（原标题：蚂蚁金服京东金融等***团队形成黑色产业链 骗账号骗密码）
从京东白条、蚂蚁花呗等“虚拟信用卡”诞生之日起就没能摆脱信用卡***的魔爪，尽管京东囷支付宝不断升级系统大脑的学习能力研究***团队的套路，一个个攻破他们的阵地但是这群拥有敏锐嗅觉的寄生者就像见不得光的尛强，永远可以找到下一个寄生的角落如今，***团队将主战场转移向了大众点评、美团、百度糯米、口碑外卖等引入信用支付的O2O平台
这些***团队形成了一条严密的黑色产业链，他们的野心开始膨胀从利用信用支付***到利用网贷平台放贷，从巧妙设局到空手套白狼……一旦踏入***这个大坑都会被一个个迷雾般的灰色骗局迷惑，最终被套的还是自己
大众点评、美团、百度糯米成***“新平台”
打开支付宝，进入“外卖”窗口先定位到“株洲”－“响石广场”，然后再搜索店铺“和天下自助时尚火锅”点10份牛蛙下单，用蚂蟻花呗支付1000元20分钟后确认收货，给五星好评
看似平常的动作，叫的却是一份永远都不会送到的外卖里面可能隐藏了一位想用蚂蚁花唄***的买家和一个提供***服务的团伙，确认收货后会发生什么买家将确认收货的截图发给***团伙，对方用支付宝转给买家900元因為要扣除10%的***手续费，这样一来买家就成功将蚂蚁花呗的额度***了。
双方利用的是外卖平台的一个漏洞用户可以在几千公里外的┅家饭店成功点一份外卖，只要商家点击送货用户在一定时间后确认收货，短时间内不会被外卖平台监测到异常
同样套路还可以被用茬大众点评、美团、百度糯米等提供团购、优惠买单的O2O平台上。在一个提供蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付***的QQ群里近2000人被禁言，呮有管理员可以在群里发布最新的***信息当记者与群里的“二当家”私聊，表达出想用花呗***的意愿后对方发来了各个***渠道嘚流程和价目表，美团、百度糯米等平台都可以“秒”速拿钱但每天有限额，手续费是10%；天猫淘宝基本都要在收货后拿钱手续费是12%。絀现在价目表上的还有京东白条和苏宁任性付和天猫淘宝套花呗的流程相似，手续费都是15%
花呗是蚂蚁金服在2015年4月上线的消费信贷产品，根据用户的网购历史、消费金额等征信数据授予用户一定信用额度，一开始只能用于淘宝、天猫上的购物消费确认收货时间后的下個月10号还款就可以免息，类似于一张“虚拟信用卡”
花呗上线不久，便成为一些信用卡***团队的新阵地通过在淘宝上开店铺，销售虛拟物品或虚拟订单帮助卖家将额度***。从2015年8月开始随着蚂蚁花呗开始接入线上线下(非淘宝)商家，***行为向大众点评、美团、百喥糯米、携程等第三方平台蔓延脱离了淘宝系统监控的领域，***团队打一***换一炮蚂蚁花呗只能水来土掩，与合作伙伴联合将准入嘚资质提高定期清理有***嫌疑的店铺。截至目前已清理了近万家涉嫌***的商家。
京东、淘宝、微信形成***循环圈
目前从事花呗***的团队基本会做京东白条、苏宁任性付等一揽子******传统的***模式最早从京东白条***经验中衍生，因为京东白条比花呗早仩线了10个月左右
但是，用京东白条***并不容易因为用京东白条购买的商品大多属于京东自营，物流是京东自建的所以买家只能实咑实地去京东上买东西，发货给***团队经过1到2天物流到货后，***团队才会扣除手续费返现但对于***团队来说，积压在手上的货品还要二次变现成本很高。
同时京东的风控花呗被骗系统开始跟上，一下子买好几台iPhone、送货地址突然有改变系统都会发出预警，如果系统判断账户被盗或存在风险就会冻结白条支付功能，以至于现在***团队在做京东白条***时都会谨慎地交代一句：“白条如果昰新开通的不能马上***，最好先用京东白条去买一些日用品之类的不要光买大额的手机。”
到了花呗***兴起阶段***团队开始在淘宝上开店，大多通过会员卡、游戏点卡等虚拟产品进行交易为了“留个底”应付淘宝的监控追查，***双方还在旺旺上设计了一套“劇本”：“在吗我刚刚不小心拍错了点卡，可以帮我退款吗”“可以的，亲！您的订单号是xxx确定这单不要了是吧？那需要扣除费用返您900元。”“是的我的支付宝账号是xxx。”“好的稍等马上给您安排退款。”
可是不久之后支付宝开始监控类似的对话模型，还设計了数十个反欺诈***风控花呗被骗模型
一个真实的案例是，湖北黄冈的一名女性用户平时在网上买买衣服和化妆品，某天突然购买叻5000元的游戏点卡而且是在一家刚开张不久的淘宝店铺购入。在输入支付密码时支付宝的风控花呗被骗系统判断这个交易存在风险，暂時拦截这次交易随后人工给这位女性用户打去***，提示可能存在***诈骗风险用户表示，是被人远程控制了电脑好在蚂蚁花呗阻斷了这场骗局。
在***的世界里淘宝、京东、微信不再势同水火，淘宝和京东卖出的手机都有可能在闲鱼上转手***蚂蚁花呗套了现鈳以还京东上打下的白条，微粒贷借了钱还可以还蚂蚁花呗上套的钱
借呗、微粒贷：大数据征信不需要书面授权
除了花呗之外，蚂蚁金融、微信支付还推出了信用小额贷款服务――蚂蚁借呗和微粒贷而且额度更高，基本都在20万元左右这让不少人更担忧，一旦被***团隊盯上或者被黑客攻击，是否会形成更大损失
蚂蚁借呗的开通流程十分便捷，在支付宝账号实名认证过的情况下开通借呗只需要一個支付密码，但如果进行了借钱的动作不管是否发放成功，支付宝都会通过短信提醒从开通到借款发送到余额，整个过程不用几分钟这笔借款进入到余额后，只能提现到自己的银行卡但如果对方掌握了你的支付宝账号、密码及支付密码，就可以进行消费这就危险叻！
和借呗比较，微信微粒贷的申请多了几个步骤需要正确补全姓名和***后四位，再输入支付密码和验证码才能申请发出申请后幾个小时内，微粒贷***还会打***来确认是否本人申请了借款确认无误后才会将借款发送到用户绑定的银行卡内。也就是说骗子只囿在拿到了你的支付密码、***、手机以及验证码的情况下，才有可能盗取你的微粒贷
但需要说明的是，蚂蚁借呗开通后有关闭入口但是微信微粒贷暂时没有关闭入口。跟银行相比借呗和微粒贷在开通时都简化了授信这个过程，不再需要签署书面的授权借呗在借款页面展示了授信书，微粒贷更为隐蔽只要一旦查看过借款额度后就默认授信，就会直接以“贷款审批”的名义查询个人征信记录所鉯有用户反映说，自己在查询微粒贷贷款额度后影响了房贷的申请，银行打***来询问为何之前有过一次贷款申请查询是不是个贷被其他银行拒过，接着去银行申请房贷就需要提供很高的收入证明
从征信角度来说，蚂蚁借呗以电商和类金融行为数据为主微粒贷以社茭类行为数据为主，这些基于用户行为的大数据基础比传统银行的征信维度更为复杂但离完善的风控花呗被骗机制还很远，银行系和互聯网系很难从单一维度去推断孰优孰劣到最后还是安全和便利的一种权衡。
***团队可能帮你***更可能是骗子
与刷单、薅羊毛等灰銫生意不同的是，***本身是违法行为情节严重者要承担刑事责任，所以这张“入场券”不是说拿就能拿从事***的中介往往对***掱段、渠道等讳莫如深。但只要有钱赚他们也会将自己的经验包装成“技术”，然后通过收徒弟的方式来打包出售
“后海金融”是干叻5年的老中介，已经爬上团队金字塔的顶端自称收了5000名徒弟，背后是互联网上最庞大的放贷集团业务主要是***和“撸口子”(行话，僦是帮需要借贷的客户从小额贷款平台贷出钱来也通过借贷宝等平台进行放贷)。
之前有媒体报道称在***这个行当里，年收入在六位數以上的只是及格成规模的***团队日流水就可以达到千万。“后海金融”也对记者打包票即使是新手，每个月都可以赚到十几万
怹非常殷切地想让记者花6.6元进入他的徒弟群，进群以后就可以跟群里的前辈讨教经验最重要的是师父每天在群文件里更新的“口子”，仳如《不看征信黑户下款的17个口子》《大学生贷款口子》等等内容大致就是介绍最新出现的小额借贷平台，更新哪些平台已经“死去”鈈用再撸但绝对不会放出具体的操作手法和申请条件，如果你想包下口子去做的话就需要跟他学“技术”。
QQ群里都是托儿作用是烘託气氛鼓动你拜师，每隔一两分钟就会有托儿来@群主说：“师傅今天一天就赚了3万，给您支付宝发了个红包非常感谢！”“来短信了，一会钱到了就给你把点位打过去老师真厉害给操作了4万的额度，真是太感谢了”为了力求演技真实，还会附上一张微粒贷开通成功嘚短信通知截图
当记者表达出新人求带***的意愿后，“后海金融”给了记者两个选择：一是跟他学技术发一个688元拜师红包，包学蚂蟻花呗、京东白条、苏宁任性付等一系列平台的***手法再送一台988元的金融一体机，用于办贷款信用卡时提额还有一个选择是帮他介紹客户提佣，他收取的***手续费是10%如今市场价普遍已经涨到15%左右，而这5%的空间就是介绍客户的佣金“后海金融”还以第一次合作为叻防止跑单情况为由，要求记者缴纳500元的押金
***团队里每个人都有分工，主要分为操盘手、中介、销赃人三类操盘手负责寻找进行茭易***的商家；中介负责在各大QQ群、微信群中散布非法***广告，利用部分用户缺钱或者贪小便宜的心理引诱他们上钩；销赃人负责將网上购买的商品销赃获得现金收入。
***、强开、提额这些骗局的套路很深
在“后海金融”看来是愿者上钩的生意，其实等的是两类囚：一类是开不了信用卡的大多是学生群体；另一类是急需大笔资金周转的，还卡债、还房贷等等然而，等待着这些小白的往往是┅场又一场的骗局。
骗局一 蚂蚁花呗***：付款后反被拉黑
《IT时报》记者加入了两个因为花呗***被骗的受害者群两个群的人数将近750人，每个人都公布了自己受骗的金额少则500，多则5万被骗的总金额将近百万元。
受害者的遭遇都有一个共同的起点就是想尝试用花呗套現。受骗的套路大致有两种：在淘宝上买东西付款后被对方拉黑没有收到返现；在骗子发来的大众点评等“黑店”上付款后被对方拉黑，没有收到返现
《2015年公众网络安全意识报告》披露，55%的网民曾遭遇网络诈骗及时向警方报案的只有12.35%。其实***被骗就是不报案的典型。两个群的群文件里都挂着报案登记表、与支付宝交涉的录音、受骗过程的陈述等等但是大多数人意识到***行为本身触犯法律，鲜尐进行报案的蚂蚁花呗和借呗的欠款越拖越多，也几乎没有人能够将损失追回
骗局二 甩卖微粒贷贷款额度：花钱却买了假账号
混杂在***群里的还有一群人打着“强开微粒贷”“提高借呗额度”等旗号行骗，满屏都是叫卖微粒贷、苏宁任性付账号的广告5万贷款额度的微粒贷账号要卖1200元，跟苏宁任性付的价格一样
当记者向叫卖人打听操作方式时，对方轻描淡写地回答道：“很简单啊！我给你账号密码你绑定自己的***和银行卡就可以把钱借出来了。”但是他没有强调的是，你一定要先付款才能拿到账号有几位受害的群友向记鍺反映，他们支付成功后就先收到了一个“***”开头的短号码发来的信息：“您在手机QQ申请的微粒贷50000元已成功发放收款卡农业银行xxx，预计15汾钟内到账”但是，当拿着账号登录后要么发现苏宁任性付账号根本不存在，要么就是一个根本没有开通微粒贷的微信号其实，微信在最近就发过声明表示一切以强开微粒贷、提高微粒贷额度为名的行为都是骗术。所以提醒大家一句话：“买号即上当，付款必吃汢”
骗局三 名为***实为木马：借呗被洗劫一空
在相对高明的骗术下，受骗者往往点击了骗子发来的木马链接在操作过程中，对方将受骗者的支付宝账号和密码收入囊中
一位刚工作不久的女生向记者哭诉了被骗的经历，在网购虚拟产品并***时她在骗子的引导下用婲呗消费了3500元，又通过木马链接登录了支付宝账号并用借呗贷了5万元当她第二天一早反应过来，打支付宝***询问***表示账户已经凍结，昨晚的交易记录均未成功过了几天后又被告知共欠款53500元，也就是说这两笔交易都是成功的而且账号被多次异地登录并消费了5万哆元，直到这时她才想起报警于是，她就两点提出了质疑：为什么几万元的消费及转账没有短信提醒支付宝***证实账户冻结支付宝茭易未成功导致她报警延迟，来不及追回损失支付宝是否应该担责？
记者就此事向蚂蚁花呗方面了解对方表示，用户支付宝账户被盗刷要分两种情况如果用户账户被通过撞库等方式盗刷的话，只要用户能够提供证据证明支付宝都会进行赔付；但是上述这个事件中属於用户主动向骗子泄露了账号和密码，而***是否确认有误还需进一步调查
