前言 　　今天距离《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“办法”）已经过了十天有余，但业内因监管而引发的激烈讨论还远远没有停止。银行资金存管、ICP许可证、借款人限额等概念也成了P2P行业的热词，与从业者不同的是，投资人更关注的是整改期内的P2P平台还能不能投？ 　　笔者认为P2P当然是可以继续投的，早期行业乱象丛生、风险不断，都难挡P2P的火热。如今P2P行业进入合规调整阶段已近半年的时间，再加之《办法》作为业内第一部监管细则的出台，更加速了P2P新秩序的重建，整个行业都在走向合规和有序，我们此刻有什么理由弃而还走呢？ 　　一、投资人无须因监管而恐慌 　　《办法》公布以来，行业内关于监管的各种解读就纷杳而至，直到今天都没有消停之势。业内人士现身解读监管，一定程度上也是在给整个投资人市场做教育，包括引导投资人理解监管思路、如何参考监管细则来考量一家平台等等。但在此过程中也不可避免地出现了对监管的过度解读和部分悲观论调，例如《办法》规定限额，言论便称大额平台将死、《办法》提到12个月整改期，言论便认为12个月是P2P的死亡倒计时等等，引发了投资人对行业的严重恐慌情绪。 　　1、以ICP许可证来考量平台，实际是本末倒置 　　《办法》首次明确：P2P平台应在当地金融办备案并取得ICP许可证，才能够从事网络借贷信息中介业务。事实上，过去P2P行业也有提及ICP许可证，但被写入监管而成为一项强制性规定，还是第一次。因此，不管是业内人士还是媒体，对ICP的关注都达到了前所未有的高度。再加之现阶段持有ICP许可证的P2P平台占比过低、以及当前特殊时期内该证的获取难度较大，ICP许可证便不断地被“神化”，传达到投资人耳边，ICP许可证似乎成了P2P平台的免死金牌，没有ICP证的平台就是命悬一线了。 　　整体来看，ICP许可证只相当于是P2P平台的业务经营资格证，平台的资产不会因为有了ICP证就变得优质，平台的风控也不会因为ICP的存在而更加严密，毕竟通信局在对P2P平台的ICP申请进行资格认定时，也只是对平台递交的必要材料作审查，至于平台的产品逻辑是否严谨、金融业务中是否存在隐蔽性风险，那可不归他们管。从这个层面来看，ICP证与银行存管、风投注资、上市公司、国资背景等概念一样，更多地是作为一种信用背书而存在，尤其是在当前ICP许可证已成“稀缺品”的背景下，这种背书的价值自然不言而喻了。因此，对于投资人而言，万万不可出现“XX平台有ICP许可证、有银行存管，闭着眼睛都能投”的侥幸心理，在进行投资决策前，仍然要重点考察平台的信息披露程度、项目真实性、资产来源及安全性、业务逻辑是否合理、风控机制是否完善等等。 　　2、12个月并非P2P的“大限” 　　笔者从新浪深圳互联网金融的一篇发文中了解到，相关人士认为“P2P的整改期并非12个月，具体期限是由各省份的金融监管部门所决定的”。笔者对此表示认同，《办法》第八章第四十四条规定：除部分已经明确违反犯罪、有待惩罚的平台之外，其余存续平台都由地方金融监管部门要求整改。又在接下来的第四十五条补充：省级人民政府可以根据本办法制定实施细则，并报国务院银行业监督管理机构备案。综合起来，即《办法》只是一个制定总体监管框架的文件，12个月也仅仅是监管层提出来的一个“理想指标”，如何整改、什么时间整改、什么时间结束等具体实施办法还是交由各地金融办安排，这种理解显然更符合《办法》提出的“双负责”监管原则。 　　换言之，12个月对于P2P行业来说并非是什么死亡倒计时，整个行业还将保持一定规模的增速发展。这期间内，风险积聚到一定程度的平台会爆雷、政策限制会导致新增平台数量持续下降、监管持续施压也会让部分平台提前离场，这一切都是过去一两年不断重复上演的，也是平台与投资人都一起经历过的。