区块链如何破解“飞单”难题_网易财经
区块链如何破解“飞单”难题
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（原标题：区块链如何破解“飞单”难题）
支行行长“飞单”， 国海证券 “萝卜章”代持，传统金融无法根治的难题，统统交给区块链解决吧！
区块链如何破解“飞单”难题
前不久， 民生银行 “飞单”事件引起了很多讨论。民生 银行 北京航天桥支行行长张颖向该行客户出售产品，称该产品保本保息，并许以年化收益率8.4%的回报。后来，该产品被发现根本不属于 民生银行。
4年前， 民生银行西客站支行“飞单”一事悬而未决，投资者奔走维权无果。4年后，“飞单”卷土重来，缘何民生银行对此无可奈何？
在回答这个问题前，我们先了解一下什么是“飞单”。所谓银行“飞单”是指，银行在职或离职员工利用客户对银行的信任，以所在银行之名，销售其他机构的产品，从中抽取提成，甚至卷款潜逃。
银行监管难杜绝“飞单”
不仅民生银行受困于“飞单”，其他银行对此也没什么更好的办法。2012年， 农业银行 深圳分行支行副行长杨巧斌“飞单”，致使投资者的500万元血本无归；同年，
客户经理濮婷婷“飞单”，筹集1.1亿元资金竟为补足亏空；2015年， 光大银行 两名理财经理“飞单”，767万元不翼而飞。。。。。。
“飞单”犹如星星之火，绵绵不绝。如何杜绝“飞单”，银行成为首要的问责对象。
银行的合规操作仅针对银行系统内的产品，而“飞单”所涉及的产品在银行系统之外，越过了银行的风险控制。
银行对于“飞单”虽然也有一些措施，但总是难以堵住所有漏洞，只能在例会上一遍又一遍地重申“飞单”的风险，试图通过职业道德去压制。
让投资者提高警觉难治本
民生银行“飞单”事发后，不少媒体发布了类似于《买银行理财如何分辨“飞单”》、《如何辨别“假理财”》的文章。
让投资者提高警觉，虽是好事，但此举终难治本。金融市场本来就一直强调投资者保护的监管思路，更何况，选择银行理财的个人投资者，往往是风险偏好较低、风险识别能力也较弱的群体。因此，在“飞单”横行的当下，银行理财面临着风险错配的困境。
银行加强管控对“飞单”的数次围剿，均无功而返，让投资者提高警觉又无异于在回避金融风险本身。
“飞单”当真没有天敌？“飞单”真的无解吗？
“飞单”的命门突现
以民生银行北京航天桥支行行长张颖为例，“飞单”实质上由张颖作为中介，将不属于民生银行的和民生银行的客户联系在一起。我们把张颖换成李颖、王颖，交易依然成立。换言之，客户和提供产品的交易平台才是不可或缺的，如果我们将张颖这个大忽悠拿掉，整个交易就会变得清晰，客户就能够知晓和自己交易的是银行还是其他机构。
如此一来，“飞单”的阿喀琉斯之踵就被找到了。命门暴露在视野中，接下来需要做的就是寻找一把对付“飞单”的利器。
区块链是“飞单”天敌
或许在此前，“飞单”还真是银行理财的顽固痛点。但是随着金融科技的发展，“飞单”的问题可以从技术上去攻破。区块链的诞生，为解决飞单问题提供了可能性。“飞单”能够穿过银行的管控网络，却难逃区块链编制的防御体系。
什么是区块链呢？简而言之，区块链就是将区块网络的参与者视作一个节点，任何一个节点发起一个交易，都会将交易行为信息传递到区块网络中的每一个节点。所有的节点都保存了全部历史账户信息及交易信息，所有节点上的账本都能准确更新并验证每一笔的交易行为。所有的 信息安全 、透明，且不可篡改。
区块链技术实现了点对点交易，去除了“张颖”这样的中间人，甚至能把银行也一并去除。整个交易流程中没有第三方中介，储户再也不必担忧“飞单”了。
除了“飞单”，还有“萝卜章”
除了“飞单”，银行还存在着另一个内控难题——“萝卜章”。
“萝卜章”的危害远甚于“飞单”，不可不重视。伪造印章这一套路从古至今都停不下来。《水浒传》中有一人叫玉臂匠金大坚，此人善刻碑文、印章，曾制作蔡京的假印，几乎可以乱真。古代相印尚可作假，更何况文字、图案极为简单的银行公章，难怪会有一些别有用心之徒制作假的公章，用于伪造票据等。
最近爆发的国海证券假代持门、招财宝平台私募债券违约等事件，就是“萝卜章”惹的祸。国海证券债券团队原负责人张杨、郭亮伪造盖章，竟有22家机构信以为真，代持了规模逾200亿元的国海证券债券，浮亏超7亿元。银行公章的复制难度不大，就连机构都分不清真假，遑论个人。
以后我们去存钱，储户咋知道盖的章是真是假？存折上的数字是伪造的，还是真实的？金融机构的办事人员是民生的“张颖”还是国海的“张杨”？