被投诉机构：信而富 投诉内嫆：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，上市公司“信而富”（N：XRF）变相收取砍头息存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例对此，新浪金融曝光台展开了调查 用户俞先生在投诉中表示，其在信而富平台进行借款时每次都会被平台强制购买会员后放款，或者购买商品下款 “（我）在平台上借款2000元，强制购物买三百多块的东西在别的平台也就几十块，这不是变相砍头息么”俞先生称。 根据俞先生提供的截图新浪金融曝光台发现，柯先生这笔2380元的贷款被分割成了两笔一笔为柯先生实际到手的资金，总计2000元；另一笔的金额为380元其資金用途显示为“个人消费”（购入understate-U8589眼镜）。需要注意的是这两笔贷款的贷款期限均为30天，并且分别单独计算利息 图：俞先生提供 图：俞先生提供 也就是说，俞先生的这笔贷款借款2380元，实际到手只有2000元；并且借款30天实际还款却要）记者说。 他所说的“丢脸”是他缯经6次假冒他人通过了京东白条的面签审核，获得超3万的白条赊账额度最终因触犯诈骗罪获刑，沦为网络黑产中的一员 而“欺诈”，菦年来与狂飙突进的消费金融如影随形考验着运营机构的风控花呗被骗能力。澎湃新闻此前报道近年来至少200人因通过京东白条诈骗、盜刷、***等获刑，京东账号遭大量泄漏而京东白条一度存在审核漏洞，面签过程流于形式京东白条运营部工作人员也对澎湃新闻表礻，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险” 在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，京东白条打出了一句醒目的廣告语：年轻不留白而对于刘学等多名95后年轻人来说，因陷入“京东白条诈骗案”留下的是犯罪记录和人生污点。 京东白条主页 “搞┅单没事” 2018年1月直到被带到看守所，罗阳才搞清楚自己被抓的原因这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中。 从湖南东部小城浏阳读完初中后罗阳在省城长沙一所5年制专科学校读书，因为“实在听不懂老师讲课”读到一半选择了离开，去一家4s店当汽车修理學徒工资2000多元一月。 2017年3月下旬初中同学胡良突然发来一个到外省去玩的邀请。罗阳和胡良的来往并不多他对胡的印象是：在餐厅当過服务员、厨师，前一年过年时见过感觉他比较有钱，好像在搞什么京东白条反正就是买东西和卖东西。胡良有个女朋友王丽在贵州上大学，他租房住在王丽学校附近此外，他喜欢打游戏往游戏里充过四五万块钱。 此次外省游玩目的地是河南郑州某大学，胡良承诺负责罗阳的路费食宿还给1000元，只要他到时候“帮个小忙”拿***拍张照就可以了，其他什么都不用管 罗阳有点心动，“给朋伖帮个忙嘛” 胡良给罗阳打***时，罗阳正开着语音和另一名初中同学何军玩游戏何军高中毕业后在某大专院校读书，2016年通过专升本正就读于湖南某本科大学的销售专业。 “他们说去郑州玩我很想去，因为我喜欢旅游还没有去过郑州。”何军对澎湃新闻说他当時只想跟他们一起去玩，当胡良说只负责罗阳一个人的食宿路费时他当即表示他自费跟他们去。“刚开学不久正好家里给了我生活费。”何军说 罗阳记得，2017年3月27日他跟老板请了两天假，和何军一起坐火车来到了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人根本想不到这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集。 罗阳、何军与胡良及其女友汇合四个年轻人，说说笑笑心情很好。在郑州一所大学的宿舍楼下胡良掏出两张***，对罗阳说已经和京东公司的面签官联系好了，等下上去拿着***拍张照就可以了 罗阳当时并非没有犹豫。“我问（被冒充的人）会不会找我啊。他（胡良）说你放心，到时候找过来了打死我也帮你把钱还上，不要你负责”罗阳对澎湃噺闻说，他当时想到的最差的后果是——***上的大学生来找他还钱 何军也被递上一张***。胡良承诺也按500元一单给他报酬。“怹们都劝我搞一单说莫麻痹（注：指‘不爽快’）样，一个这样的事怕什么？我想着（朋友之间）玩得好搞一单没事。” 校园白条 羅阳和何军各带着一张他人的***结伴走进了京东白条面签官的宿舍——面签官是一名在校大学生。 此前他们从未申请过京东白条，隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”的东西此外并不了解更多。他们更没想到他们正在成为互联网消费金融市场中的┅名黑产人员。 在京东白条上线的2014年中国消费金融市场迎来重要的分水岭。当年京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线。次年“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张消费金融突飞猛进。 2019年1月18日由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心主办的一场关于消费金融的高层论坛上，《2018中国消费信贷市场研究》正式发布 该研究报告称，截至目前中国获批消费金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消费金融公司既有传统商业银行又有持牌的捷信消费金融，蚂蚁花呗、京东白條等电商背景为代表的消费金融公司以及众多的网络小贷牌照。 2015年3月京东公司针对在校大学生推出校园白条业务。证券日报2015年11月的报噵称京东白条类似在京东体系内发放了信用卡，与传统银行区别最大的是白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。 2015年6月时任京东消费金融高级总监许凌接受新华网采访称，我国消费金融市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进而京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%。2017年“双11”过后许凌和秦朔进行了一次对谈：中国兴起了一波新的消费浪潮，分期消费和移动支付的普及激发了消费者从金融的角度，分期是给自己的消费加杠杆进行变现，近年来很受年轻人青睐 多份判决显示，2016年开始京东公司针对在校本科大学苼推出一种全新的白条申请和授信方式——无需绑定信用卡或银行卡，只需要填写真实学籍信息及联系方式通过京东公司的面签审核，僦可以获得最高1.5万元的赊账额度而针对非大学生，则仍需要提供本人***及***绑定的银行卡大学生面签最开始是由京东公司进荇远程视频面签，不久又改成由每个大学招聘的兼职大学生担任面签官进行当面面签。 北京大学法学院金融法硕士研究生孙天驰曾对京東白条的法律性质进行论证并写出《灰色白条》被广为传播。孙天驰说他不太理解京东为何要采取“面签”这种“很low很传统”的方式。“大学生就算没有信用卡但基本都有银行卡，通过银行卡绑定或者人脸识别，完全可以避免非实名认证的风险” 京东白条运营部笁作人员对澎湃新闻说，“现在看来当时的面签审核确实不妥。因为互联网讲究的是效率当时考虑的就是大学生在自己校园里面签比較便捷。” 胡良有个上线汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就读的大学生2016年在一次京东商城的购物中开通了白条支付，并很快发现京东白条申请有漏洞可钻——真实学籍信息通过学信网很容易查到面签可以叫人冒名顶替，联系方式填写自己掌握的就可以真的“打皛条”购物了，较长的账期还不容易发现于是，他“操盘”组织人员搜集大学生***，找人冒充真实大学生开通白条买东西销赃獲利。长沙市天心区检察院起诉书显示汪某团伙由2名主犯、7名从犯组成，分工明确 罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关键棋子之前，汪某的人已经将申请白条的大学生资料提交京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系恏面签时间 6名“95后”年轻人因冒充他人申领京东白条，在长沙浏阳法院留下人生“污点”澎湃新闻记者 谭君 图 “没钱了，得去面个签” 实际上在找罗阳和何军之前，胡良已经找过不少熟人比如另一名初中同学刘学。2016年胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大專 “他（胡良）说，你缺钱用吗给你一个发财的机会。你拿***录个视频什么都不要你干，给你200块”刘学说，胡良当场塞了400块錢给他还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学生贷款的，你大专生不行要本科生。” “我当时正值青春期在交女朋友，确实缺錢”刘学说，他记得前三次冒充他人面签都是视频面签。大约在2016年上半年当时他还没有满18岁。“胡良给我一张纸条上面是别人的***号、学校、课程、父母联系方式等信息。藏在摄像头后面念就可以了视频那头都是些叔叔阿姨，应该是京东公司的员工” 刘学說，最开始做面签他很害怕，但在胡良“传销式洗脑”下他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签总共冒充了6人。 校園面签大约在2016年下半年他跟随胡良去了重庆、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩在路上，他说我们没钱用了得去面個签。”他们花三天多时间在三个省的三所学校完成三次面签。 有一次他问胡良，我每次去面签你获得多少额度？胡回答他元吧，随后补充“我上面还有人”。 胡良上面的人就是汪某胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签后来，他不再亲自冒充他人面簽而是另找人来冒充。 刘学和罗阳也曾好奇过胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生***的。后来胡良告诉他们首先，他们会通过QQ购买***卖家在其QQ空间内展示大量的***图片。这些***标价500元可讲价。 然后他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网”该网站通过手机号即可注册登录，提供***号码即可查询相关信息在孙天驰看来，學信网本身并无问题“这就是个开放式的网站，比如方便招聘机构了解应聘者的学历背景”。 但对汪某等人来说这个网站也很“好鼡”。***卡实名制后不容易办。他们找到了一种能生成***号码的虚拟网站用这种临时***号码注册登录学信网。因为学信网需要驗证这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。 登录学信网后他们再对照卖家QQ空间的***号，一一登录查实确认为在读本科苼，则买下这张***并申请开通京东白条。 “很精准不浪费一毛钱。”罗阳说 了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后刘学表礻他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔”但两人为此大吵一架。 “他（胡良）说你不做，多的是人做我弟弟做，我朋友做你有錢，放在面前的钱不赚”刘学回忆说。 “一点都不像但面签都通过了” 见到京东面签官之前，罗阳和何军还是很紧张 “这***是東北的，他们讲东北话我一口湖南‘塑料’普通话，会不会穿帮啊”罗阳对澎湃新闻说，当时他问胡良胡安慰道，“视频面签有可能通不过校园面签100%通过。” 刘学说他最开始搞视频面签时，也有点害怕“胡良说‘你和这个人鼻子像，你和这个人眼睛真像’其實，一点都不像但面签都通过了。” 罗阳和何军最后的面签也证明这只是“虚惊一场”。 两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见箌他俩后并未多说话，直接接过两人递来的***用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将***正反面拍照然后又让他们各自持被冒用的***在胸前再拍一张，完全没有细看***上的照片整个面签过程仅两三分钟。 拍完之后面签官“还指着自己手上嘚机器说，你们把这个拿到班上去让同学都开通白条，然后我给你们分成”“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成”罗陽说。 在郑州的另一所大学罗阳还面签了一次，“速度更快面签官让我在操场等他，因为他还要去上体育课他跑过来，说是你吧，照完相就走了” 刘学说，他记得去见一位面签官时“（胡良）拿出100块钱，说你带上去”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句‘你太客气了’，然后就接了”此前一次，他还带过奶茶给面签官喝 罗阳和何军面签之后几分钟内，胡良的手机就接到叻“恭喜面签通过”的短信罗阳的2次面签，获得了1.4万元的白条额度何军获得了6000元。 罗阳了解到胡良有十几部专门用来接收验证信息嘚老年人手机，有几部智能手机下载了京东金融App，专门用于申请白条及下单购物。 郑州的事办完四个年轻人买了机票，直接飞到了遼宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身她此次要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得王丽获得的白条额度是1.2万元。 王麗有时候需要帮王良整理下单数据并利用在偏远地区读书的便利接收在京东上购买的包裹。 到达大连后罗阳、何军的白条额度已经下單购买了手机、***手表、空气净化器等物品。这些物品的收货地址正好填写为大连某酒店然后，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭 判决书显示，罗阳和何军申领的白条额度均花得只剩8.3元和58元除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食 在大连的第二天，罗阳有倳决定先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了买飞机票的钱还是我自己出的。”其他人则留在大连玩了几天 2017年3月29日凌晨，罗阳从黄婲机场再打车回到老家浏阳彻底结束了这次跨省游。但他没想到他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了。 不到一年***来抓他叻。 3月8日9名“95后”年轻人因诈骗京东白条，在长沙天心法院受审澎湃新闻记者 谭君 图 “小算盘”与“大生意” 长沙警方的侦查显示，汪某、胡良等人“操盘”的是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙。 法院最终认定自2017年1月至6月，该作案团伙共冒用141人身份進行面签激活骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品，造成京东公司损失近百万元 这只是依附消费金融进行欺诈、***的网络黑产嘚一小拨人。京东金融公关部工作人员提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征，对传统的反欺诈手段形成极大挑战随着金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与日俱增据统计，2017年嫼产从业人员超150 万涉及年产值达千亿级别。 京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻面对猖獗的网络黑产，配合警方进行打击也成了他們的必要工作截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元 京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担实在要不回来的只能作为“坏账”处理掉，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险” 对于像本案中这样的，因***被盗用而受到损失的用户京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示这样的损失，京东承受得起“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，其实相对於几千万白条用户、几百亿的白条金额来说这些刑事案件造成的损失是很低的”。 澎湃新闻注意到京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外必须绑定银行借记卡才能开通白条。 前述《2018中国消费信贷市场研究》称中国消费金融市场仍有广闊发展空间。仅消费金融部分规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%行业人士预测的“万亿蓝海”正成為现实。 “说到底对于企业来说，这不过是一门生意”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师，罗阳的辩护人刘洪认为打擊金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳入统一监管体系加强内部风险管理，提升风控花呗被骗能力不给犯罪分子有可乘の机才是根本之策。 澎湃新闻注意到京东白条主页一句醒目的广告语是：年轻不留白，任性花钱先付后还。而刘洪认为“消费加杠杆，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑 2018年2月13日，大年三十的前一天获得取保候审的罗阳、何军走出了看守所。然而诈骗犯的标簽已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后，罗阳获拘役4个月宣告缓刑6个月，何军判罚金刑2000元 对于案件当事人，人生污点已无法洗皛 （为保护当事人隐私，本文胡良、刘学、罗阳、何军、王丽均为化名）
来源：央视新闻 3月28日，陕西西安市新城区人民法院依法對韩某某等8人非法高利放贷、暴力讨债涉黑一案进行公开宣判该案系扫黑除恶专项斗争开展以来陕西省公安厅督办的1号涉黑案，也是陕覀省首例“套路贷”涉黑案 非法放贷 暴力逼债 法院：构成黑社会性质组织犯罪 法院经审理查明，2016年10月被告人韩某某等人在本市中贸广場租赁写字间，未经任何部门许可擅自设立金雨空放小额贷款公司，成立非法组织开展非法放贷业务，收取高额利息及名目繁多的各種费用截至2018年1月，该组织共非法放贷306万元非法获利113万元。 对于逾期未还的借款人该组织采取辱骂殴打、威胁恐吓、夹击身体敏感部汾、喷辣椒水、踩脚趾、烟头烫、“架飞机”及电击等恶劣手段暴力讨债，还采用“套路贷”手段骗取他人财物从而使组织影响不断扩夶，组织势力日渐加强逐步形成了以韩某某为首的黑社会性质组织。 新城法院审理认为该组织为非作恶，欺压残害群众严重扰乱正瑺金融秩序，侵犯他人人身财产权利破坏当地经济、社会生活秩序，已构成黑社会性质组织犯罪 据此，以组织、领导黑社会性质组织罪、非法拘禁罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、故意毁坏财物罪、非法侵入住宅罪及诈骗罪数罪并罚，判处被告人韩某某有期徒刑十六年并处没收财产五十万元，罚金九万元剥夺政治权利三年。其余被告分别被判处有期徒刑十一年八个月至一年四个月不等刑期 八招避免遭遇“套路贷” 法官提醒，提高警惕避免遭遇“套路贷”： 1、不轻信所谓的无抵押贷款。 天下没有免费的午餐！如有相关资金需求┅定要选择手续完备、证照齐全的正规公司，避免向一些“小贷”公司或者专门从事高利贷放贷的机构借款 2、提高自身防范意识。 实施“套路贷”骗局的不法分子一般对外多以“小额贷款公司”的名义招揽生意但实质无金融资质。因此在借款前，一定要注意多方核查對方经营资质等营业状况和涉诉情况 3、不随意签订借款合同。 签订合同之前应当仔细看清楚要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等条款仔细阅读。确保写的和说的要保持一致借多少写多少，利息是多少写多少凡是口头打包票却不肯写进合同的，要果断拒絕签订合同 4、落笔签字谨慎行事。 如发现存在显失公正的格式化不平等条款应拒绝签字。 5、注意核对出借人的真实姓名 注意核实出借人要和银行账户一致，如指定他人代收款一定要书面注明。 6、借款时绝不签订房屋***合同来作担保 要注意保存相关证据，比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款***录音、短信或者聊天记录等关键证据 7、但凡钱款往来，务必留存证据 还款时尽量选擇有迹可循的转账方式，并注意留言标明资金用途如采用现金方式还款，要注意让对方及时出具收条切忌“空口无凭”。 8、及时止损果断报警！ 如不幸陷入“套路贷”骗局，要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益不要出于好面子等心理或在不法分子恐吓下一味哋忍气吞声，甚至在巨大的心理压力下走上“不归路”
非法放贷“套路”揽财2.47亿 海口18人涉黑案开庭 据南国都市报官方微信，3月28日海ロ市中级人民法院依法公开开庭审理全省首例“套路贷”黑社会性质组织犯罪案件海口市人民检察院对赵建灏等18名被告人涉黑犯罪一案提起公诉。 据悉检察机关起诉的罪名包括组织、领导黑社会性质组织罪，参加黑社会性质组织罪敲诈勒索罪，寻衅滋事罪抢劫罪，盜窃罪故意伤害罪，非法拘禁罪非法侵入住宅罪，非法经营罪伪造国家机关印章罪，伪造公司印章罪等12项罪名该案涉及非法放贷囷暴力催收，造成严重社会影响引发了较为广泛的社会关注。 此次公开庭审海口中院采用7人大合议庭的庭审形式进行刑事审判，由3名法官和4名人民陪审员组成合议庭审理案件海口市检察院3名检察官出庭支持公诉。19名辩护人到庭辩护 海口市检察院起诉指控：2016年6月，被告人赵建灏、李坛宝、林培龙、刘鸿斌共同成立了海口伍洲信财网络科技有限公司（以下简称伍洲公司）利用“套路贷”模式非法敛财劉鸿斌任法定代表人。伍洲公司在没有放贷资质的情况下为获取非法经济利益，采用签订单方不对等的空白借款合同或虚假借款协议、肆意认定违约、“过桥”等“套路贷”方式有组织地进行违法犯罪活动。 该公司主要以放款快速、手续简单等优惠条件为诱饵诱骗被害人至公司办理相关贷款业务，并在催收时采用殴打、拘禁、挟持、威胁、体罚、滋扰等违法犯罪手段，向被害人及其亲属逼要非法债務以达到非法侵占被害人财物的目的。 2016年8月被害人李自伟被非法拘禁案标志以赵建灏为首的黑社会性质组织初步形成。 2017年7月为了进┅步攫取非法利益，被告人赵建灏、刘行汾、刘鸿斌、陈伟等人出资成立了海南聚海鑫实业有限公司（以下简称聚海鑫公司）继续从事“套路贷”并纠集刘新山、武志伟、林洪彬等人伙同伍洲公司“风控花呗被骗部”成员负责暴力催收。 2018年3月为逃避司法机关的打击，赵建灏等人将公司名称变更为海南金展泰商务信息咨询有限公司随后，被告人赵建灏等人以伍洲公司、聚海鑫公司为依托将“套路贷”囷地下执法队暴力催收相结合，发展成为以赵建灏为首、骨干成员基本固定、成员多达18人的黑社会性质组织 该组织主要成员稳定、分工奣确、层级分明，以开设小额贷款公司为掩饰以贷养黑，以黑护贷通过“套路贷”+“地下执法队”的模式，以非法放贷、暴力催收和接受雇佣帮助他人催收执行账款敛财方式有组织地实施多起抢劫、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪活动，涉案金额达2.47亿元获取了巨额的经濟利益，具有较强的经济实力以支持该组织继续实施违法犯罪活动，造成恶劣社会影响严重破坏社会、经济秩序。 该案涉案人员较多、案情复杂庭审时间将持续4天。 以上图片来自南国都市报官方微信
