从需求出发 2方法自己算保额
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从需求出发 2方法自己算保额
现代人都知道保险很重要，但若是问起需要多少的保障才足够呢？很多人却是无法正确的回答，大部分的人都只能采用保险业务员的说词，就是保费支出为收入的10~20%。这也代表所需要的保障跟收入有关，否则怎会是收入的百分比呢。然而真的是这样吗？有没有一个比较有学理根据，又可让一般大众接受的方法呢？一般说来，保险的需求可以有两个方法来估算，一个就是净收入弥补法，另一个是遗属需求法，虽然两者的考量点方向不一样，但是都合乎逻辑，端赖要保险人的想法而定。净收入弥补法净收入弥补法就是被保险人认为若不幸身故，其遗属往后的生活水准仍然可以跟他(她)还活着的时候一样。例如James是科技新贵目前35岁，每年的收入高达300万元。万一James有何不幸，希望家人所拥有的生活可以不变，也就是每年都可以有300万元的收入。只是James每年的个人支出也要50万元，家人的净收入必须扣除个人支出，共计250万元。预计James可以工作到60岁，所以遗属可以得到25年的250万元净收入。但是这25笔的250万元，在未来的25年才会分批赚得，所以必须用年金的现值来计算金额才准确，可以用Excel的PV函数轻松计算出来，其公式如下：=PV(投资报酬率, 距退休年数, -每年净收入)假若投资报酬率为5%，还有25年退休，所以James的保险需求为：=PV(5%, 25, -2500000)= 3,523万4861元代表James的保险金额应该为3,523万4861元，万一James身故，这项理赔金额可以在投资报酬率为5%的情况下，足够让其遗属在未来25年，每年均提领250万元。虽然3,523万的保障需求看起来很大，但是实际的保险期间只要25年，所以可用定期险来投保，保费也不会很惊人。以富邦人寿享乐定期寿险20年期来计算，35岁男性每100万元，年缴保费4,910元。若保险金额为3,500万元，年缴保费只需约17万元。所以通常会以净收入弥补法估算保险需求的人，都属于收入较高的族群。遗属需求法遗属需求法并不看被保险人有多少收入，只计算当被保险人身故时，照顾遗属所需要的费用。至于遗属需要被照顾到何种程度，那就每一个人都不一样。例如小孩年幼的夫妻，有些人认为只要将小孩照顾到20岁成年即可，某些人认为得照顾到研究所毕业。当然照顾的愈周全，所需要的保险费用就愈高，被保险人得在保费与保障中去取舍。用遗属需求法来计算保障金额很简单，只要将未来遗属所需要花费的金额一一的列出来，然后以投资报酬率算出其现值，再将每一笔现值加总即可。要注意的是未来花费的金额，还得将通货膨涨考虑进来才务实。例如Peter目前33岁已婚，夫妻俩育有两个小孩，老大3岁老二只有1岁，Peter的保险规划是当不幸身故，希望可以照顾小孩直到研究所毕业为止。依目前物价估算每年生活费约需48万，大学及研究所费用每人每年30万元。为了将通货膨涨考量进来，就把每年的费用一一列表。下图为Peter的保险需求规划表，第一栏列是第一位小孩的年龄，仅供参考用，接着两栏是生活费及小孩的教育费用，都以目前的物价来估算的，「需求金额」那一栏是将当年生活费及教育费相加，再经过通货膨涨估算得来的。虽然生活费每年都是48万，但是经过不同年数的物价会不一样，所幸Excel提供了相当好用的公式，可以轻易算出通膨后的金额。=FV(通货膨涨率, 年数, 0, -需求金额)当第一位小孩9岁时，也就是6年以后，通货膨胀调整后的生活费应该是540,558，计算方式如下：=FV(2%, 6, 0, -480000)依此类推，将每一年的生活费及教育费加总，再列出经过物价调整后的金额，所以D栏列出了每一年物价调整后的实际需求。因为这些需求分散在未来每一年，所以保障金额也必须将这些金额以投资报酬率计算现值才正确。 Excel提供了一个非常好用的NPV函数，可以算出每年需求金额都不一样的现值，也就是保险金额，公式如下：=NPV(投资报酬率, 需求金额的储存格范围)下图保险需求的储存格范围为D6:D30，若投资报酬率为5%，那么保险金额就是1,014万4,009元。计算公式如下：=NPV(5%, D6:D30)= 10,144,009也就是说，万一Peter不幸身故，所获得的理赔金额1,014万4,009元，如果投资在5%的报酬率的商品，其本金加获利足够让其遗属每年都提领所规划的需求金额。也有些人极度的保守，认为理赔金投资在5%的报酬率标的，风险相对过高，应该只考量定存的利率1.5%，这时用同一的公式计算，只将报酬率改成1.5%，所得到的保险金额为1,647万1,556元，遗属才足以提领相同的需求金额。
