那些被卷入P2P“爆雷”潮的人和事
日07时20分来源：
那些被卷入P2P“爆雷”潮的人和事
一个普通家庭花了二十年积攒的全部财富，能以多快速度消失殆尽？
***或许是：一个晚上。
6月16日，端午小长假的第一天，对外宣称具有央企背景、号称交易量达800亿元之巨的网贷平台唐小僧“爆雷”。就像鞭炮的引线被溅上火花，随后，P2P行业迎来大规模“爆雷”潮。
据网贷之家8月1日发布的《P2P网贷行业2018年7月月报》数据显示，截至7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1645家，相比一个月前减少了218?家。
在这嘲爆雷”潮中，吉晓花被卷了进去。她清楚地记得自己在P2P平台“人人爱家”上的每一笔投资，她和丈夫开设了三个账号，投资金额分别是19万1千2百元、11万7千元和10万8千1百元，总计41万6千3百元。这是一个普通家庭花了二十年积攒的全部财富。一夜之间，成了“泡沫”。
人人爱家，人人毁家？
吉晓花不详的预感始于打不通的******。7月5日下午5点多，吉晓花拨打人人爱家的******，连拨几次都无法接通，类似情况以前从未出现过，她心里起了疑。不一会儿，手机没电了，她暂时收拾起心情熬到下班。
晚上9点半，她打开人人爱家的平台页面，发现当晚8点左右，平台上的大部分标的还没投满就显示已完成，并关闭投资通道，“一看就不对了。”吉晓花急得一晚上没睡着。
第二天早上六点不到，同样在人人爱家上投资的同事给她发信息，语气焦灼地说，“平台一动不动了！”
两个多小时后，人人爱家发出了清盘公告，称“因近期行业环境的持续动荡，自2018年6月起开始出现借款企业大规模逾期，平台代偿出现重大困难，最终于日对投资人逾期，并决定于7月5日起全面停止网贷业务运营”。
“我那一天过得心都碎了。”吉晓花的声音透着浓浓的无力感。她无心上班，抱着手机在百度上查新闻、人人爱家公司地址、派出所地址。中午，她实在熬不住了，就赶到当地的派出所报案，***只简单地立了案。她又给人人爱家公司注册地的派出所打***报警，那边一接起***就问，“你是不是人人爱家的投资人，今天好多人打***来了。”有派出所民警问她，“你干嘛投那么多钱在那个平台上，为什么不放在银行？”吉晓花不知道该怎么回答。
吉晓花没有太多的专业理财知识，2017年她偶然知道P2P平台聚财猫，经过简单考察后投了20多万，这家平台在7月18日也爆雷了。她投资的第二家P2P平台就是人人爱家，当时她在百度上浏览新闻，页面上跳出人人理财和人人爱家的广告，她点进去看了一下公司简介，看到有盖了章的官方***，还有一堆荣誉***，注册用户有170万。她觉得没什么问题，平台一个月期的短期标的收益率在10.8%，也符合她的投资需求。
2017年12月，在聚财猫上投资的20多万元到期回款后，她把所有资金都投到人人爱家上，此后逐渐加仓，还将母亲交给她的12万元也投进人人爱家。“清盘公告过年是我老公也结了工资，攒了几万元，以前存折里还有两万多，加起来就这么点家当，全部投进去了。”
人人爱家发布清盘公告当天，有行动迅速的投资人赶到了办公地点，只看到了被搬空的一片狼藉的办公室。尽管公告中承诺兑付周期两年，以40天为一期，逐期兑付投资人本金，但吉晓花清楚这都是平台的拖延之策，“41万是我妈、我，还有我老公二十年的积蓄，都没了。”
平台爆雷后，吉晓花的丈夫常对她发火，有时甚至破口大骂，指责她“赚的钱还没赔掉的多”。就连儿子也会说，“这个家被你败光了，你还想干什么，别把家毁了。”在此之前，吉晓花原本过平静、幸福的生活。在她的朋友圈里，有丈夫在“520”给她发的红包，还有儿子暑期打工挣钱给她买的巧克力。
“想想网上买包老鼠药吃了算了。”无尽的争吵中，吉晓花突然给记者发来这样一条信息。“这样一天天的太煎熬了，还不如来个痛快。”