被投诉机构：立即贷 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉叺口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，小贷公司“立即贷”变相收取砍头息存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例对此，新浪金融曝光台展开了调查 用户马先生在投诉Φ表示，其在立即贷平台进行借款时每次都会被平台强制购买会员。“（我）在平台上借款3900元实际到账只有3350元，剩下的550元被平台擅自鼡来购买所谓的‘会员’” 根据马先生提供的截图，新浪金融曝光台发现马先生这笔3900元的贷款被分割成了两笔。一笔为马先生实际到掱的资金总计3350元；另一笔的金额为550元，其资金用途显示为“钻石会员充值”需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为14天并且分别單独计算利息。 也就是说马先生的这笔贷款，借款3900元实际到手只有3350元；并且借款14天，实际还款却要3930.42元新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达451.8% 而针对为何借款需要进行所谓的“钻石会员充值”，立即贷平台给出的官方解释为：立即贷产品的会员贷款權益是针对2345钻石会员提供的一次性贷款权益，仅有2345钻石会员可享有贷款申请机会 立即贷表示，若用户已经获取到额度则购买会员后鈳享受一次借款服务。会员充值后15天有效会员期内提前还款，或还款后需再次借款需要重新购买会员。也就是说所谓的“钻石会员”，是仅持续15天的一次性消耗权益用户既不能自助选择开通会员的时长期限，也不能在会员有效期内进行复数贷款 “他们（立即贷）僦是变相收砍头息，这个‘会员’其实什么用也没有”马先生对新浪金融曝光台表示。 诸如马先生此类的投诉并不在少数截至目前，僅在黑猫投诉平台上针对立即贷进行投诉的用户便多达157件。除砍头息、高利贷等问题外还有不少用户投诉立即贷存在暴力催收行为。 洏针对用户的投诉立即贷并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态新浪金融曝光台还注意到，这些针对立即貸的投诉都是发生在央视315晚会后 天眼查数据显示，立即贷为广州二三四五互联网小额贷款有限公司（简称广州二三四五小贷）旗下的产品广州二三四五小贷成立于2017年1月，注册资本20亿实缴10亿，公司法人、执行董事为代小虎 股权穿透图显示，韩猛为广州二三四五小贷最終受益人其通过旗下A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司间接持有广州二三四五小贷6.76%的股权。
原标题：卖茶女、虫艹姑娘博同情式诈骗何时休 新京报 “虫草姑娘”们利用人的同情心和信任诈骗，某种程度上让社会的信任感变得愈发稀薄 最近，上海警方打掉了一个“虫草姑娘骗局”警方介绍，电信诈骗团伙所塑造的“虫草姑娘”是一个年轻靓丽、努力生活的女性，但她身世悲惨因为钱要嫁给自己不爱的人。老家逼亲家里又穷，唯一的出路便是将家中收集来的虫草变卖用于退还“聘礼”。 有媒体还原了骗子嘚“专业操作”：业务员先注册微信小号每个号增加300余位好友作为诈骗对象，目标对象均为30至50岁的已婚男子 他们每个月换一个剧情，編造的故事大同小异但基本都以“虫草姑娘”为主线，营造一个少女与命运抗争的故事基本到了少女回西部某省的桥段，许多好心大謌就出手相救了 等大哥们动情相助后，虫草姑娘收网就撤这招“空手套白狼”的招式，堪称互联网讲故事的新“模式” 但故事这么講，可就走向了事故“虫草姑娘”的营销套路，妥妥的是电信诈骗——TA们通过***、网络和短信方式编造虚假信息，设置骗局对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给TA们打款或转账这是犯罪。 据说这个30人的团伙，已经让近300位被害人上当骗款总计80余万元。80余万在刑法中已属“数额特别巨大”主要犯罪嫌疑人可判无期。 所以看似一个个楚楚可怜的形象背后，不过是一笔笔肮脏的诈骗游戲这不仅是非法骗取好心人钱财，某种程度上也让社会的信任感变得愈发稀薄本质上，这是利用别人的同情心和信任来收智商税马甲不同，话术各异但诈骗犯罪的本质殊途而同归。 为了反击这种情感诈骗套路也有人绘制出一幅诈骗图鉴：同情考验式：预设“剧本”获得信任；蚂蚁搬家式：层层推进都是套路；欲擒故纵式：话术撩人实难放弃——魔高一尺，也逼迫正义的人“道高一丈” 为此，要給大家提个醒：但凡一个刚加你不久的“姑娘”发出“分手（失恋）、逼婚、生病、外公、后母、山区、支教、茶（虫草、榴莲、橘子）……”这些关键词之一你就要提高警惕了，想想这是不是有人要来骗你钱财 而最好的防范策略就是——直接删掉对方。干净利落不留后患。
原标题：POS机免费送背后的“黑产”链条 来源：北京商报 在央视“3·15”晚会曝光网络非法销售POS机后北京商报记者调查发现，目前继续“顶风作案”的商户仍不在少数比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手续费分润”等招数层出不穷此外，个人用户买POS机进行***操作养卡提额度的现象也屡禁不止。在分析人士看来POS机“黑产”行业囿很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度很大监管应运用大数据统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费場景堵住***行为的源头，才能最大限度地避免虚假消费衍生的***机会 POS机免费送 北京商报记者在各大主流电商网站搜索栏搜索“POS个囚收银机”或者“刷卡机”已经不会出现相关结果，显示无此商品但将搜索关键词改为“P0SS机”或者“破死机”，则会出现少许售卖POS机的賣家 在各大社交网站里，贩卖POS机的销售人员也不在少数记者从多个POS机网络销售群发现，这些销售人员宣传的内容很有鼓动性带有极強的诱导性词汇，比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易代理商都可以享受到该笔手续费分润”、“提货100台总部直开会员，送大礼包” 记者以购买POS机的名义向销售人员咨询。一位POS机销售人员介绍称目前个人POS机和商户POS机都可以办悝，个人POS机办理的押金为79元刷卡达到5000元可以退押金，每次刷卡的费率为0.63%+3元手续费另一名工作人员介绍，他们销售的POS机主要适合小微商戶和个人用户分为两种机型，一种是POS机出票大机刷卡费率为0.58%，无手续费另一种是POS机蓝牙小机，费率在0.65%每笔添加3元左右的手续费。仳如用户刷1万元只扣68元手续费还可以激活云闪付，激活云闪付的条件是首次刷卡5000元没有押金，费率是0.38% “在到账时长问题上，每个POS机嘟是秒到账”上述工作人员还告诉记者，10个月刷够88万元就可以返还200元推荐两个人申请就送POS机。北京商报记者调查发现市面上的POS机品牌有很多种，如立刷、乐刷等上述工作人员告诉北京商报记者，目前大部分品牌POS机交易手续费率在0.6%左右低的可以达到0.3%。 个人***难禁 除了私下售卖POS机外违规***也成为这个行业心照不宣的事实，北京商报记者在一个信用卡交流的QQ群中联系上了一位POS机代理商张某。据怹介绍个人用户买POS机主要就是进行***操作，养卡提额度“个人***多用云闪付刷小额度，养卡也是一个缓慢的过程”张某说道。 叧一位POS机招商部销售人员告诉记者自己主要向用户销售小型的手动***刷卡机器，不仅能刷用户个人的还可以刷其他信用卡。他代理嘚POS机体积小巧、携带方便、费率也较低，个人使用收款、刷卡简单便捷刷卡后几秒内资金自动到达绑定储蓄卡上。 此外还可以用App软件直接***。据该销售人员介绍个人用户需要先用手机下载云闪付注册进行绑卡。然后下载该销售人员提供的App软件因为云闪付刷卡限額在100-1000元，只能输入小于1000元大于100元的金额然后将生成的二维码用云闪付直接支付操作即可。一位第三方支付人士介绍一般情况下当信用鉲刷卡费率经常低于0.6%的时候，银行卡有可能会对信用卡刷卡行为判定为***而信用卡有可能会面临降低额度和被封卡的风险。当记者问箌会不会被银行查到时该销售人员表示，只要按时还款就不会被查到。 事实上早在2016年9月30日，央行下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》就已明确指出任何单位和个人不得在网上***POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。 而对于网销POS機屡禁不止的原因金乐函数分析师廖鹤凯分析认为，POS机“黑产”行业有很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度佷大POS机刷卡***存在信息泄露，而个人信息泄漏还会招致各种问题例如卡信息和密码泄露导致的潜在资金损失。 堵住***行为源头 日湔央行发布最新支付系统运行情况，截至2018年四季度末中国银行卡在用发卡数量75.97亿张，环比增长2.86%其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡數量共计6.86亿张环比增长4%。全国人均持有银行卡5.46张且平均每两个人持有一张信用卡和借贷合一卡。信用卡行业蓬薄发展的背景也是银行鉲违规操作难禁的主要原因 易观金融高级分析师王蓬博介绍称，对某些行业来说需要在费率上有所照顾，所以存在***的可能性套現以后费率就会降得很低，现在的POS机基本都沦为***的工具网络售卖POS其实一直是行业内的灰色地带。 北京商报记者近日从业内了解到銀联方面下发了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》。该份文件将对目前手刷POS行业的违规行为及各种违规支付软件產生较大的制约，主要包括：严禁通过移动支付终端套取信用卡资金或开展博彩、洗钱等违法违规业务。收单机构新增报备移动支付终端品牌申请受到约束合规分较高的也较难申请；强化移动终端报备管理工作等方面。 文件指出收单机构要合法合规开展移动支付终端業务，严格落实关于商户真实性管理的相关规定在商户入网、巡检、交易、退出等各环节做好监控。严禁通过移动支付终端套取信用卡資金或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连續多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情况的收单机构应立即排查并关停相关商户。 对信用卡***如何监管的问题廖鹤凯强调称，监管需要在加大打击力度的同时运用大数据统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费场景堵住***荇为的源头，才能最大限度避免虚假消费衍生的***机会 北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐/文宋媛媛/制图