不管是监管层，还是从业者，再到投资人，都期望P2P行业能够健康发展，而不是禁止它发展。因此，笔者认为投资人不必对P2P行业的现状过分恐惧，只要我们能够持续提升自身的风险识别能力，依据监管标准和行业关键指标学会动态、多维地考查平台，P2P仍有可期。 　　二、《办法》为投资人筛选平台提供了方向 　　《办法》为P2P平台的内部整改提供了标准和依据，对于投资人的意义则在于消除了平台的外部风险，一定程度上也为投资人在特殊时期筛选平台指明了方向。 　　1、《办法》设定借款人上限，投资人应重点关注小额业务 　　有关借款人借款余额上限的规定，是此次监管文件中关注度最高的一条。《办法》规定“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元”，也被业内认为是P2P行业告别大单模式、回归小额业务的讯号。 　　从风险层面来说，单个项目规模太大，对借款人和平台都是一种考验，大额借款对借款人的还款能力和还款意愿的持续性要求非常高，而对于平台来说，一旦大标出现风险，平台是否能够应对该项目的逾期或是坏账？ 　　诚然，小额业务更有利于投资人分散风险，在现阶段也是合规的重要体现。然而，并非所有小额业务都是低风险的，以当前主流的个人信贷、消费金融、车贷、农村金融等小额业务为例，国内征信体系的不成熟导致个人信贷业务发展艰难，违约成本低、高坏账率高是无抵押信贷业务面临的最严峻现实；消费金融存在着模式不成熟和缺乏有效风控机制两大难点；农村金融则因涉农项目天然具有不可预判的风险因素而发展缓慢；车贷是较前三者而言相对成熟的业务，可复制性较强、标准化程度高，小额化特征也与监管思路高度契合。因此，投资人在接下来一段时间内或可以重点关注车贷领域， 　　需要注意的是，车贷业务的优质程度虽然较高，并也不意味着绝对没有风险。事实上，由于信息壁垒的存在，车贷领域普遍存在着车辆重复抵押、骗贷等道德风险，上半年网贷天眼联合微贷网、投哪网、果树财富、玖融网等平台成立的车贷联盟，很大程度上也是希望能够实现车贷行业内的信息共享，以进一步防范车辆二押风险。 　　2、对照十三条禁令，不投涉及监管禁止业务的平台 　　《办法》以负面清单的形式罗列了P2P平台的禁止从事行为，投资人今后在筛选平台的时候，可以依据禁令对平台各方面进行初步的判断。其中，对投资人投资决策影响较大的有如下几点： 　　（1）《办法》负面清单第三条明确了“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”。 　　一方面间接传达了监管层对P2P投资群体培养自我风险承担意识的期望，另一方面则强调了平台的信息中介身份。而业内对此条质疑的焦点在于，国内不成熟的投资环境下，平台是否可以一刀切地“去担保、去刚兑”，笔者以为现阶段肯定是行不通的，但目前业内普遍流行的风险备付金模式仍未受到监管明令禁止，因此投资人不必对本息保障过多地担忧，通过风险备付金模式，平台仍可以为投资人资金提供一定保障，并在极端风险下实现部分垫付。 　　（2）禁止P2P平台以任何形式在互联网及电子渠道以外的物理场所进行理财项目的宣传推介或设立线下理财门店。 　　过去由于P2P行业线上线下混乱经营，市场风险层出不穷，随着多家线下理财公司的爆雷，这种风险也到了不得不防的时候。因此，让P2P回归“互联网”，是为了将其与线下理财公司区分开来，便于监管，让不良分子无机可乘。对于投资人来说，要特别留意平台有无开设线下理财门店进行揽客的行为，如有涉及那显然是不合规的。 　　（3）负面清单第八条“P2P平台不得开展类资产证券化业务，或以打包资产等形式转让债权”，意味着资产债权包、理财计划等无法实现投资人与借款人一一对应的产品模式将被禁止。 　　事实上，P2P行业曾经盛行的债权打包形式风险极大，由于一个产品往往包含多个债权，极易出现资金去向不清晰、项目信息披露不透明的情况，更存在着拆标（拆金额、拆期限）、资金池、虚假债权等潜在风险。过去是法无禁止即可为，如今监管明令禁止，投资人也要离这类债权包产品远一点。 　　来源：互金百家 相关搜索
