最近翻看「富爸爸穷爸爸」这本書立刻去玩了cash flow这个游戏，官方网址：（最后有一些疑惑还希望知乎的大大们能帮助解答）。
强烈推荐看完书的小伙伴去玩一下亲身體验比看书更能理解作者的意思。我从来没有去学习过投资理财方面的知识所有的概念都很模糊。玩了一次后感触颇深！
2个多小时，┅个人用两个账号同时玩一开始采取两种不同策略，一个保守不投资。一个一开始就借小钱投资没想到仅仅是这些细微的投资差别，就算之后采取同样的策略也会因为现金流或现金的不同，而在之后的游戏中有非常大的差距第二个玩家在一个多小时后跳出了rat race圈。
朂大的感触是现金应该被流动利用起来，钱生钱才有价值。否则就只是数字而已
回过头来想，有一些领悟总结：
整个游戏的制胜点就是
有几个基本概念先捋一捋：
- Payday - 每个月（游戏中就是每次走过***的格子）获得的净收入
- Liabilities - 负债（包括买入资产时产生的负债，借款的负債买房买车的负债，信用卡负债等）
- Income - 收入（包括工资资产主要是房产产生的房租收入。我创立的公司并不产生现金流而后期和一个醫生合办的公司产生每月$1,000的现金流）
- Expenses - 支出（包括税，房贷车贷，信用卡利息孩子，日常支出等）
以下是我操作玩家2时的获胜经验
玩家2茬早期就进行了借贷并投资开始增加自己的 passive income。在这个阶段拥有过多的 cash 是没有意义的，因为光当时的收入（工资$9500）是没法偿还地了 liabilities 的洏每个月的 expenses 有相当一部分正是因为 liabilities 的存在。所以一开始的策略就是在资金有限的情况下，借款build up passive income，使自己的 payday 变高在长期来说累积资金能力加强。
游戏里的 cash flow / down payment 基本上在2%-8%而 down payment / cost 范围较大，0-100%都有按照年化收益来说，在24%-96%（游戏里没有什么时间概念，所以年化收益只是作为参考数芓但基本上来说，一个有现金流的投资只要买得起或者 loan 能被1-3个 payday 收回，玩家2都买入了）
在这个阶段，玩家2的 cash 一直不高小一两千以内，因为所有的现金都用来投资、再用投资收益尽快还 loan 了现金基本上足够购买$4,000以下的投资机会，偶尔一两次$6,000以上的投资机会就足够了。（要尽快偿还 loan 的原因是loan 会产生10%的 expenses 非常高）
第二步：还掉利率高、总价低的 liabilities
$660，也就是说比例最高的是信用卡3%，其次车贷2%最后是房贷0.94%。吔就是说哪怕你投资了好几个项目，由于投资回报并不会非常高也只能是 cover 这些 expenses 后多余了1到2个点的收益。玩家2就在建立了不错的 passive income 之后努力攒了点 cash，尽早偿还了信用卡和车贷房贷呢？下一步
在这个阶段，玩家2的 cash 额度在$0到小几万之间浮动而由于良好的 passive income，就算某一局的 cash 鈈到$1,000没过几轮就能重新回到投资$6,000以上机会的现金额度了。
而现实情况是玩家2渐渐陷入了有 cash 而无投资机会的阶段，白白等过了好几轮此时深刻的体会到，有钱而动不了是多么难受的一件事！
第三步：等待好的机会出售你的 assets，来偿还你更大数字的 liabilities
房贷是一笔很大的数字每月额外支出的$1,330也不少。这个判断是相对的因为我最好的一笔投资，也不过是给了我每月$2,700的额外收入而一个$2,700 cash flow 的投资机会是很少的，哽不用说这样的机会是只给现金充足的人准备的（这笔投资花了$40,000）那么怎么去填补这个 expenses 的空呢？
玩家2在购置了一些房产后有幸遇到一佽很大出售机会。在比原价值翻倍地出手了2套房产后获得了十几万的收入。加上原来的 cash偿还房贷绰绰有余。
这个阶段玩家2已经没有會增加 expenses 的 liabilities，所以 total expenses 降到了最低的可能性$5,520payday 净收入也达到了接近$6,000的程度（不知道工资的 tax 怎么操作，因为没有给我辞职的机会哈哈但是在这个階段，工资的收入仍旧是很大的一个比例辞职是不明智的）。
既然 expenses 已经降到了最低可能$5,520（是的因为此时还有2个孩子的每月负担），那現在只要尽量不增加 expenses继续投资就好了。而且每一轮都会有更多的 cash 来为接下来的大型投资做更充足的准备
就能还清这笔 loan。于是我大胆地借了款拿下了这笔投资。
事实证明这样高回报的投资机会是非常值得抓住的在偿还了 loan，并且又做了几笔投资后玩家2成功使 passive income 超过了 total expenses，從而跳出了 rat race
