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不要只是一味的反抗 让压力为你"工作"
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贷款买房门道深 理财专家教你认清自己当&房奴&
作者：admin
来源：私募头条
在二胎政策影响下的楼市，人们对于改善房源的需求也在快速增加，这让不少置业者开始犹豫是相对轻松的贷款购买小户型刚需房？还是“咬牙”扛着压力入手大户型改
在二胎政策影响下的楼市，人们对于改善房源的需求也在快速增加，这让不少置业者开始犹豫是相对轻松的贷款购买小户型刚需房？还是“咬牙”扛着压力入手大户型改善房？如何量力而行的选择自己的“房奴”身份呢？日前，记者联系采访了几位银行人士，通过多年从业经验帮助广大置业者进行身份“定位”。给年轻一族的建议就算首付够了一步到位买大户型也“很累”山东路一家国有银行的个贷负责人告诉记者，今年3月份后，他所在的部门房贷业务量出现上升，同时，关于房贷问题的咨询量也明显上涨。“有不少首套房的年轻置业者，可能考虑到二胎政策和房屋价格近期的涨幅，希望购房一步到位，避免日后换房的麻烦，计划把原本足够60%的首付变成30%首付款，来咨询这样是否可行？”对于该问题，这位个贷负责人表示，从银行执行的政策来看，首付30%进行贷款置业是没有问题的，但是这样申请房贷却未必能通过审核。这是为什么呢？银行对于贷款人的审核是十分严格细化的，假如你的月收入情况可能无法偿还你想申请的房贷月供值，是无法通过银行的贷款审核的。例如曾遇到过的一位客户案例，这位客户本计划在李沧一家楼盘购买一套总价110万的二居房源，计划首付60万，贷款50万还款期限30年，该客户月收入5900元左右，在这种情况下月还款2600元是相对轻松的，也更容易通过审核。不过，该客户考虑到二胎情况，选择了同楼盘一套170万的三居室，首付同样是首付60万元，贷款110万30年偿还，但他却没能通过放款前的审核，因为接近6000元的月供，是他目前的工资水平是无法负担的，且在没有共同还款人的情况下，银行很难贷款给他。“从目前申请的业务量来看，在主城区购买二居室贷款额多在70万到90万之间，即便选择较长周期的30年还款，月还款额也会在4000元-5000元之间，如此以来，这比较适合月收入在1万元元以上的家庭或个人，假如申请人提供的月收入证明低于1万元，就可能无法通过银行的风险审核。”因为银行为了保证风险值在可控区间，会根据借款人的收入限定最高的贷款额度，要求借款人月房贷月供不超过月收入的50%，这个50%就是借款人的“最高警戒线”。给改善置业者的建议：利率优惠并非多贷款就"划算"应适当提高首付比例“相比想要一步到位住进大户型的年轻置业者，不少已有一定积蓄的中产人群也对自己如何定位房奴身份存在疑惑，不少人感觉现在利率优惠明显，计划只缴纳三成首付，剩下的全部贷款，即便手中有钱足够付更大比例的首付，也依然选择最低的首付比例。这是一种理解误区。”市南区麦岛片区一家股份制银行信贷工作人员如是说。那么改善族如何“定位”自己的房奴身份呢？如今青岛主城120平以上至140平的常规改善大三居总价约在320万左右，银行信贷人员以此为例给算了一笔账：倘若首付3成，则首付款为96万，贷款额度为224万，贷款年限30年，按照基准利率（4.90%）以等额本息的方式还款，则月供约为11888元。倘若按照月供不超过家庭或个人月收入50%的方式计算，该房贷申请者家庭或个人月收入不能低于24000元。假如改善族没有达标这样的月薪条件，只能降低选择的房屋总价或是想办法提高首付比例。能申请优惠利率，缴纳最低首付款后，全部贷款合适吗？按照上述320万总价房屋的案例，首付三成贷款七成，按照基准利率来算，还款30年将产生总利息204万元左右的利息，即便是执行目前市面最为优惠的八五折利率，也将产生总利息169万元。这对于改善置业者来说，也是一笔不菲的开销，特别是“朝九晚五”靠工资积累财富的工薪族改善者，即便把减少首付比例后的余钱进行常规，目前银行理财产品年利率约为3.9%-4.1%，也很难抵消房贷利息的开销。所以，贷款购买总价较高的改善房源时，根据自己经济条件，可考虑提高首付比例，在减少还款压力的同时，还能节省利息支出。业内总评：30%是房贷月供占比的舒适线提前做好规划很重要从目前国内贷款置业行情来看，一般行业内习惯将“30%”作为“房贷月供占比”的舒适线，即房贷月供值占家庭或个人月收入额的30%时，不会过多影响生活质量。对于有工作单身的购房者来说，家庭压力小，年纪轻，未来升职潜力大，可考虑将房贷月供制定的高一点，也是给自身增加点压力，压力变动力，随着收入越来越高，房贷月供占比也会越来越小。对于有家庭，特别是有孩子的购房者来说，家庭生活支出压力较大，日常生活开支和孩子的教育健康等方面消费较高，应适当提高首付，减少月供在收入中的占比，保证生活舒适度。此外，选择心仪的房源前，应提前做好规划，理性消费是购房的前提，根据自己的实际收入情况来选择适合自己的房源。除了首付和月供外，置业者可能还会立即面临装修、家具、家电等大额消费，这些也是不小的一笔钱。因此，买房时应至少保留一部分存款用作机动资金。同时，贷款的还款年限应选择适合自己的，一般来说选15-20年的较为适中，在力所能及的情况下，尽可能的减少利息支出。买房咨询，楼盘价格，最新行情青岛房事就找新闻网扫码加***，全程买房指导。微信号：lfw195510
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