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第三方支付驶向蓝海 专注研发才是核心竞争力|第三方支付|竞争力|蓝海_新浪财经_新浪网
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第三方支付驶向蓝海 专注研发才是核心竞争力
　　试点资格只是市场准入的“敲门砖”，专注产品研发、增强支付交易的便利化与安全性，才是第三方支付机构的核心竞争力所在。
　　文/本刊记者 刘丽娟
　　在中国进出口贸易额增速连续两年明显下滑的背景下，借助电商渠道增强中国出口在成本和效率层面的竞争优势，对中国外贸发展具有重要意义。艾瑞咨询市场数据显示，2012年中国跨境电商进出口交易额为2.3万亿元，同比增长32.0%。“我们预测，中国跨境电商的交易规模在2016年将达6.5万亿元，在进出口贸易总额中的占比也将增至19%。”艾瑞咨询分析师王维东说。与跨境电商在线交易相伴而生的跨境电子支付市场，正在成为国内第三方支付机构的蓝海。2013年9月份，国家外汇管理局公布了支付宝等17家第三方支付机构获得跨境电子支付的试点资格，标志着跨境电子支付市场规范化起航。
　　“曲线”探索
　　根据市场现存的业务发展情况，跨境支付业务划分为三种类型：第一种是境内持卡人在境外网站支付，第二种是境外持卡人在境内网站支付，第三种是境外持卡人在境外网站支付。实际上，早在获得跨境电子支付试点资格之前，第三方支付机构就已经通过与能够开展跨境支付业务的银行、国家卡组织(万事达卡、Visa和美国运通等)合作，实现了境内持卡人在境外网站支付和境外持卡人在境内网站支付，突破了政策限制，“曲线”进入了跨境电子支付市场。
　　受限于监管政策、人民币在全球所处的地位以及非金融机构业务处理能力等因素，中国的跨境电子商务的支付环节长期以来一直被未取得国内支付业务许可证的外资支付机构PayPal垄断。PayPal支付是“曲线路径”的典型代表：其通过与中国银联的合作开展国际支付业务，使中国银联国内持卡人可以把自己的银行卡与PayPal账户关联，进而连接到全世界近800万家网上商户。
　　PayPal是全球最大的在线支付公司，属于全球电子商务在线交易平台eBay旗下。当前，PayPal业务支持全球190个国家和地区的25种货币交易，拥有1.2亿活跃注册账号，支付范畴辐射全球用户，尤其在欧美普及率极高，作为在线支付行业标准的制定者，已经形成了巨大的品牌效应。PayPal在其他方面的优势还包括：通过即时支付和即时到账服务为商家带来更快的资金回笼速度，提升了商家现金流效率；仅向商家收取交易服务费，无其他费用，无硬件改造要求，使用成本很低；借助完善的安全保障体系和丰富的防欺诈经验，极大地降低了商家的掉单率和支付风险等。“基于以上优势，PayPal在海外商家与个人用户中均获得了广泛的认可。中国市场参与跨境交易的个人与商户，更多的时候没有其他选择，只能被动接受PayPal。”王维东分析说。B2B外贸平台敦煌网相关业务负责人则表示：“对从事跨境交易的企业来说，交易手续费等价格因素是选择支付机构的首要因素。由于敦煌网的平台交易量很大，我们与银行建立了直接的合作关系，为平台商户提供了更优惠的选择，因此已终止了与PayPal的合作。而交易规模较小的B2C电商并没有这样的机会，只能继续使用PayPal。”
　　PayPal在跨境支付领域一家独大的格局，正在被国内第三方支付机构击破。
　　率先发力的是占据国内第三方支付市场半壁江山的支付宝。2007年9 月，国家外汇管理局批复，允许支付宝公司办理境外收单业务，境内个人可通过支付宝用人民币购汇，购买境外合作商户网站上以外币标价的商品。具体购汇支付方式如下：支付宝将外币标价的产品根据实时外汇价格转换***民币价格，境内个人支付给支付宝人民币，支付宝再代理购汇支付。在这一支付过程中，支付宝只是代理购汇手续的中间人，实际的购汇主体仍是个人买家。
　　不同于支付宝的自主开发路径，腾讯财付通与美国运通达成战略合作伙伴关系，为客户提供在中国以外地区的美国运通网络商户跨境在线购物的创新支付工具。财付通与美国运通共同为中国市场开发了创新的在线支付解决方案，使中国财付通客户借道美国运通进入跨境在线购物平台globaleshop，进而实现畅游美、英两国热门购物网站的目标。
