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为什么我们始终感觉钱不够用？近日，国家统计局公布的2017年上半年居民人均可支配收入数据显示，上半年全国居民人均可支配收入为12932元，比上年同期名义增长8.8%。其中，上海、北京、浙江上半年居民人均可支配收入超过两万元，上海以29901.63元为最高。每次这样的报道一出来，我们总会怀疑自己拿了假工资，要么是收入不足平均值自嘲收入“拖后腿”，要么是收入远超平均值却并没有感受到高收入的优越性，面对着种种生活压力反而怀疑“数据不准”。这是为什么呢？究竟多少钱才能满足我们的生活需求呢？被平均的收入作为中国经济的宏观数据，人均可支配收入的确不能准确评估我们的生活水平。以北京与上海为例，从数据上看，整整半年，人均可支配收入才2万元，平均下来，每月的可支配收入不足5000，相对于动辄千万的房价来说，这并不算高。然而，仅仅是这个数据，仍有许多人没有达标。一方面，在大中城市中，社会阶层与收入分化更加明显，有年入百万的高管，也有月薪数千的员工，根据我们所熟知的二八定律，多数的财富往往掌握在少数人的手里，就这样，在统计中，基层人民的收入就被平均了，相比于平均数据来说，中位数数据或许更能反映我们的生活水平与所处的层级。另一方面，人均可支配收入并没有将房贷纳入统计，根据经济学理论，买房行为不是重复消费，故而不作为消费的参考因素，扣除房贷之后，恐怕许多高收入人群可支配收入也未必能达到平均值吧？收入增速难抵消费升级消费行为不断升级，缓慢增加的收入越来越难以满足我们的需求。随着80后、90后步入职场，成为消费主力，消费观念也在悄然变化。这一代人，受独生子女政策的影响，往往聚集了两代人的财富，拥有了较高的消费倾向与超前的消费意愿，追求消费的参与感，实现了消费的升级。三十年前，我们追求的或许还是吃饱穿暖，如今，我们的生活消费已不仅仅在于吃穿，更重要的是自身的包装与精神享受。当然，诸如物价、房贷、医疗等传统消费压力依然沉重，双重压力下，我们自然会感觉到日渐缩水的荷包越来越难支撑我们体面的生活。除此之外，财富是脆弱的，再厚的资金壁垒也难抵风险的冲击。如今，我们的基本社会保障体系尚未完善，尽管医改不断升级，但是仍难解决看病贵的问题，直到现在，任何一场大病都可能使一个中产阶级家庭一夜返贫。对于未知的风险，我们总会未雨绸缪，相较于意外的风险，我们的财富总是显得那么不堪一击。
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&为你支招 解决问题
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　　引言：许多人都有存钱,但常常会发现不见得真的能够把钱存下来。为什么会出现这样的状况呢？
　　导语：存钱速度的快慢,除了与个人用钱的习惯相关外,有没有把存钱与花钱这两种相违背的财务问题,分开处理得清清楚楚,更是财富累积的关键。因此,拟定财富管理的目标,必须能落实“专款专用”法则。
　　每个人一生中的不同阶段,一定都有不同的理财需求:年轻时想要累积创业基金、成家前要筹措结婚基金、成家后要为小孩的教育基金操心、工作稳定后还得要为将来退休基金未雨绸缪、还有健康基金等等。
　　这些不同的需要,就形成每个人理财时不同的目标,那这些目标需要一个理财渠道来帮我们顺利达成，这就是确定的支出需要确定的理财方式，要做到专款专用。比方说健康基金就必须通过重大疾病、医疗保险来解决，其他任何情况都不能动用这笔钱，这就是专款专用。
　　但无法达成这些目标的却大有人在。如果问到:我为何存不了钱?问题出在哪里?其实在存钱的过程中,经常会遇到外来的诱惑，因而提前动用理财基金。
　　为你支招 解决问题
　　先储蓄后支出。一般人规划存钱的进度,是依据收入与支出相抵的情况而定(收入-支出=储蓄)；不妨逆向思考,反过来以自己每个月想要存钱的数字为目标,再来决定自己的支出状况(收入-储蓄=支出)。这种先储蓄后支出的存钱观念,可以明确而有效地让自己的财富累积速度,不受支出状况的干扰,储蓄效率就可大幅提高。比如每个月工资是10000元，那先存5000元，其他5000元再用于各项支出。
