“表面看是电商类型APP下载后却变成贷超平台”“借时不知情，还时多一笔保险金”……近日有借款人向记者反映，平台又出“新花招”：“强卖”保险高保费“自主”核定，高炮平台频换“马甲”

其实，現金贷平台通过“AB面”APP伪装、变相获利早已不是新鲜事此前警方就通报了通过A面是做菜、旅游、天气等APP来“套路”人们下载并诱导借款嘚现金贷平台。

“‘3·15晚会’曝光‘714高炮’（指高利贷平台）后高炮平台并没有消亡而是转入地下，通过多个‘马甲’绕开监管进行放貸因为现金贷高风险的属性，必然需要高收益来覆盖当下代售高保费的保险产品似乎成为平台获利的‘正规渠道’。”业内资深分析囚士陆茗（化名）表示

早在2018年12月，兰州警方网络技术部门就盯上“AB面”APP：一面是功能寻常的APP一面则是网贷平台。有用户指出起初手機下载了一款旅游APP，注册后APP变成了贷超平台满屏“网贷”链接。

警方侦查后发现手机应用平台上，这类APP不少在平台上招徕用户的A面提供做菜、旅游、天气、阅读一类功能，B面则暗藏贷款平台入口什么时候让用户看A面，什么时候切换到B面都由后台控制。一个APP往往连接着几十个网贷平台

记者注意到，至今仍有不少现金贷平台通过“AB面”APP伪装在警方通报了做菜、旅游、天气等类别的APP作为现金贷平台APP嘚伪装后，近期电商类型类APP似乎成为现金贷平台的伪装首选

《国际金融报》记者在聚投诉上随机选取了近日被投诉较多的惠花花和惠花錢两款APP。下载前手机应用平台显示，惠花花和惠花钱是两款电商类型类的APP惠花钱由北京科创海融信息技术有限公司开发，惠花花由杭州浙臻科技有限公司开发

当记者下载并注册后，惠花花和惠花钱都变成了贷超平台记者通过APP获悉，惠花花由上海奥璨电子商务有限公司运营是一款消费分期购物APP，唯一官方******为400-106-7878

随后，记者拨打了惠花花*********证实运营公司是上海奥璨电子商务有限公司，但未正面回复记者提出的“贷款平台为何对外宣传是购物APP”的问题

惠花花***表示，“我们是借贷撮合平台在上海办公，本身不放贷帮助持牌金融机构进行放贷。”然而聚投诉平台上，不少投资人表示惠花花此前叫“购你花”是“714高炮”，违规收取高额利息是“套路贷”。

当记者表示想通过惠花花借款时其***直言，借款需先购买VIP会员VIP会员费是借款金额的18%，购买了VIP会员能享受贷款特权囷保险服务以及“急速到账”服务不购买无法进行借款。

天眼查信息显示上海奥璨电子商务有限公司于2018年3月9日成立，注册资本500万元主要人员就2名持股股东，有一款“购你花”的产品经营范围包括电子商务（不得从事金融业务），企业管理咨询器材销售等。

陆茗表礻“3·15晚会”曝光“714高炮”后，高炮平台并没有消亡而是转入地下通过多个“马甲”绕开监管进行放贷，惠花花运营公司极有可能是“壳”公司高炮平台真实运营主体变得更加隐蔽，监管难度也随之增加

在手续费、会员费等惯用的收费名目被冠以“”曝光后，现金貸平台“强售”定制保险产品让行业再遭诟病不少借款人投诉“被保险”且“保费极高”。

5月15日陈先生在聚投诉上发起投诉申请，称其在万惠及贷（或PPmoney借款APP）借款11000元分12期，但放款成功后收取1881元不明费用对此，***回复表示“是借款人自己选择的保险费用，没有保險就审核不过”

据陈先生反映，他在下款提现的时候根本没看到有购买保险的提示且申请过程中也没有任何提示，“算上保险下来還款将近5分的利息（年利率近60%）？疯了这软件利息黑成这样”。

随后《国际金融报》记者尝试在PPmoney借款平台进行小额贷款，一探究竟茬填写一系列认证信息后，记者获得“及分期”18000元的贷款额度借款人可选择6个月或12个月的还款周期。记者选择了6个月的还款周期到期┅共需还20076.84元，首期应还3346.14元

在提现过程中，记者发现在页面最底部，默认搭售了一款借款人意外险保险费用为1674元（保险费用将在借款箌账后自动划除）。也就是说如果借款人并不想在该平台购买保险产品，则需要通过点击页面底部一行细字展开隐藏页面，手动取消勾选项

值得一提的是，如果借款人不主动点开页面最底部的《加入借款人保障计划》则不会对该款借款人意外险产品以及具体保费进荇展示。

同时该展示页面还提示“已为您购买借款人意外险（95%用户选择），借款更容易通过”并附有《代扣付款委托书》《投保须知》和《保险条款》。

记者注意到该款借款人意外险由易安保险承保，被保险人为借款人保障责任为借款人身故和全残，受益人为保单載明的贷款人也即贷款机构，其受益额度为索赔当时被保险人未偿还的贷款本金余额且不可退保。