这波雷潮涉及面巨大，仿佛是一场巨型海啸，很多P2P平台的内部员工成了受害者，谨慎保守型投资者也没躲过去，纷纷被拍倒在巨浪之下。
“自从学会了分散投资，鸡蛋不要装在一个篮子里，聪明的我把资金分散放到下列平台：投融家、钱妈妈、银票网、善林金融、唐小僧、联璧……结果现在所有维权群里都能看到我的身影。虽然只是一个段子，确实很多投资者的真实写照。
李梅在采访中多次强调自己是理性投资者，也并非一味追求高收益。P2P出来后，她和丈夫先是观望了几年，在2016年正式涉足，“我们从来没有踩过雷，之前投资过的十几家平台，到现在没有一家爆雷的。”
李梅的无踩雷纪录被“有大企业背书、合规合法”的投之家打破了。网贷之家是P2P行业最大的第三方资讯平台，无数投资人、P2P平台在上面获取信息和专业判断，网贷之家也因此积累了权威口碑，创始人徐红伟趁机成立网贷平台——投之家。
李梅的丈夫在今年4月参加了一场由网贷之家主办的网贷行业交流会，会上他进一步向网贷之家CEO汤迪涛求证投之家标的的具体运营情况，汤迪涛信誓旦旦地保证投之家全是真标，没有任何问题。
5月，李梅的丈夫又接到投之家的推销***，夫妻二人最后商定在投之家投资45万。
爆雷来得猝不及防。7月13日中午，投之家发布公告，表示2017年末投之家引进新的大股东，提供资产端风控和相关担保，但自2018年6月末以来，投之家债权发生逾期，无奈只能主动报案，并全力协助经侦部门配合调查。截至到出事之前，投之家平台累计用户已经达到287万人，累计借贷金额近266亿元，借贷余额29亿元。
一位北京的单亲母亲为了让钱跑赢通胀，改善家庭生活，将所有积蓄总计25万元放进投之家，爆雷之后她几乎丧失生存意志。一位大姐78万元重仓投之家，那是她给儿子准备买房结婚用的钱，结果房子没了。还有个盲人***师，一个月工资五千块，省吃俭用存了五万投进投之家，至今不敢跟妻子提及此事。
爆雷的前一天，李梅的丈夫刚好在广州办事，他原本计划顺便去一趟投之家深圳总部实地考察。“事情出来后，他立刻改行程去深圳。我老公平时懒得折腾，不太会委屈自己。投之家雷掉后，他宁愿坐五个小时的大巴车，也不愿意花五百元改签机票。对工薪阶层来说，立马影响到自己的生活质量。”李梅说。
更让她难以接受的是，“我们工作以外的时间，几乎都在研究P2P，甚至会亲自去公司考察，跟运营维护人员沟通了解内部信息。”李梅没想到自己做到这种程度，居然还是“踩雷”了。
趟不过去的一汪浑水
P2P行业的水，远比李梅想象得要深。虽然多位业内人士分析，此轮P2P平台集中爆雷，大背景是因为去杠杆和强监管，导致网贷平台对接的资产端和资金端双重收缩，让行业整体面临流动性危机。但事实上，P2P平台的诸多不规范也推动这波爆雷潮。
前互金从业人员高文介绍，事实上很多借款人在期满后难以偿还本金，只能先还利息，让平台续贷。“比如我是下游的资产提供方，我放贷的规模是一个月一亿，你是借贷人，一个月期满后你还不起了怎么办？如果我不继续放贷，那你还不起，我也赔不起，行业就这样结束了。那我就放两个亿，你可能又借了一个亿，还了我上一个亿的资金。”
“这叫多处借贷，当行业平台数量和放贷规模不断增多，每个人都能通过不断地借钱还钱堵上还款周期，运行良好时出现爆雷的情况就比较小。”高文告诉记者。
高文辞职前所在的公司是行业头部公司，专门做P2P标的风控评估，为平台筛选可靠的金融机构或出借公司。“我之前待的公司从去年7、8月到现在，每个月放贷规模都没有增长，导致上游的P2P平台也收不到钱，就会产生爆雷风险。”
2013年是国内P2P平台狂飙突进的一年，在鼓励创新的政策背景下，大大小小的网贷平台在全国各地全面开花。年间，P2P平台从150家增长至数千家，同时跑路、集资诈骗等负面新闻也频发，其增长规模却没有因此停滞。
