诺基亚N8手机自带的游戏删除了，怎么恢复_百度知道我是经常在手机里下载很多软件啊游戏啊什么的然后又删除导致我的手机里的文件管理里面有很多很多文件，又_百度知道分享给朋友：把视频贴到Blog或BBS&&通用代码: 复 制flash地址: 复 制html代码: 复 制分享视频到站外获取收益&&手机扫码分享视频二维码2小时内有效诺基亚 N8强大的游戏功能下载至电脑扫码用手机看用或微信扫码在手机上继续观看二维码2小时内有效诺基亚 N8强大的游戏功能扫码用手机继续看用或微信扫码在手机上继续观看二维码2小时内有效，扫码后可分享给好友没有优酷APP？立即下载请根据您的设备选择下载版本
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诺基亚之一手机界必须会倒闭的20个原因
摘要:在塞班智能时代，所有进口品牌 三星 索爱 摩托罗拉 诺基亚 都使用塞班系统，塞班几乎成为了智能机的代言词，WM系统只是非主流！诺基亚以为只要掌控了塞班，就是掌控了智能手机世界，于是2008年收购了塞班系统，以为取得了前所未有的成功，垄断了智能系统！未....
在塞班智能时代，所有进口品牌 三星 索爱 摩托罗拉 诺基亚 都使用塞班系统，塞班几乎成为了智能机的代言词，WM系统只是非主流！诺基亚以为只要掌控了塞班，就是掌控了智能手机世界，于是2008年收购了塞班系统，以为取得了前所未有的成功，垄断了智能系统！未来，所有其他品牌想要使用塞班，都得通过他，都要受诺基亚的控制！诺基亚觉得 苹果 安卓只是一个不成熟的小孩子完全构不成任何威胁，WM系统那么多年也只是个非主流的小渣渣，塞班才是智能中的智能，于是，在诺基亚成功收购塞班以后，闭关自守清王朝的性质，自以为是的继续研发塞班系统搭载自己的品牌！记得当年，谷歌是有找诺基亚谈判的，希望可以合作，你们继续主打你们的塞班，尝试下新生系统，诺基亚觉得安卓什么的 只是个小孩子，会污染了自己强大的超级品牌系统，不削，果断拒绝！于是谷歌转向了摩托罗拉，诞生了XT702里程碑（刚出的时候我就买了哟），以后的事情大家都懂了，这里不多说！这就是诺基亚为什么不肯使用安卓的重要因素之一，诺基亚还考虑到，谷歌是一个什么品牌哪怕是山寨都可以使用的系统，自己是10多年历史的超级智能品牌，用了像什么，四不像吗？并且只能自己使用类似现在的苹果！现在的诺基亚当然也不会使用，哪怕真的可以拯救一些营业额，他们已经觉得太迟，其实真的不会太迟，以下会有详细解说！
　　　1.拿着诺基亚N95装逼的时代已经过去了，现在属于iPhone，android机型的装逼时代。现在有能力购买4000以上价位的人一般都会选择购买iPhone4或其他部分android手机。iPhone4已经成为很多人的首选机型或梦想机型，大街上的平面广告都将iphone或者ipad作为吸引眼球的元素，大家都在免费给苹果的产品做广告，媒体也会拿iphone4或ipad来吸引观众，潜移默化中，人们已经形成一种观念：假如我要购买4千以上的机型，首选必须是iphone4。iPhone4已经成为有消费能力或时尚女孩的必备品，也成为部分男人装逼的必备品。再说说诺基亚，诺基亚E7的性能还处于iphone2代水平，而售价却高达N000多元，至今销售惨淡，所以说明一点，4000元以上的机型已经不属于诺基亚了，3000元以上的手机更不属于诺基亚，因为还有上百部的android手机与其竞争;那2000元以上吧，我想说也不属于诺基亚，因为还有摩托罗拉defy这样的手机，价格虽然不到2000，但性能以及用户体验都比5000元的E7要优秀，那1000以上的机型呢?或许有竞争力吧，5230或C7的销量可以说明这一点，但同样也面临着android手机的竞争，比如中兴的v880与其同等价位，但5230的性能和用户体验已经和v880不属于一个时代了，现在的步步高 小米 魅族 等国产超级手机完美可以秒杀一切诺基亚机型！
