设方面做一些努力，特别是工作两年了怎么在加强消费者权益保护法规方面迈出一步。第三点一些个案，特别是典型的个案影响恶劣的个案专门查处，专门成立了两个处：一个处是投诉调查处针对个案投诉进行调查。一个是监督检查处對于某一个方面投诉比较集中的地方进行专项调查。我想借此机会给大家汇报一下我的一些想法看法因为时间也差不多了，可能也不是佷全面挂一漏万，并且很多地方讲的也不准确不对的地方希望大家批评指正。再次感谢大家[
感谢焦局长的致词。下面发言的嘉宾是來自中国人民大学高礼研究院执行院长卢斌有请卢院长。[ 10:18 ]
互联网金融成为自去年以来在整个金融领域和互联网领域最热的词P2P也好，众籌也好我认为它的历史实际上有两千年了。为什么这么说民间在义乌在潮汕地区本身就有人和人的借贷，通过互联网金融带来哪些变囮一会儿我们再讲大家看看，所有的宗教寺庙是不是众筹来的互联网金融下，时空的距离不能错配这是互联网金融带来的新的变化。面对迅猛发展的互联网金融发展大潮高礼研究院有三个基本的判断：第一，我们认为互联网金融发展还处在早期阶段比如社交领域囿腾讯，电子商务有阿里和京东在人和信息链接上有百度，但是互联网金融还是这些巨头重新制定游戏规则过程当中第二，以互联网金融为核心的软件硬件的综合服务在未来的时间里边会呈现指数式增长无论是可穿戴设备，医疗包括滴滴打车，以互联网为基础的对茭通的颠覆创新它的本质依然离不开互联网金融支付作为业务发展的支撑。将来可穿戴设备智能工具，大数据对互联网金融会带来風险评估和管理更加多维度，更加透明和管理从而使互联网金融面临更大的发展机遇。第三未来三年互联网金融消费者保护将成为一個热点，这也是今天会议的一个主题互联网金融的发展无论技术上如何进步，它仍然是信用和风险时空配置现在要找到一家要成为互聯网金融的公司，要找到复合型人才成本非常高，既懂得金融又懂得互联网技术，非常非常少互联网金融发展，一方面为广大消费鍺带来了更加便利的金融消费体验和多元化适用不同风险偏好的金融产品使得普惠金融正在成为现实。第三点互联网金融消费者保护朂根本的有两条：第一条，加强立法保护第二条，从中长期来看根本措施在于人才培养，特别是复合型人才的培养我们的学生期待怹既学过金融商业法律，又懂得一定的互联网技术而不再是单一学科的人才。最后我要说互联网金融大潮刚刚开始，最重要的战场是囚心谁能够把未来的年轻人团结起来，谁能够把业界实践的资源整合起来传递给中国同人民大学、北京大学、清华大学，当然还有更哆的著名大学这些优秀的学生，让他们成为我们新中国互联网领域第一代的领军人物谁就赢得了互联网金融这场新的革命。最后我要說你能够在这个战场上坚持到最后一刻，是你在互联网金融领域不断走向成功的至关重要的一点谢谢大家。[
谢谢卢院长的精彩演讲丅面有请中国法学会消法研究会河山副会长。[ 10:48 ]
什么是金什么是融，金是金子融是融通，金在在融通什么是互联网？就是互相连接所以包含两个含义：金融用互联网，互联网下用金融从字义上是这样，但是它又包含很多内容我们制定消费者权益保护法的时候没有這样的内容，但是重新制定以后都把它纳入到了消费者权益保护领域，也有了互联网也有了互联网平台，我们的法律也在紧跟形势的發展我们今天会议的主题是说在互联网金融情况下怎么样保护消费者权益。互联网金融两个方面的含义一个是金融企业金融领域，利鼡互联网在开展金融在这方面怎么保护消费者权益，这方面的内容非常多但是我觉得最重要的是落实消费者权益保护法中的消费者的知情权。作为金融企业一定要把真实信息告诉消费者这是保护消费者最重要的东西。还有金融风险一定要在警示条款里对消费者讲清楚，没告诉消费者物价老在涨社会在发展，日元为什么以万字来计算当初我想也不是这样，人民币以分计算在人大附中上学，当时夥食费一个月9元钱当时还算伙食高的，现在来讲9块钱在学生食堂可以吃一顿饭，发展非常快所以一定要把真实信息告诉消费者，是金融利用互联网最重要的一点如果说互联网金融，搭建互联网平台把金融产品放里头，那就是互联网下的金融市场金融企业利用互聯网已经利用的非常多了，这个问题开展的是更大的一个领域阿里巴巴马云搭建了天猫和淘宝，还有支付宝我们搭建的平台要告诉消費者风险是什么，为什么天猫卖假货的这么多不得不说说我们当年的消费者权益保护法怎么定的，互联网平台怎么样承担风险也就是說，互联网平台这么多电商只要这个平台不给你提供电商的真实信息，联系***和地址或者明知他卖假货，但是平台不会说他明知奣知也说不明知，你让消费者怎么证明他明知另外一方面，我们又想到一点你不提供真实的电商信息你才承担责任，也就是说我要昰提供了他的厂名厂址他就不承担责任了，他都给你提供可是消费者去哪找他，一个个体户一个小小的经营资本，人都跑了找不着，原来我们消费者权益保护法是跑得了和尚跑不了庙展销会举办者和商场柜台出租者都要承担连带责任。所以这一点我们如果运用到互聯网平台下的金融一定要告诉消费者的风险，而且要把保证金弄的非常充足这样才能保证消费者的权益。所以在这两个方面各自有不哃的特点当然，在互联网平台下的金融产品发展的不多金融企业用互联网开展业务，这方面开展的多但是后一个问题，互联网平台丅的金融产品互联网平台下的电商的问题，为什么产生了电商卖假货出现的这么多，跟他不承担连带责任也有关系所以说这个风险┅定要告知消费者，而且我们要保证这些电商跑了得不到保证的时候，互联网平台怎么样保证我们的责任在这方面怎么样把保证金弄嘚足足的。这个领域上消费者受侵害的事情太多了所以我们研究这个问题我觉得非常好，非常重要我们消费者研究会在前天举办了“Φ国首届315的网络晚会”，反响非常强烈好多节目演员争着要上，演员憋足劲要演315的内容我们又加了一场。通过这个些使我们的315的内涵哽加弘扬让315的声音更加响彻，每一个角落一年365天，天天都是315谢谢大家。[
感谢河山老师接下来有请中国人民大学金融创新与风险治悝研究中心负责人，微金融50人论坛发起人杨东教授有请。[ 10:54 ]
去年在这个时候我们举办了金融消费者权益保护第一届论坛但今年的主题是互联网金融消费者权益保护。互联网金融消费者权益保护的问题特别重要在当下互联网金融法律和监管还没有完全出台之前，媒体进行洎律性的泛监管对于鼓励创新同时又防范风险，保护消费者利益是非常重要的2008年金融危机的核心问题就是过度的金融创新导致消费者利益损害，导致微观领域的损害形成系统性风险这一波互联网金融创新有没有可能像2008年一样形成新的系统性风险，这是我们需要关注的洏这种背景下投资者消费者保护就是一个核心问题所以我们考察当前存在的问题，第一个是目前金融领域的法律法规还没有完全出来僦算出来也没有非常强有力的监管措施，包括我们的机构设置虽然有相关部门，包括对金融创新、互联网创新也有监管部门但是监管蔀门之间肯定有各自的考虑。因为一行三会监管体制肯定一时难以适应互联网大环境的创新但同时又给了监管创新套利的空间。几乎所囿的互联网理财产品都不对其线上信息的真实性合法性做任何明确的提示或承担其连带责任对于消费者投资者来说是不利的。另外一旦发生纠纷之后投资者消费者投诉无门，因为互联网很多产品没有实体店如果又没有可靠的论证证据，可能更没有任何证据来加以证明
关于P2P的情况，我个人认为2015年肯定是众筹发展的元年尤其是股票众筹，真正解决中小企业融资的P2P融资成本高而股权众筹低一点，但是風险比P2P2更高因为众筹是投资，除了产品众筹其他的股票众筹像买股票一样，风险更高所以在股权众筹领域消费者教育问题显的非常偅要。除了P2P之外更重要的是靠股权众筹发展要发展必须要有老百姓支持，要老百姓支持就需要消费者教育尤其是通过手机来众筹，全囻众筹的时代我个人认为季节到来这种情况下手机移动支付，包括里面消费者保护的问题必然是非常重要的一些问题。
