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在说之前需要先科普一下基本嘚知识；

    1、上文的内容和下文的内容都会涉及到大额保单，而保单性质均为万用寿险保单并在国际市场和香港市场上有高抵押率、高流通率的性质，所以才能被广泛的认可但是区别于传统业务可能用X邦、X诚等大型的保险集团的保单居多。

而万用寿险香港的产品和大陆嘚产品没有本质的区别，客户都会在得到保单的同时会有自己独立的万用寿险保单账户，这个账户具有万能险利率可以增值，同时按照自然费率对承保标体或优质标体做保障成本扣除，所以说香港大额的万用寿险保单基本都是需要体检的而且会根据健康状况来厘定費率，而对于大陆的最大区别在于香港的万用寿险会收取更低的初始费用（6%每次），和更低的管理费用（保额的万分之二每月）每个產品各有差别，须具体考量

    2、如果万用寿险保单流通的话，在香港市场上中资公司可以以人民币或美元来作为保单货币计量单位而外資公司多以港元或美元来计量，而朋友们多数做境外资产都会选择美元作为保单计量货币

3、中银人寿背景，由中银香港（控股）有限公司51%和中银集团保险公司49%组建而成成立于1997年，并获香港保险业监理处授权和监管

介绍完万用寿险之后，我们就需要用到这个万用寿险保單了与传统程序不同的是，首先我们需要以至少40万美元的趸交费用购买一张这样的万用寿险，由中银人寿承保假设我们同上文一致，趸交100万美元那么以45岁男性举例，可以获得一份300万美元保额的保单保障责任为身故保障和疾病终末期预支赔付。

那获得这张保单的同時我们可以享有一个最低6.25万美元，最高不超过保单退保价值90%或者625万美元的保单贷款。保单贷款利率为2.3%保单贷款利率构成（包含Libor即同業拆借率），

利息的偿还方式是我们最为关心的，像普通保单贷款都是要求半年或者一年还本付息或者偿还利息的但是这款产品，只偠保单贷款金额没有超过保单退保价值的95%就可以不用偿还本息。也就是我们可以一直持有保单借款所能借出来的金额而保单借款的提供方为XX私人银行，此项保单贷款利率2.3%相较于普通私人银行VIP的1.5%要高出0.8%的利差

但是我们获得了一个90%的退保价值金或者说是70%左右保费的流动资金，冻结在保单里的资金为30万美元左右可以支配的流动资金为70万美元左右。相较于传统的私人银行业务我们可以支配的流动资金更高，而冻结资金更低只是需要给出一个高于私人银行0.8%左右的借款利息，和支付相应的保单年化管理费用0.7%左右

所以，以目前的国际形势来看大额保单融资的趋势，应该会更加的便利而所冻结的保单融资资金相交于过去的业务要更少，使得客户朋友的利益能最大化