走基层 听民声：小额贷款到村 “借鸡生蛋”富农
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孟加拉“格莱珉模式”和中国“易县模式”的比较研究
２ ０ １ ３年第 １ ６期　 总第 １ ９ ８ 期　
经济研究导刊　 ＥＣ０Ｎ０Ｍ Ｉ Ｃ　 ＲＥＳ ＥＡＲＣＨ　 ＧＵＩ ＤＥ　
Ｎｏ ． １ ６， ２ ０１ ３ 　 Ｓ ｅ ｒ ｉ ａ ｌ 　 Ｎｏ． １ ９８ 　
孟 加 拉 “ 格莱 珉 模式 ” 和中 国 “ 易 县 模式 ” 的比 较 研 究 　 张志宇 ， 常凤霞 ， 刘玉川　 （ 东北大学秦皇岛分校 ， 河北 秦皇岛 ０ ６ ６ ０ ０ ４ ） 　
要： 孟加拉 国“ 格莱珉模 式” 是世界上第一个以小额信贷手段进行扶贫并成功实现 自身可持 续发展 的民间小　
额信贷模式， 在世界上 有着极其广泛而重要 的影响 。１ ９ ９ ３年成立的河北 易县扶 贫经济合作社是 中国第一家民间小额　
信贷 团体 ， 是 中国 Ｎ Ｇ Ｏ小额信贷机构的典型代表 ， 它所创立的“ 易县模 式” 在 中国有 着很 大的影响 。 格 莱珉模式作为一　 个比较成熟的小额信贷模 式仍将对 中国“ 易县模式” 的发展 继续起 着引导作 用。通过对二 者的比较研 究 ， 找 出“ 易县模　 式” 的 不足 以探 索 中国 民 间 小额金 融 团体 发 展 的 方 向 。 　 关键词 ： 格 莱 珉银 行 ； 易县 扶 贫经 济 合 作社 ； 小 额信 贷　 中图 分 类号 ： Ｆ ７ ４ 　 文 献 标 志码 ： Ａ 　 文 章编 号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） １ ６ — ０ ２ ８ ４ — ０ ３ 　
孟加 拉“ 格 莱珉模式 ” 是非政府组 织从事小额信贷进行　 一
扶贫 的世界上最早的模式 。 它由当时吉大港大学经济学教授　 默罕 默德 ? 尤努 斯 （ Ｍ ｕ ｈ ａ ｍ ｍａ ｄ 　 Ｙｕ ｎ ｕ ｓ ） 在 大学附 近的贾 布拉　 村创办的 ， １ ９ ７ ６年格莱珉银行正式开始 营业 ， １ ９ ８ ３年孟加拉　 政府 予以承认 。 “ 格莱珉模式 ” 因为其 巨大 的成功被各 国广泛　 复制。该模式 于 １ ９ ９ ３年由中国社科 院作 为扶贫科研实验项　 目引入中国 ， 易县扶贫经济合作社是社科 院设立 的第一个试　 点机 构。 易县扶贫社 的良好运作带来 了良好的经济效果和社　 会效 果 ， 它 的 经 营 模 式 被称 为 “ 易县模式” ， 在中国同“ 格 莱 珉　
易县扶 贫经 济合作 社的概 况　
易县扶贫经济社成立于 １ ９ ９ ３年 １ ０月 ， 为在易县民政局　 注册的社团法人 ， 隶属于县扶贫 办 ， 在北京 的总部领导机构　 为社科 院农发所旗下 的北京市农发扶贫基金会 。 经过近二 十　 年 的发 展 ， 扶 贫 社在 一 定 程 度 上 弥 补 了易 县 农村 金融 服 务 不　
足， 解决 了农 户贷 款难问题 ， 对促进农村经 济发 展产生 了积　 极影 响。 截至 ２ ０ １ ０ 年 １ ２月底 ， 已经 在 易 县 ２ ８个 乡镇 处 的 ２ ２ 　
个 乡镇 处开展了小额信贷户活动 ， 覆盖率 ７ ９ ％， 累计 组建 中　 心２ ４ ０个（ 占当地行政村 的 ５ １ ． ８ ％） ， 投放资金 １ ． ６ ９亿元 ， 贷　