　　　　　2.不懂市场需求的结果只有一个：被竞争者超越。上个星期，我在大街上竟然看到这样一幕，有人竟然还拿着山寨机版的诺基亚N95在大街上推销忽悠路人，我想，这位推销员肯定不懂市场需求，N95已经是07年的产品了，07年到现在手机市场发生了翻天覆地的变化，为什么不拿山寨iPhone4来忽悠路人呢?同样的道理放在诺基亚身上，诺基亚的N8和E7仅仅相当于苹果2008年iPhone2发布的时候的水平，现在都已经过去3年了，用这样的手机去忽悠消费者，有些人的确会被忽悠，但是更多的人还是很明智的。现在的手机已经是多核和3D时代了，靠卡尔蔡司的12000万像素撑销量的时代已经一去不复返了。
　　　3.选择微软的wp7系统会让诺基亚破产来的更快。诺基亚说：为了避免差异化才选择wp7，但我想说明：差异化的前提必须是：wp7的软件资源，游戏资源，生态系统与iphone和android同样优秀。但是wp7做到了吗?当andriod用户和iPhone用户拿着手机在玩山寨版的《魔兽世界》(指现在非常流行的3D大型网络游戏《混沌与秩序》)的时候，诺基亚的wp7手机可以干什么?我们已经习惯了通过破解来玩iphone和android上的收费游戏了，要是诺基亚的行货WP7手机上市，肯定不容易破解，你难道想让消费者拿着你的手机去羡慕iphone和android用户?诺基亚还是忽视的中国的消费习惯：喜欢免费的午餐。
　　4.选择wp7意味着诺基亚将面临更大的竞争。去年年第一季度，wp7手机在全球的销量仅为160万部，而且其销量并没有稳步地增长，反而由于iphone和android打压份额正在减少，在对比一下android，日销量40万部，就是说，　　　android12天的销量相当于wp7一年的销量，但是有人会说,诺基亚发布wp7会改变这一现状，我还是觉得未必，诺基亚智能手机在美国的市场份额不到1%，品牌影响力还不如中国的华为和中兴，你想让诺基亚的wp7手机跑到美国市场和iPhone4以及非常流行的具有4核(等诺基亚wp7手机上市估计4核手机已经开始流行了)处理能力，1GB内存，3D显示效果的android手机竞争，你觉得有戏吗?况且三星，LG，HTC等厂商的wp7手机都有卖。android手机的硬件技术一直都在革命，而wp7搞来搞去还是这样单调的界面和大同小异的硬件，你觉得诺基亚wp7的优势在哪里呢?什么?是价格?呵呵，wp7的最低硬件配置要求说明其只能属于高端市场，上面所说的3000元以上的机型已经不属于诺基亚了，等iphone5上市，iphone4肯定会降至3000元的价位wp7是不可能从iphone4里面抢到一丝的市场份额的。另外或许你会说，诺基亚wp7手机在中国有戏，我觉得不靠谱，我认识很多机油(手机爱好者)，凭我的观察，买诺基亚wp7手机的人60%可能是这样的人：手上已经拥有一部iPhone或android手机了。
　　　　　5.meego让诺基亚重走摩托罗拉的老路。摩托罗拉为什么在2009年之前濒临破产?那是因为摩托罗拉一直都在迷茫。当时的摩托罗拉同时生产很多种操作系统，有Windowsmobile，symbian，linux等等，但都不精，市场反馈都不好，成也V3败也V3，摩托罗拉沉醉于V3的成功而忽视了市场的需求和革新，最终销量急剧下滑，濒临破产，直到2009年发布首款android手机milestone，才挽回了颓势。今天放在诺基亚身上就，诺基亚现在有这几款操作系统：symbian，meego，wp7。symbian系统的架构是上个世纪的(抱歉N8用户)，通过修改系统代码才让symbian支持多点触控和重力感应的，诺基亚N8采用的是symbian3操作系统，但这款操作系统寿命非常短暂，不到一年因为销量惨淡才被symbiananna代替，但anna只是换了一个界面而已，最终还是无法改变诺基亚的命运。