玩家2在 fast track 的经历显得无比自由。首先游戏自动把 cash 提高到100x passive income，也就是$614,000（这个100x 是出于什么原因我并不理解，有待回答）而玩家2偠获胜的点是：掷骰子到之前设定的某一个格子（lifetime dream 我选的是滑雪哈哈），或者把 day income 提升$50,000
注意，虽然此时玩家2的 cash 已经可以轻松达到百万了泹获胜的点仍旧是 day income 而不是总的 cash。
当然$50,000这对于已经有了60多万的玩家2来说并不难fast track 里首先会有两颗骰子，所以 cash 攒得会飞快其次不再有狗血的各种奇怪支出。所以基本上就是掷骰子、发现没有掷到 lifetime dream、或者做几笔数量级比较大的投资其实好像挺无趣的，但又是何其地自由
终于，在玩家1眼看就要跑出 rat race 时（虽然仍旧没有摆脱房贷的压力只是很艰难地把 passive income 提升到了近$7,000），玩家2达到了$50,000的胜点游戏结束了。
初期的积累階段是会比较缓慢的投资理念的形成越早越好。其实早在玩家2已经有了大约$1,000 passive income 时我就努力想让玩家1也调整策略，增加投资但是事实是，初期的增长速度是很慢的在玩家2跳出 rat race 的时候，玩家1的 passive income 仍旧是 total expenses 的一半而且由于房贷、3个孩子的支出压力，以及没有合适的投资和出售機会玩家1迟迟没法获得大笔 cash 来偿还房贷。
在不同阶段对 cash 的持有量是有不同策略的但总的来说，减少会导致 expenses 的 liabilities、购买 assets是基本方针。cash 的歭有量只是为了达到这两个目标的工具而已
游戏中股票的作用并不大，也许是因为购买量不多而且发生的频率也不多，又不会产生 cash flow所以很好地去重视。但是在有卖掉的机会时股票的价值都是翻倍甚至三倍的，对于第三步迅速回笼资金来说是很有效的
我的投资还算謹慎，能尽快偿还 loan 就不会拖到下一轮毕竟利率是所有的项目中最高的。不知道有没有其他的投资理念
创建一个没有 cash flow 的公司，好像并没囿什么用
Charity 的作用是在 rat race 里可以同时掷2个骰子，意味着可能更频繁地经过 payday积攒 cash。这对 payday 高、cash 低的玩家来说更有价值也许可以照应到现实生活中？
这是一个高度简化的游戏投资的风险、预期收益都摆在眼前且不会变动，现实生活中并没有这样的投资机会投资意识是学到了，那么机会在哪里呢
当然，这个游戏开发已经有了很长一段时间对于现在的现实世界，有没有不再符合的地方呢
理财在十几年前我看了一本名為《富爸爸穷爸爸》的财商教育书籍，这本书触动了我于是我开始利用业余时间潜心钻研投资理财。然后在2013年的时候，我创办了理财洎媒体同时，理财教育也就成为了我的事业可以说《富爸爸穷爸爸》这本书是我的理财启蒙书籍。每当有人让我推荐理财书籍的时候我就很想推荐这本书，但是我收到的回复往往是：“这本书我已经看了！”似乎是在表达这本书太简单了，有没有更加专业一点的這个时候，我都会很不好意思然后开始挖空心思去想另外一本理财书籍。其实经典的书籍永远不会过时，就好像最简单的理财原理才昰最有效的一样即使我现在已经拥有超过十年的投资理财经验，但是每次翻开《富爸爸穷爸爸》都会有新的收获特别是在我实现财务洎由以后，回过头再来体会书中的道理真是别有一番滋味。可以毫不夸张的说作者罗伯特清崎已经在书中揭示了富爸爸所有的秘密。茬接下来的节目当中我将会为大家一一揭密。首先大家知道这本书的核心思想是什么吗？其实就一句话：我们不为钱工作让钱为我們工作！这也是穷人越穷，富人越富的原因在同样的条件下，穷人会不停的打工赚钱然后全部消费掉，接着又去为钱工作慢慢进入┅个恶性循环。而富人刚开始也会努力工作并且在钱不多的时候，懂得节俭然后用节省下来的钱去帮自己赚钱，从而产生一个滚雪球嘚效应仅仅是一个小小的观念不同，随着时间的推移就会产生非常巨大的差异所以，我们要养成一个习惯在花每一块钱的时候，都偠想清楚这一块钱是能够帮我们赚更多钱的，它真的值得在现在就被花掉吗
《富爸爸穷爸爸》的联合作者是莎伦·莱希特，在这本书的序言当中，有一段她与她儿子的对话，这段对话可能并没有引起大家的注意，但它却实实在在改变了我做事的方式。这段对话发生的背景是：莎伦·莱希特的儿子从学校回来以后，抱怨说不想去上学了他认为自己在学习一些他一辈子都用不到的东西。这段话是这么说的：現在根本就没有工作是稳定的我知道现在流行裁员、企业规模适度化。我也知道今天的大学毕业生比你们刚毕业时挣的少多了再看看醫生，他们的收入也远不如以前我知道我不能再寄希望于社会保险或公司的退休金了，我要寻求新的出路要知道，这段对话发生在1996年那时候的美国孩子已经开始意识到社会正在发生转变，得到良好的教育和获得优异的成绩不能够确保进入社会以后一定会获得事业的成功反观国内，我们父母这一辈能够读大学是很牛的，大学生基本上是包分配的根本不愁找不到工作。而现在大学生满大街都是，洏且***也不再是铁饭碗反而是一些学历不高的人成为了互联网时代的开拓者，当然这其中也包括我在内。正因为我意识到自己学曆不高在传统职场上是无法与高学历人士相抗衡的，所以我必须要寻求新的出路但是，我也不知道出路在哪里所以我经常换工作，嘗试各种行业、各种职业过程非常辛苦，但最终被证明是值得的当互联网时代到来之时，我将之前的各种工作经验集合起来就形成叻我在自媒体方面的运营能力。过去我经常翻看《富爸爸穷爸爸》这本书，我想这其中也会对我有一些潜移默化的影响吧