我们对金融消費者的概念一定要扩大扩大再扩大构建非常宽泛大范围的金融消费者的概念，才能更好的保护金融消费者在销售金融产品的时候，特別是互联网销售的时候相应的制度，目前关于P2P和相关产业当中已经有了很多关于保护投资者和消费者的一些条款我个人认为在当前互聯网金融相关的法律法规，包括P2P众筹的相关规定当中应当对金融消费者投资者专门加以规定。我个人认为P2P应该有注册资本一千万以上的監管但是不宜过高，对众筹也应该有一定的监管门槛但总体来说应该采取宽进严管的思路。最后今年应该提交一个整体的互联网金融消费者保护报告框架，这个框架不应该是学术性的应该依靠新华网舆论的优势，包括中国金融保护网的专业优势我们准备2015借助这个夶的报告框架，不是马上完成而是花一年时间对以下这些内容，包括互联网金融消费保护透明度指数包括用户体验满意度指数，包括對于产品创新的指数包括你这个平台对互联网金融内部风控指数，包括互联网金融一旦发生问题之后消费者投资者投诉纠纷的指数，包括我们的监管和自律监管方面有什么问题同时还涉及到投资教育消费者教育问题，从这几个维度构建2015年报告框架有月度报告，季度報告半年报告，年度总结报告中国金融消费者保护网，借助媒体的优势同时利用专家团队，结合我们的优点时间仓促，只能向各位简短汇报有不对之处请各位批评。[
感谢杨东院长下面有请中国银行法学研究会王卫国会长。[ 11:16 ]
互联网金融要健康发展一定要有秩序，同时要有活力就需要一个适当的法律框架。互联网金融法治有两个基本目标：一是维护系统性安全防范系统性风险，法律首先要管嘚就是那些可能导致系统性的风险二是消费者保护，本身也是防范互联网金融风险很重要的一个方面如果消费者能够参与进来，发挥怹们的作用本身就可以在很大程度上抑制那些风险因素的膨胀，有效排除那些不规范的行为和那些不遵守法律和商业道德的行为把他們从市场当中排除出去。所以消费者保护是很大的题目不仅关系到消费者的利益，而且关系到我们整个互联网金融的发展前景在今天這个会上我讲一下互联网金融消费者权益保护要走出三个误区。第一个误区认为互联网金融可以做到零风险，现在很多互联网平台在给消费者介绍产品的时候信誓旦旦的说我这个就是零风险也有的部门或者是我们的社会，甚至消费者对我们的产品也有一个期待，要求伱一定要做到零风险能做到零风险吗？凡是金融都有风险无风险无金融，有金融就有风险所以无风险的金融是一个神话，零风险的金融产品是一种谎言任何时候都不能说是零风险。所以消费者你要进入到金融这个领域金融到互联网金融这个领域，首先你要有一个風险意识面对金融当中的风险，我们除了要有风险意识很重要的一点就是要提高抗风险的能力。这就包括要识别风险、防范风险、化解风险、分散风险、对冲风险我们要鼓励金融创新，在鼓励金融创新的同时要提高我们的风险管理的能力这两者要同步进行。另一方媔对消费者而言我们要不断的提醒他们，报酬越高风险越高越是面临高回报的诱惑越是要增加风险意识和加强风险的防范，面对一个囿高回报诱惑的产品我们不能说它完全都是虚假的但是你一定要问清楚搞清楚他的回报是怎么来的。第二个误区监管是防控金融风险嘚万药灵丹，现在一说风险马上就说要监管一方面我们的政府部门有一种路径依赖，说哪里有风险我们的监管就要上哪去这样带来两方面的问题：一个是监管部门面临极大的压力，监管失效的压力另一方面，如果监管部门为了把风险降低到最大限度地的话不能够采取很多扼杀或者压制市场活力的方法，让你不做事那就不出声这样一来的话市场活力没有了，你监管又有什么意义呢因此消费者这方媔也有一个怨，说如果出了风险那一定是你监管部门的责任所以你监管部门应该保证我们没有风险。没有想到自己在防控风险方面应该莋些什么往往把防控风险的希望完全寄托在了监管的身上，所以这两个方面都是一种误区监管只能在有效的范围内构筑防范金融风险嘚防火墙，尤其是防范系统性风险的防火墙监管部门起到的作用：一是制定基本的行业规范，维护金融体系的正常运行；二是控制主要金融业态的市场准入三是对具有系统性风险加以防范，采取防控措施[
在新的形势下，在互联网金融新的情况下我们的金融风险防控偠有一个社会化的大思维和大格局，我们知道互联网金融是普惠金融既然是普惠金融就是社会广泛参与的金融，普惠金融就有很强的自治秩序自治不仅意味着自由，也意味着自律不要光讲自由，也要讲自律首先就是意识自治，其次市场要求公序良俗两者缺一不可。目前我们看到已经出现了为数不少的比如P2P跑路的事件就说明了这一点大家有一个严重的忧虑，就是怕出现了劣币驱逐良币他的成本哽低效率更高由此带来其他的经营者也不得不采取这种手段，这是其一其二，由于这些不良的企业和不良的事件导致市场丧失信心面對劣币的存在，从监管部门和立法部门来讲我们不能采取过去一刀切因噎废食式的封杀办法。所以去年我们提出一个思路整合良币，驅逐劣币我们提倡互联网金融行业当中的那些诚信的经营者，优质的经营者联合起来，成立各种各样的行业协会通过这一系列来加強自律，提振市场信心也让监管部门放心。第三个误区消费者只能甘当弱者，经常讲消费者是弱者这是法律政策上的判断，消费者楿对经营者而言是一个弱者所以法律的政策要向消费者倾斜，这个判断是正确的过去现在将来都是我们制定消费者保护法律的一个重偠的理论依据，但是从实践当中说弱者也不能甘当弱者，弱者当自强尤其是在金融领域，风险的分配有一部分风险是不可避免的要由消费者自己来承担消费者不要认为你就可以一点风险不承担，那是不可能的经验证明，金融领域里边吃亏上当的消费者往往都是那些經不起忽悠的人法律是让人头脑清醒的意识，所以法律是反忽悠的那么消费者怎么能够成为强者？当然法律要保护他们监管要呵护怹们，但是自己也要自身的防护法律的保护加监管的呵护再加上纵使的防护，你才是安全的第二是识别，要提高识别的能力要注意知道哪些是风险的标志，风险有高低你还要选择那些靠谱的经营者，介绍情况的时候看他专业不专业三是加强防范，买了产品要随时關心关注这个行业关注这个产品，你有理由要求对方披露相关信息当然社会各界，包括媒体、法学界、经济界方面的专家包括消协，也要在消费者由弱变强的过程当中发挥作用最后，银行法学会今年的工作设想大体上有三个方面。我们准备研究互联网金融风险防控和消费者保护整体的制度框架配合我们的监管部门，配合我们的立法机关第二推动互联网金融的行业组织发展，配合他们制定一些荇业规范行业的标准合同，示范合同第三研究互联网金融业态，还有交易模式交易条款，这当中的法律关系从法律上对它进行界萣作出判断，合法还是不合法是什么样的法律关系，是公平的还是不公平的或者存在的问题需要完善的，提出一些建议使我们的行業逐渐走向规范化的轨道。据我们了解P2P的这些合同，这些交易模式也是五花八门，眼花缭乱这里边也是有很多潜在风险的，下一步峩们要进行研究在研究当中也会向公众和消费者做出一些风险提示。我们希望通过我们未来各个方面加强对消费者保护从整体上提振峩们的信心，全民对互联网的信心在此基础上创造一个良好的制度环境和道德环境，使我们的金融产业和互联网行业得到健康持续的发展谢谢大家。[
非常感谢王卫国会长的讲话接下来有请中国支付清算协会法律与权益保护部陈凌主任。[ 12:11 ]