模式 ” 在世界一样有着很大的影 响。 　 排 　 缸 民 银行 ２ ０ １ 　 １ 年年度报告，它的分社目前已达至 　５ ６ ５ 　 个， 涵盖 ８ １ 　 ３ ８ ０个村庄 ， 资金股份 的 ９ ６ ． ８ ４ ％ 由借款人持有 ， 　
款户 ２ ０ 　 ９
二、格莱珉模式的解析:基于社会资本嵌入视角分析 金融以信用为基础,而信用又是...虽然中国与 孟加拉市场情况不同(如:社会文化背景不同、经济发展程度不同、信 ...报高级记者远赴孟加拉国,探访这个星球上最成功的农村金融模式之 一——格莱珉...今年 6 月, 中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。 与 ...探索中国的“格莱珉”之... 5页 1下载券 孟加拉国乡村银行运作模... 6页...“琼中模式”和正在试点中的“格莱珉(GB)模式” 本文在比较分析两种模式的基础...《经济研究导刊》2014 年第 13 期 摘要:格莱珉银行是孟加拉国经济学家穆罕默德...也应与中国特殊的国情相结合,在学 习格莱珉模式的过程中找到适合自己的小额...格莱珉银行模式的成功之道 一、格莱珉银行模式取得...二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析 1.孟加拉...1993 年 9 月在河北省易县成立的县级扶贫经济合作社...【关键词】格莱珉模式,村镇银行,贷款 一、格莱珉银行简介 在孟加拉语中,“格...在中国,农民和小微企业依然是最难获得银行贷款的群体。 6.亡故后的贷款清偿。...格莱珉模式小额信贷在中国发展现状_哲学/历史_人文社科_专业资料。格莱珉模式小额...格莱珉商都;小额信贷;本土化 1 引言 2006 年诺贝尔和平奖授予了孟加拉国的...根据经验分析,孟加拉 国的格莱珉银行的经营模式即是关系融资模式,这对中国农村的金融发展具有启示与借鉴意 义。传统的中国社会是一个典型的关系社会,通过社会关系...格莱珉银行模式与我国农村金融改革相关问题分析_设计...国有商 业银行基于效益动机的撤出使得这种境况更为严重...孟加拉国的格莱珉银行 (Grameen) ,是由经济学家...而 2006 年诺贝尔和平奖得主尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行 的成功使得农村金融...文章旨在通 过对小额贷款制度的担保模式对比,为中国小额贷款找到一条可持续...
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日11:08　来源：
　　地处海南岛中部五指山腹地的琼中县，是海南省中部典型的少数民族自治县、革命老区县和国家级贫困县。近年来，为打破琼中县“三农”发展中农民“贷款难”的瓶颈，海南省农信社与琼中县联手，积极探索“特色+小额贷款+政府贴息”的小额贷款支农、富农和强农的新模式，并使小额贷款扎根在琼中县。
　　特色农业百花齐放
　　在琼中县的湾岭镇竹朗村，生产队长陈业开正在像看护自己的孩子一样照料着蚕宝宝。2007年琼中县成为小额贷款试点县，陈业开利用当地农信社发放的小额贷款种桑养蚕，带来的经济效益超出他的意料。加上有信用社人员上门指导种养技术和专业对接购销蚕丝的保障，他的生产越做越大。
　　在中平镇上水村，60多户农民在专业公司牵头下自愿组成了养蜂合作社发展养蜂业。目前，合作社养蜂2350多箱，年产蜂蜜2.5万斤，产值达150多万元，每户农户养蜂年收入2.5万元。合作社现在已开始做蜂蜜深加工，形成产销***服务。