　　储蓄、支出帐户分开管理。一般人不管是储蓄或支出,经常都是在同一个帐户里流动；应该根据理财目标的不同,将储蓄与支出分别以两个以上的不同帐户来进行管理,只要是属于储蓄类的帐户,预定支出的时间未到,绝不动用,这就是所谓“专款专用”的理财模式。
　　但是,所谓储蓄类帐户,并不一定单指银行的存款帐户,其实可根据目标远近及风险承担能力,将预备存下来的钱,用股票、基金、债券等各种投资工具来加以活化。
　　王先生夫妇在女儿大学毕业找到工作后,每个月都要求女儿一定要从薪水中拿1000元给他；他就拿这每个月一千元给女儿去做定期定额基金投资。数年后等到女儿结婚时,这位客户拿出这笔为数已相当可观的投资,送给女儿当作嫁妆,女儿深受感动,原来父母已暗中用她的薪水,帮她累积了人生中的第一笔财富。虽然负责储蓄的人,是拿钱的父母而非赚钱的女儿,但存钱的过程与方法,就是最典型的“专款专用”理财模式。
配合人生阶段拟定存钱目标
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　　配合人生阶段拟定存钱目标
　　“专款专用”的理财目标,可以区分为短、中、长期目标,分配每月不同的储蓄额度,掌握短期目标由多而少；长期目标由少而多,依然可达成“专款专用”理财模式的多目标理财计划。每个人一生中都会有各种阶段性的理财需求。短期的例如结婚基金、购屋头期款；中期的例如儿女教育基金、创业基金；长期的例如退休赡养最为典型,尽管这些理财目标各有不同,但仍可以依照这些目标的轻重缓急依序来进行规划。
　　如一对刚刚结婚的新婚夫妻为例,短期目标可能是存下一笔购屋头期款,先拥有一个属于自己的窝；中期目标是为小孩预备教育基金；长期目标是准备一笔安度晚年的退休基金。那么如何分配给这么多的理财需求?这对夫妻的首要目标是买房子,不妨将现阶段储蓄重心放在筹措购屋款上,也就是以较多的钱摆在购屋基金中,子女教育基金其次,退休基金可能一个月只透过定期定额基金存个一两千元即可。
　　表面上,这样的理财规划对于退休基金最为不利,但随着工作经验的累积,这对夫妻在职场上的收入跟着增加,数年后这对夫妻应该也已拥有自己的房子,教育基金也有相当的基础。到时候,这两者在此时的理财比重可以相对较轻,并且随着自己的收入成长,就进入逐步加重退休基金投资比重的阶段。事实上,由于退休基金的规划起步相当早,其成长力道还是相当可观。这就是“短期目标由多而少,长期目标由少而多”的原则。
变通用钱方法有效节流
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　　变通用钱方法有效节流
　　想将“专款专用”的概念落实在存钱计划中,首先一定要分析自己平时的花钱习惯。在不影响生活质量的情况下,应详细列出日常生活中各种可能的花费与开销。接着将这些支出依必要性由上而下排列,再由下而上删除，如此,非必要的支出就一一浮现,依此执行来减少浪费,就算无法开源,必定可有效节流,一样可为自己的储蓄帐户增加不少筹码。这种节约的方法,可能会让很多人认为牺牲不少生活享受,其实只要懂得变通,想在节流的同时,维持一定的生活乐趣,还是做得到的。
　　不过千万不要只顾理财,而忘了做好风险管理。在设立“专款专用”的储蓄帐户中, 拿出总收入的10%-15%为自己和家人购买一份意外伤害医疗和20万以上的重大疾病保险，确保家庭财务安全健康，加迪家庭风险，做到重大疾病医疗的专款专用。
　　另外，在支出帐户中预先存下一笔“急用金”,数目以未来10个月左右的生活费为宜。毕竟天有不测风云,当万一碰上急需,这笔放在支出帐户中的急用金,就可拿出来应急,不致需动用到储蓄专户里的钱,坏了自己的理财计划。
　　如此持之以恒自然能达到累积财富的可观效果。
　　（周小勇 国家理财规划师）
　　插排：我为何存不了钱?问题出在哪里?其实在存钱的过程中,经常会遇到外来的诱惑，因而提前动用理财基金。
（责任编辑: 吴剑）
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