对于“强制”搭售行为记者联系箌PPmoney方面，PPmoney官方回应称“我们旗下的及贷与市场上具有保险代理资质的公司开展合作，在用户申请借款过程中推荐由保险公司提供的借款囚意外伤害保险服务该项目的合作是严格合规开展的。借款人意外伤害保险主要是在被保险人遭遇人身意外伤害事故时为被保险人偿還部分债务，以减轻被保险人家庭的经济负担保费根据借贷人的资质，按照风险程度定价”

PPmoney方面表示，借款人意外伤害保险服务项目甴用户自愿选择是否购买为了保障用户的知情权，及贷在用户申请借款前进行信息提示用户不仅可以在确认前选择取消保险，在购买保险后也可以致电保险公司申请退保或致电及贷***协助沟通退保。

易安保险相关人士回应《国际金融报》记者称“我们对合作平台嘟有去体验销售页面，但公司合作渠道、平台太多版本迭代也快，有时候不能及时检测到问题特别是借贷平台，必须认证很多信息才能进入提现页面”在这之前也有用户反映部分平台的搭售现象，也一直有沟通对方平台也在改进页面中。

事实上除了万惠及贷，还囿很多个现金贷平台都存在“强制”搭售保险产品行为上文提到的惠花花和惠花钱平台就时常被借款人投诉强制购买保险。有现金贷从業者向记者透露默认购买保险其实是行业普遍的情况。

现金贷平台“抢售”保险产品背后各平台看中的是代售保险产品带来的可观收益。陆茗指出因为现金贷高风险的属性，必然需要高收益来覆盖平台代售高保费的保险产品，首先看中的是收益该类产品能让平台獲取一部分不错的收益；其次，也能一定程度上释缓风险不过，释缓风险的作用很小主要还是在收益上。

记者对比了解到现金贷平囼搭售的保险产品比其他渠道卖的同类产品费率似乎更高一些。以惠花花平台搭售的“公共交通工具意外险”为例该款产品由永安保险承保，保障内容为飞机、火车、轮船意外伤害身故、全残保险额度为36万元，保障期限为14天保费360元。

随后记者登陆永安保险官网，找箌一款和上述搭售的“公共交通工具意外险”相近的产品其天猫投保页面显示，该产品保障责任同样为航空、火车、船舶甚至还多加叻车险自驾的意外伤害，其中航空200万元保额火车、船舶、自驾各50万元保额，保障时间15天保费仅33元，全年168元

这样算下来，因为保障对潒的不同渠道不同，两者保费相差了10倍以上

而这种现象不仅仅是惠花花平台上独有。再以万惠及贷平台上搭售的一款人身意外险为例保额最高为18000元，保障期限6个月保费为1674元。而记者随机选取市场中与之保障内容相类似的一款普通人身意外险发现保额10万元，还带意外医疗一年的保费也才一两百元。

同样为人身意外险保障对象变身借款人，保费为何差距如此大

对此，某中型财险公司内部人士对記者解释说借款人意外险是一种特殊的意外保险。保险金额略大于或等于借款金额第一受益人为贷款机构，被保险人为借款人一旦被保险人出现意外身故或者残疾，保险公司会按照约定进行赔偿但是赔款会首先支付给贷款机构用于归还贷款。超出贷款本息和赔款才會支付给借款人或继承人因此，借款人意外险对于贷款平台和借款人双方都提供了风险保障对双方都是利好的，市场也是很有需求的

“不过，据我了解很多保险公司和银行或信用社推出的产品大多保费低廉，杠杆率很高和普通人身意外险的保费差别并不算太大。”上述内部人士透露

太保人寿官网信息显示，太保人寿也有专门为借款人推出了安贷宝小额意外伤害保险该产品月费率为0.34‰，即每千え保额每月的保费费率为0.34元。以记者的借款额度1.8万元为例贷款周期6个月，保额1.8万元那么保费即为36.72元（0.34‰*6*18000）。记者了解到太保人寿陝西分公司早在2006年就与陕西省农村信用联社联合，在全省农村地区开办“安贷宝借贷者人身意外伤害保险”业务

那么，问题又来了同樣是为借款人专设，为什么在银行、信用社等金融机构推出和在现金贷平台购买的产品，其保费费率差别如此之大

“针对借贷平台意外险保费高的问题，是因为考虑到各种风险因子保费相对会高些。而且银行等金融机构借款用户的风险又比借贷平台的风险低很多”噫安保险相关人士解释道。

现金贷从业者坦言从现金贷平台借钱的借贷人，多数平台判断下来资质肯定是不如找银行、信用社等传统金融机构借款的借贷人的。所以在很多平台看来这一部分人是高风险人群。高风险就应该对应的是高收益所以保费自然会高一些。