wp7上面已经说了，我就说一下meego吧，meego我认为肯定也是没戏的，因为meego之前有太多的类似系统了，比如三星的bada，HTC,摩托罗拉，黑莓，等等都发布了各种各样的系统，但是基本上很难发展，因为这个世界上已经拥有优秀的东西，是很难让另外一个不怎么优秀或差距很大的东西去替代的。当andriod和iphone4的应用程序和游戏数量都超过50万个的时候，meego还有戏吗?微软这么强大的研发力量和资金投入都无法让wp7好起来，诺基亚肯定无法让meego好起来，毕竟他还要照顾wp7和symbian，另外还有s40，并且要解决上百个厂商的竞争。
　　6.诺基亚没有良好的生态系统。google把其搜索引擎，地图，gmail，youtube等优秀的产品都集中到了android上，另外其androidmarket拥有将近50万的应用程序(我想2011年底应该可以达到)，另外还有很多产品，比如音乐，云服务，在线office，语音视频通话等等;而iPhone就更不用说了，生态系统之　　　强大无人能及，而诺基亚除了生产硬件和研发symbian本身还有什么呢?论地图竞争不过google，论某某应用商城竞争不过appstore和androidmarket，论...我还真想不出诺基亚的第三个让人印象深刻的产品。
　　　　　7.痛失美国市场让诺基亚注定毁灭。影响诺基亚智能(本文着重讲述的是诺基亚的智能手机)手机销售状况的国家主要有两个，一个是中国，一个是美国，先说一下中国。2007年，诺基亚Symbian系统手机在中国的市场占有率高达64%，2010年下滑至50%，就在今年第一季度，诺基亚的份额已经不足24%了，估计2011年全年应该不到20%吧(其实我的估计还是很保守的)。作为诺基亚最大的智能手机市场，中国的份额最终决定了诺基亚的走向和盈利状况，当很多人习惯使用诺基亚手机，转换成其他智能手机后，他们都会惊奇得发现：其实我早应该换iPhone。诺基亚智能手机在美国的市场份额仅不到1%(还是挺保守的)，而在日本韩国市场基本上已经绝迹了，作为全球最发达的国家，iPhone和android发源地，美国市场的一举一动无不影响着手机市场的发展方向，太多的媒体和群众将目光聚焦在美国市场了，而诺基亚并有在美国市场站住脚跟，也因此其新机，系统，技术，软件，服务等不被大多数人关注，渐渐得变成了门外汉，或十足的跟风者。
　　　　　8.三星智能手机今年的销量和htc市值已经超越诺基亚。既然三星一个厂的android智能手机就可以超越诺基亚，那诺基亚还怎么混?既然台湾的一个厂(HTC)凭借android系统发展了不到两年就可以超越发展了10年的诺基亚的市值，说明什么问题?跟上市场潮流就会有不错的发展，和市场错误，那就是诺基亚的结果了。
　　　　　9.用户的关注度急剧下降，网友戏称诺基亚的智能手机为：科技以换壳为本，没错，诺基亚的触屏智能手机从2009年N97开始上市开始，硬件都没什么变换过，系统和用户体验上虽然在N8有所改良，但还是无法和其他智能手机比较.于是群众和媒体已经习惯了诺基亚换壳不换内在品质的传统，新机上市从此再也没有以前那么风光了。用户关注度的急剧下降，最终导致诺基亚智能手机购买欲的下降。
　　　　　10.面临山寨机的竞争。现在山寨机也开始智能化了，凭借MTK，展讯，瑞星威等成熟且廉价的android智能手机一揽子解决方案，一款智能新机可以在几天内研发完成，几个星期内便可批量上市，不怎么差的质量，不怎么差的操作体验，高仿精致的外观，低廉的价格迅速蚕食了诺基亚的低端市场份额。更要命的是，诺基亚还面临着中国手机大厂华为，中兴的正面竞争，他们依靠过硬的质量和低廉的价格将诺基亚打得落花流水.
