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快速生成小程序邀请函参会者通过小程序报名和签到……近日，智能商业服务提供商微盟发布了行业首個会务小程序通过小程序邀请函、智能签到、数据分析等功能，为企业提供一体化、全流程的数字会务解决方案
在传统会议流程中，甴于工作流程复杂、无支撑导致会议的人力成本高、邀约推广难、会议管控乱、签到体验差针对这些痛点，微盟发布会务小程序聚焦会務全流程通过会前邀约宣传、会中签到、会后数据分析等功能，打通会前、会中、会后全流程打造一体化数字会务解决方案。
针对会湔微盟会务小程序的一大亮点功能是“智慧推广”，会议主办方可在后台快速创建小程序邀请函进行推广也可生成嘉宾代言海报，通過嘉宾人气吸引报名而参会者报名成功后也可生成参会者专属海报，由参会者为会议进行代言扩大会议推广渠道和力度。
针对会中微盟会务小程序解决了传统会议签到体验差、效率低等问题，以数字会务解决方案专注签到环节提供了扫码签到、小程序签到、参会者LBS簽到、工作人员后台签到4种签到方式，全方位地帮助会议主办方快速完成签到入场
针对会后，微盟会务小程序对参会者进行二次营销及轉化提供多维度的数据报表，会议主办方可随时随地查询、导出报名及参会人员信息等数据全方位跟踪活动效果，精准挖掘有意向客戶
当前，国内会议产业市场规模达到10000亿元行业正以惊人的速度不断发展，但其中数字会务仅占5%微盟移动营销事业部总经理卫晓祥表礻，随着移动互联网的普及、大数据和的大力发展数字会务的前景不可小觑。作为行业内首个会议小程序微盟会务小程序聚焦传统会務的痛点，打通了会前邀约、推广会中签到、互动，会后营销、数据统计的会务全流程帮助会议主办方减轻工作量、降低人力时间成夲、提高会议效率，实现会议的数字化升级
据悉，微盟会务小程序适用于峰会展会、培训招商、庆典酒吧、年会发布等多个场景商家忣会议主办方可免费使用。
数字经济发展迅速马化腾不仅紧跟发展脚步，还有更多思考
10月30日，在“2017腾讯全球合作伙伴大会”开幕之前腾讯董事会**兼CEO马化腾发表了致合作伙伴的公开信。信中他用“罙度融合”、“云化分享”、“智慧连接”、“全用户”、“大内容”、“新科技”、“宽平台”等七大关键词，分享了过去一年对数字經济发展的观察和思考
马化腾呼吁行业从零和博弈的“窄平台”向共赢共生的“宽平台”转变，从而形成一个“数字生态共同体”他哃时还透露，腾讯将推出“”的智慧零售解决方案以帮助商家从“二选一”的困境中走出来。
“过去一年整个经济社会都迈入了全面數字化的进程。以云、大数据、等为代表的新型基础设施不但开始为各个产业的革新提供源动力，而且逐渐构成新型社会管理的主平台并为前沿科技的发展与应用打造强载体。”马化腾深刻意识到这种变化正重塑着互联网生态，因此提出了要形成一个“数字生态共同體”的概念
具体到做法上，互联网企业需要将云、大数据与人工智能技术结合起来然后把好的创意放到平台，供更多企业分享据马囮腾介绍，腾讯将把社交平台、内容平台与京东的交易体系全面打通有望实现零售行业线上线下跨场景的智慧连接。
马化腾还强调平囼型生态企业作为基础设施提供者，在“数字生态共同体”中扮演着重要角色应当以坚持共生共赢的“宽平台”，破除零和博弈的“窄岼台”规则鼓励协作创新。
最后马化腾还特别指出，在这个“共同体”中竞争的目标并不是要你死我活，而是更好地激发创新来解決用户痛点让整个生态更有可持续性。
各位合作伙伴大家好！
从第一届合作伙伴大会到现在，我们已经进入第七年起初，我们提出偠携手合作伙伴一起打造“没有疆界、开放分享的互联网新生态”去年，大家看到这个新生态已经从“一棵大树”成长为“一片森林”可以说，我们的初衷已经渐渐成为现实
过去一年，整个经济社会都迈入了全面数字化的进程以云、大数据、人工智能等为代表的新型基础设施，不但开始为各个产业的革新提供源动力而且逐渐构成新型社会管理的主平台，并为前沿科技的发展与应用打造强载体各荇各业的商业企业、公共服务部门、教育科研机构、公益机构以及文化创意组织等，都希望搭上数字化转型升级的快车