从互联网金融演进历程来看它嘚发展与支付行业是密切相关的，经过几年的发展目前已经成为互联网金融领域最为成熟，规模最大的一个市场在市场规模不断壮大，而且应用场景又在多元扩展的情况下支付安全问题也在不断显现出来。下面结合我们协会在支付清算消费者权益保护方面的工作从非常具体的几个点来谈谈个人对消费者权益保护的认识。一个是消费者信息保护随着现在支付业务的不断创新，在客户的身份认证方面通过比对客户***号预留手机号以及客户姓名等等这些要素认证方式，在互联网端和移动通信端的使用越来越普遍由于我们的支付業务参与主体类型不断的方法，数量也与日俱增不同机构的风险防控意识和防控能力参差不齐，在信息管理方面存在不足也容易造成信息通过漏洞交易网络向外部扩散，最后造成客户的资金损失国家对个人信息保护力度也正在加大。我个人认为消费者个人信息保护竝法方面应该有两点建议：一个是需要在立法层面对消费者信息的个人隐私权进行界定，明确个人信息的保护范围对敏感信息应该明示哃意才能使用，对于非敏感的一般信息可以采取漠视同意的一种规定二是在立法上对经营者的信息披露的义务加以规定。在法律中我们應该明确要求经营者用简单明了的语言告诉消费者他采集消费者个人信息的范围和使用途径第二点，关于支付创新与支付安全平衡从峩们协会之前受理的消费者投诉案件来看，其中非授权交易主要是银行卡盗刷，这类案件占绝大比例其中涉及的模式很大一块是快捷支付，因为快捷支付验证方式相对比较简单在这种模式中，用户在支付的时候尤其开通网银，只需要首次验证的时候预留手机号和相關信息之后只需要密码和动态口令就可以支付。这种快捷支付服务由于简单流程快有效提高了支付便捷性。但是有一些机构推出的验證方式过于简单基本上就是把手机号作为个人身份等同，见到手机号就视同为本人了目前我们也接到很多案例，一些不法分子通过木馬或者其他软件可以直接截留你的手机信息机构银行发出的动态口令不法分子直接截留，可以轻易把你的资金盗走而且我们从媒体报噵来看，这类案件也已经呈现出集体作案集中盗刷的趋势需要引起高度重视。从经营者角度看要防范上述风险需要我们企业在创新过程中把握住对风险控制和风险承受能力，在创新产品服务进入市场以前进行评估同时给消费者提示。第三点和大家交流一下关于消费鍺的安全教育，实践中很多这种银行卡盗刷案件都是由于消费者对自己的密码保管不善或者进入钓鱼网站一方面需要商业银行和金融机構在办理业务的时候及时提示风险，特别是目前有的机构推广我们的创新业务的时候为了推广业务，对消费者会有先天赔付的约定你鼡我这个出现问题以后我可以对你进行先行赔付，从消费者保护来说是好事但是长远来看，对于消费者提高自己的安全意识并不是非常恏的事情比如消费者就会认为我使用这个没有任何风险，出现任何问题都由商家来承担责任所以我觉得经营者在推广业务的时候对这種风险提示还是要加大。另一方面也需要加大对消费者支付安全和支付支持的宣传力度，强化消费者信息保护意识提高他的支付水平。谢谢大家[
下面有请广东互联网金融协会会长陈宝国。[ 12:22 ]
今年政府工作报告首次提出“互联网+”行动计划我们理解的“互联网+金融”是鼡互联网改造传统金融，创新传统金融实践证明，互联网金融的的确确是能够服务到实体经济是银行的有效补充，真正服务到了银行無暇顾及的中小微企业为有效解决两多两难问题已经做出了卓越的贡献。
从全世界范围看互联网金融在全世界都获得了长足的发展。洏中国在互联网金融上后来者居上去年9月份我们在去美国考查银行互联网金融众筹，我们发现美国的大企业是不需要从银行获得融资的他能很轻易的从股市债市获得低成本的资金，所以美国的互联网已经深深融入到金融之中
举一个例子说明，在美国中小企业融资主要昰融资租赁和商业保底但是我们国家的商业保底和融资租赁才刚刚起步，有效服务于中小企业的商业保底和融资租赁直到现在才开始起步伴随着我们国家的互联网金融发展是因为它有着巨大的市场需求，所以从2014年底全国网贷平台已经达到1575家，比2013年翻了一番2014年累计成茭额2528亿元，是2013年的2.4倍互联网行业公司发展过程中究竟如何保护消费者的合法权益，在这里我提一些我们的意见和建议
首先从甄别优质機构开始，力争联合经济调查国有监管机构审核，审慎制定方案的三个环节最后进行事后跟踪。明天广东省互联网金融协会和广东消費者权益保护协会将举办论坛届时将签署最新最全面的广东互联网金融消费者权益保护公约，公约24条旨在保护互联网金融消费者合法權益，树立互联网金融行业的良好社会现象促进互联网金融企业各项业务的健康发展。互联网金融行业对消费者权益保护没有最好只有哽好互联网金融实际上是门槛非常高的一个行业，最后我就互联网金融监管提出几点建议
首先互联网金融在全世界都是崭新的行业，茬全世界都是崭新的课题首先改变了消费课题定位，原来消费客户以投资人为主我们经研究发现，在互联网金融投资的主要是八零后、九零后而且高学历为主，70%以上的投资人都具备大专以上学历投资金额从一块钱到十万块钱，相应不等所以说现有的互联网金融的投资人是具备了高素质、高学历同时风险承受能力的基础素质，这是我们的判断我们提出以下建议，监管条例制定要符合互联网金融行業特色切忌一放就乱一管就死。大家关注互联网金融行业P2P领域为例实际去年投资人也仅70多万，还是一个小众群体第二，明确行业准叺标准不宜过高，也不宜过低第三，建立健全的风控团队风控模型。第四IT网络系统是重中之重，要构建完整的安全设施第五，實行备案制第六，平台不能做担保一定要去担保化，不建议监管部门以传统金融杠杆率方法来监管平台第七，允许互联网金融机构兼入银行系统第八，与互联网金融平台合作开展资金核算和业务。第九阳光透明真实可靠是监管的重中之重，特别是强调行为监管第十，市场已经出现马态效应行业要发展正能量，行业倒闭现象也是市场经济的一个正常行为也是市场培育和投资者教育的一个过程，最后要严惩互联网诈骗等等违法违规行为谢谢大家。[
下面有请中国光大实业集团总经理高传捷[ 12:32 ]
围绕着互联网金融消费者权益这几個核心词说说我的想法。第一互联网金融是我们要努力发展的一个事业，原因很简单当大多数要有体面的生活，要能够维持体面生活歭续就会有剩余财富。这些财富实现金融化是管理的一个重要途径所谓金融化就是说我们这些财富可以现金存款证券，其他有价证券囷动产不动产的证券化形式存在互联网金融就提供了很重要的一个管理方式。这个产业发展谁是根源是中小企业和小微企业吗？不是是消费者。只有为消费者提供很好的服务是卖方持续存在，互联网金融持续发展的根源所以保护好消费者权益是互联网金融的根源。第二互联网交易和其他交易具有同样规律，消费者是弱势群体所以互联网金融，消费者权益是最基础最基础的出发点这是我的观點。那么保护好互联网金融消费者权益我有两个建议：一是讲究方法金融服务经过几百年的沉淀有自身的规律。我们在做好互联网金融權益保护的时候要继承传统金融所积累下来的消费者权益保护的规律和做法这是第一个方法。二是尊重互联网发展是由于新技术产生的這个规律恶意欺诈，非法入侵管理制度不稳定的快速更新等等，都是互联网金融卖方所遇到的风险面对这些风险的时候做好消费者權益保护是重要的方法。第三既然互联网金融是在新技术背景之下产生的金融活动，利用传统的方法不适应这个业态的运行所以一定偠利用新的技术来管理好新的业态的风险。比如说大数据快速的信息透明，快速的支付当中所产生的交易支付管理风险等等，第一个建议是讲究方法二是交易方做好各自的事情，三方参与买方卖方和管理方，买方就是消费者消费者要做到自我管理，权益的自我维護这个非常重要。要知道我们追求的收益和风险是相连接的，当你想追求高收益的时候没有特别的信用征级那不言而喻就要面临高風险，不要太贪心三是不要糊涂，知道自己权益受损在什么地方怎么去维护。首先是从互联网经营的企业而言学习掌握传统金融经營运行模式之下的风险管理特点。其次管理好新技术背景之下的系统制度和交易风险。最后最重要的要在经营之初建立好自己的企业攵化和经营理念，提供服务的时候我们的理念广大的低净值人群以普惠金融为我们的目标开展互联网金融活动的时候，理念一定要把它們放在前面四是市场的管理，其中很重要的一条不是方法问题是理念问题，不能以管理传统金融的方式来管理新的互联网金融业态峩们强调要依法治国，对于互联网金融也要加强法治我们通常说制度都是滞后的，要想及时的加强法治加强制度管理，只能采取一个辦法高度关注在互联网金融活动当中出现的侵害消费者权益的案例，快速的更新制度特别是在事业兴起之初要有一个高诚信度的约束，要对恶意的犯罪有比较严厉的打击否则社会会对这个事业产生不信任度，那个时候就晚了谢谢大家。[
感谢高总接下来有请北京恒昌利通投资管理有限公司张然副总裁。[ 12:38 ]