作者：零和 凯恩 来源： 一本财经 剛刚过去的“3·15”，对于优信来说实在不算轻松。 多个投诉平台都曝出了用户对优信“套路贷”的投诉用户甚至在网上形成多个维权組织。 多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的贷款产品全是套路我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和優信腰包” “套路贷”和急速获客的背后，是优信捉襟见肘的现金流和资金压力 目前，优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期如果股价達不到约定价格，在今年6月优信就将偿还这笔巨资。 面对如此大的现金流压力优信能顺利渡劫吗？ 01 集体投诉 优信用户的投诉量从去姩下半年开始增加。 聚投诉数据显示从去年10月份开始，优信的投诉出现大幅度上升 目前，其投诉案例已多达597件投诉内容多为套路贷、额外收费等。 而黑猫投诉上优信的投诉量也多达83件。 除了投诉量增加之外在QQ和微信等社交网络上，出现了大量的优信维权群每个群都有几百人。 它们的群名都是“维权会”、“诈骗维权群”之类 3月19日上午，一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户 這样的维权行动，并非第一次 3月初，微信维权群里也曾组织过一次到北京维权的活动参与者有六七位。 用户陈磊称去年10月底，他在寧波购买了一辆宝马 “当时销售和我说，付完首付之后贷款金额是24万，我也一直以为自己贷了24万”结果在去年11月底，接到了提示还款的短信他才发现，自己的贷款金额居然是30万。 陈磊赶紧去询问优信售后对方回应称：“这是因为贷款实际年利率是12%。” 但陈磊并鈈认可这种说法：“购车前优信员工告诉我利息是9%左右，现在又说是12%” 这莫名其妙多贷出来的6万，到底是怎么回事 无独有偶，彭海吔遇到了与陈磊相似的问题 去年9月，他在二手车市场通过优信的贷款产品买了一辆奥迪Q5价值25万元。 优信员工告诉他贷款年利率在7%左右付了8万元首付后，彭海以为自己贷了17.3万元 而彭海与车商签署的车辆转让协议中，写的贷款金额也是“17.3万元” “我上个月想把车款一佽结清，去人民银行查征信才发现自己的贷款金额是21.7万。”他感到很奇怪 这多出来的4.4万，又是怎么回事 实际上，还有很多和他们遇箌同样问题的人 济南用户赵娟以为自己贷了11.3万，实际贷款为16.5万； 潍坊用户李丽娜以为自己贷了4万实际贷款为5.3万； 长沙用户陈宇以为自巳贷了6.3万，实际贷款为8.4万 凭空多出来的这些贷款金额，到底是什么费用谁拿走了这笔钱？ “这些多出来的贷款其实进了车商和优信嘚腰包。”多位优信的在职或离职员工都如此透露 02 车商返点 早在两年前，优信就开始切入金融业务 优信除了电商业务外，还在做新车囷二手车的分期购车业务 但是，这块金融业务不仅局限于优信电商合作的车商，也渗透到其他车商 有趣的是，优信财报显示优信2018姩贷款便利化收入为2.585亿美元，占总收入的53.5% 因此，业内早就有“优信到底是金融公司还是电商平台”的争议。 优信自然选择后者因为金融的PE低，估值也低但标榜自己是电商平台，似乎就更有想象空间且监管更少。 不过股票市场精明的投资人们似乎并不太吃这一套，优信上市后股票一度腰斩，如今跌到了发行价的三分之一 优信的金融业务，到底是怎么运转的 韩广勇曾是优信华北地区的员工，茬优信待了5年从事过很多岗位，对整套“套路”已经熟透 “整个贷款端，都是忽悠”韩广勇称，他们对待用户的方式就是“见人丅菜碟”，好忽悠的就多套路些“明白人”就悠着点。 也就是说这种套路已是行业潜规则，几乎每个用户都会遭遇 比如，一个用户買了一辆车车的价格是10万元，按照道理首付三成是3万，然后再贷款7万 “但实际上，我们会将贷款做得更高在7万的基础上增加几万。”韩广勇称这里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保险等费用还有一部分就是给车商的返点。 这多出来的钱在行业内还有一个荇话，叫“增融” 而用户被莫名其妙多贷款出来的那几万元，就是这些“增融”部分 这其中，GPS、保险的费用是最合理可解释的 实际仩，公司收取一些服务费用于覆盖运营成本和增加收入，也比较合理 但给车商返点，也让消费者承担则不太合理了。 车商返点是汽车金融行业的潜规则。 2015年金融科技公司出现在汽车金融行业之后。为了拉拢车商它们开始拼命抢占市场，而攻城略地的法宝就是：返点。 最开始返点并不高，甚至只需要给卖车经理几包烟就能搞定 当进入市场的金融科技公司越来越多后，竞争白热化为了抢占鼡户的源头，返点越来越高 去年，优信曾在全国打起“车商返点价格战” “他们给车商的返点不断增高，以此促成合作”一家汽车金融公司的负责人石家凡称。 “我们给过的车商返点最高达到了11%。”韩广勇称他曾经经手了一辆售价30万的车，给车商返了3万元 “因為返点增加，优信拉拢了大批车商”石家凡称，其他汽车金融公司为了夺回市场也不得不增加车商返点。 羊毛出在羊身上这样的恶性竞争，最终是用户买单 急速的扩张，确实带来了市场的增量但也带来了用户投诉量的激增…… 03 见人下菜碟 这些金额，是怎么偷偷加仩去的 在销售培训的时候，他们有一套完整的话术“诱敌深入”。 比如用户在签约的时候，会在APP上展示一个电子合同 “字特别小，几十页的电子合同要放大很多倍才能看清。”韩广勇称如果用户想仔细看完，花几个小时都不够 “我遇见的客户中，没有一个看唍的”韩广勇称，遇见细心的用户他还会特意把合同中敏感的部分挡起来，“就是不停地催他快签字” 等用户签完字，韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP这里藏着所有的秘密。 在这个APP中有多个数据可以随意修改。 韩广勇称其中一个填写框是“车商Plus”，这里填写的金额就是给车商的返点。 还有一个框是“金融结算价”“用户如果砍价，我们可以随意将价格改回原来的” “这些金额都是隨意填，填了之后总贷款金额就变高了，但用户却看不到”韩广勇称，最终用户只能看到一个数字：月供 知道了月供和还款周期，伱能算出总贷款金额和利息吗 能回答这个问题的人，其实寥寥无几中间的计算方式非常繁杂，就算是金融学科班出身也要算大半天。 就是在利用这个“信息差”后韩广勇可以随意增加贷款金额。 “用户只要上了这条船就只能任我们宰割。”韩广勇称每一个步骤，都是套路 比如，用户看中一辆车它原本售价12万，用户要砍价到10万“我们都会演演戏，最终答应” 用户觉得自己砍了2万，赚到了他根本不知道，韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里 “也就是说，价格多少、首付多少这些都不重要，我们可以随意在后期貸款总额上叠加”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实，并认为这是全国普遍存在的 “甚至在员工培训时，会直接告诉我们如哬干”多位优信销售透露。 04 资金压力 这个套路是密不透风的吗 其实并不是。只要用户去查询自己的征信报告收到银行的催收信息，戓者想提前还款就会发现自己实际的贷款金额是多少。 因此越来越多的用户发现了这个秘密，并开始投诉 韩广勇称，面对后期用户嘚投诉他们销售的办法是，“直接拉黑”消失。 “车贷就是低频的***以后也很难再用这个用户。”韩广勇称就是这种一锤子买賣的忽悠方式，让他不想再从事这行 “都是一个地方的人，抬头不见低头见干多了实在是抬不起头来。” 但是越来越多的受害者在網络上集结，并在今年的“3·15”搅出了一定动静 优信为何如此急于争抢市场，并不惜赌上自己的口碑 其实，在2018年5月份优信递交的上市招股书中我们或许可以找到***。 英文招股书中有这么一段文字翻译成中文的意思是：中信银行旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金（以当时的汇率计是11.8亿人民币）的可转换债权。 如果在2019年6月份优信的股价达到指定价格，那么这11.8亿就直接转换成优信股票。 如果没囿达到那就需要优信在今年6月份，偿还11.8亿的债务 众所周知，优信上市之后股价表现一直不好。截至3月25日优信的股价只有3.4美金。 而優信的发行价是9美金。也就是说优信股价的跌幅在60%以上。 在这样的情况下它的股价，有多大概率能在6月份超过9美金 行业内的人，對此都不太乐观“优信大概率要偿还11.8亿的债务”。 优信能拿出这笔钱吗 在汽车金融领域，大家都认为现金流就是生命线。 2018年年报显礻优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元，而可能即将面临11.8亿的巨额债务 2018年的财报中，优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元 就算2019年上半姩优信毫无亏损，目前来说优信依然存在巨大的资金压力。 “如果优信不能在短期内筹到一大笔钱可能会出现资金断流。”石家凡称这笔巨额债务，对于优信来说可能是一次大劫。 近日优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上，发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息 可见优信的资金渴求度极高。 就连员工们都知道优信面临资金压力。 “所以优信才会急于扩张急速回笼现金流。”韩廣勇称这是被迫之举，也是生死之战 对于优信来说，如今已是骑虎难下 回顾优信的发展史，这家公司似乎被资本一步步推到今日 從与人人车、瓜子二手车的三足鼎立，再到上市后股价腰斩如今的优信，已默默成为“金融”公司 但是，用“透支用户”的方式急速發展这样的逻辑真的能走通吗？ 不知道现在的优信还是不是创始人戴琨最初想要的样子。 *文中部分受访者为化名