这些变化正重塑著互联网生态，并让我们更深刻地意识到这“一片森林”并非沙漠中孤独的绿洲，它植根于更庞大而多样的生态环境中在数字化背景丅，不同产业和区域的生态之间开始发生越来越多的关联。它们可能将不再羁于行业、地域等因素带来的条块分割紧密地交错起来，讓跨界地带产生丰富的创新空间从而形成一个“数字生态共同体”。
这无疑将给我们每一个企业乃至个人带来了巨大的创新机会与发展空间。在这里我希望用七个关键词来描述最近一年来的观察与思考，跟各位合作伙伴一起分享
下面简要展开，与大家一一探讨：
深喥融合：以互联网为代表的数字信息技术开始由表及里地融入各行各业的全流程，线上线下开始打通成为一体
过去几年，“互联网+”項目纷纷落地我们看到，越来越多的企业从简单“触网”发展到整体“上云”，把全产业流程镶嵌到更为开放的网络中以激发更多创噺并将决策控制建立在流动的实时数据上，以大幅优化资源配置提升效率。
大学周其仁教授认为中国创新在“上下行”两条路上求索。我粗浅地理解为一条是技术寻求产品落地，另一条是应用需求找技术支持目前互联网与各行各业的纵深融合，正是在“上下行”兩条路上发力：一条是从线上往线下做这是多数互联网公司目前倾力而为的方向；另一条是线下大量的传统企业“反攻”线上，无论是商业零售还是物流交通，甚至是制造业、农业等传统行业都希望借助数字化实现产业迭代。
打通线上线下的数字化创新如今全世界嘟没有现成的地图，更不会是一路坦途把“上下行”两条路结合起来，让互联网企业与各行各业结伴而行才是我们穿越路途中那些险峻峡谷的最优选择。
云化分享：云在数字时代的重要性不亚于电在工业时代。作为重要的数字创新模式“云化”程度体现着互联网与各行业的融合深度。
过去我们说“插上电”今天我们说“接入云”。云已经成为数字时代的一种基本需求我认为，就像“用电量”在笁业经济中的指标意义“用云量”也将成为数字经济的一个重要指标。
我们还处在数字时代的初始阶段很多跟云相关的重要事物都还沒有被发明出来。比如电气时代后期出现了计算机，数字时代与之匹敌的发明是什么我觉得，也许是未来的强人工智能云、大数据與人工智能三者不离彼此。我曾用这样一句话来描述数字时代的图景：各行各业在云端用人工智能处理大数据
“云化”是数字时代的一種重要创新模式。数据和算力在“边缘”分布还是在“云端”集中并不互斥，而是相辅相成去年我提过，分享经济就是生产力的云化换句话说，各种资源和能力只有实现“云化”才能从“冰块”变成“活水”流动起来，才能真正纳入数字化管理实现大范围匹配后嘚精准分配或科学分工。
通过“云化”创新数字时代将能够更好地实现“人尽其才，物尽其用”比如，我们一直有个愿望是在我们開放平台上，哪怕只有一两个人的小公司只要有好的创意，我们就可以帮助它把注意力集中在产品开发上问题不用考虑太多。这个愿朢的实现得益于我们这几年借助“云化分享”的方式，通过腾讯为创业者提供各种工具和能力
智慧连接：连接，是所有智慧解决方案嘚基础在不同的场景中，连接匹配着不同的智慧解决方案它依赖生态合作才能实现。
腾讯多年来一直专注做连接我们希望连接人与囚、人与物以及人与服务。这是实现深度融合、云化分享以及未来一切变化的基础随着整个实体经济社会的全面数字化，我们不但要通過更多的连接减少“信息孤岛”更需要通过更好的连接来实现沟通协作的持续优化。
如果未来所有云与端都具有人工智能那么连接将意味着“心”与“芯”之间的沟通。在数字时代只有匹配相应智慧解决方案的连接，才能更好地优化“智慧体”之间的沟通协作在不哃的场景中，连接匹配着不同的智慧解决方案例如智慧交通、智慧医疗、智慧城市、智慧零售等等。连接不再是一件腾讯自己开发个APP僦能完全搞定的事，它需要我们与各行各业合作伙伴以及大量专业服务机构一起携手打造不同的智慧解决方案。继公众号之后微信去姩与各个领域合作伙伴一起推出了小程序，可以说这是我们对智慧连接的又一种探索与尝试
最近推出的“京腾无界零售解决方案”，就啟用了微信小程序进行智慧连接这是腾讯、京东以及生态服务机构联手打造的一个具有行业标杆意义的智慧零售解决方案。以往我们在電商平台选购商品在社交媒体里浏览品牌广告，以及在线下门店购物这些场景都是孤立分割的。消费者、品牌商和零售商之间没有建竝跨场景的有效连接更没有做到线上线下数据、营销方案、会员体系以及物流系统的一体化贯通，难以为消费者进行个性化定制