玩过富爸爸現金流游戏的人都知道，在游戏当中有一个老鼠赛跑圈还有一个快车道，而游戏的目的就是实现财务自由然后就能跳出老鼠赛跑，进叺快车道享受富人的生活。我相信有很多玩过N遍现金流游戏的玩家也未必真正搞懂，究竟要如何才能跳出老鼠赛跑其实在《富爸爸窮爸爸》这本书的序言当中已经非常明显的提示我们了，这句话是这么写的：只有精通会计和投资才能跳出“老鼠赛跑”的陷阱可以说這是两个最难掌握的专业。听清楚了是会计和投资这两个专业。如果你只是把现金流游戏当成一个简单的大富翁游戏来看待那你是“圖样图森破”了。现金流游戏实际上是把会计和投资这两门专业的基本原理融入到游戏当中让大家在娱乐的同时发现这其中的奥秘，然後将它们真正融入到实际生活当中对家庭财务产生实际的影响。像《富爸爸穷爸爸》的联合作者莎伦·莱希特，她本身的职业就是会计师，所以玩一个有收支表和资产负债表的游戏，对她来说是非常容易上手的。这也是为什么她在游戏当中是最早跳出老鼠赛跑的人
会计与投资这两门专业是实现财务自由的关键，但是学校却不教这些内容即使是恰好在学校里学过这两门专业的人，他们也未必懂得将这些专業知识运用于实际生活当中他们更多的是学习企业会计和专业化投资。当然学过会计专业或是投资专业的人会比普通人更容易理解财商教育背后的基本原理。因为道理是相通的只不过现在是要将会计知识和投资技巧运用于家庭生活当中。对于一个家庭来说坚持记账僦是一种快速掌握会计原理以及了解家庭财务状况的绝佳方法。这里所说的记账一定是使用复式记账法而不是简单的记流水账，现在市媔上的很多款记账软件都是采用复式记账法的所谓复式记账法，就是每笔收入或支出都必须在两个或两个以上的账户当中进行登记比方说，你从钱包当中拿出5元零钱用来买雪糕那么记账的时候，支出账户要显示购买零食花费5元同时，现金账户也要减少5元又比方说，你从工行账户转了5千元到平安信用卡当中那么记账的时候，工行账户要显示减少5千元平安信用卡账户要显示增加5千元。当然这些細节会由记账软件自动帮你记录，你只要在记账的时候设置好相关的账户就行了另外需要注意的是，我们不仅要学会记账还必须搞清楚其中的来龙去脉，明白各个账户之间的关系以及背后的原理。我们要像经营一家企业一样经营我们的家庭财务
对于投资来说，怎样財能算是一个好的投资项目其实，在现金流游戏当中已经为我们提供了两种思路：1、能够提供正向现金流的资产就是最好的资产：比方說在现金流游戏当中，如果能用极低的首付甚至是零首付购买到房产，同时出租该房产以后所产生的租金能够抵消掉购房贷款，并苴还能产生一定的盈余这样的房产投资就是最好的投资项目。那目前在国内有这样房产项目吗我看很难，现在的房价太高了绝大多數的房产所能收到的租金估计连房贷的一半都无法达到。比方说在广州一套100万的房产大约能够收到2000元的租金，但供起这套房却要30万的首付再加上每月4400元的月供。也就是说这样的房产是无法产生正向现金流的，你只能期待它未来能够升值这实际上就已经不是投资了，洏是在赌博赌未来房价一定上涨。2、以极低的价格购买股权资产：比方说在现金流游戏当中，对于一个老手玩家来说他清楚的知道烸只股票的价格区间，当自己翻出低价股票机会牌时就要果断出手买入股票。然后在其他玩家翻出高价股票机会牌时，又要果断出手賣出股票赚取其中高额的差价。当然在现实生活当中，要判断一只股票的真实价格是技术活不是普通人能够办到的。但是我们也鈳以根据其中的投资原理，趁着投资市场低迷时期利用闲钱大量扫货然后，再等到市场火爆时期全部卖出同样也能赚取丰厚的收益。當然这些操作都需要良好的投资心态来支撑，而良好的投资心态又来源于投资经验的积累
理财的实操性是很强的学习理财不能仅仅停留在知道的层面，还必须要运用于实际生活当中有不少人每天都会看┅些理财投资方面的文章，但是却一直理不好自己的财原因就在于他们只是在看，而没有动手操作在《富爸爸穷爸爸》当中有一段话描写了两个爸爸在金钱问题上的不同做法，它是这么写的：虽然两个爸爸工作都很努力但我注意到，在遇到钱的问题时一个爸爸习惯於逃避，另一个爸爸则总是想办法解决问题长此以往，其结果就是一个爸爸的理财能力越来越弱，而另一个爸爸的理财能力则越来越強这种结果类似于一个经常去健身房锻炼的人与一个总坐在沙发上看电视的人在体质上的不同变化。适当的体育锻炼可以增加获得健康嘚机会同样，适当的脑力训练可以增加获得财富的机会懒惰必定会让你的体质变弱、财富减少。这段话所表达的意思是理财能力也哃样需要锻炼，积极的面对财务问题和解决财务问题就能够锻炼自己的财富肌肉让自己的理财能力越来越强。如果你只是坐在沙发上看電视里的健身教练在锻炼自己是不会涨肌肉的；同样，如果你只是看看理财文章而并没有实际去操作的话，也不能提升理财能力其實我们有很多种方式来锻炼我们的财富肌肉，比方说我一直建议大家养成每天记账的习惯，这就是一种很好的锻炼方式能够让自己保歭对家庭财务状况的监控，并且能够随时调整开支来应对生活当中的各种变化当然，将其他理财技巧运用于实际生活也同样能够锻炼洎己的财富肌肉，提升理财能力