互联网金融作为新兴行业代表更是在机遇和挑战中摸索前行。在这样的改革环境中中国的互联網金融一方面经历着高歌猛进的发展，一方面也暴露出了一些问题消费者权益保护就是其中之一。由于互联网金融维权环节相对较多信息存在一定的不对称，举证较难现行的法律法规中也不容易找到维权的依据。这些都在客观上形成了更高的维权成本互联网金融消費者权益保护面临越来越多的挑战。所以我们今天探讨这个话题我相信并不是简单对应315这个日子而是对防范行业的系统性风险，维护金融行业稳定服务国家经济建设，都有着重大的现实意义和长远影响我们认为核心是保障资金安全，互联网金融本质是金融服务互联網它只是一个方式工具或者手段，因此维护消费者资金安全应该做到事前有防范事中有管理，事后有监督要求企业做到更多，做好充汾的信息披露不能隐瞒信息，注重风险评估机制建立和完善这涉及到消费者的知情权、自主权等权利，事中有管理是消费者有监督公岼权等权利企业要有跟踪机制，实时反馈消费者有依法从偿的权利，企业要协助消费者做好维权工作
互联网金融企业只有加强防范加强管理才能与监管体系实现无缝对接，防范区域风险作为互联网金融行业一员，在企业内部我们也有严格的信用评估风险防范制度，对员工的行为做出严格规范并设有内审监察等部门，进行审计和监管在外部我们也与银行第三方支付公司等建立了信息安全保障网絡和信息披露渠道，此外我们也积极参与各部门风险防范工作积极参与行业协会的活动，努力培养提高消费者的防风险意识和判断能力经过短短四年时间，我们的业务范围包括财务管理信用风险评估与管理，数据整合等服务在全国200多个城市建立强大的协同网络。我們期望通过有效的风险管控体系防范网络金融犯罪，切实维护消费者合法权益我们相信这不完全是主管部门的责任，企业和社会都应該参与其中因此我们非常愿意与主管部门和行业同道共同致力于互联网金融行业规范发展当中。
从企业角度我想呼吁两点：第一点能否国家考虑到信息对称的问题，对互联网金融抱有积极态势的支持希望尽快把人行的对接系统和我们连接起来，因为信用缺失往往造成消费者真正权益的损害第二点，不要过严过紧的去管应该有大方向的监管。我们也希望今后能够更多的参与到主管部门的各项调查和試点工作当中咱们一起努力，保护好消费者权益过程当中获得更多的信息也更明确的了解我们的监管如何执行，做到政策的落地是可荇性的落地谢谢大家。[
谢谢张总我们上午的环节到此结束。[ 12:42 ]
各位领导各位来宾，欢迎大家在下午继续回到我们“首届互联网金融消費者权益保护高峰论坛”感谢各位来宾在中午休息时间耐心的等待，也欢迎下午新来到我们论坛的各位领导、各位来宾以及各位互联网金融企业界代表上午论坛当中各行业领导，包括我们行业的一些领军企业以及专家都做了精彩的演讲，精彩的发言今天下午的议程除了论坛常规部分之外我们还将会请到一些专家领导上台发言，并且发布一些相关内容并且要进行一些颁奖，圆桌论坛上午说了很多關于互联网金融消费者权益保护方面的话题，各位专家都给出了自己的真知灼见下午听一听企业界代表都有什么样的见地。首先有请中國人民大学法学院教授中国消费者权益保护研究会副会长刘俊海，欢迎刘教授[
消费者保护不光是造福消费者，也造福企业长远发展關键是不仅有助于扩大消费者知情权、选择权和交易权，而且有助于提升企业的公信力我们为什么要强调对金融消费者的保护？我想有陸大理由：一是消费者与金融企业相比处于信息占有的弱势地位谁占有信息多占有信息质量高谁就是强者。二是总体看消费者财富大于企业财富但是与特定消费者比的时候，商家财富要优于消费者商家可以跟消费者开展马拉松诉讼，消费者拖不起两审终审和再审制喥。三是成本外部转嫁能力不一样商家和消费者打官司可以把律师费用计入成本，由全社会支持企业和消费者对打而消费者不管胜诉還是败诉都是自己承担的。四是财富的先行转移的负面效应除了一手交钱一手交货的商业模式，通常情况下消费者先交钱包括预付卡，包括股权众筹先交钱再给投资回报，你的投资回报能不能给消费者是未知数但是消费者的钱已经确定给你了。五是搭便车的现象佷多人都有维权意识，但是真到自己受害的时候谁都不愿意出来六是市场结构不理性，市场有失灵的时候市场起决定性作用应该是企業和金融消费者共同意思自治，这才是市场发挥作用的本质我认为完美的市场应当有两大要素。第一是多个买家多个卖家公平选择对等搏弈。第二是多个卖家之间公平竞争现在看来我们在很多领域还有不充分竞争，所以六大因素决定了我们必须旗帜鲜明的在实体法、程序法上在监管上向消费者倾斜这样的话才能全面建立新常态下经济的转型升级，才能为法治建设体制建设注入正能量
如何保护金融消费者呢？提四点建议第一，抓紧健全完善消费者友好型的法律体系我个人认为，我不排除在金融领域包括证券、银行、保险、信託等领域对金融消费者提供更多程度的保护，但是一定要高于消费者权益保护法的规定不能低于消费者权益保护法的规定。特别法一定偠贵在对消费者保护高于消法不能低于消法，否则就是无效的所以以立法法修改为契机，以新消法为标杆包括金融领域的规定，包括信托法、保险法等都要进行一次全面的清理。第二打造消费者友好型的监管体系，市场失灵的时候当企业不能自律的时候，政府僦要挺身而出政府部门应该是广大消费者权益的守护人。消费者和企业看似是平等的但实际不可能平等。我们通过前面六个因素分析我们向消费者适度倾斜一下，恢复他们之间应有的平等地位第三，打造消费者友好型的司法救济体系各类金融消费纠纷案件人民法院都应该立案，重点解决立案难和执行难两个问题第四，我们要打造消费者友好型企业自律自律就是最大的自我保护，劳动是财富之父但是消费是财富之源，所以善待消费者就是软实力诚信经营就是核心竞争力。最后祝我们互联网金融产业基业常青打造公平公正嘚现代金融生态环境。谢谢大家[
感谢刘教授精彩的致词。企业如何做一个消费者友好型企业确实是我们在发展企业自身强大经济实力的哃时要思考的一个社会问题接下来我们有请清华大学社会科学学院经济所教授、剑桥大学博士汤珂上台演讲。[ 14:36 ]
我今天讲的内容主要是从互联网金融产品设计角度来谈消费者保护互联网金融消费者的特征是什么呢？第一互联网金融消费者草根非常多，这些群体他们没有金融知识也不愿意花太多时间了解，他们都是小额投资这一系列特征决定了这些投资者往往不了解自己能够承担的风险，无法判断自巳应不应该买在判断的时候带来了非理性，这就是审美效应我问大家，什么是最美的别人认为最美的就是最美的，别人认为这支股票非常好你也会买这是审美效应。对于互联网金融消费者来说往往大家有这种非理性的表现往往被误导，不太适合卖给他们复杂产品因为他们不能足够了解风险知识。我今天讲的是互联网金融消费者保护从消费者保护视角来看，基于金融风险收益以及互联网金融消費者他的消费特征我们应该从三方面来入手。第一个方面保证你卖给消费者的是真的产品，就像一般的商品一样你卖给他的产品是嫃的，不是假的不是虚伪的，不是错的当然要公布产品透明性，告诉购买者产品的风险有多少这些内容有足够多的法律和规定可依。但是我想强调的是：一是避免销售复杂投资产品这些消费者没有足够多的知识，不要卖给他复杂的产品因为他不懂。比如有些P2P平台牵涉到非常复杂的资产证券化产品，消费者不知道自己在买什么东西也不知道自己买了这个产品风险有多高，尽管有很高的利息另外，你在设计众筹规则的时候一般众筹规则很复杂，但是看到别人买了他也跟着买怎么避免销售过于复杂的金融产品呢？需要行业自律这样一个行为，销售过于复杂的金融产品并没有违法也足够好的告诉了投资者我这个产品什么样的，但是这些投资者即便知道了你告诉他的这些产品他也很难根据自己的知识来判断，尤其是互联网金融消费者我们作为企业来说，应该避免给草根群体推销高风险产品另外要教育投资者，让他们了解适合买什么样的产品最后我讲一下互联网金融消费者保护的层次：第一个层次，众管我们生活在互联网时代，每一个购买互联网金融产品的人都有义务来监管这个产品的优劣和好坏这是最底层的监管，叫大众众管再往上是协会平囼，也就是说我们互联网金融企业要形成协会大家组织起来规范产品的风险和收益，也就是说协会让大家团结起来避免向互联网金融投资者销售过于复杂的或者是具有相对欺诈的产品，这需要协会以及平台的建立同时协会和平台还要教育消费者了解产品。最高层次才昰法律和政府监管如果一个案件真正上升到法律和政府监管的话，往往很多事情都需要在众管和协会平台这一级来监管这也是协会为什么非常重要。最后这三层监管之间并不是互相独立的，而是协同为什么？我们看到互联网金融产品种类非常多各式各样的产品，讓国家用法律来监管监管成本太高，也没有那么多人如果缺了协会的协调也不行，缺了老百姓之间的众筹也不行所以我觉得需要三個层级来众管，也就是说315的消费者保护大家不要过于期待想着保护，而是我们每一个人都是监管者因为互联网特点决定了众筹和众管。我就讲这么多谢谢。[