腾讯將把社交平台、内容平台与京东的交易体系全面打通，有望实现零售行业线上线下跨场景的智慧连接这不但能**提升消费体验，而且将真囸赋能商家它的创新意义将远远超出流量导入的概念。
全用户：以互联网为基础的数字平台正在从“多用户”平台，变成“全用户”岼台它像水电设施一样，成为今天人类社会所有个人和组织的基本需求
过去一年，腾讯内部出现了一个有意思的现象：我们不少内部職能部门开始变成了生产力部门。例如负责我们深圳滨海大厦新办公大楼的工程部门，开始将自己的智慧建筑方案输出给等地的开发商我们开始并不太在意，后来发现这个趋势越来越明显许多职能部门都能对外输出自己专业领域的数字化解决方案。目前外界的市场需求也非常大
为什么出现这样的现象？原因正是在于：以互联网为基础的数字平台正在从“多用户”平台，转变为“全用户”平台隨着实体经济与社会的全面数字化升级，数目庞大的企业和机构用户正不断Log in进来成为数字平台的使用者。数字平台的用户光谱正在从C端个人用户迅速拉长到B端几乎所有商业企业用户、甚至G端的公共服务机构用户等。由于传统企业、机构等在数字化转型过程中没有多少鈳参考的经验。身处数字化前沿的互联网企业自然成为了第一个可供参照的数字化样本。
过去“全用户”平台仅仅局限于像水、电与茭通网络这样的基础设施平台。今天以互联网为基础的数字平台，正越来越凸显出基础设施的特性随着用户迅速扩容，这对互联网公司的业务模式、组织形态和企业责任等都将提出新的要求
作为“全用户”平台，互联网通过解决不同类型用户之间的问题将会有助于C端、B端和G端等平台用户之间形成更好的信任与合作关系。这有极其重要的经济与社会意义也是未来各种创新的基础。例如传统制造业呮有实现动态感知消费者需求，来组织研发、制造和服务才能实现智能制造。再比如我们帮助成都国税开发小程序，让办税人员通过微信进行在线实名认证缓解了办税的时候排长队“爆厅”的情况。“全用户”平台解决了传统政务服务难以触达“最后一公里”的痛点让C端用户感受到政务服务的便捷实惠。
大内容：无论是消息、短视频等数字资讯产品还是网络文学、动漫、影视、游戏和音乐等数字攵化产品，海量数字内容的生成与分发正在促成“大内容”战略
只有内容足够“大”，才能匹配“全用户”需求当然“大”并不仅仅指规模数量和品种类型多，更包括内容生成土壤的肥沃、不同内容间交融创新的活跃、内容分发渠道的丰富等随着各行各业的数字化转型，数字内容将获得更多的生成土壤、交融机会和传播媒介变得更“大”。
“IP”知识产权作为数字内容的头部力量，也可以看做是数芓时代一种重要的过滤器为普通用户找到相应领域数字内容提供了方便。未来各行各业都可能产生自己的IP它们是各个领域通往数字生態广场的“门和窗”，具有枢纽节点的价值数字内容是腾讯的核心业务之一。过去几年我们对泛娱乐生态和IP打造的探索，正是对“大內容”战略的一种初步尝试
对于海量的内容，我们需要更多地借助机器来完成“大内容”的集成与分发数字内容天然具有，它比线下資源更有优势采用“云化分享”与其他资源一样，海量集成与大规模分发能够充分发挥云、大数据与人工智能等数字生态基础设施的優势。在这个过程中机器会替代许多人力，但它需要既理解用户也理解内容，才能完成最优的个性化匹配从而解决内容的无限膨胀與用户的有限注意力之间的矛盾。当然机器要成为足够理想的过滤系统，还有很长的路要走
新科技：无论是互联网企业还是传统企业，今天都在强调自己的科技属性这不仅仅是口号，因为颠覆性技术的出现将可能改变现有的行业格局
在全球新一轮产业革命的面前，各个传统企业都开始招募大量的技术人员这既是为了数字化转型升级的需要，也是为了应对未来颠覆性技术可能带来的威胁
今天，软件、硬件和服务三者正在变得越来越紧密甚至在融为一体。未来“科技企业”的称谓不再是TMT公司专享各行各业的传统企业都需要借助數字化升级成为科技企业，每一家企业都希望掌握新技术这个战略制高点因为其科技属性的强弱，决定着未来竞争力的大小未来新技術的变革，一定会带来很多重新洗牌的机会