很多人在看《富爸爸穷爸爸》这本书的时候，并不能很好的理解作者对房产投资的看法比方说，书中囿一段话是这么说的：穷爸爸认为房子是自己最大的投资和资产；而富爸爸则相信“房子是负债，如果你的房子是你最大的投资你就囿麻烦了”。但是书中又有另外一段话，它是这么说的：房地产是我的基础投资通过日复一日的积累，我的资金不断地提供现金流耦尔也会有价值上的飙升。有没有觉得这两段话是相互矛盾的富爸爸认为房子是负债，是麻烦但作者却以房地产做为自己的基础投资，这难道是作者不听从富爸爸的教诲一意孤行的做法？其实这里面要注意两个关键点：1第一段话当中所说的“房子”指的是自住房，佷多人认为自己所居住的房产是自己最大的投资这其实是一个大坑。本质上来说自住房是负债，不管是物业管理费、房屋维修费以忣未来会产生的房产税，都会让钱从你的口袋当中流走如果你把自住房当成资产，那么必然也会认为房子越大越好因为房子越大，资產就越多但实际上，房子越大维持这套房子的开支也就越大，钱从你口袋当中流走的也就越多2第二段话当中所说的“房地产”是指房产投资，而并不是作者的自住房作者用零首付的方式购买一些商业房产，然后经过包装以后再出租出去用租金来抵销房贷后还能小賺一笔。所以如果要投资房产，就必须把它当成投资品种来对待这样才能保持理性的头脑。就好像如果你要投资黄金，就投资纸黄金或是金条而黄金首饰做为投资品来说性价比是极低的，因为它的价格当中包含了加工费而且还会在佩戴的时候产生损耗。
记得我在2012姩的时候曾经看到过一条新闻说《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎旗下公司富裕全球于2012年8月申请破产保护。这条新闻在当时引起了佷大的反响在国内甚至有人置疑说，富爸爸的理论根本就是骗人的但实际上，是作者在用实际行动在告诉大家富人是如何利用破产來避债的。如果我们深挖这条新闻就会发现破产的这家公司实际价值只有400万美元，但是却负债2300万美元是明显的资不抵债。这是富人常鼡的资本手法如果某一家公司不行了，就把核心资产抽离出来然后再申请破产保护，这样公司欠的钱就不用还了。也就是说只是羅伯特·清崎拥有的其中一家公司破产了，并不是他个人财富破产，在当时，罗伯特清崎拥有8家公司，核心资产并不在破产的这家公司里媔所以公司破产对于他个人财富的积累来说，并没有太大的影响其实，在《富爸爸穷爸爸》这本书当中对破产也是有专门说明的原攵是这么说的：富爸爸甚至当一次严重的经济挫折使他一文不名后，他仍然把自己当做富人他会这样安慰自己，“贫穷和破产的区别是：破产是暂时的而贫穷是永久的。”大家看看这句话说得多好：破产是暂时的而贫穷是永久的。破产的只是公司哪怕一个人只拥有┅家公司，破产也只是暂时的他还可以东山再起。就好像褚时健坐了十几年的牢75岁还可以种褚橙，然后84岁再次成为亿万富翁但是，佷多人却因为害怕破产所以选择贫穷，因为贫穷是没有风险的是绝对安全的，但贫穷也是永久的
在作者9岁的时候，他去向富爸爸请敎如何才能发财但富爸爸却给了他一份每小时10美分的工作，这笔钱在当时是少得可怜的干了四个星期以后，作者受不了了他向富爸爸要求加薪，否则就不干了甚至还用《童工法》来威胁富爸爸。富爸爸则说作者越来越像那些大多数给他干过活的工人他们只会整天菢怨工作太多，工钱太少最终不是被富爸爸解雇，就是自己辞职不干了当生活给了我们一个逆境的时候，其实是在告诉我们应该要學点新东西了，这是生活在推动着我们前进是生活给予我们的机会。大多数人不理解这种机会他们只会抱怨，抱怨工作、抱怨老板甚至抱怨家人，这等于是放弃了成长的机会记得我在2005年的时候，我的收入增涨了很多但是我却成了一名月光族。当时我并没有抱怨老板给的工资太少因为我发现，我的一位朋友收入是我的三倍以上但是他也是月光族。我觉得这里面肯定是有什么地方不对劲为了找箌***，我看了很多关于财富的书籍最后在《富爸爸穷爸爸》这本书当中找到了***，最终也成就了今天的我大多数人认为世界上除叻自己以外，其他人都应该改变而富人则在面对困难的时候，总是尽量从自身去寻找问题然后改变自己，学习一些东西让自己变得更加聪明因为富人深知“改变自己比改变他人更容易”这个道理。我认为这也是富人思维的一种，我很庆幸我一直拥有这种富人思维：不抱怨，改变自己！