北京大学金融研究中心副主任沈艳在接受媒体采访时指出，“这意味着，很多平台经营基本放弃风险控制，直接以做大规模为目标。”
“行业刚出现时，很多小的P2P平台第一目标是先存活下来，就要迅速把量扩大。一家新成立的P2P平台要在两三个月内将用户积累到一定量级，它必定会追求业务量，那平台的风控就会大打折扣。”高文表示，这种情况就导致“有些机构尽调不会很充分，甚至有时直接靠熟人关系，直接把资产引过来放在平台上卖。”
就连看似靠谱的国资、上市背景也存在诸多陷阱。“很多平台的企业背书是买来的。”某网贷平台高管告诉记者，“前段时间业内流出一种说法——花几百万买一个国企背景背书，当然这些国企可能不够好，或者是经营不善靠出卖名头赚钱，但投资人很难识别。”
一个行业内幕是，上市公司和P2P常常会互相合作，上市公司通过P2P找钱，P2P平台通过上市公司增信。一位网贷行业资深风控负责人在接受媒体采访时直言，“甚至有时不是上市公司控股P2P，而是P2P拿很多资金投快死的上市公司和国有企业，用他们的名目来包装自己。”
如果90%的用户都不再相信P2P
随着爆雷平台越来越多，用户开始用脚投票，这让不少正常运营的平台也感受到极大压力。
P2P平台金蛋理财CPO杜云是从唐小僧倒掉的那一刻，意识到“行业可能会经历一个比较大动荡期。”当“爆雷”成为一个倍受业界关注的事情后，会有一些平台遭受挤兑。
7月，投之家倒掉后，更是震动整个行业。除了投之家，李梅还在另外5家P2P平台上进行投资。爆雷后，她马上要求退出所有投资，但只有一家能顺利退出，还必须损失4%的本金。其余平台都以资金未到期为由，驳回她的申请。
未受波及的投资人宛如惊弓之鸟，开始纷纷将自己在P2P平台上投入的资金提现。绝大多数平台资金“只出不进”，仅7月29日一天，清交易规模排名前50的网贷平台资金流出就达5.75亿元，一些中小型平台，流动性几近枯竭。
日，杭州，部分投资者聚集在P2P平台草根投资的办公场地等待最新消息。（视觉中国 图）
金蛋理财也受到一定影响，主要体现在用户增量上。苏盛亮是金蛋理财的用户之一，2015时开始购买金蛋的产品，额度最高时购买过4、5百万。除了金蛋，最近两年他还投资了4、5家P2P平台。对不同的平台，苏盛亮也有着自己的投资策略：有的平台早早就退出了，有的逐渐退出，有的还在观察，还有的平台即便在爆雷潮中，他也一点都没有动。
在金蛋理财上的资金，苏盛亮保留了一部分。“金蛋理财在技术上面做得比较好；另外从收益支付上来看，每天还是很稳定；另外就是它的流动性相对符合我的需求。”
“很多用户会做分散投资，可能投了五家平台，雷了两家，可能就会把其他三家的资金都取出来，因为他不相信这个行业。”杜云说，“用户在无法去做判断的情况下选择撤资避险，可以理解，也是人之常情，但广大用户的这种心态，其实会导致很多平台的连锁反应。”
这也是杜云最为担心的事：如果90%的用户都只能选择不相信，那么这个行业的风险就会变得很大。
作为一家P2P公司的联合创始人，杜云她坦言：“行业的爆雷潮发展到这个阶段，我其实不希望任何一家规模、影响比较大的平台，甚至是不合规的平台再续继倒掉。其实我更希望的是这些平台他们能够主动地去合规化，自身去演变成一个合规平台。”
要过多久才不痛？
对于一些还在正常运营的平台来说，证明平台安全成了重中之重。一些还“活”着的P2P平台，选择抱团取暖。
7月2日，网贷之家联合行业平台，发起“网贷行业合规发展自律倡议书”，共同为行业发声，提振行业信心，多家头部平台迅速响应。
还有许多平台通过线上直播、投资人见面会等方式晒合规、亮资产，谈安全成了常态。团贷网创始人唐军在最近的一次互动直播中表信心：“对于近期爆发的雷潮，我们做了很多的风险预案，在合规整顿前就做了很多准备工作。”
爱钱进还在《南方周末》主办的活动中“露脸”，并获得某公益项目的奖项。