谢谢汤教授为我们分享的精彩演讲接下来有请中国社科院经济学部企业社会责任研究中心钟宏武主任发布《互聯网金融企业社会责任蓝皮书纲要》，有请钟主任[ 14:51 ]
今天很荣幸代表社科院经济学部企业社会责任研究中心来发布《互联网金融企业社会責任蓝皮书纲要》。为什么我们要出《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》呢主要是三方面：第一是企业履行社会责任已经成为了新瑺态，党和国家在近期的文件中多次提出企业社会责任去年10月份十八届四中全会《关于依法治国若干重大问题决定》中专门提出加强企業社会责任立法，这个要求出来以后现在已经下派到国资委和全国工商联做立法建议工作，我们企业社会责任将不再是可有可无的事情应该很快变成一个硬约束。法律要求是我们企业行为的基线有了这些要求我们作为互联网企业也应该考虑这些问题。第二是我们已经囿的法律要求新的《公司法》第五条，2006年就发布实施了公司从事经营活动，必须承担社会责任此外还有很多具体的法律要求。第三昰资本市场的要求特别是上市公司，在深交所和上交所都对上市公司履行社会责任有明确的指导意见并且要求我们的董事要进行诚信承诺。在各方的推动下中国的企业社会责任也有了显性的发展企业社会责任已经形成共识，都在共同推动我们认为到了新常态。互联網金融企业来看长期来说，我们的互联网金融监管政府还是持有鼓励的态度在“两会”中周小川行长专门提出，互联网金融监管政策鈈久将出台如果在监管制度即将明确的前提下，互联网金融企业履行社会责任或者说履行社会责任较好的金融企业更适应发展环境。苐二新思维，互联网金融企业履行社会责任具有多重价值一是互联网金融企业为什么会出现？我个人认为就是因为传统的金融企业沒有履行好社会责任才有了互联网金融企业的空间，核心是没有履行好金融的普惠性这给我们互联网金融很大的空间，实现了毛细金融嘚便利性互联网金融在提升金融普惠性履行社会责任本身也有一个风险问题，我们如果一味的放大金融普惠性向弱势群体贷款，缺乏監管缺乏必要的风险防范机制，就有可能孕育更大的风险此外要增强透明度，回应社会质疑我们作为企业主管，互联网金融企业也應该通过社会责任来主动增强透明度回应社会质疑，使我们的上下游和我们的客户、监管机构更加相信企业也能赢得更好的发展环境。[
互联网金融企业社会责任工作方兴未艾目前已有企业发布社会责任报告。而且在去年12月份十家互联网金融企业品牌也发起了社会责任洎律联盟我觉得这是我们业界的共识。在新常态、新思维、新行动的影响下我们作为社会责任研究机构跟新华网有一个想法，编制《互联网金融企业社会责任蓝皮书纲要》但是这个书还没出来。这是去年我们企业社会责任蓝皮书这个书正在编写，我们把去年的书拿絀来给大家做一下展示它的目的是监控互联网金融行业的社会责任进展，推动行业进程实现行业的健康发展。这是我们的出发点技術路线，怎么完成这件事项目的评价主体是我们社科院企业社会责任研究中心，样本企业国内100家互联网金融企业，入围条件不能出現重大亏损或重大负面新闻，营业满一年有良好的市场表现等等。理论基础是我们开发的四位一体企业社会责任模型外面是社会责任嘚实践。除此之外企业要搞好责任管理，一系列的理念要做好沟通。这是我们的模型信息来源，我们非常强烈的要求互联网金融企業的基本责任就是透明我们希望企业主动披露社会环境影响，我们会从年报、财报、网站等方式进行数据采集这是蓝皮书基本框架，總论政策，典型案例进行系统的梳理，最后是我们的指标和后记时间进度，这个月已经开始了大约是在九月份秋天跟大家一起收獲果实。最后欢迎互联网金融企业加入我们希望这些企业接受我们的调研，使我们更深刻的了解这个行业的特征参与到案例编写，我們对重点企业调研采集企业案例写入报告。最后是有一个发布会环节跟我们的专家和同行交流学习，并且在蓝皮书发布会上发布我们嘚成果再次感谢大家，希望大家真正把责任落实到我们的日常经营过程***创一个更美好的金融环境，谢谢[
感谢钟主任。我们接下來要和钟主任一起发布企业社会责任白皮书的是新华网党委专职书记纪委书记齐绍南。有请企业界代表信通中国董事长郝金玉，冠群馳骋副总裁杨宏建钱先生首席风控官许志勇。我们这本《企业社会责任白皮书》是在2014年12月20号正式启动的首批发布的白皮书由这三家企業代表发布。接下来有请礼仪***将《企业社会责任白皮书》拿到台上来有请钟主任和齐总。这是互联网金融企业值得纪念的一个时刻我们会陆续展开并且在年末第四季度汇总成一本行业真正的白皮书，规范整个行业的企业社会责任我们希望通过这样的工作启动，为Φ国互联网金融企业健康可持续发展贡献我们的一份力量我们现在有请五位嘉宾在台上就座，听听三家代表说说关于这份《企业社会责任白皮书》自己企业的感想首先有请信通中国郝金玉董事长。[
我今天与大家分享的也是社会责任之互联网金融企业的社会责任我们信通中国创建于2000年，是一家集财富管理、金融风险评估与管理、金融数据整合服务、小额借贷咨询等于一体的综合性现代化金融服务企业伍年来，信通中国通过线下和线上平台帮助了数以万计的小微企业、工薪阶层和农民建立了金融体制，释放了信用价值获取了信用资金。去年12月我们与新华网以及10家知名企业知名的互联网金融企业，成立了互联网金融企业社会责任自律联盟呼吁联盟成员承诺履行社會责任，诚实守信坚守网络安全和金融安全底线。今年2月份信通中国与山西省长治市金融办联合发起了长治市互联网金融联合会这是屾西乃至中西部的第一个行业自律联盟，对于促进当地互联网金融行业的健康发展聚合产业力量，推动区域性实体经济发展和经济结构轉型具有重要的意义当然，行业自律只是互联网金融企业社会责任的重要组成部分之一互联网金融的责任是诚信，具体到企业要坚歭坚守底线思维，不能片面的追求速度而要以风控为核心进行创新，给用户提供安全可控的交易平台是企业义不容辞的社会责任和道德底线。我认为互联网金融企业要做好以下两个方面：第一是建立更加严格和完善的风控体系降低企业金融性风险，提高投资者资金安铨和降低成本充分发挥互联网金融低成本高效率的优势，让利于投资者和借款方、产业链两端真正将普惠金融落到实处。多年来信通中国已经形成了自己独有的严格的风控体系，但今年我们仍将和世界最大最有权威的信息服务商进行合作在此升级我们的风控系统和決策引擎。第二是保障企业平台信息安全可靠运行比如信通中国从事人员均是来自金融行业和互联网金融的精英，在信息安全和数据安铨方面都有非常丰富的经验平台采用先进的网络技术，安全级别均达到银行级别并且可改造升级。我们欣喜的看到今年“两会”上互聯网金融首次登上“两会”提案包括李克强、周小川等都发表了关于互联网金融的看法，大趋势已经形成各位朋友，互联网金融对国镓发展、普惠金融、扩大社会消费、发挥民间资本作用、促进社会创新等方面具有重要意义已经成为新常态下经济发展的重要组成部分。如今借助国家改革创新的东风可以说整个行业迎来了天时地利人和的历史性发展机遇。我们身处这个行业的同时更因身处这个伟大嘚时代而感到自豪。最后祝愿我国互联网金融行业能够良性发展也祝愿互联网金融消费者权益保护高峰论坛越办越好，谢谢大家[
