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挖财宝是什么产品?投资有风险吗?收益如何?(2)
　　挖财月薪宝怎么样?收益阶梯式递增如何实现?
　　首先来了解一下&月薪宝&是一款什么样的产品，按照官网介绍，&月薪宝&是挖财为满足用户多样化投资需求而定制的高效投资计划，用户可按月投入零散资金，月薪宝则通过自动交易系统将用户资金分散投资到债权标的中。没错，投资的是P2P债权标的，有点类似于网贷&基金&。既然不是货基类宝宝，那么问题来了：
　　收益阶梯式递增如何实现?
　　该产品于1月8日上午8点正式开售，100元起投，享受每月递增收益率和复利模式。如下图1所示，投资期限为365天，按月计息，分为12期，每期固定收益率，且逐月递增，第一期收益率为6%，如果投资者不申请赎回的话，至投资期满，第12期可享受12%的年化收益率，且每月本息自动复投计息。投资者在连续滚动投资满12个月后，会自动退出月薪宝理财计划，由平台系统将本息收入划入指定银行账户。
　　图1.投资收益演示(投资金额100000元)
　　需要注意的是，该理财计划产品的收益率递增规则是以投入期数来算的，也就是说，投资者申购之日起为第一期开始，而不是产品发布日。
　　何时可以进行申购和赎回?
　　月薪宝设定每月固定开放赎回和申购日，如下图2所示，每月8日-10日可申购，10日24点申购截止;每月1日-3日可预约赎回，预约后截至当月10日24点前均继续计息，预约赎回资金当月10日后3个工作日到账。在封闭期，即每月11日至7日之间，投资者不可赎回资金，也不能进行申购，从这一点来看，该产品流动性虽然弱于货币基金宝宝，但比一般的网贷&基金&产品要灵活。
　　图2.申购赎回规则
　　本息保障是否真的靠谱?
　　据了解，这一期&月薪宝&理财计划投资标的是由挖财网与玖富合作提供的500多笔债权项目，平均借款金额约10万元，借款项目主要用于资金周转和扩大经营。
　　与一般的网贷投资相比，月薪宝理财计划的优势主要体现在分散投资上，一定程度上分散了债权项目投资风险。
　　但是，这种集合债权项目再推出理财计划筹集资金的模式，存在一定的信息不对称风险，每一笔债权项目并没有很透明的信息披露，投资者对所投资金去向并不十分明确。同时，据产品《服务协议书》所述，一旦债权项目发生逾期，投资者只能等到债务人对逾期欠款进行清偿且债权的状态处于正常还款后，才能通过平台系统转让后拿回所得资金和正常回款资金。此外，虽然该理财计划有风险备付金、第三方担保公司承担连带担保责任及平安银行监管等保障措施，但就目前网贷市场来看，这种保障制度是普遍存在的，并没有相对优势。
　　融360点评：挖财网此次推出的这款产品与一般理财计划相比，其产品差异化主要体现在收益的阶梯式增长上，以看得见的增长收益率吸引投资者，同时促使投资者持有到期满以获取最高12%的年化收益率，但同时也得承担较大的风险，建议投资者理性认知和评估，依据自身实际风险承受能力谨慎购买。(来源：融360)
　　南方财富网微信号：southmoney
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
48小时排行晒晒我一年多的网贷经历，同时点评投过的平台(第二季)
前言：离本人8月份发表的介绍网贷经历和点评网贷平台的帖子已经3个多月了，承蒙大家的支持，使我拥有了在挖财社区的第一个精华帖。3个多月来，我的网贷投资情况有了不小的变化，正好这几天有了些空闲时间，准备更新一下。本来想更新在原帖下的，考虑到原帖太长，看起来不方便，还是新开一帖吧。至于帖子的名字，还是和原来一样，就是加个“第二季”吧（是不是很没创意啊，呵呵）。没看过原帖的可以去以下地址看：统计了下，截至今天笔者在网贷平台的投资本金有43.7W，加上之前已收回的，总共先后投入有六七十万了吧。和3个月前相比，投资的平台基本没有变化，只是最近新投了数米的首款网贷产品-金米仓。