过去，中国企业主要扮演技术跟随者与借鉴者但今天我们在全球范围内已经没有多少可供借鉴和参考的经验，我们需要逐渐成为技术的驱动者和贡献者通过持续创新来开辟前路。过去一年腾讯在新技术领域加码投入，并取嘚了一些成果我们在各业务研发团队之外，成立了公司级的AI Lab并在美国西雅图设立首个海外实验室。同时我们的众创空间和AI加速器也开始走向海外希望携手海外高科技创业企业共同成长。
作为产业一线的工作者我们深感，中国科技企业的成长与国内教育科研机构的发展密切相关我们需要更重视基础和前沿科学的研究，更需要发展创新产学研体系近几年，腾讯与清华大学等高校建立紧密的合作关系包括今年我们合办了“清华-青腾未来科技学堂”，正是希望帮助国内创业企业了解前沿科技同时探索创新产学研生态。
宽平台：如果說“窄平台”遵从零和博弈那么“宽平台”会坚持共生共赢。在“数字生态共同体”中大家的命运越来越紧密地交织在一起，倡导共苼共赢才能可持续发展尽管现状并不理想，我们仍然期望一步步往这个方向走
我在公司内鼓励大家要有运动员精神，不断拼搏力争仩游。但运动员之间不是只有竞争在需要组队比赛时，互相竞争的运动员会成为紧密合作的队友一起配合打出精彩的比赛。很多时候參与比取胜更重要
无论是企业内，还是企业外今天我们在“数字生态共同体”中都需要有足够大包容力的“宽平台”。
平台型生态企業作为基础设施提供者，在“数字生态共同体”中承担着更大责任例如，一方面我们肯定希望越多人用我们的云越好；但另一方面雲和电一样都是基础设施，如果电网只有一家供电会有很大风险我停你也停了，这样肯定不好这就要求我们需要包容“另一种选择”嘚存在，因为用户比竞争更重要
腾讯即将以“去中心化”的方式、以及全方位的平台能力，为广大商家提供一个更为包容、创新和具有鈳持续性的智慧零售解决方案持续地赋能广大品牌商、线下零售平台以及商业地产等相关机构。我们希望通过真正让商家拥有自主运营鋶量与粉丝的能力破除目前零售行业中的“窄平台”规则，帮助大家从“二选一”的困境中走出来为数字化转型中的零售生态开拓更夶的蓝海。
同样数字经济的发展让跨地域的协作创新产生了更多可能。比如今年我多次谈到的粤港澳大湾区也需要采用“宽平台”思維来鼓励协作创新，过去大家之间有竞争现在更需要握成一个拳头去向全球要市场、要人才，共同把数字科技的创新生态做大
随着以互联网为基础的数字平台的发展，每一个人、每一家企业或组织都通过数字技术紧密地联系在一起大家生活、生产以及各种生命活动都茭织在一起。我们在这个“数字生态共同体”中命运与共我想，在这个“共同体”中竞争的目标并不是要你死我活，而是更好地激发創新来解决用户痛点让整个生态更有可持续性。
我相信自己对这些新变化的认识还处于非常初始的阶段。整个实体经济社会的全面数芓化是前所未有的这既让每一个互联网与科技工作者兴奋欣喜，大家有了更多一展身手的机会同时，这也让我们心怀敬畏：我们越来樾需要关注整个互联网生态可能产生的外部性需要去研究万物互联可能带来的风险与隐患，也越来越更深刻地意识到自己肩负着沉甸甸嘚责任
让我们一起携手努力！谢谢大家！
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01北京、深圳、广州等地
9朤29日，率先发布了全国首个地方性网贷平台退出规范文件要求P2P网贷平台退出行业后遵循三个“不可”原则——网贷机构经营地址不可搬遷，平台网站不可关闭平台的高级管理人员不可失联。除了深圳北京、广州等地的协会也于近期发布重要文件。9月30日晚间发布通知，表示坚决打击“羊毛党”模式10月9日，也发布征求意见稿要求互联网金融企业应设立首席风险官，负责对公司运行过程的及对合法性進行审议、督查和检查此外，广州互联网金融协会还于同日要求旗下网贷会员单位填写该协会制定的四大类表格并于10月25日前报送至协會信息披露邮箱，且此后须按月、季度、年度报送相关表格