　　2012年年初，快钱通过向外贸电商提供国际收汇服务的解决方案进军跨境电子支付领域。快钱能够支持VISA、MasterCard、American Express、JCB等国际卡支付，在全球范围内覆盖4大国际卡组织的近15亿张，并为外贸电商提供一体化结汇服务。除了提供交易和结算的便利外，快钱还通过与支付风险服务机构CyberSource合作，推出专业化的风控措施，为商家建立有效的防欺诈机制，减少商家风险。
　　“国内第三方支付机构的探索，一方面极大地拓展了跨境电子支付的结算方式，推动了外贸电商的发展；另一方面，也为跨境电商支付市场引入了竞争，促进了行业的快速发展。”王维东总结说。
　　政策“破土”
　　2013年3月，国家外汇管理局综合司下发《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》，在上海、北京、重庆、浙江、深圳等地开展跨境电子商务外汇支付试点业务，允许支付机构通过银行为小额电子商务(货物贸易或服务贸易)交易双方直接提供跨境电子商务支付所涉的外汇资金集中收付及相关结售汇服务。按照文件规定，试点的支付机构在为客户集中办理收付汇和结售汇业务时，货物贸易单笔交易金额不得超过等值1万美元，留学教育、航空机票和酒店项下的单笔交易金额不得超过等值5万美元。
　　时隔半年，分布在五个试点地区的17家公司率先获得试点资格，但业务各有侧重。支付宝、汇付天下、通联支付、环迅支付、快钱等11家公司业务范围限于货物贸易、留学教育、航空机票及酒店住宿，财付通、银盈通限于货物贸易、航空机票及酒店住宿，贝付科技限于货物贸易及留学教育，钱袋网、钱宝科技、支付则仅限于货物贸易。
　　试点资格只是市场准入的“敲门砖”，解决的也仅是跨境电子支付的政策限制问题。要真正拓展跨境电子支付市场，国内第三方支付机构还面临着诸多需要解决的难题。例如：90%的欧美客户习惯使用信用卡而非国内通行的3D通道(所谓3D通道指持卡人在支付过程中需要输入3D验证码，以保障账户安全，避免被盗刷，但因此支付成功率较低，国内一般在10%～30%，主要应用于亚洲地区；而非3D通道则无需3D验证，支付简单，是外贸商家最常用的外贸收款通道，支付成功率高，一般在50%～90%之间)，跨境电子支付发展因此受到渠道限制；国内第三方支付机构起步晚，用户覆盖率低；海外用户对国内第三方支付机构的服务认可度较低，如海外用户对国际支付宝倾向卖家保护不买账，造成用户扩张缓慢。“专注产品研发、增强支付交易的便利性与安全性、提升用户体验水平，才是第三方支付机构的核心竞争力所在。”王维东说。
　　跨境电子商务是跨境支付赖以存在的土壤，而跨境电子商务的快速发展，则有赖于信息流、资金流、物流的协调配合。“商务部自10月1日开始全面推广的跨境电子商务支持政策，包括建立电子商务出口新型海关监管模式并进行专项统计、建立电子商务出口检验监管模式、支持电子商务出口企业正常收结汇、鼓励银行机构和支付机构为跨境电子商务提供支付服务、实施适应电子商务出口的税收政策、建立电子商务出口信用体系并严肃查处商业欺诈等，将有效促进信息流、资金流、物流的协同效应在跨境电子商务中的作用，为跨境电商交易提供新一轮的提速发展期，也将使跨境电子支付市场进入快速增长通道，给第三方支付机构带来更多的发展机遇。”王维东说。
　　整装“起航”
　　第三方支付企业在跨境电子支付领域跃跃欲试的背后，是国内第三方市场趋于白热化的竞争。业务准入门槛低、业务模式容易复制、价格战激烈，已经成为第三方支付的行业性难题。由于交易手续费因竞争而逐年走低，第三方支付企业的利润增长主要来自于业务规模的扩张。但在经历了抢市场、扩规模的初创期之后，部分获得支付牌照的第三方支付企业开始深耕细分市场，并逐步形成了差异化的竞争优势。比如：支付宝专注于个人用户，通过产品创新、提高用户体验，逐渐降低对自身电子商务平台的依赖；快钱则专注于电子交易商户，致力于为其提供综合的解决方案。“此次获得试点资格的第三方支付企业，在跨境电子支付的布局中，将延续此前的差异化风格，通过占领不同的细分市场形成各自的竞争优势。”王维东预测说。
　　PayPal的发展路径可供国内企业借鉴。它已经不再局限于支付领域，而是成为了跨境电商的综合服务提供者。2010年年底，PayPal开始推出外贸一站通，到2012年9月，已经有1万多家中小企业客户借助外贸一站通的服务，建立外贸网站、开展海外营销、完成支付、安排货运等。PayPal还采取差异化服务策略，满足不同客户的需求：针对业务刚刚起步或者年均交易额小于2万美元的初级商户，PayPal会提供标准版的外贸网站，以Google Adwords为基础账户进行管理，以邮政小包和商业速递进行商品配送；针对已经具有稳定销售额、继续增长需要更多投入的中级商户，PayPal提供移动购物车、海外仓储等服务；对于已经发展至一定规模的高级商户，PayPal则会提供定制化的专业服务。