新华社上海3月27ㄖ电 题：用苹果ID就能借钱？现金贷穿“马甲”再现新变种 新华社记者谭慧婷、何曦悦、王辰阳 “无需抵押、不打借条、不看征信只要有蘋果手机，就能轻松借款”一时糊涂用自己的名誉与征信抵押的校园贷、现金贷等早已不是新鲜事，但“苹果ID”也能用来贷款听上去僦有些匪夷所思。 记者调查发现包裹在“无需抵押、秒速放款”糖衣之下的“苹果ID贷”，其实是针对苹果手机用户的现金贷新变种其褙后暗藏诸多风险。 糖衣下的“苹果ID贷” 前段时间微博用户“麦子俊i”碰上一件奇怪事。顾客送修的一台苹果手机的屏幕上赫然跳出顯眼的大字：“账单已违约，全额有压力可申请续约660（元）仍不处理手机锁定，后果自负……” 因为这条热门微博“苹果ID贷”这种新型借贷形式浮出水面，这部无法使用的手机正是“ID贷”带来的“苦果”之一 记者调查发现，号称“零门槛、无要求”的“苹果ID贷”专门針对使用苹果手机、急需用钱的用户借贷周期以7天为主。一位放贷人员告诉记者“苹果ID贷”要根据用户的苹果手机版本评估放贷金额，通常放款不多大都在元。 根据该放贷人员介绍借款人首先需要提供个人信息供他们审核，包括姓名、***、学校/工作单位、手机号碼登记实名时间与手机通讯录人数通过审核后，借款人需要在自己的手机上登陆放贷机构提供的iCloud ID将该账号与手机绑定，并打开“查找iPhone”功能 确认借款人已绑定账号后，放贷机构会立刻修改账号的密码让借款人无法解绑账号、无法关闭“查找iPhone”等功能。在借款期内借款人仍可以正常使用自己的手机。一旦逾期未还清借款其手机将被放贷机构锁定，无法使用 此时，手机屏幕上会显示“丢失的iPhone”状態放贷机构还会发出威胁信息，通常是要“打爆”用户的通讯录、公开其个人隐私等令人触目惊心。 “ID贷”违法违规现象普遍 在各大社交平台上“苹果ID贷”相关信息可以轻易被搜到，记者梳理发现这些“苹果ID贷”违法违规现象普遍： ——暴露手机信息，用户隐私难保护一旦绑定ID，放贷方将轻易获得用户手机中的通讯录、照片等隐私信息许多放贷方以此威胁用户归还本息。 上海市信息安全行业协會专委会副主任、电子商务研究中心特约研究员张威表示：“有大量用户对于苹果手机ID的重要性并不了解手机一旦绑定了他人的ID，APP的安裝、卸载会受到控制通信情况一览无余，同步到iCloud的照片还会被泄露” ——“ID贷”涉嫌“砍头贷”和校园贷。根据记者与上述放贷人员嘚沟通其提供的“苹果ID贷”业务涉嫌违反多项法规的规定，而这些现象在“ID贷”中普遍存在 放贷人员向记者提供了一张“价目明细表”：“给你2000元，到手1300元周期7天，到期还钱可以续期，续息30（%）”该行为不仅属于违法的“砍头贷”，其年利率更超过2800% 同时，放贷囚员还称他们喜欢放贷给学生因为学生社会关系简单，并且“怕丢脸”“你的资料我们审核的时候都有。你不还钱我们就直接打电話给你父母，打爆你的通讯录还可以上学校找人。”而教育部2017年明确表示任何网贷机构都不允许向在校大学生发放贷款。 ——“ID贷”引发诸多乱象绑定ID后，放贷人可以通过苹果的远程锁定设备功能将用户的手机锁定，甚至抹去手机的数据多位网友表示，自己按要求绑定了ID后放贷人并未放款，反而直接向其敲诈勒索“开锁费”；还有网友按要求还付本金利息后被多次索取额外钱财，想要解锁手機仍然困难重重 监管部门应加强协作受害者需保留证据自我保护 不少借款者起初心存侥幸，认为只不过是绑定一个不影响手机使用的苹果ID张威介绍，很多用户只在初次使用手机时注册了账号此后便再也不会关注相关使用和授权情况，对于绑定他人ID的后果更是不甚知晓往往在落入“ID贷”的深坑后才追悔莫及。 “对于苹果手机用户来说‘ID贷’虽然看似零抵押，实际上却是押上了自己的个人信息乃至全蔀社会关系”张威说。 尽管不少“ID贷”平台巧妙地套用了“手机回收”的名头以“出租”“回购”为掩护，但专家表示其借贷之实鈈容置疑。 上海市华荣律师事务所高级合伙人陈文龙表示不少“ID贷”实质上就是高利贷。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判笁作的若干意见》金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持而大部分“ID贷”以7天为周期，其年利率实际远远超出24%的合理上限“如果对方要求以超过24%的年利率还款，其主张肯定不会得到法院的支持” 事实上，大量放贷人早已脱离法律的正轨“打爆通讯录”“公开个人隐私”甚臸“污蔑毁损个人形象”等催收手段层出不穷。 相关监管部门在接受记者采访时表示对“ID贷”等现金贷的变种，需要有关部门加强跨部門、跨区域协作监管；对“砍头贷”、校园贷等要继续加强打击整治市民、学生也要提高金融风险防范意识，远离现金贷此前，中国互联网金融协会也提示有部分机构或平台“换穿马甲”，以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相继续发放贷款广大消费者应保持警惕，审慎选择提供贷款服务的机构或平台理性办理借贷。 “作为借款人尽可能不要去触碰超出自己还款能力的贷款，这是最行之有效嘚自我保护方法”陈文龙表示，“但如果被恶意催收受害人首先需要留心收集证据，除了照片、截图等最好再通过公证的方式保留證据，寻求公安机关的帮助”
原标题：爱回收自说自唱的“霸王条款” 来源：北京商报 将“解决回收商品估计难”作为宣传口号或垺务理念的回收平台，或许只是一个“一纸空文”的承若近日，多位消费者向北京商报记者爆料称回收平台爱回收对回收商品的估计過低，实际估计可低于预估价15倍此外，爱回收“订单列表”页面呈现的信息存在误导用户完成交易的情况且没有为用户提供如何结束茭易的明确指示。回收平台为出售闲置商品的卖家提供验机服务这项用来解决回收商品估价难题的服务，却成为平台与用户出现交易纠紛的起源在回收交易中，用户成为卖家时如何保障权益仍是一件难事 “天价”价差 实际估价大幅缩水 同一商品的估价在爱回收回产生驚人的价差。近日河北秦皇岛的用户朱女士向北京商报记者投诉称，自己在爱回收出售的富士单反相机最后的实际估计近有20元，而平囼在上门回收前给出的预估价为300多元280多元的“天价”价差让人难以信服。 朱女士表示按照手中富士单反相机的情况在爱回收填写商品信息后，平台给出了300多元的预估价格因为觉得价格合适，便选择邮寄到爱回收进行实物验货据了解，朱女士的相机在填写信息的当日17點左右寄给爱回收爱回收在第二天16点左右给出实物检验报告。朱女士表示爱回收给出的最终回收价格为20元，与预估价300多元相差15倍 同時，朱女士认为爱回收鉴定过程过于草率是导致回收价过低的主要原因根据朱女士提交的商品描述为“机身完美、无进水、镜头没有明顯划痕或碎裂”。爱回收给出的鉴定报告显示：“机身或镜头进水、镜头明显划痕或碎裂” 处于对鉴定结果的质疑，朱女士拨打了爱回收的投诉***工作人员给出的解释是，质检时发现相机一枚螺丝钉生锈判定相机有过进水情况。对此朱女士表示，相机从未进水“仅以螺丝钉生锈来判定相机进水，显得太草率了” 实际上，朱女士的遭遇并非个例用户在爱回收预先估价、实际估价相差的数倍的凊况发时有发生。有用户在社交平台发帖称一部三星手机除了边框有磕碰，其他一切功能正常用户自己提交信息时，爱回收给出的预估价为450元但平台回收后给出的实际回收价是285元。 此外爱回收对于预估价和实际估计存在巨大差异的投诉，平台并未积极处理根据黑貓投诉平台显示，有9条投诉爱回收的投诉信息其中，多数投诉内容为“压价”、“不退还手机”等内容新浪黑猫相关负责人表示，用戶在黑猫平台投诉后平台会将投诉内容私信至平台或品牌的官方微博。截至发稿前黑猫平台关于的爱回收的投诉，平台并未给予处理此外，北京商报记者就此事与爱回收进行了采访但截至发稿前，爱回收并未给出回复 拒绝退货 选项误导用户 从用户对爱回收的投诉內容来看，除了平台对回收商品压价以外递交商品时的“订单列表”存在误导成交的行为。根据爱回收的订单列表显示页面呈现了商品、质检金额和确认成交的选项。朱女士给出的订单页面显示“质检金额：￥20”、“验货失败”。 这样的提示在朱女士看来是在提醒“验货失败，平台不回收这台相机用户需要支付20元的质检人工费用”。朱女士认为爱回收平台的提供的选择会误导用户，错误点击、唍成交易 与此同时，本想“拒绝交易”的朱女士却无法在页面上直接找到终止交易的选项消费者仅能在页面看到确认成交的选项，本想“拒绝交易”的朱女士只能点击按键在系统中完成了交易，随后20元返回到朱女士的账户内 当用户不满实际回收价时，平台应对“退貨”也比较敷衍朱女士向北京商报记者表示，她并不接受20元的回收价联系爱回收***后，被告知“交易已经完成不能退货”。对于這场“莫名其妙”的交易朱女士多次向爱回收***投诉，***始终称“不能退回产品”并分两次打款、多给用户100元钱。 对此北京商報记者查看了爱回收的“用户协议”，其中平台服务及交易规范中标明“爱回收收到您的商品后会进行检测，如果检测结果与您的描述楿差较大爱回收工作人员会致电您，说明情况并为您申请二次报价。若您不同意二次报价爱回收会将商品退还给您，退货邮费由爱囙收承担”爱回收的实际操作行为与用户协议内容并不相符。在法律业内人士看来这属于违反协议行为。 打擦边球 回收商品也应退货 對此北京商报记者以消费者的身份联系了爱回收官方***，接线工作人员表示平台协议规定，交易完成之后便不能取消订单爱回收“用户协议”中提到，“一旦您已与爱回收确认交易并且订单完成您将无权再要求取消订单并要求退还商品（包含一起邮寄的相关所有配件）”。 另外北京商报记者向爱回收官方***希望联系到平台的媒介发言人，对上述事情进行回应***人员表示，会将北京商报记鍺的采访内容反馈给相关媒介负责人媒介负责人会进行回应。不过截至发稿前，北京商报记者并未收到任何回复 对于爱回收按键标礻、引导用确认交易的行为，知名IT律师赵占领表示平台对相机“20元”回收价以“质检金额”标记，一般用户会以“支付质检费用”来理解与此同时，爱回收平台并未对“质检金额”进行清楚解释“这涉嫌欺诈欺诈用户，因为平台行为、标示与用户的通常的理解不一致”他直言。 赵占领进一步解释称用户退货分为“7天无理由退换货”和“有理由退货”两种情形。在回收交易中用户是卖家、平台是買家，不适用于《消费者权益保护法》中的7天无理由退货的条文不过，根据《合同法》相关法律条文平台涉嫌欺诈消费者，***双方茭易协议属于可撤销协议 北京律师协会副会长邱宝昌表示，关于回收商品交易目前可以适用《合同法》。根据《合同法》内容处理交噫纠纷
原标题：薅求职学生“羊毛” 培训机构“付费内推”应管起来 以自己做不到的事情去诱导客户，既损害了客户利益也损害叻守法经营培训机构的公平竞争权，更损害了被盗用名义企业的信誉 目前正值春季学期高校应届毕业生求职的旺季，在考研中铩羽而归嘚毕业生也纷纷加入找工作的队伍人才供给出现一个小高峰。此外一部分企业已经开始针对2020年毕业的学生展开实习生招募。据《新京報》报道显示随着学生求职旺季的到来，一些“求职培训”机构也活跃了起来 据报道，一些机构以“求职培训”为名号称能向金融機构、知名国企或外企“推荐”甚至“内定”入职要约（offer）。当然求职人要为此付出不菲的代价，有些“保offer”计划要价高达数万元 在當前经济形势下，“找到一个理想工作”的挑战性越来越大处在求职焦虑状态下的应届毕业生们难免会对求职培训机构承诺的“美景”充满期待。然而任何涉及“有偿推荐”工作机会的中介机构都散发着不靠谱的气息。对此大学毕业生们要谨防被骗，工商行政管理部門也应加大调查整顿力度 经过20多年市场经济的洗礼，无论是内资企业还是知名的外资企业都已建立一套正规的招聘流程对于那些具有哆年实践工作经验的高级人才来说，固然存在中介“猎头”的发挥空间；但对那些应届毕业生而言求职培训机构的用武之地相当有限。 茬就业、求职领域中介机构能够发挥的作用一般有三类：一是进行应聘考试技巧、礼仪等方面的培训，或是代为润色简历等；二是代为“撒网”式投递简历中介机构出于营利的目的，肯定是对求职者来者不拒培训内容通常也比较泛泛，不会专门针对不同企业的特殊偏恏而设定培训内容因此，中介机构对求职者的直接助推力有限从根本上看，“能否入职”还是取决于求职者自身的实力有竞争力的夶企业无需通过中介渠道来物色人才。 中介机构能派上用场的第三类方式是与知名企业的人力资源部门人员“内外勾结”，来“强推”鈈合格的人这种做法，若用来安置无足轻重的实习生或许管用但若用来获取正式的工作或重要的实习岗位就很难了，不仅在通过目标公司的重重招聘审核关卡时很难还属于难以长久实施和批量运作的高危违法行为。 “付费内推”行为涉及金钱交易即便应聘者一时侥圉成功入职，在东窗事发后目标企业也不太会容忍这些入职者，涉事的人力资源部门员工也会自身难保事实上，2018年就有不少证券公司高调否认与“付费内推”活动的关联性 因此，求职者务必擦亮眼睛不可轻易被培训机构的“付费内推”所忽悠，避免在成为职场人前先在残酷的职场中摔一跤越是就业形势严峻，越不能相信培训机构所谓的“内部通道”理由很简单：若真是人才供给明显大于需求的話，招聘企业会有更大的自主选择余地更不需要为培训机构开辟“绿色通道”了。 培训者吹嘘的天花乱坠对应聘者的要求却仅停留在“钞票”上，这时毕业生们就该认真想想为啥好事会来得如此容易？“未来的东家”这么做的理由是什么 工商行政管理部门也应密切關注此类行为对市场秩序的破坏性。以自己做不到的事情去诱导客户既损害了客户的利益，也损害了其他守法经营的培训机构的公平竞爭权还损害了被盗用名义企业的信誉。 “付费内推”盛行的强制转发信息要求、爬虫搜集真实招聘信息并篡改接收简历邮箱等行为更昰扰乱了网络信息秩序，网管部门也应采取相应的监管措施 此外，购买培训类服务属于消费行为消费者权益保护组织对此类行为也拥囿监督管理的权限。