但是在各平台的投资比例有了较大变化，减少了在 低利率的陆金所、铜板街和金银猫的投资(或者说投资到期不再续投)了，适当增加了利率相对较高的爱投资、积木盒子和理财范的投资。另外2个平台需要特别说明下。在这几个月里面挖财推出了多款P2P产品，还经常有活动奖励，虽然利率不高，每次买的也不多，但不知不觉也先后投入了6万多；至于新浪微财富，所有新增加的13万投资都是双11活动买的。具体各个平台投资变动情况请见下表。平台&&2014年8月&&2014年11月&&变动&&投资&&占比&&投资&&占比&&投资&&占比&&陆金所&&148,400&&44.9%&&116,950&&26.8%&&-31,449&&-18.1%&&挖财&&3,000&&0.9%&&60,000&&13.7%&&57,000&&12.8%&&铜板街&&110,000&&33.3%&&39,000&&8.9%&&-71,000&&-24.3%&&新浪微财富&&5,000&&1.5%&&135,000&&30.9%&&130,000&&29.4%&&积木盒子&&14,000&&4.2%&&21,516&&4.9%&&7,516&&0.7%&&爱投资&&14,400&&4.4%&&17,418&&4.0%&&3,018&&-0.4%&&金银猫&&33,000&&10.0%&&1,200&&0.3%&&-31,800&&-9.7%&&理财范&&3,000&&0.9%&&26,000&&5.9%&&23,000&&5.0%&&数米金米仓&&-&&0&&20,000&&4.6%&&20,000&&4.6%&&总计&&330,800&&&&437,084&&&&106,284&&&&大家可能有两个问题：一是：楼主似乎投的都是相对利息的平台？没错，楼主投的最高的理财范也不过年化15%。至于那些20%以上的平台，楼主是绝对不碰的。现在论坛里很多人认为，低息的平台未必安全，先不论这个观点是否正确，反过来说，高息平台风险大，这个是肯定的。目前实体经济并不景气，如果平台给你的利息就在20%以上，企业或个人从平台贷款利息要多高？什么样的行业有这样的高利润来支持这么高的利息？即使短期可以，也必然不能持久。再说说低息平台，为什么人家有底气低息？不就是因为人家背景雄厚，牌子响，大家觉得有保障吗？这其实就是个品牌溢价。投资最重要的是本金安全，在此基础上才能追求高收益。所以，即使陆金所利息那么低，还是有那么多投资者趋之若鹜。当然，适当配置一些高息平台的投资也不是不行，不过要把握一个度，不要一味追求高收益而忘了风险。二是：楼主投这么多平台，不觉得麻烦吗？我是这么看的：其一，分散平台可以分散风险，就是通常说的不把鸡蛋放在一个篮子里；其二，其实不少投资都是冲着促销活动的奖励去的，俗称薅羊毛，也许有人说贪小便宜不可取，但是我觉得投资除了赚钱外，从中享受乐趣也很重要。当你薅到些好羊毛，时常给生活带来一点小惊喜，不是很有意思的事情吗？当你真正享受到投资的乐趣，就不会觉得麻烦了。好了，说了这么多废话，接下来还是陆续聊下这些平台吧，可能不会像前一个帖子那样写那么多了，就是表达我一些最新的看法吧。希望大家继续支持。
本帖评分记录铜钱
总评分:&铜钱 + 59&
和3个月前相比，陆金所变化不大，可以用两句话概括：推广营销是一如既往的给力，利息是一如既往的低。陆金所的推广活动让人眼花缭乱，除了丰厚的注册和推荐奖励，还有各种各样的投资奖励，另外陆积分可以兑换一些看起来高大上的奖品。如果要问薅羊毛技术哪家强，陆金所可说是当仁不让。可惜营销活动再给力，还是改变不了其低息平台的本质。