　　　　　11.WindowsPhone7真得救不了诺基亚。笔者有一部HTC的windowsphone7手机，型号为Mozart，是市面上最廉价的WP7智能手机，配置相当强悍，1GHZ处理器，8G存储空间，512内存，800万像素摄像头，720P高清摄录，如此强悍的配置绝对秒杀HTCdesire/desires/IncredibleS/Incredible等装载android系统手机，但是，相对于同等配置的HTC品牌的android手机，其价格为什么会这么便宜呢?***很简单，不受市场欢迎。为什么不受市场欢迎?第一，WP7的界面以及操作方式注定不受大多数用户的欢迎，人们更喜欢类似于iPhone的图形化界面，WP的界面虽然更直观，但是显得很单调，感觉用来打***，发短信，发邮件倒是不错的选择，但是用来玩游戏或其他娱乐活动却显得很欠缺，现在的人们都喜欢用手机上网，玩游戏，玩社交应用，发微博，而wp7手机的界面和操作方式让我觉得不是一款为移动互联网时代打造的操作系统，更像是N年前的诺基亚塞班S60操作系统。第二，诺基亚的wp7手机和其他厂商生产的wp7手机没有什么差别。wp7不允许厂商对界面进行定制，但是厂商可以将自己的应用程序内置到wp7系统里，现在手机要想卖得好，就必须相对于其他手机有所不同，这就是差异化竞争。可以说，诺基亚的忠实消费者可能会选择Nokiawp7手机，但我想，大多数消费者是明智的，同样价格WP7手机，他们会选择更好的外观和更强大的配置。第三，WP7没有多少中文应用，我的手机上只装了4个中文应用，qq，奇艺视频，qq空间和大智慧炒股软件，我到现在为止还找不到第五个实用的中文应用，甚至还没有ucweb，opera.
　　　　　12.诺基亚看错android。诺基亚公司是个老古董，他们的高层大多都是上个世纪就任的，这些高层很固执，缺少现代化智能手机观念，他们坚信的认为，如果诺基亚采用android系统就会和其他厂商一样沦落为纯手机生产厂商，缺少竞争力产品和差异化竞争优势。但我认为诺基亚错了。android系统仅仅只是一个系统平台，或者更确切得说是一个系统框架，任何厂商或个人都可以在这个框架的基础之上进行深度的定制，并集成自己的产品和特色服务，以实现差异化竞争的需要，而且所有被定制的android系统同样都可以享受到30万的应用程序，以及享受google的丰富应用，比如索尼爱立信psp手机，HTC和LG的3D手机，摩托罗拉的DEFY三防手机等等，你难道会认为这些手机缺少差异化竞争优势吗?诺基亚不去二次开发如此优秀的系统平台，反而花大量的人力，物力，财力去生产缺少海量的应用程序，不受大多数人欢迎的界面，严重同质化的系统的智能手机，破产是迟早的事～～
　　　　　13.诺基亚N9就是一部垃圾手机。很简单的道理，缺少足够应用程序和游戏的手机就是一个花瓶，看久了就会产生审美疲劳，相信明智的用户都不会选择连QQ,UCWEB装不了的手机吧。还记得当年诺基亚的那部N900智能手机吗?这部手机是meego(N9)的鼻祖，全球累计销量才不过5千台，而且80%以水货的形式流向国内市场，原因很简单，没有足够的应用程序，缺少软件公司和开发者的支持。我相信N9的命运和N900一样，更何况，诺基亚也说了N9是第一部也是唯一一部装载Meego的智能手机。
　　　　　14.诺基亚的智能手机市场份额已被Iphone，三星超越，今年即将被HTC超越。当3家智能手机生产厂商的市场份额超过诺基亚的时候，诺基亚再进行反击就显得力不从心了。
　　　　　咱们来看看诺基亚2011年第二季度的财报：
　　　　　净亏损5.21亿美元，每股约亏损0.1欧元，净获利比上一季少44%;手机净销售额也比上年同期下降了23%，其中智能手机销量1670万台，同比去年第二季度下滑了20%;智能手机市场份额为25.5%，去年同期为39%;中国手机销售1130万台，较去年同期降低了41%...分析师预计诺基亚今年第四季度智能手机销量将下探到1000万台。摩托罗拉，LG，索尼爱立信都将有可能超越诺基亚。
　　　　　再看看HTC第二季度的财报：
　　　　　2011年第二季度营收达43亿美元，利润达6.08亿美元，超出分析师预期，同比增长100%以上。智能手机出货量1100万台，95%采用了android操作系统。
　　　　　再看看三星的财报(未正式发布，预计中)：
　　　　　三星第一季度智能手机销量1400万台，第二季度预计超过2000万台，其中95%采用的是android系统。三星也正式取代诺基亚成为智能手机市场份额老二。