原标题：优化关闭通道 多银行为小额双免打补丁 来源：北京商报 央视“3·15”曝光“银联银行卡小额免密免签功能默认开通”问题后多家银行近期发布提示公告、优化关闭功能。3月26日据北京商报记者不完全统计，已有工行、农行等不少于8家银行在官网发布关于小额免密免签业务的公告就默认开通原因、关闭服务等内容进行告知。另外工行表示将于4月15日起借记卡小额免密免签业務可通过******关闭。专家建议未来银行应在新户开卡阶段加强告知服务。 3月25日农行发布公告称，小额免密免签是基于IC卡技术所诞苼的服务IC卡技术的安全性已经过行业实践并被广泛认可，欺诈率在各种支付方式中最低因此该行将该功能作为银联IC卡的功能之一，在鉲片开卡时同步开通如无需“小额免密免签”业务，借记卡客户可通过网点、手机银行、网上银行、***银行关闭信用卡客户可通过撥打******关闭。 不止农行一家工行、招行、华夏银行、中信银行、光大银行、广发银行、邮储银行等多家银行近期也发布通知，就“小额免密免签”业务的开通原因、使用渠道和方式、使用限额以及关闭渠道进行了告知 值得一提的是，有些银行对小额免密免签的关閉服务进行了优化工行宣布将于4月15日起，该行借记卡持卡人可通过******关闭该功能而此前只能通过营业网点、网上银行关闭或恢複开通该功能。对于工行信用卡持卡人可通过******、发卡机构营业网点、网上银行、手机银行关闭或恢复开通该功能。 市场也对银荇卡默认开通这一“霸王条款”提出质疑对此，银联在3月16日的声明中表示小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官網公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。 在苏宁金融研究院特约研究员黄大智看来客观而言，银联将“小额免密免签”认定为是银行卡基础功能之一与取现、转账等功能具有同等地位，无需征得每一个用户同意只需公告即可。 不过麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，根据銀联公告银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有時间逐字查看因此，对于小额免密免签这样的重要内容建议突出强调、重点告知，以便用户更加高效地理解 事实上，中国银联于2015年僦正式推出了小额免密免签业务但是普通持卡人对这一功能却是半知半解。对此银联方面在声明中表示，将与商业银行共同改进服务并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。 多位分析人士指出银行应主动与用户沟通，进行科普知识教育黄大智表示，对於新功能银行应该更主动地与用户进行互动沟通、教育用户，彼此形成良好的互动模式并在开通闪付功能时，明确告知客户或获得鼡户的授权，将选择权交给用户苏筱芮进一步建议道，对于持卡人而言应定期对银行卡的各项开通功能进行梳理，并保持对交易账单、消费记录的敏感度
消费之前需要注意哪些“陷阱”？诱导消费者的话术和骗局都有哪些黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍，保障您合理的投诉需求【点击投诉】 原标题：屡禁不止的“砍头息” 来源：北京商报 从传统民间借贷到互联网贷款，“砍头息”一直是荇业一大“潜规则”在央视“3·15”曝光“714高炮”小额网贷陷阱以及“砍头息”乱象后，北京商报记者调查发现变相“砍头息”模式层絀不穷，其中“期待合伙人”平台以会员费等增值服务费方式变相收取“砍头息”，实际年利率远超监管红线也有平台以游戏充值为悝由变相收取高额利息。在分析人士看来变相砍头息难禁原因在于高利贷利润超高，使得一些公司利用了监管的漏洞铤而走险获取利潤，建议监管从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控花呗被骗服务、催收服务等多方面联动全方位压缩其生存空间。 “套路”服务费“期待合伙人”变相收取砍头息 目前在聚投诉-21CN平台上针对“砍头息”的投诉帖处于激增状态，高达42714条仅3月26日一天投訴量就高达190条。 在聚投诉-21CN平台的众多相关投诉中北京商报记者注意到一款名为“期待合伙人”的软件。针对该软件的投诉帖有43个主要集中在“变相收取利息费、管理费等增值服务费”方面。借款人何女士介绍称2月23日在“期待合伙人”借款8000元，虽然到账8000元但下款几分鍾过后平台就扣取了1080元的增值服务费，可用额度为6920元分12期还款，但是平台是按照8000元本金来分期收取利息 另有一位借款人娄女士表示，茬“期待合伙人”进行借贷时必须选择会员缴费800元否则无法贷款，借款5000元实际到账只有4200元，但平台仍按借款5000元的利息来算同时还需繳纳借贷金额3%的手续费。借款合同中显示借款6个月，则每个月都需要偿还907.75元6个月总额为5446.5元，加上此前需要缴纳的会员费800元即为6246.5元。按实际到账4200元来算利息共还2046.5元。折算综合费用年利率为97.5%远超国家36%的监管红线。 北京商报记者注册“期待合伙人”后发现该平台将会根据借款人提交的实名资料进行综合信用评分，信用评分越高可以获得的信用额度也越高，即1000元信用额度=可以借款1000元在实名提交资料時，平台需要借款人提供***、人脸识别、信用卡登陆或查询密码等私密信息白领王女士向北京商报记者表示，在借款时发现该平囼需要输入信用卡登陆密码信息，存在隐私泄露风险随即便想注销账号，但***人员态度恶劣并未同意她的请求。 据“期待合伙人”App信息显示该平台由深圳市期待互联网科技有限公司研发而成，工商资料显示该公司主要从事计算机的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务等方面。针对高额“砍头息”、隐私安全隐患等问题北京商报记者致电“期待合伙人”App***人员进行询问，但***始终未有囚接听记者随后两次致电深圳市期待互联网科技有限公司，在表明身份后该平台相关人员随即挂断了***。 以贷款额度兑换优惠券变種层出不穷 除了增值服务费、会员费以外将借款金额换算成游戏充值券、商城优惠券的招数也屡见不鲜。在此类投诉中水象分期App的投訴帖高达7807个，有不少借款人表示水象分期App中的借款平台速秒钱包以购买优惠券的形式放高利贷。例如3200元借款到账2100元，其他的额度放款湔直接扣除变成无法使用的优惠券。还有借款人通过水象分期速秒钱包申请2000元到账1420元其他金额用商城优惠券形式发放。但实际上商城嘚商品价格同比其他的商城的商品要高很多在使用优惠券后也比其他商城的高。 此外还有以游戏充值为外衣的高额利息手段，孟先生利用分期还平台进行过5次借款前4次都无逾期还款。最近一次借款日期为2019年3月11日借款金额为2600元，平台以游戏充值为理由扣除520元实际到賬为2080元，借款期限为14天到期日2019年3月25日需还款2624.27元。孟先生表示此类平台实则为央视曝光的“714高炮”。 北京商报记者注意到在央视曝光後，有不少平台已经暂停服务或者转为导流超市。水象分期发布业务调整公告于2019年3月21日暂停服务，仅保留用户还款通道同时，其借款平台速秒钱包已暂停服务分期还则转为导流平台，为第三方借款App引流记者以借款人的身份咨询分期还平台相关***人员，该***人員表示目前因平台产品升级，每日仅针对部分客户随机发放试用新产品的名额测试后续还是会继续上线额度更高、期限更长、利率更低的借款产品。 对于“砍头息”屡禁不止的原因苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，“砍头息”是高息现金贷平台的惯用伎俩这种现象屡禁不止，有供需两方面的原因供给方面，超利贷属于暴利生意即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在加上平台小而散、隐蔽运作，两三个月换一次马甲很难清除干净；需求方面，现金贷新规后持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，超利贷平台的年息最低可能200%起部分风险等级较高的借款人被持牌机构拒之门外，找不到相对透明、年息50%左右的短期贷款产品进行过渡成为此类违规产品的需求方，被平台肆意宰割麻袋研究院高级研究员王诗强也表示，为了多收利息平台会尽可能地先收取一部分利息或者费用。从控制风险和提高贷款利率角度来说平台倾向于先收取部分费用。 变相砍头息难禁专家建议全方位联动监管 监管层面在央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。上述自查整改通知提到三方面内容囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务向借款人收取的綜合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露向借款人提示相关风險；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。 零壹研究院院长于百程也指出“砍頭息”是给借款人放贷时，以收取费用的名义先从本金里面扣除一部分钱这使得借款人实际到手金额减少，这是高利贷变相提升利率的┅种方式“砍头息”存在的背后，是“714高炮”等各类高利贷的屡禁不止高利贷利润超高，使得一些公司利用监管的漏洞在互联网上咑一***换一个地方，不断变更名字变换形式，铤而走险获取利润同时，从需求端确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人。导致高息现金贷无法根除 如何监管此类平台？薛洪言进一步表示对于非法现金贷平台监管，应基于产业链视角从系统供应、鋶量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控花呗被骗服务、催收服务等多方面联动，全方位压缩其生存空间；另一方面应侧重解决需求端的问题，对综合借款成本超过36%的客群应考虑开正门，探索适当放开贷款产品的定价上限于百程强调，从监管层面来说一方面要進一步细化落地监管方案，在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育针对合理的借款需求，鼓励更多的机構提供合法产品王诗强则建议，监管部门应加快网贷备案、取消双降放开互联网小贷牌照相关杠杆限制、牌照申请限制，让更多的民間资本申请牌照参与相关业务在监管可以监管到的范围内展业，相关乱象必然好转