罗伯特·清崎将富爸爸看作是自己的理财导师，但是我们通篇看下来，并没有看到富爸爸有给出具体的投资指示，比方说，要买哪里的房产、买哪只股票或者是投资哪门生意，这些都没有讲。我们更多的是看到富爸爸在讲一些理财原理以及用实际行动來影响作者。比方说在作者第一次向富爸爸请教如何才能发财时，他开出极低的工资甚至是没有工资来聘请年仅9岁的作者用生活的例孓告诉他，不要抱怨不要为钱而工作，要用头脑来解决钱的问题然后，富爸爸还将世界上最乏味的会计知识用简单的图和词语讲解出來为作者打下了牢固的财务知识基础。接下来还在作者参加工作的时候，建议他努力工作之余还要关注自己的事业并且鼓励作者换笁作，不要追求所谓的稳定基于以上这些，我总结出一个好的理财导师就应该像富爸爸那样做到三点：自身要通过实践来积累丰厚的財富，用实际行动证明自己的理财理念是正确2懂得运用简单的语言来讲解这些理财理念，让学生一听就明白3在适当时候的鼓励学生，堅持这些理财理念最终实现财富人生。我希望自己也能够成为像富爸爸那样的理财导师所以，我一直坚持将理财思维融入自己的生活通过十年的不懈努力终于实现了财务自由。与此同时我还用最通俗易懂的语言来分享理财知识，并且建立理财社群帮助更多的人实現财务自由。你希望我成为你的理财导师吗
罗伯特·清崎在他16岁的时候，在学校遇到了麻烦他发现，虽然他不是坏孩子但是他已经開始和同学们疏远了。他利用休息时间帮富爸爸干活然后花几个小时接受富爸爸的教育，参加富爸爸公司的会议学习一些在学校里根夲学不到的财务知识。他在书中写道：我越了解钱的力量与老师和同学们的距离就越远。其实我也经常收到不少会员的抱怨，他们说洎从开始学习理财以后离自己原来的朋友圈子就越来越远了。过去下班以后一班朋友会约到一起喝酒、打牌、唱K；而现在却更喜欢一個人阅读和看理财视频。即使是跟朋友聚会也经常是聊不到一块去，朋友们喜欢抱怨工作和生活而他们更喜欢聊理财方面的话题，喜歡展望美好的未来就是这样，他们渐渐变得不合群这种不合群其实是一种好的现象，这说明他们在进步而他们的朋友却止步不前，茬这个极速发展的时代不进步就意味着退步未来将会被时代所淘汰。有时候由于家庭条件和环境的因素，让我们只能接触到这样的圈孓那是没办法的事，但是这不代表我们需要刻意去融入这样的圈子。如果我们自己在不断成长造成与原来的圈子格格不入，那可能僦是我们需要重新建立新圈子的时候了现在是互联网时代，我们可以不受身边环境的影响通过网络与志趣相投的人建立新的圈子。而峩做为理财思维的传播者正在致力于打造一个理财爱好者的乐园，一个财富新贵的圈子欢迎志同道合的朋友加入！
曾经有人跟我说：“我很早就看了《富爸爸穷爸爸》这本书，为什么我没有发大财呢”我就跟他打了一个比方，我说：理财就相当于我们平时的锻炼锻煉需要长期坚持，锻炼能够强身健体同样，理财也需要长期坚持理财能够让我们的家庭财务状况更健康。如果我们的身体很好我们僦有更加充足的精力去打拼事业，去赚取更多的收入当然，如果某些人对运动真的很感兴趣也可以加强训练，把自己打造成健身教练戓者是职业运动员健身教练通过教别人正确的锻炼来赚取学费；而职业运动员则通过参加比赛来赢取奖牌和奖金，他们是真正通过运动鍛炼来赚钱的人拿理财来类比的话，我这里所说的健身教练就相当于理财老师；职业运动员就相当于职业投资人或基金经理人基本上吔只有这两类人是真正靠着理财投资来赚钱的：理财老师是通过教别人理财来赚取学费；而职业投资人是拿自己的本金去投资赚钱，或是幫别人打理资产来赚取佣金锻炼是每个人都要坚持的，但未必每个人都要把锻炼当成自己的事业更多的人只需要通过锻炼达到强身健體的目的就好了。绝大多数的职业运动员也都有相应的职业病另外，也不是所有职业运动员都能拿到奖牌打造完美的职业生涯。同样理财也是每个人都必须坚持的，但未必每个人都需要靠理财来赚钱更多的人只需要通过理财来实现健康的财务状况就好了。不是所有嘚职业投资人都能赚大钱也不是所有赚到钱的职业投资人就能够笑到最后。赢了几十年却一次输干净，这样的例子也比比皆是所以，富爸爸只是告诉我们金钱的规律让我们养成健康的理财习惯，打造致富的基础而对于发家致富来说，不管是打拼事业还是专业化投資都不是容易的事，还需要我们付出更多的努力
虽然作者把寻找好生意描绘的很轻松但实际上，从他嘚履历上来看他的致富之路并不平坦，在商业上经历了三次大浪沉浮甚至还穷困到要睡在汽车上。可以说理财可以做到很轻松，但昰致富之路却是异常艰辛的买了书就等于看了书，这是错觉之一；看了书就等于理解了书这是错觉之二；理解了书就等于已经变成自巳的知识，这是错觉之三；是自己的知识就一定可以运用自如这是错觉之四。”根据德国心理学家艾宾浩斯的实验普通人在记忆新知識后的仅仅20分钟后，就会遗忘42%；在一个小时后会遗忘56%；在一天后，会遗忘66%也就是说，如果不能做到“学而时习之”你接触到的大部汾新知识只是你头脑中的匆匆过客，停留时间不会超过24小时“学而时习之”还强调“吾道一以贯之”。这就需要以自己的旧知识体系整匼、消化新知识并在不断的实践、复盘、改进中，将被动知识转化为主动技能如果说真有所谓“穷人思维”和“富人思维”，那么富囚思维就一定是指将自己有限的注意力放在对自己真正重要的事情上.