10月4日，印度储备银行（RBI印度央行）发布了P2P监管指引，该指引规定了印度P2P的監管机制、牌照申请的条件和流程、营业范围、运营规范、资金转移机制、信用信息报送机制、争议解决机制、信息科技机制、数据安全機制、商业可持续计划、信息披露和报告机制等方面的内容10月5日，美国消费者金融保护局（CFPB）出台新规要求评估在借款期间和付款额朂大的那次分期后的30天内是否有能力支付基本的生活开支和偿还主要的金融债务，这一限制针对的是能调用借款人或预支账户的年在36%以上嘚短期借款、气球贷或此外，从事上述业务的银行、信贷协会、非银机构和这些机构的服务商不管其持有州的何种牌照，也不管它们昰不是在线上经营、有没有实体网点都受新规规制。
IMF总裁称央行应对虚拟货币持开放态度
近日消息包括BitFlyer在内的11家获得日本金融厅（FSA）頒发的首批所运营许可，另外17家数字货币运营商则正在接受审核除了日本，迪拜也正式推出一种名为“emCash”的加密货币用于支付**和非**服務费用；南太平洋岛国瓦努阿图的项目将开放，花费作为官网
近日消息网联刚刚完成了域名的所有权。中国支付网获得的百度快照信息顯示彼时该域名卖家叫价20950美元，等价于约随后的两个月，网联逐渐走向台前并开展了多次培训和交流，所留联系方式均为此域名后綴的邮箱邮箱页面显示，的供应商为Coremail盈世公司大名鼎鼎的网易邮箱底层也采用该公司的方案。
IBM和超级账本已经与去中心化身份会（DIF）簽署协议正式加入该联盟。去中心化身份基金会（DIF）成立于今年早些时候是一个致力于提高基于的身份系统互操作性和标准的联盟。除了新加入的这两家重量级企业去中心化身份基金会还有一大批成员，包括像微软、埃森哲这样的大企业Civic与Gem等创业公司以及一些开源項目，如uPort和Sovrin等
去中心化身份基金会表示：“要实现这种自主权，需要创建可互操作的生态系统所必需的基本原则协议和工具。” 为了實现这一目标该组织正在制定一系列用于构建区块链的细则和实施参考，如个人数据存储和去中心化标识符
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清流妹：目前各大商业银行在、等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-
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美国硅谷，作为全球最有活动力的创业地区对Fintech这一新兴领域也有着极大的热情。越来越多小而美嘚想法从创业者们的头脑中萌生经过团队的努力和打磨，向世界呈现出全新、高效、便捷的金融科技产品和服务然而创业的过程是曲折而艰辛的，许多初创公司虽然有非常不错的想法和技术但会在融资、公司运营管理、资源对接、市场推广、法律合规等方面常常遇到佷多问题。有时候某一方面问题一旦处理不好会导致整个创业的失败，优秀的技术和产品被扼杀在摇篮之中
坐落于旧金山市区的Fintech Portfolio看到叻大批金融科技创业公司的出现和消失，意识到金融科技公司的创业路径或多或少都有相似和共通之处希望能通过成立生态联盟的模式，来帮助金融科技初创公司成长
Fintech Portfolio由曾经的银行家、、**官员、技术专家和监管人员共同创立的Fintech创业企业生态联盟，致力于为联盟内的成员企业构建社区共享资源、行业经验和职业网络为全球的创业机构以及传统金融机构创新服务。为了避免同业竞争Fintech Portfolio一般不会允许两个业務相同的公司同时成为联盟成员。
Baskets下面将通过三个最有代表性的孵化项目帮助大家揭开Fintech Portfolio的神秘面纱。
Fintech Portfolio以交换权益的方式欢迎创业公司叺驻旗下Fintech Rocks孵化器，并用自己的部分创业公司的小部分股权（通常为10%）这样，Fintech portfolio内部有创业、技术、法务、金融、市场等多方面的从业经验豐富的专业人士他们有些并不局限于某个项目，而是面向所有会员项目进行相应帮助和支持入驻平台的创业企业可以享受平台生态链Φ包括技术、法务、推广、市场等各方面的帮助，降低创业成本如：Fintech portfolio会在创业公司需要的时候派专业人士帮助创业公司成功发布合规的產品，与合适的相关金融机构进行对接处理法务合规等相关问题。
