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如何做一份比较靠谱的新年理财计划？
作者：前金所
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新年是一个新的起点，但这个起点是建立在之前的财务基础上的。2017年想脱贫，还得先从计划开始。
1、梳理过去一年家庭资产负债和现金流量
新年是一个新的起点，但这个起点是建立在之前的财务基础上的。上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴，只有及时总结上一年的财务情况，了解自己财务上的问题和可以继续保持的优势，才更利于进行新年理财规划。
因此，我们要通过分析财务，清楚自己到底有多少「资源」可以在2017年动用。
一般分为资产与收入两大类，也就是记账中需要用到的两个财务表格----资产负债表和现金流量表。
第一类：已经挣到的钱，即现在的资产。这里所说的资产，是要减去负债的，也就是最后的净资产。
第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭/个人的收入。为了统计更精确，建议减掉每月或额外的支出，即最终的数字是每年的实际盈余。
最终得出的这两组数字----净资产和每年盈余，才是我们2017年可以利用的「资源」。
2、根据财务情况，重新评估自己的风险承受能力
其实风险承受能力无非三种：保守型、平衡型和激进型。但是判断个人/家庭究竟是哪种类型，并不能单看一种因素，也不是一劳永逸的。
简单说，测评风险承受能力，我们要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑。
【 年龄 】
一般来说年龄越大，风险承受能力越低。
青年时期(一般定义为20-30岁)的投资者刚步入工作，买房、赡养老人和教育子女还没有这么快，通常有能力承担较高的投资风险;壮年时期(30-50岁)的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富，但经济压力也在增加，比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力，因此风险承受能力是在逐渐下滑的;而老年投资者(50岁以后)，大部分是即将退休和已经退休的人，支出趋于稳定，但花费在医疗上的钱会增加，再加上没有工作这个最大的收入来源，风险承受能力是最低的。
【 资金量 】
资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响，所以风险承受能力比较高;而资产实力薄弱的投资者，一旦亏损可能对其生活构成负担，因此风险承受的能力相对较低。
【 投资目标 】
如果目标是长期且刚需的，比如，为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的，那么投资就该以中低风险的投资为主;如果单纯为了资产的长期增值，那么投资中可以适当的增加一些风险资产的配置。
【 主观风险偏好 】
有些投资者在投资的时候，可能不会考虑自身财务状况的好坏，一股脑的选择高收益的产品，那么主观上来说，这类人群属于风险偏好型投资者;而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持存银行，顶多再买一些债券或者银行理财，这就是典型的风险厌恶型投资者。
【 资金流动性 】
这需要投资者对未来的支出有大致的预估，比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话，投资就要保持较高的流动性，不建议购买那些有长期封闭期的产品;如果未来支出稳定的话，再将资金进行优化配置。
3. 设置一个理财目标，或者继续完成已有的目标
如果过去一年我们已经实现了某个目标的话，那么新年的开始，我们需要根据自己的实际财务情况，重新制定一个合理可行的目标。
切记，这个目标一定是符合自身财务情况且能用数字量化的目标。不能是那种“月薪3000，两年内攒够50万”的迷之目标。可以是“月薪8000元，今年攒够5万元”或者“15年后，要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。
4. 把用于个人/家庭保障的资金，提前预留
保险的配置，应该提前于投资赚钱。
意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险，并且最大限度的降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。
关于买保险，还是那几点小建议：
第一，优先给家里的经济支柱买保险;
第二，先给大人买，再给孩子买;
第三，纯保障类的保险优先于投资理财类的保险;
第四，身背房贷，建议购买定期寿险，防范还贷期间的人身风险。
5、优化或重新制定投资组合
相信绝大多数投资者，都属于前面提到的平衡型投资者，也就是不喜欢高风险，但也不甘于无风险的低收益投资。所以，建议以长短期组合进行稳健投资。
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