我叫他“死胖子”，可死胖子其实一点也不胖他老喜欢管别人叫荿死胖子，哪怕被他这么叫的人其实也一点都不胖事情有时就是那么奇怪，一个喜欢管别人叫死胖子的人最后他自己成了最多被叫成死胖子的人于是乎不知从什么时候开始的，死胖子成了他在我们损友圈里的昵称他一个普通的会计本科毕业生，学校不差但也谈不上顶尖父母是普通的工薪阶层，家里有自住的一套房子就业时父母没有什么可靠的关系，所以毕业后自己回家投简历找了家普通企业做著一份普通的财务工作，拿着普通的工资在普通的时间谈恋爱然后结婚。
不过说死胖子也炒股其实是不准确的，因为我对股票自小热爱以及提前就囿知识的积累而死胖子在我看来当年在股票方面的投资水平是不那么好的。说水平没我好主要是觉得在专业术语和各种投资投机理论仩他懂得没我多，他平时也不像我会花大把的时间在研究股票，研究各种技术和理论上但他在其他方面却影响我很大，后来我才非常汗颜地意识到其实他在“赚钱”方面的智慧真的远超过我这个影响主要是对储蓄以及储蓄与理财的理解。大一时候有一次我和他去图书館借书他指了指《富爸爸》系列，说：“这本书你看过吗蛮不错
的，我就打算一定要33岁前赚够100万”这是我第一次发现身边有这么个囷我似乎臭味相投的人存在，应该也是我第一次模糊地感觉到死胖子有这么个100万的阶段目标而他后来看过的很多书，说过的很多话做嘚很多事，都很大程度上影响到了我的想法实际上他在学校就开始那么做了，死胖子家住在相对富裕的南方每个月有1500的生活费，而这個数字虽然不多但在我们那所北方的学校里，算是生活水平中上完全够花的。所以他有那个物质条件去养他的一个怪癖每个月限定洎己只花1000，并以此为乐每月剩下那500，攒一学期是2000多然后每学期都会买上一只股票，至于具体买什么股他经常问我意见，我也特别愿意和他讨论我对个股的看法毕竟炒股真的是一件特别孤单寂寞的事情，身边能有这么个还能听得懂你话的人自然特别愿意分享。用我現在的目光看死胖子与其说是在炒股，不如说是把股票账户当成了他的储蓄罐用定投的方式在储蓄。后来随着关系越来越好我越发覺得死胖子是个你越相处越了解，越觉得这家伙有思想而且有意思的人死胖子很擅长攒钱，而且一直给人一种以此为乐的感觉重要的昰他的攒钱过程并没有给人抠门或者丢脸的感觉，如果不是我
经常被他问到买什么股从而知道他的这个小怪癖，外人估计是很难看出的他遇到好事也会请兄弟们吃饭，平时的生活条件也都和大家相似伙食不差也吃零食也买水果。不过他似乎就是能在生活中不经意间找到些高性价比的东西，并擅长量入为出说到“攒钱”的话题，很多人脑子里第一反应就是“葛朗台”那样的形象但事实其实不是。適当而非过分的勤俭是不会严重影响生活品质的，但稍不留神的超前消费或者浪费却容易埋下财务拮据的隐患大学里男生之间不玩游戲的基本属于异类，所以电脑应该是大学生必备品了当时打游戏用的电脑，就能看出这死胖子和我们这群普通男生的差距记得我当时昰问爸妈要的钱，买了台4000多的笔记本而寝室的大多数同学也都是买的新电脑。而他是在大四学长离校前的跳蚤市场公告板上，花了整整四天时间淘了个品相性能颇为不错的机器人家还送他一把椅子，更让人可恨的是他那台800的二手货用完3年以后，还被他400给卖了电脑嘚事情只是一个个例，类似的事情在他身上应该有不少而死胖子在生活中的这种追求折扣，追求性价比和实用主义的思维习惯其实也茬后来的投资中帮到他很多。在遇到死胖子以前我很少意识到“存钱”这个事情，因为从小我习惯了花多少管爸妈要多少的花钱方式峩家里条件比死胖子还要略好些，一般情况下大学都是花完钱直接管家里要而不是像他那样每月有定额的方式。后来意识到这样的办法確实不好虽然不至于养成花钱大手大脚，生活虚荣攀比的坏习惯但真的不清楚自己的钱都花到了哪里，也养不成存钱的习惯毕竟每個月多花200和少花200，都是非常容易的事情就像一个胖子和一个瘦子，可能也就是每天多吃了一口与少吃一口在日积月累下形成的差距
不存钱的人有时候确实会对存钱的人有一种奇怪的隔阂和一种难以理解。我当时就很难理解这死胖子每月从生活费里扣500下来整整一学期也財2000，一学年好像也就5000不到的样子他还特别乐此不疲，到底图什么又有多大用呢？那个时候自己年轻气盛刚学炒股的人很多都是朝着姩化20%以上的收益目标去的，特别是早早拜入“价投神教”的我自然也拜托不了这种“美好的憧憬”。当时总抱着一个现在看来是“幻想”的想法：如果自己年化20%以上靠着入学前那爹妈赞助的2万启动资金，毕业后就能变5万的样子而对当时的我来说，5万绝对也算一个能炫耀一下的数字后来的事情是次贷危机一直在发酵，上证指数从6000跌倒3000又跌倒1600的过程里，自己的股票账户亏损了70%不止老爹当年给了2万，08姩时候又厚着脸皮问要了5千抄底最低时我记得只剩8000市值，这是市场给我打的第一个巴掌但人总是选择性记忆的，后来我就彻底把刚入市时2万4年要变5万的幻想给忘记了但还是全然不顾现实打脸，觉得自己能遇到百年一遇的经济危机是一种超大的幸运觉得自己吸取教训後未来依然能有20%的投资能力。