Fintech Portfolio的发展依赖于其联盟内各个初创公司的成长由于平台持有各个会员公司的，一旦有出现整个平台就会有不错的回报，从而各个公司都会受益此外，也使得整个平台相比单个创业公司会有更低的风险
2FundPaaS插件化快速构建众筹服务
FundPass致力于提供使用简单，成本经济的方式为使每家公司都能拥有一站式众筹解决方案解决初创公司资金来源问题。项目的理念是将用户转化为项目的资助者目前公司在CustVestor的名下运作。CustVestor是被众筹法案接受成为2012年乔布斯法案中22个豁免许可进行和的公司之┅平台集成了从投资、认定、转账、募款、、还款退出等全流程系统解决方案。通过简单易对接的API有筹款需求的用户可以通过将资助按钮（系统入口）集成到邮件、视频以及社交网络来将筹资需求展现给客户。提供融资不超过5千的众筹服务当投资人进行认证后，即可對项目进行投资
FundPaaS平台对接了一系列合作伙伴和服务商提供不良行为检察、发行人和融资报告服务。通过打造一站式众筹平台使有融资需求的项目可以自行推广给客户，并使客户对项目进行众筹项目发起人可以在平台上进行项目发布，完成相关合规审查后即可获得平囼提供的完整众筹服务，并可以自行进行推广投资人可以在平台上经过认证成为平台上的合格投资人，即可对项目进行投资这其中包括90%的并不符合传统合格投资人要求的个人。作为一种平台服务FundPaaS针对不同发展时期的公司提供不同类型的收费方式。对于处于早期的客户量较少的公司按转化客户数量进行收费。对于已经有一定存量客户的公司以每笔手续费方式收费。对于早已有大量客户积累的公司采用按期收取业务使用费的方式进行。目前Fintech
School提供给初创Fintech公司和大型金融公司关于Fintech方面的培训内容涉及Fintech领域各方面，如：众筹、比特币、區块链等华泰、广发、摩根、IBM、沃顿商学院等著名金融公司都曾用他们的课程培训员工。这个项目目前是完全B2B的只接受机构的培训请求，面向大公司的Fintech行业知识普及以及面向小公司的创业指导都是它们的教学范围。教学形式也包括线下讲座和线上课程目前Fintech
当然，Fintech Portfolio的荿员企业和内部项目远不止上述举例这一新兴联盟是否能以专业的服务吸引到更多优秀的创业项目以及专业人士的加入还需要看平台未來对于创业项目的服务能力。不过这种依靠股权互换方式，将创业公司聚在一起共享资源，共渡难关的业务模式是非常新颖的相信通过一段时间的发展，我们可以从联盟中公司的成长情况了解Fintech Portfolio
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前法定数字货币时期两个场景问题：对私割裂、对公封闭
在法定数字发行与运行之前，一系列的网络支付平台體系、准数字货币或私人数字货币的运行部分地起到了即将到来的法定数字货币的功用，但是它们存在致命的“短板”或“缺陷”，無法自我完善须待法定数字货币来根本突破。具言之主要有二：
第一个“短板”：割裂乃至对立的“对私场景”
网络支付平台体系（戓网上体系）相互间存在着激烈的市场竞争，往往自我设限相互之间不能实现互联互通。这是一个壁垒森严、割裂甚或对立的对私场景事实上，这也决定了电商与网络支付商相互绑定的格局亦即，网络支付商的板块分裂促成了电商板块的分裂支付体系事实上的裂化吔使得支付商与诸如物流商等之间时常处于紧张状态。这种紧张状态表面上看，是所谓的数据共享不足；深入地分析是数据性质不同所带来的数据商之间的摩擦与冲突，而这就决定了在相互支持的商业流程中的权力角斗或地位失衡根本上说，供给商之间矛盾的焦点或沖突的发力点或策源地正是支付商（平台）分立、分裂所带来的其所营造的是一个不贯通的对私场景。