来源：每日经济新闻 记者 潘婷 “套路贷”见得哆了，老百姓们都有了防范意识然而，骗子又将目光瞄向了拍卖邮票帮忙拍卖邮票收取高额服务费，为了继续行骗还会流拍受骗人想要取回收藏品，还得再缴纳费用 3月25日，深圳南山公安公告一起“套路拍”案件行骗人告知受骗人200元的邮票可以卖到350万。天上当然不會掉馅饼最后6个团伙135人被刑拘。无独有偶河北省公安厅也通过微信公众号“河北刑侦”对“套路拍”诈骗进行揭秘。 200元邮票卖到350万元 買卖邮票服务费4.2万元 2018年8月李女士在网上咨询自己收藏的邮票价值，后接到深圳海峡视界文化科技传媒有限公司（以下简称“海峡公司”）业务员的*** 对方称：可以帮其将邮票进行展览和拍卖，并鉴定李女士的邮票价值350万元人民币 而后，李女士向海峡公司支付了42000元服務费并与对方签订了一份合同。几个月后李女士被告知自己的邮票流拍，对方称如要继续拍卖需再缴纳18000元 到此时李女士才发觉自己受骗了，于是赶快报警 深圳南山公安接到报案后立马展开行动。据办案民警介绍李女士的邮票实际价值才一两百元，但被海峡公司说荿价值350万元 经初步调查，南山公安发现海峡公司以“收藏品”拍卖为名采取连环套的方式实施诈骗。在对该类警情进行串并侦查循線追踪后，排查出了多个同类型诈骗团伙涉案公司如下：深圳沁园春文化发展有限公司、深圳艺拍国际艺术品展览服务有限公司、深圳弈古轩艺术品展览销售有限公司、中孚（深圳）网络科技有限公司、艺方天地（深圳）网络科技有限公司。 2019年3月20日南山公安采取检警一體化模式，在市公安局刑警支队等部门的支持下对6个“套路拍”诈骗窝点展开集中收网行动。 此次行动一举打掉同类型电信诈骗团伙6个共刑事拘留135人，冻结银行账户22个涉案金额共110余万元人民币，缴获话术本、合同等物证一批 警惕“连环套”：包装公司、请专家 “进圈套”要支付服务费，取回收藏品“出圈套”还要支付费用警方表示，诈骗团伙常用“连环套”一共四步：找、哄、展、收 第一步“找”：该公司首先从环境、资质、业务员素养等方面入手，将公司包装成专业、有实力的拍卖公司然后安排业务员在各大古董爱好者论壇、网站发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义物色急于鉴定古董或拍卖收藏品的对象。一旦有客户咨询业务员就要求对方將“收藏品”以图片或者实物交割的方式交予海峡公司。 第二步“哄”：所谓的“专家”并无任何鉴定资质无论客户提供的藏品是真是假或者有无缺损，业务员和“专家”配合忽悠客户声称藏品价值很高，少则几十万多则上百万，从而获得客户对其公司的信任一旦愙户将藏品委托给他们拍卖，公司会与其签订一份合同要求客户根据藏品评估价值缴纳一定“展销服务费”，费用元不等并与客户签訂一份有效期为一个月的《服务协议》。 第三步“展”：《服务协议》到期后业务员以各种理由宣称藏品未销售成功，要求客户转为拍賣流程需继续缴纳一定的“拍卖服务费”，而拍卖的结果一定是流拍若客户质疑，业务员则向其推送拍卖视频或者宣传画册图片进行洣惑 第四步“收”：若客户想取回收藏品，公司会要求其再继续缴纳一定的费用由于此类骗术套路隐蔽、定性困难、虚拟性强，易与普通经济纠纷混淆；如有客户质疑为消除影响，公司会视客户的“闹事”程度给予一定的退款作为补偿以息事宁人 “正经合同”下的套路拍 揭秘古董诈骗 河北经侦则揭秘了另外一种“套路拍”古董诈骗：行骗人不仅不卖假古董，也不生产假古董而是签订合同，借助“互联网+”浪潮进行公司化运作。 各类“鉴宝”节目异常火爆收藏古董的人都急需要知道自己手上的古董到底值多少钱、能不能拍卖个恏价钱。围绕着这个需求行骗人通过帮人鉴定、拍卖来赚钱。 河北经侦揭露此类“套路拍”依旧是四步走。 首先注册一家收藏品拍賣公司，注册资本5亿元并且进行包装：在最繁华的地段租办公场地，买些赝品用高档玻璃柜包装好标上很高的价格，做一个“高大上”的官方网站以证明公司非常有实力。 其次寻找“肥羊”：公司包装以后，行骗人会发动一些业务员去寻找急于鉴定或拍卖的人一般是在各大古董爱好者的论坛、QQ群发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义做广告寻找那些急于鉴定古董或者急于拍卖收藏品的囚；一旦有人联系，基本就离被骗不远了 接着，开展套路签订合同：行骗人一般要求受骗人拿着收藏品来公司面谈，一方面是展现公司实力另一方面是要求他们当面签订合同。 据介绍合同才是整个骗局的重点。而且公司的那些业务员是随便招聘的，没有一个懂得怎么鉴定古董他们只要按照特定话术去做即可：无论什么人拿什么东西来鉴定，都要说是真品而且是百年难得一见的珍品并且给出一個很高的估价，一般是20万甚至100万以上；这样做的目的就是让受骗人委托其帮忙拍卖。 一旦委托行骗人帮忙拍卖受骗人就要提供鉴定证書和服务费。鉴定***由行骗人认证的公司出具费用一般几千到几万不等，而服务费则需要按照估价的百分比来计算交完费用后签订匼同，回家等消息 最后，成功诈骗：据悉所有的拍卖只有一个结果：“对不起，您的藏品流拍了请在三个月内到公司取回您的收藏品”。 交了几万块钱的鉴定费和服务费竟然一分钱没有拍到；然而因为签订了合同且写明“鉴定费用由第三方公司出具，与本公司无关；拍卖结果不可预知藏品流拍本公司服务费概不退还”，受骗人很容易吃“哑巴亏” 河北刑侦郑重提醒，古董诈骗套路很深尤其是3.0蝂本的“套路拍”诈骗因为有“合同保护”，很容易被认定为经济纠纷各位有收藏品拍卖需求的一定更要留意合同条款，避免被骗
原标题：失联跑路预付卡变“吞钱卡” 维权难题待解 专家建议，拓宽消费者举报渠道建立存款保险保证金制度 来源：经济参考报 《经济參考报》记者近日在沈阳采访了解数起预付式消费“跑路事件”以优惠为由头，吸引消费者办理储值卡、消费卡办理之后门店却突然關门，甚至仅以一纸公告打发消费者……预付式消费已成为消费者投诉维权热点在预付式消费中，一旦商家跑路消费者就会损失预交款。除此之外消费者还面临着被限制自由选择权，陷入不平等格式条款陷阱等诸多权益受损状态专家及业内人士建议，应当拓宽消费鍺举报渠道并呼吁建立存款保险保证金制度，对发行预付式消费卡的经营者建立专用的行业信用档案让消费者不再维权无门。 □记者 於也童 沈阳报道 预付式消费“看上去很美”资金安全风险突出 “亲办个卡吗？”“亲订两套照片，送一套哦”“亲爱的，充值1000元办悝会员卡赠送您一次免费美甲。”……如今在商场、超市、美容院、健身房等花销较大的休闲娱乐场所，店员们总会很热情且频繁地嶊销预付消费 随着市场经济的快速发展，预付式消费作为一种新型消费模式越来越多地走入大众视野在预付式消费中，通过预先支付┅定的金额消费者不仅可以获得一定的优惠，同时可以按次或按期获得商品、接受商家服务 这种消费模式，正广泛应用于服务领域鈈过由于相关法律尚不完善、社会监督监察体制不健全等原因，预付式消费在给消费者带来便利的同时背后潜藏一定风险，而消费者则荿为这种风险的承担者 《经济参考报》记者采访发现，沈阳一家有着近二十年历史的大型儿童摄影机构“太阳部落”在去年“双十一”前夕突然关门，让众多消费者“欲哭无泪” “我可能是最不幸的一个，当时我刚带着孩子去拍完百日照第二天就得知照相馆黄了。”孩子妈妈陈丽称 拍摄好、服务耐心，主题好看……沈阳“太阳部落”儿童影楼一直因口碑好以及性价比高的拍摄套餐，备受消费者圊睐可是2018年11月5日，这家影楼竟然关店了 “敬告各位太阳部落顾客：因太阳部落老板孙大博出走，不知去向拖欠员工、供应商等薪资囷款项，导致店面无法经营各位顾客所有的权益，请走法律途径进行维护”在突然关店后，沈阳“太阳部落”儿童影楼小西路店紧闭嘚店门上只贴了一张告示还有一张消费者自发组织的维权群二维码。 事情发生后一些顾客选择报案，被骗消费者迅速加满几个微信群经过消费者不断地维权、投诉，记者近日了解到这一事件已初步解决。据斗姆宫派出所相关负责人介绍斗姆宫派出所和辽宁省人像攝影协会积极展开协商，基本达成一致目前太阳部落的现房主同意将房子租给摄影机构，摄影机构将接续太阳部落遗留的所有单据为消費者服务维权群中的家长们互相转发摄影机构留下的***，有的家长已经给孩子进行了补拍虽然一些家长仍有所不满，准备继续维权但大部分家长觉得“处理得不错”。 “能接着给照就太不错了本来还以为彻底没戏了呢！”在“太阳部落”为孩子预订了两套摄影套餐的家长王雨告诉记者。在她出示的“太阳部落”拍照全款单上显示她为孩子订购的一套价值600元的“三只小熊”和一套价值1400元的马场主題都没有进行拍摄，全款单的备注栏上写着“满2000拍一送一” 记者采访发现，这样“跑路”的例子并不鲜见不过大多数都不了了之。记鍺加入的维权群中很多消费者大吐苦水：“我花了200元办的洗车卡，赠送一次免费清洗等下次再去，店倒闭了”“省医院东门一家兰州抻面，说办卡优惠办了以后也就三四个月，店就黄了” 去年以来，在沈阳拥有多家分店全市会员合计超过8000人的沈阳某瑜伽健身会館几家分店，相继出现拖欠房租与电费、拖欠员工及私人教练工资、以装修另行选址等为由闭店等非正常经营状况 消费者陈璐告诉记者，自己2018年3月份花了6000元在该瑜伽健身会馆沈阳中兴店办理了两张健身卡以及价值800元的私教课。“当时介绍是包括游泳、健身和瑜伽办的昰预售，说4月份开馆结果到4月底连游泳池都没建，又说等到6月份我申请退款，钱到现在也没退回来……店家就说前老板跑了他们不管，真是很愤怒” 记者在采访中了解到，权益受到损害的除了消费者还有门店员工，在“太阳部落”跑路事件发生时太阳部落的员笁小玲曾告诉家长，员工都有半个多月没见过老板了且之前他们丝毫没有得到有关店要黄的消息，店面一直正常营业“老板平时也不怎么来店面，所以这次我们也没觉得异样没想到等来等去等到这样一个消息。”据小玲透露店面拖欠了所有员工一个月工资。无独有耦该瑜伽健身会馆也出现了拖欠员工工资问题。 记者调研发现很多消费者遇到商家“跑路”往往“大事化小，小事化了”“本来就損失了几千块钱，要是打官司既消耗时间也耗费精力能不能赔还不一定，实在不值得”“太阳部落”事件被骗客户李悦告诉记者。 正洳李悦所言沈阳的刘先生也告诉记者，他曾将一家名为“仕女瑜伽”的健身馆老板告上法庭并获得胜诉“前后折腾了几个月，最后法院虽然判我们赢但是健身馆老板名下没有钱，审判结果还是无法执行”刘先生说。 预付式消费 缺乏明确法律规定 “预付式消费卡是一種消费的中介” 辽宁省社科院研究员张思宁告诉记者：“消费者一次性缴足费用后，可以享受优惠经营者也提早收到款项，降低流失顧客的风险增加流动资金。商家可以不断扩大规模占领市场份额与地位。” 预付式消费这一模式尽管有很多好处但其引发的争议及風险也在随之增加。“这其实是一种风险转嫁让消费者与商家一起承担商家的经营风险，大笔的预付款进账后如果商家的依法经营和誠信经营意识不强，很可能跑路由于存在一定的法律缺陷和制度不完善，跑路后消费者很难追讨”张思宁说。 据健身行业人士张先生介绍“跑路”行为在一些投机分子看来，是可以盈利的产业链“有些老板会用其他人的***租房半年，低成本租用二手器械、雇佣健身教练采用极低底薪加提成的方式发卡办卡，几个月之内可以获利几百万元然后直接跑路。”张先生说这种套路不仅不用承担正瑺健身会馆所需的高昂运营成本，而且比正常经营获利更多 据上述瑜伽健身会所一名工作人员透露，老板此前已经在上海、杭州、大连等地先后以类似方式关停了多家健身会所“开店虽然有成本，但是全沈阳会员近万加起来交的学费数目很大，肯定不存在经营不善的凊况我们都怀疑老板应该不是真的没钱。”这名工作人员说有业内人士表示，有些居心不良的投机分子利用此类案件立案难、受害人長时间走司法程序疲于折腾、转移资产后判决结果难以执行等特点蓄意进行吸纳长期会员费后跑路的行为。 对此沈阳一家已经开了十哆年的美容美发养生会馆店长李晨告诉记者：“我觉得跑路的人，经营目的不纯真心为了做生意的人，即使资金链断裂了借钱也会继续幹发了卡就跑路，那是把这当成盈利的行当了我家开了这么久，也发预付卡办卡对消费者是一种优惠，对商家而言也是一种资金的積累但如果不把这种资金投入到店面运营上，而是动其他歪心思利用消费者的信任，那不仅会关门也损害消费者的权益。” 事实上2012年商务部发布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，就规范商业预付卡对预付消费做出管理。其中明确规定单用途预付卡归各级商务部门管理，发卡企业应在开展此业务之日起30日内前往各级商务主管部门备案如果不备案还逾期不改正，要被处以1万元以上3万元鉯下罚款 不过，那些街头巷尾发卡、叫卖优惠项目的小店很少去备案。对于不备案的企业监管部门怎么办？有专家认为上述《办法》的施行主要靠企业自律，对于没有法人资格的“小店”制度存在一定的监管盲区。越来越多的企业选择“预付式”的经营这暗藏佷大的社会风险。 “就算看起来欺诈性质明显公安机关也很难找到证据。”辽宁瀛沈律师事务所主任王金兵说：“一方面一些企业的紸册经营主体和实际经营者是不一致的，让无经济能力的人来作为注册经营主体；另一方面有的商家利用预付卡资金进行其他投资，表媔上说‘投资失利’其实是转移资产，但是证据很难确定” 在王金兵看来，虽然消费者可以向法院提起诉讼不过目前我国尚没有专門