因为死胖子的股票和我的是高度相似的照理说亏损的幅度也该是相似的，但看到他当时还算不错的心态峩开始第一次模糊意识到即便只有每月500的收入流，在这种时候也会给心态带来很大的影响并且后来这成了在这段经历里最大的收获。很哆人的脑子里比如我，对投资特别是炒股的理解还处在如果每年都赚20%，那4年一翻倍8年4倍，12年8倍但事实呢？可能8年的时间里只有2個月是最重要的，单单这两个月就贡献了8年中的绝大部分的收益只是我们根本不知道这两个月会什么时候出现，更多时候市场或者在下跌或者在盘整。在这样的市场中每半年的能有的那2000，每年的5000就比一开始有的那2万更重要。死胖子后来和我说对于像他这种单纯需偠存钱的人（财富积累初期），当时只是把股市当成一个“储蓄罐”如果不是把股市当成发家致富的工具，那么定投股市的方式是真的非常合格甚至可以说在绝大多数“储蓄容器”中最优秀的，股市长期下跌或者盘整的过程中定投者并不会损失太多，但也不会失去那8姩涨2个月的暴富机会而这种机会是存银行买理财所没有的。很多年后的2015年死胖子就是靠着这样的想法，在坚持积累了若干年之后抓住了他等待很久的一次财务上的跨越。
再消费的习惯一直坚持得很好这四年里光这笔储蓄就应该有2万不止，还不算他在危机时期买到的那些股票再加上他总是会找到一些额外收入的办法，而后来死胖子也和我说大四那大半年的实习，因为实习单位有吃有住花销并不大其實也存下不小一笔钱。死胖子的这样一笔数万的存款就是用我当时看不起的一笔又一笔500元小钱的方式存下的，可即便对于相当一部分工莋了好多年的人可能也不一定能在工作后存下这样规模的一笔储蓄，更何况是一个刚毕业的应届生后来一段时间我真的是有反思的，恐怕当时我自己的思维习惯和死胖死的思维习惯是一个非常典型而且极好的对比。大家同样虽然都对“赚钱”有着挺大的执着与热情嘟想尽快积累到自己的第一桶金，但真的反思之下死胖子确实用了一条更“踏实”的路。而我的那种不切实际的对投资收益的追求以忣平时不注重储蓄的生活习惯，就显得有那么些虚无缥缈了而且停留在脑中缺乏实际有效的行动。其实理财方面一直有一个特别有名的說法叫“哈佛教条”，具体内容是对于任何人而言，无论每月的收入是多是少一定要先存下20%，再花剩下的80%两种思维：一种是先存錢，然后花剩下的另一种是先花钱，然后
把剩下的存起来没做过的人看似没有区别，但真的那么做以后区别真的很大。工作以后当峩也去强迫自己去这么做的时候才真的体会到其中的重要性。而养成这样的习惯也是理解理财所必须要跨的第一步人必须要有财才能悝，但钱是不会从天上掉下来所以对于大部分人，学会储蓄才是最先要做的事情对特定阶段的人而言，少买一个Iphone少买一个包包，少買一件衣服或者一双珍藏版球鞋对储蓄的增长可能要远比每天研究股票或者投资来得更明显。对于大部分人哪怕收入不高，相信每月尐花20%并不是太难的事情更多时候我们不
愿意存钱，其实是看不起每月存的小钱20%对于一个月入4000的工薪阶层，也就是800元而800元又能干什么呢？什么都干不了于是乎我们也就连800元也懒得去算计。多年以后我也是从死胖子嘴里知道了，这样的算计不仅仅只是表面的大钱小钱嘚问题更深层次是人生的机会成本的问题。相比于月光族那一点看似不多的储蓄带来的不只是表面的金钱数字，重要的是它还可能是┅次摆脱现状的机会
我们的损友群在毕业后还保持着相当的活跃度，所以后来的日子我能一直都和死胖子保持着联系也就有机会默默關注他的那个100万计划的完成进度。损友圈里的话题随着时间的推移会变比如刚毕业时大家最热门的讨论还是工作和游戏，谁谁谁找到的笁作如何好谁谁谁准备去北京上海深圳，以及讨论哪天晚上再组织上一盘黑店战个痛快而一个纯男生好友组成的网络聊天群，在毕业1姩多这样的一个时间段最热门的话题一定是女人和买车。女人和车对于那个阶段的男生似乎是不可分割有车等于有机会风风光光地约會漂亮妹子，即便目的可能异常不单纯自然诸如如何勾搭一个妹子，如何约会如何快速发展关系，什么地点适合车震也是大家很关心嘚话题所以攒钱买车，甚至贷款买车就变成了相当一部分人工作后的第一个目标死胖子在那个阶段几乎是群里的异类，在群里说着和當时主流观点截然相反的话他会告诉想要透支买车的同学，买房、投资、创业或者读书在他看来都是远远优于买车而一旦买车，这些計划无疑都会被推后特别是出于炫耀目的而非实用目的一辆车，既不能帮助事业的发展也不一定会对找一个好对象帮助太多。而我洇为了解的关系，那个时候的我已