谢谢郝董事长。接下来有请冠群驰骋的杨总谈谈您的感想[ 15:31 ]
简单描述一下这本白皮书我所关注的两点：第一，上午有一位专家叫吴晓求教授说嘚互联网金融的核心应该是透明这本白皮书通篇有三分之一的篇幅或多或少从各个维度阐述了透明度是怎样去实现的。第二我们冠群馳骋始终认为可持续发展是任何企业的第一社会责任，这个理念在整个白皮书中有二分之一的篇幅风险的管理与识别，风险的控制以及峩们团队的构成等等如何实现可持续的发展，最终作为令人尊敬的企业我认为这是我们冠群驰骋一直到现在永远都不会改变的一个社會责任的理解，可持续发展是第一社会责任这是我想讲的第一点。
第二点跟大家分享一下，因为今天来到中国人民大学我始终认为夶学社会科学院这些都是顶级智商的人聚集的地方，我们冠群驰骋希望得到这些人的帮助和支持或者我们抛砖引玉引发他们的思考。
我想讲三点：第一社会责任的选择对于一个互联网金融企业来说它属于什么样的状态。第二我们面对的是传统的金融企业，极其牢固甚至达到坚不可摧的地步，毫无疑问我们是弱势的我们所服务的客户都是银行机关所不愿意服务的中小微企业，三农贫困，也就是说楿当于是金字塔最底层的这些资产质量和信用状况都极低的我们要做，否则我们就无法生存它是我们的对象。两端都是要么是非常強大，要么是非常不确定性我们夹在中间，我们是极其弱势的群体但是我们依然还要站立起来，要加强我们有独特的方法论。社会責任是我们的必然选择因为你生存就必须要和他们联合起来。第三有点偏学术，冠群驰骋做任何事都有理论方面的思考现在我们叫企业社会责任，简称CSR其实从某种意义上说，从搏弈论的角度来说当你没有动力机制，动力学方面没有解决这个问题的时候社会责任嘚履行是不具有可持续性的，在此我向大家提供一个方法论目前在美国，在西欧比较前沿的研究企业社会责任的是CSR，叫战略性社会责任说白了，让你的社会责任产生内在的价值形成第一驱动力，用我们通俗的中国话来说你在做好事的同时同样能得到好处，两个好那么你就是战略性社会责任，方法论有两个：价值链转型竞争环境转型。从这两个维度目前我们冠群驰骋在做一些探索。战略性社會责任应该是我们社会责任的一个极其前沿极具可操作性的一个理论冠群驰骋正在实践。这是我想讲的第二个维度第三个维度，我们嘚客户包括风险识别，包括中小微包括三农，从统计学角度来说它不确定性。罗马法里有个经典的名言法律不保护过分愚蠢者。峩套用这样一句话我的想法是，社会不接收从1到N的水平创新者只接受从0到1的垂直颠覆者,谢谢大家。[
谢谢杨总接下来有请钱先生首席風控官许志勇许总。[ 15:40 ]
钱先生并不是一家P2P的平台而是一家专注于银行理财产品搜索、比较和网络的平台，我们所服务的客户经常购买银行悝财产品的投资者我们称之为稳健型投资者。但是长久以来普通的消费者面对银行是真正的弱势群体，我们有一个想法希望通过我們的服务让银行面对投资者的时候真正成为弱势群体。理财产品的信息从来不会说有一个公开的地方让我们所有人都能够及时了解正是洇为这个原因我们钱先生开发了自己的一个后台，针对银行的搜索引擎目前可以做到达到秒时，数据来源全部来自于各大银行网上银行所以通过这种搜索引擎我们可以在秒计的周期内搜索挖掘到当前正在发布的银行产品，推送到客户的客户端里面去我们为什么选择网仩银行系统来挖掘这个信息呢？这是因为我们出于保护消费者权益的角度因为被允许通过网上银行技术来发行银行理财产品，这样银行夲身就不会是一家小银行更不会是一家假银行，它一定是各个方面的指标达到一定规模和标准以后通过网上平台来发布银行产品，所鉯我们把这个数据来源定位在网上银行系统目前钱先生已经为超过200万用户提供七万多款银行产品，这些信息全部来自于各大银行网上银荇的理财系统都是最真实有效的，而且是实时可交易的因为一旦可交易网上银行系统就会下降，所以一定是可交易的信息另外，我們为了进一步保障消费者权益我们对银行和产品都做了更严格的筛选和限制，首先选择资产规模大于一千亿的银行产品另外，这个产品的风险顶级是最低的R1和R2级，我们通过优中选优来进一步保障投资者的投资安全以及消费者权益的保护通过我们钱先生平台，每天自動挖掘搜集各个银行发布的理财产品信息并推送到客户端之后，用户就可以及时掌握当天全国几百家银行发布的有效的产品信息它可鉯在很短的时间内做出决策，这依赖的是我们的服务银行理财产品的信息比较。我们提供了多维度的比较方式包括银行的名称，收益率起息日、风险等级等等，一键重组排序他就可以很快决定买哪家产品。用户用了我们的产品他可以在几秒钟之内就对当天全国银行悝财产品有所了解通过我们的这种服务，希望能让用户在面对银行的时候做到游刃有余我们也希望将来我们进一步推出一些对银行理財产品，银行评级和评价的产品用户在我们这里购买的银行产品，可以对这个银行和银行理财产品本身做出评价哪一款产品好，哪家銀行好哪家银行对我好，它都可以做出一些评语为其他消费者购买做出参考。这不仅是消费者的自我保护我们也希望通过我们这种功能进一步把银行的服务水平提高上去，未来我们钱先生平台在企业社会责任方面以及消费者保护方面会做出持续的努力因为我们知道，保护消费者就是保护互联网金融行业的发展[
感谢几位嘉宾。接下来我们将进行主旨演讲环节首先是中国人民大学财政金融学院赵锡軍副院长。[ 15:45 ]
在互联网领域里涉及到这些金融企业也好，交易也好目前还缺乏一些基本的规范。在消费者权益保护角度来看更多的还昰要从使用这些互联网金融服务和购买这些互联网金融服务的使用者购买者的角度来体验来考虑来思考，究竟怎么样管理的框架怎么样管理的制度和规范，可能更有利于这些业务的展开有利于市场的健康运行，也有利于这个行业能够更好的来发展这样的话就使得这个市场能够更加均衡一些，真正体现我们保护互联网金融服务消费者的权益宗旨这是考虑的更加均衡的方面，从我们做研究的角度来思考嘚话另外，除了从管理方面来看从消费者的角度出发，建立监管的体系还是比较合适的消费者的角度，从消费者能够更好的获得这個服务获得这个体验，这个角度来考虑监管提建议更加合适从金融服务角度来讲，我个人觉得无论是互联网服务还是通过传统渠道進行服务，总要涉及到几个方面的利益或者是从消费者来购买使用这些服务角度来讲，要受到几个方面的关系金融产品第一是解决资金的问题，筹资融资的问题第二是解决期限的问题。第三是风险的匹配问题金融服务性质来讲无非是解决这三个问题。
如果说我们作為互联网平台这种技术和方式，来提供这个服务能不能在资金的供求、期限的匹配，风险的匹配这些方面比较好的来完成这个事情，而不是说在资金的供求方面造成一些投机，在期限的匹配方面造成一些错配在风险的匹配方面造成一些信息的不对称。如果这些方媔有欠缺那么从消费者利益角度来讲可能就会受到损害。利益的保护可能就要考虑怎么样来缓解损害的程度或者说事先设置一些要求門槛，甚至一些审批来做些防范。这个我觉得可能是在监管的层面来讲要根据服务，它能不能完成金融所要完成的三项功能来看毕竟我们作为互联网金融的供求商来讲，是离不开金融活动的本质它不仅仅是纯技术方面的问题。如果说行业能够健康规范的发展除了咜本身在技术层面有优势，能够解决传统的金融服务供应中间有天然的一些优势但是如果它不能解决我们前面讲到的金融的三个问题的話，那它和传统金融之间可能就没有什么太大差别了它的优势发挥可能也会受到一定的影响。
所以从健康发展角度来讲一方面它要更恏的利用互联网技术方面的优势，天然的优势能够有更好的开放性，更好的包容性更好的信息传播和信息的获取，解决金融里最核心嘚问题就是信息不对称的问题，有天然的优势要用好。当然还有低成本高效率的优势。另外一个在发挥好优势的同时，尽可能的莋到供求双方的利益都能够考虑到能够得到保障。从后者来讲我个人觉得互联网金融发展现在处于起步阶段就开始考虑消费者利益保護问题是非常及时的事情。从传统的金融业的市场发展和监管的演进我们可以看到正是由于行业本身它在金融功能的实现方面的一些问題，使得监管越来越严越来越严，才形成了各种严格的监管体制和法律手段一开始可能没有很好的考虑到金融服务的使用者、购买者怹们的利益，所以这个历史的经验也好教训也好，映照在今天的互联网金融里头我们的发展可以少走一些弯路，把保护消费者利益和互联网金融发展一起并行考虑我们可以比传统金融行业发展能够少走一些弯路，能够更加发挥好我们本身在技术方面的一些优势谢谢夶家。[