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理财市场庞氏骗局不断 网贷平台风险到底有多大？
&&& 本文首发于微信公众号：高级金融学院。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　在网贷行业成交量再创新高的情况下，P2P网贷行业贷款余额也随之走高。有统计数据显示，P2P网贷行业今年累计成交量突破万亿元，是去年同等时间区间累计成交量的2.68倍。
　　我国P2P网贷行业呈现出一些与国外明显不同的特点：
　　1、P2P网络借贷平台数量众多，地域分布广泛；
　　2、市场交易规模巨大，远超其他国家更为成熟的P2P网贷市场；
　　3、平台创始人大多在经营平台以前从事各种非正规金融业务或经营实体企业；
　　4、大量平台成为模仿务的信用中介或存在自融现象；
　　5、或金融科技多数平台业务更多依靠传统非正规金融的线下模式，并且由于客户质量低以及征信信息缺乏，P2P网贷成了典型的劳动密集型产业。
　　正是这些所谓的“中国特色”，使我们的网贷平台运营存在着很多风险，归结起来，主要有这三种：
　　一是流动性风险
　　简单说，流动性风险容易导致资金链断裂，平台自融出现问题，资金周转失灵。实质就是P2P网络借贷平台没有办法及时以合理价位获得充足资金支付到期债务。
　　二是借款违约风险
　　其中尤其需考虑的是P2P网络借贷问题平台的出现，将会导致一些融资项目出现违约。大数据分析技术以及合理的计量模型，则有助于确定P2P网络借贷平台上的借款违约风险溢价，从而促进P2P网络借贷平台健康发展。
　　三是操作风险
　　由台数据获取主要是基于业务的交易数据，形成维度单一，再加上实际操作中还存在“刷信用”、“改评价”等行为，使得的大数据风险控制在操作中存在风险“有偏”隐患；
　　这三种风险更多是由于平台建设不完善导致，不过真正爆发问题的平台则更多集中于诈骗模式的平台，骗局往往有这么几种模式：
　　一是简单自融模式，大多采取高息、拆标的手法，利用投资者的逐利心理进行融资。
　　二是多平台自融自担保模式。
　　三是短期诈骗，多利用投资者赚快钱的心理。
　　四是“庞氏”骗局。
　　这些骗局具体是怎么是操作的呢？一家知名P2P网贷平台南昌分公司负责人郑峰，跟大家列举了目前常见的几个典型骗术：
　　骗局一：高额年化收益做诱饵
　　由于目前民间投资渠道狭窄，银行利息又很低，很多P2P网贷往往以高额年化收益为诱饵，令投资者心动不已。
　　“目前P2P平台年化收益率一般在10%~15%，也有P2P平台给出20%，甚至是30%的年化收益率。” 一家知名P2P网贷平台南昌分公司负责人郑峰表示，他们公司的网贷平台根据投资期限不同，年化收益率基本在8%至14%之间。
　　这是很多伪P2P网贷平台惯用伎俩，很多缺乏风险防范意识的投资人容易被高额年化收益所诱惑，忽略了年化利率越高，违约可能性越大。
　　骗局二：前期准时付利息或红利
　　目前众多的P2P网贷平台普遍都存在提现困难，借款逾期的现象。与此对应的是，银率网最新统计数据显示，截至7月15日，7月全国累计新增P2P问题平台62家。而新增问题平台中，失联36家、跑路3家，二者合计占比高达62.9%。而提现困难、终止运营的平台分别为19家、4家。
　　很多失联的P2P网贷平台老板，一开始为取得投资者的信任，会按照协议准时付利息或红利给投资者，比如P2P平台行行贷在老板跑路前，也按时支付利息给投资者。
　　“平台用这种‘小甜头’的方式，让投资者们放松心理戒备，从而对投资者实现放长线钓大鱼。”郑峰指出，这样做的目的，就是让投资者吃下受骗“定心丸”。