Excel?算表
??下列Excel?示可下??算表：
善用定期???保障
即便是投??酬率???5%，保?金?也需要?1,000?元，??字很多人是很??的，?有精算???不知道自己需要??多的保障。也有人????高的保?，自己?有能力投保。?有?，若是???身??的?，每年要?的保?是非常?人的，但因?需要保障的期?有限，???著小孩?大後就?自然消失，所以只要??便宜的定期?就可以。
定期?的?率相?低廉，被保?人35?，20年期的定期??，每100?元男性4,910，女性2,610。30年期，男性7,610，女性4,290。也就是?，1,000?保障，20年期男性每年只需?交4.9?元，女性只要2.6?元。??字??是很多人?交得起才是。
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5-人身保险需求分析与综合规划讲解.ppt 144页
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******************************************备课：参照泰康人寿发布的重疾保险理赔大数据。**此地收入保障比，就是收入比例的概念，因为国内保单几乎都用收入保障比的概念，即保障收入与实际收入的比例**备课参考：目前国内的月护理费用普遍在2000元以上。老年中风的护理费用月5000元左右。****2倍的依据：意外险保额为寿险保额两倍，当意外半残时寿险不赔，但意外险可给付保额的50%，若半残后失去工作能力，半残保险金等于寿险保额，应对了伤残导致收入损失的理财目标缺口。******本题中教育费用规划明显偏低，可调整年度教育费用水平。**注：上课不用讲188万元数据是如何来的，可直接调整EXCEL中的微调框，当然，此地数据计算本身也简单。**此部分上课时很好讲，直接点击EXCEL中的微调框，或者通过改变软件预设值。**********************注：意外险之所以放在定期寿险后面，是因为定期寿险应对死亡，意外伤害保险应对死亡的伤残，两个险种并放在一起的逻辑是：应对死亡和伤残。********备课沟通：组合三分析时注意，因为终身风险缺口规划了终身寿险，相对于组合一二来说，增加了保费，但引入团体人身保险后，又带来保费的更多节约，保费人组合二的3.16万元提高到3.19万元，不能简单理解为是保费增加。**备课说明：本页信息的部分数据在后两页********************注意：现金需求测量时不减去生息资产变现值，因为风险发生时资产归属未完全确定（如遗产继承），资产变现时机不合适。紧急预备金又称为应急基金。********备课说明：不作时间价值调整：是指在本案例中，该项财务目标不随贴现率的改变而改变。在实际案例过程中，可以将紧急预备金和丧葬费用做时间价值调整。此地之所以这样处理，是减少案例的复杂程度。考试中，试题会注明是否做出相应的时间价值调整。**注:生息资产变现率此地假定为60%,此地未作生息资产综合变现率的测算,主要是因为减少课程信息量。案例制作中建议学员根据客户家庭生息资产状况进行变现损失测试。**********************备课说明:1,692,800数字的由来,见下页PPT,也可以通过EXCEL表演示其计算路径.**注：艺术品资产本题不可变现，是案例设定的已经条件，见前案例材料。案例1分析续（4）： 封闭型企业与遗产税*张三古董50万张三终身寿险保额75万张五受益人受益额度25万张四受益人受益额度50万张四缴纳遗产税25万需缴纳遗产税25万说明：张四或张五继承古董必须让渡自己所获的死亡保险金，如张四继承则需让渡其死亡保险金25万元给张五，张四继承遗产50万元，张五获得保险金50万元。