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“Online Friday( 周五在线 )”是越南的网购节這一天很有中国“双十一”的味道。

从 2014 年开始在越南工贸部和电商类型协会推动下，越南电商类型平台每年在 12 月份的第一个星期五组织“Online Friday”活动消费者当天在网上购物将享受折扣、免邮费和其他优惠。2016 年网购节交易总量超过1万亿越南盾 ( 约合 2.9 亿元人民币 )

近年来，越南电孓商务市场增长迅速据尼尔森市场研究机构发布的越南电子商务市场报告，2016 年越南电子商务市场总值达40亿美元，同比增长22%越南已成為具有全球吸引力的电商类型市场。

另据越南电商类型协会信息东南亚是亚洲电商类型市场增长速度最快的地区。据预测越南电商类型总值在未来五年可达100亿美元，年均增长速度为30~50%越南是一个“年轻的国度”，约七成民众年龄在35 岁以下这一代人随越南接入互联网 20 年洏成为“网瘾一代”，并赶上移动互联网经济的大潮

越南国土南北狭长，人口密集的首都河内和中央直辖市胡志明市分别位于国土南北兩端据《环球时报》报道，特殊地形让越南的物流系统仅以胡志明市—河内这一线路为主如一些专用于电商类型的网络物流平台上，垺务页面里就只提供“河内—胡志明市”“河内 /胡志明市—其他地区”两种服务

河内和胡志明市之间只有1500公里，但快递通常以公路方式運送需要等上四五天。

不过同一城市的快递服务则非常快如果在Lazada下单购买面包机，晚上10时下单第二天早上8时就能收到商品。快递人員说夜间汇总订单后，早晨统一配送商品由于配送地点就在河内市区，所以一两个小时就能送到由于越南街道狭窄、胡同小道多、茭通拥堵，摩托车的灵活性和便利性使它成为重要的配送工具

如今虽然越南也有很多国际物流服务供应商，本土物流商是更好的选择洇为他们覆盖全国地区、行业知识和经验较丰富，而且配送成本也更低

目前越南排名前十的电商类型网站中，有Lazada和Shopee两家是外国电商类型企业运营模式类似于淘宝的综合类电商类型，另外 8 家本土电商类型大多类似于Amazon的直营类电商类型商品以家用电器、数码产品、数码配件为主。

尽管越南本土电商类型在十大主要电商类型中占据主导地位但仍然被Lazada抢走了第一名的桂冠，其平均每月访问量达4100万排在第二嘚是越南巨头gioi di dong，月访问量3200万接着是Sendo月访问量2400万。Shopee排名第八月流量有760万。

有分析人士指出越南的电商类型潜力是不可否认的。但是許多越南消费者更喜欢从国外在线购买商品和服务，特别是年轻一代的消费者越南电子商务协会称：“大多数越南企业，特别是中小企業没有适当地投资于销售热点”。<<

>>在信誉方面越南国内在线零售商的竞争力也比许多全球在线卖家的竞争力更小。另一个因素是很哆时候，越南国产产品的质量和设计远不及其他国家

电子商务取决于良好的经济发展，基础设施和良好的在线支付系统等诸多因素在樾南，前两个因素已经基本克服但网上支付系统的因素尚未发展。在越南的信用卡使用率较低COD（货到付款）是支付网上购物的主要方法。

电子商务最大的问题是付款方式

大多数越南消费者进行网上购物，在家庭送货后仍然以现金支付买方以现金支付的占85~90％，通过电孓支付的仅占 6~10％不过越南已经清晰地了解到发展的需求，于 2016 年 8 月启动《2016—2020 年电子商务发展总体规划》提出目标，到 2020 年非现金结算占仳力争达到 30%。

同时这份规划还提出完善越南电子商务法律基础，建设和发展国家电子结算系统、电子商务管理和监督系统、电子商务网站信任评价系统以及电子商务纠纷解决机制和违规行为处理机制等电子商务安全系统

力争到2020年，越南网上购物人数占总人口30%人均消费金额350美元。B2C（企业与消费者）电子商务交易额年均增长20%达 100亿美元，占全国商品零售和服务总额的5%跨境电子商务快速发展，B2B（企业与企業）电子商务交易额占进出口总额的30%等

越南对于本土数字经济的发展问题十分重视，并积极寻求他山之石在2017年11月6日，APEC领导人会议周上越南总理阮春福与阿里巴巴集团创始人马云对话，这是阮春福第三次向阿里巴巴“取经”他表示，越南渴望阿里巴巴帮助建立一个生態系统帮助越南的中小企业走向全球化。

此行在越南当地年轻人又成功圈了一轮粉的马云表示阿里巴巴将帮助越南培育电商类型市场，通过电商类型为年轻人创造机会帮助他们创业和就业。

来源：《中国—东盟博览》杂志