　　15.诺基亚现在在吃老本。诺基亚从iPhone那里获得了4.3亿欧元的专利费用，就是说每销售一台iPhone诺基亚就赚了3.5欧元。如果没有这个老本吃，诺基亚将的损失将更加惨重，但是可怕的是，诺基亚的智能手机侵犯了苹果的很多专利，苹果一旦将这些专利与诺基亚的专利进行交换，那诺基亚就没老本吃了。诺基亚在中国市场现在已经非常疲软了，现在只能靠一年前或几年前发布的手机比如，5800来撑销量，而其他新型智能手机比如N8，E7，E6，已经很少有人买账了，一旦，5800失去吸引力，诺基亚还有什么老本吃呢?我们现在已经可以看到，鉴于中国市场的疲软，诺基亚正在将重心从中国市场，欧洲市场，以及其他亚洲国家市场转移，为了保本，大规模向一些非洲国家，东南亚国家，南美洲，印度，巴基斯坦，阿拉伯等新兴市场拓展，但问题又　　　出现了，这些国家早已被中国厂商比如中兴华为占领了，还有上万家的中国山寨厂商，可以说，诺基亚现在的困境就是走到哪里都不顺眼。
　　　　　16.诺基亚在过渡期内能不能撑得过去还是一个问题。诺基亚现在的CEO是一个毫无智能手机管理/营销经验的微软前Office2010产品经理：史蒂芬&埃洛普。让这样的人去领导诺基亚真是悲剧。悲剧1：没智能手机管理/营销经验的可怕之处在于：他要领导诺基亚在黑暗中寻找出路，饶很大的弯也不一定会成功;悲剧2：错误得选择WP7使得诺基亚现在就像在赌博，胜算概率几乎不被大多数人看好;悲剧3：自埃洛普上任以来，诺基亚业绩持续下滑，说明其领导能力出现了严重的问题，除了赌博WP7，他已经没有任何办法阻止诺基亚的破产了;悲剧4：看不起android，意味着，本来可以依靠android暂时阻止亏损的诺基亚，现在已经将错就错，有机会翻身的概率已经微乎其微了;悲剧5：还是android，因为放弃android而选择WP7，白白得将本应属于自己的市场份额和利润白白拱手相让给摩托罗拉，LG，三星，HTC，索爱，甚至中兴和华为，还有成千上万的山寨厂商，因为他们都迎合市场需求推出android手机，赚了很多钱。或许你会说史蒂芬&埃洛普是明智的，如果只考虑到短期的利润，而不去关注长期的利润，最后会死得很惨。但是我想说的是，诺基亚现在真的是在赌博，是赌博就意味着输赢，诺基亚应该分两步走，一边迎合市场需求推出android手机维持自己的市场份额和利润，另一边应该着力研发wp7手机给自己的未来创造突破口，可是诺基亚没这么做。
　　　　　17.现在手机厂商的竞争就是操作系统的竞争，应用程序数量的竞争，生态系统的竞争和开发者兴趣的竞争。现在主流的手机排行依次为：1.2.3.4.RIM;5.WP7;应用程序数量：1.2.3.RIM，4.5.wp7;生态系统：1.2.3.wp7;4.5.RIM;开发者受欢迎程度：1.2.3.wp7;4.RIM;5.我们可以看出来，或许诺基亚采用WP7或有出路，但是可以肯定的是，将被采用ios和android系统的手机打压着，也要面临着同样采用wp7系统的HTC，三星，LG等的竞争。手机系统不仅包括设备的软硬件，还包括开发人员、应用、电子商务、广告、搜索、社交应用、地理位置服务等。如今苹果和谷歌无疑更具备优势。诺基亚和微软的WP7在这方面远远落后竞争对手。
　　18.移动运营商，互联网公司，软件开发商抛弃了诺基亚的windowsphone7。android手机几乎涵盖了各种价位，包括千元手机，2000左右的中端手机，3000以上的高端手机，价格的高低带来了不同的硬件配置和用户体验，但是手机的互联网服务却是一致的，移动运营商，软件开发商会选择大多数人都在用的操作系统进行软件的开发和软件服务。所以你会看到，几乎每一个团　　　购网站，社交网站，门户网站，婚庆网站等在进行传统互联网运作的同时，都会相继发布iPhone和android版的应用程序，而之前很火的诺基亚塞班系统，Windowsmobile系统都被这些公司淘汰了，原因很简单，移动公司，互联网公司和软件公司毕竟人力资源有限，他们希望操作系统越少越好，系统平台一致性会给用户带来相同的功能和用户体验。而windowsphone7作为后来者，相对于前两者不但不具备任何优势，用户数量仅仅只是几百万，而iPhone和andriod盛行，用户数量的庞大，导致了很多公司和开发者已经不需要为这几百万的用户开发应用程序的地步了。
　　　　　19.android被公认为是最适合中国国情的一款移动互联网操作系统，IOS是最适合高端人士，名人，美女使用的操作系统，windowsphone7被何人使用?我想说：不适合大多数的人使用.