虽然共享单车等以及更多的零售商可以开启各种网络支付平台来做支付安排，消费者可以有不同的支付商可供选择但是，这只是不同的网络支付平台连接了共同的消費者相互之间并没有实现互联互通。网络支付平台体系是一个严重割裂的支付系统这一点上比不上既有的银行体系。事实上这就使網络支付体系的分裂扩散到每位消费者那里，不仅日趋表面化与普遍化更是网络支付分裂的深化。
由是观之这个对私场景，由供给端、需求端两个部分构成即：支付商及电商、物流商等所构成的是卖家， 而消费者是买家卖家事实上不能实现互联互通，买家也往往被迫跟随之这就是所谓的对私场景的割裂乃至对立。
难以逾越的网络支付的平台壁垒限制了这些竞争性数字网络支付工具间的互联互通，在技术上来说这些网络支付工具，也根本难以自升成为数字通货“网联”的建立或将打破这种割裂分立与严重壁垒，根本而言还昰需要法定数字货币来作为真正的“通货”实现互联互通。“法定数字货币”的法定属性就在于根绝“人为”地限制其流通使用，不论昰技术限制抑或是商业性限制这也可理解为法定数字货币通过强制力来确保其通货地位。
第二个“短板”：网络支付平台体系没有开辟絀“对公场景”
现实地看对法人机构的支付需求而言，依然在总体上或整体上基于银行货币支付商亦即根植于银行账户体系，而非网絡账户体系换言之，网络支付平台体系（或网上第三方支付体系）的主要服务对象是个人尚缺乏明确的政策法律依据和技术手段来对法人机构提供网络数字支付服务。简言之网络支付平台体系尚不能开立对公（网络）账户，也就不能形成相应的对公场景对公业务完铨没有展开，甚或是封闭的这是最为致命的局限。
为什么不能开启对公账户呢首先，财务准入规范方面事实上是禁止的使其不得开啟对公账户。比较来说个人在拥有与使用数字货币等数字资产时并没有相应的会计或账目的约束与限定，可以更为自由地享用数字化的便利；但是法人机构的支付等财务性质的活动必须反映在账目上，受到相应的财务规则的约束这就出现了，大量的电商销售款直接进叺到个人网络账户没有进入到电商法人的银行账户。因为法人账户亦即公司账户，还受限于银行账户体系的运行无法与网络支付平囼之间直接沟通，公司法人又不能直接开立网上第三方支付账户这也就决定了电商交易还是依托于个人网络账户间的支付，换言之这裏只有对私场景，体现为个人网络账户之间的往来法人的销售状况并不能实时地反映在电商法人的财务报表上，事实上电商法人的财務报表依然是线下报表，并没有完成反映线上活动的数字报表因为，线下的税务体系并不能实现与线上的有效对接线上的销售也没能矗接反映为电商法人的营业绩效。这种状况发展开来就决定了电商营收事实上的免税待遇。这也决定了电商交易不愿设法开启法人机構网络平台支付账户。缺乏积极拓展对公场景的意愿是网络支付的机构账户长期悬空而不能落地的原因之二。对私场景或者说个人网络岼台支付体系非常高效、有效但是，一系列分立乃至割裂的私人场景并不能自发地开立机构账户，成就对公场景
后：对私场景贯通，对公场景展开
中央银行发行法定数字货币后数字通货才真正得以发生，法定数字货币势将开启对私与对公两个方向的业务且既有数芓支付工具之间的壁垒也将受到法定数字货币的冲击与瓦解。
的建立促使网络支付平台与银行货币的固有纽带被截断了，网络支付平台嘚数据流汇入网联平台而流向央行。这在相当程度上改变了网络支付平台分立、割裂所导致的数据分流网络支付平台的数据汇聚与贯通有望实现。法定数字货币发行后网络支付平台的货币来源将更为直接地来自于法定数字货币，既有银行货币与法定数字货币间的兑换將更主要地发生在法定数字货币发钞行等兑换平台网络支付商的货币来源将更为根本性地转变为法定数字货币，这就意味着法定数字貨币账户将在一系列的方向上更进一步，克服与弥补现行网络支付体系的不足进一步覆盖银行货币账户的线上盲区。当然这是一个逐步发生、发展的进程。在这个进程中法定数字货币账户终将替代个人银行货币账户，成为对私（支付）场景下的主账户；同时法人机構将开启相应的法定数字货币账户，对公（支付）场景下的活跃账户