　　骗局三：发布虚假投资项目“秒标”
　　所谓P2P网贷平台，一般是网贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交。“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，这就是对P2P网贷平台最通俗的描述。
　　按理P2P网贷平台的收益，应该来自“撮合”的佣金，但是现在一些P2P网贷平台的收益不在于此，而是虚构一些热门标的（投资项目），一上线就被“秒抢”，行业话叫“秒标”，忽悠很多投资者进行投资，然后骗取投资人资金，用于自己融资与敛财，进行经营其他项目。
　　“秒标”都是跑路平台自编自导的骗术，以“秒标”的火热和紧迫性给投资者造成项目很有投资价值、收益高、客户多的错觉。
　　“其实很多都是平台自己造的假标，或者是自己发标自己投，这是一种骗术。”，跑路平台为招揽人气，吸引更多的投资者，故意发放众多短期项目“秒标”，制造假象骗取更多的投资者上当受骗。
　　骗局四：拆东补西制造赚钱假象
　　庞氏骗局其实就是“拆东墙补西墙”。郑峰介绍，收益并不是通过公司的业务来赚钱，而是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。
　　“e租宝”就是这种玩法，而此次出事的行行贷，其董事长跑路也有此类迹象，主要是由于温州与台州兑付很凶，导致资金链断裂。
　　“这种手法，通常是在短时间内，投资者能获得回报，但随着更多人加入，资金流入不足，最下线的投资者便会蒙受金钱损失。”这样的网贷平台幕后老板，把钱用在了别处，比如还银行的欠债，投资股票，满足自己的生活消费等，承诺给投资者的利益都是用后来投资者的钱去返还前期投资者的利息和本金，拆东墙补西墙，一旦资金链断了，最后只能跑路。
　　中国的貌似一直走不出一个怪圈，那就是玩着玩着就主动或被动地玩成了借新还旧的旁氏游戏。
　　轰轰烈烈地开了4000多家网贷平台，现在已经轰轰烈烈地倒掉了一半。倒掉的平台小部分是因为诈骗，大部分是因为资金池没玩好。
　　为什么我们的金融行业总是每几年就乱象丛生呢？
　　第一， 宏观上看，我们的金融行业还处在青春期之前
　　大家知道，在有几十万家中小银行，而中国的银行数量目前也就一千多家。无论是基础设施、还是、人才、监管等软性条件都不够成熟，金融从业者和金融消费者也处在初级水平。所以民间金融就经常进入一管就死，一放就乱的怪圈。
　　第二， 机构目光短浅，为了眼前的虚假繁荣而恶性竞争
　　理财市场是很容易陷入劣币驱逐良币的市场。尤其是众多门外汉参与其中的时候。利率补贴，红包，券，各种羊毛一块上，搜索竞价火力全开，各种协会开会领奖，所有这些运营成本一路高涨，貌似一片红火，实际上都在大量亏钱，而最终亏的是谁的钱***不言自明。
　　第三， 金融基础设施的落后，让金融交易成本奇高
　　这里的金融基础设施主要包括三个方面：司法环境，征信设施，监管体系。
　　所谓好的司法体系就是违法必究，但现实情况是，N多涉嫌诈骗的平台老板并没有受到法律的制裁，其他进入者也就没有受到相应的警示，违法成本太低。
　　相对于平台老板的违法成本低，还有一个就是借款人的违约成本低，征信设施的不完善让开发优质债权资产变的很难，或者说识别优质资产需要摊销劣质资产的成本，让整体的交易成本高企，好人坏人都要承受高的融资成本。
　　监管体系总是犹抱琵琶半遮面，总是隔三差五放出一些不真不假的消息，然后是市场各种解读，最后大部分不了了之。
　　第四， 金融从业者的不成熟，利率给的再高也是垃圾资产
　　很多平台老板对金融的理解不透彻就进入了这个行业，太多的门外汉冒险家进入互联网金融行业。
　　金融的本质是资源配置，是决定社会财富要进入哪些生产领域，而金融的具体工作是风险定价，金融的核心竞争力也是风险定价，什么样的资产配资什么样的利率，通俗的说也就是风控。