目前陆金所分为投资频道和理财频道，其实是差不多的啦，一共是5类产品：1) 安盈票据，类似于金银猫的票据贷，3000元起投，1-3个月，年化5.8%-6.0%，一次性还本付息；2) 稳盈安e, 就是标准的P2P，1万元起投，期限1-3年，年化8.4%-8.61%，等额本息；3) 稳盈安业，就是房产抵押贷款，25万元起投，期限3-12月，年化7.5%-7.8%，每月还息，到期还本；4) 富盈人生，是平安的养老管理产品，1000元起投，期限1-12个月，年化5.6%-7.0%，一次性还本付息；5）专享理财，目前主要是彩虹系列，其实是P2B产品，10万起投，1-12个月，年化6%-8.5%不等，一次性还本付息。其中2）和5）可以转让。
从上可以看出，陆金所最高的利率不超过9%，可算是绝对的低息平台。其中稳盈安e还是等额本息，实际利率也就在7%左右。票据贷的利息在同类平台中也是最低。前面不止一次说过，陆金所利息这么低还是有这么多人投资，投资者主要看重的就是其规范性和安全性。最近，中国社科院金融研究所和中国证券报o金牛理财网联合发布了“P2P网贷评价体系”和首批部分优秀P2P平台评价结果，陆金所获得了首批优秀P2P平台中唯一一个综合评定最高级别--“AAA”级。另外，陆金所董事长今年以来还得到习***主席与李克强总理的接见与会谈，这些都至少证明了政府和广大投资者对陆金所的认可。个人觉得陆金所主要针对的是原来购买银行理财产品的稳健型客户，这些客户是在保证资金安全性的前提下追求较高的收益，而陆金所的利息相对于银行理财产品还是有很大优势的，门槛相对于5万起购的银行理财产品来说也不算高。至于追求高收益的纯网贷投资者，陆金所基本可以无视了。
个人投资情况：10月因急用钱贴了几天利息转让了一个稳盈安e 项目，另外少量富盈人生项目(主要是买来薅羊毛的)也陆续到期。目前持有1个彩虹系列产品(10万)和1个稳盈安e 项目(本金2万)，准备继续持有，但暂时不准备继续投入。
在这几个月里，挖财在P2P方面可说是突飞猛进，推出了一波又一波的产品，常常在论坛里看到财友们感叹产品太多，钱不够买。对于挖财P2P的四类产品，想必大家比较熟悉了，在此我就简单分析一下吧:
理财宝：这个是挖财推出最多的P2P产品，目前已经到22期了，最近还推出了日常版，几乎随时可以购买。利息一般是1年10.5%，半年9.5%，日常版的稍低一些。理财宝几乎都是和证大金融合作，由其提供优质的债权包，转让给投资者；并由证大负责担保。从证大集团本身的实力来看，应该说担保还是比较有保障的。另外由于持续不断地发行，一般情况下挖财完全可以做到举新债还旧债，短期内资金压力应该不大。
聚财宝：相对比较少，目前不过发行了5期。一期的学校项目已经到期，顺利兑付。聚财宝2、3、4号都是保理产品，与保理公司合作，保理公司转让企业的应收帐款，到期回购。2号是90天8%，3号和4号是36天6.5%。还有个5号，20天6%的，只有50万，很快就没了，而且连公告也没看到。
盈信宝：目前也是发行了5期。顾名思义，是类信托的产品。盈信宝1-3号都是和濮阳市人民政府合作，借款主体是濮阳市非税局，用于当地学校的拆建项目。期限从84天到104天不等，年化8.5%。其中1号上周已经到期兑付。盈信宝4号也是84天8.5%，用于江苏盐城旧城改造项目。5号也是匆匆露了脸就没了，也没看到公告。盈信宝每期都卖的很好，很快抢购一空，除了长短适中、收益较高外，还有个主要原因是大家对信托的接受程度要大于网贷。
车盈宝：这个很好理解，就是车辆抵押贷款，今天已经是第11期了。车盈宝总体期限较短，收益也相对低些，比较适合资金的短期周转。
总体而言挖财的P2P产品就目前来看还是比较靠谱的，除了理财宝还没到期外，聚财宝、盈信宝和车盈宝1期都已经到期顺利兑付了。挖财还有2个比较贴心的功能我觉得挺不错的：一是应急金，产品未到期前可以提前申请应急金，只是这个功能时常关闭；二是是理财产品转换，可以把一个产品金额的80%质押，来转换成另一个产品。
本人投资情况：虽然挖财的P2P产品利息其实并不高。但是出于对挖财的信任，加上挖财经常会搞一些促销推广活动，不知不觉也买了6万多(其中3000是今天刚买的车盈宝11号)。具体情况见下表。其中理财宝19号、聚财宝4号和理财宝21号和22号纯粹是为了薅羊毛买的。此外，挖财产品的大额支付某些银行可以用信用卡支付，虽然金额不大，有时还是可以撸点小羊毛的，当然要适可而止，否则容易被银行认定恶意***。