　　在琼中县的产业政策引导下，种桑养蚕、养蜂、种植灵芝等特色产业，养猪、种植绿橙等传统产业吸引着一批又一批的农户加入。而农户无需抵押担保，都可得到农信社5000元到2万元不等的小额贷款。“春酿蜜、夏养鸡，秋采芝、冬摘橙”已成为琼中农民四季农忙的写照。
　　挺进“中部大开发”
　　针对农民贷款难，海南省农信社自2007年起开展了一系列的小额信贷服务“三农”的实践。
　　2007年亚洲论坛年会期间，海南省省长罗保铭与诺贝尔和平奖获得者、“穷人的银行家”尤努斯做了一个中国式动作：拉拉钩。他们以此定下协议，将孟加拉国尤努斯创建的格莱珉银行小额信贷模式精髓引进中国海南。受该模式启发，海南省农信联社与琼中县政府加强合作，将信贷资金和县财政扶贫资金有机结合，创立小额贷款支农新模式。
　　只要农民真正发展生产，最多的可以获得2万元的贷款。具体做法是：项目办公室下设若干个分支，分支设经理1人，会计兼秘书3人。每个分支下设若干个中心，每个中心设主任1人，经理1人。每个中心下设5～10个小组，每个小组由临近的5名家庭妇女组成，小组成员中民主选举产生组长1人。
　　同时，琼中县政府还出台扶持政策，如果农户能提前归还贷款，政府用扶贫资金100%贴息，按时还款则是80%贴息。避免以往发放支农贷款“一刀切”导致部分农户将贷款视同扶贫款的误解。
　　“授之以渔”进行曲
　　2007年，琼中县成立了金融合作办公室和小额贷款担保公司，与琼中县农信社合作搭建起农村小额融资平台延伸到各个乡镇。
　　农信社和琼中县实行“四三二”小额贷款跟踪服务工作制度。在琼中县各村委会常见到这样的场景，村民们一字排开或围坐一圈，农信社小额信贷技术员给他们讲解贷款细则。目的之一是让他们了解小额贷款有借有还，提前还款，信用度就高。除了在观念上加强农民对信用的认识外，还以利益导向培养农民的信用意识。信用度高了有什么好处呢？琼中县农信社基层干部李云解答道：“根据农户还贷，还有他的经济情况进行授信，信用度高的授信额度自然就高。
　　如今，琼中小额信贷工作又率全省之前，大步跨入农户信用体系建设。农信社赞助每个乡镇小额贷款服务站一台电脑，出资开发并参与建设“琼中县农村农户信用信息管理系统”，将农户家庭成员、家庭财产、收入状况、收入来源、邻居评价，以及有无赌博、吸毒等违法情况录入系统。
　　模式掌舵改革突围
　　政府贴息，鼓励种桑养蚕、养蜂、养猪……农信社发放小额贷款，无需抵押，方便又快捷。以“特色农业+小额贷款+政府贴息”为架构的理论，已成功论证于实践中。
　　据统计，2008年琼中县农民增收的40%得益于小额贷款的扶持，农民人均纯收入2376元，比2007年的2071元增加305元。在小额贷款的支持下，琼中县桑蚕产业从多亩迅速扩大到现在的5700多亩，养蜂从零开始，发展到如今的3.5万箱，一批灵芝、兰花标准化种植基地相继建成，一批“专业户”和“专业村”扬名在外。
　　纵观小额贷款推广历程，海南省委、省政府领导高度重视，亲切关怀。分管此项工作的副省长陈成，从小额贷款进行试点到全省推广，多次到琼中调研，要求做好农村金融服务，探索出解决农村地区融资难的有效途径。琼中县推广小额贷款主要经验是：将地方政府的财政政策与金融机构的信贷政策相结合，将当地特色产业与金融产品创新相结合，将当地经济建设与信用建设相结合，有力地促进了经济发展。
【作者：肖松林 来源：】
(责任编辑：王堃玉)
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