　　金融是一个高大上的行业，参与者水平不够，导致风险定价机制失灵，注定卖出的资产和其收益不能匹配，出资者遭受损失已经注定。
　　第五， 金融消费者的不合格，钱多人傻速来
　　这里的不合格主要是指对风险的认识不到位。
　　一边是激进的民间企业家进入互联网+金融行业，另一边患有“理财饥渴症”的用户终于找到了一个可以方便操作的投资标的。
　　这个投资标的利率竟然是银行存款的10倍以上，而且大多数平台承诺保本保息。简直就是一个百年不遇的投资机会。殊不知所有的“保本保息”都是一个美丽的谎言，出借风险没有了，但是平台风险更可怕，不出问题则已，一出问题就是血本无归。
　　这种“影子银行”的操作手法早已超出了借贷的范畴，风险不是由兑而变小，反而是由于刚兑而变大，投资者却无法认清这个事实。
　　第六， 资金池，都想玩但是都玩不起
　　国内的平台除了拍拍贷、借贷宝、支付宝借条等几家能归为真正的网络借贷中介平台之外，其他大部分平台几乎都是“影子银行”。如果没有强监管，有些资金池就会成为旁氏游戏，民间机构借助P2P的概念玩起的资金池就是这样一种情况。玩的不好的，已经暴雷、失联、清盘、甚至牢狱之灾，玩的好的，风投、评级、资金聚集、成为明日之星。但需要悲观的是，不要看排名靠前的平台风生水起，规模越大风险越大是金融的一个属性。
　　国内不少民间金融玩家，潜意识中玩金融就是玩资金池，先把钱忽悠进来，整个机器转动起来，有进有出，俨然一个成功的大企业，至于运营成本，从池子里舀一瓢就够了，但是舀着舀着，发现池子里的水大部分被运营成本舀干了，哪一天资金端一收紧，立马停转。
　　第七， 金融创新，我们总是高估它
　　近10年以来，国内P2P产业的很多创新，都和“金融脱媒”无关，本质上都是绕过了监管，圆了一把民间资本开银行的梦想，殊不知，开银行需要多高的水准，以及要冒多大的风险。总是保守的金融机构能活下来，也总是最保守的投资者最后能保证正收益。对于监管层的启示就是，一个新的金融业态出现之后，以保守的眼光进行观察，看清本质，归口监管之后再从国家层面鼓励发展也不迟。
　　对于一种金融创新来说，不能因为包容创新就采取自由放任的监管态度；相反也不能因为出现问题就“一棍子打死”，而是应该在更加良性的基础环境支撑和外部监管约束下，使其从“躁动、叛逆且偶尔有恶行的青少年”，转变为“成熟、理性、有益社会且自身可持续的中青年”。&
&&& 文章来源：微信公众号上海高级金融学院
（责任编辑：张功成 HN092）
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投资外汇风险大吗？
来源：金投外汇网
编辑：gaodongyan
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摘要：投资外汇风险大吗？在所有的投资工具中是属于高风险的投资，并不是所有投资者都适合。
狭义的是指风险和风险。广义的风险包括利率风险，汇率风险，也包括信用风险，会计风险，国家风险等。
投资外汇风险大吗？
高风险投资
交易在所有的投资工具中是属于高风险的投资，并不是所有投资者都适合。使用高额的杠杆比例来进行外汇操作对交易者有利也有弊。因此，在您决定进行前请务必慎重地考虑您的投资目标、经验程度、和对风险的承受能力。由于您有可能会失去部分或全部的投资本金，因此，请不要动用您不能承受风险的资金作投资。并且，在任何一种活动中,您都将不可避免地面对一定的风险.任何一项涉及外汇的交易活动都将受到但不仅限于由于各种潜在的政治和/或经济状况的变动而产生的风险,这种变动将对某一种的兑换价格和流通性产生显著的影响。投资者应了解保证金交易有关的一切风险。
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