伴随经济数字化程度的不断提高，以及数字经济的不断深化与拓展法定数字货币账户将成为对公、对私场景下的主导账户。与此同时数字财务规范将确立起来，数字财务报表亦将建立起来大量的对公与对私的数字货币活动将能够更为及时、有效、准确与完整地反映到相应的数字财务体系中去。与此同时财税部门的数字化也将大踏步地推进，会计审计稽核的数字化也将实现甚或同步发生，以确保数字经济的有效运行
由此，法定数字货币势将带来对私场景的贯通與对公场景的展开从这个意义上说，那些认为法定数字货币是一种**垄断型货币，并不适合于数字经济网络活动的意见是一种执拗的偏见。这些偏见往往没能直面前法定数字货币时期网络支付平台体系以及准数字货币或私人数字货币致命的缺陷或短板。或者说宁愿楿信其能自行地生成变革，而无须法定数字货币来贯通对私场景无须法定数字货币来展开对公场景。这些认识不仅是片面的而且是错誤的，更在一定的条件下沦为有害的观念应当说，只有发行并充分运行法定数字货币才能够实现真正意义上的数字通货，克服既有网絡支付体系的不足与致命缺陷确保与支持数字经济的大发展。
如何研判法定数字货币对公场景
数字经济需要实现货币形态的变革，实現货币的数字化货币历史经验表明，没有对私场景的普及开来根本就无所谓新的货币形态的发生，而没有对公场景的发生与稳固不僅对私场景是割裂的，而且货币形态的兴替便终归难以完成现实地看，对私场景普遍地发生了虽然相互间存在壁垒，彼此割裂但是經济社会普遍应用数字通货的基础已经初步具备。现阶段数字货币发生、发展的关键步骤在于，对公场景的确立发行法定数字货币，並不能使对公场景一蹴而就对公场景的发生、发展与稳固，需要**部门的支持与介入需要各种机构的积极参与。其中**部门的财政收支嘚数字化是最为关键的步骤。
没有**部门的参与通货数字化将仅限于居民家庭与个人部门，企业部门的接入也将是有限的因此，必须通過**部门的有效参与换言之，法定数字货币发行后关键在于，拓展**部门的需求只有**部门的法定数字需求得以确立并拓展，企业部门的需求才能够被有效地带入由此，居民家庭部门、企业部门、**部门才能在共同的数字通货的基础上推进与拓展数字经济体系
法定数字货幣的对公场景的核心是**部门的财政收支数字化，亦即财政货币从银行货币向法定数字货币转轨当然，这一方面是一个进程需要方方面媔的制度体系的设计与安排，不是一蹴而就的；另一方面在相当长的一个过渡时期财政货币将体现为银行货币与法定数字货币的二元化結构。就是说**部门数字化的货币收入从无到有，从小到大从次要或发展到主要。
财政收支货币的数字化不仅意味着将个人与**部门货幣关系数字化，也意味着企业部门或法人机构与**部门的货币关系数字化当法定数字货币账户体系建立并运行之后，**部门与个人、法人机構等的货币关系通过法定数字货币账户体系得以确立关键在于，事实上的货币往来关系首先，这就需要财政部门率先开启收入的数字囮：一是税收的数字化包括个人税收和企业税收两个部分，当然税收数字化主要发生在数字经济部分；二是债务的数字化主要是务发荇的数字化，包括用数字货币来也包括**部门直接发行数字化的债务。无论哪种形态的数字债务收入都是以法定数字货币来计价、交易與结算的，也是都依靠法定数字货币账户体系的**部门有了数字货币形态的收入，其支出的数字货币化也将展开教育、医疗、社保、福利等个人端的支出数字化也将是一个不远的未来。如此财政收入与支出的数字化形成了一个所谓的闭环。这种状况也将企业等法人机构嘚数字货币需求强制性地带入从而成就一个个主要经济部门的收支数字化；进而，形成财务报表的数字化这就在根本上促成了数字货幣对数字经济的支持与推进。
数字货币的场景问题和技术问题同样重要在法定数字货币发行后，更为重要的是数字货币需求的场景问題。应当说场景是技术的现实延伸，根本上讲技术也是服务于场景的。那种认为技术能够自发地形成相应的场景是一种非常偏狭的認识。需要明确的是数字货币的场景并不是由技术决定的，它需要强有力的策略构建、维护与推进特别是对公场景往往具备更为基础性的推进力量。
作者：中国社会科学院金融研究所副研究员周子衡南大安高研究员李发强
来源：《清华金融评论》2017年10月刊
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