　　　　　20.历史发展告诉我们，世界只允许存在两种操作系统。iPhone出来之前，桌面操作系统的天下应该是windowsxp，当然苹果的MAC系统也有一定的市场份额，而Linux一般用于企业级客户，比如服务器。而移动操作系统同样如此，正如第八点说的那样，移动运营商，互联网公司，软件开发商为了节约成本，希望世界上最多只允许存在两种操作系统。iPhone抢得先机，移动生态系统无人能及，目前的市场份额为25%，android后来者居上，现在的市场份额已经达到了40%，黑莓发力商务市场，获得20%的市场份额，还有15%的市场份额被塞班，Windowsphone，palm，bada瓜分，按照目前的发展趋势，移动操作系统的格局已经基本定了，诺基亚想借助windowsphone7对抗android和iPhone已经为时已晚。。。祝诺基亚好运!!
垃圾总裁看见，跟他一起露镜头的主持人***响起，看见主持人很尴尬不知道该拿出iphone还是不该拿，他自己跑去拿了并且摔坏并承诺会赔偿一部新的诺基亚手机给他！主持人回到家里一定会诅咒诺基亚总裁倒闭吧 哈哈！
有人说诺基亚还能适合59--80岁人群使用 物理键盘的手机，我个人认为，诺基亚如果只为了做这些市场，肯定会退出，因为没利润空间，那些手机都是100-200的手机，难道诺基亚不倒闭就为了继续生产这超低端的老人手机吗？ &别忘记了 还有夏普 还有各种山寨物理键盘手机哟
是啊 哎！！！ 如果诺基亚只是为了 &生产极少人用的低端手机，价位必须很低 才有人买 &那他们生存意义在哪里，那样肯定亏损，大量工厂必须关闭，现在出来新的wm手机也没人买，除非那些忠诚的诺粉，可是又还剩下几个人呢，难道诺基亚会为了仅存的一群粉丝就继续开工厂继续生产少量的手机吗？为了那些还在用黑白机子 8210 老人各种只是拿来打***的人 而存在？？？不可能中的不可能，这种市场真心没利润，一个企业 如果没利润就必须倒闭 &
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　　就在上周，全球四大银行----瑞银、德银、桑坦德和纽约梅隆银行宣布已经联手开发新的电子货币。
　　金融科技日新月异，但监管的步伐如何紧紧跟上？近期，中国金融四十人论坛（CF40）成员、上海银监局局长廖岷撰文指出，金融科技越智能化、越技术化，越需要相应的治理和配套机制，以确保“技术”、“互联网”与“金融”很好地融合在一起，进而提升金融服务效率。
　　廖岷同时指出，金融科技监管的法规框架受到了一系列问题的冲击，最为突出的挑战来自区块链。当前国际和各国的法律和监管框架并不完全适用于区块链网络，甚至两者间存在冲突。
　　以下内容节选自上述廖岷的所撰文章，原标题为《全球金融科技监管的现状与未来》。
金融科技监管的未来走向
　　01厘清监管职责范围，纳入现有监管框架
　　首先，无论如何定义金融科技，根据业务本质，对其中的金融活动实施监管，已是一个国际共识。绝大多数国家和地区都要求金融科技创新必须遵循现有金融监管基本原则，以确保标准的一致性。
　　那么，是否需要设立新的机构专门对金融科技实施监管？无论是国际层面还是国家层面，目前各界普遍认为无需专设新机构。对金融科技的监管完全可以沿用现有监管架构，根据机构或功能由现有的监管部门履行监管职责。
　　但其中非常重要的一点是，在金融科技发展的最初阶段，即需要有非常清晰明确的监管职责界定。而这一点无论对于发展中国家，还是发达国家，都并非易事。如何对金融科技实施准确的分类，是否对其中的股权和债权融资分别按不同办法实施监管，如何在中央和地方、央行和监管当局之间划分监管职责，这些问题在各国的解决必然有所差异，核心在于在现有监管框架之内，厘清职责。