金蛋理财几乎每天下午都会举办“蛋友会”，接待“蛋友”参观公司，并让项目负责人、合规负责人去解答投资者疑问。7月29日，金蛋理财和人民日报社一起办了一场儿童财商训练营，邀请平台上40位用户带着自己的孩子参加培训课程，不算大的会议室里挤满了嬉闹玩耍的孩子。阴云并未飘至此处。
亲子活动提振了一些投资人的信心，“有人民日报社还是觉得比较权威，它总不能随随便便让一些平台进来吧。现在这种环境下，平台还能办亲子活动，还是让人觉得更放心一点。”投资人马辉说。他在金蛋理财上投入100多万元，爆雷不断下，他也没有选择退出资金，马辉坦承，一个重要的原因是，他有相熟的朋友是金蛋理财的中层管理者，朋友亲口向他确保，平台合规，没问题。
互金从业人员高爽带着女儿来参加了训练营。作为业内人士，她毫不犹豫地告诉记者，如今P2P平台采取的各种直播、投资人见面会等并不能增强她的投资信心。高爽在几家P2P平台上都有投资，爆雷潮后，出于安全考虑，她陆陆续续续地退出大部分平台，只保留了两家，其中一家是她工作的P2P平台，另一家是金蛋理财，因为有熟人在。
苏盛亮也参加了这次活动，他还给金蛋财经提出了自己的期望：“能去抓取更多的、有效的、安全的借款人，对风控把握应该更好一点，但最重要的前提是不要违规。资金要真实，不要越红线，要不然出现一个小的漏洞，可能就被无限放大了，投资人的钱就没有保障了。”
在他看来，P2P一方面要保障用钱的人在低成本的情况下有钱可用，另一方面保障有闲钱的人可以放心地把钱借出去，首先保证它的安全，其次是获得预期的收益，这个收益并不是无限地放大，它是合理的收益。
已经遭遇爆雷的人无法乐观。吉晓花每天都在发愁，如今全家的资产只剩她上个月发的两千块工资，儿子九月即将开学，学费就要六千多，她再也掏不出多余的钱。
李梅每天都紧绷着精神，“投之家爆雷之后，我没有一天能睡好的，也不敢告诉父母。”她一睁眼就要打开手机挨个看自己投资的平台，依次找理由分析一遍，有没有什么风险，能不能安全退出，今天又有什么新消息了。
7月27日，对投资人和活着的P2P平台来说，算是一个好消息。当日，中国互联网金融协会（下称“协会”）发布消息称，按照监管部门的要求，协会已完成网络借贷银行资金存管信息、项目信息等披露功能的开发，并对登记平台2018年上半年信披情况进行通告。通告显示，截至2018年6月末，共有119家网贷机构接入平台，集中开展信息披露。
一个多月过去，P2P行业的雷声渐渐变少，但偶尔还会出现一声惊雷。8月1日，杭州P2P平台“草根投资”发生逾期。据草根投资的官网披露显示，2015年草根投资曾获得雷军旗下的风险投资顺为资本A轮千万美元投资。
草根投资算得上投之家之后，P2P圈内广受关注的一个平台，其交易规模达860亿元。但这个消息似乎并没有“惊动”太多人，吃瓜群众们已经快对P2P爆雷的消息“免疫”了。但那些被甩入风暴，一夜之间一无所有的受害者呢？他们要过多久，才能“不痛”，才能重拾对这个行业的信心？
李梅已经打定主意，再也不会投资P2P了。“有人还是看好这个行业，毕竟平台有好有坏。但对我来说，如果在政策和监管层面上没有一点变化，还是不要投资了。”（应采访者要求，李梅、高文、马辉、高爽为化名）
看天下426期财经
点击图片 查看更多精彩文章
李晓芳 王莹莹Just a moment...
Please turn JavaScript on and reload the page.
Checking your browser before accessing wangdaijingbao.com.
This process is automatic. Your browser will redirect to your requested content shortly.
Please allow up to 5 seconds&
Ray ID: 44b7ea8c442d991f