项目起息日到期日收益天数投资金额年化收益率到期收益备注聚财宝1号5730007%32.79到期理财宝14号18580009.50%385.21盈信宝2号10430008.50%72.66车盈宝1号6230007%35.67到期车盈宝2号6230007%35.67理财宝16号18250009.50%236.85盈信宝4号8450008.50%97.81理财宝19号17710009.50%46.07车盈宝3号013180006.50%44.16车盈宝3号049050008%98.63聚财宝3号36100006.50%64.11聚财宝4号36100006.50%64.11补贴50元理财宝21号363100011.50%114.37额外1%理财宝22号181100010.50%52.07额外1%车盈宝11号3530006.50%18.70总计
本帖最后由 李天王 于
21:54 编辑
在挖财大力发展网贷产品的时候，主要竞争对手之一的铜板街在网贷产品方面没有很大变化，近来却有把一部分重心重新转移至火鸡产品的趋势。最近的2个新火鸡-国投瑞银钱多宝和上投摩根天添盈的活动中都能看到铜板街的身影。而近来每周的借“基”赢钱活动更是给力，10万以上补贴7天7%的收益，总收益比挖财的18财富日活动不遑多让。
还是回头说说铜板街的网贷吧，和几个月前变化不大，主要还是三大系列：铜宝盈、一铜金和一铜天下。此外推出过铜票盈，也是票据贷产品，但是利息只有5%左右，没啥吸引力。铜板街的利息比陆金所高不了多少，最高的1年期的也不过10%。不过铜板街经常会有些促销活动，有直接补贴收益的，也有买满一定金额送铜板或者奖品的。楼主在铜板街的投资基本上都是在活动期间买的。
虽然铜板街产品介绍过于简单、不够透明一直为人诟病，但截至目前为止，铜板街到期的产品都能及时兑付，一般到期第二个工作日就能到账，速度还是很快的。不久前铜板街用户突破百万，又获得了5千万美元的B轮投资，其前景还是比较值得期待的，在很长时间内一直会是挖财的主要竞争对手，无论是货基还是网贷。
本人投资情况：之前在铜板街投的大部分都已到期兑付，由于利息不高，没有续投。目前尚存铜宝盈一号二号三号***各一些，总共39000元。见附图。今后如有特别给力的促销活动，会考虑参与。
4．新浪微财富
之前对新浪微财富的印象是利率低，标难抢，所以只投了5000元的玖富行业宝，1年11.5%。不过隔了几个月，发现微财富还是有了不少变化。一是随着合作平台的增加，标多了很多，一般也不再限额5000；二是出现各种概念比较新奇的P2P产品，除了以前的茅台酒，还有最近的游艇宝和沉香等，以游艇宝为例，就是可以以投资金额换取游艇使用权，未使用的投资金额享受比不行权更高的利息。虽然一般投资者是不会行权的，但是感觉还是挺新奇的。
微财富双11活动挺给力的，使楼主一共投入了13万，一举成为第一重仓的平台。首先资金预存到存钱罐(汇添富现金宝)每天每万元补贴1元，相当于增加年化3.65%的收益；其次，购买双11产品，还有各类红包，一般是每万元补贴10元。整个双11活动期间楼主一共撸了近300元红包。另外，双11产品利息相对较高，一般是11.11%，还有12%的。有些短期1-2个月11.11%的利息已经高于很多纯网贷平台了。目前总共投入13.5万，加权年化收益率10.58%。投资情况见附图。
微财富有两个设置我觉得很不错的：一是产品到期后资金自动转入存钱罐，这样资金就不会站岗，在空档期也有4点多的收益，购买时也直接从存钱罐付款，很方便；二是是双11提供了一些资产组合的标，称为量化猫，即一个标里面包含期限不同的产品套餐，长短期都有，省去了自己配置的麻烦。