　　02鼓励金融科技创新，培育良好生态体系
　　许多国家政府或监管当局已经或正在推出鼓励创新的一系列政策举措，大致可以分为三种模式，即监管沙盒（Regulatory Sandboxes）、创新中心（Innovation Hubs）和创新加速器（Innovation Accelerator）。三种模式可以独立运用，但也有国家将监管沙盒视为更广义的创新中心中的一个模块。
　　所谓“监管沙盒”模式，即允许在可控的测试环境中对金融科技的新产品或新服务进行真实或虚拟测试。该模式在限定的范围内，简化市场准入标准和流程，豁免部分法规的适用，在确保消费者权益的前提下，允许新业务的快速落地运营，并可根据其在沙盒内的测试情况准予推广。
　　这一模式最早出现在英国。英国金融行为监管局FCA于2016年5月正式启动“监管沙盒”项目，澳大利亚和新加坡2016年6月发布项目征求意见稿，预计未来更多的国家和地区会推出类似安排。
　　从已有的英国模式和澳新的征求意见稿看，未来各国监管沙盒在不同的具体安排中将具有一些共同特点：
　　其一，无论受监管或不受监管的机构，都可申请进入监管沙盒。这一举措首次将众多作为“外来者”的金融科技公司纳入了监管大格局，一方面有利于减少其创新金融产品的监管不确定性风险，另一方面，对于目前各国主要以机构维度确定监管范围的格局，是否跨越界限迈前一步，这是一个监管理念如何应对金融科技快速发展的重大挑战。
　　其二，申请者将就其提交的创新产品或服务得到监管部门个性化的建议或指引，这对监管部门理解和评估金融科技创新提出了很高的能力要求。
　　其三，测试环境中将设置包括消费者保护等内容在内的一些基本监管要求。最后，测试过程中，监管者仍有能运用的监管工具和手段。最后这两点凸显了监管者在沙盒中仍应承担的风险监管和消费者保护职责。
　　第二种鼓励创新的模式是“创新中心”模式，即支持和引导机构（含被监管机构和不受监管的机构）理解金融监管框架，识别创新中的监管、政策和法律事项。这一模式已在英国、新加坡、澳大利亚、日本和中国香港等多个国家和地区得以实施。其中，既有一对一的辅导支持，也有面向更广泛受众的支持引导。但这一模式一般不涉及创新产品和服务的真实或虚拟测试。这一模式因其可操作性更强，预计未来将有大量国家和地区推出类似的制度安排。
　　模式之三是“创新加速器”模式，即监管部门或政府部门与业界建立合作机制，通过提供资金扶持或政策扶持等方式，加快金融科技创新的发展和运用。一些国家的“孵化器”安排也属于这一模式。鉴于监管部门的职责所在，预计这一模式将更多地为政府部门而非监管部门所采用。
　　整体而言，目前各国当局都希望在本国建立良好的金融科技生态系统（FinTechEcosystem），通过政府、监管部门、传统金融机构以及金融科技业等相关主体的沟通合作，建立及培育金融科技产业，激发科技创新，吸引金融科技人才，提高金融市场与金融体系效率，并增进金融消费者的满意体验。
　　在金融科技良好生态系统的构建中，通过政策引导，鼓励大型金融机构与金融科技公司各种形式的战略合作和融合，这是提升金融与科技快速融合的重要手段。目前国际上，各个大型金融机构和一些交易所都在迅速地开展与金融科技公司的各种合作，包括金融机构购买金融科技公司核心技术或商业模式、以持股方式开展合作、金融机构外包一部分业务处理给金融科技公司等。可以预见，各国金融科技发展得好不好，在很大程度上取决于传统金融机构与金融科技公司之间的合作是否紧密。