人性禁不起考验，当制度无法规避“萝卜章”的风险时，我们只能寄希望于技术的革新。
区块链也治“萝卜章”
“萝卜章”伪造了票据、合同等，实质上就是在伪造交易信息。
假设储户存了1笔10万元的定期产品，银行人员伪造机打信息，敲上萝卜章，将10万元揣到自己的兜里，储户哪能辨真伪？到期后才发现办了一笔假理财。
遇到这种情况怎么办？
幸好还有区块链。由于区块链具有不可篡改和全网公开的特性，如果有人欺诈交易，它的节点信息将无法和网络其他的节点达成共识。因为，欺诈账本内容与大多数账本无法达成一致，故不会被认可。在区块链下，“萝卜章”将无处遁形。
接着上述的假设，储户花了10万元购买了一款产品，不需再借助第三方机构，直接从储户的电子账户里扣去10万元，产品归属的电子账户里增加10万元。区块链将这笔交易的日期、时间、参与人及交易金额等信息，尽数传给系统中的每一位用户。如果对方心怀鬼胎，私下将这笔交易记录删除，转到自己的账户。那么这笔交易记录将无法和系统其他用户的账本信息相匹配，这笔伪造的虚假交易便无法成立。
交易没有篡改的可能，“萝卜章”必将成为历史。
有望解决“飞单”和“萝卜章”这些顽疾的区块链，就是金融科技(Fintech)的重点技术。“传统金融解决不了‘飞单’问题，Fintech专治各种不服！”有业内人士如是说。
本文来源：理财周刊
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈关于最近很火的区块链，你必须知道这9件事
最近一段时间，区块链概念非常火热。火到什么程度？只要和区块链沾边的公司，股价就一飞冲天。以迅雷为例，自去年迅雷宣布向区块链技术转型后，1个多月的时间股价翻了6倍。还有在社交界日渐式微的人人网宣布进军区块链领域后，股价立马暴涨了80%以上。（后来该业务被监管叫停，人人网股价应声下跌）
就连大妈们也盯上了区块链。她们也许不懂区块链是什么，但她们坚信能赚到钱的就是好东西。大多数人都是这样，对区块链一知半解却又趋之若鹜。毕竟这些年，你错过了2008年以前的北京楼市、错过了2015年的股票牛市、甚至错过了“仅售”1299元的茅台。这一次，你无论如此不想再错过区块链。
神奇的区块链到底是什么呢？
1、区块链不是比特币，区块链不是比特币，区块链不是比特币。重要的事情说三遍
在新闻报道里，我们常常看到区块链和比特币同时出现。其实，区块链是一种技术，基于区块链技术衍生出了很多应用，比特币就是其中最火的一种应用。现在，比特币已经成为了一种资产，一种加密货币，它的核心技术就是区块链。
2、区块链的流行还要“感谢”比特币
话说那是2008年金融危机。危机之后，美国实行量化宽松（Quantitative Easing）的货币政策，不断向市场投放大量的货币，以刺激经济发展。这导致美元大幅贬值，紧接着全球主要央行也大放水，货币贬值进一步加剧。人们开始对政府垄断货币发行权和货币信用，产生了很深的质疑。
这个时候，比特币的出场，就有点“自带光环了”。作为世界上第一款虚拟货币，比特币有几大特点：匿名性、去中心化、不可篡改、不可追溯、跨境流动等。此外，开发者声称它总量有限（2100万个）、产出趋缓。
这些特点，无疑击中了那些自由主义、无政府主义者的兴奋点。他们认为，虚拟货币既能弥补法定货币的天然缺陷，还能躲避监管，进行“地下”和跨境资金交易，必须大力推广。参与者从专业小众快速扩散到普通大众，国内甚至出现了“炒股炒房不如炒币”的论调。
比特币火了，比特币背后的大佬----区块链也跟着火了起来。
3、区块链的本质很简单----一种所有人都能参与的记账方式
在维基百科上，区块链的定义是：用分布式数据库识别、传播和记载信息的智能化对等网络。很拗口对不对？从本质上讲，区块链就是一个特殊的账本。它在一个商品、一个行为、一个交易行为产生时就创立一个区块，该区块记录了关于这个物品的全部信息，在每一次交易（比如从生产车间到仓库）时记录下它的细节。当这些交易都被记录下来后，实际上就形成了链的概念。
区块链的整个账本都放在互联网上，理论上讲，谁都无法拿走、篡改或者销毁区块链。
4、区块链的工作原理更加安全可靠----广而告之
为什么现在大公司的网络时不时遭黑客攻击，而区块链上的数据却难以被篡改？这和区块链的工作原理紧密相关。
比如，你在某宝上买了一件衣服。按照惯例，你会先把钱给某宝，等卖家发货收到衣服后，你在某宝上确认收货，此时某宝才把钱打给卖家。如果有一天，某宝拿着钱跑路了，你找谁哭去？