假定遗产比例税率50%案例1分析续（4）： 封闭型企业与遗产税讨论与运用如何实现张三合伙企业的可持续经营？张三企业有无必要考虑关键雇员保险的规划？张三如果有两个小孩，均偏爱古董收藏品，张三死亡后该古董收藏品如何有效继承？张三如果有两个小孩，其中长子对企业经营管理有兴趣，企业资产为张三家庭的主要资产，张三夫妇生前如何规划：企业全部传承给长子，同时保证家庭遗产在长子与次子间的平均继承？*四、保险规划中的特定问题保单更换保险避税高额保单保单选择权*4.1保单更换*含义保单更换的原因与形式可能引起的损失保单成本的比较4.1.1保单更换的含义取消原有保单并代之以新的保单，或变更原有保单条件的行为。（含“变更”和“替换”两重含义）*4.1.2保单更换的原因与形式市场利率的变动公司的风险比较突出原来的目标已经发生变化销售人员的误导：本公司不同产品之间的替换（Twisting，涉及同一个销售代表）不同公司的产品替换（Churning，涉及新的或“转会”后的销售代表）*4.1.2保单更换的原因与形式保单更换是大量存在的、经常发生在我们身边的行为合理更换涉及到对产品的认识和在可能情况下的成本与保障比较监管部门往往对保单更换中的不当行为（包括使用不当的产品比较方法）有限制问题的实质是客户是否遭受额外损失*4.1.3保单更换可能引起的损失费率差别（甚至标准保费再不可保)再次的前端费用固定利率被浮动的利率或不确定的收益率替换*案例4张某日（刚满35岁）经某公司业务员李某介绍，购买ABC公司保至55岁传统两全保险，保额10万元，保费期缴，年缴费4,800元。2013年3月，李某劝说张某取消原保单，领取退保金1.2万元，同时改买ABC公司新推出的保至同等年龄的分红寿险，年保费5,800元。请问李某这样做是否损害了张某的利益？*案例4分析：不考虑分红时*岁岁55岁4,054岁1,退保金12,000元PV（i=3%，n=1
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CFP《个人风险管理与保险规划》考试真题.doc17页
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1.关于短期健康保险，下列描述中正确的是 　 。
　　A.是保险期间为一年且含有保证续保条款的健康保险
　　B.是保险期间为一年以下且含有保证续保条款的健康保险
　　C.是保险期间为一年或一年以下且不含有保证续保条款的健康保险
　　D.是保险期间为二年或二年以下且不含有保证续保条款的健康保险
　　***：C 解析：根据《健康保险管理办法》第三条规定，短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
　　2.下列关于医疗费用保险中医疗费用分摊方式的叙述，错误的是
　　A.不同风险的投保人可以根据各自状况选择免赔额的高低，以满足相应的保险需求
　　B.保险人对于超过免赔额的部分，一般按照约定的比例给予赔偿
　　C.不论被保险人在保险期限内一次还是多次患病，保险人仅对保单限额内的医疗费用给予补偿
　　D.止损条款是指当保险公司的赔款达到规定数额后，保险公司就不再承担赔偿损失的责任
　　***：D 解析：止损条款是保护被保险人的条款，是指当被保险人支付的免赔额和比例分摊额达到规定限额后，保险人将补偿被保险人发生的其余费用。实质是“止被保险人的损失”，而不是 D 选项所描述的“止保险人的损失”。
　　3.郝***的医疗费用保险单的保险期限自 2005 年 6 月 1 日起至 2006 年 5 月 31 日结束，责任期限为 90 天。在 2006 年 4 月 1 日郝***患病住院接受治疗，并于 2006 年 7 月 10 日出院，平均每日医疗费用为 100 元，假设其他条件都符合保险合同规定，则保险公司的赔付金额为 ）。
　　A.6,000 元
　　B.6,100 元
　　C.9,000 元
　　D.10,100 元
　　***：C 解析：保险期限是指保险人对保险合同约定的保险事
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