那么新浪微财富的这些产品是否安全呢？前面已经说了，新浪只是个“二道贩子”，由其合作的网贷平台提供产品，到微财富这个平台来卖，理论上新浪对这些产品是没有担保责任的。而且有的产品在合作网贷平台上买，利息要更高。这也是很多人诟病新浪微财富的地方。我是这么看的，虽然新浪对合作平台提供的网贷产品没有法律上的担保责任，但是作为知名互联网巨头，其选择的合作伙伴和相应的产品应该比较靠谱，更何况新浪财经一直想把微财富打造成知名的理财平台，如果出了事无疑是自砸招牌。另外，相比直接到合作网贷平台上买，直接在微财富买无疑省去了很多注册认证的麻烦，而且资金直接通过存钱罐会比较方便。当然，还是建议投不同合作平台的标来分散风险。
5. 积木盒子
积木盒子是我接触的第一个纯网贷平台，开始我是挺看好它，准备大量投入的，但是自从今年9月其完成3719万美元的B轮融资(小米领投)后开始降息，使得本来就不高的利息吸引力大大下降。14%的标早已消失很久，现在连12%的标都不多，一般国有担保的企业经营贷的利息已经降到9-10%左右，房产抵押贷和车辆抵押贷利息也有所下降。于是，原来无人问津的河北融投12.5个月11%的转让标在债权市场成了抢手货，而极少数12%和14%的转让标一出来就被秒杀。另外，积木盒子的标经常会提前还款，虽说提前还款不是什么坏事，但是有时投了没几天的标就还款了，还得再找项目去投，有点麻烦。随着降息，原来很难抢的标，现在满标速度大减，除了少数高息的标基本买到没有难度。另外，盒子有时会发放一些加息券，但是投资金额越大加息比例才越高，对于散户来说实用性不高。
积木盒子也有一些比较不错的特点：一是所有项目每月固定15日付息，方便大家复投，省去了不同项目付息时间不同造成资金碎片化的麻烦；二是转让标只能平价或折价转让，而每月每个标前三次转让都免受服务费，第四次转让才收费，很不错。不久前积木盒子又推出了基金平台，对接华安汇财通货币基金，目的应该是避免投资者资金站岗的情况。不过现在P2P平台和基金平台尚未对接，还无法实现类似新浪微财富存钱罐那样的功能。
本人投资情况：与三个月前相比，在积木盒子的投资从14000元增加到21000多，但是降息之后没有继续投入。目前手中的标一般是11%-12%的，也有少数抢到的14%的转让标。见附图。今后打算保持现有的投资规模，不继续投入也不撤出，项目到期或收到利息就复投。
和三个多月前相比，爱投资继续良好的发展势头，目前投资总额已接近40亿元。除了原有的爱担保、爱融租和爱保理产品外，又增加了爱收藏。前面三类上次帖子已经介绍过了，这里就简单说下爱收藏吧。这个产品就是投资者借款给用艺术品(主要是名画)质押的企业，艺术品质押给爱投资合作的拍卖行。如果企业不能按时还款，由拍卖行先行代偿。由于借款额不超过质押艺术品价值的50%，风险不算很大。目前利息是6个月10%，相对还是比较低的。另外一个变化是债权市场从原来的1万元起购改成了100元起购，操作性增加了不少。新标30天以上就可以转让，但是有0.5%的手续费，这点不如积木盒子。
目前利息最高的还是爱担保产品，1年14.5%，半年13%；爱融租一般是24个月14%，12个月12.5%，6个月11%；爱保理一般是3个月10%。除了爱担保1年14.5%的标比较难抢外，其它的标都比较容易买到。但是相应的，爱担保的风险也最大，最近爱投资就公告，一个爱担保项目因企业决策失误，经营出现困难，无法到期偿付而提前结束，由担保公司提前代偿本息。虽然担保公司发挥了作用，但是还是给大家敲响了警钟。当前实体经济不景气，企业盈利不易，一两个项目逾期担保公司还能代偿，如果出现大面积的逾期，担保公司是否能hold住就不好说了。
本人投资情况：与三个月前相比，出于风险考虑只是小幅增加了在爱投资的投资。目前有1个3个月的项目已经到期顺利偿付。其余都是明年到期。目前投资本金17400元，见附图。今后打算继续小幅增加在爱投资的投资。
7． 金银猫