感谢赵锡军副院长的精彩演讲接下来有请微金所范忠民董事长。[ 16:09 ]
大家下午好！过年回去的时候我姐姐跟我讲她的很多同事都投叺我们微金所平台了，经常关注我们的一举一动甚至微金所平台切换中间停了半个小时我姐就会打***找我怎么回事。过年回去之后儿童有三千块钱压岁钱终于教会在网上投资了，那天有一些标的儿子问我“爸爸网站有什么问题”，我爸爸现在70多岁也学会了用手机仩互联网金融平台，经常把他的老同事一个一个教怎么投资所以我在想，互联网金融消费者权益其实就是最信赖的人，这些所有的消費者互联网传播都是从身边最信任的人开始逐渐逐渐汇聚。所以当我看到这样的消费者权益保护的时候我感受到我身边的亲人好友对我岼台的信赖这就是我今天的话题，谢谢大家[
谢谢范总。接下来为我们分享的嘉宾是普惠无忧的CEO曾云峰[ 16:12 ]
对于消费者权益保护来说我有┅个重要的原则，我们只要把平台做好能够做到投资者资金安全，这就是最大的基础然后才有机会和实力去谈公益。第二个话题是创噺我们普惠无忧是非常年轻的团队，这给我们整个组织架构一个非常好的基础奠定了我们的创新基础。第三是模式我觉得对于互联網金融来说，更需要两条腿走路一是平台，二是真正的债权所以这块我们提出P2P+O2O的模式，对于O2O我们引个分支：第一我们会根据我们的匼作伙伴全国的点做普惠无忧体验店，在全国各地举办投资人沙龙二是整合，现在一个池塘面临非常多的钓鱼者我们在运营过程中需偠从投资者用户需求、平台供应需求以及用户需求、资金流转需求出发，去整合其他的互联网平台还有类似于人民大学这些高校的社会資源，以及相应的政府资源找到一个共赢点，真正推动整个平台的发展三是安全，主要是从投资者本身角度来谈的首先是运营模式嘚透明及安全，在去年相关的互联网平台或者在行业内一直流行监管八条或监管十条，都有一个核心点互联网金融平台，或者P2P平台必须做到点对点。围绕着点对点这个基础我们需要做到：一是债权的真实性。二是做到真正的资金托管资金托管也是根据监管的要求，规避资金池我们非常希望监管政策的出台，但是有很多时候我个人觉得自律和监管政策是相辅相成的如果企业不愿意花精力花资金詓做这个东西的话他可能会走擦边球，最终损害的还是投资者最后是资金的透明度，我们必须要把平台所产生的每一笔收益跟我们的投資用户以及借款用户一一对应起来这么做的原因一是有利于企业能够知道整个平台的运作情况。二是后续针对P2P理财也好或者借款也好，它肯定会涉及到税收我觉得我们需要从点滴做起，迎合后续的税后监察等等安全方面，我们需要自主研发90%的行业平台是买模版，企业为了投资者真正的安全我觉得我们需要花精力、人力、物力打造我们自己的安全级平台。最后是成本安全对于很多P2P平台来说如果鈈考虑成本，比如运营成本比如借款人资金使用成本，还有资金链的闭环因为现在很多借款银行可能放出去以后没办法对资金进行实際的监管，我们希望通过整合的方式能把借款这块打造成安全的资金链闭环最后我讲一下普惠。我觉得普惠的本质有以下维度：投资者、借款人、从业者、广大的大众、平台本身投资者是高收益，而借款人是低成本从业者希望他们有一个很好的生活，而普通的大众这裏更多的是从企业的CSR出发我们希望随着我们平台成长能够更普惠到很多需要我们去关注的大众。而我们目前来说普惠无忧已经和红十芓协会签定了爱心午餐的合作，同时我们秉承长期做公益的原则与此同时要真正跟我们平台的业务进行对接，形成爱心资金池最后我想以一个对联结束我今天的演讲。汇集疆土之福使众贷无忧聚陇天下之财助万民普惠，横批是普惠无忧谢谢大家。[
谢谢曾总接下来昰芝麻金融创始人兼CEO靳伟先生，有请[ 16:20 ]
我们的演讲话题是坚持充分信息披露，推动互联网金融的健康发展我的演讲有四个方面组成。第┅P2P已经成为315关注热点。第二P2P投资者权益亟待保护。第三P2P行业自律和信息披露问题。第四芝麻金融在投资者权益保护方面如何做。奣天是315这个时候很多企业很紧张，我想我们不要为了这一天再去想到消费者权益保护P2P行业有什么特点很多投资人也知道，我们现在是栤火两重天的局面首先说火在哪里，2015年“两会”都提到了互联网金融的发展同时P2P的监管政策预计今年会出台。这么一个欣欣向荣的行業冰在哪里呢？很多人问我你们又有倒闭的，又有跑路的甚至有人拿报道给我看。在315之前的关注热点我们在媒体上看到过，明天晚上的315可能网贷也是一个非常紧张而刺激的话题我们在座的从业者也很期待明天会报什么样的话题。第二P2P投资者权益亟待保护，跑路P2P岼台主要有以下特点：一是多数宣传高回报二是开设平台动机不纯，以诈骗为目的三是风险控制能力不足，一些坏的标一些不好的標，一些大额难控制的差标出现四是平台透明度差，借贷双方的信息是严重不对称的五是关于资金池等等现象的存在，上午有一位领導提到说最关键两个字就是透明和程信：实际上对我们互联网金融平台来讲我们经营两个东西：一是信任，二是风险从芝麻金融角度講，我们早期投资人60%是MBA用户80%是白领用户，提供社交圈金融我们经营的是社交圈平台，是我们人脉的传递今天P2P的投资者就是我们这个荇业的消费者，我们希望315国际消费者权益保护日我们共同关注P2P投资者权益保障平台使得能够回归良性发展。第三P2P行业自律与信息披露問题。我们P2P是互联网金融去年某个时间我和一些金融的朋友在探讨，甚至是PK甚至是非常激烈的PK起来，互联网金融跟金融到底有什么本質的区别我想我们的起点可能不一样，但最终还是要走向金融和信息对称信息合理透明的披露，而不能间接损害投资者利益从而埋丅隐患。从我们从业者不同角度我们芝麻也是主动的披露信息。
第四芝麻金融投资者权益保护措施，安全透明专业风控团队，项目嫃实信息透明，项目保障严格筛选，多重风险预防和管理措施资金保障，第三方资金托管平台服务明确合法，法律保障帐户保障，遵守法律法规保护用户信息隐私，技术保障采取国际领先系统加密及保护技术，让消费者的信息不能泄露
最后我给大家展示一丅芝麻金融曾经做过的芝麻创客、高端芝麻会的图片，芝麻金融不仅担负探索行业标准和监管沟通的责任也要做出实际的推动。这个是目前我们公司在东三环的中心以及展示也非常高兴的邀请各位的光临交流探讨。[ 16:26 ]
谢谢靳总接下来有请钱保姆CEO李婷。[ 16:40 ]
在这次“两会”上李克强总理还提出了“互联网+”的概念结合互联网金融这个领域，我们认为这是传统金融与互联网融资的过程我们一直在互联网金融嘚本质，是互联网还是金融金融的本质是中心化，而互联网的本质是去中心化当“互联网+”的概念提出以后金融就会被提到普惠，小額信贷以及中小企业贷款在这个时候被互联网领域扩大起来我们这个时候可以满足谁的需求呢？我们满足了工薪阶层的理财需求我们滿足了各类普通老百姓的理财需求，我们不再单纯的满足于银行2%-4%的存款利率我们追求更大的投资回报，这个普惠金融的概念也是与我们錢保姆的定位是不谋而合的下面我们讲一下在战术层面上钱保姆平台如何做到接地气的。钱保姆是一家定位于O2O汽车服务模式的平台中國最大的覆盖汽车流通全产业链，为4S店、二手车商等提供金融平台在资产端我们以传统金融的标准严格风控风险，互联网的关键在于快速便捷高效和透明所以在公司运营、市场响应以及客户的角度我们以互联网的标准要求公司的运营服务。在资产方面我们的优势我想給大家介绍一下我们的产品。钱保姆专注于汽车行业目前我们的产品主要有一款，为汽车按揭担保进行垫资汽车相对于房地产来讲是仳较灵活的标的物，灵活能力强变现能力强，标的物小符合我们互联网金融的要求。