　　“以支付为基础和核心，持续领域拓展和产品创新，掌握行业趋势，完善业务体系，是Paypal的核心业务逻辑。”王维东说。基础服务方面，PayPal密切关注互联网支付、移动支付、信用支付、线下支付等新趋势，为用户提供便捷、安全的支付选择；延伸商业服务方面，综合PayPal、eBay在支付与电商领域的资源积累、技术支撑及金融服务体系，为电子商务行业及传统行业电商化提供综合解决方案；未来则希望通过对平台积累的庞大用户、商户交易信息进行数据挖掘和分析，为商户提供营销及供应链金融等增值服务，朝着数据服务的方向发展。
　　跨境电子商务的发展，面临着网站建设、推广产品、品牌建设、处理跨境支付、国际物流和仓储等诸多方面的一系列挑战。通过综合服务与深度合作，第三方支付机构与跨境电子商务企业将互相扶持、共同成长，实现共赢。
　　对话：
　　C=《中国外汇》
　　L=阿里小微国际事业部负责人& 李静明
　　C：伴随着跨境电子商务的快速发展，跨境电子支付市场迅速扩张，您如何判断当下的跨境支付市场？
　　L：电子商务普及背景下，国内零售业和贸易的商户及用户对跨境支付的需求日益强烈，因此可以预计，跨境支付市场将出现井喷式发展，互联网、移动互联网的支付应用则将成为跨境支付的主流。未来，支付宝将重点在跨境资金渠道拓展、移动支付应用创新等领域拓展跨境支付业务。
　　C：自2013年3月开始，外汇局在部分第三方支付企业中开展了跨境电子支付的探索。这其中，支付宝主要有哪些举措？在实践中又主要积累了哪些经验？
　　L：最近几个月，我们在跨境电子支付方面做了三方面的创新探索。
　　首先是加快了资金支付渠道的拓展，包括跟香港、俄罗斯、巴西、马来西亚等多家金融机构合作开通跨境支付资金渠道，帮助中小企业更方便、安全地进行跨境商贸交易，同时也让没有国际信用卡的消费者可以体验“海淘”消费，进一步满足了用户的跨境交易需求。
　　其次是进一步扩大了跨境电子支付应用领域。以往跨境电子支付服务主要应用于跨境购物、机票及酒店预订，今年我们将其延伸到出国留学缴费领域，让中国留学生可以用支付宝交纳留学费用，免除了跨境汇款、刷国际信用卡等麻烦。
　　再就是提供海外退税服务，通过跨境移动支付与退税应用流程的融合，实现了更加便捷且智能化的购物退税：消费者出国购物办理申请退税手续只需花1分钟――在退税单上填好绑定支付宝的手机号、护照号和英文名；然后在离境前把退税单交给海关检查盖章，并投递到机场指定的信箱，就可以坐等退税到账。退税款最快7个工作日就可到账支付宝，效率比传统信用卡退税方式提速5倍以上。
　　实践中发现，用户对跨境支付需求巨大，但受信用卡这一传统跨境支付方式的局限，许多没有国际信用卡的用户被挡在了跨境消费门外。支付宝跨境支付现在已实现非信用卡方式的跨境支付应用，进一步促进了跨境支付的普及。这也是未来跨境支付的主流方式。另一方面，基于互联网、移动的跨境电子支付，可以更好地实现交易过程中资金流和信息流的同步，为各种跨境服务创新提供支撑。上述海外退税服务就是很好的例子。
　　C：支付宝在开展跨境业务时，是如何防范资金非法流入和洗钱风险的？
　　L：首先，支付宝会对每笔交易的双方进行严格的身份认证，以确保交易双方身份的真实性，包括按监管规定要求，对接入支付宝的跨境商户提供的企业相关资料进行审核；其次，支付宝2005年自行研发了一套支付宝账户及交易的风险控制监控系统，可以实时在线监控各种交易行为，有效地事前识别交易风险，防范非法交易。此外，支付宝会严格按照监管规定，对跨境支付交易进行信息备案。
　　C：PayPal作为全球最大的支付企业，获得了海外电商及消费者的广泛认可。您认为其有哪些经验可供国内支付企业借鉴？
　　L：PayPal在满足用户需求的坚持上值得我们尊敬。不过，中国目前的支付技术服务能力已不逊于PayPal等国际支付企业，在关键指标方面支付宝甚至全面超越了PayPal。随着监管部门加大对第三方支付创新的支持力度，中国支付力量将在国际市场迅速崛起。
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