金银猫是我减仓最大的平台，原因就是其改版后利息大降，从原来的6.9%-7.1%降到了6.5%-6.8%。本来利息就不高，降息后就更没吸引力了。另外，本来通过第三方支付平台银生宝购买，有时用信用卡支付还能撸点羊毛，改版后变成直接用银行卡购买，且不支持信用卡，羊毛都没的薅了。票据贷最大的优势就是其安全性，毕竟除非银行破产，银行汇票到期不能兑现的可能性极低。因此稳健型投资者可以考虑，利息比宝宝还是高不少。但是目前金银猫的利息即使是与其它票据贷相比也毫无优势可言，比如新浪微财富里面的票据贷利息一般都在7%以上。
本人投资情况：之前投资的34000元已经全部到期兑付，一般是到期后1-3个工作日兑付。目前仅投资了1200元，是在1118活动中买的(满1118元送20元现金)。金额小，就不附图了。今后除非有特别吸引人的活动，一般不会再考虑投资金银猫。
三个月来，理财范还是有一些变化的。除了原来的P2B产品(类似爱投资的爱担保)，增加了融租项目和消费金融。融租项目类似爱投资的爱融租，融资租赁公司通过理财范转让租金收益权，向广大投资人融资，融入资金用以购买新承租人指定的设备资产。融资租赁公司按月向投资人回购债权，并以新承租人租金收入作为保障。相对来说风险较低，但是利息也比较低，目前只有1个项目，5个月11.5%。消费金融则是典型的P2P产品，等额本息还款。类似陆金所的稳盈安e和积木盒子的快乐时代。利息一般是10.5-12.5%, 时间长的利息相对高些。由于是等额本息还款，实际利率会更低些。楼主对这两个新产品兴趣都不大。
理财范的主打产品还是P2B担保产品，利息是1年15%，半年14%，3个月13%，一般来说抢标没有难度。理财范时常还会搞些加息的促销活动，加息0.1%-1%不等。我投的项目中最高的一个加了0.7%，就是年化15.7%，还是不错的。此外，理财范还能通过多个第三方支付平台充值，试了下大部分平台已经不能用信用卡充值了，所以薅羊毛的机会少了一些。至于债权转让，理财范的规则是投资次日即可转让，3个月内收1%手续费，3个月以上免受手续费。但是一个账户同一时间只能有一笔债权转让。个人觉得理财范的债权转让还是不错的，有时能淘到15%以上期限较短的债权。
本人投资情况：投资金额从8月的3000元猛增到目前的28000元，都是担保产品，见附图。其中一个转让标已经到期顺利兑付，其余大多要到明年下半年到期。如果能顺利到期兑付，会考虑继续加大投资。
9. 数米金米仓
挖财的财友们对数米是再熟悉不过了，几乎每期18财富日活动的火鸡都是通过数米基金网的平台购买的，铜板街的火鸡也是如此。在P2P大潮中，作为基金销售平台的数米也想分一杯羹，在11月中旬推出了其第一款网贷产品-金米仓。分四款产品：30天8.5%,89天8.8%，180天9.2%和365天10%。较挖财和铜板街的网贷产品，金米仓短期产品的利息有些优势，长期产品则差不多。
可能是第一次涉足网贷产品的缘故，金米仓无论是推广还是购买体验都略显粗糙。产品介绍过于简单，只是说由专业担保公司全额本息担保，至于钱借给了谁，什么用途，由哪家担保公司担保，有什么抵押措施等等都说得不明不白。购买体验也不太好，开始后由于系统设置问题无法购买或显示额度已满，还好后来及时调整。虽然如此，3000万的额度还是几乎在一天内卖完了。数米的最大优势就是其基金平台已经积累了大量的客户，只要其中有一部分投资者参与，其网贷产品就不愁卖不掉。相信今后数米会推出更多的网贷产品。
本人投资情况：投了2万元30天8.5%的产品试水。作为数米的第一款网贷产品，相信到期兑付应该没有问题，否则之后的产品如何销售？30天8.5%的收益还是不错的（当然掐头去尾实际收益肯定不到8.5%）,但是长期产品的利息就没啥吸引力了。
财友都在说
赞一个，一年有个几万的收益，实实在在的，很好
财友都在说
不错，支持！
财友都在说
赞。等着更新
怎么不投有利啊
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