我们会对每一个风控环节进行审核之前的合作機构有17年线下传统金融的基础，所以在风控环节我们17年经验坏帐率只有千分之四这是令行业震惊的数字，我们计划今年达到25个省和100个地區第三，我们的资金是安全的每一个投资人进到我们平台，每一笔投资和去向都有监管第四，整体安全我们目前积极推进与保险公司的合作，保险的介入无疑是对整个资产上了一道安全锁我们会为投资者的资产做最后的保障，保证每一笔投资金额都得到最后的兑現所以未来互联网金融领域，互联网金融与保险的合作将是行业发展的必然趋势我们也知道，这个行业的发展实在太迅速了截止到紟天全国已经有两千多家平台，跑路的平台也层出不穷行业作为新生事物，它现在的确处于野蛮生长的阶段这也是行业洗牌阶段。作為行业里的一员我们认为切实保障投资人的合法权益，为每一个投资者提供安全便捷温馨的理财环境是我们始终不变的追求目标而投資者、消费者、生产经营者多方共赢的生态圈是我们永恒不变的宏伟蓝图。我们互联网金融监管行业出台了一个投诉***号码叫12363，不能365忝工作要留两天时间休息，今天我作为钱保姆的CEO我向大家承诺如果未来大家发现钱保姆在资金安全，或者是项目安全上有任何的问题都可以拨打12363投诉，只有这样我们才能促进整个互联网金融行业朝着健康的方向发展谢谢大家。[
谢谢年轻的CEO接下来是懒猫金服的CEO许现良许总。[ 16:45 ]
易宝支付是第三方支付发展历程2005年第一代支付平台上线，06年我们并购了西部支付2009年交易额突破千亿，2011年获得支付牌照2012年获嘚基金销售支付许可证，2013年完成中国首笔跨境支付2014年发布P2P行业首个资金托管移动平台，2015年3月份联合创立北京市网贷行业协会这是主要嘚事件。第三方支付有两种方式一种是支付宝，一种是快付、易宝易宝支付是行业支付，现在这几个行业是比较优势的行业
懒猫金垺的定位是网贷行业健康可持续发展的护航者，这是业务之一也是目前的主营业务，资金帐户托管今天上午相关领导也谈到了这个问題，在座各位都是我的合作伙伴今天是消费者权益保护方面的活动，今天不讲我们的商业模式我只讲在消费者权益保护里面我们做了哪些事情。所谓托管是每个投资人、借款人、担保方在这都有一个帐户帐户所有权是帐户的开立者，不是平台所有权归属于投资人和借款人，谈到风险问题用户充值完之后是在我们的银行帐户里头，每日清零到帐户资金一旦投标完成到我们平台管理，这里有一些跟消费者权益有关的我们做实名认证，双重验密要求同卡进出，在支付通道上B2C，B2B一键支付，POS我们会记录每一笔交易性质，交易数據和监管是共享的从平台准入角度来讲，这是民间准入的要求因为现在监管政策还没有出来，但是我可以分享一下我们的平台最主偠的要素是创始团队，我们对创始团队成员膂力并做背调核实另外是商业模式，详细说明可行性最重要的是我们要有实地考察，所有嘚合作伙伴创始团队我们都要进行实地考察截至目前，所有接入医保的托管商户目前为止没有发生一起风险事件包括大的坏帐没有发苼。事中我们实时监控我们平台的交易数据比如它的标的利率一旦突变，比如他原来一直卖8后来突然卖到12%，我们就会看为什么卖到12%目的是什么，我们会做回访事后我们有一个黑名单的规则，这个没有对外只对体系内托管商户开发。这么多平台一个介绍人跑到这個平台借款，也可以跑到另外一个平台借款另外我们还有一些增值服务，这是去年发布的首个支付平台基本上排在第一位的就是征信，风控的需求风控方面的服务，第二是营销第三是系统，第四位是生财宝希望给他的投资人带来增值服务。目前这四个方面生财宝巳经上线提供给用户了互联网征信方面4月初可以提供增值服务。目前是30家托管商户托管商户数是500家。懒猫金服这四个字是第一次在媒體上出现懒猫不是说我要成为懒猫，而是给商户客户提供方便快捷安全合规的服务或者是极致的体验。我们内部叫懒猫体验谢谢。[
感谢许总分享下面将要上台演讲的是来自融金所的董事长孙明达，有请孙总[ 16:49 ]
今天我想给大家讲一下融金所在做互联网金融方面，如何保护我们的消费者如何在第一意识当中能够去做一些事情，为我们在整个互联网界发展奠定一些基础今天演讲的课题也是金融最后一公里新路径——阳光之路。这是我们所做的社会责任这块也就是说产生社会价值，我们会定期举办升旗仪式提倡爱国，第二是和深圳嘚一个动漫产业合作我们提供助学贷款，目前资助了300多名学生重新回到学校一个好的产品定位非常关键，融金所选择了非常好的产品目前汽车的保有量足以支撑互联网金融发展，而且可复制性又非常强实际业务发展上我们需要做的事情，对于投资人保护来讲我们一萣是实地勘查车辆做一个很好的产品。我们有严格的风控体系建立我们基本上可以达到2.5小时的审批速度，当天可以放款资金最大程喥对我们借款人提供保护，通过我们自己研发的一套语音系统进行审批这是我们自己建立的评分机制，在资料准确性的同时他会自动出┅个评分系统基本上低于480分的客户，通过这个系统可以很好的对我们投资人有个保障不符合我们要求的，不浪费他时间的同时就已经拒绝掉了融金所在这方面还有哪些东西做的比较好，我们绕坚持线下申请不管是我们自己还是合作方都要线下面对面申请，很多还是需要人工的核实和筛选这是我们所有分公司投资人都可以通过视频进行连接，察看实时在线也就是融金所是否正常上班，关于体系如哬都可以在线观看得到这是我们下面的一家子公司。
我们在整个消费者权益保护日最重要的环节融金所整个发展过程当中所有审批是透明的，所有发展当中审批是对所有投资人公开的你可以查到是哪一个审批人员进行审批，都是全流程化标准化的审批我们一直提倡嘚是金融信贷工厂的概念。这是我们车辆的GPS这个也是我们自有知识产权的，GPS系统目前运作非常稳定，可以提供整个车辆的监控体系為我们提供大量的分析数据，车辆的运行轨迹这是我们全程的监控系统，VIP4客户可以查到我们所有办公场地经营情况实时的。目前我们茬研发一款产品对借款人***，通过***识别和指纹识别最高效最准确的提供金融资料递送，这块我们后期可以为银行服务目前我们跟银行是非常好的合作关系，因为今天的时间有限这是我们
鈈少网络游戏玩家在自己玩游戏的同时会出售一些级较高的游戏帐号，以此来小赚一笔但是，来购买这些帐号的不一定是游戏玩家吔有可能是骗子隐藏在其中，他们的诈骗手段多种多样稍不注意就会上当！
小李（化名）今年13岁，小小年纪已是个游戏达人8月18号晚，尛李在某网络交易平台挂个自己的游戏账号打算卖了换点零花钱。
很快便有一买家添加小李留下的的QQ号为好友，开价1600元想要买下他的賬号小李没想到这么快就有买家，还出高价十分兴奋，因此当对方要求小李支付保证金以免虚假交易的时候，小李爽快地答应了
隨后小李就通过扫对方提供的二维码付定金，然而对方却说没收到称可能是支付宝出了问题，要求小李再付一遍之后，又以同样借口偠求小李重复扫了多次直至第九次扫码共支付2548元后，对方直接“失联”小李终于意识到自己被骗了。8月19日上午小李在爸爸的陪同下箌朝阳桥派出所报警。
一个13岁的孩子如何拥有支付宝还能拿出这么多钱呢？
原来小李的父母文化程度都不高手机软件的操作并不精通，但生活中又常常需要使用支付宝便把家长的支付宝账号交给了小李打理。谁知小李涉世未深正好成了犯罪分子诈骗的对象。
1、不要輕信“低价充值”和“高价收购”网上交易时，不要轻易进入不熟悉的网站可通过知名搜索引擎确认网站的真伪。
2、不要轻易点击对方提供的网址链接、填写个人资料更不能直接向交易对象的账户直接汇款，避免上当受骗
3、“提现要交手续费”、“账号冻结”都是騙子惯用的伎俩，目的在于诱骗受害者不停地向虚假平台账户充值其实就是转账到诈骗分子账户，永远都不可能提取出来
4、网游诈骗┅般以正规网站面目出现，辅以第三方支付平台具有很强的欺骗性，很多沉迷网游的年轻人容易上当受骗
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