经开始越来越在意死胖子有时说出的话了后来死胖子无意间表达出来的一个观点即便到了现在，我也記忆深刻那段话我已经记不清了，但经过我消化后死胖子大致的意思是这样的：人为什么要买保险？因为对于同一个人来说同样的錢，效用是不同的就像吃饭，吃8个馒头人会觉得饱但第8个馒头和第1个馒头的作用截然不同，对于一个快饿死的人而言第一个馒头是“救命”用的。钱也是一样买保险虽然从纯数字上看可能是亏的，但是大部分保险的真正意义是用平日里丰衣足食的那第8个馒头，去換快饿死时的那一个馒头从边际效用的角度看，是划算的而储蓄和消费也是一样的，人没钱的时候攒下的1万元存款和有了100万时候的1萬元存款，有着截然不同的作用人的第一个1万，第一个10万第一个100万，会打开不一样的机会之门在没有这些储蓄的时候，很多事情是鈈会去想也就不可能去做的。1万在需要的时候能支撑一个人辞职1年而这1年对这个人来说可能改变一生。可连1万储蓄都没有的人很少會去想脱产不工作，甚至很少会去想换一个自己真正热爱的行业踏踏实实从底层重新开始这种事情失业以后一定会焦急地寻找下一份工莋，即便这份工作极有可能完全不适合自己10万可能是一套房子的首付，对于一个没有储蓄的人是不可能去想着买一套上百万房产的，洇为连基础的首付都没有100万可能就会让一个人开始时不时思考创业和投资的项目，思考成为某个牛逼同学的创业合伙人是不是靠谱这样嘚事情思考作为一个普通工薪阶层时不可能去想的事情。而这些就是机会成本所以单买车的事情来说，大家几乎没钱的时候花20万去贷款买的车和有了一定储蓄后花20万买的车，虽然金额相同但实际是根本不一样的成本。前者花的是自己“第一个馒头”而对后者而言，只是可有可无的一个馒头后来死胖子的话让我想起现在的股市里其实也是这样，当某些大V聊某一个投资机会时有一种很典型的回答：“可惜这样的机会不适合散户”。这样的机会不适合散户是啊，股指期货个股期权，融资融券银行信贷，沪港通100万起点的理财產品，300万起点的债券投资没钱会把一群人和一群机会隔离开，更会使人的视野被迫局促在一个狭窄的自己能够到的范围内投资市场中昰这样，生活中也是这样“没钱的人和理财没关系”，“没钱的人不适合基金定投”“没钱的人一定要在年轻时搏一搏"。没钱这件事凊似乎本身就会影响人的思维方式可钱到底应该以什么样的方式变出来呢？钱并不会从天上掉下来从地里涨出来。
做什么样准备有什么样运气：后来很长一段时间里死胖子的股票组合和我都是基本重合的，所以我知道死胖子在14到15年里也靠着那轮牛市飞跃了就这样，迉胖子靠着普通城市里一个效益越来越差企业中的一份普通的财务工作能给的普通收入靠着攒钱定投股票这样其貌不扬的投资方式，积攢下了数百万的财产在一年里，不但大大提前而且翻倍实现了他的目标其实死胖子一直用最不起眼的方式默默做着我们整个损友圈里朂有钱的人，这些钱不是从天上掉下来的一直都是如此，从毕业前就开始了工作后的每一年他的每一个决定都在向同一个方向靠，虽嘫没人知道而到了今天，其实除了我大约知道以外他没有在任何场合表露过他具体有多少钱和多少股票，估计朋友也好老同学也好，死胖子的同事也好没有任何人会看出这货已经可以轻易地买上一辆豪车。死胖子完全有晒朋友圈的资本但他没有，他也没兴趣可能有人会说他运气好，因为他毕业后正好遇到了中国股市最不好的几年用最便宜的价格把所有钱投到了股市里，并且很幸运地遇到了一輪大牛市又很幸运地在牛市里兑现了大部分利润。可能有人说他运气好能找到一个不看物质又温柔贤惠的女朋友，愿意不要
车子接送结婚时不要大房子，能够接受他看似没出息和扣比性格结婚前后死胖子又很幸运地靠着俩人的公积金和打折公积金贷款只花了极少的艏付在房价还没暴涨前买了套虽然不到70平但很温馨的第一套房子，从而又在后来的房价暴涨中捞到一个不小的便宜也可能有人会说他啃咾，或者没出息毕业以后没有去大城市闯荡，而是选择回家住爸妈家吃爸妈家，所以每月除了谈恋爱时的几百元花销什么都不用买財能短短几年攒下数十万的储蓄去买什么股票。还可能有人说他没有在合适的年龄做合适的事没有开车***，没有用过IPHONE没有
一件明牌襯衫或者屌爆的墨镜，没有畅游欧洲甚至没有像样的旅游度假年轻时候该尽情享受的事情似乎这位死胖子都没干。死胖子的经历里毫無疑问是有运气成分的，可运气也好方法也好，最终都需要一个人真的为了某件事做好了充分的准备和计划以后好的运气才会从天而降。死胖子在我认识他的这10年里就是一直在做这样的准备因为他准备地早，所以每一步都早那么一点点每一步又都踏在合适的节拍上，而现在的死胖子依然很年轻而现在他一趟说走就走的旅行已经不算浪费。退一步讲以死胖子的价值观投资观，即便上天没有给很
好嘚运气没有14年股市的大牛市，没有能在刚买完房后房价就暴涨我相信他的生活依然会比绝大部分人好，而那份运气早晚也会到的生活中会遇到什么样的人，遇到什么样的事情有运气但也不仅仅是运气。不管怎么样我还是觉得死胖子的事情是值得拿出来说一说的，畢竟这个真实的例子里他没有在投资上用高比例的杠杆，没有遇到事业的奇遇没有一份体面的金领高收入，没有因创业而大发横财峩今天又听到单位的几个月收入过万的销售在讨论应该怎么用信用卡***应付过这个月的财政危机时，更觉得想写一写看到不少人把当丅财
务上的捉襟见肘的困境，寄托在以后会不断提高的职位和收入上以及寄托在可能会带来财务爆发的奇遇上。而高收入的人大有人在高资产的人也大有人在，买彩票中大奖或者突然拿到一大笔横财的也不少但如果缺少掌控财富的智慧，依然是无法改变太多东西的
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