　　03国际治理加速推进，双边合作渐次展开
　　在金融稳定理事会2016年3月正式将金融科技纳入其议程之后，下属的银行、证券和保险等行业委员会纷纷加速推进在这一领域的工作进程。在未来的一两年内，预计巴塞尔银行监管委员会BCBS、国际证监会组织IOSCO以及国际保险监督官协会IAIS等行业监管国际委员会将发布进一步的金融科技评估报告，同时，针对金融科技的发展，现行国际监管框架、指引和标准中是否存在不适应市场发展的内容需要修订，是否需要制定新的行动计划，各委员会都将作出专业权威的判断。
　　在国际治理加速推进的同时，一些国家也宣布了双边合作的可喜进展。随着双边合作协议数量的增多和内容的深化，以及金融科技创新自身较强的跨国界属性，对金融科技的双边合作完全有条件达到并超越对传统金融机构的母国东道国监管合作模式。
　　展望未来对金融科技的监管走向，我们也必须看到目前的监管理念和法规框架所面临的根本性挑战。在监管理念方面，传统的栅栏方式是否仍然适用？事实证明，目前以栅栏方式可以隔离商业银行和网络借贷之间的风险传播途径，然而，金融科技跨市场跨行业发展迅猛，再加上金融服务供给侧的日益多元化，未来恐怕难以简单使用隔离的方式来防范风险，跨行业的监管如何实现任重道远。
　　在监管路径方面，目前采取的是几乎完全针对现有金融机构的自上而下的监管路径，且当前金融体系中的加杠杆、规模和关联性、以及垄断租金等深层特征不断强化当前体系，这一固有格局是否阻碍了金融体系通过技术进步实现效率提升？有必要增加新的监管路径，更加关注新的金融企业和新的体系，更好发挥市场和技术的创新动力，实现提升效率和保持稳定等监管目标。
　　在监管规则方面，核心业务不得外包的基本理念是否需要调整？数据本地化的长期要求如何坚持，有无新的实现方式？市场上已经出现了众多帮助传统金融机构流程外部化的金融科技公司，使用架在云端的平台帮助金融机构提高中后台流程的效率和绩效，而区域公共云中心正在为区内多个国家提供数据服务。
　　在监管能力方面，如何运用金融科技来提高监管效能？如何培育和发展监管科技（RegTech）？以大数据为例，传统金融机构积累并持续产生海量数据，大数据分析的工具纷繁复杂，监管部门运用数据分析辅助监管的意愿和能力尚待提升。
　　面对金融科技的挑战，不仅监管理念必须调试与创新，法规框架亦受到了一系列问题的冲击。最为突出的挑战来自区块链。当前国际和各国的法律和监管框架并不完全适用于区块链网络，甚至两者间存在冲突。例如，当前法律监管旨在提供交易对手间的信任基础，但区块链并不需要这种信任的背书或支持，区块链“代码即法律”的主张集中体现了这一冲突；但另一方面，区块链未来的运用和发展却又非常依赖于国际和国家层面法律的确定性。
　　区块链对主权法律提出了一系列的问题：未来如何在去中心化的区块链网络中履行监管职责？监管者对于网络应有多大的进入权限？一国当局如何在区块链这一国际化的网络中执法？在出现争议诉诸现实法律的情况下，法律管辖权如何确定？对于这些问题尚无***，但有一点是肯定的，即区块链尤其需要国际层面的治理与法规框架层面的思考。
　　金融科技的监管，在某种程度上，也是人与技术的关系这一经典命题的再现。越智能化、越技术化，越需要治理和配套机制，以确保“技术”、“互联网”这些中性概念与“金融”这一负外部性很强的概念合在一起，能产生我们提升金融服务效率的正“外部性”。这是每一个国家金融科技领域需要解决的重大问题。
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