现在借助区块链技术，只要你付了钱给卖家，所有的人都会知道，这些信息都将被记录下来。一旦有人去修改信息，也会被广播给所有人知道并记录下来。系统会评判这段时间内记账记得最好最快的人，把他记录的内容写到账本，并将这段时间的账本内容发给系统内所有人进行备份，这样系统里的每个人都拥有了一本完整的账本。
有人会问，那个记账最好最快的人是怎么被评选出来的？
知乎网友玲珑邪僧举了一个很形象的栗子。
单身汪们要找女票，国民岳母说我有好多女儿。这样吧我给你们出点题目，解出一个就给其中一个姑娘的微信号。
单身汪们疯狂竞争，想破脑袋去解题。只要其中一只汪解出一道题，就立马得意洋洋地昭告天下，示威全部单身汪：这个姑娘是我的啦，你们放弃吧。其他单身汪们即使不服也没有办法，惆怅懊恼也不是个事儿啊，还是麻溜地立马去解下一道题目吧。这只喜赢姑娘的幸运小汪被岳母认可后还能得到25个货币单位的彩礼，简直人生赢家。
更重要的是，每一个区块都是时间标记。假如我想破解其中一个区块，就要破解这个区块和前面所有的区块，即该区块链上完整的交易历史。我不仅要破解一台电脑，而要同时破解数亿电脑，它们都使用了最高级别的加密技术。当世界上最强大的计算资源都盯着你的时候，你还能成功吗？
5、基于区块链的比特币挖矿----成本惊人
比特币挖矿很难，看看下面的新闻就知道了，真是艰苦卓绝啊。
在全世界，有一群叫矿工的人们，他们手头上拥有巨大的计算机能力，估计比谷歌的十倍还要多，每隔10分钟，有点类似于网络的一次心跳，一个区块就诞生了。它包含了过去10分钟所有的交易信息。然后矿工们开始工作，尝试解决一些难题，他们彼此竞争，第一个找出真相并使区块有效的矿工，将会得到数字货币的奖励（和上文所说的选女婿类似）。这就是关于比特币的区块链。
6、区块链创造了一种新的生产关系
现在我们的生活完全依赖于大型的中介机构、中间商，比如银行、政府、大型社交媒体，他们构建了我们经济生活中的信用体系。有些问题也日益凸显：他们过于集中，意味着随时会被黑客攻击；他们掌握了我们的交易数据，意味着我们的隐私正在被侵蚀。
区块链不同，它的运行模式是去中心化的。现在我们打网约车，都要通过滴滴这样的中介平台。滴滴要做很多事，比如提供足够多的IT服务，包括购买硬件，处理违约行为，提供一个大家信得过的支付系统（支付宝、微信支付等）。这些都需要钱，最终这些钱都要我们消费者出。像优步（Uber）在美国和一些成熟市场的收费是交易额的25%。
未来，能不能用区块链替代滴滴？所有为区块链提供服务的计算机都成为交易的服务器，它不属于某一个公司。人和人的关系将变成简单的供需匹配，不再需要第三方，而网约车公司在过去掌握这司机命脉的情况也将不复存在，商业产生的利益分配方式也将被改变，再也没有人收取高额的中间费用。
7、区块链的发展远远未成熟
区块链虽然有应用场景和产业预期，但目前为止，区块链还没有和企业的生态产生交集。
区块链最大的优势就是去中心化。但巨头们却不甘心失去中心化的掌控力，原本开放式的共有链变成了有中心的私有链。像阿里的支付宝链、腾讯的微信链、京东的白条链等，这些主体之间没有达成共识，因此他们的区块链仅仅是各自生态的数据库，无法互联互通。
8、监管部门的态度----多次强调虚拟货币的违规风险
央行行长周小川关于数字货币的讲话值得深思。他说：“数字资产、区块链等技术会产生不容易预测到的影响，在发展过程中出现的问题，需要进行规范。”
去年，中国互联网金融研究中心秘书长伍旭川曾提到：
“由于平台过度依赖于技术人员的专业水平，在缺乏对技术人员足够约束的前提下，拥有专业垄断优势的技术人员有激励在应用平台上留下风险漏洞甚至后门，由此引发道德风险。”
近几年来，监管部门一直强调，要脱虚向实，保护好实体经济。但无论是从技术上，还是发展方向上，比特币等虚拟货币都与这一理念背道而驰。
9、区块链的投资价值还需商榷
数字经济之父Don Tapscott大胆预言，区块链不是华丽的词汇，而是下一代互联网，它给每一次贸易，每一个社会，每一个人带来光明前景。
由于区块链和虚拟货币是一个被炒作得非常热门的概念，很多人就用这个概念去骗钱。今天很多虚拟货币甚至不是建立在区块链的基础上的，而只是打着这个幌子，自己发行的“***”，这些币都是庞氏骗局。在一些政府网站上有这些***的清单，投资前不妨先仔细了解一下它们的背景。
一句话总结，区块链，实则实之，虚则虚之。
整理：新华金典理财
编辑：小新
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